互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息共享監(jiān)管法律制度研究.pdf

1、互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著電子商務(wù)的發(fā)展，以P2P網(wǎng)貸、第三方支付平臺、手機銀行、眾籌等全新的金融交易方式為載體而產(chǎn)生的，其本質(zhì)是一種信用經(jīng)濟。我國互聯(lián)網(wǎng)金融在爆炸式發(fā)展的同時也催生出了多元化的征信需求。然而，法律的缺失以及監(jiān)管盲區(qū)的存在，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融征信的國家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不明確。這些都嚴重阻礙了央行征信系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融征信機構(gòu)之間，以及互聯(lián)網(wǎng)金融征信機構(gòu)之間信息共享的實現(xiàn)。在信息共享的過程中，由于缺乏必要的制度約束機制，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的個

2、人隱私難以得到保障，對失信的互聯(lián)網(wǎng)金融征信企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的失信懲戒措施也難以發(fā)揮其應(yīng)有的懲戒功能。由此產(chǎn)生了極大的金融風(fēng)險，成為阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的瓶頸因素。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息共享監(jiān)管法律制度的完善，將會有效地破解互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信難題，有效地減少因信息不對稱造成的“道德風(fēng)險”和“逆向選擇”，破解小微企業(yè)的融資難題。因此，本文以經(jīng)濟學(xué)中的交易成本理論、信息不對稱理論和博弈理論為基礎(chǔ)，在法的秩序價值、公平價值和效益價

3、值的指導(dǎo)下，研究我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息共享中的立法和實踐。同時，結(jié)合我國實際，通過完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信標(biāo)準(zhǔn)，推動互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息的跨系統(tǒng)共享，加強互聯(lián)網(wǎng)金融征信中的隱私權(quán)保護以及強化互聯(lián)網(wǎng)金融征信過程中的失信懲戒來促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
　　本文除了緒論和結(jié)論之外分為四大部分：
　　第一部分為互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息共享監(jiān)管法律制度的一般理論。本部分對互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息共享作出概述，闡釋了互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息共享的內(nèi)

4、涵，并在此基礎(chǔ)上總結(jié)出二者的特征。同時，結(jié)合我國實際，闡述了完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息共享監(jiān)管法律制度對于降低壞賬率和金融風(fēng)險，減少信息不對稱、增進信用交易以及破解小微企業(yè)融資難問題的重要意義。
　　第二部分闡述了我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息共享的經(jīng)濟學(xué)基礎(chǔ)和法學(xué)基礎(chǔ)。在經(jīng)濟學(xué)中的交易成本理論、信息不對稱理論和博弈理論的基礎(chǔ)上，分析了完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息共享監(jiān)管法律制度可以有效地避免交易雙方的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險”。同時，借助法的

5、秩序價值、公平價值和效益價值闡述了我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息共享監(jiān)管法律制度的法學(xué)基礎(chǔ)。
　　第三部分對我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息共享監(jiān)管法律制度的現(xiàn)狀及存在的問題進行了考察和總結(jié)。本部分從互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息共享標(biāo)準(zhǔn)化、互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息共享主體、征信信息共享中隱私權(quán)保護以及征信信息共享中的失信懲戒四個方面闡述了我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息共享監(jiān)管法律制度的現(xiàn)狀及存在的問題。
　　第四部分在前文基礎(chǔ)上，根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要，提出了