論汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)中保險(xiǎn)公司的法益保障.pdf

1、汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)即由借款人（即投保人）向商業(yè)銀行借款后，借款人作為投保人向保險(xiǎn)人交付保費(fèi)，約定當(dāng)出現(xiàn)投保人按照與商業(yè)銀行借款合同約定還款不能時(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的合同法律關(guān)系。汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)涉及購(gòu)車(chē)人、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司四方主體。在購(gòu)車(chē)人與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商之間的形成買(mǎi)賣(mài)法律關(guān)系，購(gòu)車(chē)人、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商與商業(yè)銀行之間形成借款法律關(guān)系，購(gòu)車(chē)人、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司之間形成保險(xiǎn)法律關(guān)系。實(shí)務(wù)中，汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)糾紛不

2、斷，特別是作為金融巨頭的保險(xiǎn)公司，非但沒(méi)有實(shí)現(xiàn)預(yù)期的收益，反而因種種原因在社會(huì)影響和經(jīng)濟(jì)利益上蒙受重大損失。汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)是把“雙刃劍”。若規(guī)制得當(dāng)，開(kāi)辦合理，必將呈現(xiàn)“四贏”局面，購(gòu)車(chē)人、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司都將因此受益;反之，若法律規(guī)范失當(dāng)，四方主體必將一損俱損，汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)勢(shì)必永遠(yuǎn)退出保險(xiǎn)市場(chǎng)。本文試圖在前人研究的基礎(chǔ)上，就汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)中保險(xiǎn)公司法益的保障展開(kāi)研究。
　　 明確汽車(chē)消費(fèi)貸款保

3、證保險(xiǎn)的法律性質(zhì)是正確適用法律，避免紛爭(zhēng)的前提條件。汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的法律性質(zhì)在理論上存在保證說(shuō)與保險(xiǎn)說(shuō)之爭(zhēng)。保險(xiǎn)說(shuō)更為合理。
　　 汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的制度構(gòu)建應(yīng)注重維持商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司之間的法益平衡，而不能將一方應(yīng)承擔(dān)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不恰當(dāng)?shù)剞D(zhuǎn)嫁給另一方。在“銀保合作”開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的過(guò)程中，只有雙方呈現(xiàn)合作狀態(tài)時(shí)，才能達(dá)到雙優(yōu)結(jié)果。根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)，保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行在汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)法律關(guān)系中都有對(duì)借款人

4、（即投保人）的資信審查義務(wù)，商業(yè)銀行在銀保合作協(xié)議中將該資信審查義務(wù)轉(zhuǎn)嫁于保險(xiǎn)公司的約定是無(wú)效的。保險(xiǎn)公司在開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中面臨兩方面的風(fēng)險(xiǎn)。一是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足、營(yíng)銷(xiāo)渠道管理不規(guī)范，二是社會(huì)信用總體不高帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
　　 為推動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的順利開(kāi)展，避免與解決實(shí)務(wù)中的糾紛，立法者應(yīng)盡快在我國(guó)保險(xiǎn)法律法規(guī)中明確保證保險(xiǎn)的性質(zhì)，同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行的權(quán)利與責(zé)任進(jìn)行恰當(dāng)?shù)嘏渲?。保險(xiǎn)公司不僅要注重研究保證保