互聯(lián)網(wǎng)條件下個人征信市場化的法律規(guī)制.pdf

1、在政府力量的推動下，我國目前初步形成了以央行為主導(dǎo)的個人征信基本框架。隨著市場經(jīng)濟不斷深入發(fā)展，人們對個人征信的需求日益增加，個人征信市場化的呼聲越來越大。中國人民銀行作為個人征信的主管部門，對此也做出了積極的回應(yīng)，于2015年發(fā)布了《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求8家機構(gòu)做好開展個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備，標(biāo)志著我國個人征信市場化的大門正式打開。相較于傳統(tǒng)個人征信，市場化的個人征信無疑涉及面更廣、信息獲取效率更高、服務(wù)功能更加凸顯

2、，更能夠滿足人們?nèi)找嬖鲩L的個人信用信息需求。然而，其存在的諸如道德信息風(fēng)險、安全技術(shù)風(fēng)險及法律風(fēng)險等問題仍不能忽視，特別是在互聯(lián)網(wǎng)條件下，這些風(fēng)險的危害性更加突出，需要法律加以規(guī)制?，F(xiàn)階段，我國在互聯(lián)網(wǎng)這種特殊條件下，進行征信市場化的相關(guān)法律規(guī)范不完善，監(jiān)管還不到位，對互聯(lián)網(wǎng)征信的法律規(guī)制還沒有引起相關(guān)部門的重視。如何對我國互聯(lián)網(wǎng)條件下的個人征信市場化進行合理的法律規(guī)制，對于我國個人征信體系的建設(shè)具有重大而迫切的現(xiàn)實意義。
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3、文從個人征信的起源入手，發(fā)現(xiàn)隨著社會的進步，政府與市場在個人征信中發(fā)生了角色轉(zhuǎn)換。由此引出我國個人征信的發(fā)展方向——市場化，我國市場化的個人征信中以互聯(lián)網(wǎng)征信為代表。在詳細介紹互聯(lián)網(wǎng)征信的運行機制后，反思我國在規(guī)范市場化的互聯(lián)網(wǎng)征信方面的不足。借鑒美國、德國、日本在個人征信的制度化方面的成功經(jīng)驗，結(jié)合我國的實際情況，提出互聯(lián)網(wǎng)征信市場化具體的制度建議。全文主要研究內(nèi)容如下:
　　第一部分，導(dǎo)論。概述文章的背景、意義及思路，對國內(nèi)外

4、既有文獻進行梳理，簡要指出文章的主要內(nèi)容及創(chuàng)新點，起到提綱挈領(lǐng)的作用。
　　第二部分，互聯(lián)網(wǎng)條件下個人征信的變化趨勢。本章從個人征信的起源入手，介紹了市場在個人征信中逐漸取代政府成為角色，進而提出個人征信市場化的一種新模式——互聯(lián)網(wǎng)征信。
　　第三部分，我國互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展及其存在的法律問題。本章主要介紹了我國互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)的三種主要形式，在詳細解構(gòu)我國互聯(lián)網(wǎng)征信的運行機制以后，指出其存在的法律問題:征信機構(gòu)市場化準(zhǔn)入條件過

5、高、信息采集不規(guī)范、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化工作相對滯后、征信數(shù)據(jù)安全無法得到有效保障、信息共享機制不健全、個人信息主體權(quán)益保護不力、監(jiān)管水平有待提高。
　　第四部分，互聯(lián)網(wǎng)條件下國外個人征信的市場化與制度化。本章主要選取了美國、德國和日本三個國家的個人征信制度化作為樣本，從三個國家在個人征信機構(gòu)的相關(guān)立法、個人征信信息的相關(guān)立法、個人征信中信息主體權(quán)益保護及個人征信的監(jiān)督管理四個方面入手，詳細介紹了其成功的經(jīng)驗，為下一步我國的個人征信市場化提

6、供借鑒。
　　第五部分，互聯(lián)網(wǎng)條件下我國個人征信的法律規(guī)制。筆者認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)征信中應(yīng)在堅持安全的價值取向的前提下，遵循共享性、安全性、準(zhǔn)確性和及時性的原則，推動我國互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，為我國互聯(lián)網(wǎng)條件下的個人征信規(guī)范化發(fā)展提出了具體的制度建議，即明確互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)的法律地位、降低個人征信機構(gòu)市場化準(zhǔn)入條件、加快對個人隱私權(quán)保護的立法、加快信息標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)的安全防控系統(tǒng)、探索建立互聯(lián)網(wǎng)征信信息共享機