制約民族地區(qū)P2P信貸發(fā)展的因素及其對(duì)策研究.pdf

1、P2P信貸，這種自下而上的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，在一定程度上緩解了普通民眾的金融需求。但創(chuàng)新形式究竟能否復(fù)制，現(xiàn)在定論恐怕還為時(shí)過(guò)早，而在民族地區(qū)P2P信貸公司的建立仍很鮮見，設(shè)立條件是否成熟，是否能夠適用，還有待進(jìn)一步考證，這引發(fā)了作者對(duì)制約民族地區(qū)P2P信貸發(fā)展的因素及其對(duì)策的探究。
　　作者通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)查閱，發(fā)現(xiàn)國(guó)外同仁的研究更豐富且具體，而國(guó)內(nèi)探究還處于起步階段，有待跟進(jìn)。本文則以民族地區(qū)為研究對(duì)象，探究民族地區(qū)P2P信貸

2、發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的問(wèn)題，尋找問(wèn)題的癥結(jié)，找到有效的處理方案。
　　本文研究發(fā)現(xiàn)，民族地區(qū)發(fā)展P2P信貸具有：實(shí)現(xiàn)“技術(shù)紅利”，改善“金融生態(tài)環(huán)境”，推動(dòng)“普惠金融”體系的構(gòu)建及促使“民間金融陽(yáng)光化”等重要意義。
　　作者通過(guò)對(duì)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)資料的整理，從區(qū)位維度、時(shí)間維度、平臺(tái)類型維度分析了我國(guó)P2P信貸市場(chǎng)的整體概況。呈現(xiàn)如下特點(diǎn)：我國(guó)P2P信貸市場(chǎng)處于急速發(fā)展?fàn)顟B(tài)，全國(guó)P2P信貸綜合利率為“理性-瘋狂-理性”的趨勢(shì)，大型資

3、本財(cái)團(tuán)涉入P2P信貸事務(wù)，P2P信貸布局有所變化。然而，對(duì)民族地區(qū)部分P2P信貸平臺(tái)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后，發(fā)現(xiàn)民族地區(qū)P2P信貸具有：民族地區(qū)P2P信貸平臺(tái)總量少，成交規(guī)模不大；平均收益水平較低，保障模式種類不全；資金托管機(jī)制不健全，缺乏堅(jiān)實(shí)的資本后盾等特點(diǎn)。
　　本文通過(guò)對(duì)《新疆P2P信貸知識(shí)普及情況的調(diào)查問(wèn)卷》的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)民族地區(qū)P2P信貸發(fā)展具有一定的促進(jìn)因素，如民眾的銀行儲(chǔ)蓄較多，民眾可接受最高年利率相對(duì)較高，出借態(tài)度

4、較為積極，計(jì)算機(jī)普及率、網(wǎng)齡及頻次都較高，絕大多數(shù)民眾認(rèn)為民族地區(qū)發(fā)展P2P信貸具有一定的必要性。諸多促進(jìn)因素使其發(fā)展有一定的現(xiàn)實(shí)預(yù)期。
　　當(dāng)然，在存在諸多促進(jìn)因素的同時(shí)，也存在一些制約性因素，如自有資金不足、平臺(tái)推廣力度不大、無(wú)完善的治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理能力薄弱等特殊性制約因素，如法律監(jiān)管空缺、信用體系不完善、資金監(jiān)管問(wèn)題多等一般性制約因素。此外，民族地區(qū)的廣大經(jīng)濟(jì)活動(dòng)參與者對(duì)P2P信貸所擁有的互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)尾效應(yīng)、去中心化、普

5、惠性、民主性及個(gè)性化等特征了解甚少。
　　作者認(rèn)為在存在諸多問(wèn)題的情況下，可借鑒美國(guó)Lending Club、英國(guó)Zopa和宜信“宜農(nóng)貸”等平臺(tái)的經(jīng)驗(yàn)：一是監(jiān)管方面，如明確產(chǎn)品的屬性，加入權(quán)威協(xié)會(huì)，自主完善外部監(jiān)管體系等；二是運(yùn)行機(jī)制方面，要選擇合適當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)現(xiàn)狀的運(yùn)行模式；三是風(fēng)險(xiǎn)控制方面，采用“拆分-錯(cuò)配”的辦法，進(jìn)行貸款組合，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散。
　　結(jié)合數(shù)據(jù)分析結(jié)果，本文對(duì)民族地區(qū)發(fā)展P2P信貸提出相應(yīng)的對(duì)策和建議，具體

6、如下：一是對(duì)策方面，民族地區(qū)P2P信貸平臺(tái)需加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)制，承擔(dān)嚴(yán)格審查的職責(zé)，創(chuàng)新適合當(dāng)?shù)氐慕栀J產(chǎn)品和服務(wù)，制定有效的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，尋求符合自身發(fā)展的運(yùn)作方向等；二是建議方面，政府必須健全法律規(guī)章制度，完善個(gè)人信用體系建設(shè)，P2P行業(yè)必須成立協(xié)會(huì)，民族地區(qū)P2P信貸平臺(tái)必須大力宣傳普惠金融觀念等。
　　隨著各族人民收入提高，生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)向規(guī)模化、集約化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的方式，信貸需求也必然越來(lái)越強(qiáng)烈。因此，為了實(shí)現(xiàn)各族人民收入持續(xù)快速增