實際利率變動對經(jīng)濟增長的影響本科畢業(yè)設(shè)計

1、<p><b>　　摘 要</b></p><p>　　實際利率的變動與經(jīng)濟的發(fā)展有著密不可分的關(guān)系，它的變動對經(jīng)濟增長究竟會產(chǎn)生怎樣的具體影響、我們應(yīng)如何利用這一有效手段調(diào)節(jié)與控制經(jīng)濟發(fā)展的態(tài)勢與方向，也成為了人們必然要面對和解決的問題。本文研究結(jié)果表明，實際利率的變動對經(jīng)濟的增長有著重要影響，本文將對實際利率與經(jīng)濟增長之間的關(guān)系進行探究，對近年來受關(guān)注的利率市場化的舉措進行淺

2、析，并提出相關(guān)政策建議。</p><p>　　關(guān)鍵詞：實際利率，經(jīng)濟增長，利率市場化</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　There is a inseparable relationship between real interest rates and economic growth, and we h

3、ave to face and solve the problems of that what effect could real interest rates changes bring, and how could we take advantage of the effective measures to adjust and control the economic development trend and direction

4、. The result of our study shows that the real interest rates have important influence on economic growth. We will discuss the relationship between real interest rates and economic growth </p><p>　　Key words:

5、 Real interest rates, Economic growth, Interest rate liberalization</p><p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　摘 要I</b></p><p>　　AbstractI</p><p>　　實際利

6、率變動對經(jīng)濟增長的影響1</p><p><b>　　一、引言1</b></p><p>　　二、實際利率影響經(jīng)濟增長的文獻綜述1</p><p>　　三、實際利率對經(jīng)濟增長影響的實證分析3</p><p>　?。ㄒ唬┠Ｐ汀⒆兞亢蛿?shù)據(jù)3</p><p><b>　?。ǘ┗貧w分

7、析5</b></p><p>　　四、政策分析及建議6</p><p>　?。ㄒ唬┌l(fā)現(xiàn)我國現(xiàn)行利率政策存在的問題6</p><p>　?。ǘξ覈恼呓ㄗh8</p><p>　?。ㄈ┩菩欣适袌龌恼系K與其解決9</p><p><b>　　參考文獻1</b><

8、/p><p><b>　　致謝2</b></p><p>　　實際利率變動對經(jīng)濟增長的影響</p><p><b>　　一、引言</b></p><p>　　利率是經(jīng)濟增長的一個重要影響因素，也是國家對經(jīng)濟活動實行宏觀調(diào)節(jié)的重要工具。利率政策是我國貨幣政策的重要組成部分，也是貨幣政策實施的主要手段之一

9、，中國人民銀行根據(jù)貨幣政策實施的需要，適時地運用利率工具，對利率水平和利率結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，進而影響社會資金供求狀況，實現(xiàn)貨幣政策的既定目標(biāo)。實際利率是指剔除通貨膨脹率后儲戶或投資者得到利息回報的真實利率，是對貨物比對未來同樣的貨物多支付的百分比溢價。實際利率是資金的價格，是借貸的成本，也是經(jīng)濟生活中一個至關(guān)重要的變量。</p><p>　　實際利率是名義利率減去同期通貨膨脹率，因而關(guān)注實際利率的變動，就離不開對存貸

10、款利率的分析。中國人民銀行在不同時期、不同狀況下，根據(jù)實際發(fā)展?fàn)顩r與目標(biāo)，對存貸款利率進行適當(dāng)調(diào)整，我國的利率水平變動較為頻繁，經(jīng)歷了不同的發(fā)展階段：1978年至1989年，存款利率逐步提高，連續(xù)的上調(diào)使一年期儲蓄存款利率達到11.34%的最高點；1990年至1995年，利率的適應(yīng)性調(diào)整階段，短時間內(nèi)的多次調(diào)整使存貸款利率的差距拉大；1996年至2003年，是利率的下調(diào)階段，連續(xù)的多次下調(diào)使一年期儲蓄存款利率達到了改革開放以來的最低點1

11、.98%；2004年至2007年，是利率的又一上調(diào)階段，一年期儲蓄存款利率回升至4.14%；2008年至今，我國的存款利率經(jīng)歷多次小幅度的上調(diào)與下調(diào)，使一年期存款利率基本保持在3.0%左右。我國的利率變動十分頻繁，利率的頻繁變動勢必會影響我國的經(jīng)濟增長，因此需要我們對其進行探究與了解。本文所要探究的，是在改革開放后的新時期，利率的變動對經(jīng)濟增長的影響，確切的說，是拋開通貨膨脹率干擾后的實際利率對經(jīng)濟增長的影響，并對利率市場化改革相關(guān)的分

12、析，這對我們實現(xiàn)通過適當(dāng)?shù)姆绞秸{(diào)節(jié)經(jīng)濟增長具</p><p>　　本文的安排如下：第二部分是有關(guān)實際利率水平與經(jīng)濟增長關(guān)系研究的文獻綜述，第三部分是指標(biāo)選取與實證分析，第四部分是相關(guān)政策建議。</p><p>　　二、實際利率影響經(jīng)濟增長的文獻綜述</p><p>　　一直以來，眾多經(jīng)濟學(xué)家致力于研究利率與經(jīng)濟增長的關(guān)系，而利率作為金融變量核心，到底在多大程度上、以

13、怎樣的方向與顯示經(jīng)濟的目標(biāo)變量發(fā)生著作用，至今都無法達成一個統(tǒng)一的意見，主要分為兩大觀點。</p><p>　　以凱恩斯學(xué)派為主要代表的主流經(jīng)濟學(xué)派認為，利率與實際經(jīng)濟的增長呈反向變動關(guān)系，利率越低，投資需求越增加，投資增加通過投資乘數(shù)作用，導(dǎo)致國民生產(chǎn)總值增加。凱恩斯（1936）認為在經(jīng)濟蕭條的背景下，市場有效需求不足，資本邊際效率遞減規(guī)律決定了必須采用降低利率的擴張性貨幣政策才刺激社會的總需求?！百Y本邊際效率

14、遞減”和“流動性偏好”（凱恩斯提出的一種假說，指當(dāng)一段時間內(nèi)即使利率降到很低水平，市場參與者對其變化不敏感，對利率調(diào)整不再作出反應(yīng)，導(dǎo)致貨幣政策失效。）的心理因素，決定了政府必須采取以降低利率為主的貨幣政策和擴張性的財政政策，才能達到擴張需求、刺激產(chǎn)出增加的目的。凱恩斯的論斷實際包含了完善的市場機制、公司或企業(yè)資本運營很有效率這樣一些先決條件，因而得出了利率越低越能刺激經(jīng)濟發(fā)展的論點，但是把凱恩斯的理論運用到發(fā)展中國家，實踐的結(jié)果往往與

15、凱恩斯論斷不一致。</p><p>　　以羅納德·麥金農(nóng)和愛德華·肖為主要代表的金融深化學(xué)派則認為，發(fā)展中國家經(jīng)濟增長時存在著“金融抑制”現(xiàn)象，經(jīng)濟嚴重分割，不存在發(fā)達的資本市場，缺乏金融工具，存在利率管制，在不同的資金市場存在不同的利率。大企業(yè)較易融資，而大量的中小企業(yè)以“內(nèi)源融資”為主，融資渠道單一，甚至難以獲得發(fā)展所必要的資金。利率管制使得實際利率低于資金供求均衡所決定的利率，低利率降低

16、了投資效率，壓抑了儲蓄，因此主張通過深化金融改革消除金融壓抑、提高實際利率來促進經(jīng)濟增長。麥金農(nóng)和肖（1973）認為在經(jīng)濟短缺的背景下，由于金融抑制的影響，市場利率被嚴重低估，只有提高利率水平才能誘導(dǎo)客戶增加儲蓄，從而為經(jīng)濟的發(fā)展提供更多的社會資源。</p><p>　　兩大流派的觀點顯然都符合經(jīng)濟學(xué)規(guī)律，但卻又針鋒相對，通過對其進行對比，我們發(fā)現(xiàn)他們的主要差異和分歧所在：一是分析的背景不同。凱恩斯主義的研究背景

17、是經(jīng)濟大蕭條，在此背景下有效需求不足，從而產(chǎn)品相對過剩，產(chǎn)品過剩、企業(yè)開工不足、失業(yè)嚴重反過來導(dǎo)致資金借貸市場的過剩狀態(tài)。此時的市場利率相對于市場出清狀態(tài)的均衡利率水平是明顯偏高的，所以為了刺激投資、減少儲蓄，必然要選擇降低利率。而金融深化理論的研究背景實質(zhì)是短缺經(jīng)濟，在此背景下生產(chǎn)能力不足，從而使得投資和消費需求相對過高，這種短缺的產(chǎn)品市場格局必然導(dǎo)致的是資金市場的供不應(yīng)求，同時，利率管制的國家出于金融資源的壟斷考慮，會壓低市場利率。

18、此時的市場利率遠低于市場出清時的均衡水平，壓抑了居民的儲蓄意愿，因此，通過提高市場利率來誘發(fā)更高的儲蓄以提供社會資源就是必須的。二是分析的對象不同。凱恩斯經(jīng)濟學(xué)誕生于市場機制相對成熟的資本主義時代，這種環(huán)境下買方市場是常態(tài)，而買方市場條件下生產(chǎn)過剩而需求不足的現(xiàn)象則時有發(fā)生，短缺現(xiàn)象很少出現(xiàn)，所以他的研究對象時宏觀經(jīng)濟的短期失衡。金融深化理論誕生于六七十年代，研究對象時多數(shù)仍處于賣方市場狀態(tài)下的發(fā)展中國家，因為解</p>

19、<p>　　把眼光放到我國，九十年代初可以作為我國市場類型轉(zhuǎn)變的一個重要轉(zhuǎn)折點，在這一時期，我國由賣方市場轉(zhuǎn)向買方市場，由計劃經(jīng)濟體制真正轉(zhuǎn)向市場經(jīng)濟體制，增長方式也開始由單純追求速度的粗放型增長向講求質(zhì)量和效益的集約型增長轉(zhuǎn)變。為了研究實際利率對我國經(jīng)濟增長的具體影響，本文將以1992年至2012年間的數(shù)據(jù)為依據(jù)，進行進一步的實證分析。</p><p>　　三、實際利率對經(jīng)濟增長影響的實證分析<

20、/p><p>　?。ㄒ唬┠Ｐ?、變量和數(shù)據(jù)</p><p>　　商業(yè)銀行對市場主體的存貸款利率，能夠?qū)暧^經(jīng)濟產(chǎn)生直接影響，因此選此作為分析數(shù)據(jù)。我們以年利率為分析對象，按照中國人民銀行規(guī)定的一年期存貸款利率為基準(zhǔn)進行月度加權(quán)平均而得到，實際存貸款利率由年名義存貸款利率減去當(dāng)年的通貨膨脹率得到。選取GDP增長率為指標(biāo)，反應(yīng)我國的經(jīng)濟增長情況。因為消費者價格指數(shù)（CPI）包含了服務(wù)價格，更全面地反

21、應(yīng)中國物價的變化程度，與GDP的聯(lián)系更緊密，所以我們選取消費者價格指數(shù)（CPI）而非商品零售價格指數(shù)（RPI）作為通貨膨脹率的指標(biāo)，。</p><p>　　名義和實際存貸款利率參見表1：</p><p>　　表1 名義利率、實際利率和經(jīng)濟增長率 </p><p><b>　　單位：%</b></p><p>　　

22、注：1.名義存款利率由一年期存款利率按照實行時間作加權(quán)平均得到，名義貸款利率由一年期貸款利率按照實行時間作加權(quán)平均得到；2.實際存款利率由名義存款利率減去當(dāng)年通貨膨脹率得到，實際貸款利率由名義貸款利率減去當(dāng)年通貨膨脹率得到；3.通貨膨脹率由當(dāng)年消費者物價指數(shù)減去1得到。</p><p>　　資料來源：《中國統(tǒng)計年鑒》及《中國金融年鑒》相關(guān)年份</p><p><b>　?。ǘ┗?/p>

23、歸分析</b></p><p>　　圖1 經(jīng)濟增長與實際利率（1992——2012年）</p><p>　　由圖1可以看出：總體來看，三者相關(guān)性不明顯，故可以分成兩階段來考察，1993~2002年前十年為第一階段，2003~2012近十年為第二階段?？紤]到貨幣政策的滯后性，將滯后一期的實際存款利率、實際貸款利率納入模型，建立模型如下：</p><p&

24、gt;　　利用Eviews中的最小二乘估計法對上述模型進行實證檢驗，回歸結(jié)果如下：</p><p>　　第一階段：1993~2002：</p><p><b>　　回歸方程為：</b></p><p>　　(9.89) (0.40) (-.040) (0.42)</p><p><

25、b>　　。</b></p><p>　　從回歸結(jié)果看：第一階段的實際存款利率每上升1%，GDP的增長率將上升0.12%。實際利率的滯后一期上升1%，GDP增長速度下降0.027%。</p><p>　　第二階段：2003~2012年：</p><p>　　(-2.37) (-4.03) (1.65) (4.0

26、8)</p><p><b>　　。</b></p><p>　　從回歸結(jié)果看：實際存款利率與GDP增長速度呈反向變動關(guān)系，滯后一期的實際存款利率對GDP的增長具有一定的拉動作用。</p><p><b>　　四、政策分析及建議</b></p><p>　?。ㄒ唬┌l(fā)現(xiàn)我國現(xiàn)行利率政策存在的問題<

27、;/p><p>　　近些年來，雖然我國的利率政策取得了一定的效果，但是與這些年的其他經(jīng)濟杠桿在我國經(jīng)濟生活中的作用相比，利率遠遠沒有發(fā)揮他應(yīng)有的作用，我國現(xiàn)行的利率政策還存在著一些問題：</p><p>　　1. 我國目前的利率管理體制是由政府控制，即由中央銀行確定。而由于我國的中央銀行在職能上、組織上、人事上等各方面都缺乏所需的獨立性，使得我國的利率政策往往并非是由其自主決定，而是由企業(yè)主管

28、部門、商業(yè)銀行、財政部門和中央銀行等各個利益集團經(jīng)過多方談判、博弈達到利益均衡的結(jié)果。在這種體制下制定出來的利率政策最終代表著各方面的利益，而不能完全反應(yīng)市場的變化，致使中央銀行缺乏操作利率杠桿的自主性。</p><p>　　2. 我國的利率政策還存在著信息時滯和決策時滯的現(xiàn)象。我國在指定利率政策時，會考量社會資金總供求情況、企業(yè)成本水平、銀行利率和市場價格等多種經(jīng)濟變量，這里面就存在著兩個問題：第一，信息時滯。

29、在上述各種經(jīng)濟變量中，有一些變量是很容易獲得的，而有些變量就很難及時獲得，比如企業(yè)成本等，這就會產(chǎn)生信息失真的情況，影響政策的準(zhǔn)確定；第二，決策時滯。如前所述，我國的政策制定的過程實際上是各方利益主體討價還價的過程，這種程序帶來的問題是復(fù)雜程度加大，而且決策時間長，制定出來的利益水平往往滯后于經(jīng)濟形勢的發(fā)展，也很難準(zhǔn)確估計到每次利率調(diào)整所產(chǎn)生的效果，不能做到前瞻性的政策調(diào)整。</p><p>　　3. 我國目前的

30、利率水平還存在著許多不盡合理的地方。起主要表現(xiàn)在：首先，我國目前的存貸款利率水平差距數(shù)小，統(tǒng)計資料顯示，從1983年以來，一年期的存貸款利差變動范圍在0.7到3.2個百分點，其中一年期銀行存貸利差小于等于0一共有其次，而存貸款利率差是商業(yè)銀行利潤的主要來源。這種較小的存貸款利差是我國的商業(yè)銀行難以自主的根據(jù)企業(yè)資信狀況、風(fēng)險大小進行相應(yīng)的利率浮動，這不僅會抑制商業(yè)銀行發(fā)放貸款的積極性，而且會使商業(yè)銀行經(jīng)營活動的盈利性、安全性、流動性受到

31、嚴重影響，加大了商業(yè)銀行的利率風(fēng)險。其次，我國的利率結(jié)構(gòu)不合理，現(xiàn)階段我國金融市場的利率主要有中央銀行基準(zhǔn)利率、銀行同業(yè)拆借利率、銀行存貸款利率、國債發(fā)行利率和企業(yè)債券利率等幾個層面。各種利率之間的不協(xié)調(diào)很可能引發(fā)套利行為，造成市場秩序的紊亂。例如，我國目前除了中央銀行和四大國有銀行之外，還存在著眾多的專業(yè)性銀行、商業(yè)性銀行、信用合作社、金融機構(gòu)等，由于缺乏足夠的金融監(jiān)管，這些機構(gòu)往往會制定名目繁多的利率優(yōu)惠，從而使商業(yè)銀行承擔(dān)了部分財

32、政職能，限制了利率應(yīng)有作用的發(fā)揮。</p><p>　　4. 利率管制措施違背了市場公平的原則，嚴重損害了非國有企業(yè)的利益。在現(xiàn)階段，我國的國有企業(yè)和非國有企業(yè)在融資方面還尚未能做到完全對等。長期以來，國有銀行對國有企業(yè)一直實行優(yōu)惠的官方利率，而對非國有企業(yè)卻實行較高的市場利率。但是我國的非國有企業(yè)卻對我國的經(jīng)濟增長做出了巨大貢獻。這種由利率管制形成的官方利率與市場利率并存的局面，似的非國有企業(yè)在融資方面受到了種

33、種歧視，違背了市場經(jīng)濟公平的原則，損害了非國有企業(yè)的利益，妨礙了非國有企業(yè)的發(fā)展。</p><p>　　5. 利率政策無法真正發(fā)揮起作用。我國自1996年來，為了刺激消費、擴大經(jīng)濟增長，已經(jīng)先后連續(xù)多次降息，但效果并不明顯。究其原因，我國的利率沒有完全放開是一個主要原因。理想狀態(tài)下的利率水平應(yīng)該完全由市場來決定，這樣才能真正起到調(diào)節(jié)經(jīng)濟的作用。但實際情況是，市場上的供求關(guān)系并不能引發(fā)利率水平的相應(yīng)變化，從而影響商

34、業(yè)銀行貸款的投放。此外，這種利率政策還使得風(fēng)險與收益不成正比，從而影響了商業(yè)銀行對高風(fēng)險高收益項目的貸款積極性，進而影響了利率政策的效果。</p><p>　　（二）對我國的政策建議</p><p>　　1. 加快利率體制改革，推進利率市場化。目前我國的經(jīng)濟增長速度較快，且運行平穩(wěn)，通貨膨脹也得到了有效的控制，金融體制改革已經(jīng)取得了一定的進展，并且隨著各項措施和政策的不斷出臺，我國的商業(yè)銀

35、行、企業(yè)和居民對利率的敏感性不斷加強，這些都為我國的利率市場化進程提供了良好的外部環(huán)境。我們可以借鑒西方發(fā)達國家的經(jīng)驗，制定出利率差市場化的總體思路和具體細節(jié)，分階段、有步驟地加以實施，同時中央銀行對利率市場化的改革加以調(diào)控，及時解決進程中出現(xiàn)的問題，對各種可能的風(fēng)險事先控制與準(zhǔn)備。</p><p>　　2. 實現(xiàn)金融結(jié)構(gòu)改革。利率水平的高低在很大程度上決定了企業(yè)申請貸款的積極性，特別是中小型企業(yè)，由于沒有大型企

36、業(yè)那樣的多方資金來源，因此他們對貸款的依賴性更高。我國既要發(fā)展直接融資，擴大大企業(yè)的融資渠道，盡可能讓大企業(yè)參與國內(nèi)外資本市場融資，同時要改變銀行的貸款結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)金融結(jié)構(gòu)改革，提高中小型企業(yè)的貸款積極性，加大他們的融資比重，針對不同需求，制定符合實際的貸款流程，簡化貸款審批手續(xù)，為中小型企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)便捷的貸款服務(wù)。</p><p>　　3. 簡化利率結(jié)構(gòu)，使利率水平更趨合理化。要簡化利率結(jié)構(gòu)，對于我們目前存在的

37、眾多的各種利率層面，可以考慮對其進行精簡，并使這些不同利率之間互相協(xié)調(diào)，從源頭上避免套利等現(xiàn)象的出現(xiàn)。要定期對市場上的情況進行深入的分析，探求目前利率水平是否合理，并及時對其進行修正，使其能夠真正地起到調(diào)節(jié)市場的作用。</p><p>　　4. 完善中央銀行制度，加強中央銀行的獨立性。首先要加強中央銀行的決策自主權(quán)，要從職能上、組織上、人事上制定出相應(yīng)的政策，以此來保證中央銀行的決策自主權(quán)。其次應(yīng)該加強中央銀行的

38、宏觀調(diào)控能力，中央銀行應(yīng)該經(jīng)常分析和預(yù)測金融市場利率的變動情況，適時合理地調(diào)整基準(zhǔn)利率，并以此來影響全社會的各種利率水平，引導(dǎo)社會資金流向。</p><p>　　5. 加強對利率政策執(zhí)行的金融監(jiān)管，在這方面，應(yīng)該考慮幾個方面：第一，完善中央銀行的利率管理職能，加強中央銀行對商業(yè)銀行基準(zhǔn)利率的調(diào)控能力，并根據(jù)經(jīng)濟周期和市場動向自主地決定與變更基準(zhǔn)利率；第二，建立各種經(jīng)濟模型，及時計算出未來可能出現(xiàn)的利率風(fēng)險，并及時

39、采取各種措施將其減低；第三，中央銀行要加強監(jiān)管力度，同時，積極引導(dǎo)各種金融機構(gòu)之間的良性競爭；第四，在現(xiàn)有的金融法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，制定相應(yīng)的利率政策方面的配套法規(guī)，第市場的運作起到指導(dǎo)作用。</p><p>　?。ㄈ┩菩欣适袌龌恼系K與其解決</p><p>　　利率的變化對居民的收入、儲蓄及消費都具有重要影響，總體來說，利率市場化有利于促進消費，而其中涉及到的議題有很多，其中有兩點：

40、</p><p>　　1. 利率市場化進程之所以遲遲不能推進，是因為政府擔(dān)心利率市場化會減少商業(yè)銀行的利息收入，進而削弱其盈利能力，對整個行業(yè)造成負面影響。但是，中國的商業(yè)銀行盈利過高，稍微削減期利潤不會帶來巨大影響。中國的銀行系統(tǒng)是世界上各國銀行系統(tǒng)中盈利水平最高的，其平均年資產(chǎn)收益率高于世界水平1%以上。2012年，中國銀行業(yè)利潤總額為1.2萬億元人民幣，占GDP比重的2%，因此中國銀行也有能力化解利率市場化

41、帶來的利潤沖擊。此外，利率市場化有利于中國銀行的商業(yè)化運作，銀行也可以更加關(guān)注資源分配的不良貸款，這樣可以部分抵消利差減小帶來的利潤下降。</p><p>　　2. 阻止利率市場化正常推進的因素還有非金融企業(yè)部門的壓力。近年來，非金融企業(yè)部門的杠桿率受到廣泛關(guān)注，據(jù)估算，我國的非金融企業(yè)部門的股債總量略高于GDP總額，因此，企業(yè)不僅需要償還銀行貸款，還要償還其他非銀行借款。如果利率水平上升，企業(yè)面臨的負債成本可能

42、升高，從而導(dǎo)致其破產(chǎn)。這一趨勢背后的邏輯顯而易見，如果銀行不能為存款提供市場決定的利息回報，那么企業(yè)就無力承受由市場決定的利息負擔(dān)。</p><p>　　如上所述，利率市場化絕非一夕之功，人民銀行也為此做了很多對策，如基準(zhǔn)利率設(shè)定、擴大利率浮動范圍等。這些措施在給予銀行利率以更大自由度的同時，也為銀行調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、適應(yīng)新的利率環(huán)境爭取了時間。人民銀行擴大利率浮動范圍的舉措會進一步與</p><

43、p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1]賓國強.實際利率、金融深化與中國的經(jīng)濟增長[J].經(jīng)濟科學(xué)，1999，（3）.</p><p>　　[2]徐沛.金融發(fā)展理論的演進和中國金融體制改革的反思[J].金融論壇，2002，（7）. </p><p>　　[3]羅納德.麥金農(nóng).經(jīng)濟發(fā)展中的貨幣與資本[M] .上海三聯(lián)書店

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46、與經(jīng)濟增長關(guān)系的理論綜述[J].商業(yè)文化, 2010(8)．</p><p>　　[11]楊惠,利率政策對我國居民經(jīng)濟活動決策的影響[J].財經(jīng)理論與實踐, 2000.</p><p>　　[12] Robert G. King and Ross Levine(1993):”Finance and Growth; Schumpeter Might Be Right”, Quartly Jo

47、urnal of Economics, 108(3, August).</p><p>　　[13] Maxwell J. Fry. Financial Deepening in Asia: Some Analytical Issues[J]. Asian-Pacific Economic Literature, 1995, (02).</p><p>　　[14]Morgan JP. R

48、isk Metrics Technical Document [M], New York, 1996.</p><p>　　[15]Gellb，A，F(xiàn)inancial Policies，Growth and Efficiency，World Bank Working Paper，WPS（202），1989.</p><p>　　[16]McCulloch JH(1971)：Measurin

49、g the term structure of interest rates.Journal of Business.44pp.19-31.</p><p><b>　　致謝</b></p><p>　　衷心感謝老師對本文的精心指導(dǎo)，在本文的寫作過程中我不僅掌握了論文的有關(guān)寫作知識，同時深深體會到老師嚴謹?shù)闹螌W(xué)態(tài)度更值得我學(xué)習(xí)。</p><p>

50、;　　此論文是大學(xué)四年學(xué)習(xí)成果的匯報總結(jié)，在此，向大學(xué)四年里曾教導(dǎo)和幫助過我的老師們致以深深的謝意。</p><p>　　現(xiàn)在，我把自己20多年來的班主任工作經(jīng)驗，總結(jié)如下，一并贈送給您，希望能幫到您：</p><p>　　讓每一個學(xué)生都有輝煌的明天</p><p><b>　　——我的治班方略</b></p><p>

51、　　我很欣賞一句話，那就是“教師的工作是托起明天的太陽”。是啊，我們今天的一切工作，不就是為了每一個學(xué)生都能擁有一個輝煌的未來嗎？那么，如何為孩子未來的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)？是值得每一位教師，尤其是班主任教師的深思。因為班主任是學(xué)校具有特殊身份的教育者。作為班級的教育者和組織者，在班集體的發(fā)展和學(xué)生的健康成長中起著十分重要的作用。</p><p>　　我從參加工作至今，二十多年來一直擔(dān)任班主任工作，回憶這些年帶班所

52、走過的每一步，品味著工作帶給我的欣慰和快樂，更加堅定了我做一名優(yōu)秀班主任的信念和決心。經(jīng)過多年的實踐探索和學(xué)習(xí)思考，我的治班理念已經(jīng)逐漸明朗，那就是“以情育人，用愛心點燃學(xué)生心靈的火花；活動育人，用豐富多彩的活動促進學(xué)生全面發(fā)展”。</p><p>　　一位教育家曾經(jīng)說過：“猶如沒有水，就不能稱其為池塘一樣，沒有感情，沒有愛，也就沒有教育?！惫ぷ鞫嗄陙恚覐臎]有放棄過教師自身素質(zhì)的培養(yǎng)，從教中學(xué)，從學(xué)中教，樂

53、此不疲。用我的真誠、愛意透視學(xué)生純潔而又豐富的內(nèi)心世界，喚起學(xué)生對愛和真誠的追求，感染學(xué)生、浸潤學(xué)生渴望理解的心田，用充滿愛的語言去撫慰一顆顆幼小的心靈。</p><p>　　一、關(guān)愛學(xué)生，用愛撐起一片藍天</p><p>　　１、溝通是教育的前提。師生之間如果缺乏了解和溝通，感情就會有隔膜，教育就無從展開。溝通應(yīng)從了解開始。蘇聯(lián)著名教育家烏申斯基說過："如果教育家希望從一切方面

54、去教育人，那么就必須從一切方面去了解人。"因此，我在班級管理工作中，經(jīng)常通過不同方法與學(xué)生交流，在交流中了解每個同學(xué)的家庭情況、性格特點、愛好、健康狀況及學(xué)習(xí)變化。例如，我在與如今所帶班級學(xué)生的交流中得知班內(nèi)三名同學(xué)生活在單親家庭時，一種憐愛之情，一種強烈的責(zé)任感油然而生。我深知，生活在單親家庭中的孩子情感脆弱，性格孤僻、倔強、逆反心理強，因此，在日常的生活學(xué)習(xí)中，我會不經(jīng)意地送給他們一個親切的微笑，一個滿意的贊許，一個溫馨的

55、眼神，一個慈祥的撫摸，讓他們感受到老師真摯的愛，使這些原本不幸的孩子在班集體這個大家庭里變得開朗活潑、樂觀向上，有著較強的集體榮譽感。</p><p>　　2、運用心理教育?；A(chǔ)教育的價值體現(xiàn)在未來，受教育者只有具備良好的心理素質(zhì)，才能在未來社會獲得最佳的生存和發(fā)展空間。因此本學(xué)年，我在班里發(fā)起這樣一個倡議：師生共建相互交流的"綠色通道"，包括兩種形式：</p><p>

56、;　　（1）家構(gòu)通橋—日記</p><p>　?。?）熱線連著你和我—家庭心理電話</p><p>　　以此為學(xué)生提供多渠道的傾訴，使個性千差萬別的學(xué)生，在心理錯位時得以傾訴，擺脫煩惱。</p><p>　　有一次，我在班里布置了一篇作文《你心目中的老師》。在作文里，同學(xué)們大膽地說出了他們心目中老師的形象……從孩子真誠的話語中，我獲得了許多寶貴的意見，所以在后來的班

57、會上，我說：“老師很感謝你們提出的寶貴意見，從今以后，我一定做一個你們滿意的老師：有愛心，正直好學(xué)，富有創(chuàng)新精神的授課能手，教學(xué)工作做出改進。反過來，我也向你們提出老師心目中的學(xué)生形象，是同樣有愛心，懂得自尊、自愛和尊重別人?！?lt;/p><p>　　從那以后，我與學(xué)生的距離更近了，孩子們經(jīng)常向我傾訴內(nèi)心的酸楚、快樂……</p><p>　　我曾這樣寄語我的學(xué)生們：“同學(xué)們，我是過去，你們是

58、未來；我是一片樹葉，你們是整個森林；我是一支蠟燭，你們是熊熊火炬；我是一條小溪，你們是黃河、長江……相信我們每一位同學(xué)都擁有美好的明天……”</p><p>　　二、以活動為載體，營造個性發(fā)展的空間</p><p>　　心理學(xué)家皮亞杰也曾指出：活動是人的認識、智慧、思維發(fā)生、發(fā)展的機制。通過活動能使學(xué)生得到豐富和發(fā)展。因此，我非常注重從開展活動入手，以活動為載體，以活動的形式、內(nèi)容為依托，

59、為學(xué)生創(chuàng)設(shè)個性發(fā)展的空間，營造和諧、寬松的班級氛圍，寓教于景、于樂、于形。</p><p>　　創(chuàng)設(shè)有特色的班級文化</p><p>　?、?、舉行主題鮮明的班隊活動。按照“建設(shè)團結(jié)向上班集體，營造和諧健康新環(huán)境”的工作思路，本學(xué)年我班開展了“好大一棵樹”的主題班會。在這次活動中，無論設(shè)計、組織，我都讓學(xué)生自己去思考，去實踐。調(diào)動全班同學(xué)的積極性，使他們普遍感到：這是我們自己的活動，我們要動

60、腦筋想辦法，在活動中顯身手，顯才華。</p><p>　　在活動中，同學(xué)們圍繞主題，主動查找資料，搜集圖片。同學(xué)們自制綠樹葉，繪制“地圖樹”，自己寫詩……，體現(xiàn)了集體智慧的交融。通過這次活動，同學(xué)們受到感染和熏陶，思維受到開拓、發(fā)展，增強了集體凝聚力和學(xué)生的使命感，又豐富了他們的精神世界，呼喚了愛與真誠。</p><p>　?、?、巧用教室空間。兩周一期的板報，以突出的主題，多彩的板塊，成為

61、班中亮點；墻壁上“我真棒 小巧手”里圖文并茂的手抄報，意境深遠的美術(shù)作品，相映成趣；“植物園”中的一棵棵幼苗在全班師生的呵護下茁壯成長……這些構(gòu)筑著學(xué)生理想的“文化大餐”形成班內(nèi)一道亮麗的風(fēng)景線。</p><p>　?。?、開展社會實踐活動，勇當(dāng)社會小主人</p><p>　　在學(xué)習(xí)《地球就診記》后，學(xué)生自發(fā)地組織了環(huán)保小分隊，如今，“環(huán)保小衛(wèi)士”們正在行動著：收集廢紙、廢棄電池、撿塑料袋

62、；號召村民節(jié)約水資源；全班同學(xué)利用課余時間進行調(diào)查了解社會用字情況，并向有關(guān)部門提出如何規(guī)范社會用字的建議。 </p><p>　　走出校園，走進社會，關(guān)注社會，不僅沒有影響學(xué)生的學(xué)習(xí)，反而增強了他們的社會責(zé)任感，豐富了社會知識，增長了閱歷，找到了學(xué)習(xí)的立足點。</p><p>　　有人說，每個人的心靈深處都有一汪清泉，一切美的情感都源于此，但要有一定的動力激蕩它。我就是以“豐富的情感和活

63、動”為動力，調(diào)動學(xué)生積極、健康的因素，促進學(xué)生的個性發(fā)展?，F(xiàn)在，我班在班風(fēng)、班貌方面受到全校師生的交口稱贊，教學(xué)成績在全鎮(zhèn)范圍內(nèi)也一直名列前茅，我班也連續(xù)多次被評為?！皟?yōu)秀班級體”。今年，我班又被評為保定市 “優(yōu)秀班級體”，賈康麗同學(xué)被評為保定市“優(yōu)秀少年”，我個人也連續(xù)兩年受到縣政府嘉獎。不過，成績再輝煌，也已經(jīng)成為過去。望前方，情長路更長。今后，我將繼續(xù)追求探索，努力創(chuàng)設(shè)學(xué)生全面發(fā)展的育人環(huán)境，讓每一個學(xué)生都有輝煌的明天！</