農(nóng)戶聯(lián)保貸款技術(shù)創(chuàng)新與應用研究.pdf

1、隨著農(nóng)村金融改革不斷深入，符合市場經(jīng)濟規(guī)律的商業(yè)信貸理應成為現(xiàn)代中國農(nóng)村信貸的主流。世界“小額信貸革命”浪潮中，中國農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款的商業(yè)化運作成功降低了農(nóng)民的信貸準入門檻，并取得了一定的信貸投入規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量和利潤回報。農(nóng)戶聯(lián)保貸款技術(shù)在中國農(nóng)村的實踐表明小額貸款商業(yè)化運作具有可行性與持續(xù)性——富有比較優(yōu)勢。一方面，農(nóng)戶不用任何抵押，通過相互承擔連帶保證責任就可以得到生產(chǎn)所需貸款；另一方面農(nóng)信社通過這種方式，降低了信貸風險，并能

2、取得一定的經(jīng)濟效益。 團體貸款等技術(shù)作為小額信貸的核心技術(shù)，在農(nóng)村信用社實踐過程中體現(xiàn)出巨大的比較優(yōu)勢。農(nóng)戶聯(lián)保貸款是一種正規(guī)金融機構(gòu)提供規(guī)范的貸款產(chǎn)品，符合小額信貸降級模式的發(fā)展規(guī)律，并在小額信貸原理的指導下，不斷創(chuàng)新。在中國農(nóng)村社會向小康型的轉(zhuǎn)變過程中，聯(lián)保信貸模式被不斷賦予時代內(nèi)涵與區(qū)域特色，其目標群體與瞄準機制都發(fā)生了變化。響水農(nóng)村信用社的實踐運用小額信貸的核心技術(shù)環(huán)節(jié)；與此同時小額信貸的傳統(tǒng)控制技術(shù)被放松。覆蓋面是小額

3、信貸公平性的考量指標，本文用一個縣級農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款規(guī)模變化反應覆蓋面的廣度與深度。 目前正規(guī)金融機構(gòu)農(nóng)貸產(chǎn)品稀缺與供給不足的條件下，有效農(nóng)業(yè)信貸配給與合理的價格形成機制問題是聯(lián)保信貸持續(xù)發(fā)展所要解決的重要問題。在我國新的利率浮動政策范圍(基準利率0.9-2.3倍)內(nèi)，在農(nóng)村信貸配給條件下，闡述響水農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款選擇上限系數(shù)定價的成因。 農(nóng)村信用社聯(lián)保貸款除了傳統(tǒng)扶貧使命之外，更重要的是要培養(yǎng)農(nóng)戶客戶群體。

4、國際經(jīng)驗早已證明金融機構(gòu)提供小額信貸可以持續(xù)盈利，在中國的實踐證明亦然。本文用來自蘇北響水農(nóng)村信用社的實踐數(shù)據(jù)，對農(nóng)戶聯(lián)保貸款的商業(yè)運作理論進行了檢驗。用農(nóng)村金融數(shù)據(jù)展示縣一級獨立核算的銀行業(yè)金融機構(gòu)小額信貸近六年發(fā)展歷程，用農(nóng)業(yè)推廣學中的農(nóng)業(yè)創(chuàng)新“S擴散理論”，描述農(nóng)戶聯(lián)保貸款的各個階段的發(fā)展規(guī)律，特別描述農(nóng)戶聯(lián)保貸款資產(chǎn)風險累積及資產(chǎn)質(zhì)量惡化的情況，并對其根源進行探析。農(nóng)戶聯(lián)保貸款持續(xù)發(fā)展必須克服核心技術(shù)衰退問題，進行綜合創(chuàng)新技術(shù)提