第三方互聯(lián)網支付經濟法規(guī)制研究.pdf

1、伴隨著電子商務發(fā)展而產生的第三方互聯(lián)網支付行業(yè)，近年來取得了突飛猛進的發(fā)展，支付寶、財付通等主要第三方支付企業(yè)每年都以百分之百以上的速度擴張規(guī)模。加上第三方支付行業(yè)與民眾生活密切相關，其發(fā)展進程直接關乎每一個使用者的切身利益，所以從一開始就引起了廣泛的關注，吸引了不同領域研究者的目光。
　　第三方支付由獨立的第三方負責運營，提供與銀行支付結算系統(tǒng)接口和通道服務、資金轉移和網上支付結算服務。第三方支付的作用主要表現(xiàn)為約束和監(jiān)督支付雙

2、方當事人、提高支付和結算效率和保障電子商務穩(wěn)定、迅速、健康發(fā)展。
　　對第三方支付行業(yè)經濟法規(guī)制存在理論基礎和現(xiàn)實基礎。就第三方支付行業(yè)經濟法規(guī)制的基本框架來看，包括規(guī)制對象、規(guī)制主體、規(guī)制的主要法律淵源和規(guī)制內容。第三方支付行業(yè)經濟法規(guī)制的目標應該定位為對各方利益的保護、義務的設定和責任的追究，實現(xiàn)行業(yè)的動態(tài)平衡。
　　第三方支付行業(yè)的市場準入制度，其最核心的功能是控制進入市場的參與者的質量，防止不符合要求、不具備素質的市

3、場參與者的進入。同時保證所有的參與者都具有良好的品質，就是保障行業(yè)的健康發(fā)展。第三方支付市場準入制度市場準入數(shù)量上不設上限，確保市場參與主體的多樣性;主體準入與營業(yè)準入并行;市場準入在控制的同時強調對行業(yè)的保護。第三方支付行業(yè)市場準入制度存在依據(jù)是準確認識并解決第三方支付行業(yè)市場準入制度必須要解決的前置性問題。因為第三方支付市場中支付系統(tǒng)存在重大風險，為了避免行業(yè)發(fā)展不順導致災難性后果，必須建立市場準入制度，嚴格準入標準，讓真正有實力的

4、企業(yè)進入第三方支付市場?，F(xiàn)有第三方支付企業(yè)市場準入制度的主要實體法律淵源是《管理辦法》第二章“申請與許可”的內容，程序性法律淵源主要是《行政許可法》和《中國人民銀行行政許可實施辦法》的規(guī)定，細節(jié)性規(guī)定主要是《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》。第三方支付市場準入制度中存在一些突出性問題:市場準入制度規(guī)定抽象，容易導致監(jiān)管機構濫用裁量權;救濟機制不能與行業(yè)特色相切合;很多規(guī)定因自身問題難以實現(xiàn)制度設計初衷;市場退出機制難以發(fā)揮配套功能。

5、完善第三方支付市場準入制度，必須要明確指導原則，堅持利益平衡原則和促進原則要優(yōu)化相關制度，特別是要完善第三方支付企業(yè)資本制度，要求第三方支付企業(yè)自身提供保證金或風險準備金;健全與市場準入適度相配套的市場退出機制。
　　作為新興行業(yè)，第三方支付行業(yè)具備了雙邊市場的基本要素，能夠反映出雙邊市場的基本特性，尤其是第三方支付行業(yè)的價格結構非中性和交叉網絡外部性。雙邊市場理論確實能夠為我們認識第三方支付平臺提供很好的理論指導，讓我們對傳統(tǒng)的

6、競爭理論和政策進行反思提供有益的啟示，特別是在支配性市場地位、掠奪性定價、搭售、串謀壟斷等傳統(tǒng)壟斷行為的認定等方面，需要注意第三方支付市場作為雙邊市場的特殊性。
　　第三方支付過程中沉淀資金的產生是由于電子商務交易有其不同于現(xiàn)貨交易的自身特點。買家確定購買并付款后，賣家發(fā)貨、貨物運輸?shù)劫I家收貨確認的流程需要大量的時間。在這段時間里，貨款就滯留在支付平臺。此外，許多買家還在賬戶中存有款項，以備支付時使用。沉淀資金從性質上應定性為負債

7、，主要歸屬第三方支付機構。這樣進行定性的理由是第三方支付機構與商業(yè)銀行是存款合同關系，作為存款人的第三方支付機構享受利息收入是其法定權利。在目前大部分第三方支付平臺都免費或者收取極低費率服務費的環(huán)境下，沉淀資金利息收入是第三方支付企業(yè)主要的收入來源，確定其享有利息權利，可以為其發(fā)展創(chuàng)造有利的經濟、政策環(huán)境。目前沉淀資金法律風險應對中存在的問題是:備付金銀行不獨立，難以形成有效監(jiān)管;信息不透明;責任規(guī)定不明。為此，需要建立沉淀資金風險預警

8、機制;監(jiān)管主體應多樣化;同時要完善責任機制。第三方支付交易模式方便了洗錢行為，現(xiàn)行的主要法律規(guī)范存在不少的問題，因此需要將第三方支付行業(yè)反洗錢納入整個反洗錢體系，要對第三方支付企業(yè)反洗錢義務進行重新定位，同時實現(xiàn)監(jiān)管措施的動態(tài)化調整。第三方支付信用卡套現(xiàn)存在的原因在于:費用低是經濟根源;方便快捷;利益互相關聯(lián)，相關主體不作為;立法滯后。針對第三方支付信用卡套現(xiàn)問題，需要商業(yè)銀行與第三方支付企業(yè)互相配合，共同應對;將第三方支付信用納入社會

9、信用體系;注意認定程序的完善;強化處罰措施;科學分配相關主體間權利義務。
　　第三方支付行業(yè)消費者權利保護有許多新問題值得研究。第三方支付消費者安全權主要是財產安全權，保護第三方支付消費者安全權，可以為第三方支付行業(yè)發(fā)展提供法律保障，還可以保護消費者資金安全。在第三方支付消費者安全權保護涉及的特殊問題表現(xiàn)為:第三方支付機構的強制凍結、劃撥消費者資金，導致消費者失去對資金的掌控;第三方支付賬戶登錄名及密碼被盜導致資金損失的責任承擔;

10、第三方支付平臺以各種約定推卸責任，沒有履行積極的安全保障義務。今后消費者安全權保護的發(fā)展方向是:禁止第三方支付企業(yè)隨意處置消費者資金;強化第三方支付平臺的安全保障義務。第三方支付行業(yè)消費者個人信息權的具體內容包括信息決定權，信息查詢權，信息刪除權與信息保密權。今后需要進一步重點關注的問題是:正確定位消費者與第三方支付企業(yè)對消費者個人信息處分上的權限，明確第三方支付企業(yè)信息保障義務，限制第三方支付平臺信息收集的范圍，完善民事責任機制。第三

11、方支付行業(yè)消費者知情權理論基礎是信息不對稱。第三方支付行業(yè)消費者知情權容易受到侵害，其表現(xiàn)為:變更協(xié)議不履行通知義務，消費者無法及時了解服務更新情況;交易過程消費者無法感受和知曉，第三方支付平臺未履行風險提示義務;第三方支付企業(yè)基本的信息披露義務實踐中難以落實。為此需要對第三方支付行業(yè)消費者知情權進一步保護，需要完善信息披露，讓消費者了解整個交易程序;強制風險告知，提高消費者風險防范意識。第三方支付企業(yè)因其提供的服務存在瑕疵，導致消費者

12、受損，消費者也可以依法向第三方支付企業(yè)求償。在第三方支付行業(yè)消費者依法求償權保護中存在的主要問題是:第三方支付企業(yè)違法單方解約卻拒不賠償;損害賠償范圍的不當限制;不能掌握證據(jù)，舉證能力不足，維權困困重重。第三方支付行業(yè)消費者求償權的制度保障為:便利求償程序;完善實體性規(guī)范。第三方支付服務中消費者的自主選擇權主要表現(xiàn)為服務提供者的選擇，服務內容的選擇?，F(xiàn)實中第三方支付服務消費者自主選擇權往往會受到種種限制，具體表現(xiàn)為:消費者不能自主決定服