我國農村金融問題研究

1、<p>　　我國農村金融問題研究</p><p>　　[提要] 農村金融是我國新農村建設的重要組成部分，也是我國全面建設小康社會的必然要求，但是當前我國農村金融發(fā)展相對滯后，影響農村經(jīng)濟的發(fā)展。本文探討我國農村金融現(xiàn)狀、存在的問題，最后提出相關的建議。 </p><p>　　關鍵詞：農村金融；土地流轉；產(chǎn)權制度 </p><p>　　中圖分類號：F83 文

2、獻標識碼：A </p><p>　　收錄日期：2015年6月16日 </p><p>　　一、我國農村金融現(xiàn)狀 </p><p>　　整體而言，我國農村金融發(fā)展勢頭迅猛。僅從我國農村貸款量上來看，每年呈現(xiàn)上升的趨勢。我國農村地區(qū)的金融服務領域較為寬廣，在農村地區(qū)，金融機構覆蓋率約為90%，遠超過世界的水平40%，我國每年約有30%左右的農民從銀行貸款，也顯著高于世界

3、平均水平。農村地區(qū)的貸款是影響區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的指標之一。農民對農村金融服務的認可度，充分體現(xiàn)了該地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平。 </p><p>　　雖然金融服務的品種很多，但是我國農村地區(qū)的金融服務產(chǎn)品類型單一，僅僅涉及存貸款業(yè)務，由于保險和投資等領域的發(fā)展相對滯后，嚴重影響了農村經(jīng)濟的發(fā)展。當前，隨著農村金融體系的進一步完善，農村金融機構除辦理存貸款業(yè)務外，還增加了許多如理財、投資、信托等產(chǎn)品服務，有利于發(fā)展農村經(jīng)濟以及

4、增加更多的經(jīng)濟來源。 </p><p>　　二、我國農村金融發(fā)展中存在的問題 </p><p>　?。ㄒ唬┺r村金融市場過于單一。目前，我國農村地區(qū)的主要金融機構包括農村信用合作社、農村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、各大國有商業(yè)銀行以及國家政策性銀行。而其中各大商業(yè)銀行主要以服務大中型企業(yè)為導向，國家政策性銀行以執(zhí)行國家的最低糧食收購價及其他國家倡導的大型政策性投資為主，鮮有銀行專注小農和小型農產(chǎn)

5、品加工型企業(yè)的銀行。隨著國有商業(yè)銀行為追求利益最大化在農村撤并分支機構和營業(yè)網(wǎng)點，如農業(yè)銀行大幅度的收縮網(wǎng)點，信貸支農功能弱化，郵儲從原來的“只存不貸”剛剛試水小額貸款，業(yè)務規(guī)模小，資金覆蓋率低。由于參與農村金融市場建設的競爭者較少，農村信用合作社和農村商業(yè)銀行基本壟斷了農村金融市場。雖然農村信用合作社和農村商業(yè)銀行網(wǎng)點較多，可以為當?shù)剞r民提供便捷的服務，同時通過引入外資進一步增強管理經(jīng)驗和相關風險控制能力，確實促進了農村金融市場的發(fā)展

6、，但是由于農村金融市場缺乏必要的競爭，會造成農村金融市場缺乏相應的活力，農民難以享受競爭所帶來的好處。這也就造成了農民很難在現(xiàn)有的農村金融機構貸到所需款項，也就間接制約了農業(yè)的發(fā)展，打壓了農民的生產(chǎn)積極性。另外，農產(chǎn)品利潤本來就比較低，銀行的貸款利率較高，高額的利息和</p><p>　?。ǘ┦袌黾s束機制缺失。現(xiàn)代農村金融市場應該是全方位、多層次的體系。所謂全方位，是要提供農村金融市場的各方面需求，現(xiàn)代農村金融

7、市場應當包括信貸市場、農村擔保市場、農業(yè)保險市場以及農產(chǎn)品期貨市場等。所謂多層次，就是大中小和民間金融機構都能夠在這個市場中存在，這樣就可以滿足不同層次客戶的需求。當前，我國農業(yè)保險發(fā)展比較落后，農村金融市場缺乏相應的抵押以及擔保機制，農村地區(qū)的土地流轉速度還比較緩慢。同時，農村市場還缺乏相應的獎勵和約束機制。另外一個問題就是民間的金融機構存在很大的發(fā)展瓶頸，特別是有些機構甚至存在是否合法的問題。信貸管理機制缺乏靈活性，阻礙了“三農”的

8、有效發(fā)展。信貸準入制度比較嚴格，除了農戶小額信貸外，不管是農行、農商行以及農村信用合作社，對農戶和農業(yè)企業(yè)的信貸要求比較高。另外，農業(yè)貸款一般期限較長，但是各家銀行的支農貸款一般為一年期限，這也在很大程度上限制了資金的扶持作用和農戶及企業(yè)的貸款熱情。 </p><p>　?。ㄈ┊a(chǎn)權制度不明確。對農民來說，土地是他們最主要的收入來源，也是提高農民收入的根本所在，但是當前的農村土地產(chǎn)權體制機制不健全。其中，家庭聯(lián)產(chǎn)

9、承包責任制是在充分保留集體所有制的情況下，由廣大農民對土地實行直接經(jīng)營，國家控制、集體承擔結果的一種土地所有制度，這種土地所有制帶來了一系列的問題，如土地權屬糾紛、征地補償費用標準不統(tǒng)一、分配不合理、農民宅基地非法占有、土地流轉以及農民的權益問題等。產(chǎn)權歸屬不明確就會導致土地頻繁調整和承包期限受到限制，容易造成農民經(jīng)營土地的時間周期比較短，極大地抑制了農民的生產(chǎn)經(jīng)營以及投資的積極性和安全感。因此，有的農民就會采用掠奪式經(jīng)營方式，這樣就會

10、造成土地貧瘠化，嚴重阻礙了農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的可持續(xù)發(fā)展，對農民收入的持續(xù)增長產(chǎn)生影響。 </p><p>　　三、加快發(fā)展我國農村金融相關建議 </p><p>　　（一）加大農村金融機構人才的培養(yǎng)。首先，要大力加強對農村人力資源的投入，著力提高農村企業(yè)員工的整體素質和相關知識技能。過去農村金融機構的大部分員工是從城市中選拔出來的，由于缺乏相應的選拔用人機制和獎勵機制，人才流失比較嚴重。因此，

11、農村金融機構的人才應大力從當?shù)剞r民中選拔，并逐步培養(yǎng)其專業(yè)技能；其次，要逐漸擴大員工的數(shù)量，因為伴隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，農村企業(yè)的數(shù)量也將逐步增加。 </p><p>　?。ǘ┲饾u完善農村金融市場體系。一個全方位、多層次和寬領域的農村金融市場，是社會主義新農村建設的必然要求，也為新農村金融的發(fā)展提供制度保障。它不僅能夠滿足新農村建設所需要的資金，也為新農村的建設提供優(yōu)良的服務。首先應給民間金融正名；其次應讓更多的

12、民間資本參股農村金融企業(yè)。最終形成大型國有商業(yè)銀行、中型地方股份制商業(yè)銀行、小微民間金融企業(yè)等互為補充和競爭的新型農村金融市場主體。通過農村金融市場主體多元化的競爭與互補，滿足新農村建設對金融服務的需求。 </p><p>　?。ㄈ┓艑掁r村金融市場的門檻限制。首先，要全面放開農村金融市場的準入化限制，為適應農村經(jīng)濟多元化需求，我國要對農村金融市場體系進行頂層設計，以放開農村金融機構的市場準入為突破口，鼓勵民間資

13、本進入農村金融市場，加快發(fā)展適合農村自身發(fā)展的多種所有制、多種形式的新型農村金融企業(yè)；其次，鼓勵農民以多余資金成立互助組織，解決農村專業(yè)合作社融資難的問題。 </p><p>　?。ㄋ模┟魑a(chǎn)權制度的歸屬。推進相關確權登記頒證工作的高效進行，如宅基地使用權、農村集體土地所有權、集體建設用地使用權等確權登記，將工作經(jīng)費納入政府財政預算。爭取在三年時間內使具有所有權的農民集體經(jīng)濟組織都能確認農村集體土地所有權。各地根

14、據(jù)自身實際情況，對政策進一步細化，采取合理科學的技術手段，優(yōu)先對需要流轉和需要開展綜合整治的農村土地進行登記發(fā)證，以便于流轉和整治的進行。加速進行農村承包經(jīng)營權登記試點地區(qū)、綜合改革實驗區(qū)、城鄉(xiāng)結合部等土地的確權登記發(fā)證，滿足地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的需要。 </p><p><b>　　主要參考文獻： </b></p><p>　　[1]周建松.中國農村金融服務的進展問題與對策