商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理畢業(yè)論文

1、<p>　　經(jīng)濟(jì)學(xué)院本科學(xué)年論文</p><p>　　論文題目：中外商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的差異與比較借鑒</p><p>　　以中國(guó)工商銀行和花旗銀行為例</p><p>　　完成日期：2012年2月24 日</p><p>　　中外商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的差異與比較借鑒</p><p>　　以中國(guó)工商銀行和花旗銀行為

2、例 </p><p><b>　　內(nèi) 容 摘 要</b></p><p>　　本文通過(guò)比較花旗銀行，對(duì)中國(guó)工商銀行經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行了分析。經(jīng)實(shí)證檢驗(yàn)本文得出結(jié)論：造成中國(guó)工商銀行與花旗銀行經(jīng)營(yíng)管理差距的根本原因是公司治理結(jié)構(gòu)不完善；經(jīng)營(yíng)狀況欠佳，業(yè)務(wù)拓展能力不靈活，金融創(chuàng)新能力過(guò)于單一，人力資源管理不夠合理是經(jīng)營(yíng)管理差的重要原因。最后，本文就如何提高中國(guó)工商銀行經(jīng)

3、營(yíng)管理水平與競(jìng)爭(zhēng)力提出了相應(yīng)的對(duì)策與建議。</p><p>　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 經(jīng)營(yíng)管理 公司治理結(jié)構(gòu) 金融創(chuàng)新 </p><p>　　A Comparative Analysis of the Competitiveness of Domestic and Foreign Commercial Banks</p><p>　　Industrial

4、and Commercial Bank of China and Citibank</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　By comparison , Citibank , the management of the Industrial and Commercial Bank of China were analyzed. C

5、oncluded by the empirical test in this article : caused by the Industrial and Commercial Bank of China and Citibank management gap fundamental reason is that the corporate governance structure is imperfect ; poor busines

6、s conditions , business development capabilities and flexible financial innovation capacity over a single , human resources management is not reasonable. important cause of po</p><p>　　Key words：Commercial b

7、ank Management Corporate governance structure</p><p>　　Financial innovation</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　序言…………………………………………………………………………… 1</p><p>　　一、

8、中國(guó)工商銀行與花旗銀行公司治理結(jié)構(gòu)的差異……………………… 1</p><p>　?。ㄒ唬┲袊?guó)工商銀行和花旗銀行兩種模式的差異………………………… 1</p><p>　　（二）中國(guó)工商銀行和花旗銀行公司治理結(jié)構(gòu)的差異…………………… 2</p><p>　　二、中國(guó)工商銀行與花旗銀行經(jīng)營(yíng)狀況差異……………………………… 4</p><p>

9、　?。ㄒ唬┲袊?guó)工商銀行和花旗銀行總體規(guī)模和人均指標(biāo)的差異…………… 4</p><p>　?。ǘ┲袊?guó)工商銀行和花旗銀行財(cái)務(wù)杠桿比率的差異…………………… 4</p><p>　?。ㄈ┲袊?guó)工商銀行和花旗銀行收入來(lái)源和經(jīng)濟(jì)效益的差異…………… 4</p><p>　　三、中國(guó)工商銀行與花旗銀行業(yè)務(wù)拓展能力的差異……………………… 5</p><p

10、>　?。ㄒ唬┲袊?guó)工商銀行與花旗銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的差異…………………… 5</p><p>　?。ǘ┲袊?guó)工商銀行與花旗銀行行外匯交易業(yè)的差……………………… 5</p><p>　?。ㄈ┲袊?guó)工商銀行與花旗銀行信用卡業(yè)務(wù)的差異……………………… 6</p><p>　?。ㄋ模┲袊?guó)工商銀行與花旗銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的差異…………………… 6</p>&

11、lt;p>　?。ㄎ澹┲袊?guó)工商銀行與花旗銀行渠道的差異……………………………… 7</p><p>　　四、中國(guó)工商銀行與花旗銀行金融創(chuàng)新能力的差異……………………… 7</p><p>　　（一）中國(guó)工商銀行與花旗銀行個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新的差異……………………… 7</p><p>　?。ǘ┲袊?guó)工商銀行與花旗銀行服務(wù)創(chuàng)新的差異………………………… 7</p>

12、;<p>　?。ㄈ┲袊?guó)工商銀行與花旗銀行體制創(chuàng)新的差異………………………… 8</p><p>　　五、中國(guó)工商銀行與花旗銀行人力資源管理的差異……………………… 9</p><p>　?。ㄒ唬┲袊?guó)工商銀行與花旗銀行人員結(jié)構(gòu)的差異………………………… 9</p><p>　?。ǘ┲袊?guó)工商銀行與花旗銀行人力資源配置機(jī)制的差異……………… 9</

13、p><p>　?。ㄈ┲袊?guó)工商銀行與花旗銀行對(duì)員工的激勵(lì)約束的差異………………10</p><p>　　六、改善中國(guó)工商銀行經(jīng)營(yíng)管理的建議……………………………………10</p><p>　?。ㄒ唬┙⒔∪局卫斫M織結(jié)構(gòu)…………………………………………11</p><p>　?。ǘ┲贫ㄇ逦鞔_的發(fā)展戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位………………………………11&

14、lt;/p><p>　?。ㄈ┙∪珒?nèi)部控制機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制…………………………………13</p><p>　?。ㄋ模┙⒂行У募?lì)約束機(jī)制……………………………………………14</p><p>　?。ㄎ澹┤嫣嵘C合服務(wù)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)建核心競(jìng)爭(zhēng)力…………………15</p><p>　　參考文獻(xiàn)……………………………………………………………………

15、…16</p><p><b>　　序 言</b></p><p>　　在中國(guó)金融體系中，占據(jù)主體地位的商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率，不僅影響到商業(yè)銀行體系的經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，而且還在宏觀上影響到金融資源的配置效率和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的潛力與質(zhì)量。而在影響商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的眾多因素中，公司治理結(jié)構(gòu)問(wèn)題已經(jīng)成為關(guān)鍵性因素之一。但擺在我們面前的事實(shí)是，隨著我國(guó)金融體制改革的深化發(fā)展，特別

16、是加入世貿(mào)組織后中外銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的加劇，我國(guó)商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)中存在的問(wèn)題正日益突顯，有些則成為制約其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。因此，研究國(guó)外商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)的成功案例，對(duì)優(yōu)化我國(guó)商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)具有一定借鑒意義。</p><p>　　一、中國(guó)工商銀行與花旗銀行公司治理結(jié)構(gòu)的差異</p><p>　　中國(guó)工商銀行經(jīng)過(guò)20多年的改革，雖然成功地解決了很大部分的表層問(wèn)題，但由于缺乏市場(chǎng)化的

17、經(jīng)營(yíng)者選拔、激勵(lì)機(jī)制和對(duì)各級(jí)經(jīng)營(yíng)者有效的監(jiān)督、制約機(jī)制，使得銀行業(yè)總體競(jìng)爭(zhēng)能力低下、利潤(rùn)水平較低。而在影響商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的眾多因素中，其治理結(jié)構(gòu)問(wèn)題已經(jīng)成為最為關(guān)鍵性的因素之一。我國(guó)上市銀行公司治理結(jié)構(gòu)的完善程度對(duì)于金融業(yè)的發(fā)展和整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的安全運(yùn)行都具有重大的影響。當(dāng)前我國(guó)上市銀行的公司治理結(jié)構(gòu)還不夠完善，股權(quán)結(jié)構(gòu)，董事會(huì)機(jī)制，高層管理等問(wèn)題都亟待解決，面對(duì)中資和外資銀行在中國(guó)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的格局，如何通過(guò)改善我國(guó)銀行的治理

18、結(jié)構(gòu)來(lái)提升其競(jìng)爭(zhēng)力已迫在眉睫。</p><p>　　(一)中國(guó)工商銀行和花旗銀行兩種模式的差異</p><p>　　客觀地說(shuō)，上述兩種模式在不同國(guó)家、不同的環(huán)境下均發(fā)揮了相當(dāng)重要的作用，促進(jìn)了各自國(guó)家經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。而且，隨著經(jīng)濟(jì)金融全球化進(jìn)程的加速，近年來(lái)，兩種模式也在不斷互動(dòng)、不斷融合，以進(jìn)一步提高治理結(jié)構(gòu)的有效性，在外部監(jiān)督下，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)相對(duì)比較透明，公司治理更多地依賴(lài)外部市場(chǎng)的力量

19、，更強(qiáng)調(diào)保護(hù)投資者的利益，融資成本低。隨著不同模式下公司治理所暴露出的內(nèi)在不足和外部環(huán)境的趨同，各種模式開(kāi)始互相吸收對(duì)方的優(yōu)點(diǎn), 以進(jìn)一步提高公司治理的有效性。在當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)完全對(duì)外開(kāi)放的形勢(shì)下，眾多商業(yè)銀行都不約而同地將健全公司治理制度作為改革的重點(diǎn),這無(wú)疑是一項(xiàng)正確的戰(zhàn)略決策。而學(xué)習(xí)西方國(guó)家以及知名國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的先進(jìn)做法，將為我國(guó)銀行業(yè)完善公司治理提供切實(shí)可行的借鑒信息　　</p><p>　?。ǘ┲?/p>

20、國(guó)工商銀行和花旗銀行公司治理結(jié)構(gòu)的差異</p><p>　　在比較了中國(guó)工商銀行和花旗銀行公司治理結(jié)構(gòu)的兩種模式可以比較清晰地看出中國(guó)工商銀行在公司治理結(jié)構(gòu)上存在著一系列缺陷。</p><p>　　1.形式上不完善，產(chǎn)權(quán)過(guò)于集中</p><p>　　在花旗銀行中，董事會(huì)是單層形式，由股東會(huì)選任的全體董事組成；而在中國(guó)工商銀行中，董事會(huì)是雙層的，由監(jiān)事會(huì)和執(zhí)行董事會(huì)構(gòu)

21、成。中國(guó)工商銀行形式上基本都建立了“股東大會(huì)——董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)——經(jīng)營(yíng)者”的治理結(jié)構(gòu)，實(shí)際上卻普遍缺乏良好公司治理的基本要素，獨(dú)立董事制度尚未建立，董事和高級(jí)管理人員人選很大程度上受政府或上級(jí)管理部門(mén)影響，產(chǎn)權(quán)高度集中，政府的干預(yù)和影響力大，不利于商業(yè)銀行市場(chǎng)化和商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，不利于建立現(xiàn)代企業(yè)制度。</p><p>　　2.對(duì)管理層缺乏有效的考核監(jiān)督和激勵(lì)機(jī)制</p><p>　　中國(guó)工商

22、銀行的激勵(lì)機(jī)制是指通過(guò)一系列獎(jiǎng)勵(lì)制度的安排，促使管理層為公司利益最大化服務(wù)的機(jī)制。目前我國(guó)上市銀行管理層薪酬一般分為基本工資、獎(jiǎng)金和分紅。而大多數(shù)上市銀行主要以工資和獎(jiǎng)金為激勵(lì)方式為主，中國(guó)工商銀行已經(jīng)給予高級(jí)管理層一定股份。國(guó)家作為所有者和社會(huì)經(jīng)濟(jì)調(diào)控者的雙重角色，對(duì)中國(guó)工商銀行提出的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)在事實(shí)上也是雙重的，這使得對(duì)中國(guó)工商銀行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況難以進(jìn)行清晰有效的考核和評(píng)估。這種控制權(quán)和剩余索取權(quán)的不對(duì)稱(chēng)使高級(jí)管理層有可能利用有限的控

23、制權(quán)為自己謀求隱性收入，造成“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象。二是對(duì)廣大員工的薪酬激勵(lì)、職位激勵(lì)機(jī)制不合理，表現(xiàn)在中國(guó)工商銀行內(nèi)按基數(shù)分配、按工齡、職稱(chēng)和級(jí)別分配薪酬的現(xiàn)象較為普遍，競(jìng)爭(zhēng)上崗?fù)菩械膶用孑^低、公正性不足、透明度低，廣大員工參與公司治理的積極性不高。</p><p>　　3.存在明顯的“內(nèi)部人控制”問(wèn)題</p><p>　　如前所述，中國(guó)工商銀行決策層和管理層，包括監(jiān)事會(huì)成員并不是銀行的股份

24、，而在國(guó)家產(chǎn)權(quán)缺位的情況下，中國(guó)工商銀行的最終經(jīng)營(yíng)績(jī)效只能依賴(lài)于管理層自身的約束。因此，政府作為所有者同中國(guó)工商銀行之間，中國(guó)工商銀行上級(jí)行與下級(jí)行之間，都普遍存在明顯的“內(nèi)部人控制”問(wèn)題，即基本上無(wú)需承擔(dān)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)理人員與下級(jí)行員工共同取得了對(duì)中國(guó)工商銀行資產(chǎn)的事實(shí)上的控制權(quán)和支配權(quán)，這種控制權(quán)和支配權(quán)使得經(jīng)理層及其員工有機(jī)會(huì)合謀運(yùn)用銀行的資產(chǎn)為局部和個(gè)人牟取利益</p><p>　　4.缺乏經(jīng)營(yíng)發(fā)展的戰(zhàn)略目

25、標(biāo)和企業(yè)文化，管理流程不科學(xué)</p><p>　　經(jīng)營(yíng)機(jī)制良好的銀行應(yīng)首先建立一個(gè)清晰的具有比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的戰(zhàn)略目標(biāo)或指導(dǎo)性的公司價(jià)值文化和道德行為操守，為此，BIS準(zhǔn)則要求在銀行公司治理機(jī)制中建立可以指導(dǎo)銀行持續(xù)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的戰(zhàn)略，并應(yīng)當(dāng)率先垂范。而目前中國(guó)工商銀行總行對(duì)省行，省行對(duì)二級(jí)行，都存在著直線式管理部門(mén)和職能，縱向管理鏈條多，管理職能弱化，管理的漏洞很多，這也是多年來(lái)基層行案件發(fā)案率高的重要原因之一。中

26、國(guó)工商銀行的管理體制還沒(méi)有明確要求商業(yè)銀行在其章程中規(guī)定董事會(huì)要建立指導(dǎo)銀行開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的戰(zhàn)略，重大行動(dòng)計(jì)劃及其特有的企業(yè)文化。這導(dǎo)致了我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理有一定的粗放性和盲目性，科學(xué)性和效率性比較差；同時(shí)，管理層的行為也往往缺乏必要的約束。</p><p>　　5. 信息披露制度不完善</p><p>　　中國(guó)工商銀行年報(bào)中對(duì)內(nèi)部治理的完整性、合理性及有效性都進(jìn)行了披露，同時(shí)也披露了董事

27、會(huì)和監(jiān)事會(huì)的評(píng)價(jià)報(bào)告，除此之外還披露了企業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告，以增強(qiáng)社會(huì)形象建設(shè)。中國(guó)工商銀行信息披露目前幾乎沒(méi)有適當(dāng)?shù)囊?guī)范可遵循，缺乏可比性。會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)制度基礎(chǔ)薄弱以及信息系統(tǒng)的低標(biāo)準(zhǔn)使得銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估缺乏科學(xué)性。過(guò)去，我國(guó)商業(yè)銀行基本上沒(méi)有進(jìn)行過(guò)公開(kāi)的信息披露。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)成立后，已明確要求商業(yè)銀行做好信息披露工作，但披露信息的范圍、及時(shí)性以及某些信息的真實(shí)性等都還需要進(jìn)一步提高。在披露中的權(quán)責(zé)規(guī)定過(guò)于簡(jiǎn)單，對(duì)利害關(guān)系人和非確定性公

28、眾了解披露的信息缺乏有效的保障機(jī)制，造成銀行公司信息對(duì)股東和利益相關(guān)者不透明；同時(shí)，對(duì)于銀行的消極披露或隱瞞披露缺乏有效的監(jiān)督制約機(jī)制，難以做到全面、準(zhǔn)確、及時(shí)地將公司信息送達(dá)所有相關(guān)者。</p><p>　　二、中國(guó)工商銀行與花旗銀行經(jīng)營(yíng)狀況差異</p><p>　　（一）中國(guó)工商銀行和花旗銀行總體規(guī)模和人均指標(biāo)的差異</p><p>　　中國(guó)工商銀行總體規(guī)模差距

29、不大，但人均指標(biāo)較為落后。我國(guó)四大中國(guó)工商銀行中資本金最少的也有100億美元，這在任何國(guó)家包括美國(guó)和日本銀行業(yè)中也可以占有一席之地，但在員工人均利潤(rùn)、人均資本和人均資產(chǎn)方面卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于外資商業(yè)銀行。以英國(guó)《銀行家》雜志公布的近幾年數(shù)據(jù)來(lái)看，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的人均資本。人均資產(chǎn)僅有國(guó)外主要大銀行的1／3左右，人均利潤(rùn)更是1／10甚至更少。</p><p>　　（二）中國(guó)工商銀行和花旗銀行財(cái)務(wù)杠桿比率的差異<

30、;/p><p>　　同花旗銀行相比，中國(guó)工商銀行的財(cái)務(wù)杠桿比率明顯偏高。按照產(chǎn)權(quán)收益模型。資本收益率由資產(chǎn)收益率和財(cái)務(wù)杠桿比率決定，高財(cái)務(wù)杠桿比率應(yīng)該產(chǎn)生高資本收益率。但有關(guān)資料顯示，近幾年我國(guó)中國(guó)工商銀行的資本收益率僅為外資銀行的30%左右，這是由于中國(guó)工商銀行的資產(chǎn)收益率低造成的，僅為外資銀行的近17%，因此問(wèn)題出在低資產(chǎn)收益率上。資產(chǎn)收益率又由銀行利潤(rùn)率和資產(chǎn)使用率兩者決定，我國(guó)中國(guó)工商銀行的資產(chǎn)使用率高于外資

31、銀行，中國(guó)工商銀行的利潤(rùn)率僅為外資銀行的18%左右。由此可見(jiàn)，我國(guó)資本收益率過(guò)低的根源在于資產(chǎn)和銀行利潤(rùn)率過(guò)低。</p><p>　?。ㄈ┲袊?guó)工商銀行和花旗銀行收入來(lái)源和經(jīng)濟(jì)效益的差異</p><p>　　中國(guó)工商銀行收入來(lái)源單一，經(jīng)濟(jì)效益較差?；ㄆ煦y行一般都是混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，可以提供商業(yè)銀行、投資銀行、證券甚至保險(xiǎn)等全方位金融服務(wù)，中間業(yè)務(wù)收入已經(jīng)成為其經(jīng)營(yíng)收入的主要來(lái)源，發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀

32、行中間業(yè)務(wù)收入占其經(jīng)營(yíng)收入的比重平均超過(guò)40%，有的已經(jīng)達(dá)到60%以上。而中國(guó)工商銀行用吸收的存款發(fā)放貸款賺取利差仍是主要利潤(rùn)來(lái)源，中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重平均在8%左右，最高的也沒(méi)有超過(guò)20%。</p><p>　　花旗銀行在我國(guó)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)沒(méi)有歷史包袱而是輕裝上陣，完全游刃自如地同我國(guó)金融業(yè)開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)。由于我國(guó)金融業(yè)存在歷史上的體制缺陷，造成了大量信貸資金的流失，其速度與質(zhì)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于外資銀行，在競(jìng)爭(zhēng)中就必

33、然處于劣勢(shì)。而花旗銀行信貸資金流失程度低，可用資金雄厚，當(dāng)進(jìn)入我國(guó)境內(nèi)允許經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)時(shí)，就享受與我國(guó)金融業(yè)同等的“國(guó)民待遇”。這就有可能從我們手中奪走優(yōu)良客戶，其客戶群體逐步壯大，市場(chǎng)份額亦會(huì)愈來(lái)愈高。同時(shí)我國(guó)金融業(yè)市場(chǎng)份額將會(huì)相應(yīng)地下降。我國(guó)金融業(yè)必須審慎對(duì)待這種充滿變數(shù)的挑戰(zhàn)。</p><p>　　三、中國(guó)工商銀行與花旗銀行業(yè)務(wù)拓展能力的差異</p><p>　　目前，外資銀行正加

34、快在中國(guó)市場(chǎng)的布局，中外資銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)將由彼此相安無(wú)事向更多的正面交鋒演化。雙方在許多領(lǐng)域尤其是零售業(yè)務(wù)方面圍繞客戶、產(chǎn)品、渠道和人才展開(kāi)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。如在客戶方面，外資銀行目前的客戶群體主要是在華外籍人員、港澳臺(tái)華人，今后會(huì)把重心擴(kuò)展到中國(guó)富裕城市的高收入階層，如私人企業(yè)主、高級(jí)管理人員等。在產(chǎn)品方面，目前外資銀行公司業(yè)務(wù)的重心主要放在融資、國(guó)際結(jié)算、存貸款、擔(dān)保、匯款等業(yè)務(wù)方面。近幾年外資銀行向中國(guó)市場(chǎng)投放了100多個(gè)品種的

35、產(chǎn)品和服務(wù)，相當(dāng)于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的3倍以上，顯示出外資銀行在產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新方面的優(yōu)勢(shì)。而在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面，外資銀行長(zhǎng)于提供信用卡、私人貸款、按揭、存款及財(cái)富管理等服務(wù)，零售業(yè)務(wù)創(chuàng)造的利潤(rùn)比重往往超過(guò)50%。今后外資銀行將會(huì)充分利用其技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)、品牌和人才，創(chuàng)新和推廣更多的產(chǎn)品。</p><p>　?。ㄒ唬┲袊?guó)工商銀行與花旗銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的差異。</p><p>　　普通零售金融業(yè)務(wù)依賴(lài)機(jī)

36、構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的支，持花旗銀行從人力成本等各方面利益考慮，將會(huì)把精力集中在高收入群體的爭(zhēng)奪上。 2002年以來(lái)獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)個(gè)人外匯業(yè)務(wù)的外資銀行紛紛成立理財(cái)中心，通過(guò)私人理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)?yè)寠Z優(yōu)質(zhì)客戶這塊誘人的蛋糕?；ㄆ煦y行在國(guó)內(nèi)設(shè)立了專(zhuān)為尊貴客戶服務(wù)的理財(cái)中心，為客戶提供包括嫁娶、婚喪、教育、健康醫(yī)療保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)投資管理、搬家、旅游及退休計(jì)劃管理在內(nèi)的完整服務(wù)。盡管實(shí)行全能銀行制的外資銀行無(wú)法在國(guó)內(nèi)充分發(fā)揮其集團(tuán)在銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，但全

37、新的投資理念、成熟的財(cái)富管理工具、專(zhuān)業(yè)的金融人才和豐富的操作經(jīng)驗(yàn)使外資銀行在個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域駕輕就熟，它的進(jìn)入必將加速中資銀行優(yōu)質(zhì)客戶的流失。</p><p>　　（二）中國(guó)工商銀行與花旗銀行外匯交易業(yè)的差異</p><p>　　2004年 10月末全國(guó)外匯存款達(dá)到了1 584億美元，其中居民外匯儲(chǔ)蓄存款為836億美元。匯率的劇烈變動(dòng)、外幣利率的頻繁調(diào)整，使得居民和銀行都有開(kāi)辦個(gè)人外匯交易的需

38、求。2003年花旗銀行的“優(yōu)利賬戶”和渣打銀行的“匯利賬戶”在上海等大城市已經(jīng)小試牛刀，2004年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》后，花旗、渣打、匯豐等24家銀行先后獲得了衍生產(chǎn)品資格，法國(guó)巴黎銀行還在上海設(shè)立了交易室?；ㄆ煦y行推出的外匯結(jié)構(gòu)產(chǎn)品，已經(jīng)引起中資銀行外匯儲(chǔ)蓄的流失。在日益重要的個(gè)人外匯交易市場(chǎng)上，外資銀行占據(jù)優(yōu)勢(shì)，而中資銀行目前尚不具備自主開(kāi)發(fā)管理衍生產(chǎn)品的能力，僅能采取背對(duì)背平盤(pán)的方式充當(dāng)外資銀行產(chǎn)品的

39、銷(xiāo)售代表，難免受制于人。</p><p>　?。ㄈ┲袊?guó)工商銀行與花旗銀行信用卡業(yè)務(wù)的差異。</p><p>　　信用卡是客戶日常使用率最高的金融產(chǎn)品，同時(shí)也是銀行新產(chǎn)品的最好載體，中國(guó)信用卡市場(chǎng)對(duì)花旗銀行極具誘惑力。目前銀監(jiān)會(huì)正會(huì)同有關(guān)部門(mén)起草銀行卡管理?xiàng)l例，以推動(dòng)外資銀行發(fā)卡業(yè)務(wù)。在獲準(zhǔn)單獨(dú)發(fā)卡之前，花旗銀行已經(jīng)聯(lián)手國(guó)內(nèi)合作伙伴進(jìn)軍信用卡業(yè)務(wù)。2003年花旗集團(tuán)和上海浦東發(fā)展銀行建立戰(zhàn)

40、略聯(lián)盟合作伙伴關(guān)系后，上海浦東發(fā)展銀行2004年2月正式推出內(nèi)地首張由外資銀行提供管理和技術(shù)支持的雙幣種信用卡，標(biāo)志著外資銀行已經(jīng)正式介入中國(guó)內(nèi)地信用卡市場(chǎng)。 2004年1 2月花旗浦發(fā)卡一改居高臨下的姿態(tài)，宣布雙雙降低普卡和金卡申請(qǐng)門(mén)檻，并把發(fā)卡城市由滬深穗擴(kuò)展到10個(gè)城市。此外，匯豐銀行與上海銀行合作打造的申卡國(guó)際信用卡、興業(yè)銀行與恒生銀行合作的興業(yè)信用卡也在2004年先后亮相。聯(lián)合發(fā)卡使外資銀行繞開(kāi)了人民幣對(duì)象和地域的限制，提前進(jìn)

41、入了人民幣零售市場(chǎng)，給其他中資銀行帶來(lái)了壓力?；ㄆ煦y行借合作發(fā)卡達(dá)到了熟悉國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的目的，為以后獨(dú)立發(fā)卡作好了市場(chǎng)、品牌及宣傳等先期準(zhǔn)備。目前國(guó)內(nèi)大中城市的銀聯(lián)金卡工程為所有入網(wǎng)銀行提供了共享網(wǎng)點(diǎn)和設(shè)備資源的便利，花旗銀行獨(dú)立發(fā)卡后可節(jié)省鋪設(shè)國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)的時(shí)間和成本，信用卡的競(jìng)爭(zhēng)將更趨</p><p>　　2003年花旗銀行入股浦發(fā)銀行時(shí)，雙方就在信用卡業(yè)務(wù)上展開(kāi)了戰(zhàn)略合作。浦發(fā)信用卡中心設(shè)立初期，由于國(guó)內(nèi)缺乏相關(guān)管

42、理經(jīng)驗(yàn)以及專(zhuān)業(yè)人才，由花旗以派員的形式開(kāi)展管理和技術(shù)上的支持，同時(shí)浦發(fā)銀行在發(fā)行的信用卡上加上了花旗品牌。</p><p>　　直到花旗銀行今年公告獲準(zhǔn)在中國(guó)內(nèi)地開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)，才宣告了花旗與浦發(fā)信用卡業(yè)務(wù)聯(lián)姻的落幕?；ㄆ煦y行宣稱(chēng)，已經(jīng)與浦發(fā)銀行達(dá)成共識(shí)，將由浦發(fā)銀行來(lái)繼續(xù)負(fù)責(zé)其始于2003年的人民幣信用卡業(yè)務(wù)，同時(shí)，花旗與浦發(fā)將繼續(xù)保持緊密戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。</p><p>　?。ㄋ模┲?/p>

43、國(guó)工商銀行與花旗銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的差異</p><p>　　近年來(lái)人們的消費(fèi)觀念和消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化，銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)量也呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。處于起步階段的個(gè)人消費(fèi)信貸在我國(guó)有很大的發(fā)展空間?；ㄆ煦y行在樓宇按揭、汽車(chē)金融等業(yè)務(wù)上具有優(yōu)勢(shì)，在國(guó)內(nèi)緊縮地產(chǎn)信貸、提高利率的情況下，花旗銀行憑借貸款利率低、貸款成數(shù)和年限靈活、更多可選貨幣、服務(wù)完善等優(yōu)勢(shì)，在部分城市已經(jīng)占據(jù)了外銷(xiāo)樓盤(pán)按揭的半壁江山。在汽車(chē)金融方面，2004

44、年大眾汽車(chē)金融公司與上汽通用金融公司已經(jīng)開(kāi)業(yè)經(jīng)營(yíng)，另外三家汽車(chē)金融公司也在籌建之中。</p><p>　　(五)中國(guó)工商銀行與花旗銀行渠道的差異</p><p>　　在渠道方面，花旗銀行將會(huì)采取增加網(wǎng)點(diǎn)、開(kāi)辦網(wǎng)上銀行和并購(gòu)國(guó)內(nèi)銀行的方式增強(qiáng)對(duì)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)的滲透。在增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)方面。另外，花旗銀行已經(jīng)獲準(zhǔn)提供全面網(wǎng)上銀行服務(wù)，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為外資銀行重要的營(yíng)銷(xiāo)手段。在通過(guò)并購(gòu)方式進(jìn)入市場(chǎng)方面

45、，花旗銀行已經(jīng)不再局限于參股城市商業(yè)銀行等地方性金融機(jī)構(gòu)，2003年末恒生銀行參股興業(yè)銀行、 2004年匯豐銀行收購(gòu)交通銀行股權(quán)并派駐管理人員，在一定程度上獲得了進(jìn)入內(nèi)地市場(chǎng)的渠道。</p><p>　　四、中國(guó)工商銀行行與花旗銀行金融創(chuàng)新能力的差異</p><p>　　（一）中國(guó)工商銀行行與花旗銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新的差異</p><p>　　近年來(lái)，中國(guó)工商銀行的金融創(chuàng)

46、新已經(jīng)出現(xiàn)與國(guó)際接軌的與時(shí)俱進(jìn)的特點(diǎn)。產(chǎn)品不少、種類(lèi)也很多，但面對(duì)急劇變化的市場(chǎng)與客戶需求，中國(guó)工商銀行的產(chǎn)品在靈活性、聯(lián)動(dòng)性、集約性、共享性和個(gè)性化服務(wù)方面還顯得非常不足。主要表現(xiàn)在：一是產(chǎn)品設(shè)計(jì)主要考慮交易流程設(shè)計(jì)，忽視了信息內(nèi)容和信息流的設(shè)計(jì)，本質(zhì)上造成了對(duì)客戶的信息服務(wù)能力弱。二是在貸款及融資類(lèi)產(chǎn)品中，客戶對(duì)銀行的融資需求越來(lái)越要求快捷、方便、靈活、實(shí)用，并能達(dá)到理財(cái)要求。雖然中國(guó)工商銀行貸款及融資類(lèi)產(chǎn)品種類(lèi)多樣，但是科技含量低

47、，由于本外幣系統(tǒng)不統(tǒng)一，客戶號(hào)不統(tǒng)一，業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)難以滿足集團(tuán)客戶對(duì)全國(guó)統(tǒng)一授信，綜合授信和循環(huán)貸款以及表內(nèi)外、本外幣一體化的服務(wù)需求。三是在客戶對(duì)存款賬戶、產(chǎn)品的需求由原來(lái)辦理支付結(jié)算、提供融資、定期存款保值等服務(wù)擴(kuò)展為理財(cái)、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、代理清算、咨詢(xún)、信息共享以及更多的組合靈活的存款產(chǎn)品，并以此來(lái)加強(qiáng)管理，提高資金收益降低成本的時(shí)候，中國(guó)工商銀行存款產(chǎn)品雖然種類(lèi)齊全多樣，但存款產(chǎn)品變換組合不夠靈活，難以滿足客戶的保值需求。四是產(chǎn)品的規(guī)

48、范化、標(biāo)準(zhǔn)化水平較低，雖然產(chǎn)品數(shù)量較多，但是缺少規(guī)劃和管理。產(chǎn)品名稱(chēng)、品牌不統(tǒng)一，不少產(chǎn)品的</p><p>　　花旗銀行最早認(rèn)識(shí)到技術(shù)創(chuàng)新在金融零售業(yè)中的關(guān)鍵作用。當(dāng)花旗首次引入“顧客自動(dòng)存取終端機(jī)”（CAT）時(shí)，整個(gè)銀行業(yè)還普遍認(rèn)為顧客是絕不會(huì)放棄熱情周到、面對(duì)面的人際交往或業(yè)務(wù)服務(wù)。然而，不久公眾便發(fā)現(xiàn)，機(jī)器比銀行里絕大多數(shù)的出納員更便捷，甚至在發(fā)生惡劣的自然災(zāi)害情況下也不耽誤工作。1978年襲擊紐約的特大

49、暴風(fēng)雪將整個(gè)城市陷入癱瘓，所有的銀行分支機(jī)構(gòu)都被迫停業(yè)，但花旗銀行的CAT仍在工作?；ㄆ煦y行提出的“花旗永不休息”的口號(hào)在上百萬(wàn)的紐約人面前變成了現(xiàn)實(shí)。當(dāng)其他銀行開(kāi)始全面采用ATM時(shí)，花旗銀行又通過(guò)使機(jī)器擁有幫助顧客進(jìn)行各種財(cái)務(wù)管理的附加服務(wù)，如CDS、共同基金、打印支付帳單和信用卡明細(xì)，甚至購(gòu)買(mǎi)股票等，使自己始終在同業(yè)中保持領(lǐng)先水平?；ㄆ煦y行最新的顧客終端設(shè)備甚至可以幫助顧客制定財(cái)務(wù)計(jì)劃。</p><p>　　

50、（二）中國(guó)工商銀行行與花旗銀行服務(wù)創(chuàng)新的差異</p><p>　　長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)工商銀行注重的都是銀行的擴(kuò)張和發(fā)展，而不是其對(duì)客戶提供的服務(wù)。但隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，在所提供的金融產(chǎn)品基本無(wú)差異的市場(chǎng)上，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)則更多地表現(xiàn)在服務(wù)方面。</p><p>　　花旗銀行與中國(guó)工商銀行銀行相比，其突出的優(yōu)勢(shì)之一就是其令客戶非常滿意的金融服務(wù)。他們的理念是：客戶是第一位的，利潤(rùn)是第二位的

51、，客戶是利潤(rùn)的來(lái)源；只有更好地服務(wù)客戶，才能獲得豐厚的利潤(rùn)。</p><p>　?。ㄈ┲袊?guó)工商銀行行與花旗銀行體制創(chuàng)新的差異。</p><p>　　中國(guó)工商銀行一是產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)管理體制沒(méi)有很好確立?，F(xiàn)有產(chǎn)品都有明確的管理部門(mén)，但產(chǎn)品管理的內(nèi)涵沒(méi)有統(tǒng)一定義，實(shí)際操作主要以產(chǎn)品的制度、規(guī)定、操作、服務(wù)、調(diào)整等為主。二是主要對(duì)部門(mén)的整體業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)進(jìn)行考核，不單獨(dú)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的考核。三是現(xiàn)有

52、產(chǎn)品創(chuàng)新相關(guān)的科技項(xiàng)目開(kāi)發(fā)體制是各職能部門(mén)分散開(kāi)發(fā)為主要模式的體制。</p><p>　　五、中國(guó)工商銀行與花旗銀行人力資源管理的差異</p><p>　　（一）中國(guó)工商銀行與花旗銀行人員結(jié)構(gòu)的差異</p><p>　　從中國(guó)工商銀行與花旗銀行的人員結(jié)構(gòu)來(lái)看，中國(guó)工商銀行由于近幾年基層金融機(jī)構(gòu)萎縮，人員下崗分流，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的員工相對(duì)老化、素質(zhì)低下，高素質(zhì)、高學(xué)歷的

53、各類(lèi)人才難以引進(jìn)，就是引進(jìn)的人才又由于種種原因而”跳槽”，使本來(lái)人才短缺的隊(duì)伍更顯得人才匱乏。在以信息技術(shù)、生物工程為代表的高新技術(shù)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛的今天，電子貨幣必然沖擊當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)生活。因而，缺乏高級(jí)人才的競(jìng)爭(zhēng)是盲目的競(jìng)爭(zhēng)，得不償失的競(jìng)爭(zhēng)，雖然各自都在尋求生存的空間，但與外資銀行開(kāi)展激烈競(jìng)爭(zhēng)就顯得力不從心了。</p><p>　　而花旗銀行的人員結(jié)構(gòu)為專(zhuān)業(yè)人才與復(fù)合型人才相兼容，既有國(guó)際金融業(yè)務(wù)的高級(jí)管理人

54、才，又有計(jì)算機(jī)運(yùn)用與管理的科技人才； 既有金融理論與品種開(kāi)發(fā)的前瞻性專(zhuān)業(yè)人才，又有市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的專(zhuān)門(mén)人才；既有高級(jí)監(jiān)管人才，又有一批熟練掌握日常操作的臨柜人才。</p><p>　?。ǘ┲袊?guó)工商銀行與花旗銀行人力資源配置機(jī)制的差異</p><p>　　花旗銀行的人力資源管理模式已經(jīng)從傳統(tǒng)模式，歷經(jīng)現(xiàn)代模式，發(fā)展到了戰(zhàn)略模式，也就是把人力資源管理放在戰(zhàn)略性的位置上。如在人員使用上，花旗就認(rèn)為

55、要充分發(fā)揮每個(gè)人的才能。提出：我們把合適的人員安排在合適的崗位上了嗎？如果發(fā)生過(guò)多的沒(méi)有“把合適人員安排在合適崗位上”的情況，則被認(rèn)為是形成了人力資源使用浪費(fèi)；如果發(fā)生太少的沒(méi)有“把合適人員安排在合適崗位上”的情況，則意味著失去了一種發(fā)展機(jī)會(huì)。其次，在技能掌握上，他們始終牢固地樹(shù)立在國(guó)際金融市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)掘自己的人力資源的意識(shí)，在人才技能培養(yǎng)上提出：“我們的人員需要哪些技能／能力以備競(jìng)爭(zhēng)”的理念。第三，在行為表現(xiàn)上，提出了“我們?nèi)藛T

56、的行為與戰(zhàn)略性／競(jìng)爭(zhēng)性的目標(biāo)要求是否相一致”的行為準(zhǔn)則，并把它作為職位管理、績(jī)效管理和薪酬管理等各項(xiàng)人力資源工作的基本原則。一直很重視在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的整體框架之內(nèi)，為員工設(shè)計(jì)職業(yè)生涯發(fā)展計(jì)劃，一方面能夠吸引和留住優(yōu)秀人才，同時(shí)有助于推進(jìn)銀行整體業(yè)務(wù)的發(fā)展。</p><p>　　（三）中國(guó)工商銀行與花旗銀行對(duì)員工的激勵(lì)約束的差異</p><p>　　中國(guó)工商銀行員工的報(bào)酬分配系統(tǒng)僵化，激勵(lì)機(jī)

57、制軟弱乏力。平均主義制約著效率優(yōu)選、兼顧公平的分配原則實(shí)施。公平的員工報(bào)酬分配系統(tǒng)是建立在科學(xué)的勞動(dòng)力價(jià)值評(píng)估和準(zhǔn)確全面的工作績(jī)效考評(píng)基礎(chǔ)上的，它不僅能客觀準(zhǔn)確的反映和補(bǔ)償員工為銀行所付出的辛勤勞動(dòng)，而且也能讓員工本人在公開(kāi)的分配規(guī)則下努力追求個(gè)人消費(fèi)權(quán)益，同時(shí)為銀行最大限度的提高人力資源利用率創(chuàng)造條件。工商銀行目前運(yùn)行實(shí)施的行員等級(jí)工資加責(zé)任目標(biāo)津貼的分配系統(tǒng)，理論上講這套分配系統(tǒng)設(shè)計(jì)的初衷是科學(xué)合理的，充分考慮到員工的學(xué)歷、工齡、技

58、能、崗位、職務(wù)、績(jī)效等關(guān)鍵因素，但實(shí)際操作的結(jié)果卻事與愿違，學(xué)歷、工齡、技能、崗位職務(wù)等基本穩(wěn)定因素對(duì)工資報(bào)酬的形成影響較大，而員工的實(shí)際績(jī)效評(píng)價(jià)對(duì)收入報(bào)酬影響幅度較小，在缺乏科學(xué)合理的崗位設(shè)定和準(zhǔn)確績(jī)效評(píng)價(jià)情況下，很容易陷入平均主義分配的泥潭，拉不開(kāi)個(gè)人收入分配的合理檔次，發(fā)揮不出分配激勵(lì)的杠桿作用。</p><p>　　而花旗銀行針對(duì)不同的激勵(lì)對(duì)象，在工資、津貼、傭金、獎(jiǎng)金和股票期權(quán)計(jì)劃等激勵(lì)方式中，選擇和設(shè)

59、計(jì)不同的激勵(lì)組合，最大化地調(diào)動(dòng)員工的工作積極性和主動(dòng)性。另外，西方商業(yè)銀行以制度規(guī)范為前提，以員工自律文化為輔導(dǎo)，并輔之以嚴(yán)厲的高壓線撞線懲罰措施，收到了約束效果。</p><p>　　六．改善中國(guó)工商銀行經(jīng)營(yíng)管理的建議</p><p>　　通過(guò)和花旗銀行在公司治理結(jié)構(gòu)，銀行經(jīng)營(yíng)狀況，業(yè)務(wù)拓展能力，金融創(chuàng)新能力，人力資源管理五方面的差異比較發(fā)現(xiàn),中國(guó)工商銀行由于上市時(shí)間較短，存在明顯的“一

60、股獨(dú)大”現(xiàn)象和“委托—代理”問(wèn)題，會(huì)涉及到眾多的利益主體，既要充分借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，也要立足于我國(guó)的實(shí)際狀況，采取切實(shí)可行的措施。</p><p>　?。ㄒ唬┙⒔∪局卫斫M織結(jié)構(gòu)</p><p>　　當(dāng)前，注重社會(huì)整體利益的實(shí)現(xiàn)應(yīng)該是我國(guó)商業(yè)銀行尤其是國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行公司治理的首要目的，同時(shí)，要正確兼顧好經(jīng)營(yíng)效益最大化，使兩種目標(biāo)協(xié)同并進(jìn)。除此之外還應(yīng)調(diào)整國(guó)有股的比例，減少“委托—代理”成

61、本。進(jìn)一步分散股權(quán)，發(fā)展多元投資主體，著重培養(yǎng)一些穩(wěn)定的核心大股東，加強(qiáng)保護(hù)中小股東的權(quán)益。</p><p>　　首先，必須調(diào)整董事會(huì)的規(guī)模、加強(qiáng)董事會(huì)的獨(dú)立性完善公司治理的組織體系，形成有效的制衡機(jī)制。其次，將監(jiān)事會(huì)與獨(dú)立董事的職能細(xì)化，加大監(jiān)事會(huì)程序上的保護(hù)，提高監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督職能，以避免國(guó)有股控股可能帶來(lái)的效率損失。第三，要進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)事會(huì)的功能，確保監(jiān)事的獨(dú)立性，以此來(lái)增強(qiáng)對(duì)銀行董事會(huì)和高級(jí)管理層的監(jiān)督。第

62、四，要盡可能減少政府的外部干預(yù)，提高銀行經(jīng)營(yíng)自主性。</p><p>　　我國(guó)目前己經(jīng)頒布的《商業(yè)銀行法》、《公司法》、《證券法》等是商業(yè)銀行上市后所依存的法律基礎(chǔ)，但是只有這幾部法律還不夠，目前對(duì)于上市銀行公司治理外部法律環(huán)境的建設(shè)應(yīng)從國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)出發(fā)，可以建立專(zhuān)門(mén)的上市銀行法，同時(shí)完善《公司法》中關(guān)于公司治理方面的條例。</p><p>　　（二）制定清晰明確的發(fā)展戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位

63、 在經(jīng)濟(jì)越來(lái)越復(fù)雜和變幻莫測(cè)，競(jìng)爭(zhēng)異常激烈的形勢(shì)下，認(rèn)識(shí)發(fā)展戰(zhàn)略的地位和作用，有助于決策者從瑣碎的日常事務(wù)中解脫出來(lái)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決那些有關(guān)商業(yè)銀行生死存亡、前途命運(yùn)的重大戰(zhàn)略問(wèn)題，有助于將銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的視野放在全方位的未來(lái)發(fā)展和廣闊的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，對(duì)系統(tǒng)、對(duì)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略策劃，從而尋求出適合自己成長(zhǎng)的最佳道路，使銀行獲得更大的發(fā)展。 我國(guó)商業(yè)銀行要在越來(lái)越激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中鞏固并保持傳統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，需要采取與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手截然不同的戰(zhàn)略

64、。首先要結(jié)合銀行自身實(shí)際選擇一個(gè)獨(dú)一無(wú)二的戰(zhàn)略定位；其次，為了選擇戰(zhàn)略定位，必須列出盡可能多的可選擇項(xiàng)；再次，在列出所有的選擇后，必須做出明確選擇，即追求什么，放棄什么。 為此，我國(guó)商業(yè)銀行需要認(rèn)真思考并解決以下問(wèn)題： 1、發(fā)展目標(biāo)和市場(chǎng)定位。商業(yè)銀行的發(fā)展目標(biāo)和市場(chǎng)定位是什么？是向全能銀行發(fā)展，是以對(duì)公業(yè)務(wù)為主，還是以零售業(yè)務(wù)為主？在確定總體目標(biāo)后，還應(yīng)進(jìn)行市場(chǎng)客戶細(xì)分，明確提出追求什么，放棄什么。 2、市場(chǎng)

65、戰(zhàn)略。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下，我國(guó)商業(yè)銀行要研究制定自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略</p><p>　?。ㄈ┙∪珒?nèi)部控制機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制  控制風(fēng)險(xiǎn)是確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的前提。加入WTO后，隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)開(kāi)放程度的不斷加深，銀行經(jīng)營(yíng)將暴露在更多的國(guó)際、國(guó)內(nèi)的不確定因素之中，承受更多的風(fēng)險(xiǎn)。所以，如何建立一套比較完善的評(píng)估、預(yù)警、監(jiān)測(cè)、消化、防范機(jī)制，規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就顯得更加重要。還要看到，目前國(guó)有商業(yè)銀

66、行面臨的經(jīng)營(yíng)環(huán)境很不寬松，潛在風(fēng)險(xiǎn)很多，防范和減震的難度增大，更要求我國(guó)商業(yè)銀行要十分地提高警惕，把防范化解風(fēng)險(xiǎn)的每一個(gè)環(huán)節(jié)都能抓緊抓好。同時(shí)要學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，吸取亞洲金融風(fēng)波的教訓(xùn)，以實(shí)現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的高效、穩(wěn)健、安全運(yùn)作。為此，我國(guó)商業(yè)銀行要做好以下幾方面的工作：  1、構(gòu)建完整獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行管理的核心之一，建立符合銀行戰(zhàn)略定位的科學(xué)、完整、高效、可控的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，

67、是建設(shè)良好銀行治理的要求。股份制商業(yè)銀行要通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行整體戰(zhàn)略決策管理；通過(guò)獨(dú)立而權(quán)威的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行內(nèi)各機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的有機(jī)統(tǒng)一管理；通過(guò)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行內(nèi)各種類(lèi)型風(fēng)險(xiǎn)的全面有效管理；通過(guò)創(chuàng)新先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、衡量、監(jiān)測(cè)</p><p><b>　　參 考 文 獻(xiàn)</b></p><p>　　［1］陸世敏,趙曉菊.現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)

68、與管理［M] .上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2000(7)</p><p>　?。?］鄭紅亮.公司治理理論與中國(guó)國(guó)有企業(yè)改革.經(jīng)濟(jì)研究［J］.1998(10)</p><p>　　［3］竇洪權(quán).國(guó)外銀行公司治理模式比較及案例分析.國(guó)際金融研究［J］.2006(12)</p><p>　?。?］經(jīng)胡銘.公司治理結(jié)構(gòu)研究［M].中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2001</p>

69、<p>　?。?］竇洪權(quán).國(guó)外銀行公司治理模式比較及案例分析.國(guó)際金融研究［J］.2006(12)</p><p>　　［6］銀行家［J］.2004(7)</p><p>　?。?］羅明忠.商業(yè)銀行的特點(diǎn)及其人力資源管理的特殊性.華南金融研究［J］.2003(3)</p><p>　　［8］歐陽(yáng)向群.花旗銀行的公司治理結(jié)構(gòu)［Z］. 2003</p&