我國商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢預測

1、<p>　　我國商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢預測</p><p>　　摘 要：商業(yè)銀行作為金融機構體系中最重要的組成部分 ，對社會經(jīng)濟發(fā)展起著不可估量的重大作用，同時，銀行的發(fā)展又受經(jīng)濟環(huán)境的影響。在認識商業(yè)銀行產(chǎn)生發(fā)展歷程的基礎上，探究其發(fā)展規(guī)律，分析我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，總結(jié) 出國際化、業(yè)務趨 同化、基層化、電子銀行發(fā)展迅速、個人銀行業(yè)務與中間業(yè)務比重提升等 6個特點，結(jié)合我國經(jīng)濟發(fā)展的前景預測我國商業(yè)銀

2、行未來發(fā)展可能出現(xiàn)的集團化、虛擬化、壟斷逐步弱化等趨勢。</p><p>　　關鍵詞：商業(yè)銀行；經(jīng)濟發(fā)展；金融機構；電子銀行 ；國際化趨勢隨著社會的發(fā)展 ，貨幣、信用 、銀行等金融因素已經(jīng)完全滲透到經(jīng)濟生活的各個方面 ，且各個金融因素的地位在不斷提高，影響力在不斷增強。可以說 ，生活在 當今社會 ，從事任何經(jīng)濟活動都要考慮金融因素的影響。金融體系一旦運轉(zhuǎn)失靈 ，必然會危及整個社會再生產(chǎn)過程 ，引發(fā)社會經(jīng)濟秩序的混

3、亂 ，甚至會爆發(fā)嚴重的社會或政治危機。歷史不斷證明，在幾次大的世界經(jīng)濟危機 中，都先是金融危機爆發(fā) ，而后開始擴散 ，最終造成全球經(jīng)濟的衰退和蕭條。在諸多金融因素中，金融機構 ，尤其是作為金融機構體系最重要的組成部分——商業(yè)銀行對經(jīng)濟肌體的作用力更是不容忽視。伴隨著技術更新步伐的 13益加快 ，在經(jīng)濟全球化的大背景下，商業(yè)銀行發(fā)展將呈現(xiàn)怎樣的變化趨勢 ，會有哪些發(fā)展的新特點，值得我們思考和研究。</p><p>

4、<b>　　一</b></p><p>　　、商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展商業(yè)銀行 ①(CommercialBank)是指從事吸收存款 、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務 ，以獲取利潤為經(jīng)營 目的的信用機構。它是商品貨幣經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物 ，其產(chǎn)生大體可以分為以下幾個階段 ：第一階段 ：出現(xiàn)了貨幣兌換業(yè)和兌換商。11世紀 ，威尼斯是重要的國際貿(mào)易中心，各 國商人很多，交易非常頻繁 ，市場上貨 幣種類也

5、非常多，繁雜的流通手段 、支付手段阻礙了經(jīng)濟與貿(mào)易的進一步發(fā)展 ，為改變這種狀況，一部分商人從商品貿(mào)易中分離出來，專門在商品貿(mào)易往來中對貨幣進行鑒別與衡量 ，從事貨幣兌換業(yè)務。</p><p>　　第二階段 ：貨幣兌換業(yè)演變成貨幣經(jīng)營業(yè)。許多商人將 自己的貨 幣交給貨幣兌換商保管 ，貨幣兌換商開出的收據(jù)演變成早期“匯票”。貨幣兌換商在貨幣兌換業(yè)務基礎上增加 了貨幣保管和收付業(yè)務，出現(xiàn)了貨幣經(jīng)營業(yè)，貨幣經(jīng)營業(yè)被認為

6、是銀行早期的萌芽。</p><p>　　第三階段 ：銀行業(yè)與銀行的產(chǎn)生。銀行一詞源于意大利語 Banca，意思是板凳 ，早期的銀行家在市場上進行交易時使用。英語轉(zhuǎn)化為 bank，意思為存放錢的柜子 ，早期的銀行家被稱為“坐長板凳的人”。貨幣經(jīng)營商開始不滿足在經(jīng)營中收取手續(xù)費，而是想獲得更多的收益 ，當他們利用積聚起來的暫時閑置的貨幣開展放貸等其他業(yè)保定學院學報 2011年第 6期我 國的商業(yè)銀行與國外銀行的競爭已

7、經(jīng)展開 ，按照國外銀行混業(yè)經(jīng)營的原則，商業(yè)銀行可以涉足于證券、保險業(yè) 、養(yǎng)老基金 ，甚至是房地產(chǎn)市場 。如果我國還把商業(yè)銀行的經(jīng)營局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務 ，在制度層面，這種競爭顯然并不在一個層次上。第三，客戶需求?；鞓I(yè)經(jīng)營的商業(yè)銀行可為客戶提供全面性的服務，客戶在一家銀行就可以享受到存款 、貸款 、投資，保險和證券等廣泛的金融服務 ，不僅有利于節(jié)約時間、減少成本，而且也有利于抓住投資機會 ，增加收益。在 2003年 l2月 ，全國人大常

8、委會對《商業(yè)銀行法》第 四十三條做出了修正 ，“商業(yè)銀行在 中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務，不得 向非 自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構和企業(yè)投資 ，但國家另有規(guī)定</p><p><b>　　2．集 團化 經(jīng)營</b></p><p>　　看到混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢，就不能不提我國商業(yè)銀行可能選擇的集團化經(jīng)營 ，集團化經(jīng)營除了提高混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢外 ，

9、還可以在關閉重疊機構 精減管理部門、縮減開支等方面發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟作用。有學者建議我國采用金融控股集團模式實現(xiàn)銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營 ，因為雖然金融混業(yè)經(jīng)營是世界范圍內(nèi)的發(fā)展趨勢 ，但 目前必須尊重我國還不具備混業(yè)經(jīng)營條件的現(xiàn)實 ，作為中間模式的金融控股集團化綜合經(jīng)營將是現(xiàn)實選擇。我國金融控股集團的發(fā)展大致可分為三個 階段。第一階段 ：政策性原因形成的金融控股集 團。因執(zhí)行 1993年分業(yè)經(jīng)營 、分業(yè)監(jiān)管的政策 ，由原有 的混業(yè)經(jīng)營企業(yè)分離成的金融

10、控股集團，如光大集團和平安集團。第二階段 ：產(chǎn)業(yè)集團、民營資本紛紛大舉進入金融行業(yè) ，朝金融控股集團方向發(fā)展 。招商局集 團、寶鋼集團等 國有背景的產(chǎn)業(yè)集團通過人資銀行 、證券 、保險等多種金融機構 ，有朝金融控股集團方向發(fā)展的傾向。除產(chǎn)業(yè)集團外 ，民營資本也曾試圖打造金融控股集團 ，德隆系、萬向系、希望系等曾經(jīng)被認為是我國民營“金融控股集 團雛形”最突出的代表 。第三階段 ：由具備一定實力的金融機構作為投資主體組建的金融控股集團。由產(chǎn)

11、業(yè)集團、民營</p><p>　　3．合作經(jīng)營越來越多</p><p>　　未來的經(jīng)濟社會 ，競爭對手時常在某個時期會成為合作伙伴 ，這種“亦敵亦友”的關系在我國商業(yè)銀行領域也會頻繁出現(xiàn) 。世界經(jīng)濟包括我國經(jīng)濟發(fā)展中出現(xiàn)的不確定性因素越來越多，我國商業(yè)銀行在國際化背景下 ，面臨的競爭 日趨激烈，面臨的風險也 日趨增大 ，為避免競爭造成的兩敗俱傷，也為了分散較大的風險，它們可能采取合作經(jīng)營。

12、此外 ，我國商業(yè)銀行業(yè)務的趨同，也為它們進行合作打下基礎。為解決國有商業(yè)銀行業(yè)務范圍受經(jīng)濟區(qū)域的限制問題 ，也為避免地方資金市場的弊端 ，及同業(yè)拆借在時間上對雙方的不利 ，商業(yè)銀行間合作的方式可能是跨經(jīng)濟區(qū)域的合作經(jīng)營 嗍。此外 ，國內(nèi)數(shù)家商業(yè)銀行也可進行大合作 ，共同走出國門，必要時可到國際上尋求合作伙伴 ，開辦真正的國際業(yè)務 ，比如“銀團貸款”等，尋求利潤的國際轉(zhuǎn)化，這是全世界商業(yè)銀行發(fā)展的共 同趨勢 。</p>&l

13、t;p>　　合作經(jīng)營的另一個層面是產(chǎn)業(yè)資本與商業(yè)銀行的合作。這種合作不是集團化的經(jīng)營 ，而可能是商業(yè)銀行通過參股的形式參與到產(chǎn)業(yè)資本 的利潤分配中，對我國商業(yè)銀行而言，這可能是比較遙遠的事情 ，但商業(yè)銀行本身作為一個市場經(jīng)濟中活動的主體之一，會不斷尋找新的利潤增長點 ，合作經(jīng)營也是其發(fā)展的趨勢。</p><p><b>　　4．虛 擬化經(jīng) 營</b></p><p&

14、gt;　　隨著網(wǎng)絡技術和全球金融電子化高速發(fā)展 ，貨幣形態(tài)也受到了巨大的影響 電子化支付越來越成為 日常生活的主流 ，商業(yè)銀行也可能逐漸虛擬化：實體機構可能逐步萎縮 ，而依托網(wǎng)絡的電子銀行發(fā)展規(guī)模將突飛猛進。</p><p>　　這是因為：第一 ，電子銀行能給客戶帶來便捷 、高效和全天 24小時的金融服務 ；第二 ，銀行出于成本考慮，推廣自助服務 ，加速電子銀行業(yè)務的發(fā)展。從銀行 自身業(yè)務發(fā)展趨勢來看 ，銀行基于

15、成本的考慮正在將大量低端客戶的低附加值業(yè)務(如小額現(xiàn)金存取款及第三方 中間業(yè)務 )轉(zhuǎn)移到 自助服務終端上，這樣就對電子銀行設備產(chǎn)曹朝暉：我國商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢預測3oo25O2ooⅡ150l0o50O量蠶 蠶 蠶 量 螢 量 蠶 蠶 螢年 份圖 1 中國工商銀行 2000---2010年企業(yè)網(wǎng)銀客戶數(shù)增長情況12 O0o100ooⅡ 80oo6O0o4ooO20ooO螢蠶量N蠶蠶N N 螢蠶N螢蠶螢年 份圖 2 中國工商銀行 20

16、0(t---2010年個人網(wǎng)銀客戶數(shù)增長情況30o250l 200皎 150l0o5OO年份圖3 中國工商銀行電子銀行交易額增長情況(金融創(chuàng)新 )、求快(網(wǎng)絡銀行)，這仍然在一定程度上反映了世界銀行業(yè)總體的發(fā)展趨勢 。從商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展可以看出，銀行業(yè)的發(fā)展與經(jīng)濟貿(mào)易發(fā)展情況及科學技術的更新密切聯(lián)系。我國商業(yè)銀行未來發(fā)展也必然符合這一規(guī)律 ，我們可以結(jié)合我國經(jīng)濟發(fā)展前</p><p>　　1．混業(yè)經(jīng)營仍是大勢

17、所趨</p><p>　　我國在 1995年頒布的《商業(yè)銀行法》中確立了嚴格 的分業(yè)經(jīng)營原則，但我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營仍是大勢所趨。這是因為：第一 ，內(nèi)部沖動 。分業(yè)經(jīng)營本意是防止風險的跨業(yè)傳染 ，從而降低系統(tǒng)性風險 ，但把商業(yè)銀行 、投資銀行、證券業(yè) 、保險業(yè)的業(yè)務范圍分別限制在一個狹窄的范圍內(nèi)，商業(yè)銀行的利潤也就被限制在一個狹隘的空間內(nèi)，銀行的風險反而會擴大。另外 ，逐利性要求也會促使商業(yè)銀行有混業(yè)經(jīng)營的沖

18、動。第二 ，外部壓力。</p><p>　　60保定學院學報 2011年第 6期</p><p>　　施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》以來，截至 2009年末 ，全國共有 148家村鎮(zhèn)銀行成立 ，盡管村鎮(zhèn)銀行擴張速度較快，但距離中國銀監(jiān)會《新型農(nóng)村金融機構 2009--2011年工作安排》設立 1027家村鎮(zhèn)銀行的目標卻相距甚遠。</p><p>　　據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)

19、據(jù)顯示 ，截至 2009年末 ，全國的 148家村鎮(zhèn)銀行累計發(fā)放農(nóng)戶貸款 55億元，發(fā)放中小企業(yè)貸款 82億元 ，多數(shù)機構 已實現(xiàn)贏利，目前這些村鎮(zhèn)銀行總體運行 良好 ，正逐漸成為服務社會主義新農(nóng)村建設 、支持地方經(jīng)濟發(fā)展的新興力量 。雖然我國的村鎮(zhèn)銀行還存在著一些問題 ，但從無到有 ，從少到多 ，從弱小到壯大 ，一步一個腳印，它的發(fā)展代表了銀行基層化發(fā)展的一個方向。</p><p><b>　　3．業(yè)

20、務趨 同化</b></p><p>　　2010年 5月中國光大集團董事長唐雙寧在第六屆中國金融改革高層論壇主題演講中表示 ，必須解決 中國商業(yè)銀行在戰(zhàn)略、產(chǎn)品、機構 、服務 、收入結(jié)構 、治理結(jié)構 、創(chuàng)新 、機制、文化 9大方面的趨 同問題 。這些趨同趨勢演變下去 ，將導致中國商業(yè)銀行出現(xiàn)“千行一面”的格局 ，不利于提升銀行業(yè)的發(fā)展水平 ，不利于提高民族金融業(yè)的競爭力 。但不可否認的是，撇開傳統(tǒng)的銀

21、行業(yè)務 ，當前一個銀行開辦了新的業(yè)務 ，其他銀行不久就會競相開辦相同的或相似的業(yè)務，各個銀行的業(yè)務在趨同化。隨著銀行之間競爭的加劇 ，銀行業(yè)務在不同地創(chuàng)新 ，而又不 斷地趨 同。 ‘4．中間業(yè)務 比重 日益加 大在銀行諸多的業(yè)務中，中間業(yè)務的比重逐步增大，各銀行在這塊業(yè)務的競爭也越來越激烈。還以中國工商銀行為例，它在鞏固傳統(tǒng)業(yè)務同時 ，大力開拓現(xiàn)金管理 、投資銀行 、資產(chǎn)托管和各類理財?shù)雀叱砷L性 、高技術含量和高附加值的新興中間業(yè)務市場

22、，形成了 9大類 400多個品種的中間業(yè)務體系，中間業(yè)務收入由 1996年的19．4億元增加到 2004年的 123億元。2010年的各項中間業(yè)務仍保持迅猛增長勢頭 ，與 2009年相比，銀行卡 </p><p>　　表 1 中國工商銀行 多項 中間業(yè)務增 長情況(單位 ：人民幣億元 )5．不斷開拓 個人 銀行 業(yè)務在銀行和客戶的關系中，銀行強勢與客戶的弱勢地位 已經(jīng)在發(fā)生轉(zhuǎn)變，客戶選擇銀行的空間 日益擴大 。不

23、管是個人還是公司，客戶群出現(xiàn)細分的趨勢越來越明顯 ，客戶結(jié)構出現(xiàn)高端 、中端 、低端的分化 ，自認客戶的需求也就 日益多元化、個性化。2003年以來，我國的銀行紛紛推出各種理財產(chǎn)品。國內(nèi)商業(yè)銀行貴賓理財領域的嘗試 ，包括打造頂級的理財 團隊，為私人客戶提供證券 、保險、期貨 、房地產(chǎn)投資甚至律師服務等眾多領域的專業(yè)理財服務等 ，為國內(nèi)私人銀行服務奠定了基礎。中國銀行 的中銀理財 、中國農(nóng)業(yè)銀行的金鑰匙理財中心 、中國工商銀行 的理財金賬

24、戶、招商銀行的“金葵花”理財?shù)雀魇礁鳂拥睦碡?中心(財富管理 中心 )都在 向私人銀行業(yè)務挺進。目前我國正積極 向金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營方向靠攏，例如商業(yè)銀行可以設立基金管理公司、從事 QDII境外理財業(yè)務 ，保險公司允許設立資產(chǎn)管理公司并可參股和控股商業(yè)銀行等，這些措施從某種程度上正好迎合了個人對私人銀行業(yè)務全能化 、個性化、復雜化的要求 [51。</p><p>　　6．電子銀行發(fā)展 迅速</p>&l

25、t;p>　　以中國銀行為例 ，2010年中國銀行加大了 自助設備投放力度 ：2010年投放 自動取款機(ATM)2．4萬臺，比2009年的1．8萬臺增加了 33．6％；其網(wǎng)上銀行也快速發(fā)展：2010年的個人網(wǎng)銀客戶數(shù)達到 25l4萬戶 ，比 2009年的 1254萬戶增加了 100．4％，2010年的企業(yè)網(wǎng)銀客戶數(shù)達 41．9萬戶 ，比2009年的 15．2萬戶增加了 176．2％。</p><p>　　我

26、們再來看看 中國工商銀行的情況，見圖 1、圖 2和圖 3，可以清晰地看出電子銀行發(fā)展之迅速。</p><p>　　三、我國商業(yè)銀行發(fā)展趨勢預測</p><p>　　鄭先炳總結(jié)出西方商業(yè)銀行發(fā)展的 5個趨勢嘲，即：求大(收購兼并 )、求全(混業(yè)經(jīng)營 )、求廣(國際化 )、求新59務時，貨幣經(jīng)營業(yè)便發(fā)展為銀行業(yè)。1171年 ，威尼斯銀行成立 ，這是世界上最早的銀行 ①，隨后意大利的其他城市以及

27、德國、荷蘭的一些城市也先后成立了銀行。 ‘第四階段：現(xiàn)代銀行業(yè)的興起及商業(yè)銀行的產(chǎn)生。早期銀行主要的放款對象是政府 ，并帶有高利貸性質(zhì) ，這一特點顯然不能適應資本主義經(jīng)濟發(fā)展需要。17世紀 ，歐洲各 國紛紛要求降低利息率 ，使生息資本服務于商業(yè)資本和產(chǎn)業(yè)資本 。1694年，英國國王幫助商人們在英格蘭建起第一家現(xiàn)代股份制銀行——英格蘭銀行 ，它 以工商企業(yè)為主要業(yè)務對象，發(fā)放低于平均利潤率的貸款 ，并提供各種金融服務 ，它的建立標志著現(xiàn)代

28、銀行業(yè) 的興起，也標志著商業(yè)銀行的產(chǎn)生。</p><p>　　商業(yè)銀行的發(fā)展是在不斷適應經(jīng)濟發(fā)展的要求下進行的，也是在銀行等金融機構體系的大家庭 中逐步完善和壯大的。到 18世紀末和 19世紀初，規(guī)模巨大的股份商業(yè)銀行紛紛建立 ，成為資本主義銀行的主要形式。另外一些原有高利貸性質(zhì)的銀行業(yè)為適應經(jīng)濟發(fā)展要求 ，調(diào)整放款原則而逐漸變?yōu)楝F(xiàn)代的商業(yè)銀行 。隨著信用經(jīng) ’濟的進一步發(fā)展和國家對社會經(jīng)濟生活干預的不斷加強 ，

29、又產(chǎn)生了建立中央銀行的客觀要求。1844年改組后的英格蘭銀行可視為資本主義國家中央銀行的鼻祖。早期的商業(yè)銀行 以辦理工商企業(yè)存款 、短期抵押貸款和貼現(xiàn)等為主要業(yè)務?，F(xiàn)在 ，西方國家商業(yè)銀行的業(yè)務已擴展到證券投資 、黃金買賣 、中長期貸款 、租賃 、信托 、保險、咨詢、信息服務以及電子計算機服務等各個方面。20世紀以來，隨著國際貿(mào)易和國際金融的迅速發(fā)展 ，在世界各地陸續(xù)建立起一批世界性的或地區(qū)性的銀行組織 ，如 1930年成立的國際清算銀

30、行、1945年成立 的國際復興開發(fā)銀行(即世界銀行 )、1956年成立的國際金融公司、1964年成立的非洲開發(fā)銀行 、1966年成立的亞洲開發(fā)銀行等 ，在跨越國界和更廣泛的領域里發(fā)揮著重要作用。</p><p>　　據(jù)史料記載 ，我國遠在周朝時期就出現(xiàn)了從事貨幣信用業(yè)務的金融機構。唐朝時期金融業(yè)逐漸發(fā)展起來 ，“飛錢”被認為是我國最早的匯兌業(yè)務。明朝中葉就形成了具有銀行性質(zhì)的錢莊。但數(shù)千年的封建社會 ，使我國的商

31、品經(jīng)濟發(fā)展十分緩慢 ，金融機構長期處于分散 、落后的狀態(tài)。直到 1897年，我 國才出現(xiàn)了中國人 自己設立的銀行——中國通商銀行(第一次使用銀行名稱的國內(nèi)銀行 )。最早的國家銀行是 1905年創(chuàng)辦的戶部銀行 ，后稱大清銀行 ，1911年辛亥革命后 ，大清銀行改組為中國銀行 ，一直沿用至今。新中國金融機構體系的建立基礎相當薄弱，在 1994年才形成了以中國人民銀行為核心 ，以四大國有專業(yè)銀行(商業(yè)銀行)為主體 ，其他各種金融機構并存和分工

32、協(xié)作的金融機構體系llJ。</p><p>　　二 、我 國商業(yè)銀行現(xiàn)狀 分析</p><p>　　我 國的商業(yè)銀行體系主要包括國有商業(yè)銀行 、股份制商業(yè)銀行 、城市商業(yè)銀行 、農(nóng)村商業(yè)銀行 ，還有一些外資銀行 ，從區(qū)域上可以分為全國性商業(yè)銀行(中國建設銀行 、中國農(nóng)業(yè)銀行等)、區(qū)域性商業(yè)銀行 (深圳發(fā)展銀行 、廣東發(fā)展銀行等)、地方性商業(yè)銀行(各地城市商業(yè)銀行 )。從我國商業(yè)銀行 當前發(fā)

33、展狀況看 ，主要呈現(xiàn)以下特點 。</p><p>　　1．國際化步伐在加快</p><p>　　在全球經(jīng)濟一體化背景下，商業(yè)銀行都要面對來 自全球同行的競爭 ，銀行業(yè)與其他許多行業(yè)將不得不選擇跨國經(jīng)營。以工商銀行與中國銀行為例 ：工商銀行積極推進國際化戰(zhàn)略 ，截至 2010年末 ，已在全球 28個國家和地區(qū)設立了營業(yè)性機構，分支機構總數(shù)達到 203家 ，境外資產(chǎn)規(guī)模由 2009年的 522

34、．1億美元增加到 757-3億美元 ，增加 了 45．1％圓；而中國銀行 ，截至 2010年末 ，境外機構達 986家 ，海外資產(chǎn) 由 2009年 17568億元增加到23283億元，增加了 32．5％[31。</p><p><b>　　2．銀行 基層化</b></p><p>　　如果說銀行國際化是銀行把觸角向外延伸的話 ，那么銀行基層化則是把觸角向下延伸。眾所周

35、知 ，我國經(jīng)濟總體發(fā)展不平衡 ，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)的金融體系十分薄弱。為進一步幫助解決三農(nóng)問題，我國金融監(jiān)管機構對這些地區(qū)金融機構的設立和金融業(yè)務的辦理實施 了一些優(yōu)惠政策。自銀監(jiān)會 2007年 1月發(fā)布并正式①世界上第一家銀行究竟建立在哪一年，成立于何地，時于這個問題，史學界的看法很不一致。一些學者認為，1171年建立的意大利的威尼斯銀行 ，是世界上最早的銀行。例如：美國《新哥倫比亞百科全書》的“銀行業(yè)務”條就是這么寫的。而有些

36、學者卻認為世界上第一家銀行的建立要比這曉得多。</p><p>　　58曹朝暉：我國商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢預測生大量的需求。從我國商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀上也印證了之一趨勢?？梢韵胂?，隨著無現(xiàn)金社會 的到來 ，貨幣的不斷數(shù)字化 ，現(xiàn)有商業(yè)銀行在具有一定經(jīng)營實體和支付終端的基礎上 ，大部分業(yè)務會在虛擬的網(wǎng)絡上開展。</p><p>　　5．銀行 壟斷局面會逐 步改觀</p>&l

37、t;p>　　我國銀行業(yè) 中存在 的壟斷現(xiàn)象飽受詬病，曾有學者舉例 ，有消費者在商業(yè)銀行存款 100元 ，9年后只剩 60多元。也就是說，商業(yè)銀行收取了占存款總額近 40％的費用作為手續(xù)費。這樣的收費標準 ，肯定令國外的同行們瞠 目結(jié)舌 。至于中國的商業(yè)銀行為何敢于如此肆無忌憚 ，不僅費用繁多而且說漲就漲 ，原因歸根結(jié)底只有一個——壟斷 。但我國商業(yè)銀行壟斷的局面會逐步改觀，這是因為：第一，我國銀行的數(shù)量在增加 ，銀行業(yè)除了四大商業(yè)

38、銀行以外 ，還有幾十家股份制銀行 ，上百家地方性商業(yè)銀行 ，還有一大批外資銀行 ，競爭在逐步加劇 ，激烈的競爭會消除壟斷 ；第二，美國有反托拉斯法的規(guī)定 ，我國也在制定出臺類似反壟斷的政策法規(guī)，鼓勵 自由競爭是市場經(jīng)濟中監(jiān)管的主要方向。我國銀行業(yè)中的一家獨大的現(xiàn)象不會出現(xiàn) ，幾家壟斷的局面也不允許產(chǎn)生。</p><p>　　總之，我國商業(yè)銀行不管呈現(xiàn)怎樣的發(fā)展趨勢 ，必然和著社會發(fā)展的節(jié)拍 ，必然伴隨著與外資銀行

39、的合作與競爭 ，必然需要不斷的創(chuàng)新。隨著我國成為全球第二大經(jīng)濟體 ，毋容置疑的是我國未來的商業(yè)銀行仍會在國內(nèi)乃至世界經(jīng)濟發(fā)展中起著舉足輕重的作用。</p><p><b>　　參 考文獻 ：</b></p><p>　　[1]李 健．金融學[M]．北京：中央廣播電視大學出版社，2007．。[2]中國工商銀行網(wǎng)站．中國工商銀行 2010年業(yè)務綜述[EB／OLI．(201

40、1-02—03)[2011-03—30]．http：／／www．icbc—ltd．com／icbchd／％e5％85％b3％e4％ba％8e％e6％88％91％e8％a1％8c／％e5％85％ac％e5％8f％b8％e7％ae％80％e4％bb％8b／．[3]李禮輝．中國銀行股份有限公司2010年年度業(yè)績[EB／OL]．(2011-02—15)[2011—03—25]．http：／／pic．bankofchina．com／bocap-p