中國數(shù)控機(jī)床的發(fā)展職業(yè)學(xué)院畢業(yè)論文

1、<p><b>　　湖北科技職業(yè)學(xué)院</b></p><p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p>　　論文題目：中國數(shù)控機(jī)床的發(fā)展</p><p>　　姓 名：×××</p><p>　　學(xué) 號：×××<

2、;/p><p><b>　　專業(yè)班級：×××</b></p><p><b>　　指導(dǎo)老師：×××</b></p><p><b>　　二〇一五年四月</b></p><p><b>　　摘要</b>

3、</p><p>　　自從20世紀(jì)中葉數(shù)控技術(shù)出現(xiàn)以來，數(shù)控機(jī)床的產(chǎn)生給機(jī)械制造業(yè)帶來了具有革命性意義的改變。數(shù)控加工技術(shù)具有以下特點：具有高度柔性，加工的精度高，加工質(zhì)量穩(wěn)定、可靠，生產(chǎn)效率較高，還可以減輕操作者的勞動強度、改善工作條件，既能促進(jìn)生產(chǎn)管理的現(xiàn)代化又能促使經(jīng)濟(jì)效益的提高。數(shù)控機(jī)床是數(shù)字控制機(jī)床（Computer numerical control machine tools）的簡稱，是一種裝有程序

4、控制系統(tǒng)的自動化機(jī)床。它是一種機(jī)電一體化程度較高的產(chǎn)品，可以用于加工各種小批量零件，或者結(jié)構(gòu)較復(fù)雜、精度要求較高的零件等等。數(shù)控機(jī)床的優(yōu)良特點及其廣泛的應(yīng)用范圍使得它成為當(dāng)代機(jī)械制造業(yè)的主流裝備，也是市場熱門商品。我國的數(shù)控機(jī)床經(jīng)歷了多年的進(jìn)步與發(fā)展已經(jīng)取得了不錯的成績，但在科技日益進(jìn)步的今天，如何進(jìn)一步推進(jìn)其發(fā)展在今天是一個很關(guān)鍵的問題。</p><p>　　關(guān)鍵字： 數(shù)控機(jī)床 趨勢 發(fā)展策

5、略 </p><p><b>　　目錄</b></p><p>　　第一章 數(shù)控機(jī)床的產(chǎn)生 </p><p>　　1.1 數(shù)控機(jī)床············

6、83;····································4

7、</p><p>　　1.2數(shù)控技術(shù)·······························

8、3;················ ·4</p><p>　　1.3我國數(shù)控機(jī)床現(xiàn)狀·············&#

9、183;····························5</p><p>　　第二章 數(shù)控機(jī)床的發(fā)展趨勢</p>

10、<p>　　2.1向工序集中化發(fā)展·································

11、;········ ·6</p><p>　　2.2向高速度、高精度方向發(fā)展·····················

12、;··············7</p><p>　　2.3向柔性化、功能集成化方向發(fā)展···············

13、3;··············· 8</p><p>　　2.4向智能化方向發(fā)展···············&#

14、183;·························· 9 </p><p>　　2.4.1引進(jìn)自適應(yīng)控制技術(shù)···&

15、#183;································· ·9</p>

16、;<p>　　2.4.2智能故障回放和故障仿真技術(shù)······························ ·9

17、</p><p>　　2.4.3刀具壽命自動檢測······························

18、3;········ ·9</p><p>　　2.4.4智能4M數(shù)控系統(tǒng)·····················

19、··················· ·9</p><p>　　2.4.5智能化交流伺服驅(qū)動技術(shù)··········

20、;························ 10</p><p>　　2.5向高可靠性方向發(fā)展······&

21、#183;································ 10 </p><p&

22、gt;　　2.5.1采用更高集成度電路芯片·································

23、·10</p><p>　　2.5.2實現(xiàn)硬件功能軟件化·····························&

24、#183;········10</p><p>　　2.5.3增強故障自診斷、自恢復(fù)和保護(hù)功能····················&

25、#183;····10</p><p>　　2.6向網(wǎng)絡(luò)化方向發(fā)展··························

26、;··············· 11</p><p>　　2.7向標(biāo)準(zhǔn)化方向發(fā)展···············&

27、#183;························· 11</p><p>　　2.8向功能復(fù)合化方向發(fā)展····&

28、#183;·································12</p><

29、;p>　　第三章 中國數(shù)控機(jī)床發(fā)展策略</p><p>　　3.1加大技術(shù)科研力度···························&#

30、183;··············13</p><p>　　3.2進(jìn)一步提高數(shù)控機(jī)床產(chǎn)品的自主開發(fā)、制造能力··············

31、;····13</p><p>　　3.3加快高性能數(shù)控功能部件的研發(fā)，提升數(shù)控機(jī)床品質(zhì)·········· ····14</p><p>　　3.4加快技術(shù)引進(jìn)與國際合作學(xué)習(xí)···

32、······························15</p><p>　　結(jié)語··&

33、#183;····································

34、;··············· ·15</p><p>　　參考文獻(xiàn)···············

35、83;································· ·17</p>

36、<p>　　第一章 數(shù)控機(jī)床的產(chǎn)生</p><p><b>　　1.1數(shù)控機(jī)床</b></p><p>　　數(shù)控機(jī)床，顧名思義，即采用了數(shù)控技術(shù)的機(jī)床。數(shù)控機(jī)床的出現(xiàn)是為了滿足多品種，小批量的自動化生產(chǎn)，能夠適用產(chǎn)品頻繁變化且具有柔性的生產(chǎn)需求。從應(yīng)用來說，數(shù)控機(jī)床就是將加工過程所需的各種操作（如主軸變速、進(jìn)刀與退刀、開車與停車、選擇刀具、供給切削液等）

37、和步驟，以及刀具與工件之間的相對位移量都用數(shù)字化的代碼來表示，通過控制介質(zhì)將數(shù)字信息送入專用的或通用的計算機(jī)，計算機(jī)對輸入的信息進(jìn)行處理與運算，發(fā)出各種指令來控制機(jī)床的伺服系統(tǒng)或其他執(zhí)行元件，是機(jī)床自動加工出所需要的零件。</p><p><b>　　1.2數(shù)控技術(shù)</b></p><p>　　說到數(shù)控機(jī)床就不得不提起數(shù)控技術(shù)。數(shù)控技術(shù)，簡稱“數(shù)控”,英文：Numer

38、ical Control（NC）,是指用數(shù)字、文字和符號組成的數(shù)字指令來實現(xiàn)一臺或多臺機(jī)械設(shè)備動作控制的技術(shù)。它所控制的通常是位置、角度、速度等機(jī)械量和與機(jī)械能量流向有關(guān)的開關(guān)量。根據(jù)國家標(biāo)準(zhǔn)ＧＢ／Ｔ８１２９－１９９７，對機(jī)床數(shù)字控制的定義：用數(shù)字控制的裝置（簡稱數(shù)控裝置），在運行過程中，不斷地引入數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)，從而對某一生產(chǎn)過程實現(xiàn)自動控制，叫數(shù)字控制，簡稱數(shù)控。用計算機(jī)控制加工功能，稱為計算機(jī)數(shù)控。目前它是采用計算機(jī)實現(xiàn)數(shù)字程序控制的技

39、術(shù)。這種技術(shù)通過使用計算機(jī)按事先存貯的控制程序來實現(xiàn)對設(shè)備的控制功能。由于采用計算機(jī)替代原先用硬件邏輯電路組成的數(shù)控裝置，使輸入數(shù)據(jù)的儲存、處理、運算、邏輯判斷等各種控制機(jī)能都可以通過設(shè)計者來設(shè)計開發(fā)各種程序來實現(xiàn)。</p><p>　　1.3我國數(shù)控機(jī)床現(xiàn)狀</p><p>　　我國數(shù)控技術(shù)起步于20世紀(jì)中期，縱觀其發(fā)展歷程，可以劃分為三個階段：第一階段從上世紀(jì)五十年代至七十年代，這個階

40、段為封閉式發(fā)展階段。在此階段，處于新中國初期，百廢待興，人才缺乏，科技落后，由于國外的技術(shù)封鎖限制和我國自身基礎(chǔ)條件的限制，數(shù)控技術(shù)的發(fā)展趨勢并不明顯。第二階段是在國家的“六五”、“七五”期間以及“八五”的前期，這個階段是引進(jìn)技術(shù)和消化吸收階段。在此階段，機(jī)床工業(yè)也隨之逐步走上科學(xué)生產(chǎn)、大力發(fā)展的道路并初步建立起了國產(chǎn)化體系。由于改革開放的推進(jìn)過程和國家的重視，以及各方面環(huán)境的改善，使得我國數(shù)控技術(shù)在產(chǎn)品的研究、開發(fā)等方面都取得了顯著性

41、的進(jìn)步。第三階段是在國家“八五”的后期和“九五”期間，這個階段是實施產(chǎn)業(yè)化的研究并且進(jìn)入市場競爭的階段。在此階段，開始引進(jìn)日、德、美數(shù)控系統(tǒng)、以及各類數(shù)控機(jī)床、加工中心，進(jìn)行合作生產(chǎn)。通過邊仿、邊學(xué)、邊造、邊用，逐步掌握了數(shù)控機(jī)床的一些技術(shù)、特點與發(fā)展規(guī)律，發(fā)展比較迅速。我國國產(chǎn)數(shù)控裝備的產(chǎn)業(yè)化在這個階段取得了實質(zhì)性的進(jìn)步。在“九五”末期，國產(chǎn)數(shù)控機(jī)床的國內(nèi)市場占有率達(dá)到了50％，配國產(chǎn)數(shù)控系統(tǒng)也達(dá)到了10％。隨后，我國也已經(jīng)進(jìn)入世界高

42、速數(shù)控機(jī)床</p><p>　　從上面的內(nèi)容中我們看到了我國在數(shù)控機(jī)床領(lǐng)域取得的一些成績。而另一方面，盡管我國數(shù)控金屬切削機(jī)床行業(yè)近年來取得了長足的發(fā)展，數(shù)控化率穩(wěn)步提高，但機(jī)床消費和生產(chǎn)的結(jié)構(gòu)性矛盾仍然比較突出。目前，國內(nèi)對中高檔機(jī)床的需求量逐漸超過低檔機(jī)床。但國產(chǎn)數(shù)控金屬切削機(jī)床以低檔為主，高檔數(shù)控機(jī)床絕大部分依賴進(jìn)口。我國數(shù)控金屬切削機(jī)床行業(yè)技術(shù)創(chuàng)新投入不足，自主創(chuàng)新能力較弱，導(dǎo)致國產(chǎn)數(shù)控金屬切削機(jī)床在質(zhì)量

43、、交貨期和服務(wù)等方面與國外著名品牌相比存在較大的差距。</p><p>　　第二章 數(shù)控機(jī)床的發(fā)展趨勢</p><p>　　近些年來，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，先進(jìn)制造技術(shù)的興起和不斷成熟，對數(shù)控技術(shù)提出了更高的要求。自從我國數(shù)控機(jī)床的技術(shù)發(fā)展到了成熟期以后，各個領(lǐng)域都開始了對于數(shù)控機(jī)床的廣泛關(guān)注。當(dāng)前我國的機(jī)床鑄造產(chǎn)業(yè)正處于高速發(fā)展時期，產(chǎn)業(yè)由量變正走向質(zhì)變的階段。綜合分析國內(nèi)外數(shù)控機(jī)床發(fā)展形

44、勢，我國數(shù)控機(jī)床的發(fā)展還應(yīng)順應(yīng)以下發(fā)展趨勢：</p><p>　　2.1向工序集中化發(fā)展</p><p>　　上世紀(jì)中期，在一般數(shù)控機(jī)床的基礎(chǔ)上開發(fā)了數(shù)控加工中心，即自備刀具庫的自動換刀數(shù)控機(jī)床。在加工中心機(jī)床上，機(jī)床的機(jī)械手可以自動更換刀具，連續(xù)地對工件進(jìn)行多種工序加工。加工中心機(jī)床使工序集中在一臺機(jī)床上完成，減少了由于工序分散，工件多次安裝引起的定位誤差，提高了加工精度，同時也減少了機(jī)

45、床的臺數(shù)與占地面積，壓縮了半成品的庫存量，減少了工序間的輔助時間，有效的提高了數(shù)控機(jī)床的生產(chǎn)效率和數(shù)控加工的經(jīng)濟(jì)效益。</p><p>　　2.2向高速度、高精度方向發(fā)展</p><p>　　精度和速度是數(shù)控機(jī)床的兩個重要指標(biāo)，直接關(guān)系到產(chǎn)品的質(zhì)量和檔次、產(chǎn)品的生產(chǎn)周期和在市場上的競爭能力。高精度、高速度是機(jī)械加工的目標(biāo)，數(shù)控機(jī)床因其價格昂貴，在這些方面的發(fā)展也就更為突出。</p&g

46、t;<p>　　在加工精度方面，數(shù)控機(jī)床精度的要求現(xiàn)在已經(jīng)不局限于靜態(tài)的幾何精度，機(jī)床的運動精度、熱變形以及對振動的監(jiān)測和補償越來越獲得重視。最近幾年來，普通級數(shù)控機(jī)床的加工精度已由10μm提高到5μm，精密級加工中心則從3-5μm提高到1-1.5μm，并且超精密加工精度已開始進(jìn)入納米級。加工精度的提高不僅在于采用了滾珠絲杠副、靜壓導(dǎo)軌、直線滾動導(dǎo)軌、磁浮導(dǎo)軌等部件，提高了CNC系統(tǒng)的控制精度，應(yīng)用了高分辨率位置檢測裝置，

47、而且也在于使用了各種誤差補償技術(shù)，如絲杠螺距誤差補償、刀具誤差補償、熱變形誤差補償、空間誤差綜合補償?shù)鹊取?lt;/p><p>　　在加工速度方面，如今的數(shù)控機(jī)床普遍是高速加工，高速加工源于20世紀(jì)90年代初，以電主軸和直線電機(jī)的應(yīng)用為特征，使主軸轉(zhuǎn)速大大提高，進(jìn)給速度達(dá)60m／min以上，進(jìn)給加速度和減速度達(dá)到1-2g以上，主軸轉(zhuǎn)速達(dá)100000r/min以上。高速進(jìn)給要求數(shù)控系統(tǒng)的運算速度快、采樣周期短，還要求數(shù)

48、控系統(tǒng)具有足夠的超前路徑加（減）速優(yōu)化預(yù)處理能力，有些系統(tǒng)可提前處理5000個程序段。為保證加工速度，高檔數(shù)控系統(tǒng)可在每秒內(nèi)進(jìn)行2000-10000次進(jìn)給速度的改變。另一方面，運算速度的高速化也為數(shù)控機(jī)床增添了動力：微處理器的迅速發(fā)展為數(shù)控系統(tǒng)向高速、高精度方向發(fā)展提供了保障，開發(fā)出CPU已發(fā)展到32位以及64位的數(shù)控系統(tǒng)，頻率提高到幾百兆赫、上千兆赫。由于運算速度的極大提高，使得當(dāng)分辨率為0.1μm、0.01μm時仍能獲得高達(dá)24～2

49、40m/min的進(jìn)給速度。</p><p>　　2.3向柔性化、功能集成化方向發(fā)展</p><p>　　數(shù)控機(jī)床在提高單機(jī)柔性化的同時，朝單元柔性化和系統(tǒng)化方向發(fā)展，如出現(xiàn)了數(shù)控多軸加工中心、換刀換箱式加工中心等具有柔性的高效加工設(shè)備；出現(xiàn)了由多臺數(shù)控機(jī)床組成底層加工設(shè)備的柔性制造單元、柔性制造系統(tǒng)、柔性加工線。</p><p>　　在現(xiàn)代數(shù)控機(jī)床上，自動換刀裝置、

50、自動工作臺交換裝置等已成為基本裝置。隨著數(shù)控機(jī)床向柔性化方向的發(fā)展，功能集成化更多地體現(xiàn)在：工件自動裝卸，工件自動定位，刀具自動對刀，工件自動測量與補償，集鉆、車、鏜、銑、磨為一體的“萬能加工”和集裝卸、加工、測量為一體的“完整加工”等。</p><p>　　2.4向智能化方向發(fā)展</p><p>　　隨著人工智能在計算機(jī)領(lǐng)域不斷滲透和發(fā)展，數(shù)控系統(tǒng)向智能化方向發(fā)展。在新一代的數(shù)控系統(tǒng)中，

51、由于采用“進(jìn)化計算”、“模糊系統(tǒng)”和“神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)”等控制機(jī)理，性能大大提高，具有加工過程的自適應(yīng)控制、負(fù)載自動識別、工藝參數(shù)自生成、運動參數(shù)動態(tài)補償、智能診斷、智能監(jiān)控等功能。</p><p>　　2.4.1引進(jìn)自適應(yīng)控制技術(shù)</p><p>　　通過監(jiān)測加工過程中的切削力、主軸和進(jìn)給電機(jī)的功率、電流、電壓等信息，利用傳統(tǒng)的或現(xiàn)代的算法進(jìn)行識別，以辯識出刀具的受力、磨損、破損狀態(tài)及機(jī)床加工的

52、穩(wěn)定性狀態(tài)，并根據(jù)這些狀態(tài)實時調(diào)整加工參數(shù)和加工指令，使設(shè)備處于最佳運行狀態(tài)，以提高加工精度、降低加工表面粗糙度并提高設(shè)備運行的安全性；</p><p>　　2.4.2智能故障回放和故障仿真技術(shù)</p><p>　　能夠完整記錄系統(tǒng)的各種信息，對數(shù)控機(jī)床發(fā)生的各種錯誤和事故進(jìn)行回放和仿真，用以確定錯誤引起的原因，找出解決問題的辦法，積累生產(chǎn)經(jīng)驗；</p><p>　

53、　2.4.3刀具壽命自動檢測</p><p>　　利用紅外、聲發(fā)射、激光等檢測手段，對刀具和工件進(jìn)行檢測。發(fā)現(xiàn)工件超差、刀具磨損和破損等，及時進(jìn)行報警、自動補償或更換刀具，確保產(chǎn)品質(zhì)量。</p><p>　　2.4.4智能4M數(shù)控系統(tǒng)</p><p>　　在制造過程中，加工、檢測一體化是實現(xiàn)快速制造、快速檢測和快速響應(yīng)的有效途徑，將測量（Measurement）、建

54、模（Modeling）、加工（Manufacturing）、機(jī)器操作（Manipulator）四者（即4M）融合在一個系統(tǒng)中，實現(xiàn)信息共享，促進(jìn)測量、建模、加工、裝夾、操作的一體化。</p><p>　　2.4.5智能化交流伺服驅(qū)動技術(shù)</p><p>　　目前已研究能自動識別負(fù)載并自動調(diào)整參數(shù)的智能化伺服系統(tǒng)，包括智能化主軸交流驅(qū)動裝置和進(jìn)給伺服驅(qū)動裝置，使驅(qū)動系統(tǒng)獲得最佳運行。 <

55、;/p><p>　　2.5向高可靠性方向發(fā)展</p><p>　　所謂的數(shù)控機(jī)床可靠性，就是指數(shù)控機(jī)床產(chǎn)品及其系統(tǒng)能夠在限定時間內(nèi)完成一定的動作指令的能力。數(shù)控機(jī)床的可靠性一直是用戶最關(guān)心的主要指標(biāo)，它主要取決于數(shù)控系統(tǒng)各伺服驅(qū)動單元的可靠性。為提高可靠性，目前主要采取以下措施：</p><p>　　2.5.1采用更高集成度電路芯片</p><p&g

56、t;　　采用更高集成度的電路芯片，采用大規(guī)?；虺笠?guī)模的專用及混合式集成電路，可以減少元器件的數(shù)量，有效地提高可靠性。</p><p>　　2.5.2實現(xiàn)硬件功能軟件化</p><p>　　通過硬件功能軟件化，以適應(yīng)各種控制功能的要求，同時通過硬件結(jié)構(gòu)的模塊化、標(biāo)準(zhǔn)化、通用化及系列化，提高硬件的生產(chǎn)批量和質(zhì)量。</p><p>　　2.5.3增強故障自診斷、自恢復(fù)和

57、保護(hù)功能</p><p>　　增強故障自診斷、自恢復(fù)和保護(hù)功能對系統(tǒng)內(nèi)硬件、軟件和各種外部設(shè)備進(jìn)行故障診斷、報警。當(dāng)發(fā)生加工超程、刀損、干擾、斷電等各種意外時，自動進(jìn)行相應(yīng)的保護(hù)，而這些措施就大大地增加了數(shù)控機(jī)床的可靠性。</p><p>　　2.6向網(wǎng)絡(luò)化方向發(fā)展</p><p>　　對于面臨激烈競爭的企業(yè)來說，使數(shù)控機(jī)床具有雙向、高速的聯(lián)網(wǎng)通訊功能，以保證信息流

58、在車間各個部門間暢通無阻是非常重要的。既可以實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)資源共享，又能實現(xiàn)數(shù)控機(jī)床的遠(yuǎn)程監(jiān)視、控制、培訓(xùn)、教學(xué)、管理等等，還可實現(xiàn)數(shù)控裝備的數(shù)字化服務(wù)。數(shù)控機(jī)床的網(wǎng)絡(luò)化將極大地滿足柔性生產(chǎn)線、柔性制造系統(tǒng)、制造企業(yè)對信息集成的需求，也是實現(xiàn)新的制造模式，如敏捷制造、虛擬企業(yè)、全球制造的基礎(chǔ)單元。目前先進(jìn)的數(shù)控系統(tǒng)為用戶提供了強大的聯(lián)網(wǎng)能力，除了具有RS232C接口外，還帶有遠(yuǎn)程緩沖功能的DNC接口，可以實現(xiàn)多臺數(shù)控機(jī)床間的數(shù)據(jù)通信和直接對多

59、臺數(shù)控機(jī)床進(jìn)行控制。有的已配備與工業(yè)局域網(wǎng)通信的功能以及網(wǎng)絡(luò)接口，促進(jìn)了系統(tǒng)集成化和信息綜合化，使遠(yuǎn)程在線編程、遠(yuǎn)程仿真、遠(yuǎn)程操作、遠(yuǎn)程監(jiān)控及遠(yuǎn)程故障診斷成為可能。這些先進(jìn)的系統(tǒng)也為數(shù)控機(jī)床未來的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展方向提供了導(dǎo)向作用。</p><p>　　2.7向標(biāo)準(zhǔn)化方向發(fā)展</p><p>　　近些年來，數(shù)控標(biāo)準(zhǔn)是制造業(yè)信息化發(fā)展的一種趨勢。數(shù)控技術(shù)誕生后的50多年間的信息交換都是基于ISO6

60、983標(biāo)準(zhǔn)，即采用G、M代碼對加工過程進(jìn)行描述，顯然，這種面向過程的描述方法已越來越不能滿足現(xiàn)代數(shù)控技術(shù)高速發(fā)展的需要。為此，國際上正在研究和制定一種新的CNC系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)ISO14649（STEP－NC)，其目的是提供一種不依賴于具體系統(tǒng)的中性機(jī)制，能夠描述產(chǎn)品整個生命周期內(nèi)的統(tǒng)一數(shù)據(jù)模型，從而實現(xiàn)整個制造過程，乃至各個工業(yè)領(lǐng)域產(chǎn)品信息的標(biāo)準(zhǔn)化。數(shù)控機(jī)床的標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展也定將會推動數(shù)控技術(shù)的高速發(fā)展。</p><p>

61、　　2.8向功能復(fù)合化方向發(fā)展</p><p>　　數(shù)控車床復(fù)合加工技術(shù)，即是在一臺設(shè)備上完成車、銑、鉆、鏜、攻絲、鉸孔、擴(kuò)孔等多種加工要求，復(fù)合加工機(jī)床的最突出優(yōu)點是可以大大縮短工件的生產(chǎn)周期、提高工件加工精度。在全球數(shù)控機(jī)床制造和金屬加工領(lǐng)域，復(fù)合加工技術(shù)正以其強大的加工能力被不斷發(fā)展與應(yīng)用。為了實現(xiàn)復(fù)雜形狀工件的加工，使在一臺機(jī)床上能完成復(fù)數(shù)工序和復(fù)數(shù)工種的加工，這樣的數(shù)控機(jī)床稱為復(fù)合加工機(jī)床。就是說，在復(fù)

62、合化機(jī)床上可以實現(xiàn)完全不同性質(zhì)加工過程的加工。</p><p>　　今天的復(fù)合加工技術(shù)，是針對以普通的數(shù)控車削中心和加工中心為基礎(chǔ)，發(fā)展到復(fù)合車銑加工中心。這要求機(jī)床制造業(yè)應(yīng)以現(xiàn)有的技術(shù)水平為基礎(chǔ)，研發(fā)、制造、穩(wěn)定和推廣具有高效、復(fù)合、穩(wěn)定、成本低廉的，適合于現(xiàn)代加工技術(shù)的高水平數(shù)控機(jī)床。</p><p>　　第三章 中國數(shù)控機(jī)床發(fā)展策略</p><p>　　在今天

63、，以轎車制造業(yè)為代表的汽車及其零部件制造業(yè)、以航空航天為代表的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的加速發(fā)展，為機(jī)床制造業(yè)帶來了巨大商機(jī)。同時，要滿足我國重大基礎(chǔ)制造和國防工業(yè)領(lǐng)域?qū)Ω邫n數(shù)控機(jī)床的巨大需求，擺脫對國外高檔數(shù)控機(jī)床的依賴及壟斷，必須突破高檔數(shù)控機(jī)床及相應(yīng)高性能功能部件的關(guān)鍵技術(shù)。我國數(shù)控機(jī)床的發(fā)展需要以市場需求為導(dǎo)向，主機(jī)為牽引，統(tǒng)籌考慮數(shù)控系統(tǒng)與功能部件、關(guān)鍵部件與主機(jī)，推行數(shù)字制造；以功能部件為基礎(chǔ)，以共性技術(shù)為支撐，加速振興我國機(jī)床制造業(yè)。

64、中國今后要加速發(fā)展數(shù)控機(jī)床產(chǎn)業(yè),既要深入總結(jié)過往的經(jīng)驗教訓(xùn),切實改善存在的問題,又要認(rèn)真學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)經(jīng)驗,沿正確的道路前進(jìn)。建議切實做好以下幾點:</p><p>　　3.1加大技術(shù)科研力度</p><p>　　眾所周知，科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，科技對于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用在今天已經(jīng)不言而喻了。數(shù)控機(jī)床是其他制造業(yè)得以實現(xiàn)的基礎(chǔ)，因為它的水平關(guān)系著其他行業(yè)產(chǎn)品制造質(zhì)量的高低。我國數(shù)控機(jī)床科技

65、水平一直處于較低水平，雖然在某些領(lǐng)域可以與世界機(jī)床強國比較高低，但是整體的弱勢也是造成我國數(shù)控機(jī)床行業(yè)無法進(jìn)入“世界機(jī)床強國”行列的原因。在美國，特別講究“效率”和“創(chuàng)新”，注重基礎(chǔ)科研。在機(jī)床技術(shù)上不斷創(chuàng)新，美國首先結(jié)合汽車、軸承生產(chǎn)需求，充分發(fā)展了大量大批生產(chǎn)自動化所需的自動線，而且電子、計算機(jī)技術(shù)在世界上領(lǐng)先，因此其數(shù)控機(jī)床的主機(jī)設(shè)計、制造及數(shù)控系統(tǒng)基礎(chǔ)扎實，且一貫重視科研和創(chuàng)新，故其高性能數(shù)控機(jī)床技術(shù)在世界也一直領(lǐng)先。而德國特別

66、注重科學(xué)試驗，理論與實際相結(jié)合，基礎(chǔ)科研與應(yīng)用技術(shù)科研并重。企業(yè)與大學(xué)科研部門緊密合作，對用戶產(chǎn)品、加工工藝、機(jī)床布局結(jié)構(gòu)、數(shù)控機(jī)床的共性和特性問題進(jìn)行深入的研究，在質(zhì)量上力求越來越好。</p><p>　　3.2進(jìn)一步提高數(shù)控機(jī)床產(chǎn)品的自主開發(fā)、制造能力</p><p>　　我國如今已成為一個制造業(yè)大國，提高數(shù)控機(jī)床產(chǎn)品的自主開發(fā)、制造能力是一個關(guān)鍵的問題。共性和關(guān)鍵技術(shù)攻關(guān)必須與數(shù)控機(jī)

67、床和功能部件的基地建設(shè)有機(jī)結(jié)合，要以高檔數(shù)控機(jī)床發(fā)展為主攻目標(biāo)，提高整機(jī)可靠性和產(chǎn)業(yè)化水平，提高國產(chǎn)數(shù)控系統(tǒng)和關(guān)鍵功能部件的配套能力，特別是要提高在國產(chǎn)中高檔數(shù)控機(jī)床中的配套能力；加強數(shù)控機(jī)床基礎(chǔ)開發(fā)理論的研究、基礎(chǔ)工藝技術(shù)研究及應(yīng)用軟件開發(fā)，做好行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和專利工作，為我國數(shù)控機(jī)床行業(yè)的發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。</p><p>　　3.3加快高性能數(shù)控功能部件的研發(fā)，提升數(shù)控機(jī)床品質(zhì)</p><p

68、>　　數(shù)控功能部件作為數(shù)控機(jī)床的一個子系統(tǒng)同樣具有機(jī)電一體化的特征，這也是它區(qū)別于一般配套件和附件之處。因此，它的組成通常是由動力能源、信息傳遞反饋與控制、廣義機(jī)械執(zhí)行裝置三者的總成。這些功能部件有高速運動的電主軸單元、直接驅(qū)動的直線電機(jī)單元和力矩電機(jī)的回轉(zhuǎn)運動單元等；有先進(jìn)結(jié)構(gòu)精密切削的雙擺主軸頭、數(shù)控動力刀架和主臥轉(zhuǎn)換頭等；有快速交換及高速的自動刀具交換裝置、自動托盤交換裝置和刀具在線智能補償裝置等功能部件的研發(fā)及其專業(yè)化生產(chǎn)

69、，不僅能為機(jī)床主機(jī)制造廠提供功能完善和品質(zhì)優(yōu)良的選件，而且有利于縮短機(jī)床新產(chǎn)品的開發(fā)和制造周期，也有助于降低數(shù)控機(jī)床成本。高性能的功能部件將具有智能化接口，能與整機(jī)協(xié)調(diào)匹配，并與數(shù)控系統(tǒng)構(gòu)成分布式的控制，因此，加強為主機(jī)廠的售前服務(wù)，充分滿足主機(jī)的個性化需求是提高其競爭力的重要措施。功能部件向功能多樣化、運行高可靠性化和結(jié)構(gòu)緊湊化的發(fā)展也將促進(jìn)數(shù)控機(jī)床復(fù)合化加工的擴(kuò)展并推動新一代可重構(gòu)機(jī)床的出現(xiàn)。</p><p>

70、;　　數(shù)控系統(tǒng)、功能部件、關(guān)鍵部件是發(fā)展高檔數(shù)控機(jī)床的基礎(chǔ)，目前我國在這方面發(fā)展十分薄弱，而這也已經(jīng)成為制約數(shù)控機(jī)床發(fā)展的瓶頸，必須加快發(fā)展，提高專業(yè)化、批量化生產(chǎn)技術(shù)水平和能力。產(chǎn)品的發(fā)展和自主創(chuàng)新能力的提高必須依賴于核心技術(shù)的掌握，依賴于共性技術(shù)的支撐?；A(chǔ)技術(shù)研究是機(jī)床整體水平提高的前提和保障，是機(jī)床設(shè)計的關(guān)鍵和基礎(chǔ)，對于我國機(jī)床行業(yè)進(jìn)入一個全新的層次會有很大的幫助。</p><p>　　3.4加快技術(shù)引進(jìn)

71、與國際合作學(xué)習(xí)</p><p>　　新技術(shù)幾乎是所有企業(yè)共同的追求，為了較快得到最新技術(shù)，企業(yè)可直接與國外科研院所和國外一流企業(yè)合資、合作，通過以市場換技術(shù)，以有限的資金換取無限的發(fā)展，實現(xiàn)主流產(chǎn)品生產(chǎn)的高起點、成批量、專業(yè)化。在引進(jìn)與合作過程中，我們還需要加強引進(jìn)技術(shù)的消化吸收與再創(chuàng)新。具體來說：在某些領(lǐng)域上，與國外差距較大，國外先進(jìn)技術(shù)有引進(jìn)的可能，則通過引進(jìn)技術(shù)，加強消化吸收，實現(xiàn)再創(chuàng)新，滿足用戶的需求；在

72、技術(shù)基礎(chǔ)較好的領(lǐng)域中，可以充分利用已經(jīng)形成一定優(yōu)勢的技術(shù)，與用戶結(jié)合，產(chǎn)學(xué)研結(jié)合，開發(fā)滿足用戶需要的產(chǎn)品，形成技術(shù)創(chuàng)新能力，這樣也可能在原創(chuàng)上做出突破?？傊?，加快技術(shù)引進(jìn)與國際合作學(xué)習(xí)在當(dāng)前來說是一個明智的選擇。</p><p><b>　　結(jié)語</b></p><p>　　雖然我國數(shù)控機(jī)床的發(fā)展經(jīng)歷了長期的跌宕起伏，已經(jīng)由成長期進(jìn)入成熟期，但是機(jī)床制造業(yè)既面臨著機(jī)械

73、制造業(yè)需求水平提升而引發(fā)的制造裝備發(fā)展的良機(jī)，也遭遇到了當(dāng)今激烈的國際市場競爭的巨大壓力，加速推進(jìn)數(shù)控機(jī)床的發(fā)展是解決有關(guān)機(jī)床制造業(yè)持續(xù)發(fā)展問題的一個關(guān)鍵。隨著制造業(yè)對數(shù)控機(jī)床的不斷擴(kuò)大的需求以及計算機(jī)技術(shù)和現(xiàn)代設(shè)計技術(shù)的飛速進(jìn)步，數(shù)控機(jī)床的應(yīng)用范圍仍然在不斷擴(kuò)大中。數(shù)控機(jī)床行業(yè)是為制造業(yè)提供裝備的產(chǎn)業(yè)，當(dāng)代中國制造業(yè)的崛起，必然給數(shù)控機(jī)床行業(yè)帶來巨大的商機(jī)，并且?guī)硇碌陌l(fā)展空間。因此，數(shù)控機(jī)床行業(yè)可以抓住這個大好機(jī)會，盡快減小其世界先

74、進(jìn)水平的差距，全面提高我國數(shù)控機(jī)床行業(yè)水平，創(chuàng)品牌、擴(kuò)市場、當(dāng)進(jìn)口、爭出口，爭取將國產(chǎn)數(shù)控機(jī)床做大做強。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1].鄒偉平,吳再興.數(shù)控技術(shù)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢[J].林業(yè)機(jī)械與木工設(shè)備.2006(03)</p><p>　　[2].王志平主編.數(shù)控機(jī)床及應(yīng)用.北京：高等教育出版社，2

75、002.3</p><p>　　[3].李佳主編.數(shù)控機(jī)床及應(yīng)用.北京：清華大學(xué)出版社，2001.7</p><p>　　[4].王愛玲主編.現(xiàn)代數(shù)控機(jī)床[M].國防工業(yè)出版社,2003</p><p>　　[5].倪祥明.數(shù)控機(jī)床及數(shù)控加工技術(shù).北京：人民郵電出版社，2011</p><p>　　[6].李君.淺議數(shù)控技術(shù)的發(fā)展趨勢[J].

76、吉林農(nóng)業(yè).2010(11)</p><p>　　我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險研究</p><p><b>　　姓名： </b></p><p><b>　　班級： </b></p><p><b>　　學(xué)號： </b></p><p><b>　　目錄

77、</b></p><p><b>　　一、導(dǎo)言18</b></p><p>　　二、商業(yè)銀行風(fēng)險概述18</p><p>　　2.1信貸風(fēng)險的定義18</p><p>　　2.2商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的成因19</p><p>　　三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險成因分析19</p>

78、;<p>　　3.1商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險管理水平不高19</p><p>　　3.2商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全19</p><p>　　3.3商業(yè)銀行盈利壓力和同業(yè)間的惡性競爭19</p><p>　　3.4不良貸款清收乏力20</p><p>　　四、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險隱患20</p><p>

79、　　4.1單戶大額貸款清收難度大20</p><p>　　4.2行業(yè)風(fēng)險加劇20</p><p>　　4.3抵押物貶值20</p><p>　　4.4保證人貸款保證流于形式21</p><p>　　4.5貸款人員人為風(fēng)險21</p><p>　　4.6公務(wù)員職業(yè)道德風(fēng)險21</p><p

80、>　　4.7關(guān)系貸款仍然存在21</p><p>　　五、我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題21</p><p>　　5.1我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀21</p><p>　　5.2 我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在的問題22</p><p>　　六、完善我國商業(yè)銀行貸款風(fēng)險防范建議23</p><p>　

81、　6.1建立信貸風(fēng)險預(yù)警體系：23</p><p>　　6.2嚴(yán)格期限的：23</p><p>　　6.3加強貸后管理：23</p><p>　　6.4健全風(fēng)險等級評定制度：23</p><p>　　6.5信貸資產(chǎn)管理自動化：24</p><p>　　6.6加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新：24</p>&

82、lt;p>　　6.7發(fā)揮市場約束作用：24</p><p><b>　　七、結(jié)束語25</b></p><p><b>　　一、 導(dǎo)言</b></p><p>　　商業(yè)銀行作為城市金融的主力軍，被賦予支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史使命，承擔(dān)著城市金融服務(wù)的神圣職責(zé)，建設(shè)社會主義新城市是城市商業(yè)銀行一項義不容辭的任務(wù)。為支持經(jīng)

83、濟(jì)發(fā)展經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，在新城市建設(shè)中如何發(fā)揮出更好更大的作用，以新金融作為撬動新城市建設(shè)的著力點，運用新金融業(yè)務(wù)、新策略定位、新信貸機(jī)制和新金融制度安排重塑新城市建設(shè)的資金需求，以彰顯新城市建設(shè)的理念、思路和方法。 </p><p>　　商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)遍布城市，具有相當(dāng)?shù)馁Y金實力和經(jīng)營規(guī)模，已成為城市金融的基礎(chǔ)和我國金融體系的重要組成部分。城市合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過幾年來的積極清收不 良貸款和呆賬核銷，通過調(diào)整

84、信貸結(jié)構(gòu)和投向，貸款結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步的優(yōu)化，信貸資產(chǎn)質(zhì)量有了較大幅度的提高，經(jīng)營效益逐年增加，貸款操作手續(xù)日趨規(guī)范，風(fēng)險 狀況已得到緩解，但由于歷史原因和條件限制，商業(yè)銀行經(jīng)營的對象是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、城市中小型企業(yè)和個體私營經(jīng)濟(jì)，層次低、底子薄、效益差，經(jīng)營風(fēng)險較大， 形成了商業(yè)銀行不良貸款居高不下的局面，城市合作金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時還存在著一些誤區(qū)，在信貸管理上還存在著一些薄弱環(huán)節(jié)。</p><p>　　二、商業(yè)銀行風(fēng)

85、險概述</p><p>　　2.1信貸風(fēng)險的定義</p><p>　　目前在風(fēng)險管理中普遍采用的風(fēng)險定義是;風(fēng)險是指損失產(chǎn)生的不確定性。它包含了損失與不確定兩個非常重要的因素。正是由于人們難以確定何時、何地、何種程度的潛在損失,這便構(gòu)成了一種風(fēng)險。 其所致的結(jié)果有損失的一面亦有盈利的一面,損失帶給人們的是恐懼 和失敗,盈利面帶給人們的是希望和成功。同時“主觀說”所指的風(fēng) 險是關(guān)于損失的不確

86、定性。 </p><p>　　2.1.1商業(yè)銀行風(fēng)險的涵義主要內(nèi)容: </p><p>　?。?）商業(yè)銀行風(fēng)險的承擔(dān)者是與其經(jīng)濟(jì)活動有關(guān)的經(jīng)濟(jì)實體,如居民、企業(yè)、商業(yè)銀行 非銀行金融中介機(jī)構(gòu)以及政府等;</p><p>　　（2）商業(yè)銀行風(fēng)險與其收益是成正比例的,風(fēng)險愈高,蒙受經(jīng)濟(jì)損失的概率愈大,但獲得超額利潤的可能性也隨之增加;</p>&l

87、t;p>　　（3）商業(yè)銀行風(fēng)險可以與經(jīng)營過程中的各種復(fù)雜因素相互作用,使經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)形成一種自我調(diào)節(jié)和自我平衡的機(jī)制。 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險有廣義和狹義之分,廣義的是指其所致的結(jié)果，有損失的一面,也有盈利的一面:狹義的是指其所致的結(jié)果只有損失的一面,這正是人們通常所認(rèn)為的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險,本文所研究的也正是這種狹義的信貸風(fēng)險。信貸風(fēng)險是指借款人不能按期歸還貸款本息而 引起商業(yè)銀行收益變動的可能性 。國際清算銀行巴塞爾委員會2001年６月公

88、布的《 新資本協(xié)議草案修改文件》中對信用風(fēng)險的定義為銀行借款者或交易對手不能承擔(dān)根據(jù)事先約定條件的償還責(zé)任時的一種不確定性。本文所研究的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險是指由于市場因子(利率和匯率)的不利變化或由于交易對手違約而導(dǎo)致的信貸資產(chǎn)價值的損失,因為產(chǎn)生信貸風(fēng)險的原因的不同把商業(yè)銀行信貸風(fēng)險區(qū)分為市場風(fēng)險和信用風(fēng)險,商業(yè)銀行信貸市場風(fēng)險是指由于市場因 子的不利變化而導(dǎo)致的信貸資產(chǎn)價值損失的大小,其市場因子主要有利率和匯率:而商業(yè)銀行信貸信用風(fēng)險

89、是指由于交易對手違約而帶來信貸資產(chǎn)價值的損失,銀行從誕生起就一直面對信貸的信用風(fēng)險。</p><p>　　2.2商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的成因</p><p>　　2.2.1流動性風(fēng)險</p><p>　?。?）流動性風(fēng)險的含義</p><p>　　流動性風(fēng)險主要產(chǎn)生于銀行無法應(yīng)對因負(fù)債下降或資產(chǎn)增加而導(dǎo)致的流動性困難。當(dāng)一家銀行缺乏流動性時，它就不

90、能依靠負(fù)債增長或以合理的成本迅速變現(xiàn)資產(chǎn)來獲得充裕的資金，因而會影響其盈利能力。極端情況下，流動性不足能導(dǎo)致銀行倒閉</p><p>　?。?）流動性風(fēng)險的成因</p><p><b>　　流動性極度不足。 </b></p><p>　　短期資產(chǎn)價值不足以應(yīng)付短期負(fù)債的支付或未預(yù)料到的資金外流。 </p>&l

91、t;p><b>　　籌資困難。</b></p><p><b>　　2.2.2操作風(fēng)險</b></p><p><b>　?。?）操作風(fēng)險定義</b></p><p>　　由于內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)的不完備或失效，或由于外部事件造成損失的風(fēng)險。</p><p>　?。?）操

92、作風(fēng)險的內(nèi)容</p><p><b>　　內(nèi)部欺詐。</b></p><p><b>　　外部欺詐。</b></p><p>　　雇用合同以及工作狀況帶來的風(fēng)險事件。</p><p>　　客戶、產(chǎn)品以及商業(yè)行為引起的風(fēng)險事件</p><p>　　有形資產(chǎn)的損失。由于災(zāi)難性事件

93、或其他事件引起的有形資產(chǎn)的損壞或損失。    </p><p>　　經(jīng)營中斷和系統(tǒng)出錯。</p><p>　　涉及執(zhí)行、交割以及交易過程管理的風(fēng)險事件。</p><p>　　三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險成因分析</p><p>　　3.1商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險管理水平不高</p><p>

94、　　3.1.1商業(yè)銀行實際上正面臨著不斷增大的來自市場風(fēng)險，利率風(fēng)險管理和操作風(fēng)險的壓力。但是，在實踐中銀行對風(fēng)險管理的認(rèn)識上還存在著相當(dāng)大的差距，重視操作風(fēng)險控制，輕視對匯率風(fēng)險，利率風(fēng)險。</p><p>　　3.1.2不能及時預(yù)警風(fēng)險，在風(fēng)險發(fā)現(xiàn)方面還存在著時滯現(xiàn)象。</p><p>　　3.2商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全</p><p>　　3.2.1銀行內(nèi)部

95、信貸權(quán)力分配不合理，一些基層管理部門的權(quán)力過大，監(jiān)督約束機(jī)制沒有真正起到作用，在一定程度上導(dǎo)致了管理者的亂批貸款，亂投資等短期盲目行為。</p><p>　　3.2.2懲罰措施不明確，獎罰不合理，忽視對信貸人員道德風(fēng)險的監(jiān)管。</p><p>　　3.3商業(yè)銀行盈利壓力和同業(yè)間的惡性競爭</p><p>　　3.3.1同行業(yè)之間的惡性競爭導(dǎo)致多頭開戶，多頭貸款，短貸

96、長用的現(xiàn)象屢禁不止，</p><p>　　3.3.2尚未完善的信貸登記咨詢系統(tǒng)，銀行很難掌握貸款企業(yè)的真實情況，致使銀行監(jiān)管低效或無效，金融秩序混亂，最終形成不良貸款，信貸風(fēng)險增加。 </p><p>　　3.4不良貸款清收乏力</p><p>　　3.4.1隨著社會經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行存款總額逐年增長，貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，而部分信貸員風(fēng)險意識淡薄，存在

97、著只收取貸款利息，本金不收也可的思想，不采 取有力措施積極清收老欠貸款。</p><p>　　3.4.2更為嚴(yán)重的是有的銀行為完成收息任務(wù)，采取紙上作業(yè)的方式，以貸收息，致使借款戶借款余額逐年累增，潛在風(fēng)險逐年加大。</p><p>　　四、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險隱患</p><p>　　4.1單戶大額貸款清收難度大</p><p>　　

98、4.1.1由于部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于規(guī)模過大、轉(zhuǎn)制未徹底、產(chǎn)權(quán)不明晰，城市合作金融機(jī)構(gòu)對這部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款清收、壓縮難度較大，收效甚微。</p><p>　　4.1.2近幾年的園區(qū)熱，導(dǎo)致部分 城市合作金融機(jī)構(gòu)也新增了一部分單戶大額貸款，大部分入園企業(yè)自有資金不足，且盲目追求擴(kuò)張規(guī)模，流動資金貸款往往被固定資產(chǎn)所占用。</p><p>　　4.1.3國家產(chǎn)業(yè)政策的變 化、國際

99、國內(nèi)市場價格的變化、企業(yè)經(jīng)營者素質(zhì)的變化直接關(guān)系到單戶大額貸款的風(fēng)險隱患。因此，單戶大額貸款是當(dāng)前城市合作金融機(jī)構(gòu)的主要風(fēng)險源。</p><p><b>　　4.2行業(yè)風(fēng)險加劇</b></p><p>　　4.2.1部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)由于種種原因產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)行業(yè)較為集中，城市合作金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍受區(qū)域的限制，導(dǎo)致在發(fā)放貸款時大部分信貸資金集中在某一個行業(yè)及 

100、;相關(guān)產(chǎn)業(yè)。</p><p>　　4.2.2隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國內(nèi)市場與國際市場的接軌日趨成熟，市場行情千變?nèi)f化，在一定區(qū)域內(nèi)把信貸資金集中投入單一的行業(yè)，如果該行業(yè)發(fā) 生重大變化，必將引發(fā)城市合作金融機(jī)構(gòu)新一輪的信貸風(fēng)險，</p><p>　　4.2.3行業(yè)風(fēng)險的特點具有政策性、突發(fā)性、全面性，行業(yè)風(fēng)險的主要風(fēng)險源是市場風(fēng)險、政策風(fēng)險、自然災(zāi) 害風(fēng)險，一旦形

101、成風(fēng)險短時間內(nèi)是難于化解的。</p><p><b>　　4.3抵押物貶值</b></p><p>　　4.3.1從抵押貸款的現(xiàn)狀看，大部分抵押物都是以房地產(chǎn)為主，少部份用企業(yè)的機(jī)器設(shè)備等動產(chǎn)作抵押，但由于近幾年來房地產(chǎn)市場過熱，價格的泡沫因素較大，中介機(jī)構(gòu) 評估的價值偏高，大部分信貸人員是按評估價的70%計算發(fā)放貸款，一旦房地產(chǎn)市場回落，房產(chǎn)貶值必將帶來變

102、現(xiàn)價值的貶值風(fēng)險隱患。</p><p>　　4.3.2機(jī)器設(shè)備等動產(chǎn)作抵押的 其貶值速度將更快，對貸款人缺乏有效的措施對抵押物進(jìn)行監(jiān)管，有的借款人甚至擅自將抵押物變賣處置，變賣所得款項用于支付他債務(wù)，導(dǎo)致貸款人無資產(chǎn)可處置。</p><p>　　4.4保證人貸款保證流于形式</p><p>　　4.4.1部分商業(yè)銀行信貸對保證人的保證資格審查不嚴(yán)，對保證人

103、為他人擔(dān)保的借款額度未加控制，造成部分保證人保證的借款額度超出其自身的承受能力。</p><p>　　4.4.2部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在循環(huán)擔(dān)保的現(xiàn)象，一旦其中一個借款人出現(xiàn)風(fēng)險，由于擔(dān)保人同時也是借款人，擔(dān)保人的借款又由其他人擔(dān)保，在訴訟過程中必將追究擔(dān)保人的責(zé)任，引起連鎖反應(yīng)。</p><p>　　4.5貸款人員人為風(fēng)險</p><p>　　4.5.1由于個別商業(yè)銀行信貸人

104、員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，工作責(zé)任心不強，貸款前調(diào)查不認(rèn)真，貸款中審查不嚴(yán)格，貸款后跟蹤檢查不及時，導(dǎo)致貸款準(zhǔn)入把關(guān)不嚴(yán)、貸款退 出不及時、貸款失去訴訟時效；</p><p>　　4.5.2對借款人、保證人、抵押人以及抵押物的真實性、有效性審查不嚴(yán)，導(dǎo)致保證或抵押無效等現(xiàn)象的發(fā)生，違規(guī)操作帶來風(fēng)險隱患。</p><p>　　4.6公務(wù)員職業(yè)道德風(fēng)險</p><p>

105、　　4.6.1當(dāng)前部分商業(yè)銀行信貸管理人員錯誤認(rèn)為公務(wù)員借款總是安全的，近幾年來對公務(wù)員貸款來者不拒，有增無減，且借款金額越來越大，在貸款操作過程中對借款 人的道德品行、借款用途、家庭狀況不甚了解，一旦該借款人違規(guī)、違紀(jì)、違法，貸款就因此而形成風(fēng)險。</p><p>　　4.6.2公務(wù)員借款除了公務(wù)員本身的職業(yè)道德風(fēng)險外還有政策風(fēng) 險和市場風(fēng)險，據(jù)本人了解目前大部分公務(wù)員貸款的真實用途是用于投

106、資性質(zhì)的，因此其投資項目的成功與否，在一定程度上也決定貸款的風(fēng)險度。</p><p>　　4.7關(guān)系貸款仍然存在</p><p>　　部分商業(yè)銀行信貸管理人員因個人關(guān)系、支行或信用社領(lǐng)導(dǎo)層關(guān)系、合行或聯(lián)社管理層關(guān)系、政府部門領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系等工作關(guān)系、業(yè)務(wù)關(guān)系、黨政關(guān)系、管理關(guān)系、人情關(guān)系所發(fā)放的貸款雖說大部分款項在發(fā)放時也是符合貸款條件的，但是由于某種關(guān)系的存在，信貸人員在貸款發(fā)放和管理過程中往

107、往貸款前調(diào)查不深入、貸款中 審查不嚴(yán)格、貸款后檢查不到位，對存在的風(fēng)險隱患未能實時發(fā)現(xiàn)，在處置風(fēng)險時難度較大，有時還會遇到阻力和壓力。</p><p>　　五、我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題</p><p>　　5.1我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀</p><p>　　5.1.1商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，表外業(yè)務(wù)市場空間狹小，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，這些都嚴(yán)重

108、制約了商業(yè)銀行單一、畸形的盈利模式的改善，結(jié)果是過分依賴信貸盈利增長。</p><p>　　5.1.2整個銀行體系存貸差額繼續(xù)拉大，加上商業(yè)銀行利用存差資金效率低下，投資貨幣市場的收益率不但低于貸款利率，而且接近平均負(fù)債成本，部分投資品種收益率甚至低于平均負(fù)債成本，大量的貨幣存款滯留商業(yè)銀行體系使得商業(yè)銀行 背負(fù)巨額的存差利息支出。</p><p>　　由此可見，在我國商業(yè)銀行現(xiàn)行的盈利模

109、式下，商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)偏重于信貸規(guī)模的格局難以在短期內(nèi)得到改觀，這無疑對商業(yè)銀行信貸資金的運用提出了更高的要求，而信貸資金風(fēng)險的大小會直接影響到商業(yè)銀行競爭力的提升以及銀行的持續(xù)和穩(wěn)定發(fā)展。融入全球金融市場已成為我國商業(yè)銀行改革的方向。隨著過渡期的行將結(jié)束，我國商業(yè)銀行即將迎來新一輪的激烈競爭，擁有雄厚資本實力的西方商業(yè)銀行在帶來先進(jìn)風(fēng)險度量與管理理念的同時，也對我國商業(yè)銀行的生存與發(fā)展提出了挑戰(zhàn)。這無疑增加了我國商業(yè)銀行建立包括內(nèi)部模

110、型在內(nèi)的高級信貸風(fēng)險管理體系的緊迫性。</p><p>　　5.2 我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在的問題</p><p>　　5.2.1信貸意識淡?。?lt;/p><p>　　盡管我國商業(yè)銀行市場化改革的步伐正在逐漸加速，但是在傳統(tǒng)國有銀行經(jīng)營觀念的桎梏下，眾多經(jīng)過改制的商業(yè)銀行，其工作人員的觀念并沒有隨著銀行體制的改革有所轉(zhuǎn)變。很多商業(yè)銀行從業(yè)者并沒有樹立起真正的市場經(jīng)濟(jì)理

111、念，自然也就談不上按照商業(yè)銀行的經(jīng) 營規(guī)則辦事，在信貸的發(fā)放過程中各種違規(guī)案例層出不窮，導(dǎo)致銀行的呆賬壞賬時有發(fā)生。舉例而言，很多商業(yè)銀行發(fā)放貸款看重的并不是該企業(yè)或者個人的資信如何，而是看重對方與自己是否有交情，這不可避免的導(dǎo)致一些資信并不能獲得貸款的企業(yè)或者個人獲得貸款，在資信缺失的背景下發(fā)放貸款必然導(dǎo)致風(fēng)險的增多。 </p><p>　　5.2.2信貸風(fēng)險預(yù)警體系不健全：</p><p&

112、gt;　　信貸風(fēng)險不具有直觀性，必須通過一定的指標(biāo)體系設(shè)置來反映。而目前眾多商業(yè)銀行在經(jīng)營壓力的推動下，盲目追求業(yè)績的高速增長，忽視了信貸風(fēng)險的控制，例如我國目前很多商業(yè)銀行的存貸比都已經(jīng)接近75%的存貸比紅線，而在不良貸款的撥備上面也普遍不足。目前我國信貸風(fēng)險預(yù)警體系的基本機(jī)制還不完善，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析機(jī)制還未建立,信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息基本上依靠的是層層統(tǒng)計加總形成的，在數(shù)據(jù)的上報過程中難以杜絕出現(xiàn)的數(shù)據(jù)失真現(xiàn)象，這就給信貸風(fēng)險預(yù)警

113、指標(biāo)正確性的設(shè)置帶來了一定的負(fù)面影響。 </p><p>　　5.2.3信貸人員流動頻繁：</p><p>　　在市場經(jīng)濟(jì)體制的沖擊下，商業(yè)銀行員工流動異常頻繁，這其中主要就是信貸人員不斷從國有商業(yè)銀行流向股份制商業(yè)銀行以及一些外資銀行，尤其是外資銀行憑借其高額的薪酬福利不斷地吸引本土高素質(zhì)銀行從業(yè)者的加入。人員的頻繁流動導(dǎo)致國內(nèi)商業(yè)銀行的客戶關(guān)系管理形同虛設(shè)，信貸人員的流動一方面會使客

114、戶流失，另一方面信貸人員流動導(dǎo)致現(xiàn)有客戶資信的連續(xù)性受到阻礙,不利于信貸風(fēng)險工作的開展。 </p><p>　　5.2.4管理手段以及方法的落后：</p><p>　　我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理方法偏于簡 單，風(fēng)險揭示還很不足。目前我國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理普遍采用的仍然是傳統(tǒng)的信用評分法，該方法通過選取一定的財務(wù)指標(biāo)和其它定性指標(biāo)，并通過專家判斷或其它方法設(shè)定每一指標(biāo)的權(quán)重，由評

115、級人員根據(jù)事先確定的打分表對每一個指標(biāo)分別打分，再根據(jù)總分確定其對應(yīng)的信用級別。這一方法的特點是簡便易行，可操作性強，但事實表明這一管理方法存在著以下明顯的缺陷。 </p><p>　　5.2.5民眾及社團(tuán)監(jiān)督的乏力性：</p><p>　　公民社會組織在提高政治透明度方面扮演著重要的角色。一些公民組織本身就是傳播政治信息的重要媒介，這為參與的成員提供了獲取信息的重要機(jī)會 。一些

116、公民組織還創(chuàng)辦自己的傳播媒體，傳播各種政治信息。這些相對獨立的信息源有效的沖擊著政府壟斷的政治權(quán)力。公民社會能有效的打破傳統(tǒng)封建道德倫理對權(quán)力的束縛。與世界發(fā)達(dá)國家相比，我國公民社會對公共權(quán)力的制約力仍顯不足，國民社會的發(fā)展面臨這一系列的困境：登記注冊門檻高,導(dǎo)致大量民間組織不愿登記注冊 ,而游離在社會主流之外。政府對公民組織的準(zhǔn)入資格審查，目前的管理工作比較混亂。定位困境：一些學(xué)會 、公會等 民間組織行政化傾向嚴(yán)重, 還有一些民辦非企

117、業(yè)單位以盈利和避稅為目的因而企業(yè)化，商業(yè)化傾向嚴(yán)重，出現(xiàn)角色定位困境。人才困境：許多民間組織工資少,待遇低，辦公條件差,職業(yè)發(fā)展前景不明，對優(yōu)秀人才吸引力不強，從而影響到公民組織的整體素質(zhì)和能力。資金困境：來自企業(yè) 政府和國際基金的資助均很缺乏 ，資金嚴(yán)重不足 。政府采購尚未惠及公民組織，企業(yè)捐款減免稅規(guī)定不明確，私人基金會的設(shè)立和運作面臨多方面的限制 。</p><p>　　六、完善我國商業(yè)銀行貸款風(fēng)險防范建議

118、</p><p>　　針對以上問題,我國商業(yè)銀行必須及時做出相應(yīng)的對策,主要有如下幾點: </p><p>　　6.1建立信貸風(fēng)險預(yù)警體系：</p><p>　　定期進(jìn)行集中客戶授信風(fēng)險分析及評級。重點了解集中客戶所處的行業(yè)的發(fā)展趨勢，實際經(jīng)營能力等有關(guān)情況，研究制定對大企業(yè)的授信政策。防治信貸風(fēng)險的產(chǎn)生。同時要建立對企業(yè)預(yù)期市場需求，價格變化等為主要依據(jù)

119、的監(jiān)控體系，建立信貸退出機(jī)制，及時推出無效或低效的信貸市場，規(guī)避風(fēng)險。 </p><p><b>　　6.2嚴(yán)格期限的：</b></p><p>　　加強信貸風(fēng)險管理的相關(guān)對策管理，規(guī)范客戶授信制度,科學(xué)分析客戶的資金需求，培育一種新型的信貸文化,合理制訂還款期限 。對于合理制訂貸款期 ，一個優(yōu)秀的企業(yè)離不開卓越的文化 。商業(yè)銀行一定要督促客戶到期歸還,避免

120、信貸資金被擠占也是一種企業(yè). 應(yīng)當(dāng)具有自身的企業(yè)文化 。 </p><p>　　6.3加強貸后管理：</p><p>　　在銀行發(fā)放貸款銀行全體員工形成共同的理念和價值判斷以銀行的款后定期檢查借款人財務(wù)報表，定期對其進(jìn)行信用目標(biāo)倫理道德作為自己的行為準(zhǔn)則，從而自覺使命、 審查及時跟蹤借款人的經(jīng)營管理并根據(jù)信用評分自愿心悅誠服地為使銀行整體效益最大化。風(fēng)險模型對借款人進(jìn)行信用評級，隨

121、時掌握借款人的信用最小化而努力工作 。信貸文化作為商業(yè)銀行重要的風(fēng)險狀況， 同時及時調(diào)整銀行的風(fēng)險損失準(zhǔn)備。企業(yè)文化必須滲透到每一個信貸從業(yè)人員。完善內(nèi)控制度建設(shè)，規(guī)避操作風(fēng)險和道德風(fēng)險 。 </p><p>　　6.4健全風(fēng)險等級評定制度 ：</p><p>　　6.4.1組織結(jié)構(gòu)上確保崗位制約，可參照外資銀行貸款的方式。總的來說包括 : 客戶的信用等級管理 、在信貸組織上通常采用

122、條塊結(jié)合的矩陣型結(jié)構(gòu)管理險等級管理和客戶的信用等級管理,首先要建立體系,信貸業(yè)務(wù)的組織除了有縱向的總行 — 分行的銀行內(nèi)部掌握的客戶資信評價體系然后定期根據(jù)數(shù)劇專業(yè)管理之外，進(jìn)一步強調(diào)橫向的部門之間的分工據(jù)庫中客戶的財務(wù)報表和其它資料對客戶的信用程度與制約，較好地實現(xiàn)風(fēng)險控制與資源配置效率的最佳度進(jìn)行評價記錄。運行方式上可由信貸前臺部門推推薦客戶收集填報資料，信貸管理部門獨立地進(jìn)行信貸管理。</p><p>　　

123、6.4.2改變信貸審計監(jiān)督的實施主體，增加風(fēng)險管理信用等級評定。加強部門的工作職責(zé)，加強風(fēng)險管理部門的職能建設(shè)。規(guī)范貸款的損失預(yù)測與定價管理風(fēng)險管理部門不能只停留在對已產(chǎn)生的風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)測，預(yù)期的貸款損失是辦理貸款業(yè)務(wù)的正常成本，而應(yīng)參與信貸業(yè)務(wù)的全過程 。從發(fā)放前的預(yù)防控制在貸款定價時予以考慮，從銀行資產(chǎn)組合，到最后的風(fēng)險認(rèn)定和處罰的風(fēng)險資產(chǎn)的組合都要考慮，因為每種資產(chǎn)都有不同的違約概率 。 </p><p&g

124、t;　　6.5信貸資產(chǎn)管理自動化：</p><p>　　運用先進(jìn)的計算機(jī)系統(tǒng)對于信貸資產(chǎn)的管理是必不可少的，通過系統(tǒng)對業(yè)務(wù)的前期調(diào)查、復(fù)查符合、審查審批、貸款發(fā)放、貸后管理、業(yè)務(wù)分析、檔案管理都設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)化的操作程序，將信貸政策的制度固化到相應(yīng)的計算機(jī)系統(tǒng)中，如果違章操作，系統(tǒng)會自動拒絕，避免了人為因素。信息化可以有效地幫助銀行實現(xiàn)信貸審批服務(wù)的差異化，提高信貸風(fēng)險管理水平。信貸信息管理系統(tǒng)可以使貸款對象的所有信息

125、迅速傳給金融企業(yè)。 </p><p>　　6.6加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新：</p><p>　　加強對本國銀行業(yè)的金融創(chuàng)新的監(jiān)管，避免金融創(chuàng)新監(jiān)管真空。首先，銀行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)加強對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)與工具的研究，充分了解其風(fēng)險特性，然后制定有針對性的風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系。其次，銀行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)加強與其他金融行業(yè)監(jiān)管部門的協(xié)作，包括建立信息共享機(jī)制、和聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制，最好是能建立一個統(tǒng)一的金融業(yè)監(jiān)管

126、體系，因為一項金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)往往牽涉到不同的金融部門。此次由次級貸款引發(fā)的，由金融衍生產(chǎn)品擴(kuò)散的金融危機(jī)暴露了美國金融監(jiān)管體系的種種漏洞，說明微觀金融機(jī)構(gòu)在利用金融創(chuàng)新工具尋求利潤和控制風(fēng)險的過程中是短視的，或者說金融機(jī)構(gòu)個體的理性行為不一定導(dǎo)致集體的理性以及個體理性希望達(dá)到的結(jié)果。所以金融監(jiān)管者要以全局視野來監(jiān)管金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，主要是要監(jiān)測其對金融系統(tǒng)性風(fēng)險影響程度而不是其對某家金融機(jī)構(gòu)的影響。 </p><p>

127、　　6.7發(fā)揮市場約束作用：</p><p>　　健全的信息披露制度是市場約束得以發(fā)揮的前提條件，在市場的交易過程中金融機(jī)構(gòu)與公眾處于信息不對稱的狀態(tài)金融機(jī)構(gòu)擁有資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營風(fēng)險等信息而公眾對其知之甚少是一個信息弱勢群體。如果公眾能獲得充分的信息他們與金融機(jī)構(gòu)的交易就會建立在決策的基礎(chǔ)之上而不是像現(xiàn)在建立在對金融機(jī)構(gòu)的信心的基礎(chǔ)上。對銀行來講披露自己的信息是有風(fēng)險的但是對于存款人、金融體系和整個經(jīng)濟(jì)社會的安全來

128、說銀行的信息披露又是合理、公平的。目前世界上許多國家和地區(qū)都已建立了商業(yè)銀行信息披露制度，其中尤其以巴塞爾委員會個體成員國的信息披露制度建設(shè)最為健全。在美國商業(yè)銀行信息披露在美國銀行監(jiān)管體系中處于十分重要的地位。美國聯(lián)邦儲備體系、貨幣監(jiān)理署、美國聯(lián)邦存款保險公司都是通過商業(yè)銀行對外披露的會計報表獲得相關(guān)數(shù)據(jù)的并以此作為金融機(jī)構(gòu)質(zhì)量評價體系的資料來源。從總體上看美國的商業(yè)銀行的信息披露狀況較好且是多層次的。美國銀行業(yè)向媒體直接發(fā)布公共信息

129、，還要按聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會的要求提供銀行監(jiān)督報告、按證券交易委員會的要求提供公共財務(wù)報告。聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會要求提供的報告有銀行控股公司系列報告、銀行形勢報告和其他報告。另外證券交易委員</p><p><b>　　七、結(jié)束語</b></p><p>　　綜上所述，對于我國商業(yè)銀行來說，完善信貸風(fēng)險管理機(jī)制是我國商業(yè)銀行提高自身水平，在激烈的市場競爭中取得勝利