互聯(lián)網金融服務三農發(fā)展策略研究

1、<p>　　互聯(lián)網金融服務“三農”發(fā)展策略研究</p><p><b>　　中山大學新華學院</b></p><p><b>　　摘要：</b></p><p>　　文章對互聯(lián)網金融概念進行相關闡釋，伍括其特點。以及中國互聯(lián)網金融服務</p><p>　　“三農”的現(xiàn)狀以及出現(xiàn)的問題，并深

2、入分析導致問題的原因，最后從監(jiān)管程 度、基礎設施、產品創(chuàng)新等方面，對互聯(lián)網金融產品如何在“互聯(lián)網+”大背景 下更好發(fā)展而提出相應建議及措施。</p><p><b>　　關鍵詞：</b></p><p>　　“互聯(lián)網；互聯(lián)網金融;“三農”；</p><p>　　作者簡介：李莉容（1996一），女，漢族，廣東惠州人，就讀于中山大學新華學 院，研宄

3、方向:金融工程。</p><p><b>　　1引言</b></p><p>　　近年來，由于互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，逐漸打破了長久以來城市與農村之間的 金融隔離，慢慢地對“三農”進行滲透?；ヂ?lián)網金融進入農村就發(fā)展成農村互聯(lián) 網金融，農村互聯(lián)網金融實現(xiàn)“互聯(lián)網+金融+農村”的完美結合?；ヂ?lián)網金融在 “三農”領域的應用己經逐漸成為現(xiàn)階段互聯(lián)網金融領域的重耍一環(huán)同時為農 村

4、實現(xiàn)快速發(fā)展帶來了更多新的機遇。</p><p>　　2互聯(lián)網金融在中國農村的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　根據(jù)屮國互聯(lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計調查分析可知，我國的農村網民規(guī)模近10年來, 呈現(xiàn)大幅度增長，伴隨著網民規(guī)模的激增我國人口紅利的優(yōu)勢不再，較之于網 民規(guī)模的增長率開始趨向穩(wěn)定。截至2017年6/1，我W網民中農村網民占比 26.7%,規(guī)模為2. 01億人，較2016年底增加34萬人，增幅

5、為0. 9%。農村互聯(lián) 網普及率上升至34. 0%，總體來說，農村互聯(lián)網普及率保持穩(wěn)定。</p><p>　　根據(jù)官方數(shù)據(jù)可知，在我國城鎮(zhèn)地區(qū)網民的比重為72. 6%，城鎮(zhèn)網民數(shù)量達 5. 31億人，相比較于2015年年底，城鎮(zhèn)網民數(shù)量增加3772萬人，城鎮(zhèn)網民增 長幅度為7. 7%。2016年年末的數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網在我國城鎮(zhèn)地區(qū)齊及率達69. 1%, 互聯(lián)網在我國農村地區(qū)的普及率達33. 1%，互聯(lián)網普及率在城

6、鎮(zhèn)與農村之間的</p><p>　　差異由2015年的34. 1%上升到35. 5%。反映了在互聯(lián)網時代下，農村地區(qū)在互聯(lián) 網領域潛力欠缺發(fā)掘。</p><p>　　2012—2016年農村網民網絡購物比對下載原圖</p><p>　　資料來源：中W互聯(lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計調查。</p><p>　　根據(jù)分析可知，隨著移動互聯(lián)網技術的發(fā)展，農村

7、群眾從缺乏端口聯(lián)結互聯(lián)網 轉變?yōu)槔枚喾N移動端了解互聯(lián)網，這是一個飛躍式的進展，更新農村群眾的 消費模式和消費觀念，進而也將給下鄉(xiāng)的互聯(lián)網金融產品帶來挑戰(zhàn)。[1]</p><p>　　3互聯(lián)網金融服務“三農”存在的問題</p><p>　　3. 1農民對金融方面知識知之甚少</p><p>　　農民缺乏基木的金融知識和概念，同時對于互聯(lián)網金融的基礎也不甚了解。此外，

8、 對于了解有關金融信息途徑，其中40%是通過地方政府和媒體的宣傳，19%是通 過農村金融機構獲得的，絕大部分農戶是通過親戚朋友介紹丫解金融知識。由此 可見農民金融信息來源少。</p><p>　　3.2農業(yè)眾籌平臺近似度高</p><p>　　截至2016年年末，共有4400個農業(yè)眾籌項目發(fā)布在嘗鮮眾籌、有機有利、大家 種等眾籌平臺上，實際融資額已經高達4. 68億元。但各類互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)

9、內業(yè) 務類型內容棊本趨同，缺少自身獨特，定位不明確，縱觀國內的眾籌網站，這 些網站之間的近似度高，盡管有專注于某一類創(chuàng)意農業(yè)項目的眾籌網站，細宄 起來旗下子類市場細分不明確，產品邏輯模糊。</p><p>　　3.3融資平臺信用評價體系不完善</p><p>　　在互聯(lián)網金融服務“三農”的總成本中，收集信息成本在其中占據(jù)重要部分。以 P2P網絡借貸平臺為例，P2P網絡借貸平臺評價客戶信用主

10、要根據(jù)客戶提供的身 份證明、財產證明、繳費記錄、熟人評價等。這樣的體系無法從根本上判斷信息 的真實程度。同時即使保證真實性，依然不夠全面，易造成客戶的評價欠準確 性、客觀性。</p><p>　　3.4互聯(lián)網金融的信任度不高</p><p>　　資金和交易的安全有保障是金融服務進行的前提，弱勢群體對金融服務的安全 性尤為敏感。以農業(yè)眾籌為例，農業(yè)眾籌是互聯(lián)網金融的重要組成元素，根據(jù)整 體行

11、業(yè)的變化而變化。這兒年P2P網絡借貸卷錢撤資的現(xiàn)象時有發(fā)生，造成了十 分惡劣的社會影響。同時客戶沒有一定的金融知識，對于各個項目不能夠充分辨 別，在部分人看來眾籌與詐騙、非法集資無異，眾籌的發(fā)展充滿困難。m互聯(lián) 網金融當前發(fā)展尚K年輕，缺乏群眾信任。</p><p><b>　　3.5監(jiān)管不到位</b></p><p>　　互聯(lián)網金融作為一種新興的金融模式，在監(jiān)管方面

12、缺乏有力的管理與監(jiān)督。表現(xiàn) 在互聯(lián)網金融的監(jiān)管依舊缺乏實質性的法律法規(guī)，同時施行的狀況還無法確定。</p><p>　　同時，現(xiàn)階段分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管的制度施行與互聯(lián)網金融混業(yè)經營存在矛 盾是造成監(jiān)管缺失的一大原因，直接引發(fā)監(jiān)管制度的不合理與相關法律條例的 滯后性。</p><p>　　4加強互聯(lián)網金融服務“三農”的相關建議</p><p>　　4.1強化信息化基礎

13、設施</p><p>　　完善基礎設施建設是首要。政府應當重視農村網絡、基站等基礎設施的建設，并 加大對其建設的投入。政府引導加上市場參與的方式可有效擴大投資規(guī)模，以加 快落實農村地區(qū)信息化基礎設施建設。同吋，政府通過財政補貼方式讓農民尤其 是貧困戶能用上手機，能使用網絡，為加快推進互聯(lián)網金融走進農村打好硬件 基礎。</p><p>　　4.2互聯(lián)網金融的監(jiān)管要到位</p>

14、<p>　　可建立相關監(jiān)管制度以加強對互聯(lián)網金融的監(jiān)督與管理，例如“一行三會”聯(lián) 席會議制度，必要吋將公安部、工信部等單位納入聯(lián)席會議。相關監(jiān)管制度的設 立從實際出發(fā)，為多行業(yè)的監(jiān)管保駕護航。2016年8月末，銀監(jiān)會發(fā)布《網絡 借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，其中的相關規(guī)定與我國P2P的實際 情形不太相符，有關準入門檻的設定欠準確，需要進行補充。U1同時，當前擬 定的相關互聯(lián)網金融法規(guī)均為獨立存在。</p>

15、<p>　　4.3農村征信體系的建設要加快推進</p><p>　　加快推進農村征信體系建設:第一，有關農村信用體系標準化的宣傳工作要到位, 可以有效正確引導群眾。第二，各地方都要根據(jù)實際情況設立相關地方性規(guī)定。 第三，盡快建設起一支專業(yè)素質水平較高的人才團隊。第四，征信平臺的相關數(shù) 據(jù)及吋互通，以減少實際業(yè)務辦理吋的問題。</p><p>　　4.4激活互聯(lián)網金融機構產品創(chuàng)

16、新動力</p><p>　　金融產品的創(chuàng)新需要追求服務質量，擴大服務N容的覆蓋面。第一，要針對不同 的消費群體進行針對性的開發(fā)金融產品，同時保證品種齊全;第二，在非營利性 質的借貸產品上要大力開發(fā)，保持重視程度，以此來加強弱勢群體的金融扶持。</p><p>　　4.5重視宣傳金融知識工作和金融知識教育工作</p><p>　　一方面，各地人民銀行和監(jiān)管部門要加大宣

17、傳力度，利用各種媒體以及渠道大 力宣傳金融知識，互聯(lián)網金融的相關政策要大力推廣；另一方面，當?shù)乇O(jiān)管部門 要加大當?shù)鼗ヂ?lián)網金融發(fā)展的關注力度，通過樹典型(正面或反面)、搭平臺等 形式最大限度地讓農民親近互聯(lián)網金融，為其今后在農村的發(fā)展清理障礙。</p><p><b>　　5結論</b></p><p>　　隨著信息網絡技術和和關基礎設施在農村地區(qū)的日益滲透與普及，傳統(tǒng)

18、的“三 農”領域也站在互聯(lián)網時代的風UI,互聯(lián)網金融與“三農”之間有機結合為農 業(yè)優(yōu)化升級創(chuàng)造了新的機遇。但從0前存在的問題來看，“互聯(lián)網+金融+三農” 三者的結合并不是一蹴而就的，這一戰(zhàn)略的實現(xiàn)不僅需要充分發(fā)揮互聯(lián)網在各 個領域的整合協(xié)調能力，還需要充分發(fā)揮政府、農民、金融機構在這一戰(zhàn)略實現(xiàn) 的貢獻能力。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>

19、;　　朱亮.“互聯(lián)網+”背景下農村信用社發(fā)展策略研究一一以大竹縣農村信用合 作聯(lián)社為例[D].重慶:重慶師范大學，2016.</p><p>　　馮婧婷.農業(yè)眾籌的風險控制與防范[J].銀行家，2016 (7) :99-101.</p><p>　　張正平，石紅玲.互聯(lián)網金融服務“三農”的現(xiàn)狀、問題、原因和對策[J]. 農村金融研宄，2017 (2) :60-64.</p>