我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律制度研究.pdf

1、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是代表被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上選擇保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)人組合，同保險(xiǎn)方洽談保險(xiǎn)合同條款并代辦保險(xiǎn)手續(xù)以及相關(guān)服務(wù)的一種保險(xiǎn)中介人，其任務(wù)是為投保人提供訂立保險(xiǎn)合同的條件或充當(dāng)訂立保險(xiǎn)合同的介紹人，并具有獨(dú)立的法律地位。 現(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度是從海上保險(xiǎn)發(fā)展而來(lái)，它最早起源于18世紀(jì)的英國(guó)，至今已有幾百年的歷史，其間幾經(jīng)起伏。今天保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人已成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分，現(xiàn)在世界上大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來(lái)完成。由于

2、世界各國(guó)具有自身獨(dú)特的政治、經(jīng)濟(jì)、文化背景、制度環(huán)境，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度也就不盡相同。英國(guó)是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)最發(fā)達(dá)的國(guó)家，擁有較健全的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，其他國(guó)家如美國(guó)、日本、德國(guó)及我國(guó)的港臺(tái)地區(qū)也有很多值得借鑒的地方。因此，從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的組織形式、資格管理形式、經(jīng)營(yíng)管理制度和監(jiān)管制度的角度客觀分析其制度構(gòu)成，對(duì)完善我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度具有重要的意義。 1999年北京江泰、上海東大、廣州長(zhǎng)城三大保險(xiǎn)公司的批準(zhǔn)成立，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的

3、正式建立。它是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)走向成熟，與國(guó)際接軌的又一里程碑。但是，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度處于初步確立階段，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)市大店小，很難形成規(guī)模，主要原因在于：我國(guó)保險(xiǎn)制度不健全；保險(xiǎn)監(jiān)管職能太弱；經(jīng)紀(jì)人自身管理經(jīng)營(yíng)上的不足；市場(chǎng)操作不規(guī)范；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的行業(yè)自律管理不足；社會(huì)大眾的保險(xiǎn)意識(shí)滯后等。同時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司存在由于缺乏經(jīng)驗(yàn)導(dǎo)致的種種不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題，這不僅擾亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，而且嚴(yán)重阻礙了保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。再加上WTO體制下保險(xiǎn)

4、市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，許多外資經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的進(jìn)入中國(guó)，嚴(yán)格規(guī)范我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)已是當(dāng)務(wù)之急。此外，由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度進(jìn)入我國(guó)的時(shí)間較短，我國(guó)對(duì)其的監(jiān)管法律還不夠完善。目前，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的監(jiān)管法律法規(guī)主要有：《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定(試行)》、《中國(guó)保監(jiān)會(huì)行政復(fù)議辦法》、《外資保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》和2001年出臺(tái)的《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》，以及一些地方法規(guī)，這構(gòu)成了目前我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系?！侗ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》是一部與國(guó)際接軌的

5、單行規(guī)章，它比以往的規(guī)定更全面、更科學(xué)，為保險(xiǎn)中介主體的規(guī)范發(fā)展提供了法律保證，進(jìn)一步推動(dòng)了我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的發(fā)展。在此，筆者認(rèn)為，只要用長(zhǎng)遠(yuǎn)的、發(fā)展的和戰(zhàn)略的眼光看待我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，堅(jiān)信只要堅(jiān)持走市場(chǎng)化、規(guī)范化、職業(yè)化、國(guó)際化的發(fā)展道路，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展前景是樂(lè)觀的。 為進(jìn)一步完善我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律制度，筆者根據(jù)我國(guó)的具體國(guó)情，并結(jié)合國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，提出了一些具體構(gòu)想：一是，完善保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展

6、環(huán)境。目前我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展環(huán)境并不十分理想，為此，應(yīng)逐步開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)，給保險(xiǎn)公司充分的自主權(quán)，逐步放大經(jīng)紀(jì)人的市場(chǎng)空間，形成保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人良性的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。二是，進(jìn)一步完善我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管制度。盡管我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度已初步建立，但對(duì)其的監(jiān)管立法還處于摸索階段。我們應(yīng)逐步建立以政府監(jiān)管為主，行業(yè)自律為輔的監(jiān)管體制，并加快完善規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管法律制度的配套措施。三是，完善職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)制度。采用職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，既可以保障投保人的利益，又可以克