A農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查研究.pdf

1、2012年以來(lái)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速減緩、經(jīng)濟(jì)體系開(kāi)始轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)快速調(diào)整，加上國(guó)內(nèi)外需求開(kāi)始下降，諸如鋼鐵、煤炭等產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的集中暴露，種種因素的疊加導(dǎo)致了出現(xiàn)償債風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)顯著增多，這種現(xiàn)象在中小企業(yè)領(lǐng)域尤為突出，“資金鏈斷裂”也一度成為當(dāng)年的熱門(mén)詞匯廣為人知，在如此的大環(huán)境之下，銀行業(yè)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量普遍下滑。
　　A農(nóng)村商業(yè)銀行地處江蘇省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平中等的A市（縣域）。近三年來(lái)，A農(nóng)村商業(yè)銀行存貸款市場(chǎng)份額穩(wěn)居當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)首

2、位，對(duì)A市社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。因此，調(diào)查分析A農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量現(xiàn)狀，分析信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因，選擇相應(yīng)的防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的策略，對(duì)實(shí)現(xiàn)A農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展及A市地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展富有現(xiàn)實(shí)意義。
　　本文利用實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)，主要采用案例分析法，對(duì)A農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查研究，本文共分為五個(gè)部分:
　　第一部分簡(jiǎn)單介紹了本文研究背景及意義、相關(guān)概念及國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述、主要的研究?jī)?nèi)容及方法等，為文章

3、后續(xù)研究奠定理論基礎(chǔ)。
　　第二部分主要對(duì)A農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量及管理狀況進(jìn)行分析，分析發(fā)現(xiàn)近年來(lái)A農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理水平穩(wěn)步提高，但仍存在一定問(wèn)題:存貸結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化，近三年存貸比要高于全國(guó)商業(yè)銀行平均水平;貸款期限結(jié)構(gòu)有待改進(jìn)，短期貸款占比過(guò)高;貸款集中度過(guò)高，前十大客戶(hù)集中度和行業(yè)集中度高;不良貸款率回升，抗風(fēng)險(xiǎn)周期性能力有待提升，農(nóng)村企業(yè)貸款比重較大，風(fēng)險(xiǎn)暴露集中。
　　第三部分基于借款企業(yè)數(shù)據(jù)分析A農(nóng)村商

4、業(yè)銀行不良信貸資產(chǎn)的成因，即A農(nóng)村商業(yè)銀行在日常風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的失誤:缺乏合理的行業(yè)信貸規(guī)劃，不能及時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整信貸投放數(shù)量和方向，行業(yè)集中度過(guò)高;貸前調(diào)查對(duì)客戶(hù)還款意愿、貸款用途、信用評(píng)級(jí)等方面把控不嚴(yán);貸后調(diào)查不到位，風(fēng)險(xiǎn)的控制能力較弱，動(dòng)態(tài)跟蹤風(fēng)險(xiǎn)的能力有待完善;缺乏高素質(zhì)的信貸風(fēng)險(xiǎn)人才，信貸人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足。
　　第四部分從銀行信貸管理角度，結(jié)合第三部分分析反映出的問(wèn)題，從信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)、信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與計(jì)量、信貸風(fēng)

5、險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及控制、不良貸款清收等方面對(duì)A農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀進(jìn)行分析，找出A農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問(wèn)題。
　　第五部分總結(jié)本文研究結(jié)果，提出相應(yīng)的提高A農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平對(duì)策建議:調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，平衡行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，信貸管理部門(mén)制定科學(xué)合理的信貸投放計(jì)劃，在以盤(pán)活存量為重點(diǎn)的基礎(chǔ)上，用好增量，確定合理信貸結(jié)構(gòu)，制定不同期限、不同行業(yè)的授信分散化目標(biāo);完善管理架構(gòu)，提高專(zhuān)業(yè)化分工，提高風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)的專(zhuān)業(yè)性，加強(qiáng)風(fēng)

6、險(xiǎn)管理部與各業(yè)務(wù)部門(mén)的溝通聯(lián)系，使風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿信貸風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)，確保信貸業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)管理部分工明確、獨(dú)立運(yùn)行;貸前審查方面，應(yīng)重視還款來(lái)源和貸款用途，對(duì)不同類(lèi)型客戶(hù)準(zhǔn)入條件進(jìn)行細(xì)分，重視財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性;貸后管理方面，加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)排查力度，進(jìn)一步細(xì)化貸款分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化不良貸款清收力度;注重科技投入，強(qiáng)化電子信息系統(tǒng)的支持，運(yùn)用大數(shù)據(jù)思維模式改革風(fēng)險(xiǎn)管理方式，積極拓寬信息獲取渠道，引入先進(jìn)評(píng)級(jí)模型，建立動(dòng)態(tài)、科學(xué)、完善的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng);加強(qiáng)人