我國農(nóng)村金融問題研究

1、<p>　　我國農(nóng)村金融問題研究</p><p>　　[提要] 農(nóng)村金融是我國新農(nóng)村建設(shè)的重要組成部分，也是我國全面建設(shè)小康社會的必然要求，但是當前我國農(nóng)村金融發(fā)展相對滯后，影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。本文探討我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀、存在的問題，最后提出相關(guān)的建議。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；土地流轉(zhuǎn)；產(chǎn)權(quán)制度 </p><p>　　中圖分類號：F83 文

2、獻標識碼：A </p><p>　　收錄日期：2015年6月16日 </p><p>　　一、我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀 </p><p>　　整體而言，我國農(nóng)村金融發(fā)展勢頭迅猛。僅從我國農(nóng)村貸款量上來看，每年呈現(xiàn)上升的趨勢。我國農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)領(lǐng)域較為寬廣，在農(nóng)村地區(qū)，金融機構(gòu)覆蓋率約為90%，遠超過世界的水平40%，我國每年約有30%左右的農(nóng)民從銀行貸款，也顯著高于世界

3、平均水平。農(nóng)村地區(qū)的貸款是影響區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的指標之一。農(nóng)民對農(nóng)村金融服務(wù)的認可度，充分體現(xiàn)了該地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平。 </p><p>　　雖然金融服務(wù)的品種很多，但是我國農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)產(chǎn)品類型單一，僅僅涉及存貸款業(yè)務(wù)，由于保險和投資等領(lǐng)域的發(fā)展相對滯后，嚴重影響了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。當前，隨著農(nóng)村金融體系的進一步完善，農(nóng)村金融機構(gòu)除辦理存貸款業(yè)務(wù)外，還增加了許多如理財、投資、信托等產(chǎn)品服務(wù)，有利于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟以及

4、增加更多的經(jīng)濟來源。 </p><p>　　二、我國農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題 </p><p>　?。ㄒ唬┺r(nóng)村金融市場過于單一。目前，我國農(nóng)村地區(qū)的主要金融機構(gòu)包括農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、各大國有商業(yè)銀行以及國家政策性銀行。而其中各大商業(yè)銀行主要以服務(wù)大中型企業(yè)為導(dǎo)向，國家政策性銀行以執(zhí)行國家的最低糧食收購價及其他國家倡導(dǎo)的大型政策性投資為主，鮮有銀行專注小農(nóng)和小型農(nóng)產(chǎn)

5、品加工型企業(yè)的銀行。隨著國有商業(yè)銀行為追求利益最大化在農(nóng)村撤并分支機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點，如農(nóng)業(yè)銀行大幅度的收縮網(wǎng)點，信貸支農(nóng)功能弱化，郵儲從原來的“只存不貸”剛剛試水小額貸款，業(yè)務(wù)規(guī)模小，資金覆蓋率低。由于參與農(nóng)村金融市場建設(shè)的競爭者較少，農(nóng)村信用合作社和農(nóng)村商業(yè)銀行基本壟斷了農(nóng)村金融市場。雖然農(nóng)村信用合作社和農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點較多，可以為當?shù)剞r(nóng)民提供便捷的服務(wù)，同時通過引入外資進一步增強管理經(jīng)驗和相關(guān)風險控制能力，確實促進了農(nóng)村金融市場的發(fā)展

6、，但是由于農(nóng)村金融市場缺乏必要的競爭，會造成農(nóng)村金融市場缺乏相應(yīng)的活力，農(nóng)民難以享受競爭所帶來的好處。這也就造成了農(nóng)民很難在現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)貸到所需款項，也就間接制約了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，打壓了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性。另外，農(nóng)產(chǎn)品利潤本來就比較低，銀行的貸款利率較高，高額的利息和</p><p>　?。ǘ┦袌黾s束機制缺失?，F(xiàn)代農(nóng)村金融市場應(yīng)該是全方位、多層次的體系。所謂全方位，是要提供農(nóng)村金融市場的各方面需求，現(xiàn)代農(nóng)村金融

7、市場應(yīng)當包括信貸市場、農(nóng)村擔保市場、農(nóng)業(yè)保險市場以及農(nóng)產(chǎn)品期貨市場等。所謂多層次，就是大中小和民間金融機構(gòu)都能夠在這個市場中存在，這樣就可以滿足不同層次客戶的需求。當前，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展比較落后，農(nóng)村金融市場缺乏相應(yīng)的抵押以及擔保機制，農(nóng)村地區(qū)的土地流轉(zhuǎn)速度還比較緩慢。同時，農(nóng)村市場還缺乏相應(yīng)的獎勵和約束機制。另外一個問題就是民間的金融機構(gòu)存在很大的發(fā)展瓶頸，特別是有些機構(gòu)甚至存在是否合法的問題。信貸管理機制缺乏靈活性，阻礙了“三農(nóng)”的

8、有效發(fā)展。信貸準入制度比較嚴格，除了農(nóng)戶小額信貸外，不管是農(nóng)行、農(nóng)商行以及農(nóng)村信用合作社，對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的信貸要求比較高。另外，農(nóng)業(yè)貸款一般期限較長，但是各家銀行的支農(nóng)貸款一般為一年期限，這也在很大程度上限制了資金的扶持作用和農(nóng)戶及企業(yè)的貸款熱情。 </p><p>　?。ㄈ┊a(chǎn)權(quán)制度不明確。對農(nóng)民來說，土地是他們最主要的收入來源，也是提高農(nóng)民收入的根本所在，但是當前的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)體制機制不健全。其中，家庭聯(lián)產(chǎn)

9、承包責任制是在充分保留集體所有制的情況下，由廣大農(nóng)民對土地實行直接經(jīng)營，國家控制、集體承擔結(jié)果的一種土地所有制度，這種土地所有制帶來了一系列的問題，如土地權(quán)屬糾紛、征地補償費用標準不統(tǒng)一、分配不合理、農(nóng)民宅基地非法占有、土地流轉(zhuǎn)以及農(nóng)民的權(quán)益問題等。產(chǎn)權(quán)歸屬不明確就會導(dǎo)致土地頻繁調(diào)整和承包期限受到限制，容易造成農(nóng)民經(jīng)營土地的時間周期比較短，極大地抑制了農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營以及投資的積極性和安全感。因此，有的農(nóng)民就會采用掠奪式經(jīng)營方式，這樣就會

10、造成土地貧瘠化，嚴重阻礙了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的可持續(xù)發(fā)展，對農(nóng)民收入的持續(xù)增長產(chǎn)生影響。 </p><p>　　三、加快發(fā)展我國農(nóng)村金融相關(guān)建議 </p><p>　?。ㄒ唬┘哟筠r(nóng)村金融機構(gòu)人才的培養(yǎng)。首先，要大力加強對農(nóng)村人力資源的投入，著力提高農(nóng)村企業(yè)員工的整體素質(zhì)和相關(guān)知識技能。過去農(nóng)村金融機構(gòu)的大部分員工是從城市中選拔出來的，由于缺乏相應(yīng)的選拔用人機制和獎勵機制，人才流失比較嚴重。因此，

11、農(nóng)村金融機構(gòu)的人才應(yīng)大力從當?shù)剞r(nóng)民中選拔，并逐步培養(yǎng)其專業(yè)技能；其次，要逐漸擴大員工的數(shù)量，因為伴隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)村企業(yè)的數(shù)量也將逐步增加。 </p><p>　　（二）逐漸完善農(nóng)村金融市場體系。一個全方位、多層次和寬領(lǐng)域的農(nóng)村金融市場，是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的必然要求，也為新農(nóng)村金融的發(fā)展提供制度保障。它不僅能夠滿足新農(nóng)村建設(shè)所需要的資金，也為新農(nóng)村的建設(shè)提供優(yōu)良的服務(wù)。首先應(yīng)給民間金融正名；其次應(yīng)讓更多的

12、民間資本參股農(nóng)村金融企業(yè)。最終形成大型國有商業(yè)銀行、中型地方股份制商業(yè)銀行、小微民間金融企業(yè)等互為補充和競爭的新型農(nóng)村金融市場主體。通過農(nóng)村金融市場主體多元化的競爭與互補，滿足新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)的需求。 </p><p>　?。ㄈ┓艑掁r(nóng)村金融市場的門檻限制。首先，要全面放開農(nóng)村金融市場的準入化限制，為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟多元化需求，我國要對農(nóng)村金融市場體系進行頂層設(shè)計，以放開農(nóng)村金融機構(gòu)的市場準入為突破口，鼓勵民間資

13、本進入農(nóng)村金融市場，加快發(fā)展適合農(nóng)村自身發(fā)展的多種所有制、多種形式的新型農(nóng)村金融企業(yè)；其次，鼓勵農(nóng)民以多余資金成立互助組織，解決農(nóng)村專業(yè)合作社融資難的問題。 </p><p>　　（四）明晰產(chǎn)權(quán)制度的歸屬。推進相關(guān)確權(quán)登記頒證工作的高效進行，如宅基地使用權(quán)、農(nóng)村集體土地所有權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)等確權(quán)登記，將工作經(jīng)費納入政府財政預(yù)算。爭取在三年時間內(nèi)使具有所有權(quán)的農(nóng)民集體經(jīng)濟組織都能確認農(nóng)村集體土地所有權(quán)。各地根

14、據(jù)自身實際情況，對政策進一步細化，采取合理科學(xué)的技術(shù)手段，優(yōu)先對需要流轉(zhuǎn)和需要開展綜合整治的農(nóng)村土地進行登記發(fā)證，以便于流轉(zhuǎn)和整治的進行。加速進行農(nóng)村承包經(jīng)營權(quán)登記試點地區(qū)、綜合改革實驗區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部等土地的確權(quán)登記發(fā)證，滿足地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的需要。 </p><p><b>　　主要參考文獻： </b></p><p>　　[1]周建松.中國農(nóng)村金融服務(wù)的進展問題與對策