商業(yè)銀行電子支付發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)與應(yīng)對(duì)策略研究

1、<p>　　商業(yè)銀行電子支付發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)與應(yīng)對(duì)策略研究</p><p>　　摘要：近年來，在技術(shù)創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)下，電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展。2012年我國互聯(lián)網(wǎng)交易規(guī)模達(dá)3.7萬億元，同比增長66%，較2011年增速放緩。可以說，2012年我國互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)基本趨于成熟。同時(shí)，隨著智能手機(jī)的普及和用戶習(xí)慣的培養(yǎng)，2012年移動(dòng)支付交易額達(dá)1511.4億元，同比大漲89.2%，移動(dòng)支付異軍突起，成

2、為電子支付行業(yè)的生力軍。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；電子支付 </p><p>　　中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）11-0-02 </p><p>　　電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支

3、付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易，自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程。電子支付的出現(xiàn)，使人們突破了時(shí)間和空間的限制可以自由的進(jìn)行電子商務(wù)交易。 </p><p>　　我國商業(yè)銀行瞄準(zhǔn)時(shí)機(jī)，緊隨互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)步伐，在金融電子化基礎(chǔ)上不探索創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的道路，尋求新的增長點(diǎn)。電子支付以其低成本、跨地區(qū)、隨時(shí)隨地及個(gè)性化

4、的優(yōu)勢(shì)，迅速改變著銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，并已成為銀行最為關(guān)注的新興的戰(zhàn)略領(lǐng)域。 </p><p>　　一、商業(yè)銀行電子支付發(fā)展現(xiàn)狀 </p><p>　　（一）電子支付產(chǎn)品得到廣泛應(yīng)用 </p><p>　　目前，商業(yè)銀行電子支付產(chǎn)品的種類主要有： </p><p>　　一是銀行卡支付?？梢栽诂F(xiàn)實(shí)世界和網(wǎng)絡(luò)世界中使用，在因特網(wǎng)上使用時(shí)，它可以在各

5、個(gè)銀行相互認(rèn)可的前提下，在不同銀行之間進(jìn)行資金的流轉(zhuǎn)，因而能夠更為快捷的實(shí)現(xiàn)電子支付，是電子支付中最常用的方法之一。銀行卡普及率不斷提升，截至2013年3月末，我國銀行卡業(yè)務(wù)106.25億筆，金額100.27萬億元，同比分別增長23.85%和19.34%。銀行卡發(fā)卡總量約為36.94億張，同比增長19.06%。其中：借記卡發(fā)卡量為33.51億張，同比增長19.18%；信用卡發(fā)卡量為3.43億張，同比增長17.85%。銀行卡消費(fèi)額占同期社

6、會(huì)商品零售總額的比重達(dá)47.2%，比上年提高6.7個(gè)百分點(diǎn)。 </p><p>　　二是電子貨幣。電子貨幣是以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行儲(chǔ)存支付和流通的一種非現(xiàn)金流通的貨幣，其具有支付適應(yīng)性強(qiáng)、變通性好、交易成本低廉等特點(diǎn)，是電子支付的最為重要的載體。 </p><p>　　三是電子票據(jù)。電子票據(jù)是指將傳統(tǒng)票據(jù)改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報(bào)文，或利用其他電子數(shù)據(jù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)票據(jù)的全部信息。電子票據(jù)借鑒

7、紙張票據(jù)轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用電子數(shù)據(jù)傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶。用電子票據(jù)支付，能夠節(jié)約人力物力成本，而且銀行還能通過網(wǎng)絡(luò)銀行為參與電子商務(wù)的客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息。因此，電子票據(jù)日益成為高效的電子支付手段。2009年，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)上線運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)匯票出票、承兌、背書、保證、提示付款和追索等環(huán)節(jié)全過程的電子化，進(jìn)一步豐富了電子票據(jù)的種類，提高了電子支付應(yīng)用頻率。 </p><p>　?。ǘ╇?/p>

8、子支付清算平臺(tái)日臻完善 </p><p>　　自2005年起，全國相繼實(shí)現(xiàn)了大、小額支付系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)等支付清算系統(tǒng)的上線運(yùn)行，構(gòu)建了較為完善的支付清算體系。通過這些系統(tǒng)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了跨行資金結(jié)算的即時(shí)到賬、支票的全國通用、商業(yè)匯票的無紙化交易等歷史性飛躍，極大提升電子支付交易的便利程度。尤其是2010年建成的網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，有效的支持了商業(yè)銀行提升網(wǎng)上銀行服

9、務(wù)水平。 </p><p>　　二、商業(yè)銀行電子支付面臨的主要風(fēng)險(xiǎn) </p><p>　?。ㄒ唬┛蛻舳舜嬖诘娘L(fēng)險(xiǎn) </p><p>　　客戶端存在的風(fēng)險(xiǎn)主要是指操作風(fēng)險(xiǎn)?？蛻粼谵k理網(wǎng)上銀行電子支付業(yè)務(wù)時(shí)不同于柜面辦理業(yè)務(wù)，沒有了柜臺(tái)人員對(duì)辦理的業(yè)務(wù)相關(guān)內(nèi)容及證件的核實(shí)審查，由于客戶自己操作不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，或者在使用網(wǎng)絡(luò)環(huán)境時(shí)不熟悉使用環(huán)境而被不法分子利用，

10、登錄假網(wǎng)站或者釣魚網(wǎng)站，泄露了客戶自己的賬戶信息、身份證信息、網(wǎng)銀登錄密碼或者丟失U盾密碼等情況，這些問題從而導(dǎo)致客戶出現(xiàn)資金交易風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p>　?。ǘ╇娮宇惽来嬖诘娘L(fēng)險(xiǎn) </p><p>　　客戶在通過某銀行進(jìn)行網(wǎng)上銀行簽約且辦理電子支付業(yè)務(wù)時(shí)，如果銀行對(duì)于自身的網(wǎng)絡(luò)安全沒有必要的安全措施或者加以防范的話，則存在客戶交易信息被篡改和竊取的風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行在自身渠道制度設(shè)計(jì)、

11、技術(shù)路線設(shè)計(jì)和技術(shù)安全等方面存在一定缺陷，勢(shì)必會(huì)使客戶資金出現(xiàn)損失，產(chǎn)生交易風(fēng)險(xiǎn)。而這種風(fēng)險(xiǎn)是電子類渠道或者電子商務(wù)支付所特有的風(fēng)險(xiǎn)，它不僅可能局限于交易的各方、支付的各方，還有可能導(dǎo)致整個(gè)支付系統(tǒng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p>　?。ㄈ┿y行端存在的風(fēng)險(xiǎn) </p><p>　　銀行端存在的風(fēng)險(xiǎn)主要是指銀行推出的服務(wù)于客戶的各類電子產(chǎn)品在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面考慮不足從而出現(xiàn)缺陷，內(nèi)控管理方面制定

12、不嚴(yán)格出現(xiàn)內(nèi)部管理混亂、職責(zé)不明確、內(nèi)部勾結(jié)作案等，網(wǎng)站風(fēng)險(xiǎn)防控能力不足致使黑客入侵竊取客戶資金，網(wǎng)上交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力不夠使得出現(xiàn)客戶資金變動(dòng)或者發(fā)生異常時(shí)沒能夠有效地監(jiān)控或者及時(shí)阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，這些問題直接導(dǎo)致客戶資金被盜取，并出現(xiàn)資金交易風(fēng)險(xiǎn)，從而引起客戶的不滿及投訴。 </p><p>　?。ㄋ模┓煞矫娲嬖诘娘L(fēng)險(xiǎn) </p><p>　　現(xiàn)行的《銀行法》、《證券法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

13、法》等諸多法律適用的主要是傳統(tǒng)意義上金融業(yè)務(wù)，而目前日益增長并且發(fā)展迅猛的網(wǎng)上銀行電子支付業(yè)務(wù)，在辦理過程中出現(xiàn)了許多特有或者新的問題：例如電子支付活動(dòng)的監(jiān)管、電子支付在反洗錢方面如何界定、電子支付對(duì)于客戶隱私及個(gè)人金融信息保護(hù)方面如何防控都沒有相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范和約束，使得銀行端在開發(fā)或者從事新的電子支付業(yè)務(wù)時(shí)沒有法律依據(jù)可參考及缺少電子支付業(yè)務(wù)方面的法律風(fēng)險(xiǎn)分析與研究。 </p><p>　　三、對(duì)商業(yè)銀

14、行電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范建議 </p><p>　　為了使電子支付健康、快速發(fā)展，應(yīng)該加快我國電子支付相關(guān)法律的建設(shè)，加強(qiáng)電子支付安全保險(xiǎn)，建立起電子支付業(yè)的統(tǒng)一行業(yè)規(guī)范，加大對(duì)電子支付的法律監(jiān)督力度，完善電子支付的法律體系，為商業(yè)銀行營造良好的發(fā)展環(huán)境。 　　與此同時(shí)，電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)以保證客戶資金和信息安全為核心，在滿足監(jiān)管要求并保障業(yè)務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行的前提下，通過電子支付各參與方共同努力，構(gòu)建一個(gè)安全的支付生態(tài)圈。

15、為此，商業(yè)銀行應(yīng)建立一整套事前防范、事中監(jiān)控、事后處置為一體的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理體系，通過開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估檢測(cè)、加強(qiáng)商戶管理與客戶安全教育、豐富交易安全認(rèn)證手段、強(qiáng)化交易監(jiān)控并完善相關(guān)事后處置措施等，提升商業(yè)銀行電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范能力。 </p><p>　　（一）建立事前防范機(jī)制 </p><p>　　事前防范是指在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之前采取相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制手段進(jìn)行預(yù)防，將可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低。事前控

16、制主要包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制建立、電子支付商戶管理和客戶安全教育。 </p><p>　　第一，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》要求，通過第三方安全檢測(cè)機(jī)構(gòu)或內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)，定期對(duì)電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)安全策略、內(nèi)控制度、系統(tǒng)安全、交易認(rèn)證、客戶信息保護(hù)等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)與評(píng)估，并對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)進(jìn)行整改，提升電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理水平。 </p><p>　　第二，加強(qiáng)電子支付商戶管理。

17、商戶直接受理客戶支付需求，加強(qiáng)商戶管理可以將風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移。加強(qiáng)商戶管理首先應(yīng)建立商戶準(zhǔn)入與審核機(jī)制。應(yīng)通過對(duì)商戶基本準(zhǔn)入資料核查、商戶資質(zhì)與背景調(diào)查和商戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分等形式，多維度評(píng)測(cè)商戶風(fēng)險(xiǎn)，并針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的商戶采取差異化的風(fēng)險(xiǎn)管控措施。其次，應(yīng)定期對(duì)商戶的經(jīng)營情況進(jìn)行跟蹤與動(dòng)態(tài)評(píng)估，并加強(qiáng)對(duì)商戶的檢查，提前防范商戶經(jīng)營惡化或違規(guī)事件的發(fā)生。最后，商業(yè)銀行還應(yīng)建立商戶的退出機(jī)制，對(duì)出現(xiàn)嚴(yán)重違規(guī)或資信及經(jīng)營情況急劇惡化的商戶實(shí)施退出管理

18、。 </p><p>　　第三，客戶安全教育。目前的電子支付風(fēng)險(xiǎn)事件很大原因來自客戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱。因此，客戶習(xí)慣和安全意識(shí)的培養(yǎng)將對(duì)整個(gè)行業(yè)發(fā)展都至關(guān)重要。銀行可通過門戶網(wǎng)站、網(wǎng)點(diǎn)、微博等多種渠道，將宣傳折頁、安全手冊(cè)、安全動(dòng)畫、案件警示教育短片等各種形式的客戶教育信息融入柜員風(fēng)險(xiǎn)提示、市場(chǎng)宣傳、客戶體驗(yàn)活動(dòng)中，并協(xié)調(diào)電子支付中的各參與方合作開展安全教育宣傳。 </p><p>　?。?/p>

19、二）加強(qiáng)事中控制管理 </p><p>　　事中控制是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行監(jiān)控，銀行在風(fēng)險(xiǎn)或損失發(fā)生時(shí)，盡量快速發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件，將風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失減低到最小。事中控制手段包括交易安全認(rèn)證與交易實(shí)時(shí)監(jiān)控。 </p><p>　　第一，豐富交易安全認(rèn)證手段。根據(jù)人民銀行《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通過規(guī)范》要求，對(duì)于電子支付等高風(fēng)險(xiǎn)交易，應(yīng)采取雙因素安全認(rèn)證措施，即在客戶靜態(tài)密碼之外，銀行還應(yīng)進(jìn)一步應(yīng)用動(dòng)態(tài)口

20、令、手機(jī)短信驗(yàn)證、USBKey數(shù)字證書等安全認(rèn)證手段，并將具體安全認(rèn)證措施與電子支付交易限額相結(jié)合，在平衡客戶交易使利性的同時(shí)，保障客戶支付交易安全。 </p><p>　　第二，做好交易實(shí)時(shí)監(jiān)控。建立電子支付交易事中監(jiān)控體系，在全面采集商戶端交易地點(diǎn)（商戶網(wǎng)絡(luò)地址）、交易性質(zhì)與交易目的信息基礎(chǔ)上，通過預(yù)先設(shè)定的可疑交易監(jiān)控規(guī)則，實(shí)現(xiàn)對(duì)電子支付業(yè)務(wù)監(jiān)控、跟蹤、定位與反欺詐管理，并通過對(duì)可疑交易落地人工核實(shí)，強(qiáng)化認(rèn)

21、證等手段，防范電子支付欺詐風(fēng)險(xiǎn)，保證客戶交易安全。 </p><p>　?。ㄈ┩晟剖潞筇幹么胧?</p><p>　　事后處置主要包括交易違規(guī)的事后追查、應(yīng)急管理及風(fēng)險(xiǎn)賠付機(jī)制的建立。銀行應(yīng)針對(duì)電子支付業(yè)務(wù)制定專門的業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案，并通過與第三方支付機(jī)構(gòu)、公安部門等合作，建立欺詐事件快速查詢與響應(yīng)機(jī)制，及時(shí)凍結(jié)可疑賬戶資金，并為欺詐案件的偵破提供相應(yīng)交易或資金流轉(zhuǎn)記錄。同時(shí)，為切實(shí)保護(hù)消費(fèi)

22、者權(quán)益，維護(hù)銀行聲譽(yù)，應(yīng)針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件建立相應(yīng)賠付機(jī)制。 </p><p>　　在后金融危機(jī)時(shí)代，全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新的一輪調(diào)整，加強(qiáng)電子支付業(yè)務(wù)管理，提升電子支付品牌效應(yīng)，對(duì)于促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。因此，商業(yè)銀行必須結(jié)合經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展實(shí)際，積極開拓創(chuàng)新，營造安全、高效、穩(wěn)定的電子支付網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，推動(dòng)電子支付產(chǎn)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。 </p><p>　　作者簡(jiǎn)介：崔