商業(yè)銀行電子支付發(fā)展面臨的風險與應(yīng)對策略研究

1、<p>　　商業(yè)銀行電子支付發(fā)展面臨的風險與應(yīng)對策略研究</p><p>　　摘要：近年來，在技術(shù)創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新的驅(qū)動下，電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展。2012年我國互聯(lián)網(wǎng)交易規(guī)模達3.7萬億元，同比增長66%，較2011年增速放緩。可以說，2012年我國互聯(lián)網(wǎng)支付市場基本趨于成熟。同時，隨著智能手機的普及和用戶習慣的培養(yǎng)，2012年移動支付交易額達1511.4億元，同比大漲89.2%，移動支付異軍突起，成

2、為電子支付行業(yè)的生力軍。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；電子支付 </p><p>　　中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）11-0-02 </p><p>　　電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支

3、付、移動支付、銷售點終端交易，自動柜員機交易和其他電子支付。電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機，便可足不出戶，在很短時間內(nèi)完成整個支付過程。電子支付的出現(xiàn)，使人們突破了時間和空間的限制可以自由的進行電子商務(wù)交易。 </p><p>　　我國商業(yè)銀行瞄準時機，緊隨互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)步伐，在金融電子化基礎(chǔ)上不探索創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的道路，尋求新的增長點。電子支付以其低成本、跨地區(qū)、隨時隨地及個性化

4、的優(yōu)勢，迅速改變著銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，并已成為銀行最為關(guān)注的新興的戰(zhàn)略領(lǐng)域。 </p><p>　　一、商業(yè)銀行電子支付發(fā)展現(xiàn)狀 </p><p>　　（一）電子支付產(chǎn)品得到廣泛應(yīng)用 </p><p>　　目前，商業(yè)銀行電子支付產(chǎn)品的種類主要有： </p><p>　　一是銀行卡支付?？梢栽诂F(xiàn)實世界和網(wǎng)絡(luò)世界中使用，在因特網(wǎng)上使用時，它可以在各

5、個銀行相互認可的前提下，在不同銀行之間進行資金的流轉(zhuǎn)，因而能夠更為快捷的實現(xiàn)電子支付，是電子支付中最常用的方法之一。銀行卡普及率不斷提升，截至2013年3月末，我國銀行卡業(yè)務(wù)106.25億筆，金額100.27萬億元，同比分別增長23.85%和19.34%。銀行卡發(fā)卡總量約為36.94億張，同比增長19.06%。其中：借記卡發(fā)卡量為33.51億張，同比增長19.18%；信用卡發(fā)卡量為3.43億張，同比增長17.85%。銀行卡消費額占同期社

6、會商品零售總額的比重達47.2%，比上年提高6.7個百分點。 </p><p>　　二是電子貨幣。電子貨幣是以電子計算機及其網(wǎng)絡(luò)進行儲存支付和流通的一種非現(xiàn)金流通的貨幣，其具有支付適應(yīng)性強、變通性好、交易成本低廉等特點，是電子支付的最為重要的載體。 </p><p>　　三是電子票據(jù)。電子票據(jù)是指將傳統(tǒng)票據(jù)改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報文，或利用其他電子數(shù)據(jù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)票據(jù)的全部信息。電子票據(jù)借鑒

7、紙張票據(jù)轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用電子數(shù)據(jù)傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶。用電子票據(jù)支付，能夠節(jié)約人力物力成本，而且銀行還能通過網(wǎng)絡(luò)銀行為參與電子商務(wù)的客戶提供標準化的資金信息。因此，電子票據(jù)日益成為高效的電子支付手段。2009年，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)上線運行，實現(xiàn)了商業(yè)匯票出票、承兌、背書、保證、提示付款和追索等環(huán)節(jié)全過程的電子化，進一步豐富了電子票據(jù)的種類，提高了電子支付應(yīng)用頻率。 </p><p>　　（二）電

8、子支付清算平臺日臻完善 </p><p>　　自2005年起，全國相繼實現(xiàn)了大、小額支付系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)等支付清算系統(tǒng)的上線運行，構(gòu)建了較為完善的支付清算體系。通過這些系統(tǒng)的建設(shè)，實現(xiàn)了跨行資金結(jié)算的即時到賬、支票的全國通用、商業(yè)匯票的無紙化交易等歷史性飛躍，極大提升電子支付交易的便利程度。尤其是2010年建成的網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，有效的支持了商業(yè)銀行提升網(wǎng)上銀行服

9、務(wù)水平。 </p><p>　　二、商業(yè)銀行電子支付面臨的主要風險 </p><p>　?。ㄒ唬┛蛻舳舜嬖诘娘L險 </p><p>　　客戶端存在的風險主要是指操作風險?？蛻粼谵k理網(wǎng)上銀行電子支付業(yè)務(wù)時不同于柜面辦理業(yè)務(wù)，沒有了柜臺人員對辦理的業(yè)務(wù)相關(guān)內(nèi)容及證件的核實審查，由于客戶自己操作不規(guī)范、風險防范意識不強，或者在使用網(wǎng)絡(luò)環(huán)境時不熟悉使用環(huán)境而被不法分子利用，

10、登錄假網(wǎng)站或者釣魚網(wǎng)站，泄露了客戶自己的賬戶信息、身份證信息、網(wǎng)銀登錄密碼或者丟失U盾密碼等情況，這些問題從而導致客戶出現(xiàn)資金交易風險。 </p><p>　?。ǘ╇娮宇惽来嬖诘娘L險 </p><p>　　客戶在通過某銀行進行網(wǎng)上銀行簽約且辦理電子支付業(yè)務(wù)時，如果銀行對于自身的網(wǎng)絡(luò)安全沒有必要的安全措施或者加以防范的話，則存在客戶交易信息被篡改和竊取的風險。如果銀行在自身渠道制度設(shè)計、

11、技術(shù)路線設(shè)計和技術(shù)安全等方面存在一定缺陷，勢必會使客戶資金出現(xiàn)損失，產(chǎn)生交易風險。而這種風險是電子類渠道或者電子商務(wù)支付所特有的風險，它不僅可能局限于交易的各方、支付的各方，還有可能導致整個支付系統(tǒng)的系統(tǒng)性風險。 </p><p>　?。ㄈ┿y行端存在的風險 </p><p>　　銀行端存在的風險主要是指銀行推出的服務(wù)于客戶的各類電子產(chǎn)品在產(chǎn)品設(shè)計方面考慮不足從而出現(xiàn)缺陷，內(nèi)控管理方面制定

12、不嚴格出現(xiàn)內(nèi)部管理混亂、職責不明確、內(nèi)部勾結(jié)作案等，網(wǎng)站風險防控能力不足致使黑客入侵竊取客戶資金，網(wǎng)上交易風險監(jiān)控能力不夠使得出現(xiàn)客戶資金變動或者發(fā)生異常時沒能夠有效地監(jiān)控或者及時阻止風險的發(fā)生，這些問題直接導致客戶資金被盜取，并出現(xiàn)資金交易風險，從而引起客戶的不滿及投訴。 </p><p>　?。ㄋ模┓煞矫娲嬖诘娘L險 </p><p>　　現(xiàn)行的《銀行法》、《證券法》、《消費者權(quán)益保護

13、法》等諸多法律適用的主要是傳統(tǒng)意義上金融業(yè)務(wù)，而目前日益增長并且發(fā)展迅猛的網(wǎng)上銀行電子支付業(yè)務(wù)，在辦理過程中出現(xiàn)了許多特有或者新的問題：例如電子支付活動的監(jiān)管、電子支付在反洗錢方面如何界定、電子支付對于客戶隱私及個人金融信息保護方面如何防控都沒有相應(yīng)的法律法規(guī)進行規(guī)范和約束，使得銀行端在開發(fā)或者從事新的電子支付業(yè)務(wù)時沒有法律依據(jù)可參考及缺少電子支付業(yè)務(wù)方面的法律風險分析與研究。 </p><p>　　三、對商業(yè)銀

14、行電子支付風險防范建議 </p><p>　　為了使電子支付健康、快速發(fā)展，應(yīng)該加快我國電子支付相關(guān)法律的建設(shè)，加強電子支付安全保險，建立起電子支付業(yè)的統(tǒng)一行業(yè)規(guī)范，加大對電子支付的法律監(jiān)督力度，完善電子支付的法律體系，為商業(yè)銀行營造良好的發(fā)展環(huán)境。 　　與此同時，電子支付風險管理應(yīng)以保證客戶資金和信息安全為核心，在滿足監(jiān)管要求并保障業(yè)務(wù)平穩(wěn)運行的前提下，通過電子支付各參與方共同努力，構(gòu)建一個安全的支付生態(tài)圈。

15、為此，商業(yè)銀行應(yīng)建立一整套事前防范、事中監(jiān)控、事后處置為一體的全流程風險管理體系，通過開展風險評估檢測、加強商戶管理與客戶安全教育、豐富交易安全認證手段、強化交易監(jiān)控并完善相關(guān)事后處置措施等，提升商業(yè)銀行電子支付風險防范能力。 </p><p>　?。ㄒ唬┙⑹虑胺婪稒C制 </p><p>　　事前防范是指在風險事件發(fā)生之前采取相關(guān)風險控制手段進行預(yù)防，將可能發(fā)生的風險損失降到最低。事前控

16、制主要包括風險評估機制建立、電子支付商戶管理和客戶安全教育。 </p><p>　　第一，建立風險評估機制。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》要求，通過第三方安全檢測機構(gòu)或內(nèi)部審計機構(gòu)，定期對電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)安全策略、內(nèi)控制度、系統(tǒng)安全、交易認證、客戶信息保護等進行風險檢測與評估，并對發(fā)現(xiàn)的問題及時進行整改，提升電子支付風險管理水平。 </p><p>　　第二，加強電子支付商戶管理。

17、商戶直接受理客戶支付需求，加強商戶管理可以將風險關(guān)口前移。加強商戶管理首先應(yīng)建立商戶準入與審核機制。應(yīng)通過對商戶基本準入資料核查、商戶資質(zhì)與背景調(diào)查和商戶風險評分等形式，多維度評測商戶風險，并針對不同風險等級的商戶采取差異化的風險管控措施。其次，應(yīng)定期對商戶的經(jīng)營情況進行跟蹤與動態(tài)評估，并加強對商戶的檢查，提前防范商戶經(jīng)營惡化或違規(guī)事件的發(fā)生。最后，商業(yè)銀行還應(yīng)建立商戶的退出機制，對出現(xiàn)嚴重違規(guī)或資信及經(jīng)營情況急劇惡化的商戶實施退出管理

18、。 </p><p>　　第三，客戶安全教育。目前的電子支付風險事件很大原因來自客戶風險防范意識薄弱。因此，客戶習慣和安全意識的培養(yǎng)將對整個行業(yè)發(fā)展都至關(guān)重要。銀行可通過門戶網(wǎng)站、網(wǎng)點、微博等多種渠道，將宣傳折頁、安全手冊、安全動畫、案件警示教育短片等各種形式的客戶教育信息融入柜員風險提示、市場宣傳、客戶體驗活動中，并協(xié)調(diào)電子支付中的各參與方合作開展安全教育宣傳。 </p><p>　?。?/p>

19、二）加強事中控制管理 </p><p>　　事中控制是對風險事件進行監(jiān)控，銀行在風險或損失發(fā)生時，盡量快速發(fā)現(xiàn)風險事件，將風險帶來的損失減低到最小。事中控制手段包括交易安全認證與交易實時監(jiān)控。 </p><p>　　第一，豐富交易安全認證手段。根據(jù)人民銀行《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通過規(guī)范》要求，對于電子支付等高風險交易，應(yīng)采取雙因素安全認證措施，即在客戶靜態(tài)密碼之外，銀行還應(yīng)進一步應(yīng)用動態(tài)口

20、令、手機短信驗證、USBKey數(shù)字證書等安全認證手段，并將具體安全認證措施與電子支付交易限額相結(jié)合，在平衡客戶交易使利性的同時，保障客戶支付交易安全。 </p><p>　　第二，做好交易實時監(jiān)控。建立電子支付交易事中監(jiān)控體系，在全面采集商戶端交易地點（商戶網(wǎng)絡(luò)地址）、交易性質(zhì)與交易目的信息基礎(chǔ)上，通過預(yù)先設(shè)定的可疑交易監(jiān)控規(guī)則，實現(xiàn)對電子支付業(yè)務(wù)監(jiān)控、跟蹤、定位與反欺詐管理，并通過對可疑交易落地人工核實，強化認

21、證等手段，防范電子支付欺詐風險，保證客戶交易安全。 </p><p>　?。ㄈ┩晟剖潞筇幹么胧?</p><p>　　事后處置主要包括交易違規(guī)的事后追查、應(yīng)急管理及風險賠付機制的建立。銀行應(yīng)針對電子支付業(yè)務(wù)制定專門的業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案，并通過與第三方支付機構(gòu)、公安部門等合作，建立欺詐事件快速查詢與響應(yīng)機制，及時凍結(jié)可疑賬戶資金，并為欺詐案件的偵破提供相應(yīng)交易或資金流轉(zhuǎn)記錄。同時，為切實保護消費

22、者權(quán)益，維護銀行聲譽，應(yīng)針對風險事件建立相應(yīng)賠付機制。 </p><p>　　在后金融危機時代，全球經(jīng)濟進入新的一輪調(diào)整，加強電子支付業(yè)務(wù)管理，提升電子支付品牌效應(yīng)，對于促進我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，保持經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實意義。因此，商業(yè)銀行必須結(jié)合經(jīng)濟社會發(fā)展實際，積極開拓創(chuàng)新，營造安全、高效、穩(wěn)定的電子支付網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，推動電子支付產(chǎn)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。 </p><p>　　作者簡介：崔