中央廣播電視大學(xué)金融專業(yè)畢業(yè)論文

1、<p>　　銀 行 卡 發(fā) 展 問(wèn) 題 及 應(yīng) 對(duì) 策 探 討</p><p>　　論文 摘 要　　 　　 銀行卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務(wù)之一，是國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。本文深入分析了銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱、持卡用戶比例小、用卡環(huán)境不佳、業(yè)務(wù)受理規(guī)模不足、功能單一等主要問(wèn)題，并有針對(duì)性地提出了建立監(jiān)管有效的銀行卡產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)調(diào)控機(jī)制　，建立有利于銀行卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展的法律法規(guī)體系，積極開(kāi)發(fā)農(nóng)

2、村銀行卡市場(chǎng)，建立健全銀行卡聯(lián)合防控機(jī)制，　加強(qiáng)征信體系建設(shè)，提升銀行卡經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力， 大力推進(jìn)芯片銀行卡應(yīng)用，加快銀行卡跨行業(yè)滲透 等對(duì)策建議，旨在為我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展做出有益的探討?！　?#160;　　 關(guān) 鍵 詞　　 　　 銀行卡業(yè)務(wù)；問(wèn)題；對(duì)策　　  </p><p>　　目錄　　一 我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中所存在的主要問(wèn)題　　 ㈠許多中小城鎮(zhèn)和農(nóng)

3、村還沒(méi)有開(kāi)展銀行卡業(yè)務(wù)　　 ㈡銀行卡用卡環(huán)境有待改善　　 1.用卡環(huán)境不佳是從銀行卡問(wèn)世就存在的問(wèn)題　　 2.犯罪分子和不法商戶勾結(jié)詐騙　　 ㈢銀行卡收費(fèi)理直氣不壯　　 ㈣銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一，營(yíng)銷措施不力，布局不合理　　 1.銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一　　 2．商業(yè)銀行的銀行卡營(yíng)銷措施不夠　　 3．特約商戶少、布局不合理　　 ㈤銀行卡業(yè)務(wù)受理市場(chǎng)的規(guī)模不足　 二、解決銀行卡問(wèn)題的對(duì)策　　(一)、建立監(jiān)管有效的銀行

4、卡產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)調(diào)控機(jī)制　　 </p><p>　　（二）、建立有利于銀行卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展的法律法規(guī)體系。</p><p>　?。ㄈ⒎e極開(kāi)發(fā)農(nóng)村銀行卡市場(chǎng)?！　　?（四）、建立健全銀行卡聯(lián)合防控機(jī)制?！?lt;/p><p>　　(五)、加強(qiáng)征信體系建設(shè)?！　?lt;/p><p>　　（六）、提升銀行卡經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。 </p>&l

5、t;p>　?。ㄆ撸?、大力推進(jìn)芯片銀行卡應(yīng)用，加快銀行卡跨行業(yè)滲透。</p><p>　　四.總結(jié)　　 參考文獻(xiàn)　　</p><p>　　在我國(guó)，銀行卡業(yè)務(wù)是一個(gè)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代信息技術(shù)有機(jī)結(jié)合的新興業(yè)務(wù)，它的方便、快捷給消費(fèi)者帶來(lái)切身的利益，一張卡片，就能充當(dāng)存折、購(gòu)物券、交費(fèi)卡等日常生活中的收付工具。銀行卡業(yè)務(wù)的地位已經(jīng)站上了歷史性的臺(tái)階，其迅猛的發(fā)展速度與當(dāng)今消費(fèi)者的需求成

6、了正比，成為我國(guó)消費(fèi)者不可或缺的一種金融工具。不同種類的銀行卡業(yè)務(wù)為持卡人提供了各種消費(fèi)支付渠道，消費(fèi)者已經(jīng)依賴于銀行卡，但由于我國(guó)人口分布不均，未能使用銀行卡業(yè)務(wù)的消費(fèi)者還占有相當(dāng)一部分，因此，要大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，為各類人群帶實(shí)際利益。在國(guó)際上，銀行卡業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展成為一個(gè)龐大的產(chǎn)業(yè)體系，并且持續(xù)保持了高速的增長(zhǎng)速度。特別是我國(guó)加入WTO后，面對(duì)國(guó)內(nèi)需求與國(guó)際銀行業(yè)的強(qiáng)大壓力，加之銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間縮小，銀行卡業(yè)務(wù)逐漸成為國(guó)內(nèi)外商業(yè)

7、銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)?！　?一、我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中所存在的主要問(wèn)題　　 ㈠許多中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村還沒(méi)有開(kāi)展銀行卡業(yè)務(wù)　　 由于不少中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，全國(guó)只有300多個(gè)城市實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，嚴(yán)重影響銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的后勁。欠發(fā)達(dá)地區(qū)客戶對(duì)金融產(chǎn)品需求不足，對(duì)銀行金融服務(wù)要求停留在低水平、低檔次上是造成銀行卡業(yè)務(wù)在</p><p>　?、驺y行卡用卡環(huán)境有待改善　　 有的客戶把自助銀行稱作不睡覺(jué)的銀行，想存就存，要

8、取就取。在商業(yè)中心、較大規(guī)模的市場(chǎng)附近，自助柜員機(jī)總是悄無(wú)聲息地出現(xiàn)并成為市民新寵。銀行卡給消費(fèi)者帶來(lái)方便與實(shí)惠，但銀行卡業(yè)務(wù)的受理環(huán)境仍然存在著不少的問(wèn)題：　　 1.用卡環(huán)境不佳是從銀行卡問(wèn)世就存在的問(wèn)題。</p><p>　　首先，市民刷卡消費(fèi)常常遇到線路故障，每逢年過(guò)節(jié)的刷卡高鋒期有時(shí)會(huì)出現(xiàn)刷卡延時(shí)、處理速度慢的現(xiàn)象，ＡＴＭ、ＰＯＳ機(jī)上跨行交易也時(shí)有吞卡、死機(jī)現(xiàn)象。</p><p>

9、;　　2.犯罪分子和不法商戶勾結(jié)詐騙。</p><p>　　盜取銀行卡密碼的現(xiàn)象層出不窮利用廢棄憑條來(lái)破取密碼；媒體近日對(duì)“克隆卡”盜取銀行存款一事的報(bào)道，引起許多讀者的關(guān)注。不少儲(chǔ)戶在ATM機(jī)前取錢后，將ATM機(jī)打印出的憑條不加任何撕毀等保密措施，就丟棄在地上或是垃圾筒里。這些憑條被在一旁等候的不法份子撿走，再以高科技手段克隆同一卡號(hào)的銀行卡進(jìn)行密碼破譯。盜取銀行卡密碼的主要方式有：　　 ①用假卡、空卡“調(diào)包

10、”； 持卡人購(gòu)物或在飯店消費(fèi)后，隨意將銀行卡交給導(dǎo)購(gòu)或服務(wù)人員，漫不經(jīng)心地輸入密碼，卡再回到手中時(shí)已被“調(diào)包”，密碼也已被偷窺。還有犯罪分子在ATM上張貼所謂的“緊急通知”，聲稱接上級(jí)銀行通知，柜員機(jī)系統(tǒng)需進(jìn)行程序升級(jí)，用戶必須把資金轉(zhuǎn)移到指定的賬戶上，或按一些提示進(jìn)行操作等。如果按其所指把資金轉(zhuǎn)出或進(jìn)行某些操作，持卡人必定被騙無(wú)疑?！　?②ATM機(jī)假吞卡；這是不法分子獲取銀行卡和密碼的重要手段。銀行卡一旦以“假吞卡”的方式被不法分子

11、獲得，其風(fēng)險(xiǎn)大到賬戶里的余額全部被竊取一空的程度。不法分子一般是在ATM機(jī)插卡口處安裝外接吞卡裝置吞吃銀行卡。一旦吞卡成功，不法分子將采取如下4種方式套取銀行卡密碼：一是窺視。站在持卡人背后或是用望遠(yuǎn)鏡窺</p><p>　　卡被吞后，持卡人應(yīng)按告示上的電話與“銀行值班員”取得聯(lián)系，而持卡人一旦撥通電話，就會(huì)被誘騙說(shuō)出銀行卡密碼。四是將裝有集成電路的假鍵盤(pán)粘蓋真鍵盤(pán)，一旦持卡人進(jìn)行操作，相關(guān)信息并被記錄下來(lái)?！?/p>

12、　 ③利用假工作人員來(lái)騙取；不法分子采取非法手段，讓ATM機(jī)出現(xiàn)故障，然后扮成銀行工作人員（著裝相似于ATM機(jī)所屬銀行的工作人員），謊稱是維修ATM機(jī)，并幫助持卡人調(diào)試銀行卡，但最終的結(jié)果還是不能取款。然后，不法分子告訴你到別處取款，此時(shí)，不法分子已竊取了持卡人的卡號(hào)、密碼等資料，然后用克隆仿制的銀行卡在ATM機(jī)冒取存款，或是通過(guò)電子銀行將持卡人的存款轉(zhuǎn)走?！　?④網(wǎng)銀大盜。2004年媒體公布了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心對(duì)網(wǎng)上銀行所做的相關(guān)

13、調(diào)查，結(jié)果顯示：不愿選擇網(wǎng)上銀行的客戶中有76是出于安全考慮，表明了網(wǎng)上銀行的安全性面臨著人們信任度偏低的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。 “網(wǎng)銀大盜”，是指通過(guò)仿造銀行網(wǎng)站、利用病毒軟件等手段，攻擊銀行網(wǎng)上系統(tǒng)、竊取用戶銀行賬號(hào)密碼和驗(yàn)證碼，利用網(wǎng)絡(luò)作案盜取用戶資金的不法分子。他們較普遍的做法是，先向客戶發(fā)送一個(gè)“本行網(wǎng)站正進(jìn)行促銷活動(dòng)”等內(nèi)容的虛假郵件，然后誘騙客戶訪問(wèn)“冒充站點(diǎn)”?？?lt;/p><p>　?、桡y行卡業(yè)務(wù)功能品種單一

14、，營(yíng)銷措施不力，布局不合理　　 “盡管近兩年我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但與國(guó)外成熟的銀行卡市場(chǎng)相比，還存在很大差距。” 萬(wàn)建華[1] ①中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司總裁說(shuō)。我國(guó)銀行卡持卡消費(fèi)總額占社會(huì)商品零售總額的比例為4.6，而瑞典、法國(guó)、美國(guó)、韓國(guó)相應(yīng)的比例分別高達(dá)６３、５５、２７和３５。我國(guó)持卡人的用卡頻率僅為美國(guó)的十五分之一、韓國(guó)的五分之一。雖然我國(guó)的發(fā)卡總量與美國(guó)相近，但美國(guó)的商戶幾乎全部可以接受刷卡消費(fèi)，而在我國(guó)消費(fèi)者只能在大約２的

15、商戶刷卡消費(fèi)。萬(wàn)建華說(shuō)，“我國(guó)已發(fā)行的銀行卡中９５以上是借記卡，貸記卡只有１左右。每年銀行卡的交易額確實(shí)不少，但８０以上是存取款交易，真正的刷卡消費(fèi)金額只有２左右?！　?1.銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一　　 盡管我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，推出不少業(yè)務(wù)品種，但我國(guó)各商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面明顯滯后，各種銀行卡功能、品種單一，不能適應(yīng)不同階層客戶的需要。而在發(fā)達(dá)國(guó)家，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融電子化步伐的加快，銀行卡與計(jì)算機(jī)技術(shù)緊密結(jié)合，使銀行卡已

16、遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了它本來(lái)的含義。持卡人不但可以憑卡消費(fèi)，而且可以據(jù)此轉(zhuǎn)帳、存款、取款。高級(jí)的信用卡，除了</p><p>　　(二)、建立有利于銀行卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展的法律法規(guī)體系。一是建議參照國(guó)際慣例，形成一部規(guī)范銀行卡市場(chǎng)行為的專門(mén)法規(guī)，為嚴(yán)厲打擊偽造、冒用銀行卡、惡意透支以及拒受銀行卡等行為提供法律依據(jù)。二是要完善銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管法規(guī)框架，要盡快制定、出臺(tái)《銀行卡條例》，以法規(guī)的形式規(guī)范受理市場(chǎng)和專業(yè)化服務(wù)，確立銀行卡

17、業(yè)務(wù)發(fā)展的基本法規(guī)框架，為銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供基本的法律保障。該條例的制定應(yīng)體現(xiàn)以下內(nèi)容：規(guī)范銀行卡各環(huán)節(jié)的行為，明確各有關(guān)主體的責(zé)權(quán)利；保護(hù)持卡人權(quán)益；允許信用卡發(fā)展模式的重大創(chuàng)新；防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)；明確銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理權(quán)限等。</p><p>　　(三)、積極開(kāi)發(fā)農(nóng)村銀行卡市場(chǎng)。我國(guó)現(xiàn)有銀行卡持有群體主要集中在城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村市場(chǎng)具有很大的開(kāi)發(fā)潛力。努力擴(kuò)大銀行卡在農(nóng)村的受理范圍，積極推動(dòng)銀行卡在農(nóng)村的推廣使用

18、；加快經(jīng)濟(jì)活躍、有發(fā)展?jié)摿Φ某擎?zhèn)的特約商戶的發(fā)展；增加ATM機(jī)、POS機(jī)的數(shù)量，加強(qiáng)對(duì)商戶的引導(dǎo)，提高機(jī)具利用效率；加強(qiáng)與工商、稅務(wù)、公用事業(yè)(1683.285,-10.66,-0.63%)單位合作，促進(jìn)銀行卡在與農(nóng)民生活密切相關(guān)領(lǐng)域的應(yīng)用；加大銀行卡使用知識(shí)的宣傳，增強(qiáng)農(nóng)民的用卡意識(shí)；按照農(nóng)村銀行卡的使用情況，制定適用于農(nóng)村銀行卡使用的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，按照物美價(jià)廉的營(yíng)銷方式，增加農(nóng)村銀行卡的發(fā)行量。加快農(nóng)村銀行卡支付環(huán)境建設(shè)，要進(jìn)一步鞏固擴(kuò)

19、大農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)成果，通過(guò)擴(kuò)大宣傳、提高服務(wù)質(zhì)量、加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理等措施，進(jìn)一步做深、做細(xì)、做實(shí)特色服務(wù)。不斷拓展農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的廣度和深度，最大限度地便利農(nóng)民工異地存取款。要推廣農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)模式，促進(jìn)銀行卡和農(nóng)戶小額貸款相結(jié)合，切實(shí)滿足農(nóng)戶需求。要?jiǎng)?chuàng)新支付渠道，積極推動(dòng)手機(jī)、電話支付業(yè)務(wù)。要研究出臺(tái)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的銀行卡支持政策。要充分發(fā)揮人民銀行分支機(jī)構(gòu)尤其是縣支行的作用，加強(qiáng)對(duì)</p><p>　

20、　(四)、建立健全銀行卡聯(lián)合防控機(jī)制。認(rèn)真貫徹落實(shí)中國(guó)人民銀行等四部委《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》的要求，完善安全措施，堵塞安全漏洞，加大打擊銀行卡犯罪的針對(duì)性和力度，建立促進(jìn)銀行卡市場(chǎng)健康、穩(wěn)定發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。一是認(rèn)真落實(shí)賬戶實(shí)名制，規(guī)范發(fā)卡行為，從源頭上防范虛假申請(qǐng)、惡意透支等風(fēng)險(xiǎn)。二是從技防、人防和物防入手，從組織上、機(jī)制上防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)。跟蹤新興技術(shù)發(fā)展動(dòng)向，盡快推動(dòng)芯片卡升級(jí)問(wèn)題，提升卡片安全能力，加

21、強(qiáng)對(duì)</p><p>　　ATM、POS供應(yīng)商資質(zhì)管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍建設(shè)，提高全體人員的整體風(fēng)險(xiǎn)管理素質(zhì)，強(qiáng)化從業(yè)人員的誠(chéng)信品質(zhì)和職業(yè)操守，防止由于內(nèi)部人員的不道德行為造成銀行卡風(fēng)險(xiǎn)，形成防范風(fēng)險(xiǎn)的第一道屏障。認(rèn)真梳理銀行卡業(yè)務(wù)流程，從發(fā)卡、交易、使用和受理等各環(huán)節(jié)入手，系統(tǒng)而有序地解決銀行卡安全問(wèn)題，從根本上防范銀行卡案件的發(fā)生。三是充分依靠聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪辦公室在加強(qiáng)警銀協(xié)作、疏通情報(bào)信息中的橋梁樞

22、紐作用，重拳出擊銀行卡犯罪，保持打擊犯罪的高壓態(tài)勢(shì)。四是建立健全內(nèi)控機(jī)制，克服“重市場(chǎng)、輕風(fēng)險(xiǎn)”的傾向，改變以業(yè)務(wù)量、市場(chǎng)份額為考核指標(biāo)的激勵(lì)機(jī)制，建立業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理并重的科學(xué)考核機(jī)制。</p><p>　?。ㄎ澹?、加強(qiáng)征信體系建設(shè)。發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期積累，在信用卡大規(guī)模擴(kuò)張之前就已建立了比較成熟的信用體系，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)是在全社會(huì)信用意識(shí)尚不高、社會(huì)征信體系剛剛建立的情況下發(fā)展起來(lái)的。筆者認(rèn)為，亟需進(jìn)一步擴(kuò)充

23、和完善社會(huì)化征信體系，將更多的消費(fèi)者納入征信體系，并與公共事業(yè)、政府部門(mén)和其他行業(yè)合作擴(kuò)充信息類型和信息來(lái)源，優(yōu)化征信體系的管理，同時(shí)適當(dāng)增強(qiáng)征信記錄的靈活性，以避免征信記錄缺乏更新可能造成的負(fù)面影響。</p><p>　?。?、提升銀行卡經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。支持各商業(yè)銀行不斷加大創(chuàng)新力度，在組織架構(gòu)、經(jīng)營(yíng)方式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面進(jìn)行銀行卡創(chuàng)新；順應(yīng)社會(huì)分工趨勢(shì)，促進(jìn)銀行卡發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)接、外包服務(wù)等各環(huán)節(jié)的專業(yè)

24、化發(fā)展，完善銀行卡支付產(chǎn)業(yè)鏈；健全銀行卡服務(wù)收費(fèi)市場(chǎng)化形成機(jī)制，形成對(duì)銀行卡市場(chǎng)參與方的有效激勵(lì)；針對(duì)前期公務(wù)卡改革試點(diǎn)過(guò)程中存在的問(wèn)題，會(huì)同財(cái)政部積極采取措施加以研究、解決，在中央和地方預(yù)算單位全面推廣實(shí)施公務(wù)卡。</p><p>　?。ㄆ撸⒋罅ν七M(jìn)芯片銀行卡應(yīng)用，加快銀行卡跨行業(yè)滲透。目前我國(guó)銀行卡發(fā)卡量逾21億張，其中銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)芯片卡發(fā)行僅600多萬(wàn)張。芯片卡不僅在銀行卡中占比較低，其在金融業(yè)中的應(yīng)用水平也

25、遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于電信、電力、石化、醫(yī)療和社保等行業(yè)。隨著技術(shù)的進(jìn)步和市場(chǎng)接受程度的不斷提高，芯片卡必將成為銀行卡未來(lái)發(fā)展的方向，大力推廣芯片卡在金融業(yè)中的應(yīng)用，不僅是提高信用卡安全性、降低信用卡偽卡風(fēng)險(xiǎn)的需要，也是豐富信用卡支付方式、適應(yīng)手機(jī)等新興支付渠道的需要，更是加強(qiáng)信用卡一卡多能、一卡多用的跨行業(yè)滲透的需要。為此，應(yīng)研究出臺(tái)芯片卡替代磁條卡的成本分?jǐn)偤凸膭?lì)政策，推進(jìn)以金融標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范實(shí)現(xiàn)各行業(yè)芯片卡的“多卡合一”。</p>&

26、lt;p>　　三.總結(jié)　　 我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)已達(dá)到相當(dāng)規(guī)模，正進(jìn)入快速增長(zhǎng)期，面臨不可多得的發(fā)展機(jī)遇：我國(guó)擁有全球最大的潛在銀行卡持卡人群體。我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)，居民收入迅速增加，為銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了巨大的市場(chǎng)空間?！?lt;/p><p><b>　　、</b></p><p>　　參考文獻(xiàn)：　　 [1]萬(wàn)建華.《中國(guó)銀行卡業(yè)現(xiàn)狀與未來(lái)》[J]. 金卡工程 , 2

27、003-03期　　 [2]陳靜.《順應(yīng)國(guó)際形勢(shì) 推動(dòng)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展》[J].中國(guó)信用卡，2004-01期　　　 [3]司彬濤.《淺議開(kāi)發(fā)銀行卡功能的定位策略》[OB/L].http://www.szjrw.com/Article_Print.asp?ArticleID=1099,2005-01-24　　　　 [4] 王國(guó)敬,華偉,郭誠(chéng)實(shí)《利用銀行卡詐騙的特點(diǎn)及防范農(nóng)村》[J].農(nóng)業(yè).農(nóng)民, 2004-05期　　【 5] 姜