我國互聯網金融的發(fā)展現狀和展望

1、<p>　　我國互聯網金融的發(fā)展現狀和展望</p><p>　　摘要：各項金融業(yè)務的操作在互聯網的幫助下，越來越高效快捷，首先介紹了互聯網金融的涵義、互聯網金融模式及發(fā)展優(yōu)勢。在分析我國互聯網金融發(fā)展現狀和面臨問題的基礎上提出了我國互聯網金融發(fā)展的對策建議，以期推動我國互聯網金融高效、有序發(fā)展。 </p><p>　　關鍵詞：互聯網金融；發(fā)展優(yōu)勢；風險管理 </p>

2、<p>　　中圖分類號：F831 文獻標識碼：A </p><p>　　文章編號：1005-913X（2015）11-0179-02 </p><p>　　近年來隨著互聯網技術和電子商務的快速發(fā)展，互聯網技術全面滲透到了金融業(yè)，極大地降低了金融交易的時間和成本，擴大了服務的邊界和市場?；ヂ摼W金融的優(yōu)點備受青睞，并逐漸成為人們不可或缺的工具與支付方法。互聯網將促進金融業(yè)邁向一個全

3、新的時代。現從互聯網金融的涵義、互聯網金融模式及發(fā)展優(yōu)勢亦在分析我國目前互聯網金融發(fā)展現狀的基礎上，提出推動我國互聯網金融發(fā)展的對策建議。 </p><p>　　一、互聯網金融的涵義 </p><p>　　目前，有關互聯網金融內涵的表述有很多，界定尚不統(tǒng)一。從廣義的金融角度來看，互聯網金融包括為第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。從狹義的金融角度來看

4、，互聯網金融是涉及貨幣的信用化流通支付的相關層面，也就是資金融通依托互聯網來實現的方式方法都可以稱之為互聯網金融。 </p><p>　　二、國內互聯網金融模式 </p><p>　　第一種模式是銀行網銀，當前商業(yè)銀行借助互聯網渠道為公眾和社會提供服務，互聯網在其中發(fā)揮渠道作用。 </p><p>　　第二種模式運用電商的平臺，依據大數據收集和分析進而得到信用支持，

5、以交易參數為基點的綜合交易模式。 </p><p>　　第三種模式是P2P模式，這種模式提供了中介服務，把資金出借方與需求方結合在一起。通過互聯網撮合投資人和借款人之間的借貸關系，實現個人對個人貸款。 </p><p>　　第四種模式通過交互式營銷，充分借助互聯網手段把傳統(tǒng)營銷渠道和網絡營銷渠道緊密結合，使金融業(yè)實現由“產品中心主義”向“客戶中心主義”的轉變，共建開放共享的互聯網金融平臺。

6、 </p><p>　　第五種模式實際上是一種貨幣基金模式，以支付寶打造的一項余額增值服務――余額寶為代表，用戶能隨時把自己支付寶中的錢支付到余額寶中，不但免轉帳手續(xù)費，還可以獲得收益。 </p><p>　　三、互聯網金融的發(fā)展優(yōu)勢 </p><p>　?。ㄒ唬┗ヂ摼W金融發(fā)展的客戶基礎 </p><p>　　2014年中國互聯網絡中心（CN

7、NIC）在第33次中國互聯網絡發(fā)展情況統(tǒng)計報告中指出，截至2013年12月，我國網民規(guī)模達6.18億，全年共計新增網民5 358萬人?；ヂ摼W普及率為45.8%，較2012年底提升3.7個百分點。如此龐大的網民群體為網絡銀行的發(fā)展奠定了“人脈”基礎，這些人是互聯網金融的潛在客戶，且客戶群體不斷擴充隊伍。從未來發(fā)展的預期看，我國互聯網滲透逐步加深的勢頭不可逆轉，網絡消費供需面持續(xù)積極向好，這些都將推動網絡貨幣市場、在線銀行、網絡證券、網絡保

8、險的應用人群在未來較長時間實現較為穩(wěn)健的增長。 </p><p>　　（二）互聯網金融發(fā)展的時空便利 </p><p>　　互聯網金融突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務在時間上的限制，實行7*24小時全天候運營，使金融業(yè)務更加貼近客戶需求，更加方便。與傳統(tǒng)金融相比借助于互聯網或移動網絡，互聯網金融的整個交易過程幾乎全部在網上完成，金融交易的“虛擬化”使金融業(yè)務失去了時間和地域的限制，交易對象變得難以明確，

9、交易過程更加不透明。[1]此外，隨著移動互聯網的發(fā)展、互聯網應用逐步社交化和大數據的廣泛應用，將給金融行業(yè)帶來新的機遇，并將使金融行業(yè)逐步“移動化”、“金融社交化”，產生新的具有移動互聯網特點、新的金融模式。這種移動金融模式將具有成本低廉、隨身便捷的特點，能夠使人們不受時間和地點的限制享受金融服務，可以在更大范圍內實現規(guī)模經濟。因此，網絡技術的應用使得互聯網金融信息和業(yè)務處理的方式更加先進，系統(tǒng)化和自動化程度大大提高，突破了時間和空間的

10、限制。而且能為客戶提供更豐富多彩、自主靈活、方便快捷的金融服務，具有很高的效率?；ヂ摼W金融的方便、快捷、超時空等優(yōu)異特點，極大提高了金融運行的效率。通過互聯網金融，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務。 </p><p>　　（三）互聯網金融不斷創(chuàng)新 </p><p>　　互聯網金融以客戶為中心的性質決定了它的創(chuàng)新性特征。[2]金融市場日新月異、變幻莫測，客戶的需求也千變萬化，

11、互聯網金融只有將客戶的需求當成自己的業(yè)務發(fā)展的動力才能沖破傳統(tǒng)銀行設置的壁壘，在金融市場上贏得應有的陣地。為了滿足客戶的需求，擴大金融市場份額，增強金融競爭實力，互聯網金融必須進行業(yè)務創(chuàng)新，并且這種創(chuàng)新在金融的各個領域都在發(fā)生。通過互聯網金融，股票、期貨、黃金交易、中小企業(yè)融資、民間借貸和個人投資渠道等信息能很快匹配，各種程度化交易的方式能隨時隨地的交易，極大地提高了資本市場資源配置效率?；ヂ摼W的開放性和虛擬性大大降低了各種金融服務產品

12、和整個金融產業(yè)的進入門檻，這就使得一些非銀行金融機構憑借其在技術和資金上的優(yōu)勢從事傳統(tǒng)銀行的業(yè)務?？v觀全球，混業(yè)經營的經營模式是大勢所趨。這種模式具有協(xié)同效應、風險風散和業(yè)務多元化的特點。[3]隨著互聯網金融業(yè)務的綜合化發(fā)展趨勢逐漸加強，互聯網金融理財創(chuàng)新產品層出不窮，通過2013年中國第三方支付企業(yè)互聯網收單交易額份額可以看出，互聯網金融服務將進一步被延伸。 </p><p>　　四、我國互聯網金融發(fā)展面臨的問

13、題 </p><p>　　首先，作為互聯網技術和金融全面結合的產物，互聯網金融面臨著傳統(tǒng)金融活動中存在的信用、流動性和市場等風險，還面臨由互聯網信息技術引起的技術風險，由虛擬金融服務引起的業(yè)務風險以及由法律法規(guī)滯后引起的法律風險。[4]技術風險包括系統(tǒng)性的安全、技術選擇、技術支持等風險；業(yè)務風險包括操作風險、市場選擇風險、信譽風險；法律風險主要有兩類：一類是與傳統(tǒng)金融無本質差別的權利義務風險；另一類是互聯網金融的

14、立法相對落后和模糊。 　　其次，互聯網金融實用技術不夠標準規(guī)范。目前，很多金融業(yè)務依賴網上操作實現，然而在我國互聯網金融不斷發(fā)展的同時，沒有與之相匹配的規(guī)范或標準。金融系統(tǒng)平臺在設計和使用的過程中，未進行充分的實驗測試，導致“后門”與漏洞。 </p><p>　　此外，金融監(jiān)管制度與互聯網金融的發(fā)展不相適應?；ヂ摼W金融使用混業(yè)經營模式，而我國所采取“分業(yè)經營，分業(yè)監(jiān)管”，且表現在相關等法律法規(guī)中。外部監(jiān)管及法律

15、規(guī)范缺失，將導致互聯網金融行業(yè)自律不完善，增大了互聯網金融的經營風險。 </p><p>　　五、我國互聯網金融發(fā)展的對策建議 </p><p>　　互聯網金融這一新型業(yè)態(tài)發(fā)展時間雖短，但勢頭猛烈迅猛。針對我國互聯網金融發(fā)展現狀及諸多問題，提出如下對策建議，促進我國互聯網金融健康有序的發(fā)展。 </p><p>　?。ㄒ唬嫿ń∪幕ヂ摼W金融風險防范體系 </p

16、><p>　　1.構建互聯網金融安全體系，減少技術風險。硬件方面加大對計算機物理安全措施的投入，增強系統(tǒng)的防護能力，保證硬件環(huán)境安全運轉；網絡運行方面實現門戶網站的安全訪問，應用身份驗證和分級授權等登陸方式限制非法用戶登錄網站。 </p><p>　　2.健全互聯網金融業(yè)務風險管理體系，加強互聯網金融業(yè)務的內部控制。從制度建設入手，制定完善的計算機安全管理辦法和互聯網金融風險防范制度和操作規(guī)程

17、。完善社會信用體系，減少信息不對稱、降低市場選擇風險。 </p><p>　　3.加強防范互聯網金融風險的法制體系建設。加大立法力度，在電子交易的合法性、電子商務的安全性以及禁止利用計算機犯罪等方法加緊立法，明確數字簽名、電子憑證的有效性，明晰互聯網金融業(yè)務各交易主體的權利和義務。修訂現有法律法規(guī)，對利用互聯網實施犯罪的行為加大刑罰力度，明確造成互聯網金融風險應承擔的民事責任。 </p><p

18、>　?。ǘ┨岣呋ヂ摼W金融技術職業(yè)標準 </p><p>　　1.加強互聯網金融技術職業(yè)培訓，定期培訓互聯網金融業(yè)從業(yè)人員，提高其業(yè)務操作能力和水平。 </p><p>　　2.加快改善互聯網金融系統(tǒng)平臺建設和使用。各金融機構以自身經營業(yè)務為前提，以信息技術為支撐，構建適合自身業(yè)務操作的系統(tǒng)平臺。 </p><p>　?。ㄈ┙⒒ヂ摼W金融監(jiān)管體系 </

19、p><p>　　1.加強市場準入管理。將是否具有相當規(guī)模的互聯網設備、是否掌握關鍵技術、是否制定了嚴密的內控制度和各類交易操作規(guī)程等作為互聯網金融市場的準入條件；根據開辦互聯網金融業(yè)務的主體及申報經營的業(yè)務，實施靈活的市場準入管理，在防范金融風險過度集聚的同時，加大對金融創(chuàng)新的扶持力度。 </p><p>　　2.完善監(jiān)管體制?；ヂ摼W金融市場的發(fā)展突破了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經營的界限，對

20、分業(yè)監(jiān)管模式提出了很大的挑戰(zhàn)。我國應協(xié)調分業(yè)與混業(yè)兩種監(jiān)管模式，對互聯網金融風險實施綜合監(jiān)管。 </p><p><b>　　六、結論 </b></p><p>　　現以有關網絡金融內涵、運行模式的文獻基礎上研究并分析了我國網絡金融發(fā)展的優(yōu)勢，說明我國網絡金融潛在的問題，并據此對我國網絡金融的發(fā)展提出意見和建議。首先對于國內的網絡金融服務提供商具有借鑒意義。同時為消費

21、者在網上進行合理消費決策提供了理論借鑒。除此之外，文中的研究還存在一定的局限，在今后的研究中可以繼續(xù)對這些方面進行深入。由于國內的一些網絡金融發(fā)展條件的限制，對國內網絡金融發(fā)展建議可行性研究有待進一步加強。 </p><p><b>　　參考文獻： </b></p><p>　　[1] 陳 昕，蔣群星.網絡金融對當前中國金融體系的影響[J].南方金融，2010（3）：