我國農(nóng)村金融信貸體制改革探析——基于供需分析視角.pdf

1、我國在經(jīng)濟體制改革以后，逐步形成了由商業(yè)金融、合作金融、政策性金融以及互助性民間金融組成的農(nóng)村金融服務體系。但農(nóng)村金融政策的落實貫徹并不如意，逐漸暴露出各種問題，例如從1998年開始，商業(yè)銀行開始按照利潤最大化原則開展服務，逐步從農(nóng)村轉向了城市，商業(yè)性金融逐步地撤離了農(nóng)村市場;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也由于財政歷年累積的包袱過大及國家提出的“自主保本經(jīng)營，企業(yè)化管理”的政策要求，對農(nóng)村農(nóng)業(yè)的支持作用也逐漸弱化，導致正規(guī)性的農(nóng)村金融機構嚴重不足。在我

2、國，農(nóng)村合作金融信貸和民間借貸能夠被人民認可，必有其生存下來的優(yōu)勢。比如農(nóng)村信用合作社（注:我國農(nóng)村金融的具體表現(xiàn)形式）的優(yōu)點有“網(wǎng)點多、經(jīng)營規(guī)范、政府支持力度大等”，民間借貸的優(yōu)勢包括“接近群眾、利率靈活、提高資金使用效率等”，但其劣勢和風險也歷歷在目。由于我國農(nóng)村合作金融機構形式單一，造成了農(nóng)村信用合作社孤軍奮戰(zhàn)的局面，加之外資銀行入駐中國帶來了沖擊，擠占國內零售業(yè)務市場，爭奪個人消費信貸市場和國內的優(yōu)質客戶，尤其是風險小、利潤高的

3、中間業(yè)務已成為競爭的重點，貸款業(yè)務競爭激烈，在高成本、低利潤的無奈處境中，我國現(xiàn)行的農(nóng)村信用合作社也在脫離支農(nóng)助農(nóng)的職能，離農(nóng)村和農(nóng)民越來越遠，因此，為滿足農(nóng)村發(fā)展建設和金融借貸的需求，探索一條新的農(nóng)村合作道路已迫在眉睫。而對于民間借貸這種信貸方式，主要是從事秘密甚至賺錢交易、借貸雙方依靠信譽所謂的維護、貸款程序不完整，缺乏必要的擔保抵押，缺少法律保護，一旦遇到情況的變化，民間借貸風險的隨機性增加，容易導致許多社會問題。因此，民間借貸也

4、急需探索一條更透明的發(fā)展道路。
　　 如何有效地分配在農(nóng)村地區(qū)的信貸資源，實現(xiàn)農(nóng)村信貸供給和信貸需求的有效對接，是農(nóng)村金融改革的根本目標。農(nóng)村信貸需求的特征決定了農(nóng)村金融機構要面對較大的成本和風險壓力，而目前農(nóng)村金融的現(xiàn)狀難以適應信貸需求的特征，難以有效解決成本和風險問題。本文主要從當今農(nóng)村金融信貸供需情況入手，對農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀及現(xiàn)有農(nóng)村金融改革中存在的問題進行分析，對我國多層次農(nóng)村金融信貸體系進行研究。主要探討的問題有現(xiàn)有的

5、我國農(nóng)村信用合作社和民間借貸模式，改革為合作性質更多的金融信貸模式，盡量的滿足農(nóng)村信貸需求，加強農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。在傳統(tǒng)合作金融理論的指導下，深入研究民間借貸是吸收其納入至農(nóng)村合作金融，還是弱化其功能;農(nóng)村信用合作社是轉化為商業(yè)銀行還是傳統(tǒng)的農(nóng)村合作組織。
　　 本文為找到適合農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)發(fā)展的改革和適合農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)發(fā)展的改革措施提出以下建議:明確金融改革思路，有效推進農(nóng)村金融轉型;創(chuàng)新金融供給體系，擴大正規(guī)金融信貸在農(nóng)村的功能