基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的小微企業(yè)貸款管理優(yōu)化研究——以中信銀行為例.pdf

1、小微企業(yè)融資難問題一直是我國政府和銀行業(yè)關(guān)注的重點，近年來在利率市場化、金融脫媒化、同業(yè)競爭加劇的背景下，在銀行業(yè)盈利空間和生存空間遭受到雙重擠壓之下，小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行在實施客戶結(jié)構(gòu)優(yōu)化和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的升級，在應(yīng)對利率市場化以及金融脫媒化等方面的重要手段之一，逐漸成為商業(yè)銀行應(yīng)對市場競爭的戰(zhàn)略布局關(guān)鍵點，得到了前所未有的發(fā)展。然而，在快速發(fā)展的背后，小微貸款業(yè)務(wù)覆蓋不足、服務(wù)效率低下、“長尾”市場業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險日益累積仍然困擾著金

2、融行業(yè)從業(yè)者。2012年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步進(jìn)入人們的視野，現(xiàn)而今成為中國金融業(yè)最熱門的詞匯之一。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)時代，如何讓金融依托互聯(lián)網(wǎng)手段提升小微客戶風(fēng)險管理水平，如何讓金融插上互聯(lián)網(wǎng)這雙翅膀提高小微貸款業(yè)務(wù)效率，如何讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更好的進(jìn)行跨界融合，成為商業(yè)銀行打造小微貸款業(yè)務(wù)的突破點并在競爭中占據(jù)主動的關(guān)鍵。
　　本文在小微企業(yè)面臨信貸供給不足，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，以中信銀行石家莊分行小微貸

3、款業(yè)務(wù)為研究對象，多角度分析該行小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的開展情況及業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的原因，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)這一新技術(shù)應(yīng)用為依托，有針對性的提出優(yōu)化方案。
　　本文首先對中信銀行現(xiàn)有小微貸款業(yè)務(wù)模式及業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行了簡單的介紹，并根據(jù)信息不對稱理論對現(xiàn)有小微貸款管理模式的發(fā)展瓶頸進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)嚴(yán)重制約中信銀行小微業(yè)務(wù)發(fā)展、造成中信銀行小微貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險與經(jīng)營成本攀升的根本原因是由于技術(shù)落后缺乏有效技術(shù)手段來降低銀企信息不對稱。這些問題在中信銀行現(xiàn)有小

4、微貸款模式中具體表現(xiàn)在產(chǎn)品、營銷、服務(wù)、貸后管理、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險評分、業(yè)務(wù)系統(tǒng)等七個方面。這些問題表明技術(shù)落后不僅會造成小微信貸的客戶體驗感差、業(yè)務(wù)效率低下，更重要的是會抬高業(yè)務(wù)成本、加劇業(yè)務(wù)風(fēng)險。該部分為下文對策研究做鋪墊。
　　隨后本文從互聯(lián)網(wǎng)金融這一全新的視角切入商業(yè)銀行小微貸款管理中，對互聯(lián)網(wǎng)金融在小微信貸領(lǐng)域具備的優(yōu)勢進(jìn)行分析。之后以美國E-Financier互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為例，對其產(chǎn)生與發(fā)展、風(fēng)險管理特色、實踐經(jīng)驗三個

5、方面的運(yùn)作模式進(jìn)行了研究。本文指出E-Financier的優(yōu)勢在于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在小微貸款管理中的有效應(yīng)用，為隨后的中信銀行小微貸款業(yè)務(wù)優(yōu)化研究提供基礎(chǔ)。
　　在中信銀行小微貸款業(yè)務(wù)優(yōu)化策略方面。本文基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，針對中信銀行小微貸款業(yè)務(wù)中存在的七個方面的問題針對性的提出了改進(jìn)措施。第一，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升客戶細(xì)分行業(yè)管理，提高金融產(chǎn)品設(shè)計水平;第二，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深入客戶行為挖掘，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷;第三，多形式技術(shù)有段交互，提升

6、客戶服務(wù);第四，利用技術(shù)改善貸后管理，提高客戶忠誠度;第五，用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對小微貸款業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化，提高業(yè)務(wù)操作效率;第六，利用技術(shù)擴(kuò)大數(shù)據(jù)庫規(guī)模，強(qiáng)化風(fēng)險管理數(shù)據(jù)基礎(chǔ);第七，構(gòu)建小微貸款操作系統(tǒng)，提升貸款處理效率。最后文本就研究的主要內(nèi)容及研究成果進(jìn)行總結(jié)，并對研究中有待改進(jìn)之處及未來研究方向進(jìn)行了展望。
　　本文旨在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)日新月異的背景下，跳出就銀行論銀行的傳統(tǒng)視角，探索一條中信特色的小微貸款業(yè)務(wù)發(fā)展道路