農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋問(wèn)題探究

1、<p>　　農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋問(wèn)題探究</p><p>　　【摘要】農(nóng)村金融是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。本文以湖北孝昌縣小河鎮(zhèn)的為例，從加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)新信貸形式等方面為切入點(diǎn)，提出有利于提高金融覆蓋的相關(guān)建議。 </p><p>　　【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；金融服務(wù)；覆蓋率 </p><p>　　一、

2、小河鎮(zhèn)在金融全覆蓋上存在的問(wèn)題分析 </p><p>　　根據(jù)1992年Yaron教授提出的金融覆蓋率這一指標(biāo)來(lái)衡量孝昌縣小河鎮(zhèn)農(nóng)村金融的發(fā)展水平，從農(nóng)村存款服務(wù)覆蓋率衡量指標(biāo)看，2012年小河鎮(zhèn)農(nóng)村存款總戶(hù)數(shù)占當(dāng)總農(nóng)戶(hù)的42%，每個(gè)行政村擁有存款金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為0.135個(gè)，平均每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的人數(shù)是24920人，農(nóng)民人均存款4537元。從農(nóng)村貸款服務(wù)指標(biāo)來(lái)看，該地區(qū)的存貸比僅為15.5%，平均每萬(wàn)人擁有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)是

3、0.25個(gè)，農(nóng)民人均貸款573元。從農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)覆蓋率衡量指標(biāo)看，平均每12行政村共享1臺(tái)ATM機(jī)，POS機(jī)的覆蓋率為零。從農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋的指標(biāo)來(lái)，每個(gè)行政村擁有的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)是0.081個(gè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)占當(dāng)年產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)總量的84%。 </p><p>　　湖北省孝昌縣小河鎮(zhèn)在實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融全覆蓋的實(shí)踐中不僅要面臨著商業(yè)性銀行撤離鄉(xiāng)鎮(zhèn)的而新型的農(nóng)村銀行沒(méi)有迅速成長(zhǎng)壯大的尷尬困境，農(nóng)村信用環(huán)境缺失，農(nóng)村金融

4、信息技術(shù)落后等我國(guó)其他農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的共性問(wèn)題，而且該地區(qū)還要面臨中部地區(qū)發(fā)展農(nóng)村金融所遇到特有的困難： </p><p>　?。ㄒ唬┙鹑跈C(jī)構(gòu)覆蓋率低 </p><p>　　金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，結(jié)構(gòu)極為單一。小河鎮(zhèn)的銀行類(lèi)農(nóng)村金融僅有農(nóng)村信用合作社和郵政儲(chǔ)蓄銀行兩家，而且郵政儲(chǔ)蓄銀行也僅僅能從2009年才開(kāi)始辦理農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)，可以說(shuō)該地區(qū)以前只有農(nóng)村信用合作社發(fā)放貸款，壟斷了當(dāng)?shù)氐馁J款市場(chǎng)。農(nóng)村

5、金融的另外的兩大組成部分―政策性金融、商業(yè)性金融是空白的，這樣的農(nóng)村及金融結(jié)構(gòu)使得當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資難的問(wèn)題依舊沒(méi)有解決，不能夠?yàn)檗r(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供有力的金融支持。 </p><p>　　（二）金融服務(wù)水平低 </p><p>　　1農(nóng)村金融從業(yè)人員少，而且學(xué)歷低，人員業(yè)務(wù)水平較低。由于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)落后，工資水平低，待遇遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市，因此越來(lái)越多的大學(xué)畢業(yè)生都愿意留在城市，

6、很少愿意回到農(nóng)村地區(qū)，這就導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的金融人才極度的缺乏。 </p><p>　　2農(nóng)村金融提供的服務(wù)單一，難以滿(mǎn)足需求。孝昌縣小河鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)的目前主要業(yè)務(wù)還是辦理存貸款業(yè)務(wù)和發(fā)放國(guó)家的各種補(bǔ)貼，尤其是郵政儲(chǔ)蓄更多的是辦理農(nóng)村的存款業(yè)務(wù)。目前郵政儲(chǔ)蓄也開(kāi)始從事代售保險(xiǎn)和基金的業(yè)務(wù)，然而這相對(duì)于國(guó)家所要求的和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民的需求還是有很大的差距的。 </p><p>　?。ㄈ┙鹑跈C(jī)構(gòu)存貸

7、比低、貸款難未有效緩解 </p><p>　　孝感縣小河鎮(zhèn)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)的存款與貸款的比例過(guò)低，當(dāng)?shù)氐淖畲蟮馁J款機(jī)構(gòu)――農(nóng)村信用社的存貸比只有15.5%。如此低的存貸比就使得金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村獲得資金不能夠通過(guò)正規(guī)的渠道的有效把這部分資金重新投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中。與之相反的是大量的農(nóng)村資金被抽離農(nóng)村地區(qū)而輸送到了利潤(rùn)更為豐厚城鎮(zhèn)地區(qū)，這都嚴(yán)重制約了該地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，農(nóng)民收入的提高，進(jìn)而又影響農(nóng)村金融需求的增長(zhǎng)，從而形成了一

8、種惡性循環(huán)。 </p><p>　　二、對(duì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋幾點(diǎn)建議 </p><p>　　湖北省孝昌縣小河鎮(zhèn)在農(nóng)村金融全覆蓋中存在的問(wèn)題，在很大程度上反映了我國(guó)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后中西部地區(qū)的廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)在金融覆蓋上面的不足和問(wèn)題。筆者認(rèn)為政府除了應(yīng)繼續(xù)重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的政策支持和對(duì)加強(qiáng)金融體系的監(jiān)管之外，還應(yīng)該具體從以下方面加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋的建設(shè)： </p><p&

9、gt;　?。ㄒ唬┐罅訌?qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高覆蓋率 </p><p>　　1加大農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。依據(jù)各地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的實(shí)際情況，合理規(guī)劃金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，鼓勵(lì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)加大在中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)、特色鄉(xiāng)鎮(zhèn)和新農(nóng)村社區(qū)、中心村的網(wǎng)點(diǎn)布局力度，拓展服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。 </p><p>　　2提高農(nóng)村支付便利化程度，增加服務(wù)產(chǎn)品和提高服務(wù)質(zhì)量。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該在有條件的地方積極鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加ATM機(jī)、POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬

10、電話(huà)機(jī)的數(shù)量，提高其覆蓋率。同時(shí)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員的技術(shù)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高他們的電子操作化的水平。 </p><p>　　（二）加強(qiáng)農(nóng)村信貸創(chuàng)新，破解貸款難 </p><p>　　1加大農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。結(jié)合當(dāng)?shù)胤N植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的特色，積極推廣“企業(yè)+農(nóng)戶(hù)、公司+基地+農(nóng)戶(hù)”的生產(chǎn)模式和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款模式。 </p><p>　　2努力降低三農(nóng)

11、的貸款融資成本。當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)要充分利用農(nóng)村信用社的信貸員的機(jī)制，依托廣大的農(nóng)村信貸員在村中的掌握的大量信息優(yōu)勢(shì)，減少借貸雙方的信息雙方信息不對(duì)稱(chēng)，降低農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款成本。 </p><p>　　3加強(qiáng)政策支持，拓寬抵押擔(dān)保的范圍。政府應(yīng)該結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的特色，積極的增加抵押擔(dān)保的形式。 </p><p>　?。ㄈ┩晟茋?guó)家的支農(nóng)政策，建立長(zhǎng)效惠農(nóng)金融機(jī)制 <

12、;/p><p>　　1繼續(xù)加大對(duì)“三農(nóng)”保險(xiǎn)支持。實(shí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合，進(jìn)一步改進(jìn)中央財(cái)政補(bǔ)貼辦法，建立由中央政府、地方政府、保險(xiǎn)企業(yè)共同參與的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備機(jī)制。 </p><p>　　2大力加強(qiáng)農(nóng)村信用體系的建設(shè)。積極開(kāi)展金融信用縣（市）、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村青年信用示范戶(hù)等創(chuàng)建活動(dòng)，促進(jìn)農(nóng)村信用主體不斷增加，信用環(huán)境不斷改善。加強(qiáng)農(nóng)村信用信息的采集、運(yùn)用，推動(dòng)農(nóng)村信用信息

13、共享和整合，為金融支持“三農(nóng)”提供服務(wù)。 </p><p><b>　　四、結(jié)束語(yǔ) </b></p><p>　　推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋意義重大。雖然在推進(jìn)農(nóng)村金融體系建設(shè)的實(shí)踐中，依然會(huì)出現(xiàn)各種問(wèn)題和困難，但是我們只要堅(jiān)持走建設(shè)具有中國(guó)特色的農(nóng)村金融體系道路，推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、擴(kuò)大金融服務(wù)“三農(nóng)”的層面，增強(qiáng)金融惠農(nóng)強(qiáng)農(nóng)的服務(wù)能力，那就必定會(huì)中國(guó)農(nóng)村金融的新

14、跨越。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1]李明賢，李學(xué)文我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面的現(xiàn)實(shí)考量分析[J]調(diào)研世界 2008，（3） </p><p>　　[2]孫篙，李凌云我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面現(xiàn)狀分析[J]經(jīng)濟(jì)問(wèn)題探索，2011，（4） </p><p>　　[3]石丹林村鎮(zhèn)銀行：