農(nóng)戶抵押貸款模式及創(chuàng)新研究.pdf

1、農(nóng)戶“貸款難”的問題一直是困擾農(nóng)戶積極開展生產(chǎn)，制約我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的重要問題之一。2009年，國家為了應(yīng)對金融危機(jī)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沖擊，中央銀行提出了“保增長，擴(kuò)內(nèi)需，調(diào)結(jié)構(gòu)”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略部署，采取積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，并把“三農(nóng)”繼續(xù)列為重點(diǎn)支持關(guān)注產(chǎn)業(yè)。然而在現(xiàn)有的農(nóng)村信貸市場中，農(nóng)戶逐年增長的信貸需求與金融機(jī)構(gòu)“惜貸”行為之間的矛盾，成為國家農(nóng)村信貸政策實(shí)施過程中的最大障礙。如何調(diào)解兩者之間的不均衡，成為國內(nèi)學(xué)者

2、競相關(guān)注的重點(diǎn)。
　　農(nóng)戶“貸款難”問題最主要的原因，是農(nóng)戶缺少合格的抵押擔(dān)保物品，商業(yè)銀行不愿意放貸。農(nóng)戶手中有限的可供抵押的物品如何能有效應(yīng)用于實(shí)際的貸款操作過程，成為亟待解決的問題。先前，國家基于對土地的保護(hù)，對于農(nóng)戶抵押物品的選擇有許多法律規(guī)范上的限制和約束，使得貸款的取得難以實(shí)現(xiàn)。然而，隨著黨的十八屆三中全會的召開，這一限制有了歷史性的突破。在《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中，對農(nóng)村深化改革有了全局的部署

3、，對于一些長期困擾、阻礙農(nóng)村金融市場發(fā)展的問題有了突破性、開創(chuàng)性的改革意見。其中，與農(nóng)戶貸款切實(shí)相關(guān)的“三權(quán)”抵押的問題被重點(diǎn)提及，賦予土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能，包括土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)和宅基地使用權(quán)在內(nèi)的農(nóng)戶權(quán)利可用于抵押融資。
　　不管是從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長遠(yuǎn)目標(biāo)考慮，還是農(nóng)戶自身的發(fā)展要求，農(nóng)村金融市場的全面深化改革都將成為未來國家的重要發(fā)展戰(zhàn)略。本文基于現(xiàn)實(shí)的需要，綜合各地實(shí)踐發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)出適于農(nóng)戶申請貸款的模式選擇。