農(nóng)村家庭理財(cái)研究【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?010屆）</b></p><p><b>　　農(nóng)村家庭理財(cái)研究</b></p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專(zhuān)業(yè)班級(jí)

2、 金融學(xué) </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號(hào) </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱(chēng) </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要

3、</b></p><p>　　隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的深化，農(nóng)民的收入有了較大提高，農(nóng)村居民對(duì)家庭理財(cái)?shù)男枨笕找鎰≡?。隨著理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的多樣化，家庭資產(chǎn)的不斷豐富，農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)逐漸形成，而且潛力巨大。如何恰當(dāng)合理的安排家庭財(cái)富成為每個(gè)農(nóng)村家庭的關(guān)鍵問(wèn)題。</p><p>　　本文在闡述家庭理財(cái)投資組合結(jié)構(gòu)和需求層次理論等相關(guān)的理論基礎(chǔ)上，通過(guò)調(diào)查問(wèn)

4、卷的形式對(duì)七年村村民理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀與結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)研，總結(jié)出農(nóng)民投資理財(cái)存在的問(wèn)題：農(nóng)民收入局限，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，農(nóng)民理財(cái)知識(shí)的缺乏、理財(cái)意識(shí)薄弱，農(nóng)村金融理財(cái)環(huán)境仍然不完善，進(jìn)而提出推動(dòng)農(nóng)村家庭理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策。</p><p>　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村；家庭理財(cái)；問(wèn)題；建議</p><p>　　Abstract </p><p>　　Along with the devel

5、opment of China's rural economy and socialistic new countryside construction strategy to deepen, the strategy of deepening of farmers' income has greatly improve. Rural residents for the family financial manageme

6、nt requirements increasingly rising dramatically. With the financial products and services of diversification, Family assets is unceasingly rich, the rural financial market, and gradually formed a huge potential. How to

7、properly reasonable arrangement of family wealth</p><p>　　This paper based on elaborating family financial portfolio structure and demand hierarchy theory related theory, Through questionnaires form for7year

8、s village finance investigation status quo and structure, summarized the problems existing in the farmers' investment banking. Farmers' incomes are limited;Anti-risk ability is weak; Farmers financial lack of kno

9、wledge managing finances consciousness thinput forward improving the rural financial market of some suggestions.</p><p>　　Keywords: rural; family finance ; problem; suggestion</p><p><b>　　

10、目 錄</b></p><p>　　1 農(nóng)村家庭理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵與意義1</p><p>　　1.1 農(nóng)村家庭理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)內(nèi)涵的界定1</p><p>　　1.1.1 家庭理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵1</p><p>　　1.1.2 農(nóng)村家庭理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)1</p><p>　　1.2 開(kāi)展農(nóng)村家庭理財(cái)業(yè)務(wù)的意

11、義2</p><p>　　1.2.2 提高銀行利潤(rùn)，增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力3</p><p>　　1.2.3 完善農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展3</p><p><b>　　2 相關(guān)理論5</b></p><p>　　2.1 需求層次理論5</p><p>　　2.2 生命周期理論5<

12、/p><p>　　2.3 投資組合理論5</p><p>　　2.4 金融創(chuàng)新理論6</p><p>　　3 農(nóng)村居民個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀7</p><p>　　3.1 基本環(huán)境7</p><p>　　3.2 農(nóng)村居民理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析8</p><p>　　3.2.1 調(diào)查樣本的基本情況8&

13、lt;/p><p>　　3.2.2 農(nóng)村家庭理財(cái)結(jié)果分析9</p><p>　　4 農(nóng)村家庭理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策11</p><p>　　4.1 農(nóng)村家庭理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題12</p><p>　　4.1.1 農(nóng)民收入局限，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱12</p><p>　　4.1.2 農(nóng)民理財(cái)知識(shí)的缺乏、理財(cái)意識(shí)薄弱1

14、2</p><p>　　4.1.3 農(nóng)村金融理財(cái)環(huán)境仍然不完善12</p><p>　　4.2 推動(dòng)農(nóng)村家庭理財(cái)?shù)膶?duì)策13</p><p>　　4.2.1 促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，完善社保體系13</p><p>　　4.2.2 根據(jù)農(nóng)民的理財(cái)需要，開(kāi)發(fā)適合的金融產(chǎn)品13</p><p>　　4.2.3 加強(qiáng)硬、軟件

15、設(shè)施建設(shè)，宣傳理財(cái)知識(shí)14</p><p>　　4.2.4 培養(yǎng)高素質(zhì)的應(yīng)用型的農(nóng)村金融理財(cái)服務(wù)人才14</p><p><b>　　結(jié) 論15</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)16</b></p><p>　　致 謝錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。</p><p&g

16、t;<b>　　附 錄17</b></p><p>　　隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的深化，農(nóng)民的收入有了較大提高，農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)逐漸形成,而且潛力巨大。但是我國(guó)農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)一直被忽略。農(nóng)村家庭理財(cái)存在諸多問(wèn)題亟待解決。</p><p>　　1 農(nóng)村家庭理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵與意義</p><p>　　1.1 農(nóng)村家庭理財(cái)業(yè)

17、務(wù)相關(guān)內(nèi)涵的界定</p><p>　　1.1.1 家庭理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵</p><p>　　家庭理財(cái)是指由專(zhuān)業(yè)人士根據(jù)客戶(hù)財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)狀態(tài)，運(yùn)用規(guī)范的方法，按照一定程序，從而為客戶(hù)制定可操作的某一方面或一系列相互協(xié)調(diào)的方案，包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃的。家庭理財(cái)規(guī)劃基于人生周期，是一個(gè)努力達(dá)到終身財(cái)務(wù)安全與自由的過(guò)程；同時(shí)，它也是一項(xiàng)綜合服務(wù)，在明確個(gè)

18、人客戶(hù)的理財(cái)目標(biāo)，分析客戶(hù)的生活、財(cái)務(wù)狀況，從而幫助客戶(hù)達(dá)到財(cái)務(wù)安全與財(cái)務(wù)自由。國(guó)際理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（BoardofStandardS）定義理財(cái)是利用客戶(hù)的各項(xiàng)財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)資源，幫助實(shí)現(xiàn)客戶(hù)人生目標(biāo)的過(guò)程。具體來(lái)說(shuō)，就是基于客戶(hù)的收入/支出/資產(chǎn)/負(fù)債/保險(xiǎn)等財(cái)務(wù)現(xiàn)狀數(shù)據(jù)和一定的財(cái)務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶(hù)的各種財(cái)務(wù)目標(biāo)，進(jìn)行客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)偏好的測(cè)試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價(jià)值、各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析，幫助客戶(hù)制定個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃，推薦需要的

19、金融產(chǎn)品，并出具理財(cái)報(bào)告。</p><p>　　由于研究角度不同，國(guó)內(nèi)對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)也有很大的區(qū)別。筆者認(rèn)為可通過(guò)勞動(dòng)或者使用現(xiàn)有的資產(chǎn)得到增值而產(chǎn)生新的積蓄，通過(guò)這些積蓄的籌劃會(huì)帶來(lái)新的收益實(shí)現(xiàn)一生的“豐衣足食” ，而這種籌劃就是家庭理財(cái)，家庭理財(cái)?shù)慕K極命題，就是如何有效地安排家庭有限的財(cái)務(wù)資源，實(shí)現(xiàn)其一生生命滿(mǎn)足感的最大化。居民理財(cái)服務(wù)一般可以分為“生活理財(cái)”與“投資理財(cái)”兩種。前者是通過(guò)理財(cái)手段把未來(lái)妥善安排

20、，確保后顧無(wú)憂(yōu)；后者不斷運(yùn)用存款、股票、基金、債券等投資組合，從而在一定的安全性的前提下取得最大收益回報(bào)。</p><p>　　1.1.2 農(nóng)村家庭理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)</p><p>　　隨著農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入的逐年上升，農(nóng)村地區(qū)儲(chǔ)蓄保值的傳統(tǒng)觀(guān)念正在發(fā)生著變化，農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)已經(jīng)形成并發(fā)展迅速。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的農(nóng)村地區(qū)（沿海)，也有不少農(nóng)民已近走上了“理財(cái)之路”。在一定程度上，科學(xué)合理地拓寬農(nóng)民理財(cái)

21、渠道、挖掘農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)，已經(jīng)成為各大商業(yè)銀行、農(nóng)信社在未來(lái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗的重要籌碼。農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)有著其獨(dú)特的特點(diǎn)：</p><p><b>　　（1） 綜合性</b></p><p>　　理財(cái)規(guī)劃是一項(xiàng)長(zhǎng)期規(guī)劃，它貫穿于人的一生，它不能局限于某種特定的金融產(chǎn)品，而是針對(duì)客戶(hù)不同階段的各種理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行的全方位、多層次、個(gè)性化的貸款、保險(xiǎn)、投資、代理等金融服務(wù)。除了生

22、活、投資理財(cái)，更加重要的還有農(nóng)副產(chǎn)品理財(cái)投資問(wèn)題。如何安排資金，做好投融資工作，成為農(nóng)村家庭的關(guān)鍵問(wèn)題。</p><p><b>　?。?）專(zhuān)業(yè)化</b></p><p>　　相對(duì)于城居民農(nóng)村客戶(hù)普遍缺乏一般專(zhuān)業(yè)的金融知識(shí)，需要不斷向他們進(jìn)行調(diào)查咨詢(xún)，才能得到適合的理財(cái)方案。專(zhuān)業(yè)人士憑借其自身金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)，在充分了解客戶(hù)各種狀況的前提下，不斷發(fā)掘并引導(dǎo)農(nóng)民，在優(yōu)先考慮

23、風(fēng)險(xiǎn)下，以他們的利益最大化為原則，通過(guò)向客戶(hù)提供理財(cái)產(chǎn)品組合，以保證客戶(hù)資產(chǎn)的保值增值。</p><p>　?。?） 側(cè)重于生活理財(cái)</p><p>　　生活理財(cái)側(cè)重考慮人生整個(gè)生命周期，將未來(lái)（子女教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等）個(gè)體所需面對(duì)的各種事項(xiàng)進(jìn)行妥善的安排，在提高生活品質(zhì)的同時(shí)，即使到年老體弱多病以及收入逐漸時(shí)都能保持自已所設(shè)想的較好生活水平，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全與自由。而投資理財(cái)則是基

24、本生活目標(biāo)得以滿(mǎn)足之后，追求各種投資工具股票、債券、金融衍生工具等的最有收益，加速家庭資產(chǎn)的累積，從而提高家庭的生活水平和質(zhì)量。</p><p>　　由于受到農(nóng)民收入的限制以及其較低的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，所以其理財(cái)?shù)淖钪饕倪€是為了能更好的應(yīng)付生活各種所需，甚至較大一部分人認(rèn)為只要能夠使資產(chǎn)保值，使自己能夠更自由的應(yīng)付醫(yī)療費(fèi)用、子女的教育費(fèi)用即可，相比較投資需理財(cái)更側(cè)重于生活理財(cái)。</p><p&g

25、t;　　1.2 開(kāi)展農(nóng)村家庭理財(cái)業(yè)務(wù)的意義</p><p>　　農(nóng)村隨著創(chuàng)收渠道的擴(kuò)大，農(nóng)民家庭收入隨之水漲船高，儲(chǔ)蓄存款余額也突破新高。同時(shí)，家庭資產(chǎn)也呈現(xiàn)出多樣化趨勢(shì)，由最簡(jiǎn)單的現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄一直發(fā)展到股票、債券、基金、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、汽車(chē)等一系列金融品種。為了避免各種不確定性因素，更加有效地管理好家庭資產(chǎn)，農(nóng)民投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)不斷增強(qiáng)，改變了原有的儲(chǔ)蓄保值的傳統(tǒng)觀(guān)念，但是農(nóng)民家庭的金融知識(shí)及理財(cái)技能極其匱乏，需要由專(zhuān)

26、門(mén)的理財(cái)機(jī)構(gòu)及專(zhuān)家來(lái)滿(mǎn)足理財(cái)需求。因此，開(kāi)展農(nóng)村家庭理財(cái)業(yè)務(wù)可以滿(mǎn)足農(nóng)民多樣化的投資理財(cái)需求，使其資產(chǎn)能夠在避免各種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，順利的達(dá)到保值增值的目的。 </p><p>　　圖1 農(nóng)村居民人均總收入與純收入（2002-2009） 單位：元</p><p>　　資料來(lái)源：2010年浙江省統(tǒng)計(jì)年鑒</p><p>　　1

27、.2.2 提高銀行利潤(rùn)，增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力</p><p>　　中國(guó)將近十億的農(nóng)村人口，背后蘊(yùn)藏著巨大的理財(cái)資源。隨著金融全球化和金融體制改革的升入和完善，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加??；而且接待資金的價(jià)格放開(kāi)，使銀行的直接業(yè)務(wù)利潤(rùn)下降，有些商業(yè)銀行甚至出現(xiàn)虧損。銀行專(zhuān)業(yè)分工越來(lái)越模糊，我國(guó)雖實(shí)行分業(yè)政策，但是金融業(yè)務(wù)交叉越來(lái)越深入。個(gè)人業(yè)務(wù)市場(chǎng)潛力會(huì)逐步被挖掘出來(lái)，個(gè)人金融產(chǎn)品越來(lái)越多，金融投資工具越來(lái)越豐富，銀行收入渠據(jù)也越來(lái)越

28、多。有關(guān)資料顯示，在境外的商業(yè)銀行中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入已占銀行總收入的30％以上，一些銀行甚至達(dá)到總收入的70％；在美國(guó)，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)每年的平均利潤(rùn)率已高達(dá)35%，年平均盈利增長(zhǎng)率甚至達(dá)到了12％～15％。商業(yè)銀行通過(guò)多樣化的理財(cái)業(yè)務(wù)，可以為客戶(hù)提供更廣泛、更專(zhuān)業(yè)的綜合性服務(wù)，數(shù)理良好的形象，吸引更多客戶(hù)，還可以增加經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，提高資本充足率，并優(yōu)化資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的作用。因此發(fā)展農(nóng)村個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以提高銀行競(jìng)爭(zhēng)能力。</p>

29、;<p>　　1.2.3 完善農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展</p><p>　　由于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需要高科技高投入，單純的依靠農(nóng)民自身的積累以迅速完成從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的過(guò)渡，需要大量信貸資金來(lái)推動(dòng)分散投資的集中和資本的聚集，但是近來(lái)農(nóng)村金融體制存在信貸供給的功能缺陷，農(nóng)村信用社存在自身難以化解的風(fēng)險(xiǎn)，不能有效支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)，是一塊尚待開(kāi)發(fā)的處女地，是一個(gè)還未開(kāi)發(fā)的廣闊市場(chǎng)。為開(kāi)拓

30、農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)，改善農(nóng)村金融理財(cái)環(huán)境，加強(qiáng)硬軟件設(shè)施建設(shè)是首要之舉。隨著更多得金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的落戶(hù)，農(nóng)村信貸供給的渠道擴(kuò)大，可以增強(qiáng)農(nóng)村金融部門(mén)的融資功能，增加對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，實(shí)現(xiàn)國(guó)名經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、穩(wěn)定增長(zhǎng)。</p><p><b>　　2 相關(guān)理論</b></p><p>　　2.1 需求層次理論</p><p>

31、;　　馬斯洛提出了著名的需求層次理論，即人們的需求可從低到高分為：生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實(shí)現(xiàn)需求。在人的一生中，人們希望能夠滿(mǎn)足各個(gè)層次的需求：人們?cè)跐M(mǎn)足溫飽的前提下，追求的是安全無(wú)虞；檔基本的生活條件獲得滿(mǎn)足之后，則要求得到社會(huì)的尊重，并進(jìn)一步追求人生的最終目標(biāo)——自我實(shí)現(xiàn)。而這一切，無(wú)不與理財(cái)密切相關(guān)。理財(cái)?shù)哪康?，就在于追求更加豐富多彩的人生；個(gè)人理財(cái)?shù)慕K極命題，就是如何有效地安排個(gè)人有限的財(cái)務(wù)資源，實(shí)現(xiàn)其一生

32、生命滿(mǎn)足感的最大化。</p><p>　　2.2 生命周期理論</p><p>　　人從出生到死亡會(huì)經(jīng)歷嬰兒、童年、少年、青年、中年和老年六個(gè)時(shí)期。由于嬰兒期、童年期、少年期沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，通常也不必承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任，因此這三個(gè)時(shí)期并不是理財(cái)規(guī)劃的重要時(shí)期。而青年期、中年期和老年期則是進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的三個(gè)重要時(shí)期。將理財(cái)規(guī)劃的重要時(shí)期進(jìn)一步細(xì)分，可分為五個(gè)時(shí)期，即單身期、家庭與事業(yè)形成期、家

33、庭與事業(yè)成長(zhǎng)期、退休前期和退休期。理財(cái)規(guī)劃必須和不同的生命周期、不同的家庭理財(cái)模型相結(jié)合才能產(chǎn)生最佳的實(shí)踐效果。</p><p>　　2.3 投資組合理論</p><p>　　馬科維茲通過(guò)“預(yù)期報(bào)酬一方差分析”法，得出在各種證券組合情況下的一般原則：在給定預(yù)期報(bào)酬下，期望組合風(fēng)險(xiǎn)最小;在給定的組合風(fēng)險(xiǎn)下，期望投資收益最大。上述要求體現(xiàn)了投資組合理論的基本目標(biāo)。投資組合理論還強(qiáng)調(diào):在證券投資

34、中要重視個(gè)別證券的特性，認(rèn)真分析該證券外在和潛在的價(jià)值及風(fēng)險(xiǎn)性;在投資組合中，要重視若干證券間的相關(guān)性，盡量把那些相關(guān)系數(shù)小、相關(guān)程度低的證券組合在一起，使證券的高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)相抵消，以取得市場(chǎng)平均報(bào)酬率研究投資組合理論旨在投資決策中，尋求一種最佳的投資組合。理財(cái)專(zhuān)家經(jīng)常運(yùn)用這個(gè)理論，用以達(dá)到產(chǎn)品收益的最大化而風(fēng)險(xiǎn)的最小化。進(jìn)行任何的投資都存在響應(yīng)程度的風(fēng)險(xiǎn)，在投資過(guò)程中要有“一籃子”思想，避免過(guò)度集中投資某一個(gè)項(xiàng)目，增加投資風(fēng)險(xiǎn)；通過(guò)

35、組合投資，減少風(fēng)險(xiǎn)。投資組合理論，對(duì)于居民理財(cái)實(shí)踐中分散風(fēng)險(xiǎn)，提高投資收益具有重要作用。</p><p>　　2.4 金融創(chuàng)新理論</p><p>　　金融創(chuàng)新可表述為：各種金融要素的重新組合，具體是指金融機(jī)構(gòu)和金融管理當(dāng)局出于對(duì)微觀(guān)利益和宏觀(guān)效益的考慮而對(duì)機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)品種、金融工具及制度安排等所進(jìn)行的創(chuàng)造性的變革和開(kāi)發(fā)活動(dòng)。20世紀(jì)50年代以來(lái)，金融創(chuàng)新的浪潮在西方國(guó)家興起，并演變成全

36、球化的發(fā)展趨勢(shì)。這次金融創(chuàng)新使金融機(jī)構(gòu)加快了對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的革新，模糊了各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)界限，加劇了金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，促使金融業(yè)的全球一體化和自由化。70年代，金融市場(chǎng)的擴(kuò)一張以及金融服務(wù)需求的擴(kuò)大，與金融管理體制產(chǎn)生了沖突，為了規(guī)避金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管制，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始加快金融創(chuàng)新活動(dòng)。到了90年代，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)在規(guī)避新風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，不斷開(kāi)創(chuàng)新的服務(wù)與交易方式，方便了數(shù)據(jù)的處理和信息的采集，進(jìn)而降低了金融機(jī)構(gòu)的成本。正是由于金融創(chuàng)新

37、，商業(yè)銀行不再局限于提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是針對(duì)客戶(hù)的綜合需求，通過(guò)對(duì)金融產(chǎn)品、服務(wù)方式、服務(wù)渠道的整合和創(chuàng)新，為客戶(hù)提供一種針對(duì)性的、全方位、個(gè)性化的金融服務(wù)。因此，金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的強(qiáng)大推動(dòng)力，有利于整合銀行資源、提高競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)，也對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管提出了更高的要求。</p><p>　　3 農(nóng)村居民個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀</p><p><b>　　3.1 基

38、本環(huán)境</b></p><p>　　近年來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城鄉(xiāng)財(cái)富增長(zhǎng)迅速，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。金融機(jī)構(gòu)城鄉(xiāng)儲(chǔ)蓄余額變化，體現(xiàn)了城鄉(xiāng)居民資產(chǎn)的增長(zhǎng)。</p><p>　　圖2 全國(guó)城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款（年底余額） 單位：億</p><p>　　資料來(lái)源：2009年年國(guó)家統(tǒng)計(jì)年鑒</p><p>

39、;　　從中可以看出，30年初的103617.65億元增加到2008年初的156497.4億元，增長(zhǎng)幅度達(dá)到110%，居民的財(cái)富持續(xù)增長(zhǎng)。</p><p>　　消費(fèi)物價(jià)指數(shù)（CPI），是根據(jù)與居民生活息息相關(guān)的產(chǎn)品及勞務(wù)的價(jià)格統(tǒng)計(jì)出來(lái)的物價(jià)變動(dòng)指數(shù)的，是觀(guān)察通貨膨脹的重要指數(shù)。中國(guó)CPI指數(shù)逐年上升，儲(chǔ)蓄的實(shí)際利率為負(fù)，居民的資產(chǎn)價(jià)值遭受?chē)?yán)重的損失。</p><p>　　圖3 1999-20

40、08年我國(guó)CPI指數(shù)、名義利率、實(shí)際利率</p><p>　　資料來(lái)源：2009年國(guó)家統(tǒng)計(jì)年鑒</p><p>　　一般當(dāng)CPI大于3%，被稱(chēng)為通貨膨脹；當(dāng)CPI大于6%，稱(chēng)為嚴(yán)重的通貨膨脹。07、08年通貨膨脹率高達(dá)4.8%、5.9%,已經(jīng)是嚴(yán)重通貨膨脹的表現(xiàn)了。2010年9月CPI同比增漲3.6%漲幅創(chuàng)23個(gè)月新高。CPI對(duì)金融資產(chǎn)造成負(fù)面收益，這種負(fù)面收益影響的大小隨著CPI的變動(dòng)情

41、況而變化。為應(yīng)對(duì)這種局面，居民轉(zhuǎn)變了單純的儲(chǔ)蓄保值增值的傳統(tǒng)理財(cái)觀(guān)念，高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)工具更加吸引。</p><p>　　3.2 農(nóng)村居民理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析</p><p>　　3.2.1 調(diào)查樣本的基本情況</p><p>　　為了解農(nóng)村居民理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，本人利用2010年元旦放假回家之際，向臺(tái)州七年村的300戶(hù)家庭發(fā)放了“農(nóng)村居民理財(cái)情況調(diào)查表” ，排除費(fèi)卷

42、，一共收回有效問(wèn)卷250份。調(diào)查方式主要以發(fā)放問(wèn)卷為主，輔之以焦點(diǎn)小組訪(fǎng)談的形式進(jìn)行深入調(diào)研。調(diào)查是以浙江省臺(tái)洲市七年村為對(duì)象，以它為調(diào)研目標(biāo)的原因是因?yàn)樵摰貐^(qū)發(fā)達(dá)的眼鏡工業(yè)給豐富了農(nóng)民家庭的收入來(lái)源，該地區(qū)的農(nóng)民也非傳統(tǒng)意義上的面朝黃土背朝天的勞動(dòng)人民，他們有很多富余的資產(chǎn)投資理財(cái)。調(diào)查的主要內(nèi)容是農(nóng)民家庭收入、支出以及投融資狀況和結(jié)構(gòu)特征。</p><p>　　調(diào)查的戶(hù)主年齡在25歲到68歲之間，根據(jù)生命周期

43、理論，25-35歲(青年家庭)、35-55歲（中年家庭）、55-68歲（老年家庭）三年齡段進(jìn)行了調(diào)研工作。其基本年齡和受教育程度的基本情況如下圖：</p><p>　　圖4 七年村年齡、受教育程度結(jié)構(gòu)圖</p><p><b>　　資料來(lái)源：調(diào)查問(wèn)卷</b></p><p>　　由圖得知，青年家庭、中年家庭、老年家庭分別占總家庭數(shù)的53%，43

44、%，4.4%，中青年是家庭收入的主要來(lái)源，戶(hù)主大部分是中小學(xué)畢業(yè)，占82%；高中畢業(yè)為2%；中專(zhuān)以上比例為16%，是個(gè)別最近幾年畢業(yè)但未就業(yè)返鄉(xiāng)的大中專(zhuān)學(xué)生，還有很大一部分時(shí)教職工人員，說(shuō)明了七年村村民的受教育程度普遍偏低，接受高等教育所占比例??；調(diào)查的家庭孩子數(shù)平均為1.67個(gè)，所需贍養(yǎng)老人數(shù)為1.89個(gè)。農(nóng)民受教育程度低，限制了其對(duì)金融理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)，此外家庭孩子數(shù)、所需贍養(yǎng)的老人數(shù)偏高，生活費(fèi)用增加對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)在農(nóng)村范圍內(nèi)的開(kāi)展也是很大

45、的限制。</p><p>　　3.2.2 農(nóng)村家庭理財(cái)結(jié)果分析</p><p>　?。?） 農(nóng)村家庭收入狀況調(diào)查結(jié)果分析</p><p>　　調(diào)查顯示，七年村村民年總收入在10000元以下的占4%，10000-20000元的占20%，20000-30000元的占8%,30000-40000元的占18%,40000-50000元占44%,50000元以上占6%。250

46、戶(hù)農(nóng)村家庭的加權(quán)平均年毛收入為32660元，說(shuō)明該農(nóng)村居民雖家庭總收入較樂(lè)觀(guān)。農(nóng)民家庭收入主要來(lái)源與打工、種糧、生意、養(yǎng)殖、種植經(jīng)濟(jì)作物、實(shí)體投資收益為主。</p><p>　　表1 七年村村民家庭收入來(lái)源情況</p><p><b>　　資料來(lái)源：調(diào)查問(wèn)卷</b></p><p>　　雖然有89.20%的農(nóng)民收入來(lái)源中都有種糧食,但其收入的比

47、重卻是這各項(xiàng)收入中最低的。絕大部分糧食種植的農(nóng)戶(hù)并不以取得現(xiàn)金收入為目的，而以自己自足為目的。傳統(tǒng)的種糧所得收入已不再是農(nóng)民的主要收入，加上可用耕地的不斷減少，種糧食不賺錢(qián)是不爭(zhēng)的事實(shí)。由于七年村是發(fā)達(dá)的眼鏡加工地區(qū)，調(diào)查統(tǒng)計(jì)得知，絕大部分農(nóng)民家庭收入依靠在眼鏡廠(chǎng)打工所得。此外由于近年來(lái)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的上升，該村的種植業(yè)從每家每戶(hù)的小型種植過(guò)渡老合作承包的專(zhuān)業(yè)種植，種植經(jīng)濟(jì)作物的收入也較為客觀(guān)。說(shuō)明了農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)正在從每家每戶(hù)的小養(yǎng)殖過(guò)渡到專(zhuān)

48、業(yè)養(yǎng)殖，農(nóng)民在掌握專(zhuān)業(yè)養(yǎng)殖知識(shí)形成規(guī)模養(yǎng)殖業(yè)是一條良好的致富之路。</p><p>　?。?） 農(nóng)村家庭支出狀況調(diào)查結(jié)果分析</p><p>　　調(diào)查顯示農(nóng)民家庭一年支出在5000元以下的占42.4%，5000-10000元的占22%，10000-15000元的占11.6%，15 000-20000元的占6.8%，20000-25000元占8%，25000元以上的占9%，家庭加權(quán)平均年支出

49、為8080元，一家按5口人計(jì)算，每人平均年支出1016元。七年村每戶(hù)家庭人口數(shù)為13.67家按5口人計(jì)算，每人平均年支出2201.63 元。</p><p>　　表2 七年村村民家庭支出來(lái)源情況</p><p><b>　　資料來(lái)源：調(diào)查問(wèn)卷</b></p><p>　　村民家庭支出結(jié)構(gòu)主要是子女教育和生活資料上，反映了農(nóng)村居民的支出相對(duì)收入偏

50、低，消費(fèi)水平較低，說(shuō)明我國(guó)居民的消費(fèi)與理財(cái)意識(shí)淺薄。從問(wèn)卷得知，由于國(guó)家政策扶持現(xiàn)近兩年來(lái)在中小學(xué)階段的教育負(fù)擔(dān)不重，但在中專(zhuān)、大專(zhuān)、大學(xué)階段教育費(fèi)用負(fù)擔(dān)非常沉重。此外由于嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)，很多受過(guò)高等教育的孩子找不到好的工作，反而不能幫助承擔(dān)家中負(fù)擔(dān)，很多家庭可能因此返貧。在糧菜基本自足的情況下，購(gòu)買(mǎi)生活資料的支出較高的原因是因?yàn)檗r(nóng)村家庭因?yàn)橐獮橄乱淮募奕?zhǔn)備資金。</p><p>　　(3) 農(nóng)民家庭投資情況

51、調(diào)查結(jié)果分析</p><p>　　表3 七年村村民家庭投資情況</p><p><b>　　資料來(lái)源：調(diào)查問(wèn)卷</b></p><p>　　調(diào)查統(tǒng)計(jì)得知,選擇儲(chǔ)蓄存款的農(nóng)戶(hù)占100%，是絕大部分大農(nóng)民首選的投資方式，其次是實(shí)體投資占31.2%，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)家庭所占的比例較低只有13.2%，儲(chǔ)蓄的目的絕大部分是為了支付生活資料部分中的蓋房娶妻和子女教

52、育。采用購(gòu)買(mǎi)股票最為投資方式的農(nóng)民不占少數(shù)，但是絕大部分是由其有相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的親戚朋友代為操作。此外由于該地區(qū)發(fā)達(dá)的眼鏡制造業(yè)，很多家庭選擇投資辦廠(chǎng)，選擇實(shí)體投資作為投資方式的比例較大。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的比例相對(duì)較低，說(shuō)明農(nóng)民自身投保意思不強(qiáng)，對(duì)未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠，有的家庭有多余的錢(qián)寧愿存入銀行也不投保，很多家庭覺(jué)得保險(xiǎn)是沒(méi)有收益的、不必要的，選擇保險(xiǎn)很多時(shí)候都會(huì)被欺騙。中年家庭有一定的投保意識(shí)但是，因?yàn)槿狈Ω鞣N保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)與知識(shí)，不知道該選擇何種險(xiǎn)種

53、，到最后還是選擇了其他投資方式。問(wèn)卷結(jié)果可以看出農(nóng)民對(duì)股票投資相當(dāng)有興趣，但是因?yàn)闆](méi)有城市那樣發(fā)達(dá)的證券公司和交易場(chǎng)所在一定程度上限制了農(nóng)民的投資欲望，農(nóng)民有剩余的資金基本用于親戚朋友的借貸支出。</p><p>　?。?） 農(nóng)民家庭融資狀況調(diào)查結(jié)果分析</p><p>　　當(dāng)家庭急需現(xiàn)金的時(shí)候，最主要的籌資渠道是親戚朋友借款和支取銀行存款。由于農(nóng)民家庭收入有限，且抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，銀行借款

54、存在著抵押擔(dān)保等問(wèn)題，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)定的貸款條件往往較苛刻，要求很高，所以銀行對(duì)農(nóng)村家庭的融資作用非常低。</p><p>　　表4 七年村村民家庭融資情況</p><p><b>　　資料來(lái)源：調(diào)查問(wèn)卷</b></p><p>　　4 農(nóng)村家庭理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策</p><p>　　4.1 農(nóng)村家庭理財(cái)業(yè)務(wù)存在

55、的問(wèn)題</p><p>　　4.1.1 農(nóng)民收入局限，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱</p><p>　　農(nóng)村居民整體收入水平低,社會(huì)保障制度的不完善使得農(nóng)村居民的后顧之憂(yōu)加重。近年來(lái)，農(nóng)民收入雖然有了大幅度增加，但是收入總體水平仍然普遍偏低，而且隨著各種農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格上漲，大部分農(nóng)民在除傳統(tǒng)那個(gè)的種植養(yǎng)殖與打工的收入外基本沒(méi)有其他收入來(lái)源；此外，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還需農(nóng)民自己買(mǎi)單，城市居民是不用直接投資公共

56、基本建設(shè),而農(nóng)民家庭投資基礎(chǔ)設(shè)施卻是一筆相當(dāng)不菲的開(kāi)支,主要用于修路、打井等其他公共負(fù)擔(dān)費(fèi)用,最高家庭人均1000多元,最低人均250元。農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)緩慢,農(nóng)戶(hù)積累的資金往往因?yàn)樽优逃约盎閱始奕⒒蛘咭淮我馔饩蜎](méi)有多余的金錢(qián)應(yīng)付。因此，農(nóng)戶(hù)個(gè)人承受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的心理素質(zhì)差。由于廣大農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限,難以承受金融投資新品種因市場(chǎng)波動(dòng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),難以把握收益的最佳時(shí)機(jī),經(jīng)常因?yàn)橐淮瓮顿Y的失敗就很難再翻身。</p>&

57、lt;p>　　4.1.2 農(nóng)民理財(cái)知識(shí)的缺乏、理財(cái)意識(shí)薄弱</p><p>　　銀行理財(cái)產(chǎn)品相較于其它投資方式而言，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小、收益相對(duì)較穩(wěn)定，但是無(wú)論什么投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，家庭理財(cái)也不例外，這也與農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱，“存在銀行最保險(xiǎn)”等保守投資態(tài)度特點(diǎn)存在矛盾。農(nóng)民文化水平低，不如城鎮(zhèn)居民未接受過(guò)理財(cái)?shù)膶?zhuān)業(yè)培訓(xùn)，對(duì)金融資訊、金融政策普遍缺乏了解，更不熟悉金融投資的風(fēng)險(xiǎn)與收益的衡量。因此即使有了非常適

58、合的金融理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)民的理財(cái)行為也具有極大的投機(jī)性和盲目跟從性，嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。相當(dāng)一部分農(nóng)民積累了一些資金,卻不懂怎么進(jìn)一步利用各種理財(cái)工具成為農(nóng)民走上理財(cái)之路的“攔路虎”。多數(shù)農(nóng)民傾向于把閑散的資金交給親友打理或投到民間借貸中獲利,或者以傳統(tǒng)的存款方式從而獲得利息收入。 </p><p>　　4.1.3 農(nóng)村金融理財(cái)環(huán)境仍然不完善</p><p>　　從趨勢(shì)上看,農(nóng)村

59、金融理財(cái)市場(chǎng)潛力巨大,但能夠真正深入到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)很少，很少有證券公司或其他金融機(jī)構(gòu)針對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村去特別設(shè)計(jì)銷(xiāo)售產(chǎn)品，而且在理財(cái)崗位的專(zhuān)業(yè)人才非常匱乏，據(jù)了解農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)在崗人員基本都是從信貸部調(diào)轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)。在理財(cái)品種上，大多都以保險(xiǎn)、基金為主,除此以外，在大中城市可以買(mǎi)到的理財(cái)產(chǎn)品在有些小城鎮(zhèn)根本不能買(mǎi)到。農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)還因?yàn)殂y行網(wǎng)點(diǎn)有限，受制于人員、環(huán)境多方面原因，在服務(wù)上不能滿(mǎn)足農(nóng)民更多的理財(cái)需求。</p><p

60、>　　4.2 推動(dòng)農(nóng)村家庭理財(cái)?shù)膶?duì)策</p><p>　　4.2.1 促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)民收入水平</p><p>　　促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)民收入水平，是發(fā)展農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的前提條件。只有農(nóng)民收入水平提高了,農(nóng)民生活水平改善了,農(nóng)民才有可能將手頭上多余的資金拿去投資，進(jìn)行各種理財(cái)活動(dòng)，從而從中獲利。社會(huì)保障體系的建設(shè)直接關(guān)系著億萬(wàn)農(nóng)村家庭的切身利益，是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)和全

61、面實(shí)現(xiàn)小康的重要內(nèi)容，它關(guān)系到民生及社會(huì)的穩(wěn)定和發(fā)展。農(nóng)村的社會(huì)保障體系的完善,能夠保障農(nóng)民的基本生活水平,減輕農(nóng)民各種負(fù)擔(dān),解除農(nóng)民后顧之憂(yōu),更是直接提高了農(nóng)民的可支配收入，使農(nóng)民手中擁有更多閑錢(qián)進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng),同時(shí)也讓農(nóng)民切實(shí)享受到財(cái)產(chǎn)性收入的實(shí)惠。</p><p>　　4.2.2 根據(jù)農(nóng)民的理財(cái)需要，開(kāi)發(fā)適合的金融產(chǎn)品</p><p>　　我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)上專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)村家庭理財(cái)?shù)慕?/p>

62、融產(chǎn)品十分單一，滿(mǎn)足不了農(nóng)村家庭日益增長(zhǎng)的理財(cái)需求，因此金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)民的理財(cái)需求，開(kāi)發(fā)和完善符合農(nóng)民理財(cái)需求的金融理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品的形式取決于客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品種類(lèi)、特色、方式、質(zhì)量需求等各種要求，產(chǎn)品必須符合客戶(hù)自身?xiàng)l件才能被眾家庭接受。農(nóng)村居民的收入季節(jié)性強(qiáng)、收入水平較低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的客觀(guān)事實(shí)要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要針對(duì)農(nóng)村居民的收入 、生活和金融理財(cái)知識(shí)水平等實(shí)際狀況,研發(fā)符合農(nóng)戶(hù)理財(cái)需要,迎合農(nóng)村居民心理的金融理財(cái)產(chǎn)品,使農(nóng)村居民輕松

63、理財(cái),穩(wěn)定收益。一般該類(lèi)產(chǎn)品要符合操作簡(jiǎn)單,風(fēng)險(xiǎn)低、手續(xù)簡(jiǎn)單、收益穩(wěn)定、能隨時(shí)贖回的特點(diǎn)。此外，住房問(wèn)題和子女教育是城鄉(xiāng)居民生活的重點(diǎn),金融機(jī)構(gòu)可針對(duì)農(nóng)民最關(guān)注的子女教育、蓋房、養(yǎng)老等問(wèn)題,加大各種教育儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的研發(fā)，設(shè)計(jì)專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)民養(yǎng)老的投資理財(cái)產(chǎn)品等。保險(xiǎn)公司應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等適合農(nóng)民實(shí)際情況險(xiǎn)種,滿(mǎn)足城鄉(xiāng)人民群眾的生活保障需求。郵政儲(chǔ)蓄可加大代理開(kāi)放式基金、分紅保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品的力度。</p>&l

64、t;p>　　4.2.3 加強(qiáng)硬、軟件設(shè)施建設(shè)，宣傳理財(cái)知識(shí)，提高農(nóng)民理財(cái)意識(shí)</p><p>　　家庭理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要發(fā)展趨勢(shì)是以物理網(wǎng)絡(luò)為依托、以電子銀行服務(wù)為擴(kuò)展是的立體網(wǎng)絡(luò)體系。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)變“嫌貧愛(ài)富”、“重城市、輕農(nóng)村”的固有觀(guān)念，加強(qiáng)硬件、軟件設(shè)施建設(shè)，加大對(duì)農(nóng)村居民的金融理財(cái)知識(shí)的宣傳力度，轉(zhuǎn)變農(nóng)民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品不了解、理財(cái)知識(shí)欠缺的現(xiàn)象，積極拓展農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)

65、積極設(shè)立理財(cái)平臺(tái)，積極創(chuàng)造條件，為農(nóng)民提供專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化的服務(wù)，推出滿(mǎn)足農(nóng)民特征化的產(chǎn)品。在農(nóng)村開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，還要對(duì)將具有使用的金融知識(shí)傳達(dá)給農(nóng)民家庭，從而提高農(nóng)民理財(cái)?shù)慕鹑谝庾R(shí)，增強(qiáng)農(nóng)民群眾的金融理財(cái)意識(shí)，使農(nóng)民作為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中真正發(fā)揮主力軍作用，從根本上改善農(nóng)村金融環(huán)境，繁榮農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)。截至2010年底，銀監(jiān)會(huì)共核準(zhǔn)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社等300多家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)。其中各級(jí)政府應(yīng)提供各項(xiàng)優(yōu)惠政策，加大農(nóng)

66、村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面率,加快城鄉(xiāng)之間的信息傳遞速度,為農(nóng)民理財(cái)提供暢通的信息渠道。金融機(jī)構(gòu)在普及理財(cái)知識(shí)的同時(shí)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的宣傳工作，教會(huì)他們認(rèn)識(shí)和運(yùn)用各種投資工具，如國(guó)債、股票、基金等，增強(qiáng)他們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高理財(cái)技能，增強(qiáng)自覺(jué)性</p><p>　　4.2.4 培養(yǎng)高素質(zhì)的應(yīng)用型的農(nóng)村金融理財(cái)服務(wù)人才</p><p>　　從事理財(cái)規(guī)劃的人員一般被稱(chēng)為理財(cái)規(guī)劃師，理財(cái)師水

67、平的高低直接決定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，年來(lái)理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)非常熱門(mén)。但是出于各方面的條件，絕大部分金融理財(cái)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生都以留在大中城市的金融機(jī)構(gòu)就業(yè)為目標(biāo)，為城市、企業(yè)、居民提供理財(cái)服務(wù)，無(wú)人問(wèn)津農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)，造成了對(duì)農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的忽視，和農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)服務(wù)人才的缺乏。 政府部門(mén)、社會(huì)和高校應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)大學(xué)生要深入農(nóng)村基層，擔(dān)當(dāng)為農(nóng)民提供專(zhuān)家理財(cái)服務(wù)的生力軍,為發(fā)展農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)輸送專(zhuān)業(yè)人才。國(guó)內(nèi)高等院校應(yīng)該大力培養(yǎng)為農(nóng)村金融理財(cái)服務(wù)的專(zhuān)

68、門(mén)人才,建立農(nóng)村金融理財(cái)服務(wù)人才的培養(yǎng)模式,開(kāi)設(shè)針對(duì)農(nóng)村金融理財(cái)?shù)恼n程。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有客戶(hù)經(jīng)理的培訓(xùn)，使現(xiàn)有的客戶(hù)經(jīng)理成為既擁有豐富的專(zhuān)業(yè)知識(shí)又具有較高綜合素質(zhì)的理財(cái)業(yè)務(wù)人才。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)未能得到國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的青睞農(nóng)村金融理財(cái)環(huán)境也不盡完善。但隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)主

69、義新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實(shí)施,農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入不斷提高,農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)正在形成,而且潛力巨大,將成為未來(lái)國(guó)內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的一個(gè)新增長(zhǎng)點(diǎn)這個(gè)十億農(nóng)民背后的巨大市場(chǎng),已經(jīng)吸引了外資銀行逐步進(jìn)入中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)。因此如何科學(xué)合理地拓展農(nóng)民理財(cái)渠道,培養(yǎng)農(nóng)民金融理財(cái)意識(shí),國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)如何發(fā)掘和占領(lǐng)農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng),是我們面臨的現(xiàn)實(shí)課題。本文試從分析我國(guó)農(nóng)村金融理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀著手,剖析發(fā)展農(nóng)村金融理財(cái)面臨的困境,并提出相應(yīng)的對(duì)策</p><

70、;p>　　總之，農(nóng)村家庭，應(yīng)該樹(shù)立正確的理財(cái)觀(guān)念，選擇科學(xué)的理財(cái)方式來(lái)管理家庭資產(chǎn)以獲得資產(chǎn)的保值和增值。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]陳瓊.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及對(duì)策[J]. 金融經(jīng)濟(jì)，2010（02）.</p><p>　　[2]李鵬.基于AHP的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)模型的構(gòu)建[

71、J].上海金融，2009（02）.</p><p>　　[3]金玉環(huán).我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展存在問(wèn)題及對(duì)策[J].現(xiàn)代商業(yè)，2009（06）.</p><p>　　[4]陳湛勻.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)[M].上海：立信會(huì)計(jì)出版社，2008.</p><p>　　[5]周潤(rùn)書(shū).商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)問(wèn)題的研究[J].會(huì)計(jì)之友，2008（8）.</p><

72、;p>　　[6]周曉琛.基于生命周期理論的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)策略研究[J].現(xiàn)代金融，2008（12）.</p><p>　　[7]彭元?jiǎng)?、戴碩、元霞.個(gè)人理財(cái)[M]．北京：中國(guó)金融出版社，2007.</p><p>　　[8]霍文文.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)[M].北京：中國(guó)金融出版社，2007.</p><p>　　[9]趙立航.個(gè)人綜合理財(cái)服務(wù)的目標(biāo)模式及其實(shí)

73、現(xiàn)路徑[J].學(xué)術(shù)論壇，2007(2).</p><p>　　[10]伊娜.國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的啟示[J].浙江金融，2007（1）.</p><p>　　[11]卡普爾.個(gè)人理財(cái)(第7版)[M].上海：上海人民出版社，2006.</p><p>　　[12]湯姆·道尼.標(biāo)準(zhǔn)普爾教你做好個(gè)人理財(cái)[M].北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2006.&

74、lt;/p><p>　　[13]G·維克托·霍爾曼、杰利·S·諾森布魯門(mén).個(gè)人理財(cái)計(jì)劃[M].北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社會(huì)，2003.</p><p>　　[14]夸克·霍，克里斯·羅賓遜.個(gè)人理財(cái)策劃[M].北京：中國(guó)金融出版社，2003.</p><p>　　[15]William Benrhard. Ban

75、king on feform[J].University of Michigan Press,2002.</p><p>　　[16]Meir Statman. How Many Stocks Make a Diversified Portfolio[J].Journal of Financial and Quantitative Analysis,1987( 9).</p><p>　　

76、[17]W·L·Silber.The progress of financial innovation[M].The American Economic Review,1983.</p><p><b>　　附 錄</b></p><p><b>　　調(diào)查問(wèn)卷</b></p><p>　　您好！我是金

77、融系大四臨畢業(yè)學(xué)生，由于畢業(yè)論文設(shè)計(jì)的需要，目前正在收集有關(guān)七年村農(nóng)村居民家庭現(xiàn)狀的的資料。感謝您在百忙之中，抽出時(shí)間完成本次問(wèn)卷內(nèi)容，您的支持和合作將有助與我完成畢業(yè)論文。訪(fǎng)問(wèn)的結(jié)果不對(duì)外公布，僅供學(xué)術(shù)研究。十分感謝！ </p><p>　　1、您的年齡是( )</p><p>　　A、25—34歲 B、35—54歲 C、55—68歲 </p

78、><p>　　2、您的學(xué)歷是（ ）</p><p>　　A、中小學(xué) B、高中 C、中專(zhuān)及以上 </p><p><b>　　F、碩士或以上學(xué)歷</b></p><p>　　3、您的職業(yè)是（ ）</p><p>　　A、種糧養(yǎng)殖 B、私營(yíng)企業(yè)主 C、機(jī)關(guān)、企

79、事業(yè)單位負(fù)責(zé)人</p><p>　　D、職員 E、工人 F、商業(yè)和服務(wù)人員 </p><p>　　4、您的家庭人口數(shù)為（ ）</p><p>　　A、1人 B、2人 C、3人 D、4人以上（包括4人）</p><p>　　5、您的家庭的年收入約為（）</p>

80、;<p>　　A、1萬(wàn)元以下 B、1—2萬(wàn)元 C、3萬(wàn)—4萬(wàn)</p><p>　　D、4—5萬(wàn) E、5—10萬(wàn) F、10萬(wàn)以上</p><p>　　6、你了解投資嗎（）</p><p>　　A、精通 B、了解 C、基本了解 D、了解一些 E、不了解</p>&

81、lt;p>　　7、您在過(guò)去的投資中，你所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)程度為 ( )</p><p>　　A、很少 B、較少 C、一般 D、較多 E、很多</p><p>　　8、您的投資渠道是（ ）</p><p>　　A、書(shū)籍 B、網(wǎng)絡(luò) C、電視 D、親朋好友介紹 E、其它</p><p>　

82、　9、你的投資是主要為了（ ）（可多選）</p><p>　　A、子女教育 B、醫(yī)療 C、婚喪喜慶 D、養(yǎng)老 </p><p>　　E、資產(chǎn)增值 F、其它</p><p>　　10、您的投資回報(bào)率的一般是多少（?。?lt;/p><p>　　A、5%以下　　　B、5%~20%　　　C、20

83、%~50%　　　D、50%以上</p><p>　　11、投資意味著分先，您認(rèn)為您能承受的風(fēng)險(xiǎn)有多大？（　）</p><p>　　A、損失投資5%以下　　 B、損失投資5%~20% C、損失投資20%~50 </p><p>　　D、損失投資50%以上</p><p>　　12、您覺(jué)得您的家庭的屬于（ ）家庭<

84、/p><p>　　A、保守型 B、中庸型 C、進(jìn)取型</p><p>　　13、除了每個(gè)月的家庭的基本開(kāi)銷(xiāo)，您將剩下的錢(qián)投資在哪些方面（ ）</p><p><b>　?。啥噙x）</b></p><p>　　銀行儲(chǔ)蓄 B、股票 C、基金 D、國(guó)債 E、保險(xiǎn) </p>

85、;<p>　　F、房地產(chǎn) G、實(shí)體投資 H、民間借貸 J、其他</p><p>　　14在您的家庭日常消費(fèi)中，所占支出比例最大的是（ ）</p><p>　　A、日常飲食 B、娛樂(lè)消費(fèi) C、外表儀容 </p><p>　　D、子女教育費(fèi)用 E、婚喪喜慶 F、銀行儲(chǔ)蓄 G.其他

86、</p><p>　　15在您的家庭日常消費(fèi)中，所占收入比例最大的是（ ）</p><p>　　A、實(shí)體投資 B、股票 C、基金</p><p>　　D、房產(chǎn) E、保險(xiǎn) F、民間借貸利息 G.其他</p><p>　　16、在選擇投資工具是，您主要考慮哪些因素？（ ）