中小企業(yè)間接融資風險控制法律制度研究.pdf

1、中小企業(yè)融資難一直以來是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。當前我國中小企業(yè)融資主要依靠的是間接融資,即向商業(yè)銀行貸款。但是,中小企業(yè)自身先天不足,資金力量薄弱,無法提供合格的貸款抵押,也難以找到保證人做擔保。再加上中小企業(yè)信用等級低,要想通過商業(yè)銀行貸款解決資金困境十分困難。經研究得知,信用擔保和保證保險制度是解決中小企業(yè)融資難題的有效途徑。同時這兩種制度自身也存在著信用風險、經營風險、法律風險和監(jiān)管風險等系統(tǒng)風險,這些風險的存在阻礙了中小企業(yè)間

2、接融資的正常進行。為防范和控制風險,本文主要采用比較分析的方法,結合我國當前中小企業(yè)間接融資風險控制的現(xiàn)狀,同時借鑒美日韓等國風險控制的先進經驗,相對應的提出了建立和完善中小企業(yè)間接融資風險預警、風險分散、風險轉移和風險監(jiān)管這四種法律制度。
　　針對中小企業(yè)間接融資中的信用風險,提出建立風險預警法律制度。該法律制度主要包括征信和信用評估法律制度、中小企業(yè)信息披露法律制度和法律與自律相結合的資信調查制度,這三項法律制度都能夠在事前有

3、效控制風險。信息披露法律制度是征信和信用評估的前提條件,從中小企業(yè)入手控制風險;征信和信用評估法律制度的切入點是社會信用體系的建設,從國家角度預防風險;資信調查制度是從信用擔保機構或是保險機構出發(fā),法律與自律相結合,雙重制約,預防和控制風險。
　　針對中小企業(yè)間接融資中的經營風險和法律風險,風險分散法律制度和風險轉移法律制度能夠有效控制風險。風險分散面向的是商業(yè)銀行和擔保機構或是保險機構這雙方主體。國外主要是通過擔保貸款限額管理制

4、度和比例擔保制度來分散控制風險,我國擔保貸款限額管理制度不完善,法律規(guī)定籠統(tǒng),無法有效解決現(xiàn)實中出現(xiàn)的具體問題,比例擔保法律制度在我國尚未建立,造成我國銀保之間風險分擔嚴重失衡。通過完善擔保貸款限額管理制度和建立銀保之間的風險共擔制度,旨在分散當前擔保公司或是保險公司承擔的過重的風險。
　　風險分散法律制度能夠分散風險,未必能夠轉移擔保機構或是保險公司的經營風險,這就需要風險轉移法律制度的約束。風險轉移法律制度主要規(guī)制風險在擔保機

5、構或是保險機構相互之間轉移。主要包括四個制度內容:健全再擔保法律制度,完善反擔保法律制度,建立再保險法律制度和建立擔保公司和保險公司的有效合作機制。擔保公司和保險公司合作,保險公司對擔保公司的信用擔保進行承保,一方面拓展了保險公司的業(yè)務范圍,另一方面轉移了信用擔保機構的擔保風險,一舉兩得。
　　針對中小企業(yè)間接融資中的政府監(jiān)管風險,完善中小企業(yè)間接融資風險監(jiān)管法律制度能夠有效預防和控制該方面的風險。當前國際上存在著小企業(yè)管理局的監(jiān)