基于客戶經(jīng)理層面的Z銀行江蘇省分行公司信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究.pdf

1、改革開(kāi)放以來(lái)，特別是隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立和完善，我國(guó)各大商業(yè)銀行逐漸擺脫了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下分配資金的角色定位，構(gòu)建起了適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的現(xiàn)代營(yíng)銷體系，市場(chǎng)營(yíng)銷觀念不斷強(qiáng)化和提升。
　　為了適應(yīng)營(yíng)銷管理模式從產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)向客戶驅(qū)動(dòng)的轉(zhuǎn)變，我國(guó)各大商業(yè)銀行紛紛確立了客戶經(jīng)理制度。所謂客戶經(jīng)理制度，就是由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)與客戶保持溝通與聯(lián)絡(luò)，根據(jù)客戶的需求制定金融服務(wù)方案，并進(jìn)一步和銀行內(nèi)部具體的產(chǎn)品部門及相關(guān)管理部門進(jìn)行聯(lián)系和溝通

2、，確保相應(yīng)金融服務(wù)方案的落實(shí)。在銀行營(yíng)銷流程中，客戶經(jīng)理既是商業(yè)銀行前臺(tái)營(yíng)銷的主體，也是連接客戶與銀行相關(guān)部門的紐帶。
　　但是，我國(guó)的客戶經(jīng)理制度在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在缺陷。2012年以來(lái)，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的下行，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率有所上升，信貸風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始逐漸暴露，資金鏈斷裂、虛構(gòu)交易對(duì)手及貿(mào)易背景騙貸、地方性政府融資平臺(tái)過(guò)度負(fù)債、擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散等一系列問(wèn)題開(kāi)始困擾我國(guó)銀行業(yè)，爆發(fā)了諸如周寧系鋼貿(mào)企業(yè)破產(chǎn)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商跑路、青島港

3、金屬融資重復(fù)質(zhì)押、“德正系”騙貸等一系列大型風(fēng)險(xiǎn)案件。這些案件的發(fā)生無(wú)疑與我國(guó)現(xiàn)行的客戶經(jīng)理制度存在的缺陷有關(guān)。
　　客戶經(jīng)理作為商業(yè)銀行與企業(yè)的紐帶，是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的第一道防線。做好客戶經(jīng)理層面的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，能夠提高商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的整體水平，減少市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。
　　從風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)看，客戶經(jīng)理層面的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，主要集中在操作性風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)上，上述風(fēng)險(xiǎn)均屬于巴塞爾協(xié)議定

4、義下的廣義操作風(fēng)險(xiǎn)范疇。本文在研究營(yíng)銷理論、客戶經(jīng)理制度及銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)理論的基礎(chǔ)上，分析Z銀行江蘇省分行客戶經(jīng)理崗位設(shè)置、公司信貸業(yè)務(wù)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀，從客戶經(jīng)理層面，總結(jié)Z銀行江蘇省分行操作性風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，并提出改進(jìn)的建議，最終達(dá)到提高Z銀行江蘇省分行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平的目的。
　　在研究方法上，本論文主要采用了文獻(xiàn)分析、定性分析和案例分析的方法，通過(guò)對(duì)Z銀行江蘇省分行公司信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

5、、公司信貸風(fēng)險(xiǎn)管理基本情況的研究分析，提出觀點(diǎn)，最后完成系統(tǒng)報(bào)告。
　　論文共分為五個(gè)部分，第一部分是緒論，主要闡述研究的背景、目的、意義、思路和技術(shù)路線;第二部分包括文獻(xiàn)綜述、市場(chǎng)營(yíng)銷理論、客戶經(jīng)理制度的基本概念以及銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)理論，闡明商業(yè)銀行實(shí)施客戶經(jīng)理制度的原因，客戶經(jīng)理層面公司信貸風(fēng)險(xiǎn)的分類、特點(diǎn)以及管理辦法。第三部分主要介紹Z銀行江蘇省分行客戶經(jīng)理崗位設(shè)置和公司信貸業(yè)務(wù)的基本情況、客戶經(jīng)理層面信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

6、，總結(jié)Z銀行江蘇省分行產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因。第四部分根據(jù)所學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)理論，基于客戶經(jīng)理層面，對(duì)Z銀行江蘇省分行客戶經(jīng)理崗位設(shè)置及公司信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提出建議。第五部分是總結(jié)。
　　本文的創(chuàng)新之處主要包括三個(gè)方面:第一，結(jié)合Z銀行江蘇省分行實(shí)例，分析商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理;第二，選擇從客戶經(jīng)理層面，總結(jié)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題并提出完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的建議;第三，結(jié)合我國(guó)社會(huì)環(huán)境現(xiàn)狀，在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略的研究上，由傳統(tǒng)