我國商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理研究-畢業(yè)論文+任務(wù)書+開題報告+文獻綜述+外文翻譯

1、<p><b>　　本科畢業(yè)論文</b></p><p><b>　　（20 屆）</b></p><p>　　我國商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理研究</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級

2、 金融學(xué) </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號 </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要<

3、/b></p><p>　　我國商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)開始于20世紀80年代，由于我國不斷地深化經(jīng)濟改革，我國商業(yè)銀行的個人消費貸款余額不斷不升，這表明個人消費貸款業(yè)也進入到高速發(fā)展的軌道中。商業(yè)銀行是經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，風(fēng)險的管理能力是衡量一家銀行是否具有競爭力的標尺。個人消費貸款業(yè)務(wù)開始作為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)新的增長點，更應(yīng)該加強該業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理能力。但是與高速發(fā)展的個人消費貸款業(yè)務(wù)相對的是落后的個人信貸風(fēng)

4、險管理體系，個人信貸風(fēng)險管理已經(jīng)不能適應(yīng)個人消費貸款業(yè)務(wù)發(fā)展所需的有效的風(fēng)險管理。</p><p>　　本文以建設(shè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀為前提，分析個人消費貸款業(yè)務(wù)所面臨的各類風(fēng)險威脅。了解建行銀行現(xiàn)行的個人消費信貸的風(fēng)險管理現(xiàn)狀，總結(jié)和歸納建行在進行個人消費信貸的風(fēng)險管理中存在的問題，并根據(jù)相關(guān)存在的問題，分別風(fēng)險管理文化、風(fēng)險管理架構(gòu)、風(fēng)險管理技術(shù)等方面提出相應(yīng)的對策和建議。</p><

5、p>　　關(guān)鍵詞：個人消費貸款；建設(shè)銀行；風(fēng)險管理</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　Our country commercial bank individual consumer lending operations began in the 1980s, as our country's constantly d

6、eepening economic reform, our country commercial bank's personal consumption loan balances, suggesting that does not rise continuously individual consumer loan industry also into the high-speed development of the orb

7、it. Commercial Banks are operational risks of enterprise, the risk management ability is the measure of a bank being competitive ruler. Personal consumption loan busine</p><p>　　Based on the construction ban

8、k individual consumer credit business status for the premise, personal analysis of the consumer lending operations facing various kinds of risks threat. Understand the current construction bank of individual consumer cre

9、dit risk management status, summarizes and inductive construction bank in individual consumer credit risk management, and the problems existing in according to the relevant existing problems of risk management culture, r

10、espectively, the risk managemen</p><p>　　Keywords: Personal consumption loan; Construction bank; Risk management </p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　1 我國商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀1<

11、/p><p>　　1.1 消費信貸總量逐年遞增，年增長速度逐年放緩1</p><p>　　1.2 消費信貸品種日益豐富2</p><p>　　1.3 消費信貸的發(fā)展空間3</p><p>　　2 建設(shè)銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)概述4</p><p>　　2.1 建設(shè)銀行的個人消費貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀4</p>&

12、lt;p>　　2.1.1 個人消費貸款總額逐年遞增4</p><p>　　2.1.2 個人消費貸款中的不良貸款比例5</p><p>　　2.2 建設(shè)銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險6</p><p>　　2.2.1 借款人的風(fēng)險7</p><p>　　2.2.2 銀行內(nèi)部風(fēng)險7</p><p>　　2.2.

13、3 市場風(fēng)險8</p><p>　　2.2.4 法律法規(guī)風(fēng)險8</p><p>　　2.3 銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理8</p><p>　　2.3.1 規(guī)范文件指導(dǎo)9</p><p>　　2.3.2 加強流程管理9</p><p>　　2.3.3 信用風(fēng)險管理系統(tǒng)12</p><p&

14、gt;　　3 建設(shè)銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在的問題16</p><p>　　3.1 風(fēng)險管理意識淡薄16</p><p>　　3.2 個人消費信貸流程不適應(yīng)新形勢的要求17</p><p>　　3.3 個人消費信貸風(fēng)險評價不健全17</p><p>　　3.4 風(fēng)險識別不及時、不準確17</p><p>

15、;　　3.5 不良資產(chǎn)的處理難18</p><p>　　4 建設(shè)銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的對策19</p><p>　　4.1 風(fēng)險管理文化建設(shè)19</p><p>　　4.1.1 風(fēng)險管理制度文化19</p><p>　　4.1.2 工作人員的風(fēng)險管理文化19</p><p>　　4.2 建立個人信用體

16、系19</p><p>　　4.3 設(shè)立個人消費貸款中心20</p><p>　　4.4 建立完善的風(fēng)險管理架構(gòu)20</p><p>　　4.5 重點開發(fā)風(fēng)險低、潛力大的客戶21</p><p>　　4.6 加強與保險公司的合作22</p><p>　　4.7 加強風(fēng)險管理技術(shù)22</p>&

17、lt;p><b>　　結(jié) 論23</b></p><p><b>　　參考文獻24</b></p><p>　　致 謝錯誤!未定義書簽。</p><p>　　我國的商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)起步較晚。上世紀80年代，一些商業(yè)銀行率先在部分大中城市中開辦個人住房貸款業(yè)務(wù)，由于個人消費貸款業(yè)務(wù)對于當時我國的商業(yè)銀

18、行來說還是一個新的領(lǐng)域，且也受到經(jīng)濟發(fā)展水平、市場體制、相關(guān)法律的不完善及消費觀念等外部因素的制約，個人消費貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展緩慢。到1997年底，全國消費信貸規(guī)模僅有172億元。而1998年以來，我國宏觀經(jīng)濟金融形勢發(fā)生了巨大的變化，為刺激需求、拉動消費從而緩解金融危機的沖機，中央決定加快發(fā)展信用消費。個人消費信貸業(yè)務(wù)也進入了快速增長的軌道。</p><p>　　1 我國商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀</p&

19、gt;<p>　　1.1 消費信貸總量逐年遞增，年增長速度逐年放緩 </p><p>　　從總量上來看，我國商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。我國個人消費貸款規(guī)模從1997年的172億增長到2010年的7.5萬億元，增加了7萬多億元。在這13年間增長了435倍，同時年平均增長速度達到了78.24%，而在2000年時，增長速度更是高達286%。</p><p>　　圖1 個人消

20、費貸款總額</p><p>　　資料來源：國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報數(shù)據(jù)整理</p><p>　　由于受宏觀經(jīng)濟政策和消費信貸基數(shù)不斷增加的影響，2001年到2006年消費信貸的年增長率開始呈逐年走低的趨勢，分別是65.05%，52.63%，47.46%，27.13%，10.00%，9.09%。在金融危機的影響下，央行陸續(xù)推出一系列促進消費信貸政策，個人消費貸款“低頭”增長態(tài)勢開始“抬頭”

21、，2007年消費信貸增長速度達到了37.5%。2009年個人消費貸款從3萬億元關(guān)，直接跳過4萬億元關(guān)口，進入到5.5萬億元大關(guān)，同比去年增長了48.78%。2010年個人消費貸款同樣也是直接跳過6萬億元關(guān)口，直升7.5萬億元，增長速度為36.36%，較去年略微有所下降。</p><p>　　圖2 個人消費貸款的增長率</p><p>　　資料來源：國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報數(shù)據(jù)整理<

22、/p><p>　　1.2 消費信貸品種日益豐富</p><p>　　1999年3月，央行發(fā)布《關(guān)于開展個人消費信貸指導(dǎo)意見》，在這份意見中明確提出要把消費信貸作為新的業(yè)務(wù)增長點，并將住房、汽車等消費貸款的最高限額由消費品價值的70%提高到80%。也是在1999年的9月，央行又將住房貸款的最長期限由20年延長到了30年，并將貸款利率降低到同期法定貸款利率以下。我國的商業(yè)銀行紛紛出臺和制定一系列的

23、方案和管理措施，明確發(fā)展戰(zhàn)略，展望消費信貸市場的美好前景。到2010年建設(shè)銀行主要以個人住房貸款為主體，汽車消費貸款、綜合消費貸款、教育助學(xué)貸款等多種消費信貸品種共同發(fā)展的業(yè)務(wù)體系。具體種類為個人住房貸款、汽車消費貸款、住房裝修貸款、車位按揭貸款、大額耐用消費品貸款、旅游貸款、助學(xué)貸款等。</p><p>　　1.3 消費信貸的發(fā)展空間</p><p>　　從央行的季度和年度貨幣政策報告上

24、顯示，我國總貸款的供給一直是保持在一個平衡的增長趨勢中，而其中消費信貸的增長速度則是較為快的。1998年的商業(yè)銀行總貸款供給是接近為零的0.81%，消費信貸在商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)中是可以直接忽略不計。隨著消費市場的發(fā)展和一些促進消費信貸政策的推動，各個銀行紛紛將消費信貸業(yè)務(wù)作為重點發(fā)展對象，消費信貸在銀行信貸業(yè)務(wù)中的地位也開始變得重要了。2000年，消費貸款余額占到了總貸款的1%，2001年又有了較大的發(fā)展，消費貸款余額占到了6.22%。

25、經(jīng)過三年的發(fā)展，在2004年消費信貸余額突破了10%的大關(guān)，達到了11.28%，即在總貸款中有一成多的貸款為消費信貸。截止到2010年末，個人消費貸款以平穩(wěn)向上的趨勢發(fā)展，其余額已經(jīng)占到了總貸款規(guī)模也突破了15%的關(guān)口，達到15.66%。但是與發(fā)達國家的40%~60%的比重相比，差距還是巨大的，同是也表明消費信貸業(yè)務(wù)仍有很大的發(fā)展空間。</p><p>　　圖3 總貸款供給深度</p><p&

26、gt;　　資料來源：中國人民銀行各年度貨幣政策執(zhí)行報告數(shù)據(jù)整理</p><p>　　2 建設(shè)銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)概述</p><p>　　2.1 建設(shè)銀行的個人消費貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀</p><p>　　中國建設(shè)銀行在我國最早開辦個人消費貸款業(yè)務(wù)。1985年，中國建設(shè)銀行深圳分行首次推出“職工購房抵押貸款”業(yè)務(wù)，開辦了國內(nèi)的第一筆按揭貸款，宣布了我國消費貸款就此開始了蓬勃

27、發(fā)展旅程。</p><p>　　2.1.1 個人消費貸款總額逐年遞增 </p><p>　　個人消費貸款總額的不斷增加。從2001年建設(shè)銀行的個人消費信貸總額1488.34億元到2010年13688.11億元，個人消費信貸總量上實現(xiàn)由千億元到萬億元的突破性增長。</p><p>　　個人消費貸款總額在建行發(fā)行總貸款的比重的增加。從2005年到2010年，個人消費貸款

28、總額一直保持在一個平穩(wěn)、穩(wěn)步的增長態(tài)勢。2005年個人消費貸款總額占總貸款的18.46%，在2006年時，占有比率突破了百分之二十的大關(guān)，達到了20.36%。截止到2010年，建設(shè)銀行個人消費信貸總額達到13688.11億元，占建設(shè)銀行客戶貸款和墊款總額的24.15%。</p><p>　　圖4 建行個人消費貸款總額和占有率</p><p>　　資料來源：中國建行銀行各年年報數(shù)據(jù)整理<

29、;/p><p>　　個人住房貸款的絕對地位。建行銀行是較早開始個人住房貸款業(yè)務(wù)的銀行，建行個人住房貸款不僅在中國的銀行中比例占的較大，而且在建行內(nèi)，相較于其他個人消費貸款業(yè)務(wù)，個人住房貸款的比重是最大的。截止到2010年，住房貸款總額為10911.16億元，占建行內(nèi)貸款總額的79.71%。</p><p>　　圖5 中國建設(shè)銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)各品種比重</p><p>

30、;　　資料來源：中國建行銀行各年年報數(shù)據(jù)整理</p><p>　　2.1.2 個人消費貸款中的不良貸款比例</p><p>　　截止到2010年，個人消費貸款余額13688.11億元，占建行總貸款24.15%，不良貸款59.20億元，不良率只有0.43%（見表1）。個人消費貸款總余額逐年上升，而個人消費貸款的不良率呈下降趨勢，不良貸款比例不斷縮小，資產(chǎn)質(zhì)量同業(yè)領(lǐng)先。</p>

31、<p>　　表1 中國建行個人消費貸款情況（單位：億元）</p><p>　　資料來源：中國建行銀行各年年報數(shù)據(jù)整理</p><p>　　其中個人住房貸款業(yè)務(wù)一直作為建行的傳統(tǒng)特色業(yè)務(wù)和優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，截止至2010 年，建行個人住房貸款余額10911.16 億元，較上年末新增2385.85 億元；不良貸款額29.66 億元，不良率僅0.27%，個人住房貸款不良率正在逐年下降中。<

32、;/p><p>　　表2 中國建行銀行個人住房貸款情況（單位：億元）</p><p>　　資料來源：中國建行銀行各年年報數(shù)據(jù)整理</p><p>　　但相較于個人住房貸款業(yè)務(wù)，除去個人住房貸款后，建行2010年的其他個人消費貸款額2776.95億元中有29.54億元為不良貸款，而個人住房貸款10911.16億元中，只有29.66億元為不良貸款，其他個人消費貸款業(yè)務(wù)不良貸

33、款比例就高多了。</p><p>　　圖6 消費貸款余額占有率與不良率</p><p>　　資料來源：中國建行銀行各年年報數(shù)據(jù)整理</p><p>　　2.2 建設(shè)銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險</p><p>　　個人消費貸款業(yè)務(wù)在建行銀行的貸款項目中的地位長期處在穩(wěn)步增長有態(tài)勢中，在近年的金融危機中，該業(yè)務(wù)貸款余額不僅沒有下滑，反而迎頭向上。

34、不過再好的發(fā)展形勢，在該項業(yè)務(wù)的發(fā)展中也有不少風(fēng)險的存在：</p><p>　　2.2.1 借款人的風(fēng)險</p><p>　　建設(shè)銀行借款人的風(fēng)險主要表現(xiàn)為特意欺詐而產(chǎn)生的道德風(fēng)險和借款人自身還款能力的下降而產(chǎn)生的風(fēng)險。道德風(fēng)險產(chǎn)生主要是借款人利用自身與銀行之間的信息不對稱，更甚與銀行內(nèi)部的工作人員相互勾結(jié)，進行對銀行的欺詐、騙貸行為。信息的不對稱現(xiàn)象在中國的市場上是普遍存在的，道德風(fēng)險的

35、產(chǎn)生有些必然的因素。借款人的還款能力主要是受到工作或是經(jīng)營收入的影響。由于借款人的未來收入和支出具有很大的不確定性，借款人的支出要保持在一個合理的范圍之內(nèi)，才能保證借款人還款能力；另外一種情況是借款人的意外死亡或是傷殘，使得借款人的還款能力直線下降，這種情況更是銀行無法預(yù)知的。據(jù)統(tǒng)計，我國每年逃廢債務(wù)造成的直接損失1800億，合同欺詐造成的直接經(jīng)濟損失55億元。</p><p>　　2.2.2 銀行內(nèi)部風(fēng)險<

36、;/p><p>　　建設(shè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險歸類為人和物的風(fēng)險。在中國的商業(yè)銀行中建行作為開辦個人消費貸款業(yè)務(wù)的先行者，其中的規(guī)范、流程同比其他銀行也會較為完善。但人即銀行內(nèi)的工作人員，作為不定因素，存在一定的風(fēng)險。行內(nèi)人員的不合規(guī)行為包括：欺詐行為，擅越職權(quán)、違反貸款程序規(guī)定，向關(guān)系人或賄賂人發(fā)放不合規(guī)貸款；利用職務(wù)的便利，假冒客戶名義，騙取銀行貸款資金。物的風(fēng)險主要是指信息科技系統(tǒng)造成的風(fēng)險。2005年2月22日，長春

37、市中級人民法院對三年前發(fā)生在建行吉林省分行原營業(yè)部所轄的朝陽支行、鐵路支行的一起金融詐騙案做出了一審判決。銀行工作人員，采取私刻印鑒、印章，制作假合同、假存款證明書，偽造資信材料、擔保文件等手段，進行貸款的詐騙，詐騙總金額為32844萬元。建行吉林省分行在自查中發(fā)現(xiàn)案件后，立即報告司法機關(guān)。2003年初，建設(shè)銀行對此案內(nèi)部涉案人員及相關(guān)責(zé)任人員36人做出了嚴肅處理。其中，吉林省分行副行長兼營業(yè)部總經(jīng)理楊森被撤職，總行在全行范圍內(nèi)對吉林省

38、分行予以了通報批評。涉案的原鐵路支行副行長郭強、朝陽支行營業(yè)部原主任于文輝等6名內(nèi)部涉案人員被移送司法機關(guān)追究刑事責(zé)任，在此次審判中分別被判處無期徒刑、有期徒刑</p><p>　　建行一直致力于風(fēng)險管理的研究，并開發(fā)的“風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)”。但在我國個人信用體系沒能完善的大前提下，風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)不能很好的發(fā)揮自身的能力，給出的預(yù)警也不免與實際情況有很大的出入。</p><p>　　2.2.3 市

39、場風(fēng)險</p><p>　　利率風(fēng)險。建設(shè)銀行的消費信貸大都采用的是浮動利率，以央行公布的金融機構(gòu)貸款基準利率為準繩，當金融機構(gòu)貸款基準利率變動了，貸款利率也隨之變動。簡單地從二個方面來看，一方面是由于建行銀行上調(diào)了利率導(dǎo)致借款人分期還款額的增加，在借款人收入不變或下降的情況下，借款成本的加大將有可能導(dǎo)致剩余收入不足以按期歸還貸款，從而導(dǎo)致銀行不良貸款的出現(xiàn)；另一方面利率的提高，即借款成本的加大，借款人在自身有能

40、力歸還貸款的情況下提前歸還貸款，以減少個人的損失，對于銀行而言則是增加了提前還貸風(fēng)險。</p><p>　　抵押物風(fēng)險。截止到2010年6月底，建行個人消費貸款余額13688.11億元，抵押貸款為12956.59億元，占有率高達94.66%。但是我國抵押品二級市場初在初創(chuàng)階段，一旦發(fā)生不良貸款，銀行是否能順利將抵押品變現(xiàn)，從而減少銀行的損失。抵押品同時受到自然、人為或是交通環(huán)境的影響，使抵押品的價值下降或是消失。

41、</p><p>　　2.2.4 法律法規(guī)風(fēng)險</p><p>　　關(guān)于個人消費信貸的法律法規(guī)在不斷的完善中，不過至今沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸和調(diào)整消費信貸關(guān)系的全國性法律。法制環(huán)境欠佳，對出現(xiàn)的問題往往無所適從，一些付諸于訴訟的案子，執(zhí)行周期長、成本高，而其成效卻不高。而且為了社會和諧，法院的判決往往是偏向于債務(wù)人；即使訴訟成功，貸款也很難收回。</p><p>

42、　　2.3 銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理</p><p>　　隨著社會主義市場經(jīng)濟的速度發(fā)展，個人消費貸款市場也在不斷地開拓中，建設(shè)銀行作為這個領(lǐng)域的先行者，為了防范個人消費信貸風(fēng)險，建設(shè)銀行在個人信貸業(yè)務(wù)中對個人消費信貸風(fēng)險管理方法進行了探索?？偨Y(jié)起來，主要從以下面幾方面進行管理：</p><p>　　2.3.1 規(guī)范文件指導(dǎo)</p><p>　　出于對防范風(fēng)險的

43、考慮，建設(shè)銀行制定了各種規(guī)章制度和管理辦法，希望通過加強內(nèi)部控制、嚴格審批程序的方法，降低個人消費貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險，如《中國建設(shè)銀行個人消費額度貸款管理辦法》、《中國建設(shè)銀行個人汽車貸款業(yè)務(wù)管理辦法》等文件，針對不同種類的個人消費貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品，制定了嚴格的業(yè)務(wù)操作程序，并且要嚴格把關(guān)，按照相應(yīng)的制度和程序辦事，弱化人的不定性因素，減少出錯率。文件統(tǒng)一要求：“各行可以根據(jù)本行的具體情況制定相應(yīng)的實施細則，但不能與總行有關(guān)規(guī)定相沖突，不得隨意

44、放寬條件、擴大范圍。業(yè)務(wù)運做初期，原則上一律集中在二級以上分行開辦。要規(guī)范審批權(quán)限，堅持審貸分離，建立崗位責(zé)任制。要加強貸后管理，及時預(yù)測和化解貸款風(fēng)險?！?lt;/p><p>　　2.3.2 加強流程管理</p><p>　　建設(shè)銀行一筆個人消費貸款的發(fā)放的基本操作流程：受理—調(diào)查評價—審批—發(fā)放—貸后管理—回收 </p><p>　　圖7 消費貸款流程圖</p

45、><p>　　資料來源：中國建行銀行內(nèi)部資料</p><p>　?。?）貸前管理。建行在受理借款人的申請報告后，對消費貸款申請人及申請報告進行了一系列較嚴格的審核，包括消費貸款的申請者所提供詳細完備的資料，如貸款的目的、用途、數(shù)額、種類；申請者的信用等級及收入情況、年齡、職業(yè)、還款計劃、抵押品的價值、保證人情況等。有時還需提供銀行認為有必要的其他材料等等，從而來判斷借款此次的合法性、安全性、贏

46、利性。</p><p>　　（2）貸中管理。貸中管理分為審查和審批。審查是最重要的風(fēng)險監(jiān)控關(guān)口，審查借款人的用款前提條件、貸款期限和用途、放款進度、有關(guān)賬戶審查、提款申請書和借款憑證等，信貸工作人員要嚴格遵照風(fēng)險管理部門所批復(fù)的意見，落實批準條件、完善相關(guān)的手續(xù)。審批根據(jù)分級授信的原則，要經(jīng)過審貸委員會集體討論后才能進行審批。在貸中管理中，嚴格遵守程序，審查、審批相分離。</p><p>

47、　?。?）貸后管理。建行對到逾期不能正常歸還的個人消費貸款，分別采取提醒、催收和訴訟的方式。同時按期根據(jù)個人消費貸款的風(fēng)險程度進行五級分類，即正常、關(guān)注、次級、可疑和損失類貸款，這也是建行防范風(fēng)險和管理貸款質(zhì)量的手段。消費貸款分類有如下幾點規(guī)定：貸款分類按季進行、直接分類、實行批量分類、按授權(quán)進行審批認定、逐級匯總上報。對進入可疑、損失類的貸款、欠息半年的貸款，或有違規(guī)操作行為的貸款，將對經(jīng)營、審批人員進行責(zé)任認定。貸款風(fēng)險分類有助于事

48、后對于信貸經(jīng)營和審批責(zé)任的認定，但不能將風(fēng)險防范于事前。</p><p>　　從整個流程看，風(fēng)險管理和風(fēng)險控制最要重要的環(huán)節(jié)就是貸前管理和貸后的管理。從建行貸款損失率就可看出，貸后和貸前的損失率都高達30%。</p><p>　　圖8 貸款流程損失率</p><p>　　資料來源：中國建行銀行內(nèi)部資料</p><p>　　2.3.3 信用風(fēng)險

49、管理系統(tǒng)</p><p>　　隨著商業(yè)銀行業(yè)的風(fēng)險控制技術(shù)和手段不斷提升，風(fēng)險管理式也發(fā)生了質(zhì)的變化，從原先依靠主觀判斷走向用科學(xué)化計量方法分析，從事后處理走向事前預(yù)防、預(yù)警和預(yù)控。信用風(fēng)險評級預(yù)警系統(tǒng)是建行在2001年時啟動開發(fā)的，根據(jù)CMIS系統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)和國家相關(guān)部門提供的宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)，定位于風(fēng)險量化和定性分析相結(jié)合的決策支持系統(tǒng)。它是是建設(shè)銀行獨立研發(fā)的具有開創(chuàng)性和先進性的決策支持系統(tǒng)，在我國銀行業(yè)處于領(lǐng)先

50、水平。</p><p>　　圖9 信用風(fēng)險評級預(yù)警系統(tǒng)分布結(jié)構(gòu)</p><p>　　資料來源：中國建行銀行內(nèi)部資料</p><p>　　信用風(fēng)險評級預(yù)警系統(tǒng)由九個功能模塊組成，其中客戶信用風(fēng)險評級、債項風(fēng)險評級、信貸資產(chǎn)組合的風(fēng)險評級和風(fēng)險預(yù)警是該系統(tǒng)的基本功能。該系統(tǒng)的建設(shè)不僅改變了建設(shè)銀行的風(fēng)險管理模式，提高了風(fēng)險管理中至關(guān)重要的技術(shù)含量，而且建設(shè)銀行按照巴塞爾

51、新資本協(xié)議要求，為內(nèi)部評級工程的建設(shè)奠定了堅實的基礎(chǔ)。</p><p>　　（1）客戶信用風(fēng)險評級是信用風(fēng)險評級預(yù)警系統(tǒng)中的核心。按《中國建設(shè)銀行個人消費貸款客戶信用評定辦法》的相關(guān)規(guī)定，銀行對借款申請人的年齡、學(xué)歷、職業(yè)、收入和家庭資產(chǎn)等信息進行匯總，從而對借款申請人的還款能力、資信狀況等做出綜合評價，并根據(jù)評價的得分劃分出信用等級。建行將客戶信用等級依次為七個等級：AAA、AA、A、BBB、BB、B、C?，F(xiàn)在

52、客戶信用等級的劃分更為細致，分來10個等級和20個等級。銀行根據(jù)申請人的信用等級和等級的評估辦法，，再判斷此筆貸款是借或不借、或是借多還是借少。</p><p>　　圖10 客戶信用風(fēng)險評級細分</p><p>　　資料來源：中國建行銀行內(nèi)部資料整理</p><p>　?。?）債項評級，就是債項風(fēng)險的試算，除了對信貸資產(chǎn)進行風(fēng)險分類之外，還要對每一筆債項進行風(fēng)險試算

53、。在貸款發(fā)放前，對借款人信用風(fēng)險進行預(yù)評估。根據(jù)評估結(jié)果調(diào)整貸款的期限、貸款發(fā)放的條件和方式等。</p><p>　　在信用風(fēng)險預(yù)警體系中，將債項評級和客戶信用評級相結(jié)合的，從二維的角度直觀地對消費信貸進行分類。</p><p><b>　　表3 二維評級體系</b></p><p>　　資料來源：中國建行銀行內(nèi)部資料整理</p>

54、<p>　　（3）風(fēng)險預(yù)警功能包括五個方面：</p><p>　　一是預(yù)警期即一筆貸款告警到實際發(fā)生違約間隔的時間，一般預(yù)警期為風(fēng)險發(fā)生前1-12個月。</p><p>　　二是監(jiān)測指標即監(jiān)測借款人違約的因素，主要包括宏觀和微觀兩個方面。</p><p>　　三是預(yù)警臨界值，指借款人還款指標偏離或超過“臨界值”，未來將發(fā)生違約風(fēng)險的預(yù)警信號。</p

55、><p>　　四是風(fēng)險發(fā)生的概率指在預(yù)警期內(nèi)，預(yù)警臨界值越多，違約發(fā)生的概率將越大。</p><p>　　五是預(yù)警強度，對一筆貸款而言違約發(fā)生的概率越大，預(yù)警強度應(yīng)越高。</p><p><b>　　表4 預(yù)警強度</b></p><p>　　資料來源：中國建行銀行內(nèi)部資料整理</p><p>　　風(fēng)

56、險管理預(yù)警系統(tǒng)在消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理直接運用，是對消費信貸各個環(huán)節(jié)進行監(jiān)控，包括貸前調(diào)查、授信審批、貸后管理、損失處理。每個環(huán)節(jié)該系統(tǒng)都會依據(jù)相應(yīng)的信貸政策、授權(quán)管理、風(fēng)險監(jiān)管、限額管理進行監(jiān)控預(yù)警。</p><p>　　圖11 信用風(fēng)險預(yù)警評級系統(tǒng)在貸款業(yè)務(wù)中的直接應(yīng)用</p><p>　　資料來源：中國建行銀行內(nèi)部資料整理</p><p>　　3 建設(shè)銀行個人消

57、費貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在的問題</p><p>　　大至商業(yè)銀行，小至建設(shè)銀行，個人消費貸款的風(fēng)險在相當大一部分是來自于管理的風(fēng)險，貸款管理的松懈和流于形式，無形中加大風(fēng)險產(chǎn)生的隱患。隨著個人消費信貸的快速發(fā)展，銀行迫切地需要風(fēng)險管理的手段和方法來控制風(fēng)險，從而適應(yīng)當前環(huán)境下的個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。多年來建設(shè)銀行為了打造規(guī)范有效的風(fēng)險管理體系，進行了大量地探析，在國內(nèi)的商業(yè)銀行間也處在領(lǐng)先地位。但由于我國個人消費

58、貸款業(yè)務(wù)起步較晚，風(fēng)險管理在中國商業(yè)銀行業(yè)的發(fā)展還在初級水平，在防范風(fēng)險的經(jīng)驗上、信貸管理基礎(chǔ)上、對貸款風(fēng)險的識別判斷上等仍有著不足和發(fā)展不成熟之處。</p><p>　　3.1 風(fēng)險管理意識淡薄 </p><p>　　沒有統(tǒng)一的風(fēng)險管理認知。近幾年建設(shè)銀行的個人消費信貸發(fā)展快速，在業(yè)務(wù)規(guī)模、產(chǎn)品體系、經(jīng)營管理上都有著不俗的表現(xiàn)，但對各行對風(fēng)險管理沒有一個統(tǒng)一的認識。</p>

59、<p>　　一是個人消費信貸已發(fā)展多年，在這多年的運作中必然會有出不同的經(jīng)驗與教訓(xùn)，卻沒有去很好地把不同的經(jīng)驗教訓(xùn)進行整合總結(jié)，使之不能反過來更加清楚地識別風(fēng)險。</p><p>　　二是因地區(qū)上的經(jīng)濟差別，中、東、西三個地區(qū)的個人消費信貸的發(fā)展是不平衡的，使得風(fēng)險管理在三個地區(qū)中也有高低之分，風(fēng)險管理概念的認識是不統(tǒng)一的。</p><p>　　三是在風(fēng)險管理的方向上已經(jīng)有了一

60、些在思想觀念、價值標準、行為標準和道德規(guī)范，但這些并沒有上升到建設(shè)銀行風(fēng)險管理文化上 ，對風(fēng)險管理文化的不慎重視，風(fēng)險管理文化培育尚在起步階段。</p><p>　　風(fēng)險管理的結(jié)構(gòu)。建設(shè)銀行一直在進行風(fēng)險管理的探究，雖然建設(shè)銀行在總行設(shè)立了信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的風(fēng)險管理，但在各級支行這些風(fēng)險的管理就薄弱的多了，普遍的風(fēng)險管理只是針對信用風(fēng)險的管理，而操作風(fēng)險和市場風(fēng)險管理相較于信用風(fēng)險管理則偏弱、偏軟。從

61、上下級的權(quán)限看，上級對下級的風(fēng)險管理權(quán)限僅限于業(yè)務(wù)管理，這讓一、二級分行很難保證風(fēng)險管理的獨立性。</p><p>　　3.2 個人消費信貸流程不適應(yīng)新形勢的要求</p><p>　　借款申請人在向銀行申請貸款時，最為關(guān)心的是貸款申請的準與不準和銀行辦事的效率。在現(xiàn)今商業(yè)銀行競爭如此激烈的形勢下，銀行應(yīng)該開始轉(zhuǎn)換角度，即以“客戶為中心”，但在具體操作中的表現(xiàn)卻是欠佳：</p>

62、<p>　　一是貸前調(diào)查的深度不夠，授信談判能力不強，可能出現(xiàn)調(diào)查反復(fù)再反復(fù)，不僅浪費銀行自身的資源，同是也在浪費客戶的時間。</p><p>　　二是信貸經(jīng)營、審批和風(fēng)險管理人員之間，各自為政，職責(zé)分離，缺少團體的合作和交流，使得內(nèi)外的信息不對稱，影響信貸效率。</p><p>　　三是過分強調(diào)貸后的風(fēng)險管理的監(jiān)管，未能將風(fēng)險防范于源頭，失去了風(fēng)險管理的意義。</p&g

63、t;<p>　　四是忽視了客戶信用評價和報告地的重要性，不進行經(jīng)驗教訓(xùn)的總結(jié)，使得風(fēng)險管理流程缺乏持續(xù)改進機制，其結(jié)果是風(fēng)險的反復(fù)出現(xiàn)。</p><p>　　3.3 個人消費信貸風(fēng)險評價不健全 </p><p>　　個人信用制度不健全，個人消費信貸風(fēng)險主要集中在信用風(fēng)險上，具體表現(xiàn)：</p><p>　　一是個人征信系統(tǒng)剛起步，銀行只能依賴于信用卡的客

64、戶資料作為基礎(chǔ)資料，進行個人信用體系的建立。個人信用體系的不健全，造成銀行與借款人之間的信息不對稱，銀行不能很具體的了解到借款人的收入、資產(chǎn)、負債、道德品行、是否存在誠信缺失等等。</p><p>　　二是尚未建立個人收入申報制度，銀行很難評估和把握個人的信用。借款人的還款計劃有較大的隨意性，很難通過還款記錄判定借款的個人信用和還款能力。</p><p>　　三是在進行高端客戶的信用評價時

65、，會把個用信用與企業(yè)信用相剝離，不能很好的反映客戶整體的信用情況。</p><p>　　3.4 風(fēng)險識別不及時、不準確</p><p>　　建設(shè)銀行成功開發(fā)了“信用風(fēng)險評級預(yù)警系統(tǒng)”，可以初步實現(xiàn)對區(qū)域、產(chǎn)品、行業(yè)和客戶的信用風(fēng)險預(yù)警。但由于人力和技術(shù)的制約，風(fēng)險管理的自動化、系統(tǒng)化不高，距國際一流銀行的風(fēng)險管理，仍有一大段距離。在進行基層行的管理時，由于半徑過長，傳導(dǎo)機制不完善，大大削弱

66、了風(fēng)險識別控制能力。</p><p>　　風(fēng)險管理的先進技術(shù)與方法還有很多空白之處，風(fēng)險量化管理薄弱，對信用風(fēng)險的管理只停留在定性分析和幾個簡單的模型上。一些個人信貸業(yè)務(wù)的辦理，還是要通過專家的判斷來進行風(fēng)險的分析和決策。</p><p>　　3.5 不良資產(chǎn)的處理難</p><p>　　借款申請人因各種原因不能正常地歸還貸款和逾期不歸還貸款，建設(shè)銀行建立了一套催收

67、體系，即逾期30天內(nèi)通過發(fā)送短信提醒客戶還款；逾期30天以上通過電話催收并發(fā)送催收通知書；逾期超過60天的委托律師事務(wù)所免費上門送律師催收函；逾期超過90天的則是委托律師事務(wù)所通過法律手段強制回收。不過銀行在催收的過程中，由于不同的催收方式，會產(chǎn)生不同的催收成本，同時大量的人力資源又讓成本向上提升了一個臺階。個人信用體系不健全，基礎(chǔ)信息比較薄弱，使得標準化的催收模式的成效不高。</p><p>　　對于抵押性的個

68、人消費貸款，如住房貸款、汽車貸款等，一旦發(fā)生不良資產(chǎn)風(fēng)險，抵押物能否順利、足額的變現(xiàn)，是銀行挽回損失，化解風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)。但是我們必須注意到是我國消費品二級市場尚在起步初創(chuàng)階段，交易秩序和交易法規(guī)還在不斷的增加和完善中。</p><p>　　4 建設(shè)銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的對策</p><p>　　4.1 風(fēng)險管理文化建設(shè)</p><p>　　銀行的信貸工作人

69、員，在信貸業(yè)務(wù)的操作中往往把業(yè)務(wù)的發(fā)展與風(fēng)險管理區(qū)分對待，甚至?xí)L(fēng)險管理視為信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的障礙，把風(fēng)險防范和業(yè)務(wù)發(fā)展對立起來，習(xí)慣于在風(fēng)險和發(fā)展之間進行非此即彼的選擇，形成局部利益至上，忽視了本位主義的形態(tài)，從而加大了銀行風(fēng)險管理的波動。因此銀行必須構(gòu)建良好的風(fēng)險管理文化是非常重要的。</p><p>　　4.1.1 風(fēng)險管理制度文化</p><p>　　風(fēng)險管理文化需要制度作為支持，從

70、制度上保風(fēng)險管理文化的形成。一方面要完善個人消費貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度和管理體制，正確引導(dǎo)和培育行內(nèi)人員建立正確的風(fēng)險觀念。加強規(guī)章制度的改革，及時清理過時的、與現(xiàn)行的風(fēng)險管理觀念不相符的規(guī)章制度，這樣不僅可以使規(guī)章制度流于形式，而且可以為消費信貸發(fā)展提供堅強、有力的保障。</p><p>　　4.1.2 工作人員的風(fēng)險管理文化</p><p>　　其實任何文化的出發(fā)點和歸結(jié)點都是人，所以人的

71、建設(shè)工作是風(fēng)險管理文化的核心內(nèi)容。不斷提高行內(nèi)工作人員的素質(zhì)，增強工作人中的職業(yè)忠誠；重視信貸隊伍的建設(shè)，構(gòu)建良好的消費信貸風(fēng)險管理文化。</p><p>　　一是對行內(nèi)的工作人員，特別是信貸人員進行風(fēng)險管理知識的教育培訓(xùn)，讓其理解風(fēng)險管理的重要性，成為具備“德”與“能”的高素質(zhì)團隊。二是讓風(fēng)險管理責(zé)任滲透到每個崗位、每個部門和工作環(huán)節(jié)中，并融為員工的工作態(tài)度和工作習(xí)慣，在日常工作中流露出自然而然的狀態(tài)。三是合理

72、的風(fēng)險管理的激勵機制，即獎勤罰懶、獎優(yōu)罰劣，讓信貸人員有了明確個人的奮斗目標，充分發(fā)揮信貸人員在風(fēng)險管理方面的主動性、積極性和創(chuàng)造性，把風(fēng)險管理提升到長效機制。</p><p>　　4.2 建立個人信用體系</p><p>　　個人征信體系是控制個人消費信貸風(fēng)險的前提保證，但到現(xiàn)在為止，還是沒有一個完整的個人信用體系。所以從實際出發(fā)，商業(yè)銀行依托本銀行內(nèi)部的信用卡的信息資料作為基礎(chǔ)資料，建

73、立全行性的個人信用數(shù)據(jù)庫，然后進行國內(nèi)各個商業(yè)銀行之間的信息互換共享，聯(lián)合建設(shè)一個基礎(chǔ)個人信用體系。在中央銀行的平臺上，聯(lián)合金融機構(gòu)、政法部門、勞動力管理部門等，根據(jù)搜集整理得到的個人收入、信用、犯罪等記錄，評估出個人信用的等級，完善個人信用體系。建立有效的個人消費信貸統(tǒng)計監(jiān)測分析系統(tǒng)，與個人信用管理系統(tǒng)對接，完善銀行個人消費信貸客戶的篩選機制，將個人信用體系更好地運用到商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)中。</p><p&g

74、t;　　4.3 設(shè)立個人消費貸款中心</p><p>　　單獨設(shè)立“個人消費貸款中心”，專門辦理個人消費貸款業(yè)務(wù)。在該中心里集中地進行的錄入、貸款調(diào)查、審查、審批、抵押登記、放款、檔案管理和貸后管理，形成個人消費貸款“一條龍”式的操作形式高度集中的個人消費貸款業(yè)務(wù)模式。個人消費貸款中心可以優(yōu)化流程、提高效率。信貸工作人員可以從繁瑣的工作中解放出來，專職從業(yè)其中的一個環(huán)節(jié)的工作，職責(zé)分明；直線式的辦事流程，提高了辦

75、理貸款效率，會增加對客戶的服務(wù)水平，吸引更多客戶，提升業(yè)務(wù)量；集中專業(yè)的從業(yè)個人消費貸款業(yè)務(wù)，統(tǒng)一放款出口、審批標準等，大大降低和防范了個人消費信貸風(fēng)險。</p><p>　　個人消費貸款業(yè)務(wù)的專職客戶經(jīng)理。強化責(zé)任落實，專職專辦。在個人消費中心里集中受理個人消費貸款的業(yè)務(wù)，專設(shè)的客戶經(jīng)理負責(zé)搜集客戶的信息，進行貸前調(diào)查，提交給風(fēng)險管理部門審核。在這過程中，資料的真實性的責(zé)任落到了客戶經(jīng)理上，雖然會給客戶經(jīng)理一定

76、的壓力，但也能更好的保證貸前調(diào)查的落實。在貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理同樣要進行款項的跟蹤，關(guān)注款項是否能正?；貧w。在整個流程下，其實客戶與客戶經(jīng)理形成了配比關(guān)系，也更加容易進行溝通，在一定程度上也有著防范和化解風(fēng)險的的作用?？蛻艚?jīng)理專職專辦的特點，提升了自身的專業(yè)能力，也為提升了信貸的風(fēng)險管理力度。</p><p>　　4.4 建立完善的風(fēng)險管理架構(gòu)</p><p>　　組織架構(gòu)是風(fēng)險管理的組織

77、保證，也是風(fēng)險管理的基石。風(fēng)險管理必須滲透到個人消費貸款業(yè)務(wù)的每個操作環(huán)節(jié)，并且風(fēng)險管理部門必須獨立于其他部門，保證獨立性。按照集中管理的要求，逐步建立垂直、獨立和集中的風(fēng)險管理組織架構(gòu)。在總行設(shè)立首席風(fēng)險官和相應(yīng)的信用、市場、操作等風(fēng)險管理部門，對全行實行集中管理。在一級分行設(shè)置風(fēng)險總監(jiān)，負責(zé)本分行內(nèi)的風(fēng)險管理工作，把握各項風(fēng)險管理的平衡，對首席風(fēng)險官負責(zé)，向首席風(fēng)險官和一級分行負責(zé)人進行雙線報告。在二級分行內(nèi)，風(fēng)險管理組織機構(gòu)具有獨

78、立性，可根據(jù)消費信貸業(yè)務(wù)的具體的要求，設(shè)置專業(yè)化的風(fēng)險管理崗位，對各類風(fēng)險實行精細化的管理。</p><p>　　合理的風(fēng)險管理組織架構(gòu)，明確了工作人員的職責(zé)；完善的風(fēng)險管理的架構(gòu)，優(yōu)化了業(yè)務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)運作的效率，增強風(fēng)險管理的有效性。</p><p>　　圖12 風(fēng)險管理架構(gòu)圖</p><p>　　4.5 重點開發(fā)風(fēng)險低、潛力大的客戶</p>&

79、lt;p>　　個人消費貸款，從名稱上就可以看出這項業(yè)務(wù)所針對的對象是個人，基數(shù)最大的個人。而個人消費貸款業(yè)務(wù)中最大的風(fēng)險是信用風(fēng)險，選擇信用好的客戶在一定意義上不僅降低了銀行的風(fēng)險，同時也增加發(fā)銀行的業(yè)務(wù)量。一般可供選擇的客戶有三類：一是在讀的大學(xué)生，一般有較高的文化素質(zhì)，同時他們的父母、家庭能提供一定的擔保，在將來可以會成為較小康的人群；二是從事金融、外貿(mào)、教育、醫(yī)療、電信、計算機等行業(yè)的有較高文化素質(zhì)的年輕人。三是工薪水平高、

80、福利條件高的公務(wù)員、大型公司的管理人員，失業(yè)的風(fēng)險低。銀行應(yīng)該加大對這些人群的營銷力度，增加贏利點。</p><p>　　4.6 加強與保險公司的合作</p><p>　　信息不對稱使得銀行難以掌握借款者個人的信用狀況和償還能力的變化，這是個人消費貸款最主要的風(fēng)險。在一些發(fā)達國家，消費信貸的開展中，都規(guī)定客戶購買相應(yīng)的保險，從而減少銀行風(fēng)險。我國的商業(yè)銀行也可以借鑒國外經(jīng)驗，將個人消費貸款

81、與保險公司的有關(guān)險種、產(chǎn)品組合起來運作，實現(xiàn)風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁。如借款人的消費貸款申請后，銀行可以要求借款人購某種特定的保險，作為銀行發(fā)放貸款的條件之一。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時，銀行就可以以受益人身份向保險公司進行索賠，從而降低了因借款違約而造成的損失。當然，這種險種的保費應(yīng)當較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，銀行又可以得到保險的保障和益處，也有助于保險業(yè)的發(fā)展。</p><p>　　4.7 加強風(fēng)險管理技

82、術(shù)</p><p>　　加強風(fēng)險管理技術(shù)，可以從二個方面進行：一是對技術(shù)的加強。先進的風(fēng)險管理技術(shù)是銀行風(fēng)險管理體系最為重要的基礎(chǔ)。但因風(fēng)險管理模型與技術(shù)不能很好的與我國市場經(jīng)濟相結(jié)合，存在不少制度和技術(shù)上的制約。在加強風(fēng)險管理技術(shù)的建設(shè)中，要充分結(jié)合我國的實際情況。二是對人才的加強。一項技術(shù)的運用主體是人，所以要加強對風(fēng)險管理中技術(shù)性人才的培養(yǎng)，素質(zhì)優(yōu)良的風(fēng)險管理技術(shù)隊伍是加強和改善風(fēng)險管理技術(shù)的條件。具體體現(xiàn)

83、在風(fēng)險管理技術(shù)的運用、風(fēng)險管理模型的開發(fā)；在消費信貸業(yè)務(wù)的各個流程中的風(fēng)險控制，是以風(fēng)管理技術(shù)性人才的運用為前提。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　個人消費貸款業(yè)務(wù)作為新興業(yè)務(wù)，已經(jīng)成我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中新的利潤增長點。但個人消費貸款業(yè)務(wù)的開辦，仍受到各類風(fēng)險的影響，有效地進行風(fēng)險的防范工作是商業(yè)銀行面臨的主要問題。通過前面的分析可

84、以得出如下幾點結(jié)論：</p><p>　　良好的風(fēng)險管理文化是個人信貸風(fēng)險管理的基礎(chǔ)工程。本文結(jié)合建設(shè)銀行個人消費信貸風(fēng)險管理中存在的問題，分析得出商業(yè)銀行要進行有效的風(fēng)險管理，必須先有消費信貸風(fēng)險文化。讓風(fēng)險文化滲透到業(yè)務(wù)的每個環(huán)節(jié)，提高風(fēng)險管理水平。</p><p>　　加強與第三方的合作，減少貸款損失。將個人消費貸款與保險公司的有關(guān)險種、產(chǎn)品組合起來運作，實現(xiàn)風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁。一旦借款人發(fā)

85、生意外，不能償還貸款時，銀行就可以以受益人身份向保險公司進行索賠，從而降低了因借款違約而造成的損失</p><p>　　繼續(xù)引進和開發(fā)先進的風(fēng)險管理技術(shù)。鑒于大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的不完善，商業(yè)銀行還沒有很好地完善個人消費信貸的風(fēng)險管理預(yù)警系統(tǒng)。一是各銀行應(yīng)該配合政府加強全社會的信用體系建設(shè)，不斷收集和完善個人消費信貸的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，制定俱信用評價體系。二是引進國外先進的風(fēng)險管理技，根據(jù)我國個人消費信貸的現(xiàn)狀進行，進行符合我

86、國商業(yè)銀行要求地創(chuàng)新工作。</p><p>　　單獨設(shè)立“個人消費貸款業(yè)務(wù)”的中心，配備專業(yè)專用的個人消費信貸客戶經(jīng)理。該中心是集中辦理個人消費貸款業(yè)務(wù)，該中心的客戶經(jīng)理專職辦，全程跟進每一筆消費貸款的各個環(huán)節(jié)。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1]李國全．零售銀行消費信貸管理[M]．北京：中國金融出版社，2

87、010．</p><p>　　[2]寧靜．我國商業(yè)銀行個人消費信貸問題研究[J]．現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2010（19）．</p><p>　　[3]朱維?。覈虡I(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險因素分析[J]. 中國市場，2009（5）．</p><p>　　[4]李金秋．我國個個消費信貸風(fēng)險管理對策探析[J]． 中國集體經(jīng)濟，2009（36）</p><p

88、>　　[5]任麗萍．商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險分析及防范對策[J]． 金融經(jīng)濟，2008（7）．</p><p>　　[6]劉曉霞．中國建設(shè)銀行內(nèi)部控制研究[D]．北京：華北電力大學(xué)，2008（4）．</p><p>　　[7]丁建新．建設(shè)銀行風(fēng)險管理現(xiàn)狀對策與研究[D]．河北：河北工業(yè)大學(xué)，2007（11）．</p><p>　　[8]朱維巍．商業(yè)銀行個人

89、消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險因素分析[J]．北方經(jīng)濟，2007（11）．</p><p>　　[9]錢?。畤鴥?nèi)商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理研究[D]．江蘇:蘇州大學(xué)，2007（10）．</p><p>　　[10]于心紅．商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險管理研究——以建設(shè)銀行湖南省分行為例[D]．湖南：湖南大學(xué)，2007（9）．</p><p>　　[11]孟昭?。M信貸風(fēng)險管理研究[D

90、]．華北水利水電學(xué)院，2007（5）．</p><p>　　[12]王斐．商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險管理研究[D]．北京：北京工商大學(xué)，2007（5）．</p><p>　　[13]魏連賓．我國個人消費信貸發(fā)展的現(xiàn)實分析與商業(yè)銀行的策略選擇[D]．上海：復(fù)旦大學(xué),2007（5）．</p><p>　　[14]王磊．商業(yè)銀行個人消費信貸的風(fēng)險分析與對策研究[J]. 企業(yè)

91、經(jīng)濟，2006（11）．</p><p>　　[15]周健生，謝敏莉．論我國個人消費信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展[J]．科技經(jīng)濟市場，2006（8）．</p><p>　　[16]賈志麗．商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)[M]．北京：中國金融出版社，2006．</p><p>　　[17]李尊玲．我國商業(yè)銀行個人消費信貸的信用風(fēng)險控制[D]．武漢：武漢理工大學(xué)，2005（6）．</p

92、><p>　　[18]鄭偉林．個人消費貸款的風(fēng)險管理[D]．華中科技大學(xué)，2004（4）．</p><p>　　[19]粟勤．消費信貸[M]. 北京：中國審計出版社，2000．</p><p>　　[20]Scholtens,Bert,Wensveen,Dickvan.A Critique on Theory of Financial Intermediation [M

93、].Journal of Banking and Finance.2000 (24):1243-1251.</p><p>　　[21]Allen,Franklin, Santomero,Anthony.The Theory of Financial Intermediation [M].Journal of Banking and Finance. 1998 (21):1461-1485.</p>

94、<p><b>　　畢業(yè)論文任務(wù)書</b></p><p><b>　　金融學(xué)</b></p><p>　　我國商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理研究——以建設(shè)銀行為例</p><p><b>　　開題報告</b></p><p>　　我國商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)的

95、風(fēng)險管理研究</p><p><b>　　一、立論依據(jù)</b></p><p>　　1.研究意義、預(yù)期目標</p><p>　　研究意義：在我國，消費信貸是從改革開放之后才開始發(fā)展的，相較于別國，我國在消費信貸的起步較晚。商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)在這樣的背景下發(fā)展，對于其的風(fēng)險管理要求更是重中之重了。</p><p>　

96、　預(yù)期目標：本文應(yīng)根據(jù)我國商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險現(xiàn)狀，分析其風(fēng)險種類和產(chǎn)生的成因。具體以建設(shè)銀行為例，結(jié)合中國建設(shè)銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理的現(xiàn)狀，同時借鑒國外的一些先進經(jīng)驗，結(jié)合我國的國情，對中國建設(shè)銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理中存在的問題和不足之處提出可操作性較強的建議和對策。</p><p><b>　　2.國內(nèi)外研究現(xiàn)狀</b></p><p>

97、　　在我國，個人消費貸款業(yè)務(wù)起步較晚，而對消費貸款風(fēng)險研究也是近幾年的事，借鑒西方銀行消費貸款風(fēng)險管理的研究成果，我國商業(yè)銀行消費貸款風(fēng)險管理也在不斷地更新。但是，從總體來看我國商業(yè)銀行消費貸款風(fēng)險管理才剛起步，相當薄弱，急需大力發(fā)展。相較于我國，國外個人消費貸款業(yè)務(wù)起步就比較早了，研究也相對較多，內(nèi)容主要涉及商業(yè)銀行信貸理論、模型以及風(fēng)險管理。</p><p><b>　　國外研究狀況</b&g

98、t;</p><p>　　David．Durand（1941）在分期付款消費貸款中的風(fēng)險因素中提出的消費信貸評分模型，最早將借款人的收入、存款等個人資料進行量化評分，從而對其信用進行評級。Allen and Santomero（1998）在歸納銀行新業(yè)務(wù)后認為，風(fēng)險管理己經(jīng)成為銀行和其他金融中介的主要業(yè)務(wù)。Rajan（1994）對銀行的信貸政策改變作了研究，認為銀行的信貸政策呈現(xiàn)周期性的特點，銀行傾向于在經(jīng)濟形勢

99、好的時候放松對消費者標準以獲取較高的收益，在經(jīng)濟形勢差時收緊標準。Fend和Simon（1997）運用了消費金融的調(diào)查數(shù)據(jù)，找到經(jīng)濟衰退期信貸受約束的家庭數(shù)字，證明了在經(jīng)濟衰退期間信用度較低的貸款人能得到的信貸額度要比信用度高的貸款人少很多。Thomas（2000）通過研究發(fā)現(xiàn)29—36歲人群違約率最高。Zhou（2001）認為借貸時間越長，信用級別越低，違約率相應(yīng)越高。Alesie，Hochguertel和Weber（2001）

100、分析了利率與消費信貸之間的關(guān)系后，指出在利率水平受到限制的情況下，不同類型貸款的構(gòu)成會發(fā)生變化。Francesco M．Paris提出銀行應(yīng)該把消費貸款作為銀行資產(chǎn)管理的</p><p><b>　　國內(nèi)研究狀況</b></p><p>　?、?個人消費貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的理論研究</p><p>　　中國國內(nèi)對消費貸款理論的研究，較早、較為系統(tǒng)

101、的是董壽昆教授（1983），從消費信貸與儲蓄的關(guān)系進行消費信貸的可行性研究，提出儲蓄與消費信貸的耦合理論。戴恩成（1999）從擴大內(nèi)需，推動經(jīng)濟發(fā)展的角度來分析。2000年之后許多學(xué)者在消費貸款風(fēng)險即信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、管理風(fēng)險、政策性風(fēng)險等作了大量研究。中國國內(nèi)對消費貸款理論的研究，較早、較為系統(tǒng)的是董壽昆教授（1983），從消費信貸與儲蓄的關(guān)系進行消費信貸的可行性研究，提出儲蓄與消費信貸的耦合理論。戴恩成（1999）從擴

102、大內(nèi)需，推動經(jīng)濟發(fā)展的角度來分析。2000年之后許多學(xué)者在消費貸款風(fēng)險即信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、管理風(fēng)險、政策性風(fēng)險等作了大量研究。粟勤（2001）的消費信貸研究、李靜（2005）的個人消費信貸的風(fēng)險與對策研究和王新玉（2006）的如何防范消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險研究中，其主要措施為加強信用體系、強化內(nèi)控體系、風(fēng)險的化解與補償機制、加快法律建設(shè)。</p><p>　?、?個人消費貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的對策研究<

103、;/p><p>　　面對消費信貸發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險，商業(yè)銀行急需建立一套防范個人消費貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系。何愛武，孫海波（2003）在商業(yè)銀行個人消費信貸消費風(fēng)險分析及其對策中提出了加強流動性管理，從三個角度進行：進行分層次的流動管理；優(yōu)化組合，合理安排資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；實現(xiàn) 消費貸款證券化。 任麗萍（2008）在商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險分析及防范對策中應(yīng)把人個消費貸款與商業(yè)銀行保險代理業(yè)務(wù)結(jié)合起來，降低部分不可

104、預(yù)測的風(fēng)險。遲美玲，閔令江（2008）個人消費信貸 業(yè)務(wù)中存在的問題及其對策中提出以開展信用卡消費方式，讓信用消費深入人。程笑迎（2009）在商業(yè)銀行個人消費貸款風(fēng)險因素及對策研究提出了要建立一個全國聯(lián)網(wǎng)的個人征信系統(tǒng)。</p><p><b>　　（3） 總結(jié)</b></p><p>　　與國外相比，我國的個人消費信貸起步晚、起點低，市場規(guī)模與發(fā)育程度低。從上述國內(nèi)

105、外關(guān)于個人消費貸款風(fēng)險管理的研究中，我們不難看出，我國對于商業(yè)銀行個人消費貸款風(fēng)險管理是借鑒了國外一些成功的經(jīng)驗。但是，不能因為國外對消費信貸的研究較早、較全面和在實際操作中取得了很好的效果，就一味的照搬其經(jīng)驗和結(jié)果。國與國的國情及經(jīng)濟發(fā)展狀況不同，有些研究成果并不完全適合我國，需要結(jié)合自身的國情進行改進與創(chuàng)新。</p><p><b>　　3.參考文獻</b></p><

106、;p>　　[1]李國全．零售銀行消費信貸管理[M]．北京：中國金融出版社，2010．</p><p>　　[2]寧靜．我國商業(yè)銀行個人消費信貸問題研究[J]．現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2010（19）．</p><p>　　[3]朱維?。覈虡I(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險因素分析[J]. 中國市場，2009（5）．</p><p>　　[4]李金秋．我國個個消費信貸風(fēng)險管理

107、對策探析[J]． 中國集體經(jīng)濟，2009（36）</p><p>　　[5]任麗萍．商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險分析及防范對策[J]． 金融經(jīng)濟，2008（7）．</p><p>　　[6]劉曉霞．中國建設(shè)銀行內(nèi)部控制研究[D]．北京：華北電力大學(xué)，2008（4）．</p><p>　　[7]丁建新．建設(shè)銀行風(fēng)險管理現(xiàn)狀對策與研究[D]．河北：河北工業(yè)大學(xué)，2007