新時期社會信用體系和金融風險研究

1、<p>　　新時期社會信用體系和金融風險研究</p><p>　　摘要：當前，我國社會信用體系還不健全，給金融體系帶來較大風險。應(yīng)當認真分析社會信用體系存在的問題，找到造成金融風險的原因，并有針對性的采取應(yīng)對措施，促進金融體系健康發(fā)展。本文對我國社會信用體系建設(shè)和金融風險預防進行了探討，期望通過本文的寫作，為當前經(jīng)濟健康發(fā)展助力。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：信用體系；金融風險

2、；防范；建設(shè) </p><p>　　中圖分類號：F830.9 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）09-0-02 </p><p>　　進入新世紀以來，我國經(jīng)濟與世界接軌，發(fā)展速度不斷加快。與此同時，我國金融體系也在不斷完善。然而由于我國社會信用體系建設(shè)方面還存在一些問題，給金融帶來較大風險。從本質(zhì)上來說，良好的金融秩序和發(fā)展需要健全的社會信用體系來支撐，因此只有具備了

3、良好的社會信用環(huán)境，才能保障正常的商品生產(chǎn)和商品交換，市場經(jīng)濟的本質(zhì)是信用經(jīng)濟。對新時期我國社會信用體系和金融風險進行研究，有助于加速良好的社會信用體系建設(shè)，減少金融風險的存在，預防金融風險的發(fā)生，對于促進我國經(jīng)濟良性發(fā)展具有重要作用。 </p><p>　　一、新時期社會信用體系存在的不足 </p><p>　　自我國改革開放以來，市場經(jīng)濟得到認可并快速發(fā)展。經(jīng)過二十多年的經(jīng)濟體制改革，

4、我國社會主義市場經(jīng)濟體制的基本框架已經(jīng)初步建立，但離健全的市場經(jīng)濟還有較大的距離，其中主要原因在于我國社會信用體系還存在較多不足之處。其主要體現(xiàn)在以下幾個方面： </p><p>　　第一，信用體系發(fā)育不良。雖然我國社會信用體系已經(jīng)過多年發(fā)展，但在許多方面還存在問題，如信用形式單一，信用體系中銀行信用占主導地位；商業(yè)票據(jù)在我國使用的規(guī)模較小，發(fā)展速度較慢；消費信用發(fā)展受到體系的制約，個人信用記錄以及評價機制都不健

5、全。 </p><p>　　第二，我國企業(yè)之間缺乏良好的信用關(guān)系。當前，我國企業(yè)之間存在大量的債務(wù)關(guān)系，這些債務(wù)短時間很難得到解決，而且很大一部分企業(yè)都存在多重債務(wù)關(guān)系，企業(yè)之間信用關(guān)系較差。在西方比較發(fā)達的市場經(jīng)濟中，企業(yè)逾期應(yīng)收賬款占貿(mào)易總額的比例較小，約是0.4%左右，而在我國，這一比例達到了5%以上，這對于我國企業(yè)的成長和經(jīng)濟的發(fā)展都是極為不利的。 </p><p>　　第三，企業(yè)

6、與銀行之間的信用關(guān)系較差。企業(yè)與銀行之間的發(fā)展是相互促進的，然而，由于部分企業(yè)惡意逃廢銀行債務(wù)，使得銀行與企業(yè)之間的關(guān)系不斷惡化。導致銀行對企業(yè)貸款的審查程度更加嚴格，致使銀行惜貸，銀企關(guān)系陷入信用危機。 </p><p>　　第四，整個社會缺乏良好的信用基礎(chǔ)。主要表現(xiàn)人們信用意識淡薄，當遇到經(jīng)濟困難時，往往選擇逃避債務(wù)，缺乏最基本的誠信觀念。這也就導致經(jīng)濟糾紛不斷增多，詐騙案件層出不窮，我國法院受理的經(jīng)濟糾紛案

7、件占全部案件的一半左右。應(yīng)當說，比例是非常大的，這也對我國經(jīng)濟健康發(fā)展造成負面影響。 </p><p>　　二、造成我國金融風險的主要原因 </p><p>　　從當前我國金融風險的成因來看，是多方面且較為復雜的，如信用風險、法律風險、操作風險以及流動性風險等，但造成金融系統(tǒng)風險的主要原因是信用體系出現(xiàn)問題。信用風險自古有之，但在新時期我國經(jīng)濟快速發(fā)展的背景下，信用風險給金融領(lǐng)域帶來的威脅

8、越來越大。具體來說表現(xiàn)在以下幾個方面： </p><p>　　1.銀行貸款回收率偏低 </p><p>　　商業(yè)銀行貸款每年都會有大量貸款難以收回，造成銀行壞賬。在2000年左右，我國存在的銀行壞賬約在9000億元，這些還只是公開的數(shù)據(jù)。隨著我國經(jīng)濟發(fā)展和信用體系的不健全，銀行壞賬每年都還在增加。應(yīng)當說，信用風險帶來巨大的金融風險。 </p><p>　　2.不良貸

9、款比率偏高 </p><p>　　不良貸款是衡量銀行信用風險的最重要的一個指標。按照國際慣例，不良貸款的警戒線是10%，超過這個警戒線預示著金融風險較為嚴重。而當前，我國不良貸款比率居高不下，例如，我國商業(yè)銀行不良貸款率自2000年以來，始終都在20%左右徘徊。要想降低金融風險，必須提高信用程度，將不良貸款率控制在合理范圍內(nèi)。 </p><p>　　3.銀行信貸結(jié)構(gòu)不平衡 </p&g

10、t;<p>　　經(jīng)過多年的發(fā)展，我國金融體系雖然在不斷完善，但從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，我國金融資產(chǎn)的主要形式仍然是貸款，債券所占的比例較小。因此，我國商業(yè)銀行的金融風險主要體現(xiàn)在信貸風險上。由于我國中小企業(yè)的償還能力較差，以及信用存在較大風險，使得銀行從自身角度考慮，更傾向于將貸款放給大企業(yè)，對小企業(yè)和私營企業(yè)缺乏足夠興趣。這種信貸結(jié)構(gòu)的不平衡，也給金融體系帶來較大風險。 </p><p>　　三、加強信用

11、體系建設(shè)預防金融風險措施 </p><p>　　1.建立健全信用法規(guī)體系 </p><p>　　任何正常秩序的存在都需要完善的法律法規(guī)來保障，要想加強社會信用體系建設(shè)預防金融風險，必須首先健全信用方面的法律制度，用法律來約束社會信用行為，保障信用體系的完整性。第一，完善對企業(yè)和個人的信用記錄，在法律制度中對信用處罰進行規(guī)范，并建立信用記錄系統(tǒng)，當企業(yè)和個人的信用情況出現(xiàn)問題時，應(yīng)當永久記錄

12、存檔，并利用法律制度進行懲治。同時這些信用記錄也是企業(yè)和個人社會行為的約束。第二，要加大法制懲處力度，對于缺乏信用的行為，應(yīng)當給予嚴懲，在懲治過程中，不斷完善信用法律體系，促使企業(yè)和個人更好的履行信用，減少帶來的金融風險。 </p><p>　　2.不斷完善產(chǎn)權(quán)制度 </p><p>　　我國是一個經(jīng)濟快速發(fā)展的主體，要加強對產(chǎn)權(quán)制度的完善力度，明確各方的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，使經(jīng)濟主體真正實現(xiàn)自負盈

13、虧。要進一步取消地方保護主義，使企業(yè)擺脫地方保護傘，讓各個企業(yè)在市場經(jīng)濟中開展公平競爭。同時還要求商業(yè)銀行等金融機構(gòu)，要平等看待所有企業(yè)，在資金放貸問題上應(yīng)當堅持平衡、公平的原則，不要忽略中小企業(yè)的存在。完善產(chǎn)權(quán)制度， </p><p>　　還應(yīng)加強對部分企業(yè)利用改制之名逃廢銀行債務(wù)的預警與防范，對改制企業(yè)落實金融債權(quán)進行有效的監(jiān)督，必要時應(yīng)采取法律措施對逃債大戶進行懲治。 </p><p&g

14、t;　　3.促進信用中介機構(gòu)的發(fā)展 </p><p>　　信用中介機構(gòu)在規(guī)范我國企業(yè)信用方面發(fā)揮著重要作用。應(yīng)當促進信用中介機構(gòu)的發(fā)展，建立完善的信用評級制度，不斷規(guī)范信用評級過程，保障評級的公正性。通過信用評級，對于信用狀況較差的企業(yè)進行否定，并將其淘汰，對于信用狀況良好的企業(yè)，應(yīng)當給予肯定，并在信用評級和融資過程進行支持，不斷增強其市場競爭力。信用中介機構(gòu)，作為第三方信用評級機構(gòu)而存在，公平、公正是非常必要的

15、，也是其存在的前提。 </p><p>　　4.提高對信用觀念的認識 </p><p>　　從出現(xiàn)的不良貸款、企業(yè)逃債等現(xiàn)象可以看出，人們的信用意識還不強，缺乏最基本的信用觀念。因此，要想建設(shè)好社會信用體系減少金融風險，還應(yīng)當切實提高人們的信用觀念，提高信用意識。在我國經(jīng)濟與世界接軌之后，全球化的經(jīng)濟發(fā)展趨勢要求我們應(yīng)當建立一個以信用為基礎(chǔ)的市場環(huán)境，促使人們樹立正確的信用觀念。這也可以建

16、立起良好的經(jīng)濟關(guān)系，給企業(yè)的發(fā)展帶來有利條件。 </p><p>　　5.銀行樹立良好的信用形象 </p><p>　　銀行應(yīng)認識到資產(chǎn)負債管理在銀行經(jīng)營活動中的重要作用，而在重視資產(chǎn)負債的管理過程中，銀行應(yīng)把握好自己的位置，在國家法律允許的范圍內(nèi)進行經(jīng)營，其一切盈利活動都應(yīng)首先建立在保證其資金流動性的基礎(chǔ)上。中央銀行應(yīng)對商業(yè)銀行實行有效的監(jiān)管，避免其進行高風險的盈利活動，但在監(jiān)管的同時，

17、中央銀行也應(yīng)該給予商業(yè)銀行一定的自由度。 </p><p>　　綜上所述，新時期我國社會信用體系建設(shè)還存在一些問題，同時信用風險也是導致金融風險的主要原因。要從信用認識、信用法規(guī)等多個方面入手，切實搞好社會信用體系建設(shè)，減少金融風險的發(fā)生，這也有利于促進我國經(jīng)濟的良性健康發(fā)展。 </p><p><b>　　參考文獻： </b></p><p>

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