我國(guó)農(nóng)村金融信貸體制改革探析——基于供需分析視角.pdf

1、我國(guó)在經(jīng)濟(jì)體制改革以后，逐步形成了由商業(yè)金融、合作金融、政策性金融以及互助性民間金融組成的農(nóng)村金融服務(wù)體系。但農(nóng)村金融政策的落實(shí)貫徹并不如意，逐漸暴露出各種問(wèn)題，例如從1998年開(kāi)始，商業(yè)銀行開(kāi)始按照利潤(rùn)最大化原則開(kāi)展服務(wù)，逐步從農(nóng)村轉(zhuǎn)向了城市，商業(yè)性金融逐步地撤離了農(nóng)村市場(chǎng);農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也由于財(cái)政歷年累積的包袱過(guò)大及國(guó)家提出的“自主保本經(jīng)營(yíng)，企業(yè)化管理”的政策要求，對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)的支持作用也逐漸弱化，導(dǎo)致正規(guī)性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足。在我

2、國(guó)，農(nóng)村合作金融信貸和民間借貸能夠被人民認(rèn)可，必有其生存下來(lái)的優(yōu)勢(shì)。比如農(nóng)村信用合作社（注:我國(guó)農(nóng)村金融的具體表現(xiàn)形式）的優(yōu)點(diǎn)有“網(wǎng)點(diǎn)多、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、政府支持力度大等”，民間借貸的優(yōu)勢(shì)包括“接近群眾、利率靈活、提高資金使用效率等”，但其劣勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)也歷歷在目。由于我國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)形式單一，造成了農(nóng)村信用合作社孤軍奮戰(zhàn)的局面，加之外資銀行入駐中國(guó)帶來(lái)了沖擊，擠占國(guó)內(nèi)零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)，爭(zhēng)奪個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)和國(guó)內(nèi)的優(yōu)質(zhì)客戶，尤其是風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)高的

3、中間業(yè)務(wù)已成為競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)，貸款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，在高成本、低利潤(rùn)的無(wú)奈處境中，我國(guó)現(xiàn)行的農(nóng)村信用合作社也在脫離支農(nóng)助農(nóng)的職能，離農(nóng)村和農(nóng)民越來(lái)越遠(yuǎn)，因此，為滿足農(nóng)村發(fā)展建設(shè)和金融借貸的需求，探索一條新的農(nóng)村合作道路已迫在眉睫。而對(duì)于民間借貸這種信貸方式，主要是從事秘密甚至賺錢(qián)交易、借貸雙方依靠信譽(yù)所謂的維護(hù)、貸款程序不完整，缺乏必要的擔(dān)保抵押，缺少法律保護(hù)，一旦遇到情況的變化，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的隨機(jī)性增加，容易導(dǎo)致許多社會(huì)問(wèn)題。因此，民間借貸也

4、急需探索一條更透明的發(fā)展道路。
　　 如何有效地分配在農(nóng)村地區(qū)的信貸資源，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸供給和信貸需求的有效對(duì)接，是農(nóng)村金融改革的根本目標(biāo)。農(nóng)村信貸需求的特征決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要面對(duì)較大的成本和風(fēng)險(xiǎn)壓力，而目前農(nóng)村金融的現(xiàn)狀難以適應(yīng)信貸需求的特征，難以有效解決成本和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。本文主要從當(dāng)今農(nóng)村金融信貸供需情況入手，對(duì)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀及現(xiàn)有農(nóng)村金融改革中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，對(duì)我國(guó)多層次農(nóng)村金融信貸體系進(jìn)行研究。主要探討的問(wèn)題有現(xiàn)有的

5、我國(guó)農(nóng)村信用合作社和民間借貸模式，改革為合作性質(zhì)更多的金融信貸模式，盡量的滿足農(nóng)村信貸需求，加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在傳統(tǒng)合作金融理論的指導(dǎo)下，深入研究民間借貸是吸收其納入至農(nóng)村合作金融，還是弱化其功能;農(nóng)村信用合作社是轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行還是傳統(tǒng)的農(nóng)村合作組織。
　　 本文為找到適合農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)發(fā)展的改革和適合農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)發(fā)展的改革措施提出以下建議:明確金融改革思路，有效推進(jìn)農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型;創(chuàng)新金融供給體系，擴(kuò)大正規(guī)金融信貸在農(nóng)村的功能