網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險防范研究.pdf

1、保險行業(yè)是金融業(yè)中的傳統(tǒng)行業(yè)，有著數(shù)千年的悠久歷史。即便近代保險業(yè)從1384年佛羅倫薩的第一張保險單開始算，也有數(shù)百年的歷史。在信息科學(xué)技術(shù)快速發(fā)展和大數(shù)據(jù)、云計算興起的浪潮下，互聯(lián)網(wǎng)消費環(huán)境越來越受到追捧，蘊涵著巨大潛能的互聯(lián)網(wǎng)金融開始嶄露頭角，無數(shù)商界巨鱷紛紛把目光投向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。作為金融業(yè)中“最后一個沉睡的巨人”的保險業(yè)，也擺脫了其復(fù)雜的規(guī)章制度的束縛，越來越多地參與到一個新的革命中。在互聯(lián)網(wǎng)與金融保險的不斷融合催生下，一種新

2、興的以計算機互聯(lián)網(wǎng)為媒介的保險營銷模式----網(wǎng)絡(luò)保險應(yīng)運而生，成為行業(yè)內(nèi)外關(guān)注的焦點。網(wǎng)絡(luò)保險作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向之一，具有廣闊的市場前景。這么一個傳統(tǒng)的行業(yè)如何融人互聯(lián)網(wǎng)時代，是每一個保險行業(yè)從業(yè)者都在深入思考的問題。
　　本文從網(wǎng)絡(luò)保險的概念內(nèi)涵和基本理論出發(fā),以網(wǎng)絡(luò)保險存在的風(fēng)險為研究對象,研究內(nèi)容主要有：梳理了我國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展歷程、發(fā)展現(xiàn)狀以及目前發(fā)展中存在的內(nèi)部和外部問題；采用經(jīng)驗歸納、規(guī)范分析以及比較分析等不同

3、研究方法探究網(wǎng)絡(luò)保險面臨的風(fēng)險及風(fēng)險的成因，并從保險產(chǎn)品共有的風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)途徑產(chǎn)生的風(fēng)險以及網(wǎng)絡(luò)保險特有的風(fēng)險三個方面進行歸類；通過剖析目前市面上新穎的網(wǎng)絡(luò)保險險種，結(jié)合保險原理的知識，首次提出了網(wǎng)絡(luò)保險的對賭風(fēng)險和偷換概念風(fēng)險；根據(jù)我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展所存在的問題及風(fēng)險有針對性地借鑒發(fā)達國家或地區(qū)防范風(fēng)險的經(jīng)驗,提出完善我國網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險防范措施的對策。本文的創(chuàng)新之處在于：在結(jié)合傳統(tǒng)保險業(yè)已經(jīng)存在的風(fēng)險以及網(wǎng)絡(luò)途徑下產(chǎn)生的風(fēng)險的基礎(chǔ)上，重點探

4、究了網(wǎng)絡(luò)保險在發(fā)展過程中可能出現(xiàn)的特有的風(fēng)險，首次將金融市場的對賭概念引入保險風(fēng)險分析的范疇，同時還提出了網(wǎng)絡(luò)保險的偷換概念風(fēng)險，以期引起網(wǎng)絡(luò)保險經(jīng)營者以及相關(guān)監(jiān)管部門的重視，在今后產(chǎn)品創(chuàng)新和監(jiān)管時提高警惕，注意防范。針對特有風(fēng)險提出了解決辦法，即保險行業(yè)開發(fā)針對網(wǎng)絡(luò)投保的創(chuàng)新保險險種，如“網(wǎng)絡(luò)投保險”，通過兩家保險公司的相互制約規(guī)范市場。
　　本研究表明：⑴由于對數(shù)據(jù)的依賴性強，保險行業(yè)受數(shù)據(jù)安全的影響很大,能否保證消費者的個人

5、隱私信息不被泄露，關(guān)系到整個保險行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。通過立法來規(guī)范數(shù)據(jù)使用和保證信息安全，是比較有效和有力的措施。國家應(yīng)加緊制定數(shù)據(jù)安全保護法，從引導(dǎo)行業(yè)自律和引導(dǎo)消費者兩方面入手，一方面，積極引導(dǎo)行業(yè)自愿達成并遵守行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，完善信息披露機制，監(jiān)督行業(yè)自律。另一方面，加強消費者的數(shù)據(jù)保護意識，規(guī)范商業(yè)數(shù)據(jù)應(yīng)用行為。監(jiān)管部門在立法階段還需要考慮信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展空間如何合理適度地保留。⑵建立保險數(shù)據(jù)共享平臺，大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)時代保險業(yè)發(fā)展的重要基

6、礎(chǔ)，也是保險行業(yè)和其他領(lǐng)域深度互通的重要保證。在行業(yè)內(nèi)部，數(shù)據(jù)共享平臺可以整合險種、費率、保單以及理賠等各種信息資源，形成龐大的分析管理數(shù)據(jù)庫，使行業(yè)定價基準(zhǔn)更科學(xué)準(zhǔn)確，從而促進保險行業(yè)市場秩序的規(guī)范和社會功能的發(fā)揮。在跨行業(yè)方面，數(shù)據(jù)共享平臺可以使保險體系與交通、征信以及醫(yī)療等相關(guān)領(lǐng)域互通連接加深，使風(fēng)控、征信以及信息體系得到有力的支撐。⑶保險行業(yè)內(nèi)應(yīng)開發(fā)針對網(wǎng)絡(luò)投保的創(chuàng)新保險險種，客戶網(wǎng)絡(luò)投保后，可以選擇另外一家保險公司投?！熬W(wǎng)絡(luò)投