征信體系建設(shè)中個(gè)人信息保護(hù)的制度安排.pdf

1、金融對(duì)于促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著重要作用,而征信制度是現(xiàn)代金融制度的重要組成部分。隨著我國(guó)市場(chǎng)化程度的加深,加快征信體系建設(shè)已成為社會(huì)共識(shí)。2004年以來(lái),作為征信體系基礎(chǔ)設(shè)施的“企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”的建設(shè)取得了巨大的成功,系統(tǒng)已基本覆蓋所有經(jīng)濟(jì)行為活躍的企業(yè)和自然人,但法律制度不健全一直是制約征信體系建設(shè)的最大障礙。在個(gè)人征信體系建設(shè)過(guò)程中,個(gè)人信息保護(hù)問(wèn)題更是越來(lái)越受到社會(huì)公眾的關(guān)注。本文以信息不對(duì)稱(chēng)理論、交易成本理論及法

2、學(xué)中的現(xiàn)代隱私權(quán)理論為基礎(chǔ),應(yīng)用制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析方法,結(jié)合當(dāng)前我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)的最新進(jìn)展和個(gè)人信息保護(hù)現(xiàn)狀,研究如何在有效保護(hù)個(gè)人信息的前提下,為個(gè)人征信體系的建設(shè)創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境。本研究分為五個(gè)部分：
　　 第一章引言簡(jiǎn)要介紹選題的背景和意義,目前國(guó)內(nèi)外的最新研究成果。
　　 第二章簡(jiǎn)述征信與個(gè)人信息保護(hù)的基本理論。威廉姆森(O.willamson)是交易費(fèi)用理論的集大成者,他接受了西蒙(H.Simon)對(duì)人

3、的經(jīng)濟(jì)角色的分析,并提出假設(shè):經(jīng)濟(jì)人都是自私的,只要能夠利己就不惜去損人,并將其稱(chēng)為機(jī)會(huì)主義行為動(dòng)機(jī),機(jī)會(huì)主義的存在使交易費(fèi)用增加。而在一個(gè)征信體系健全的經(jīng)濟(jì)社會(huì)中,將會(huì)使機(jī)會(huì)主義者受到制裁,交易費(fèi)用將在很大程度上得以削減,從而使社會(huì)整體的交易規(guī)模得到保證。不對(duì)稱(chēng)信息指交易的一方擁有另一方不擁有的信息,這些信息即使能夠檢驗(yàn)也需要花費(fèi)較高的成本。信息不對(duì)稱(chēng)通常表現(xiàn)為兩種結(jié)果:一是信息占有優(yōu)勢(shì)方經(jīng)常會(huì)做出敗德行為。二是信息占有劣勢(shì)方不得不為

4、信息占有優(yōu)勢(shì)方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),從而使自己面臨交易中的逆向選擇。信息不對(duì)稱(chēng)是造成違約風(fēng)險(xiǎn)的主要原因,而征信體系的建立則可以減少信息不對(duì)稱(chēng),降低合約風(fēng)險(xiǎn)。隨著人權(quán)理念和現(xiàn)代隱私權(quán)理論的發(fā)展,世界各國(guó)或在憲法、民法中體現(xiàn)對(duì)公民個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù),或?qū)ｉT(mén)立法保護(hù)個(gè)人信息,而個(gè)人征信體系建設(shè)則受制于這些不斷變化的立法。在國(guó)際化浪潮的推動(dòng)下,各國(guó)已經(jīng)形成基本一致的個(gè)人信息保護(hù)的原則。1980年,經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)通過(guò)了《關(guān)于隱私保護(hù)與個(gè)人數(shù)據(jù)國(guó)

5、際流動(dòng)的指針的建議書(shū)》,提出了保護(hù)個(gè)人信息的八項(xiàng)基本原則。歐盟1995年出臺(tái)了《歐盟數(shù)據(jù)保護(hù)指南》,該指南要求確保個(gè)人數(shù)據(jù)安全,禁止個(gè)人數(shù)據(jù)自由隨意的流失,對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)的處理收集傳送要采取高度的保護(hù)措施。
　　 第三章介紹了我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)和個(gè)人信息保護(hù)的最新發(fā)展。我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)大致分3個(gè)階段。2002至2004年是起步階段,在這個(gè)階段制訂了全國(guó)企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè)的總體方案,確定了個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的原則和目標(biāo),成功實(shí)

6、現(xiàn)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的試運(yùn)行。2005年至2007年是快速發(fā)展階段,在這個(gè)階段個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的覆蓋面不繼擴(kuò)展,人民銀行及各個(gè)地方政府探索的進(jìn)行了征信制度的建設(shè),啟動(dòng)了征信行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程。2008年以來(lái),美國(guó)次貸危機(jī)影響全球,社會(huì)各界廣泛認(rèn)識(shí)到了征信業(yè)務(wù)及其監(jiān)管的重要性,促進(jìn)征信業(yè)規(guī)范發(fā)展和加強(qiáng)征信監(jiān)管的外部環(huán)境明顯改善,個(gè)人征信體系建設(shè)的步伐進(jìn)一步加快。在個(gè)人信息保護(hù)方面,已出臺(tái)的相關(guān)法律制度有《政府信息公開(kāi)條例》、人民銀行出臺(tái)

7、的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》、各地方政府出臺(tái)的信用信息管理辦法等。正在制訂的比較重要的是《征信管理?xiàng)l列》。從現(xiàn)有的征信法律制度來(lái)看,法律效力不高,內(nèi)容不規(guī)范,對(duì)個(gè)人的權(quán)益保護(hù)明顯不足,個(gè)人信息的保護(hù)機(jī)制與個(gè)人征信體系建設(shè)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)不適應(yīng)。
　　 第四章研究分析了國(guó)外征信立法和個(gè)人信息保護(hù)的成功實(shí)踐?？偟脕?lái)說(shuō),世界各國(guó)的個(gè)人征信模式可分為以美國(guó)為代表的市場(chǎng)化征信模式,以歐洲大陸國(guó)家為代表的公共征信模式和以日本為代表的行

8、業(yè)協(xié)會(huì)模式3種。征信模式的不同決定了其立法體系的不同,美國(guó)立法以保障信息自由流通為基本立法理念,在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和保障信息流動(dòng)之間更側(cè)重于保障信息的自由流動(dòng)；歐洲大陸國(guó)家則以保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)和開(kāi)放數(shù)據(jù)之間取得平衡為基本原則,但更側(cè)重于保護(hù)個(gè)人穩(wěn)私；而日本主要以行業(yè)自律規(guī)則來(lái)規(guī)范征信活動(dòng)及保護(hù)個(gè)人信息。
　　 第五章就征信體系建設(shè)中如何合理保護(hù)個(gè)人信息給出政策建議?；驹瓌t是首先要適應(yīng)我國(guó)個(gè)人征信體系迅速發(fā)展的需要,其次是要處理好有