消費(fèi)性電子資金劃撥中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律規(guī)制.pdf

1、金融信息化、電子化之后，大量的現(xiàn)金、票據(jù)交易被電子資金劃撥系統(tǒng)所取代。電子資金劃撥的重要組成部分——消費(fèi)性電子資金劃撥，是主要為消費(fèi)者服務(wù)的新型的支付和結(jié)算手段。由于它與我們的生活息息相關(guān)，日益成為我們?nèi)粘Ｉ钪兴毡檫\(yùn)用的資金支付與結(jié)算方式，因而如何運(yùn)用法律來(lái)解決在消費(fèi)性電子資金劃撥中產(chǎn)生的矛盾與糾紛，特別是保護(hù)其中的消費(fèi)者一方的權(quán)益問(wèn)題，就顯得非常迫切而現(xiàn)實(shí)。 從市場(chǎng)規(guī)制法的角度出發(fā)，調(diào)整消費(fèi)性電子資金劃撥的法律制度的根本和

2、核心是保護(hù)處于弱勢(shì)地位的消費(fèi)者。因?yàn)橛捎谙M(fèi)者相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言的弱勢(shì)地位和格式合同的存在，其權(quán)益往往難以得到有效保護(hù)，因此需要國(guó)家在立法上加以規(guī)制。目前國(guó)際上對(duì)消費(fèi)性電子資金劃撥中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的模式主要以美國(guó)的成文法保護(hù)和英國(guó)的行業(yè)管理規(guī)制為代表。美國(guó)早在1978年就制定保護(hù)消費(fèi)者利益的《聯(lián)邦電子資金劃撥法》，并強(qiáng)調(diào)披露原則。聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)制定的《E條例》和《Z條例》更是對(duì)消費(fèi)者的責(zé)任限制、錯(cuò)誤更正、信息披露、金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任和格式合

3、同等進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定。英國(guó)對(duì)消費(fèi)性電子資金劃撥中消費(fèi)者的保護(hù)主要體現(xiàn)在對(duì)不公平合同條款管制方面，同時(shí)依賴銀行業(yè)的自律，1992年由英國(guó)銀家協(xié)會(huì)等民間團(tuán)體共同公布的《銀行業(yè)慣例守則》對(duì)維護(hù)消費(fèi)者的利益起了較大的作用。 我國(guó)目前對(duì)于消費(fèi)性電子資金劃撥中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法并不完善，現(xiàn)有的涉及這一領(lǐng)域的規(guī)定都散見(jiàn)于法律、法規(guī)和規(guī)范性文件之中，缺乏系統(tǒng)性和可操作性。而我國(guó)目前在電子商務(wù)上的突飛猛進(jìn)，激勵(lì)著電子資金劃撥業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。到2