基于用戶互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)的個人征信評估體系建設(shè)分析——以芝麻信用為例.pdf

1、信用是金融的核心部分，征信工作是現(xiàn)代金融體系運行和穩(wěn)定的基石。近年來，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)快速發(fā)展，在大數(shù)據(jù)挖掘、云計算等技術(shù)的支持下，通過用戶互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)來評估個人信用水平成為了可能。隨著央行放開個人征信業(yè)務(wù)，擁有海量用戶行為數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)將成為我國個人征信市場的重要組成部分。
　　互聯(lián)網(wǎng)征信是一種全新的信用業(yè)務(wù)，利用用戶在互聯(lián)網(wǎng)活動中產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)，能夠更加全面的評估用戶的信用水平并且及時的反映用戶信用水平的變化情況，這是傳統(tǒng)征

2、信評估體系無法比擬的優(yōu)勢，但是互聯(lián)網(wǎng)用戶行為數(shù)據(jù)擁有復(fù)雜的行為維度以及巨大的數(shù)據(jù)量，而在對用戶進行信用評估時我們只能選擇其中某些行為維度及其數(shù)據(jù)，因此，探索和研究互聯(lián)網(wǎng)征信如何利用繁雜的用戶行為數(shù)據(jù)建立起個人征信體系以及這樣的評估體系是否能反映用戶的真實信用水平等問題，具有重大而迫切的現(xiàn)實意義。
　　本文按照以下邏輯進行研究:首先對本文研究涉及的理論:信息不對稱理論、社會資本理論、信用分析與信用評分進行闡述，為之后的研究奠定理論基

3、礎(chǔ);其次，對互聯(lián)網(wǎng)用戶行為進行分類，以互聯(lián)網(wǎng)用戶行為數(shù)據(jù)的知識發(fā)現(xiàn)為基礎(chǔ)，通過個人信用評估的“5C”模型與用戶互聯(lián)網(wǎng)行為的結(jié)合，分析基于互聯(lián)網(wǎng)用戶行為數(shù)據(jù)建立個人征信評估體系的可行性;最后，以國內(nèi)首個互聯(lián)網(wǎng)征信產(chǎn)品—芝麻信用為案例，通過分析芝麻信用的征信體系是如何建立以及建立過程中存在的問題，來為我國互聯(lián)網(wǎng)征信體系的建立提供參考和借鑒。
　　通過對互聯(lián)網(wǎng)用戶行為的研究，我們發(fā)現(xiàn)，由于互聯(lián)網(wǎng)行為中存在能夠反映用戶信用特質(zhì)的數(shù)據(jù)，并且

4、在現(xiàn)階段通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)知識發(fā)現(xiàn)來完成對這些數(shù)據(jù)的挖掘已具備條件，以及能夠在傳統(tǒng)信用評估模型基礎(chǔ)上建立起互聯(lián)網(wǎng)征信評估模型等原因，建立互聯(lián)網(wǎng)征信評估體系是可行的;通過對芝麻信用的研究，我們發(fā)現(xiàn)芝麻信用是一款建立在傳統(tǒng)信用理論和評估技術(shù)基礎(chǔ)上的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，實現(xiàn)了從經(jīng)濟信用評估到廣義信用評估以及從靜態(tài)信用評估到動態(tài)信用評估兩個巨大變革，和傳統(tǒng)征信相比，芝麻信用有著數(shù)據(jù)來源廣、評估維度豐富、使用場景多、評估體系靈活等特點，但是同時也存在如信息孤島