互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型思考

1、<p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型思考</p><p>　　【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)公司利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)跨界進(jìn)入金融領(lǐng)域，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營產(chǎn)生了巨大影響。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行存款負(fù)債以及中間業(yè)務(wù)方面的影響，從經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)深耕及新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)展等角度提出了互聯(lián)網(wǎng)金融潮流下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的相關(guān)建議。 </p><p>　　【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金

2、融 商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新 轉(zhuǎn)型 </p><p>　　近年來，以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)挖掘等代表的高新技術(shù)不斷推進(jìn)著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的蓬勃發(fā)展，甚至對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)也產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是在這樣的背景下產(chǎn)生，它利用互聯(lián)網(wǎng)的思維改變著金融業(yè)態(tài)，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營產(chǎn)生了巨大的影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行只有主動(dòng)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，調(diào)整自身經(jīng)營之道，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中勝出。 </p><p>

3、　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展 </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融既不同于商業(yè)銀行的間接融資，又不同于資本市場(chǎng)的直接融資，它具有支付便捷、市場(chǎng)不對(duì)稱性低、交易成本低及市場(chǎng)參與者更為大眾化的特點(diǎn)。這些特點(diǎn)符合互聯(lián)網(wǎng)開放、低門檻、市場(chǎng)化參與程度高的特性?？梢赃@么說，互聯(lián)網(wǎng)金融就是利用互聯(lián)網(wǎng)的思維和技術(shù)來實(shí)現(xiàn)金融活動(dòng)的創(chuàng)新。 </p><p>　　首先，互聯(lián)網(wǎng)金融是技術(shù)進(jìn)步推動(dòng)的創(chuàng)新，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)

4、據(jù)處理以及數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)蓬勃發(fā)展的影響下，出現(xiàn)了第三方支付、P2P小額信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品一方面借助互聯(lián)網(wǎng)開放透明的特點(diǎn)，通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶的行為數(shù)據(jù)分析挖掘然后進(jìn)行針對(duì)性的金融營銷，另一方面借鑒互聯(lián)網(wǎng)以客戶為中心的思想，不斷改善用戶體驗(yàn)及降低用戶成本，使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品積累了廣泛的用戶。 </p><p>　　其次，互聯(lián)網(wǎng)金融是避免風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新，這里的風(fēng)險(xiǎn)主要是指流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于市場(chǎng)信息的不對(duì)稱性，市場(chǎng)參與

5、者很難全面了解和評(píng)估金融資產(chǎn)的質(zhì)量，很難應(yīng)對(duì)資金流動(dòng)性不足所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式積累了大量的歷史數(shù)據(jù)，依托大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，能夠讓市場(chǎng)參與者充分了解金融資產(chǎn)的質(zhì)量信息，流動(dòng)性的問題也就迎刃而解。 </p><p>　　再次，互聯(lián)網(wǎng)金融是規(guī)避行政管理的創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)為了創(chuàng)造利潤(rùn)，往往利用制度的漏洞進(jìn)行金融創(chuàng)新，而目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)尚無對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行提出明確的監(jiān)管要求，這也就給互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新提供了一個(gè)很好的機(jī)遇

6、?；ヂ?lián)網(wǎng)公司依托自己的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)跨界進(jìn)入金融業(yè)，以及傳統(tǒng)金融業(yè)依托傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型，這三方的互相博弈造就了互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮。 </p><p>　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響 </p><p>　　商業(yè)銀行主要存貸利差獲取利息收入，以及依靠各種中間業(yè)務(wù)獲得手續(xù)費(fèi)和傭金收入。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)這幾個(gè)方面都受到了不小的影響。 </p

7、><p>　　（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行負(fù)債端的影響 </p><p>　　2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，在這一年支付寶推出了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品“余額寶”，該產(chǎn)品一上市就受到了熱捧。以往銀行依靠自己的行業(yè)壟斷地位，以較低的成本吸收公眾、企業(yè)和機(jī)構(gòu)存款，儲(chǔ)戶只能獲得較低的利息。而余額寶類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的推出，不僅投資門檻低、收益比銀行活期高，還支持T+0實(shí)時(shí)贖回，在使用便捷程度上與銀行活期存款無異，這大大

8、降低了銀行活期存款的吸引力。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的火爆對(duì)銀行存款造成了持續(xù)分流的壓力，抬升了銀行吸儲(chǔ)的成本。 </p><p>　?。ǘ┗ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行資產(chǎn)端的影響 </p><p>　　信貸業(yè)務(wù)一直是銀行的主要利潤(rùn)來源。但是傳統(tǒng)商業(yè)銀行在審慎的金融監(jiān)管下，信貸審批流程較為嚴(yán)格，小微企業(yè)和個(gè)人很難通過銀行渠道快速融資。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷推陳出新，出現(xiàn)了針對(duì)小額信貸的互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品，比如

9、阿里巴巴推出的阿里小貸，它是針對(duì)淘寶商家提供的一種信貸服務(wù)。這種模式的優(yōu)勢(shì)在于電商平臺(tái)依據(jù)電商交易數(shù)據(jù)、資金狀況，可以充分評(píng)價(jià)商家的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，以此為基礎(chǔ)來提供信貸服務(wù)。這種模式不僅風(fēng)險(xiǎn)小，而且需求量極大，對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展起到了非常積極的作用。總體來說，互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品擴(kuò)寬了小微企業(yè)及個(gè)人的融資渠道，在產(chǎn)品靈活性及便利性上都要優(yōu)于銀行的信貸產(chǎn)品，這對(duì)于銀行在小額貸款領(lǐng)域業(yè)務(wù)是一個(gè)不小的沖擊。 </p><p>　　（

10、三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的影響 </p><p>　　中間業(yè)務(wù)是衡量銀行經(jīng)營水平和競(jìng)爭(zhēng)力的主要標(biāo)志，目前我國上市銀行的中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入比例呈逐年上升的趨勢(shì)，一些銀行已超過20%，但和西方發(fā)達(dá)國家銀行相比還差的很遠(yuǎn)，美國銀行中間業(yè)務(wù)收入占比平均在50%以上。雖然銀行的中間業(yè)務(wù)收入還有很大的提升空間，但諸如第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的飛速發(fā)展，這一塊業(yè)務(wù)收入也受到挑戰(zhàn)。第三方支付原本只是作為交易支付過程中的

11、擔(dān)保角色而誕生，經(jīng)過十幾年的發(fā)展，如今已經(jīng)滲透到了金融和生活的方方面面，不僅可以通過第三方支付進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款、還可以通過其代繳各種生活稅費(fèi)。銀行各項(xiàng)轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)和代繳費(fèi)手續(xù)費(fèi)收入受到蠶食。雖然目前第三方支付交易規(guī)模仍不能和銀行的交易規(guī)模相比，但它的實(shí)力仍不可小覷。 </p><p>　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型思考 </p><p>　　在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下，商業(yè)銀行必須積極轉(zhuǎn)變思

12、路，應(yīng)對(duì)這場(chǎng)技術(shù)及觀念革命，立足傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，提高服務(wù)意識(shí)及創(chuàng)新意識(shí)，促進(jìn)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。 </p><p>　?。ㄒ唬├没ヂ?lián)網(wǎng)思維，回歸服務(wù)本質(zhì)，提升客戶體驗(yàn) </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)思維最值得借鑒的就是它非常注重客戶體驗(yàn)，用良好的客戶體驗(yàn)來吸引用戶，從而提高產(chǎn)品訪問流量，進(jìn)而將流量轉(zhuǎn)化為收益，因此提供客戶良好的體驗(yàn)，回歸服務(wù)本質(zhì)是銀行轉(zhuǎn)型的基石。余額寶本質(zhì)上對(duì)接的

13、是貨幣基金產(chǎn)品，是一種很傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，只是通過互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)進(jìn)行了包裝，展現(xiàn)給用戶一種全新體驗(yàn)的理財(cái)產(chǎn)品。該產(chǎn)品提供給用戶良好的用戶體驗(yàn)，不僅能夠方便的存取，還能簡(jiǎn)潔明了展現(xiàn)收益，加之收益率不錯(cuò)，宣傳到位，積累了大量的用戶。商業(yè)銀行應(yīng)該從這個(gè)典型案例中充分認(rèn)識(shí)到客戶體驗(yàn)的重要性，擁有持續(xù)穩(wěn)定的客戶訪問流量才能創(chuàng)造出收益。首先，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行重新審視，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，在合規(guī)的前提下減少不必要的環(huán)節(jié)，提升用戶辦理業(yè)務(wù)的等待時(shí)間。

14、其次是加強(qiáng)產(chǎn)品視覺和交互性設(shè)計(jì)，目前商業(yè)銀行的網(wǎng)銀及移動(dòng)端產(chǎn)品功能繁雜，界面布局不明晰，導(dǎo)致用戶在使用上非常不便利。商業(yè)銀行需加強(qiáng)對(duì)用戶使用反饋的調(diào)研，重新布局客戶交互類產(chǎn)品線，整合產(chǎn)品功能，提升客戶體驗(yàn)。 　　（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融跨界合作，利用大數(shù)據(jù)深耕銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù) </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)電商之所以可以跨界進(jìn)軍小額貸款行業(yè)，主要是基于穩(wěn)定的用戶流量以及詳細(xì)的用戶交易信息。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，依托這些數(shù)據(jù)進(jìn)行

15、小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從某種程度上比線下的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估調(diào)查更為精準(zhǔn)，而且成本更低。目前數(shù)據(jù)資源已經(jīng)成為一種行業(yè)的戰(zhàn)略資源，商業(yè)銀行也應(yīng)從戰(zhàn)略角度重視信息數(shù)據(jù)，利用數(shù)據(jù)深耕銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，挖掘傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)的新增長(zhǎng)點(diǎn)。首先，整合各類渠道的數(shù)據(jù)資源，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)倉庫，為數(shù)據(jù)創(chuàng)造價(jià)值奠定基礎(chǔ);其次，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司技術(shù)合作，引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)公司先進(jìn)的大數(shù)據(jù)分析、大數(shù)據(jù)處理技術(shù)。利用自身銀行交易及客戶信息，搭建大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，挖掘傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域潛在的金融需求，精

16、準(zhǔn)營銷。 </p><p>　?。ㄈ┝⒆銈鹘y(tǒng)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)高端業(yè)務(wù)的布局 </p><p>　　目前我國的商業(yè)銀行仍處在依靠利差獲取利潤(rùn)的粗放型發(fā)展階段，金融產(chǎn)品品種較為單一，和國際一流銀行還有很大的差距。例如，從美國花旗銀行的營收狀況上看，傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)所帶來的利潤(rùn)只占到20%左右，而非利息收入的利潤(rùn)占到了的80%以上，主要集中在投資顧問、資產(chǎn)評(píng)估、托管業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)投資等中間業(yè)務(wù)，中間

17、業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，具有較高的技術(shù)門檻，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。由金融業(yè)的準(zhǔn)入門檻，以及高端金融業(yè)務(wù)的技術(shù)壁壘，互聯(lián)網(wǎng)金融目前只能局限在提供簡(jiǎn)單金融產(chǎn)品、提供中間交易平臺(tái)等方面，對(duì)于需要在線下推進(jìn)的復(fù)雜金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融尚無法介入。我國商業(yè)銀行應(yīng)該立足自身優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略，由原來了只注重資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變到資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)并重的思想上來，加強(qiáng)對(duì)投資顧問、金融市場(chǎng)、投資銀行等業(yè)務(wù)的投入;其次是要利用自身的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，吸引高端金融人

18、才，并培養(yǎng)一批知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富、又精通技術(shù)的復(fù)合型金融人才。 </p><p><b>　　四、結(jié)語 </b></p><p>　　在互聯(lián)網(wǎng)金融的潮流中，商業(yè)銀行必須積極應(yīng)挑戰(zhàn)，調(diào)整自身經(jīng)營之道，回歸以客戶為中心的經(jīng)營理念，將自身優(yōu)勢(shì)與新技術(shù)新理念有機(jī)結(jié)合起來，從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)化和新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)展兩方面著手，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，商業(yè)銀行才能在互聯(lián)網(wǎng)金融潮流中順勢(shì)前行。 &

19、lt;/p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1]謝平.鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）. </p><p>　　[2] 黃達(dá).金融學(xué)（第3版）[M].北京：中國人民大學(xué)出版社.2013 </p><p>　　[3]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南