互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建

1、<p><b>　　摘 要</b></p><p>　　近幾年，我國保險(xiǎn)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程不斷加速，隨之帶來的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)融合創(chuàng)新的一種形式，其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)合性、疊加性，既具有傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，也具有因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的特殊的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理成為其健康快速發(fā)展的關(guān)鍵所在。</p><p>　　第一章，

2、緒論。介紹互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建的研究背景、意義以及研究方法與框架，研究的創(chuàng)新點(diǎn)與存在的不足。</p><p>　　第二章，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)理論。本文以信息不對(duì)稱理論、混沌理論、長(zhǎng)尾理論作為研究互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的理論基礎(chǔ)，通過理論導(dǎo)入，引導(dǎo)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理論研究和分析。通過國內(nèi)外學(xué)者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究成果進(jìn)行歸納總結(jié)，并進(jìn)行研究分析。</p><p>　　第

3、三章，介紹美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。 </p><p>　　第四章，從我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的商業(yè)模式與發(fā)展前景入手，對(duì)比我國各大保險(xiǎn)公司進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式，分析其中存在的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)成因。梳理我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，研究引起風(fēng)險(xiǎn)的原因，劃分風(fēng)險(xiǎn)類型。</p><p>　　第五章，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的不同類型，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)管控措施和方法，構(gòu)建合理適度的風(fēng)險(xiǎn)管控模式和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)

4、制，從機(jī)構(gòu)監(jiān)管、行業(yè)自律、第三方監(jiān)督、公司內(nèi)部管理四個(gè)方面構(gòu)建完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，形成全面的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。</p><p>　　第六章，總結(jié)與展望。</p><p>　　本文立足于從分析中國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)比海外地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)情況，梳理我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，研究引起風(fēng)險(xiǎn)的原因，劃分風(fēng)險(xiǎn)類型，從機(jī)構(gòu)監(jiān)管、行業(yè)自律、第三方監(jiān)督、公司內(nèi)部管理四個(gè)方面構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

5、的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，構(gòu)建全面的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。這對(duì)于中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展具有理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。</p><p>　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 保險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理體系</p><p><b>　　ABSTRACT</b></p><p>　　In recent years, China's insurance industry continues to

6、combine with the Internet network, with the risk increasing. Internet insurance is a new form with integration and innovation. It faces the risks from traditional insurance, as well as the special risk from the Internet

7、technologies. So the risks of Internet insurance bear the complexity and superposition.</p><p>　　The first chapter introduces the construction of Internet insurance risk management system 

8、;research background, significance and research methodology and framework, innovation points and deficiencies existing. </p><p>　　The second chapter explains the Internet insurance r

9、isk management theory. In this paper, asymmetric information theory, chaos theory, the long tail theory as the study of the theoretical basis of the Internet insurance risk, by introducing the theory to guide the work of

10、 Internet insurance risk management theory and analysis.</p><p>　　The third chapter, Journals reviewed. Research by scholars for Internet insurance risk management summarized, and research and analysis.</

11、p><p>　　The fourth chapter describes the current situation of risk and risk management experience in the United States Internet insurance.</p><p>　　The fifth chapter, from the business model and th

12、e development prospects of China's Internet start insurance, compared to China's major insurance companies insurance business Internet business model, risk analysis and risk causes which exist. Sort of risk faced

13、 by China's Internet insurance, research the causes of risk, the risk of type division.</p><p>　　The sixth chapter, depending on the type of Internet insurance risk, combined with risk control measures a

14、nd methods to construct reasonable and appropriate risk management and control model and risk management mechanisms, built from the regulatory, industry self-regulation, third-party oversight, internal management mechani

15、sm to improve four areas Internet insurance risk management framework, the formation of a comprehensive risk management.</p><p>　　The seventh chapter，the summary and Prospect of the risk management syst

16、em of Internet insurance.</p><p>　　This article is based on analysis of the status quo from a third-party oversight of Internet development stage of China's insurance, compared to overseas Inte

17、rnet insurance market conditions, combing the Internet insurance risk faced by our country, research Cause of risk, the risk of type division, from the regulatory agencies, industry self-regulation, The company construct

18、ed the four aspects of internal management of Internet insurance risk management framework to build a comprehensive risk m</p><p>　　KEY WORDS: Internet; Insurance; Risk management system</p><p>

19、<b>　　目 錄</b></p><p><b>　　第一章 緒論1</b></p><p>　　一、研究背景及問題提出1</p><p><b>　?。ㄒ唬┭芯勘尘?</b></p><p><b>　?。ǘ﹩栴}提出3</b></p

20、><p>　　二、研究目的及意義3</p><p><b>　?。ㄒ唬┭芯磕康?</b></p><p><b>　?。ǘ┭芯恳饬x4</b></p><p><b>　　三、研究?jī)?nèi)容4</b></p><p>　　四、研究方法與框架6</p

21、><p><b>　?。ㄒ唬┭芯糠椒?</b></p><p><b>　?。ǘ┭芯靠蚣?</b></p><p>　　五、創(chuàng)新點(diǎn)與不足7</p><p>　　第二章 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)理論9</p><p>　　一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程9</p>

22、<p>　　二、信息不對(duì)稱理論10</p><p><b>　　三、混沌理論11</b></p><p><b>　　四、長(zhǎng)尾理論11</b></p><p><b>　　五、文獻(xiàn)綜述12</b></p><p>　　第三章 美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理分析

23、14</p><p>　　一、美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式14</p><p>　　二、美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品16</p><p>　　三、美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理18</p><p>　　第四章 我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)及成因分析23</p><p>　　一、我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程與模式23</p><p

24、>　?。ㄒ唬┪覈ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展歷程23</p><p>　?。ǘ┪覈ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)經(jīng)營(yíng)模式26</p><p>　　二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分類28</p><p>　?。ㄒ唬┗ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)28</p><p>　?。ǘ┗ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類29</p><p>　　三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)原因分析36

25、</p><p>　?。ㄒ唬┗ヂ?lián)網(wǎng)穩(wěn)定性與安全性標(biāo)準(zhǔn)欠缺36</p><p>　　（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)維標(biāo)準(zhǔn)欠缺38</p><p>　?。ㄈ┍ｋU(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略模糊38</p><p>　　（四）法律體系完善與健全問題39</p><p>　?。ㄎ澹┥鐣?huì)征信制度缺失39</p>

26、<p>　　（六）誠信缺失40</p><p>　　第五章 我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略41</p><p>　　一、完善的外部風(fēng)險(xiǎn)管理體系42</p><p>　?。ㄒ唬┻m度的監(jiān)管體系43</p><p>　?。ǘ┩晟频淖月审w系44</p><p>　?。ㄈ┤娴姆?wù)體系44</

27、p><p>　　二、嚴(yán)密的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系46</p><p>　?。ㄒ唬┨岣邇?nèi)部管理能力46</p><p>　?。ǘ┩晟频娘L(fēng)險(xiǎn)管理組織47</p><p>　?。ㄈ﹪?yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理制度48</p><p>　　（四）健全的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制48</p><p>　　三、構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理框架體系

28、50</p><p>　　第六章 總結(jié)與展望51</p><p>　　一、本文的研究工作總結(jié)51</p><p>　　二、論文的未來展望51</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)53</b></p><p><b>　　致 謝55</b></p>

29、<p><b>　　第一章 緒論</b></p><p>　　2013年9月29日，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱中國保監(jiān)會(huì)）正式批準(zhǔn)中國平安、阿里巴巴和騰訊等9 家公司發(fā)起成立的“眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司”正式開業(yè)，這標(biāo)志著中國互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司正式開展在線業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。2013 年是中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的開局之年，涌現(xiàn)出多行業(yè)大舉進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)公司紛紛借助技術(shù)

30、優(yōu)勢(shì)與傳統(tǒng)的金融行業(yè)進(jìn)行融合創(chuàng)新，市場(chǎng)上相繼出現(xiàn)了以“余額寶”、“百發(fā)”等產(chǎn)品為代表的互聯(lián)網(wǎng)基金產(chǎn)品，以“微信紅包”等為代表的微信支付平臺(tái)，以“人人貸”等為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，各種以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的創(chuàng)新金融模式不斷的涌現(xiàn)出來。</p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了低成本和信息共享的便利條件，為傳統(tǒng)金融提供了創(chuàng)新發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。傳統(tǒng)的金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)格局進(jìn)行重塑，就其本質(zhì)而言

31、是金融業(yè)的創(chuàng)新和必然選擇。作為傳統(tǒng)金融行業(yè)之一的保險(xiǎn)行業(yè)，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮來襲，也同樣受到波及。近幾年，我國保險(xiǎn)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程不斷加速，業(yè)務(wù)量和銷售量也在不斷增加，隨之帶來的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。金融業(yè)始終將風(fēng)險(xiǎn)控制作為其生存和發(fā)展的重中之重和必然需要?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)融合創(chuàng)新的一種形式，其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)合性、疊加性，既具有傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，也具有因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的特殊的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖然具有成本低、效率高、

32、信息公開透明、針對(duì)性強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)，但是在信息安全、客戶逆選擇、業(yè)務(wù)操作、產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)、法律規(guī)范、服務(wù)質(zhì)量、資產(chǎn)負(fù)債配置等方面存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　一、研究背景及問題提出</p><p><b>　?。ㄒ唬┭芯勘尘?lt;/b></p><p>　　當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)正在改變我們的生活方式和習(xí)慣，正在實(shí)現(xiàn)對(duì)我們生活中的各行各業(yè)的顛覆和再造，金融就

33、是其中之一。從2012年初開始，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成為金融行業(yè)炙手可熱的話題，互聯(lián)網(wǎng)憑借自身具有的低成本和信息共享優(yōu)勢(shì)、為傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)帶來了新的活力，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)品質(zhì)、運(yùn)營(yíng)成本到營(yíng)銷渠道等各個(gè)層面深深的影響著保險(xiǎn)業(yè)。2013年9月29日，中國保監(jiān)會(huì)公布《關(guān)于眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司開業(yè)的批復(fù)》，這標(biāo)志著中國首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司正式開展網(wǎng)上在線業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。</p><p>　　2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8

34、58.9億元，同比增長(zhǎng)195%，遠(yuǎn)高于同期全國電子商務(wù)交易增速。從2011年到2014年，互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)規(guī)模提升了26倍，占總保費(fèi)收入的比例由2013年的1.7%增長(zhǎng)至4.2%，對(duì)全行業(yè)保費(fèi)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到18.9%，比上年提高8.2個(gè)百分點(diǎn)，成為拉動(dòng)保費(fèi)增長(zhǎng)的重要因素之一。經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司達(dá)到85家（中資公司58家，外資公司27家），全年新增26家。開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司總數(shù)達(dá)33家，較2011年翻了兩番，其中中資公

35、司25家，外資公司8家。開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的人身保險(xiǎn)公司總數(shù)達(dá)52家，約為2011年的3倍，占人身險(xiǎn)公司總數(shù)的7成以上，其中中資公司34家，外資公司18家。</p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高速發(fā)展的同時(shí)，市場(chǎng)上也陸續(xù)出現(xiàn)了利用互聯(lián)網(wǎng)詐騙保險(xiǎn)理賠金、未經(jīng)批準(zhǔn)非法經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以及非法侵占投保客戶保險(xiǎn)金、利用互聯(lián)網(wǎng)支付漏洞進(jìn)行盜刷保險(xiǎn)客戶資金等違法犯罪的行為。除此之外，利用互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷手段規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)提示、故意夸大保險(xiǎn)收

36、益進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)銷售的現(xiàn)象較為嚴(yán)重?！胺€(wěn)定收益”、“零風(fēng)險(xiǎn)，保本高收益”之類的宣傳字眼普遍存在于一些保險(xiǎn)銷售網(wǎng)站首頁，風(fēng)險(xiǎn)提示語字體小，未予醒目標(biāo)注，很難被客戶關(guān)注。為了堵塞網(wǎng)絡(luò)漏洞，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)防范和管理，打擊利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)犯罪行為。中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)相繼發(fā)布了《關(guān)于防范利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)施保險(xiǎn)違法犯罪活動(dòng)的通知》、《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》等規(guī)范性文件，對(duì)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司及其經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)

37、行規(guī)范和約束。</p><p>　　國務(wù)院頒布的《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》明確提出“推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)改革創(chuàng)新，支持保險(xiǎn)公司積極運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進(jìn)保險(xiǎn)銷售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新的要求”。各家保險(xiǎn)公司都積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，重點(diǎn)投入資金進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)開拓，積極尋找新渠道、新業(yè)務(wù)的價(jià)值增長(zhǎng)點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為新興互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一員，正在經(jīng)歷一個(gè)行業(yè)快速成長(zhǎng)與缺乏合理監(jiān)管并存的時(shí)期?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

38、的創(chuàng)新發(fā)展正在悄然改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，新的風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來并不斷發(fā)生變化，做好風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)對(duì)和維護(hù)良好的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)和重中之重。</p><p><b>　　（二）問題提出</b></p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與保險(xiǎn)業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，通過先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了跨地域、跨時(shí)間的保險(xiǎn)銷售和保險(xiǎn)服務(wù)新模式。國務(wù)院頒布的《國務(wù)院關(guān)于

39、加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》等一系列政策的出臺(tái)，為保險(xiǎn)公司進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售渠道和保險(xiǎn)服務(wù)模式創(chuàng)新給予了政策支持。在宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境有利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展之際，我們應(yīng)當(dāng)清醒的認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)無處不在，控制風(fēng)險(xiǎn)與促進(jìn)發(fā)展同樣重要，做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理體系的設(shè)計(jì)，尋找風(fēng)險(xiǎn)成因，分析風(fēng)險(xiǎn)變化的特征，研究防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的途徑、方法。通過學(xué)習(xí)國外的風(fēng)險(xiǎn)管理先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，借鑒國外成型的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，總結(jié)國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理中積累的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，逐步研究

40、和建立適合我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)自身發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。</p><p><b>　　二、研究目的及意義</b></p><p><b>　?。ㄒ唬┭芯磕康?lt;/b></p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是基于長(zhǎng)尾理論，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的便利和低成本的優(yōu)勢(shì)為有保險(xiǎn)需求而消費(fèi)能力有限的客戶提供保險(xiǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)，為中小型保險(xiǎn)公司搶占市場(chǎng)提供了新

41、方向、新思路和新的發(fā)展方式，也同時(shí)滿足了新型網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)消費(fèi)群體的需要。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的參與門檻低，其廉價(jià)及方便快捷的方式為眾多參與者所接受，如果一旦引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)擴(kuò)散迅速并有可能引起范圍更廣、破壞性更強(qiáng)的連鎖反映；加之金融行業(yè)各板塊之間密切關(guān)聯(lián)，風(fēng)險(xiǎn)破壞性的延伸甚至造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)而形成更大的危機(jī)。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理和管控措施、控制機(jī)制正處于空白階段，鑒于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性和時(shí)間性，擬通過研究，實(shí)現(xiàn)以下目的：</p&

42、gt;<p>　　首先，全面梳理國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展歷程，分析現(xiàn)階段我國發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的必然性，以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。</p><p>　　其次，調(diào)查分析我國現(xiàn)階段開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各家保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，通過互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和案例研究對(duì)比，分析產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因，劃分風(fēng)險(xiǎn)類型，區(qū)分不同的風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　第三、針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的不同類型

43、，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)管控措施和方法，從機(jī)構(gòu)監(jiān)管、行業(yè)自律、第三方監(jiān)督、公司內(nèi)部管理四個(gè)方面構(gòu)建合理適度的風(fēng)險(xiǎn)管控模式和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，形成全面的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。</p><p>　　最后，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康有序發(fā)展，滿足現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理需要，并為監(jiān)管部門提供參考和經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為長(zhǎng)期的金融模式存在，使其成為保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力。</p><p>

44、;<b>　　（二）研究意義</b></p><p><b>　　1、理論意義</b></p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)絕不是簡(jiǎn)單的將保險(xiǎn)產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化，而是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)商業(yè)模式的全面創(chuàng)新和流程再造。其將電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)模式融入傳統(tǒng)保險(xiǎn)理論，借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)予以實(shí)現(xiàn)，改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)客戶服務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為客戶提供了新的體驗(yàn)，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品厘定、承

45、保、理賠等環(huán)節(jié)中的改變使經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜而多變，需要我們以嶄新的視角研究和應(yīng)對(duì)。金融領(lǐng)域的創(chuàng)新往往是把雙刃劍，一方面可以利用創(chuàng)新技術(shù)打破原有僵化體制，從而解決原有的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面也會(huì)將原有風(fēng)險(xiǎn)改變或疊加而形成新的風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致既定的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范及管控措施失效，這勢(shì)必要求我們應(yīng)該積極的尋找新的風(fēng)險(xiǎn)管控措施來規(guī)范和約束創(chuàng)新金融行為，并在規(guī)范的同時(shí)積極推進(jìn)了金融創(chuàng)新的完善。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國尚處于發(fā)展壯大階段，行業(yè)內(nèi)也未形成關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)管

46、理體系的共識(shí)，系統(tǒng)全面有效的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系亟待建立，本文的研究是在傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上，總結(jié)以往經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的特點(diǎn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的積極探索和有益補(bǔ)充。</p><p><b>　　2、實(shí)際應(yīng)用價(jià)值</b></p><p>　　國務(wù)院頒布的《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》在支持保險(xiǎn)業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等高科技手段進(jìn)行改革創(chuàng)新的

47、同時(shí)，也要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管服務(wù)，提升整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)社會(huì)的能力。改革創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制是即相輔相承又互相制約的關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新讓更多的人享受廉價(jià)而便捷的保險(xiǎn)服務(wù)，要減少保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人之間的信息不對(duì)稱，讓服務(wù)更透明，又要有監(jiān)管的約束和規(guī)范，這才能在保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康發(fā)展，才能風(fēng)險(xiǎn)管理控制好，也才能滿足國家、社會(huì)、市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)的需求，發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)穩(wěn)定器的作用。保險(xiǎn)就本質(zhì)而言是風(fēng)險(xiǎn)管理的工具，其以控制風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損

48、失率為保險(xiǎn)的核心業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)本質(zhì)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效管控，由此可見對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效管控是保險(xiǎn)行業(yè)生存與發(fā)展的根基，構(gòu)建完善而高效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系是解決風(fēng)險(xiǎn)管控的根本方法。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理控制規(guī)范和措施幾乎空白，一些監(jiān)管制度僅從局部入手，存在腳痛醫(yī)腳的也只是浮于表面的形式，如果不能在風(fēng)險(xiǎn)管理自上而下進(jìn)行設(shè)計(jì)，那么互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展將不能持續(xù)。所以研究互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理具有現(xiàn)實(shí)的實(shí)踐指導(dǎo)意義和重要作用。</p><p&g

49、t;<b>　　三、研究?jī)?nèi)容</b></p><p>　　本文立足于傳統(tǒng)金融業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)廣闊市場(chǎng)空間發(fā)展出的新興業(yè)態(tài)，分析中國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)比海外地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)情況，歸納互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的商業(yè)發(fā)展模式及風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，梳理我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，研究引起風(fēng)險(xiǎn)的原因，劃分風(fēng)險(xiǎn)類型，從而為國家有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司和組織提出具有實(shí)踐指導(dǎo)意義的對(duì)策和建議。本論文擬

50、分為以下六部分：</p><p>　　第一章，緒論。介紹互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建的研究背景、意義以及研究方法與框架，研究的創(chuàng)新點(diǎn)與存在的不足。</p><p>　　第二章，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理論基礎(chǔ)。本文以信息不對(duì)稱理論、混沌理論、長(zhǎng)尾理論作為研究互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的理論基礎(chǔ)，通過理論導(dǎo)入，引導(dǎo)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理論研究和分析。</p><p>　　第三章，

51、文獻(xiàn)綜述。通過國內(nèi)外學(xué)者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究成果進(jìn)行歸納總結(jié)，并進(jìn)行研究分析。</p><p>　　第四章，介紹美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。 </p><p>　　第五章，從我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的商業(yè)模式與發(fā)展前景入手，對(duì)比我國各大保險(xiǎn)公司進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式，分析其中存在的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)成因。梳理我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，研究引起風(fēng)險(xiǎn)的原因，劃分風(fēng)險(xiǎn)類型。</p

52、><p>　　第六章，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的不同類型，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)管控措施和方法，構(gòu)建合理適度的風(fēng)險(xiǎn)管控模式和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，從機(jī)構(gòu)監(jiān)管、行業(yè)自律、第三方監(jiān)督、公司內(nèi)部管理四個(gè)方面構(gòu)建完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，形成全面的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。</p><p>　　第七章，總結(jié)與展望。</p><p>　　論文結(jié)構(gòu)如圖1所示。</p><p><b>

53、;　　圖1 邏輯結(jié)構(gòu)圖</b></p><p><b>　　四、研究方法與框架</b></p><p><b>　?。ㄒ唬┭芯糠椒?lt;/b></p><p>　　1、案例分析法：通過分析研究實(shí)際案例，利用數(shù)據(jù)分析、圖表分析、案例經(jīng)驗(yàn)總結(jié)等方法來描述目前國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，及揭示互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理存

54、在的問題。 </p><p>　　2、比較分析法：通過國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式及風(fēng)險(xiǎn)管理措施的比較，分析得出適合我國國情的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，來構(gòu)建我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。</p><p><b>　?。ǘ┭芯靠蚣?lt;/b></p><p>　　研究框架圖如圖2所示。</p><p><b>　　圖2

55、 研究框架圖</b></p><p><b>　　五、創(chuàng)新點(diǎn)與不足</b></p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國正處于發(fā)展壯大的階段，行業(yè)發(fā)展變化大，國內(nèi)外理論界對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)尚處于研究的初期階段，可供參考的文獻(xiàn)不多，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的研究更是少之又少。本文提出了構(gòu)建我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)架設(shè)想，但是受制于個(gè)人理論基礎(chǔ)薄弱及個(gè)人視野的局限

56、性，其可行性、實(shí)操性有待實(shí)踐的現(xiàn)實(shí)檢驗(yàn)。希望本文能為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理提供有益的參考和借鑒，為保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展添磚加瓦。</p><p>　　第二章 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)理論</p><p>　　一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程</p><p>　　美國國民第一證券銀行第一次通過因特網(wǎng)銷售保險(xiǎn)單，這一保單的成立標(biāo)志著世界上首張互聯(lián)網(wǎng)美國互聯(lián)網(wǎng)單在美國誕生。1995年2

57、月著名的第三方保險(xiǎn)銷售公司INSWEB在美國由創(chuàng)始人之一的侯賽因·安南創(chuàng)立，1997年至1999年網(wǎng)站的用戶數(shù)量達(dá)到300萬，增加了4倍。</p><p>　　1996年，法國安盛保險(xiǎn)集團(tuán)開始網(wǎng)上直銷，其新單業(yè)務(wù)量的8%通過互聯(lián)網(wǎng)來完成的。1997年，意大利KAS保險(xiǎn)公司用微軟技術(shù)建立了一套在網(wǎng)絡(luò)提供最新報(bào)價(jià)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)服務(wù)系統(tǒng)，1999年，英國建立的“屏幕交易”網(wǎng)站為客戶提供了7家英國保險(xiǎn)商的汽車和旅游保

58、險(xiǎn)產(chǎn)品。上世紀(jì)80年代，在德國出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司被稱為“直接銷售保險(xiǎn)商”（Direct-sellinginsurers），是純粹從事以互聯(lián)網(wǎng)（或電話、電傳）為媒介進(jìn)行營(yíng)銷的保險(xiǎn)公司，無分支機(jī)構(gòu)。目前在德國運(yùn)營(yíng)的最大兩家網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司，一是隸屬于Generali保險(xiǎn)集團(tuán)的Cosmos和ERGO保險(xiǎn)集團(tuán)和Arcandor集團(tuán)共同控股的KarstadtQuellVersicherungen。</p><p>　　1997

59、年中國第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站——中國保險(xiǎn)網(wǎng)成立，同年11月，新華人壽促成了國內(nèi)第一張互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)單，由此中國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開始踏上自己的發(fā)展之路。</p><p>　　1999年6月，日本的American Family保險(xiǎn)公司開始提供可以在網(wǎng)上申請(qǐng)及結(jié)算的汽車保險(xiǎn)；同年9月底日本索尼損害保險(xiǎn)公司開始推出電話及網(wǎng)上銷售汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，到2000年6月19日通過因特網(wǎng)簽訂的合同數(shù)累計(jì)已突破1萬件；2008年5月，life Net

60、 生命株式會(huì)社成立，它在日本是影響最大的、以網(wǎng)絡(luò)銷售為唯一銷售渠道的保險(xiǎn)公司，也是世界上第一家可以通過手機(jī)購買保險(xiǎn)的壽險(xiǎn)公司。</p><p>　　2011年初，韓國LINA人壽（韓國信諾）開始試水網(wǎng)絡(luò)銷售，隨后，現(xiàn)代人壽、新韓人壽也開始推廣互聯(lián)網(wǎng)銷售業(yè)務(wù)。如圖3所示。</p><p>　　資料來源：國外互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展小史. 2013年10月14日 保險(xiǎn)經(jīng)理人 ，德國互聯(lián)網(wǎng)

61、金融發(fā)展現(xiàn)狀. 2014年2月27日，清華金融評(píng)論等資料整理</p><p>　　圖3 各國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間進(jìn)程圖</p><p>　　時(shí)至今日，國外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展已經(jīng)相當(dāng)成熟，美國、英國、韓國部分險(xiǎn)種網(wǎng)上交易額已經(jīng)占到總體市場(chǎng)四分之一到二分之一。我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖然起步較晚，但是發(fā)展迅猛，呈井噴之勢(shì)，根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)2013年12月發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，“截止201

62、3 年底，我國經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司共60 家；保費(fèi)規(guī)模291.15億元，與2011年相比增幅總體達(dá)到810%，年均增長(zhǎng)率達(dá)201.68%；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投?？蛻魯?shù)增長(zhǎng)到5437萬人，增幅達(dá)566%，年均增長(zhǎng)率達(dá)158.16%。2014年1-12月份累計(jì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入505.70億元，占產(chǎn)險(xiǎn)公司1-12月份累計(jì)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入7203.38億元（中國保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站數(shù)據(jù)）的7%，其中：車險(xiǎn)483.39億元，占比95.58%；非車險(xiǎn)22

63、.31億元，占比4.42%” ?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)顯示出強(qiáng)有力的生命力，并利用其方便、快捷的優(yōu)勢(shì)成為保險(xiǎn)銷售一大利器，并已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)起沖擊和挑戰(zhàn)。</p><p><b>　　二、信息不對(duì)稱理論</b></p><p>　　“阿克洛夫、斯彭斯和斯蒂格利茨也因?yàn)樗麄兊男畔⒔?jīng)濟(jì)學(xué)中信息不對(duì)稱理論的研究而贏得了2001 年度諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)。信息不對(duì)稱理論屬于微觀信息經(jīng)濟(jì)

64、學(xué)的范疇，其核心的研究主要包括委托——代理理論（委托——代理理論的基本分析框架、對(duì)稱信息條件下的最優(yōu)激勵(lì)機(jī)制、不對(duì)稱信息條件下的最優(yōu)激勵(lì)合同）、逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)（逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)）、信息傳遞（信息制造、信息顯示與信息失靈）等內(nèi)容。信息的不對(duì)稱性從發(fā)生的時(shí)間來看，我們通常把事前不對(duì)稱信息的博弈模型稱為逆選擇模型，事后不對(duì)稱信息的博弈模型稱為道德風(fēng)險(xiǎn)模型。保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱問題最早由阿羅（Arrow）在1963 年提出，他認(rèn)為信息不對(duì)稱

65、是妨礙保險(xiǎn)機(jī)制正常運(yùn)行的主要障礙。斯彭斯也是保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱分析的先行者，他劃分了事前道德風(fēng)險(xiǎn)和事后道德風(fēng)險(xiǎn)。斯蒂格利茨和羅斯查爾德（Rothschild）于1976 年提出了以信息甄別機(jī)制應(yīng)用于保險(xiǎn)市場(chǎng)，以抑制保險(xiǎn)逆選擇”。</p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)還是保險(xiǎn)契約關(guān)系，其核心是借助和利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展而來的新型保險(xiǎn)商業(yè)模式。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中信息不對(duì)稱現(xiàn)象比在傳統(tǒng)保險(xiǎn)中更加突出和嚴(yán)重，

66、加大了保險(xiǎn)市場(chǎng)中的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，也就必然加大了風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。</p><p><b>　　三、混沌理論</b></p><p>　　混沌理論所揭示的在確定的非線性動(dòng)力系統(tǒng)中的不穩(wěn)定、周期性的行為與現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象之間的相似之處，使人們看到了該理論發(fā)展的新前景及其在管理中應(yīng)用的可能性。目前，該系統(tǒng)已廣泛應(yīng)用于天氣預(yù)報(bào)、心臟系統(tǒng)、經(jīng)濟(jì)及金融風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)以及政府組織管理系統(tǒng)的

67、分析。張震（2012）總結(jié)提出：“金融風(fēng)險(xiǎn)管理的混沌性是可以控制和駕馭的，在它隨機(jī)的現(xiàn)象背后是遵從著一定規(guī)律的，這就要求我們必須站在系統(tǒng)整體的角度把握金融風(fēng)險(xiǎn)管理。深入分析了混沌理論在金融風(fēng)險(xiǎn)管理問題中應(yīng)用是非常必要的和可行的”。</p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為基于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展模式，本身就具有金融風(fēng)險(xiǎn)的特性，同時(shí)又復(fù)合了互聯(lián)網(wǎng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)因素，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理同樣適用混沌理論來建立體系，借助于混沌

68、理論來研究和探討互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中金融風(fēng)險(xiǎn)，探索構(gòu)建系統(tǒng)整體的風(fēng)險(xiǎn)管理體系的必要性和可行性。</p><p><b>　　四、長(zhǎng)尾理論</b></p><p>　　克里斯·安德森在其著作《長(zhǎng)尾理論》中闡述：商業(yè)和文化的未來不在于傳統(tǒng)需求曲線上那個(gè)代表“暢銷商品”的頭部,而是那條代表“冷門商品”經(jīng)常被人遺忘的長(zhǎng)尾。長(zhǎng)尾理論是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代興起的新理論，長(zhǎng)尾理論認(rèn)為，由于

69、成本和效率的因素，過去人們只能關(guān)注重要的人或重要的事,如果用正態(tài)分布曲線來描繪這些人或事，人們只能關(guān)注曲線的“頭部”, 而將處于曲線“尾部”、需要更多的精力和成本才能關(guān)注到的大多數(shù)人或事忽略。</p><p>　　“長(zhǎng)尾理論”將引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向并能夠制造巨大的利潤(rùn)空間。2013年可謂是“中國網(wǎng)絡(luò)金融的元年”，眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛進(jìn)軍金融業(yè)，如“阿里巴巴、百度、騰訊”等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，傳統(tǒng)金融企業(yè)也不甘落后，紛紛

70、開始了互聯(lián)網(wǎng)金融的征程?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也迅速發(fā)展起來，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)成本和效率的優(yōu)勢(shì)，對(duì)處于 “尾部”客戶進(jìn)行挖掘和關(guān)注，將“長(zhǎng)尾理論”利用于傳統(tǒng)保險(xiǎn)進(jìn)行銷售、服務(wù)等模式的創(chuàng)新和探索，取得了成功。但是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的同時(shí)，也帶來了風(fēng)險(xiǎn)管理的不確定性，原有的對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控的措施和手段已經(jīng)不能滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的需要，借助于“長(zhǎng)尾理論”對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的影響因素來分析風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)就顯得尤為重要。 </p><p

71、><b>　　五、文獻(xiàn)綜述</b></p><p>　　現(xiàn)階段國內(nèi)外針對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特定研究較少，更多的學(xué)者是從互聯(lián)金融的整體風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行研究?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)來源于互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)方面，風(fēng)險(xiǎn)主要集中表現(xiàn)在信息安全、政策與法律、業(yè)務(wù)操作、資金流動(dòng)性和安全性、法律和聲譽(yù)等方面，而且具有比傳統(tǒng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)更隱蔽、易突發(fā)和強(qiáng)傳染的特型?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)分支，其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)因其所處

72、行業(yè)及經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)而去其他網(wǎng)絡(luò)金融存在一定的差異。</p><p>　　在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的方面，國外的學(xué)術(shù)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)種類以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控和監(jiān)管進(jìn)行研究和探討?，F(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理理論體現(xiàn)為Kent D.Miller(1992)提出的總體風(fēng)險(xiǎn)管理理論(TRM,total risk management;HRM, holistie risk management)、Yacov Y.Haime

73、s(1992)提出的整合風(fēng)險(xiǎn)管理(IRM,integrated risk management)、Lisa Meulbroek(2002)提出全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論(ERM,enterprise risk management)。雖然克里斯·安德森提出的“長(zhǎng)尾理論”為互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的結(jié)合形成創(chuàng)新金融業(yè)態(tài)提供了理論支撐和實(shí)踐指導(dǎo)，但是阿克洛夫、斯彭斯和斯蒂格利茨的“信息不對(duì)稱理論”指出了信息的不對(duì)稱特性加劇了保險(xiǎn)交易中道德風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)逆選

74、擇傾向，多重因素疊加將增大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜程度和管理難度。</p><p>　　國內(nèi)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起，一些學(xué)者開始關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管理、外部監(jiān)管等方面的研究。李克穆（2014）認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)重點(diǎn)因防范產(chǎn)品定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、信息化與數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重點(diǎn)防范。甘海燕（2015）提出目前網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)主要是信息不對(duì)稱產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)帶來的安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)法規(guī)的

75、滯后性引起的法律風(fēng)險(xiǎn)。李淑華（2013）提出網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)存在于投保人、保險(xiǎn)人、監(jiān)管部門，應(yīng)充分重視個(gè)防范此類風(fēng)險(xiǎn)。王洪濤（2009）認(rèn)為我國保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱加劇了投保人、保險(xiǎn)人逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，需要加以防范和控制。高雷、楊愛軍（2010）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)重點(diǎn)解決網(wǎng)絡(luò)安全、風(fēng)險(xiǎn)控制和網(wǎng)上支付等技術(shù)瓶頸。米全喜（2006）提出加大 IT建設(shè)投入，加強(qiáng)保險(xiǎn)公CRM系統(tǒng)建設(shè)，循序漸進(jìn)地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。周宇梅（2010）強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)公司實(shí)施操

76、作風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系、實(shí)施償付能力控制、增加企業(yè)價(jià)值的重要意義。楊嵐（2012）提出利用大幅降低成本，提高內(nèi)部業(yè)務(wù)效益、運(yùn)營(yíng)效率和合作有效性，通過互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)解決實(shí)際業(yè)務(wù)問題為客戶提供更加人性化的產(chǎn)品及更高質(zhì)量</p><p>　　綜上所屬，在當(dāng)下 “互聯(lián)網(wǎng)+”的新經(jīng)濟(jì)形態(tài)和創(chuàng)新思維的引導(dǎo)下，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合必將越來越緊密，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)必將迎來快速創(chuàng)新發(fā)展階段，隨之帶來互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)風(fēng)

77、險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、支付風(fēng)險(xiǎn)、資金風(fēng)險(xiǎn)等各種風(fēng)險(xiǎn)的混合與疊加。這必然要求我們加大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的研究和管理，預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和升級(jí)。現(xiàn)階段，雖然國內(nèi)專門研究互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的學(xué)者較少，受制于理論研究滯后與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展之間的矛盾，學(xué)術(shù)界的研究成果相對(duì)較少，尚未形成系統(tǒng)性的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理理論架構(gòu)，但是已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)防范作為研究的新方向，隨著不斷深入的理論研究，及時(shí)總結(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐，這必將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康有

78、序的發(fā)展提供強(qiáng)有力的保障。</p><p>　　第三章 美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理分析</p><p>　　美國是當(dāng)今世界上的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)最先進(jìn)的國家之一，也是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合最廣泛、最緊密的大國。目前，美國保險(xiǎn)公司數(shù)量居世界各國之首，有 6000 多家商業(yè)保險(xiǎn)公司為客戶提供服務(wù)，其中絕大部分都開始互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售。據(jù)最新統(tǒng)計(jì)，美國有2.45億人使用網(wǎng)絡(luò)，占總?cè)丝诘?8%，其中61%的網(wǎng)

79、民開通了網(wǎng)上銀行，有71%的網(wǎng)民使用互聯(lián)網(wǎng)購物，互聯(lián)網(wǎng)成為美國開展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)重要渠道和媒介，在保險(xiǎn)銷售和服務(wù)方面，60%的美國消費(fèi)者使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品的信息搜索，這一比例與2006年相比增加了近40%。“根據(jù)麥肯錫研究顯示，美國的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)車險(xiǎn)保費(fèi)銷售收入已經(jīng)達(dá)到整個(gè)市場(chǎng)總保費(fèi)的25%至35%”。</p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)通常包括銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品與提供與保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)的理財(cái)、理賠、保全等服務(wù)兩大部分。在互聯(lián)網(wǎng)上銷

80、售保險(xiǎn)和提供相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)不同于銷售圖書或服裝等實(shí)物有形商品，由于這種差異存在而出現(xiàn)了各種各樣的問題，包括保費(fèi)收取、保險(xiǎn)金支付，保險(xiǎn)在網(wǎng)上銷售安全保障是否到位、監(jiān)管環(huán)境變化等。這都由于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的特點(diǎn)所決定，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品都是涉及到復(fù)雜的合同條款，如何利用互聯(lián)網(wǎng)在網(wǎng)上安全的完成保險(xiǎn)條款的傳輸并締結(jié)完成有效的合同契約是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中需要解決的重要環(huán)節(jié)。</p><p>　　一、美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式</p>

81、;<p>　　美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要有單源銷售網(wǎng)站、保險(xiǎn)集市、網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)保險(xiǎn)服務(wù)等的模式。</p><p><b>　　1、單源銷售網(wǎng)站</b></p><p>　　單源銷售網(wǎng)站是由一個(gè)單獨(dú)的保險(xiǎn)公司或單獨(dú)的保險(xiǎn)產(chǎn)品提供者通過互聯(lián)網(wǎng)建立的一個(gè)網(wǎng)站。保險(xiǎn)公司可以使用他們的網(wǎng)站作為一個(gè)宣傳工具和分銷渠道，客戶可以通過保險(xiǎn)公司的單一網(wǎng)站進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇和購買選定的

82、保險(xiǎn)。此類網(wǎng)站可以提供給客戶所需要的各種保險(xiǎn)產(chǎn)品信息和整個(gè)購買的流程，包括產(chǎn)品條款的介紹、在線購買的選擇、保費(fèi)收據(jù)的生成、保費(fèi)的在線交付等。</p><p>　　一些網(wǎng)站還提供在線請(qǐng)求報(bào)價(jià)（RFQ，request for quotation）形式。詢價(jià)通常涉及一個(gè)問卷調(diào)查，客戶必須完成問卷的問題才能獲得保險(xiǎn)即時(shí)報(bào)價(jià)。詢價(jià)可以讓客戶直接獲取需要知道的信息，對(duì)于客戶希望獲得特定的產(chǎn)品信息，保險(xiǎn)公司可以為客戶提供更多的

83、信息，并聯(lián)系客戶完成交易的。此外為了給客戶提供一個(gè)報(bào)價(jià)，保險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì)分析調(diào)查問卷中有價(jià)值的客戶“需求”，從而為潛在客戶提供更有效的問卷，提供更加及時(shí)有吸引力的報(bào)價(jià)。</p><p><b>　　2、保險(xiǎn)集市</b></p><p>　　保險(xiǎn)集市網(wǎng)站為投?？蛻籼峁┎煌ｋU(xiǎn)人提供的二個(gè)以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品供客戶選擇和購買。由于保險(xiǎn)集市提供的產(chǎn)品的多樣性，其可以吸引不同的消費(fèi)群，

84、有可能成為真正的網(wǎng)上電子市場(chǎng)。</p><p>　　一個(gè)保險(xiǎn)集市網(wǎng)站的關(guān)鍵特征是能夠?yàn)榭蛻艚尤氩煌ｋU(xiǎn)公司的各種各樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及提供保險(xiǎn)產(chǎn)品之間和保險(xiǎn)公司之間的相互比較。保險(xiǎn)集市的設(shè)計(jì)初衷基于客戶的保險(xiǎn)購買需求，通過提供與各家保險(xiǎn)公司的承保費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的比較，對(duì)為客戶提供多個(gè)匹配和選擇，便于客戶選擇確定購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品或服務(wù)；同時(shí)在線提供有類似保險(xiǎn)購買需求的其他客戶選擇的保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，便于客戶做出客觀的

85、比較，以便促使客戶做出正確的選擇并在線完成購買。</p><p>　　許多保險(xiǎn)集市網(wǎng)站除了專注于比較保費(fèi)價(jià)格和保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，還提供不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的分紅、簡(jiǎn)短的保險(xiǎn)條款描述、保險(xiǎn)法、保險(xiǎn)公司的評(píng)級(jí)、詢價(jià)單等。保險(xiǎn)集市網(wǎng)站通過保險(xiǎn)知識(shí)的共享，通過網(wǎng)站的形式對(duì)客戶進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)的普及和教育，有益于客戶使用保險(xiǎn)集市網(wǎng)站中信息和檢索服務(wù)，進(jìn)行對(duì)比詢價(jià)和尋找對(duì)自己有用的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過客戶使用和保險(xiǎn)公司提供的信息鏈接，客戶在使用

86、保險(xiǎn)集市網(wǎng)站時(shí)，不僅加大保險(xiǎn)集市網(wǎng)站的瀏覽量和用戶數(shù)，這也提高了客戶訪問相關(guān)保險(xiǎn)公司網(wǎng)站的訪問瀏覽量。</p><p>　　3、網(wǎng)上互動(dòng)保險(xiǎn)服務(wù)</p><p>　　客戶使用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)相關(guān)的服務(wù)與保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)服務(wù)商進(jìn)行在線的互動(dòng)，并完成相應(yīng)的服務(wù)體驗(yàn)。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)消費(fèi)，沒有互聯(lián)網(wǎng)為媒介參與時(shí)，只有與一個(gè)保險(xiǎn)公司面對(duì)面接觸才能完成保險(xiǎn)的購買和服務(wù)，通常情況下有四種服務(wù)交互情況：1）購買保險(xiǎn)

87、時(shí)，2）保險(xiǎn)費(fèi)的支付，3）提出索賠請(qǐng)求， 4）相關(guān)權(quán)利人變更（如投保人或受益人發(fā)生變更）。索賠和投保人的服務(wù)是消費(fèi)者的保險(xiǎn)交易最重要的方面，為客戶提供在線投保人索賠、投訴和服務(wù)的訪問設(shè)置能夠增加客戶熟悉在保險(xiǎn)在線服務(wù)的信心，所有這些互動(dòng)元素利用互聯(lián)網(wǎng)都可以在進(jìn)行，這將改變保險(xiǎn)銷售和服務(wù)的模式，改變整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的消費(fèi)模式和服務(wù)模式。</p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)使用的增加和保險(xiǎn)服務(wù)的需求多樣性，迫使保險(xiǎn)行業(yè)和監(jiān)管

88、機(jī)構(gòu)提供更多的信息給保險(xiǎn)消費(fèi)者，這與消費(fèi)者的個(gè)人利益和需求相關(guān)的，也是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范的措施之一。信息的公開透明，減少了信息不對(duì)稱產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，從而更好的提現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的初衷，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也將引領(lǐng)未來保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。</p><p>　　如表3-1所示，在一份于2002發(fā)布的報(bào)告中對(duì)當(dāng)時(shí)美國各保險(xiǎn)公司網(wǎng)站的評(píng)估，各家保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站能夠提供的服務(wù)較之以往有了很大的進(jìn)步。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，移動(dòng)智能終端設(shè)備的普及，

89、智能手機(jī)以及智能平板電腦的使用、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療設(shè)備的在線普及使用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的交易和服務(wù)更加的便捷，交易和服務(wù)成本也將更加低廉，必然帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的高速發(fā)展和不斷延伸。</p><p>　　表3-1 美國保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站服務(wù)評(píng)估</p><p>　　資料來源：Current and Future Business Model Analysis. Brunel University et a

90、l. 9/5/2002.</p><p>　　二、美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品</p><p>　　當(dāng)今美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)中銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍覆蓋了與個(gè)人生命及財(cái)產(chǎn)直接相關(guān)的各個(gè)領(lǐng)域，提供人壽保險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、意外死亡和意外傷害醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。如表3-2所示，人壽保險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售和提

91、供保險(xiǎn)服務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決了傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)流程的網(wǎng)絡(luò)化，將一對(duì)一的產(chǎn)品銷售和服務(wù)變成一對(duì)多，并且提高了產(chǎn)品服務(wù)的時(shí)效和品質(zhì)，同時(shí)降低了服務(wù)的成本。</p><p>　　表3-2 美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品及銷售服務(wù)模式</p><p>　　資料來源：根據(jù)相關(guān)資料整理</p><p>　　三、美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理</p><p>　　美國保險(xiǎn)行業(yè)

92、的一些權(quán)威機(jī)構(gòu)、組織的規(guī)范性文件對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行較為統(tǒng)一和類似的分類，但未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行單獨(dú)列示和闡述。美國保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，“壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)包括四類，即C1：資產(chǎn)(違約)風(fēng)險(xiǎn)、C2：保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)（或定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)）、C3：利率風(fēng)險(xiǎn)、C4：營(yíng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)”。近年來，隨著保險(xiǎn)業(yè)的操作風(fēng)險(xiǎn)問題日益受到重視，貝氏評(píng)級(jí)公司將保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)分為五類：“信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、承保風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)”

93、。</p><p>　　由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的引入，改變了原本傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)操作流程，帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同的完成由客戶面簽的契約訂立的交易行為，改變成為利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為媒介進(jìn)行契約的訂立并完成交易，從而完成保險(xiǎn)合同的訂立。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)同樣面臨與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相同的基本風(fēng)險(xiǎn)，又要面對(duì)由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用帶來的新的風(fēng)險(xiǎn)，如網(wǎng)絡(luò)安全、流程操作、合同效力法律、客戶信息、產(chǎn)品定價(jià)、資金收付、道德等方面的風(fēng)險(xiǎn)。</p>

94、<p>　　美國金融市場(chǎng)創(chuàng)新能力強(qiáng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)成熟，各類從事保險(xiǎn)服務(wù)的市場(chǎng)主體完備，再保市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制完善，網(wǎng)絡(luò)信息化程度高，形成了成熟的保險(xiǎn)行業(yè)的自律機(jī)制；保險(xiǎn)消費(fèi)者的保險(xiǎn)投保意識(shí)和投保需求較高，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品鑒別和選擇能力較強(qiáng)，保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管的法律體系較為嚴(yán)密，已經(jīng)形成相對(duì)完善的風(fēng)險(xiǎn)管控工具、風(fēng)險(xiǎn)管控框架、風(fēng)險(xiǎn)控制模式及機(jī)制。保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益是防范各類風(fēng)險(xiǎn)的根本出發(fā)點(diǎn)，也是美國保險(xiǎn)監(jiān)管的目的所在，雖然美國保險(xiǎn)的監(jiān)管晚

95、于西歐國家起步，但其先進(jìn)的監(jiān)管理念和獨(dú)特的監(jiān)管方式已經(jīng)成為全球保險(xiǎn)監(jiān)管的典范之一。在監(jiān)管重點(diǎn)內(nèi)容中，除了強(qiáng)調(diào)費(fèi)率監(jiān)管、償付能力監(jiān)管和保險(xiǎn)監(jiān)管與保險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)之間的互動(dòng)之外；風(fēng)險(xiǎn)資本標(biāo)準(zhǔn)作為全美保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)的重要監(jiān)管手段也得到了較好的推行，對(duì)防范保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)起到了重要作用。在美國，對(duì)于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管主要從法律規(guī)定、部門監(jiān)管、非政府組織指導(dǎo)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)等方面進(jìn)行識(shí)別、預(yù)防、規(guī)范和監(jiān)督，構(gòu)建了較為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管控框架。</p&g

96、t;<p>　　1、法律規(guī)定。根據(jù)美國憲法中的 “商業(yè)條款”規(guī)定和“最高權(quán)力條款”規(guī)定，“聯(lián)邦政府有權(quán)監(jiān)管州際間的商業(yè)活動(dòng)；州政府有權(quán)監(jiān)管本州之內(nèi)的商業(yè)活動(dòng)；州僅僅擁有“剩余權(quán)力”(residual power)監(jiān)管影響州際之間的商業(yè)活動(dòng)，而且在行使這一剩余權(quán)力的時(shí)候，州不得給州際間的商業(yè)活動(dòng)施加不合情理的負(fù)擔(dān)”。紐約州在20 世紀(jì)初率先頒布了第一部綜合性的保險(xiǎn)法，1977 年美國政府頒布了《聯(lián)邦保險(xiǎn)法》，加強(qiáng)了聯(lián)邦政府的

97、監(jiān)管職能?！?000年6月《國際與國內(nèi)商務(wù)電子簽名法》在美國生效，電子簽名法律制度在美國的電子商務(wù)法中占有較為重要的地位，也為防范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同法律風(fēng)險(xiǎn)提供了法律依據(jù)和判定標(biāo)準(zhǔn)”。</p><p>　　2、部門監(jiān)管?！懊绹扇≈菡吐?lián)邦政府雙重監(jiān)管模式對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。州政府通過州議會(huì)、州法院和州保險(xiǎn)局三個(gè)機(jī)構(gòu)對(duì)州內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)公司實(shí)施監(jiān)管”。</p><p>　　州議會(huì)主要監(jiān)管保險(xiǎn)公司的

98、設(shè)立；代理人和經(jīng)紀(jì)人的保險(xiǎn)銷售許可證；監(jiān)管保險(xiǎn)費(fèi)率；保險(xiǎn)銷售和賠償；稅收；保險(xiǎn)公司的重建或清算等。另外，還有保護(hù)投保人權(quán)利的內(nèi)容。</p><p>　　州法院的作用主要體現(xiàn)審判保險(xiǎn)合同糾紛案件。通過法院判決規(guī)定了保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的保險(xiǎn)義務(wù)。如在威爾肯斯訴愛荷華保險(xiǎn)專員認(rèn)定在線生成保險(xiǎn)商的簽名有效適用保險(xiǎn)法規(guī)定的案件（457n.w.2d 1，1990），愛荷華上訴法院支持的在線的簽名的有效性。法院為了保護(hù)被保險(xiǎn)人利

99、益、促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展的角度，對(duì)電子化的簽名效力予以認(rèn)定，防范了因使用法律不同而帶來的相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　州保險(xiǎn)局監(jiān)管內(nèi)容包括：執(zhí)行行政監(jiān)管；授予或吊銷許可證；進(jìn)行檢查；要求送交年度報(bào)表；調(diào)查投保人投訴；實(shí)施初步調(diào)查等。</p><p>　　3、非政府組織指導(dǎo)。美國保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)作為非官方組織發(fā)揮著重要的行業(yè)指導(dǎo)作用?！八且粋€(gè)非盈利性組織，由美國 50 個(gè)州、哥倫比亞特區(qū)

100、以及 4 個(gè)美國屬地的保險(xiǎn)監(jiān)管官員組成。該協(xié)會(huì)成立于 1871 年，其目的是協(xié)調(diào)各州對(duì)跨州保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，尤其著重于對(duì)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的監(jiān)管”。“通過一百年多年的發(fā)展，該組織在促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展上作出了巨大的貢獻(xiàn)。主要包括：統(tǒng)一了各州保險(xiǎn)公司所使用年度財(cái)務(wù)報(bào)告表；統(tǒng)一了保險(xiǎn)公司償付能力證書認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)；接受了評(píng)估證券價(jià)值的統(tǒng)一規(guī)則和證券存款存放的基本原則；起草了許多有關(guān)保險(xiǎn)的樣本法律等”。 </p><p>

101、　　4、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)?！懊绹鞘澜缟媳ｋU(xiǎn)信用評(píng)級(jí)制度最為完善的國家，擁有貝氏、穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾和魏斯研究所等全球知名的保險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)”。這些評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立的法人實(shí)體，不受制于任何個(gè)人的組織，以公正的評(píng)判向市場(chǎng)展示保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)能力和債務(wù)情況。如美國第一家保險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)貝氏自 1899年成立以來就以專業(yè)、準(zhǔn)確和公正的評(píng)級(jí)得到業(yè)界廣泛認(rèn)可，其評(píng)級(jí)方法和評(píng)級(jí)結(jié)果也成為保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)向標(biāo)。“以貝氏為代表，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的運(yùn)行機(jī)制一般包括評(píng)級(jí)對(duì)象、評(píng)級(jí)資料來源

102、、評(píng)級(jí)考慮因素和級(jí)別體系構(gòu)成等方面。評(píng)級(jí)資料來源包括保險(xiǎn)公司至少連續(xù)五年的年度報(bào)告；評(píng)級(jí)考慮的因素包括準(zhǔn)備金、保費(fèi)、投資等；級(jí)別體系構(gòu)成則由字母等級(jí)、財(cái)務(wù)效益等級(jí)和財(cái)務(wù)規(guī)模等級(jí)組成”。通過評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)判，可以使保險(xiǎn)市場(chǎng)，特別是廣大保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)者直觀地了解保險(xiǎn)公司的償付能力和債務(wù)情況，提升保險(xiǎn)監(jiān)管的效果。充分了解保險(xiǎn)公司日常經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性、合規(guī)性、安全性，便于消費(fèi)者選擇經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品進(jìn)行購買投保。</p><p

103、>　　法律規(guī)定、部門監(jiān)管、非政府組織指導(dǎo)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)為核心的保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管框架體系的構(gòu)建，使得保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)得以規(guī)范，被保險(xiǎn)人的利益得以保護(hù)。如表3-3所示，經(jīng)過多年的發(fā)展，具體的風(fēng)險(xiǎn)量化工具和指標(biāo)也相繼推出，使得風(fēng)險(xiǎn)防范由定性控制為主走向定量控制為主。</p><p>　　表3-3 美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管框架體系</p><p>　　資料來源：根據(jù)相關(guān)資料整理</p>

104、<p>　　第四章 我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)及成因分析 </p><p>　　一、我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程與模式</p><p>　　我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)自1997年以來，歷經(jīng)28年的發(fā)展取得了巨大的進(jìn)步， 截止2014年底全行業(yè)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司達(dá)到85家，其中，中資公司58家，外資公司27家，全年新增26家。2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入858.9億元。</p

105、><p>　?。ㄒ唬┪覈ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展歷程</p><p>　　自1978年以來，中國的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了37年的高速增長(zhǎng)，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅猛，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)增長(zhǎng)迅速，據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，1980年僅僅1家保險(xiǎn)公司在中國大陸開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，截止到2014年底，全國共有135家產(chǎn)壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)興起于1997年，歷了艱難的萌芽階段、快速發(fā)展的探索階段、堅(jiān)持創(chuàng)新的發(fā)展階段、全面繁榮的提升階段，不斷走向成熟的

106、過程。</p><p><b>　　1、萌芽階段</b></p><p>　　1997年11月28日，新華人壽保險(xiǎn)公司承保了國內(nèi)第一張通過互聯(lián)網(wǎng)促成的保險(xiǎn)單。2000年8月，太平洋保險(xiǎn)公司率先在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)第一個(gè)自建并運(yùn)行了全國范圍的保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)；平安集團(tuán)也開通了全國性網(wǎng)站PA18，經(jīng)過發(fā)展PA18經(jīng)過升級(jí)改版后成為“pingan.com”，“pingan.com