商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及對策[畢業(yè)論文+任務(wù)書+開題報告+文獻綜述+外文翻譯]

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?0_ _屆）</b></p><p>　　商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及對策</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級 金

2、融學(xué) </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號 </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b&g

3、t;</p><p>　　隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，國民收入的持續(xù)增長，個人投資意愿和理財業(yè)務(wù)觀念增強，個人理財業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行發(fā)展的一項重點。目前個人理財業(yè)務(wù)在國內(nèi)還處于起步階段，但市場前景十分廣闊，各家銀行十分重視。建設(shè)銀行寧波市分行通過準(zhǔn)確把握市場定位，積極進行業(yè)務(wù)拓展，個人理財業(yè)務(wù)日益成為銀行發(fā)展中新利潤增長點。然而，寧波理財市場上面臨著激烈的競爭，如何在競爭中贏得市場，這就成為建行寧波分行個人理財業(yè)務(wù)

4、發(fā)展急需應(yīng)對的問題。</p><p>　　本文通過對建設(shè)銀行寧波市分行開展個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和存在問題的分析，提出了促進建設(shè)銀行寧波分行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策。盡管文章主要討論的是建設(shè)銀行寧波市分行，但所得出的結(jié)論仍然具有一定的普遍性，適用于國內(nèi)其他存在同類問題的商業(yè)銀行。</p><p>　　關(guān)鍵詞：個人理財；商業(yè)銀行；定價策略；風(fēng)險控制</p><p><b

5、>　　Abstract</b></p><p>　　With China's rapid economic development, sustained growth of national income, personal investment and wealth management services will enhance the concept of personal wea

6、lth management business has become a priority for the development of commercial banks. Personal Financial Services is currently still in its infancy in China, but market prospects, the banks very seriously. Ningbo Branch

7、 of China Construction Bank through an accurate grasp of market positioning, active business development, and p</p><p>　　In this paper, Based on the Ningbo Branch of China Construction Bank to carry out pers

8、onal financial situation and problems of business analysis, Ningbo Branch of China Construction Bank to promote Business Development countermeasures. Although the paper mainly discusses the Ningbo branch of China Constru

9、ction Bank, but the conclusion still has a certain universality, apply to similar problems exist in other domestic commercial banks.</p><p>　　Keywords: Personal Finance; Construction Bank; Pricing Strategies

10、; Risk Control</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　1 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述1</p><p>　　1.1 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)定義1</p><p>　　1.2 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)分類1</p><p>　　1.2.1 理財顧問服務(wù)2&l

11、t;/p><p>　　1.2.2 綜合理財服務(wù)2</p><p>　　2 建設(shè)銀行寧波市分行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀4</p><p>　　2.1 建設(shè)銀行寧波市分行個人理財產(chǎn)品特點4</p><p>　　2.1.1 “利得盈”理財產(chǎn)品4</p><p>　　2.1.2 “匯得盈”個人外匯結(jié)構(gòu)產(chǎn)品5</p>

12、<p>　　2.1.3 “乾元”系列理財產(chǎn)品5</p><p>　　2.1.4 “大豐收”系列開放型理財產(chǎn)品6</p><p>　　2.2 建設(shè)銀行寧波市分行理財業(yè)務(wù)服務(wù)實力6</p><p>　　2.3 建設(shè)銀行寧波市分行個人理財營銷現(xiàn)狀7</p><p>　　3 建行寧波分行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題9</p>

13、;<p>　　3.1　理財產(chǎn)品同質(zhì)化明顯，創(chuàng)新性不足9</p><p>　　3.2　市場定位不準(zhǔn)確，營銷推廣不到位10</p><p>　　3.3　業(yè)務(wù)風(fēng)險的識別、控制能力差12</p><p>　　3.4　個人理財業(yè)務(wù)專業(yè)化人才缺乏13</p><p>　　4 促進建設(shè)銀行寧波分行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策14</

14、p><p>　　4.1　加強個人理財產(chǎn)品管理15</p><p>　　4.2　加強產(chǎn)品市場定位，提高營銷能力16</p><p>　　4.2.1 定價策略16</p><p>　　4.2.2 服務(wù)渠道策略17</p><p>　　4.2.3 促銷措施策略17</p><p>　　4.3 加

15、強個人理財風(fēng)險控制18</p><p>　　4.3.1 多角度加強風(fēng)險控制18</p><p>　　4.3.2 培養(yǎng)投資者自主識別風(fēng)險的能力18</p><p>　　4.3.3 控制個人理財產(chǎn)品中的金融衍生產(chǎn)品風(fēng)險19</p><p>　　4.4 加強個人理財隊伍建設(shè)20</p><p>　　4.4.1 提高

16、個人客戶經(jīng)理專業(yè)化水平20</p><p>　　4.4.2 加強個人理財專家團隊建設(shè)20</p><p><b>　　結(jié) 論21</b></p><p><b>　　參考文獻22</b></p><p>　　致 謝錯誤!未定義書簽。</p><p>　　中國建設(shè)

17、銀行寧波市分行自開展個人理財業(yè)務(wù)以來，充分依靠自身實力，不斷發(fā)展，形成了較強的競爭優(yōu)勢。然而面對多樣化的需求市場，建設(shè)銀行在開展理財業(yè)務(wù)過程中仍然存在不足，解決和完善業(yè)務(wù)的必要性日益突出。與此同時隨著居民總體收入水平提高，個人理財意愿不斷增強，對于適合自身的投資、理財服務(wù)的需求也越來越強。再加上外資銀行大舉進入，全面開展人民幣業(yè)務(wù)，與國內(nèi)銀行爭奪各級市場，理財市場現(xiàn)狀面臨重大挑戰(zhàn)。</p><p>　　建設(shè)銀行寧

18、波市分行當(dāng)前提供理財服務(wù)主要有理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。通過向客戶提供理財建議，介紹理財產(chǎn)品，為客戶制訂理財計劃等方式來實現(xiàn)客戶需求。根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)的經(jīng)營現(xiàn)狀分析當(dāng)前存在的問題，有助于提出切實的解決對策，促進建設(shè)銀行寧波市分行個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。</p><p>　　1 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述</p><p>　　1.1 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)定義</p><p

19、>　　商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是由客戶向銀行提出理財目標(biāo)和服務(wù)要求，商業(yè)銀行整合客戶關(guān)系、資金和投資組合等管理方式，從而向客戶提供系統(tǒng)化、專業(yè)化、個性化服務(wù)的一種全方位金融業(yè)務(wù)。從業(yè)務(wù)本質(zhì)上來看，這并不是一項全新的業(yè)務(wù)，而是眾多業(yè)務(wù)的整合。</p><p>　　在國外，歐美國家將商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)分為個人銀行業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)，以服務(wù)對象的不同作為區(qū)分點。前者側(cè)重對中低收入階層的服務(wù)，后者傾向于替高收入階層提

20、供服務(wù)。我國個人理財業(yè)務(wù)定義為商業(yè)銀行向個人客戶提供財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等綜合服務(wù)。主要是商業(yè)銀行結(jié)合客戶需求，利用自身各方面的優(yōu)勢，為客戶提供多樣化系統(tǒng)性金融服務(wù)。</p><p>　　國外商業(yè)銀行早已將個人理財業(yè)務(wù)定為銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，相對應(yīng)的個人理財產(chǎn)品、服務(wù)、操作和管理也極為成熟。中國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在進入本世紀(jì)后也得到了快速的發(fā)展，已經(jīng)成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭的新熱點，盡快

21、占據(jù)市場，贏得客戶對于銀行發(fā)展的重要性不言而喻。各家商業(yè)銀行在理財業(yè)務(wù)種類上不斷推陳出新，旨在開拓市場，占得先機。</p><p>　　1.2 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)分類</p><p>　　個人理財業(yè)務(wù)根據(jù)管理運作方式不同，可分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。</p><p>　　1.2.1 理財顧問服務(wù)</p><p>　　理財顧問服務(wù)是商業(yè)

22、銀行為客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、投資產(chǎn)品推薦等專業(yè)化服務(wù)。該服務(wù)是一種針對個人客戶的全面服務(wù)，不同于銷售儲蓄存款產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等所需進行的介紹、宣傳和推介的一般性業(yè)務(wù)咨詢活動?？蛻粼诮邮苌虡I(yè)銀行和專業(yè)理財人員提供的理財顧問服務(wù)后，自行操作和管理資金，并獲得由此產(chǎn)生的收益或承擔(dān)投資帶來的風(fēng)險。</p><p>　　1.2.2 綜合理財服務(wù)</p><p>　　綜合理財服務(wù)是指商業(yè)銀行

23、接受客戶的委托和授權(quán)，在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，按照與客戶約定的投資計劃和實施方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。綜合理財服務(wù)與理財顧問服務(wù)的重要區(qū)別點在于：在綜合理財服務(wù)中，根據(jù)客戶授權(quán)和合同約定的投資方向和方式，商業(yè)銀行可以進行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險由客戶或者在事先客戶與銀行約定的方式獲取和承擔(dān)。綜合理財服務(wù)更加突出個性化服務(wù)，基本滿足不同客戶的各類需求。在綜合理財服務(wù)的基礎(chǔ)上，理財業(yè)務(wù)又可以進一步劃分為理財計劃和私人

24、銀行業(yè)務(wù)兩類。</p><p><b>　　(1) 理財計劃</b></p><p>　　理財計劃是指商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群的理財意愿進行分析研究的基礎(chǔ)上，針對其中特定的目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計、銷售的資金投資和管理計劃。在綜合理財服務(wù)活動過程中商業(yè)銀行，可以將理財計劃銷售給特定目標(biāo)客戶群。區(qū)別客戶獲取收益的方式，理財計劃可分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。&

25、lt;/p><p>　　保證收益理財計劃是指商業(yè)銀行按照事先約定條件向客戶承諾給付固定收益，由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險由銀行承擔(dān)，或是按照約定條件銀行向客戶承諾最低收益同時承擔(dān)產(chǎn)生的風(fēng)險，其他投資收益按照合同約定由銀行和客戶分配，并一同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險的理財計劃。</p><p>　　根據(jù)收益是否浮動，非保證收益理財計劃可以劃分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。保本浮動收益理財計劃是一種

26、商業(yè)銀行按照約定向客戶保證支付本金，客戶承擔(dān)除此以外的投資風(fēng)險，客戶的實際收益由實際投資收益情況確定的理財計劃。非保本浮動收益理財計劃是指客戶收益由商業(yè)銀行根據(jù)約定和實際投資收益情況確定，銀行并不保證客戶本金安全的理財計劃。從預(yù)期收益率來看，非保本浮動收益理財計劃通常比較高，充分反映了投資理財?shù)娘L(fēng)險和收益相匹配原則。</p><p>　　(2) 私人銀行業(yè)務(wù)</p><p>　　私人銀行業(yè)

27、務(wù)是一種為高凈值客戶提供的全面綜合理財業(yè)務(wù)，銀行不僅為客戶提供投資理財產(chǎn)品介紹，還包括替客戶進行個人理財，信托、保險、基金等金融工具來確?？蛻舻馁Y產(chǎn)在風(fēng)險、流動和收益三者之間的精確平衡，同時也提供包括與投資理財相關(guān)的一系列法律、財務(wù)、稅務(wù)、財產(chǎn)繼承、子女教育等專業(yè)化顧問服務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)目的在于實現(xiàn)財富保值、增值、繼承、捐贈等目標(biāo)（個人理財業(yè)務(wù)介紹見圖1）。</p><p>　　圖1 個人理財業(yè)務(wù)示意圖</

28、p><p>　　2 建設(shè)銀行寧波市分行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀</p><p>　　2.1 建設(shè)銀行寧波市分行個人理財產(chǎn)品特點</p><p>　　2.1.1 “利得盈”理財產(chǎn)品</p><p>　　建設(shè)銀行寧波市分行當(dāng)前銷售的“利得盈”理財產(chǎn)品主要包括：信托資產(chǎn)型理財產(chǎn)品，債券型理財產(chǎn)品，IPO新股申購型理財產(chǎn)品以及基金型理財產(chǎn)品。四種類別產(chǎn)品特點為：

29、信托資產(chǎn)型理財產(chǎn)品的收益較好、期限合理、投資方向明確；債券型理財產(chǎn)品的風(fēng)險低、流動性強，預(yù)期收益高于同期存款，是短期閑置資金的良好投資品種；IPO新股申購型理財產(chǎn)品的預(yù)期收益較高、資金運作規(guī)范、風(fēng)險適中、能夠分享資本市場的成長；基金型理財產(chǎn)品的預(yù)期收益較高、專業(yè)化運作、具有一定風(fēng)險、同樣能夠分享資本市場的成長（“利得盈”理財產(chǎn)品情況見表1）。</p><p>　　表1 “利得盈”理財產(chǎn)品</p>&

30、lt;p>　　資料來源：建行寧波分行網(wǎng)站資料整理得</p><p>　　2.1.2 “匯得盈”個人外匯結(jié)構(gòu)產(chǎn)品</p><p>　　“匯得盈”是建設(shè)銀行個人外匯結(jié)構(gòu)產(chǎn)品的統(tǒng)一名稱，是建行將金融衍生工具與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相結(jié)合組成?！皡R得盈”包括遠期、期貨、掉期和期權(quán)中一種或多種特征的結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品。該產(chǎn)品能使交易申請人取得比一般外匯存款利息更高的收益。缺點是由于不能提前支取、質(zhì)押，客戶將可能

31、面臨一定的流動性風(fēng)險，而且一旦市場利率大幅上揚，客戶將會遭遇機會損失風(fēng)險。</p><p>　　建行個人外匯結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品主要特點有：此類理財產(chǎn)品能保證本金無風(fēng)險，客戶可以根據(jù)風(fēng)險偏好，選擇申購不同的結(jié)構(gòu)產(chǎn)品，獲取比同期外匯儲蓄存款更高的收益。在附加功能上，個人外匯結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品可提供質(zhì)押貸款服務(wù)，也能開立存款證明。同時“匯得盈”申購手續(xù)簡便，在建行全國的外匯儲蓄網(wǎng)點隨時能夠提供服務(wù)。其次，產(chǎn)品齊全，產(chǎn)品種類多，能滿足不

32、同風(fēng)險偏好的投資者，能提供多種收益、風(fēng)險配置的產(chǎn)品。交易幣種主要包括美元、港幣、歐元等。</p><p>　　業(yè)務(wù)主要服務(wù)對象是已在銀行開立個人外匯存款賬戶或持有外幣現(xiàn)鈔的我國境內(nèi)居民和在我國居住一年以上的外國人。交易幣種為美元、港幣、歐元，起點金額1000或5000美元，交易期限通常為1年至10年。建行所有外幣儲蓄網(wǎng)點提供受理申請和開戶等服務(wù)。</p><p>　　2.1.3 “乾元”系

33、列理財產(chǎn)品</p><p>　　“乾元”系列理財產(chǎn)品是指由建設(shè)銀行寧波市分行發(fā)起設(shè)立，定期開放的資產(chǎn)組合型人民幣理財產(chǎn)品。該系列理財產(chǎn)品具有高收益、高靈活、高安全等特點。產(chǎn)品主要投資于信托受益憑證、債券市場、銀行票據(jù)資產(chǎn)、新股申購、貨幣市場基金等金融工具組合，通過管理投資組合，以獲取預(yù)期收益。</p><p>　　根據(jù)投資期限以及開放日不同，“乾元”理財產(chǎn)品可分為多款不同的子產(chǎn)品，主要有“

34、乾元-天天盈”、“乾元-周周盈”、“乾元-雙周盈”、“乾元-月月盈”、“乾元-雙月盈”和“乾元-季季盈”等（6款“乾元”理財產(chǎn)品介紹見表2）。</p><p>　　表2 6款“乾元”理財產(chǎn)品</p><p><b>　　續(xù)表</b></p><p>　　2.1.4 “大豐收”系列開放型理財產(chǎn)品</p><p>　　“大豐

35、收”是建設(shè)銀行為滿足客戶追求流動性和穩(wěn)定收益的理財需求，推出的面向個人客戶的新型組合理財產(chǎn)品。產(chǎn)品由建設(shè)銀行負(fù)責(zé)投資管理，資金主要投資渠道有國債、政策性金融債、央行票據(jù)等，并可通過設(shè)立信托計劃方式投資于企業(yè)短期融資債券、中期票據(jù)、商業(yè)銀行次級債等債券。</p><p>　　產(chǎn)品主要特點有：收益率較高，超過七天通知存款，而且建行會根據(jù)市場變化進行調(diào)整，分段計算收益。流動性方面，在不發(fā)生大額贖回的情況下，客戶可在投資

36、運作周期內(nèi)隨時提出申購、贖回申請。同時申贖手續(xù)便捷，網(wǎng)點、網(wǎng)銀均可辦理，方便快捷。本產(chǎn)品不收申購、贖回手續(xù)費。理財資產(chǎn)分別由建行和信托公司進行托管，銀行運用動態(tài)組合投資管理技術(shù)，有效平衡收益與風(fēng)險。</p><p>　　根據(jù)產(chǎn)品期限，收益率，流動性等不同，“大豐收”又可進一步分為“天天大豐收”開放型理財產(chǎn)品，和“周周大豐收”開放型理財產(chǎn)品（“大豐收”產(chǎn)品比較見表3）。</p><p>　　

37、表3 “大豐收”產(chǎn)品比較</p><p>　　資料來源：建行寧波分行網(wǎng)站資料整理得</p><p>　　2.2 建設(shè)銀行寧波市分行理財業(yè)務(wù)服務(wù)實力</p><p>　　中國建設(shè)銀行寧波市分行成立于1954年10月1日，是中國建設(shè)銀行直屬的一級分行，擁有與省級分行同等權(quán)限。據(jù)建行寧波分行統(tǒng)計，截止2010年末，分行共有員工3800人，從事理財業(yè)務(wù)的員工有350人，占總

38、員工比重10.85%，分行內(nèi)設(shè)部門24個。下轄130個機構(gòu)和網(wǎng)點，其中分行營業(yè)部1個，綜合型支行12個，單點型支行5個，網(wǎng)點型支行50個、分理處18個、單一儲蓄所44個，全市各縣市區(qū)均有建行網(wǎng)點。眾多的網(wǎng)點布局，齊備的人員配置為建設(shè)銀行開展各項業(yè)務(wù)奠定了堅實的基礎(chǔ)。</p><p>　　在建行寧波分行，截止2010年共有650人擁有行內(nèi)理財師資質(zhì)，274人擁有國內(nèi)國際理財師資質(zhì)，其中國際金融理財師（CFP）12人

39、，金融理財師（AFP）79人，特許財富管理師（CWM）183人。這些理財人員通過了各類專業(yè)理財資格認(rèn)證并取得了各種相關(guān)金融從業(yè)資格，能夠為客戶提供全方位、精細(xì)化的金融理財服務(wù)（建行寧波分行理財人員資質(zhì)情況見圖2）。</p><p>　　圖2 建行寧波分行理財人員資質(zhì)情況</p><p>　　資料來源：建行寧波分行理財人員資料整理得</p><p>　　2.3 建設(shè)銀

40、行寧波市分行個人理財營銷現(xiàn)狀</p><p>　　為了把個人理財業(yè)務(wù)迅速推向社會，滿足社會需要，寧波市分行積極開展個人理財業(yè)務(wù)宣傳營銷策劃活動，對個人理財業(yè)務(wù)宣傳銷的可行性、市場定位、宣傳目的、宣傳內(nèi)容、時間安排、宣傳形式、宣傳口號、宣傳準(zhǔn)備等做了科學(xué)的安排。</p><p>　　2010年中國建設(shè)銀行共實現(xiàn)理財產(chǎn)品銷售2萬億元，其中寧波分行個人理財產(chǎn)品銷售收入占總行收入0.65%，約13

41、0億元。2010年建行寧波分行主要銷售的理財產(chǎn)品有“乾元－雙周盈”開放型資產(chǎn)組合理財產(chǎn)品，產(chǎn)品編號為NB14T200901，該產(chǎn)品預(yù)期年化收益率達到1.90%，資產(chǎn)主要配置于信貸資產(chǎn)和存款，比重分別為70%和30%。此外還有2010年第1期“乾元-季季盈”理財產(chǎn)品，編號：NB072010001003M01，產(chǎn)品于2010年1月19日起發(fā)售，截止到1月25日募集結(jié)束，規(guī)模上限2億元。預(yù)期年化收益率為普通客戶2.80%、VIP客戶3.00%

42、。以及“乾元-天天盈”（升級版）2010年第1期開放型資產(chǎn)組合理財產(chǎn)品，產(chǎn)品編號：NB072010001003Y01，預(yù)期最高年化收益率2.20%，個人客戶投資起始金額為5萬元。</p><p>　　根據(jù)業(yè)務(wù)需要，寧波市分行近幾年組織開展了多次個人理財業(yè)務(wù)大型營銷和市場拓展活動。設(shè)計了競賽活動方案，對活動時間、競賽內(nèi)容、獎項設(shè)置、評比辦法以及激勵措施等進行了周密和細(xì)致的安排，各支行認(rèn)真落實，充分調(diào)動了全行員工參與

43、活動的積極性。除此之外，通過活動，寧波市建行理財業(yè)務(wù)的社會影響進一步擴大，營銷能力進一步增強。在客戶經(jīng)理積極挖掘VIP客戶資源的同時，針對不同的目標(biāo)客戶，采取主動上門、電話拜訪、EMAIL溝通等多種方式營銷了我行的個人銀行產(chǎn)品，提升了建行產(chǎn)品的社會形象，通過產(chǎn)品組合營銷，使VIP客戶感覺到選擇建行服務(wù)所帶來的便利，依賴度與忠誠度進一步提高。</p><p>　　3 建行寧波分行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題</p&

44、gt;<p>　　3.1　理財產(chǎn)品同質(zhì)化明顯，創(chuàng)新性不足</p><p>　　近幾年來，各家商業(yè)銀行紛紛建立個人理財中心或金融超市，推出了自己的理財產(chǎn)品。但金融產(chǎn)品目前還無法申請專利，所以任何金融創(chuàng)新都可能被模仿與抄襲，沒有有效的產(chǎn)品保護措施。有些理財產(chǎn)品盡管名稱、形式上稍有不同，本質(zhì)內(nèi)容卻難有變化（寧波市主要銀行理財產(chǎn)品比較見表4）。</p><p>　　表4 寧波市部分商

45、業(yè)銀行理財品牌及特點</p><p>　　這些銀行推出的理財服務(wù)功能基本與建行寧波分行理財服務(wù)相同，都著重強調(diào)客戶的尊貴身份，具有綜合功能，享有多種優(yōu)惠服務(wù)。雖然服務(wù)水平與各家銀行實力關(guān)系密切，銀行規(guī)模與理財隊伍質(zhì)量決定了理財服務(wù)的優(yōu)劣，但最為實質(zhì)的、最常用的功能，幾乎沒有差別。</p><p>　　由此可以得出，在寧波理財市場上，理財產(chǎn)品的同質(zhì)化比較嚴(yán)重，各銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展還處于盲從階

46、段。同時建行寧波市分行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新也比較單調(diào)，每年推出的新產(chǎn)品很多，但基本圍繞固定的系列進行開發(fā)，只是對于收益率與投資期限的調(diào)整，本質(zhì)上并不存在創(chuàng)新。</p><p>　　這種同質(zhì)化現(xiàn)象就使得建行寧波分行理財產(chǎn)品缺乏差異化的市場定位，會使得顧客很難決定是否從建行購買，滿足不了不同階層、不同人群的需求，不利于建行理財產(chǎn)品形成細(xì)分市場，不利于產(chǎn)品的品牌建設(shè)，不利于銀行守住客源，而且容易導(dǎo)致盲目競爭，加大競爭成本。&

47、lt;/p><p>　　3.2　市場定位不準(zhǔn)確，營銷推廣不到位 </p><p>　　2010年寧波市經(jīng)濟數(shù)據(jù)顯示，全年實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值5125.8億元，同比增長12.4%。根據(jù)統(tǒng)計局在寧波對市區(qū)居民家庭抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2010年寧波市區(qū)居民人均可支配收入30166元，較2009年同期增長10.2%，此外寧波市民去年的人均消費性支出為19420元，這意味著在2010年除去消費性支出外，寧波市

48、民人均擁有10746元可用于其他用途（寧波市2008至2010年經(jīng)濟發(fā)展情況見圖3）。這些數(shù)據(jù)從側(cè)面說明了寧波理財市場的潛力之巨大。</p><p>　　圖3 2008至2010年寧波市GDP發(fā)展情況</p><p>　　資料來源：寧波市統(tǒng)計年鑒整理得</p><p>　　建行寧波分行的理財產(chǎn)品一般起點在5萬元以上，一般的家庭全年收入只夠購買一期的理財產(chǎn)品。過高的服

49、務(wù)門檻，使得建行寧波分行喪失了一大批小額客戶。因此準(zhǔn)確的產(chǎn)品及服務(wù)市場定位對于業(yè)務(wù)的開展具有關(guān)鍵影響，于此同時如何劃分客戶類型也十分重要。建行寧波分行的個人客戶對于VIP的劃分現(xiàn)在主要是根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)余額來進行的，即以存款數(shù)額為主將客戶區(qū)分為VIP客戶和普通客戶（劃分標(biāo)準(zhǔn)見表5）。</p><p>　　表5 建行寧波分行VIP客戶劃分標(biāo)準(zhǔn)</p><p><b>　　續(xù)表&l

50、t;/b></p><p>　　資料來源：建行寧波分行理財資料整理得</p><p>　　建行寧波市分行此類劃分方式為粗線條式，并沒有對客戶的職業(yè)、年齡、投資偏好、產(chǎn)品需求等搜集詳細(xì)的資料進而進行劃分，而且也沒有對相應(yīng)級別的客戶進行區(qū)分和提供相應(yīng)服務(wù)的細(xì)致規(guī)劃。在理財業(yè)務(wù)開展初期，和在推出新產(chǎn)品的時候，基本都選擇了產(chǎn)品整合的方式，以各種組合的名義將不同的金融產(chǎn)品打包遞交給客戶，期待以

51、此滿足不同客戶的多樣化的需求，正式如此導(dǎo)致結(jié)果往往事與愿違。</p><p>　　在營銷手段上，除總行的廣告宣傳之外，建行寧波分行目前就市場營銷推廣手段來看，主要還是利用廣告效應(yīng)、坐等客戶上門、采用電話營銷和舉辦活動進行產(chǎn)品推廣等傳統(tǒng)做法，主動有效的營銷方式仍未被重視和研究（建行寧波分行理財業(yè)務(wù)主要營銷手段見圖4）。</p><p>　　圖4 建行寧波分行理財業(yè)務(wù)主要營銷手段</p&

52、gt;<p>　　資料來源：建行寧波分行理財資料整理得</p><p>　　此外，從傳統(tǒng)方式來看，宣傳手段基本雷同。一般就是形形色色的宣傳手冊，放在銀行的專門區(qū)域，盡管發(fā)放的冊子已經(jīng)盡力地精簡和通俗化，但大部分客戶依然不愿將繁瑣的數(shù)字進行比較，所以這種營銷方式很難引起客戶興趣，效果不佳。此外通過媒體廣告的投放，還是有很多投資者仍不太熟悉投資品種，需要采用更加有效的宣傳手段才能使投資者真正了解產(chǎn)品。&

53、lt;/p><p>　　3.3　業(yè)務(wù)風(fēng)險的識別、控制能力差</p><p>　　商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展需要考慮風(fēng)險的識別和控制，如果風(fēng)險的存在被忽視，或是無法有效控制風(fēng)險，業(yè)務(wù)的發(fā)展將會受到限制，甚至帶來巨大損失。建行寧波分行內(nèi)部控制機制的完善對風(fēng)險的防范將起到根本性的作用，由于寧波個人理財業(yè)務(wù)興起較晚，建行寧波分行的個人理財業(yè)務(wù)同樣是在摸索中前進，因此銀行相應(yīng)的風(fēng)險管理和內(nèi)部控制機制還沒

54、有得到系統(tǒng)性的完善和建立。從總體上看，寧波市建行個人理財產(chǎn)品在風(fēng)險防范與應(yīng)對手段以及資金管理流動性風(fēng)險問題上存在不足（當(dāng)前理財產(chǎn)品存在主要風(fēng)險見圖5）。</p><p>　　圖5 建行寧波分行理財產(chǎn)品存在主要風(fēng)險</p><p>　　從銀行角度來看，寧波建設(shè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品中附加有一些的衍生產(chǎn)品，其對嵌套在個人理財產(chǎn)品上的利率或匯率衍生產(chǎn)品的風(fēng)險對沖手段較為缺失，風(fēng)險管理的量化考核和

55、模型化處理程度較低，還未得到充分完善，垂直的風(fēng)險管理組織體系尚未建立，對于個人理財產(chǎn)品沒有做到計提專項損失準(zhǔn)備。保本類或承諾最低收益型的理財產(chǎn)品一旦沒能達到預(yù)期收益率，銀行將不得不動用自身持有的現(xiàn)金去彌補損失，沒有其他的風(fēng)險分擔(dān)機制，進而可能對流動性產(chǎn)生影響。</p><p>　　于此同時，理財?shù)娜磕技Y金均由建設(shè)銀行總行在各類金融市場上進行操作，建設(shè)銀行各地分支機構(gòu)雖然賬面上有保證資金留存，但卻沒有實際的資金

56、頭寸。而且由于有的產(chǎn)品期限較長，導(dǎo)致銀行資金的流動性明顯降低。在當(dāng)前寧波市經(jīng)濟發(fā)展依靠銀行作為資金供給重要渠道的情況下，由于理財資金大量上劃建行總行，寧波地區(qū)資金的流動性可能出現(xiàn)問題，容易產(chǎn)生流動性風(fēng)險，影響其他業(yè)務(wù)的開展。</p><p>　　建行寧波分行制定的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章、操作流程等并不足夠完備、存在疏漏，有些甚至降低了工作效率，阻礙業(yè)務(wù)開展。而且銀行法規(guī)部門的工作效率沒有得到充分提升，其部門地位和功能

57、通常被定位于化解事后風(fēng)險，事前防范風(fēng)險的作用沒有得到充分的重視。銀行法律風(fēng)險防范意識比較淡薄，對理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的發(fā)生將造成的嚴(yán)重后果沒有給予重視。加上理財業(yè)務(wù)人員的法律素質(zhì)較低，為了留住客戶，部分業(yè)務(wù)人員明知道應(yīng)該辦理哪些法律手續(xù)，卻為了操作簡便而使銀行承擔(dān)法律手續(xù)不健全的危險。</p><p>　　3.4　個人理財業(yè)務(wù)專業(yè)化人才缺乏</p><p>　　盡管當(dāng)前分行共有員工3800人，

58、從事理財業(yè)務(wù)的員工也有350人，但是平攤寧波各縣市區(qū)下轄的130個機構(gòu)和網(wǎng)點后，每個網(wǎng)點還無法擁有3名個人理財客戶經(jīng)理。而且大部分理財客戶經(jīng)理并非是專業(yè)理財人員出身，大多是經(jīng)過建行寧波分行培訓(xùn)的理財“新手”。因此缺乏高水平的專業(yè)理財從業(yè)人員，正日漸成為寧波市建行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，建行寧波分行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展急需高素質(zhì)的理財規(guī)劃師的加入。</p><p>　　個人理財業(yè)務(wù)的特點之一是“專家顧問型”服務(wù)。代客

59、理財是一項高專業(yè)水準(zhǔn)的全面服務(wù)，從業(yè)人員不但要具備廣泛、系統(tǒng)、專業(yè)的金融知識，而且需要通曉各類金融產(chǎn)品和投資工具，同時擁有隨時掌握國內(nèi)國外金融形勢的綜合素質(zhì)。理財規(guī)劃師并不是某一領(lǐng)域的專業(yè)人才，而應(yīng)是具有較全面金融學(xué)識的通才，銀行理財人員需要將客戶的資金合理分配在存款、股市、債券、信托、基金、外匯、保險，房地產(chǎn)等眾多投資領(lǐng)域。還要及時考慮客戶在未來一段較長時間里可能產(chǎn)生的資金需求，既要做到盡量規(guī)避風(fēng)險又要盡可能地使原有財富增值。<

60、/p><p>　　在這種理念下，從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平是一個影響個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展至關(guān)重要的因素?？赡壳皩幉ㄊ薪ㄐ性S多從業(yè)人員還達不到這樣的要求，客戶經(jīng)理常常只能為客戶提供簡單的服務(wù)，例如向客戶推介當(dāng)前理財產(chǎn)品、提醒客戶及時轉(zhuǎn)賬、替客戶購買國債等。此外理財人員在進行業(yè)務(wù)操作時應(yīng)當(dāng)有一個規(guī)范化的流程（專業(yè)化理財人員業(yè)務(wù)操作流程圖見圖6），而目前建行寧波分行在實施理財服務(wù)的過程中并未形成比較統(tǒng)一規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程，這就從另一方

61、面影響了理財服務(wù)的效率，急需改進。</p><p>　　圖6 專業(yè)化理財人員業(yè)務(wù)流程圖</p><p>　　4 促進建設(shè)銀行寧波分行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策</p><p>　　4.1　加強個人理財產(chǎn)品管理</p><p>　　外資銀行在進行理財產(chǎn)品管理時，首先選擇確立各自個人理財服務(wù)的品牌并通過加大宣傳力度提高其在公眾中的知名度，以此凸顯其服

62、務(wù)的專業(yè)性、獨特性，增強客戶對其的信任，在牢牢抓住原有客戶的同時吸引更多新的客戶參與其中（部分外資銀行個人理財產(chǎn)品列表見表6）。</p><p>　　表6 部分外資銀行個人理財產(chǎn)品列表</p><p>　　資料來源：國外部分銀行理財產(chǎn)品網(wǎng)上資料整理得</p><p>　　在建立自身獨特的理財產(chǎn)品后，建設(shè)銀行應(yīng)該進一步進行產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)。然而建設(shè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)主要由

63、總行進行，建行寧波市分行自行開發(fā)的權(quán)限過小，通常僅負(fù)責(zé)營銷和服務(wù)。建行寧波市分行應(yīng)積極爭取自主開發(fā)的權(quán)限，根據(jù)現(xiàn)有產(chǎn)品和寧波實際情況，結(jié)合同業(yè)動態(tài)開發(fā)地區(qū)特點鮮明、適用性強、針對性高的新產(chǎn)品。既能滿足了客戶的個性化需求，又提高了建行寧波分行的競爭實力。建設(shè)銀行寧波市分行的個人理財產(chǎn)品設(shè)計與創(chuàng)新需要著眼于理財產(chǎn)品開發(fā)和產(chǎn)品創(chuàng)新輔助手段這兩個方面。</p><p>　　第一，以加大創(chuàng)新力度來豐富個人理財產(chǎn)品種類。寧波

64、市建行要加大創(chuàng)新力度，引導(dǎo)個人理財產(chǎn)品向風(fēng)險高低相間、結(jié)構(gòu)多樣和簡單并重的方向發(fā)展，充分鼓勵業(yè)務(wù)部門進行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新，圍繞掛鉤資產(chǎn)的多樣化，進行開發(fā)設(shè)計。</p><p>　　第二，增加加強個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)的輔助手段。銀行產(chǎn)品模塊化管理模式是以產(chǎn)品功能分析為基礎(chǔ)，用系統(tǒng)的觀點，采用分解和組合的方法，建立模塊體系，通過模塊的選擇和組合，構(gòu)成多樣化產(chǎn)品的方法。建立產(chǎn)品模塊及模塊化產(chǎn)品庫可以有效降低開發(fā)成本，大

65、大縮短產(chǎn)品研發(fā)周期。通過模塊的不同組合可以形成形態(tài)多樣化的金融產(chǎn)品。模塊化結(jié)構(gòu)有助于在產(chǎn)品中及時引入新技術(shù)，取代那些在技術(shù)上或結(jié)構(gòu)上已過時的模塊，在不變更其它模塊的基礎(chǔ)上，形成新產(chǎn)品，使產(chǎn)品不斷保持先進性，為寧波市建行取得市場競爭優(yōu)勢。</p><p>　　4.2　加強產(chǎn)品市場定位，提高營銷能力</p><p>　　4.2.1 定價策略</p><p>　　(1)

66、貫徹成本定價策略</p><p>　　準(zhǔn)確核算各項理財產(chǎn)品的成本是合理定價的前提條件，因此，建行寧波分行應(yīng)盡快建立一套精確、科學(xué)的成本核算機制。成本核算工作需要將理財業(yè)務(wù)所涉及的各個相關(guān)因素考慮周全，合理確定成本范圍，列出各項成本費用的數(shù)值，為完善的個人理財產(chǎn)品定價機制提供成本依據(jù)。對于擁有固定優(yōu)質(zhì)客戶群體的個人理財產(chǎn)品而言，可以采用消費者定價策略，相應(yīng)提升產(chǎn)品的價格。一方面這考慮到優(yōu)質(zhì)客戶特別是高端優(yōu)質(zhì)客戶對于

67、理財產(chǎn)品的功能、銀行服務(wù)水平的更為重視，而價格的高低是相對考慮較少的因素；另一方面，銀行通過提高價格可以為客戶提供更加優(yōu)良的服務(wù)。</p><p>　　(2) 實行差別化定價方法</p><p>　　個人理財市場的定價，決定因素不外乎存款利率和貸款利率，以及各類手續(xù)費。如此價格差別化戰(zhàn)略也就成了利率及手續(xù)費的差別化。對于利率差別化，由于我國還未實現(xiàn)利率市場化，但從長遠看來，利率市場化是我國

68、金融業(yè)發(fā)展的一個必然趨勢，根據(jù)國外利率差別化戰(zhàn)略的歷史經(jīng)驗來看，我國的利率差別化應(yīng)當(dāng)主要集中在存款利率上。定期存款通常被認(rèn)為是以儲蓄為目的的存款，所以它的利率，應(yīng)充分反映市場利率的變化情況，從而根據(jù)具體的存款金額來確定。而活期存款被認(rèn)為是以結(jié)算為目的的存款，其利率應(yīng)設(shè)定得低于市場利率，并應(yīng)該相應(yīng)固定。</p><p>　　在手續(xù)費差別化戰(zhàn)略上，零售業(yè)務(wù)收取手續(xù)費在國外銀行是一個習(xí)慣做法。然而在我國，一向?qū)α闶蹣I(yè)務(wù)

69、不收取手續(xù)費，這從另一方面使得銀行沒有能力為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，相對應(yīng)也使得客戶享受不到優(yōu)質(zhì)服務(wù)。對此，建行銀行可以適當(dāng)合理地提高一些理財產(chǎn)品的價格，同時配以更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)回饋客戶的支持和信任。</p><p>　　(3) 實行關(guān)系定價的方法</p><p>　　關(guān)系定價是以銀行向顧客提供的整體服務(wù)為核算對象的一種定價模式。在體現(xiàn)顧客至上原則的同時，能夠增加銀行整體服務(wù)的盈利。在發(fā)達國

70、家和地區(qū)的商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時，首先要通過對目標(biāo)市場的全面考察和客戶資源的分析，將不同資產(chǎn)值的客戶進行合理劃分，針對不同客戶群體提供有差別的服務(wù)，并依據(jù)自身業(yè)務(wù)的優(yōu)勢和特點進行理財方案的設(shè)計。以荷蘭銀行為例荷蘭銀行將客戶分為三個層次，不同層次的客戶在荷蘭銀行享受的服務(wù)也有著明顯的差異（荷蘭銀行客戶分層列表見表7）。</p><p>　　表7 荷蘭銀行客戶分層列表</p><p>　

71、　資料來源：荷蘭銀行網(wǎng)上資料整理得</p><p>　　在采用這一定價方法的過程中，建行寧波分行可以考慮試行顧客在本行存款到達某一程度時，為其提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的做法。這有利于最大限度的鼓勵顧客使用建行寧波分行的個人理財產(chǎn)品。</p><p>　　4.2.2 服務(wù)渠道策略</p><p>　　網(wǎng)點是建行寧波分行傳統(tǒng)銷售渠道的中心，現(xiàn)在依然承擔(dān)著相當(dāng)大部分業(yè)務(wù)量，但在開展個

72、人理財服務(wù)的過程中，建行寧波分行必須考慮為顧客提供服務(wù)的渠道在形態(tài)、位置及時間上更好地滿足顧客需求的問題。所以，一方面應(yīng)該對傳統(tǒng)網(wǎng)點進行積極的調(diào)整與改革，另一方面，部分網(wǎng)點的功能應(yīng)被新的服務(wù)渠道所替代。</p><p>　　4.2.3 促銷措施策略</p><p>　　在我國由于受到傳統(tǒng)的理財觀念的影響，居民對個人理財這一概念的認(rèn)知度較低，對銀行推出的各類個人理財產(chǎn)品的接觸也局限在了解過程

73、中，所以建行寧波市分行有必要為自己推出的理財品牌及產(chǎn)品采取行之有效的促銷措施，例如：舉辦推介會，邀請來自社會各個階層的嘉賓參加，并利用地方電臺、報刊、網(wǎng)絡(luò)等媒體進行宣傳，推出銀行理財服務(wù)的品牌，形成宣傳聲勢，擴大建行個人理財服務(wù)在寧波地區(qū)的知名度?；蛘撸ㄐ欣碡斨行脑诰W(wǎng)店或社會場所定期舉辦理財服務(wù)沙龍活動或培訓(xùn)講座，邀請各行各業(yè)的代表前來交流經(jīng)濟方面最新政策及學(xué)術(shù)信息、個人理財產(chǎn)品及金融投資理念等信息，為建行寧波分行聚斂理財人氣，擴大社

74、會影響。</p><p>　　建行寧波分行以理財中心和電子銀行作為服務(wù)的主渠道，完善客戶自助化服務(wù)體系，提升理財專柜的服務(wù)水平，滿足各類客戶對理財服務(wù)手段的不同需求，最終實現(xiàn)建行寧波分行個人理財業(yè)務(wù)的成功營銷。</p><p>　　4.3 加強個人理財風(fēng)險控制</p><p>　　4.3.1 多角度加強風(fēng)險控制</p><p>　　建設(shè)銀行寧

75、波分行需要針對理財業(yè)務(wù)開展過程中的風(fēng)險進行綜合控制。首先是綜合考慮個人理財產(chǎn)品風(fēng)險的來源和性質(zhì)，以合理成本進行風(fēng)險對沖，防范市場風(fēng)險產(chǎn)生。其次是細(xì)致研究個人理財產(chǎn)品各類風(fēng)險的關(guān)鍵點，科學(xué)制定并執(zhí)行與之相配套的評估標(biāo)準(zhǔn)及控制措施，規(guī)范操作流程。然后是建立風(fēng)險損失抵補機制，按比例定期計提理財產(chǎn)品風(fēng)險損失準(zhǔn)備金，形成專項準(zhǔn)備。最后是提升風(fēng)險提示力度。全面、如實地向客戶介紹理財產(chǎn)品收益水平及風(fēng)險程度，并及時披露理財資金的管理及運用情況、投資組合

76、及風(fēng)險收益變化，以及發(fā)生的其他重大影響事件等信息。</p><p>　　加強建設(shè)銀行寧波市分行風(fēng)險內(nèi)控制度建設(shè)，一是要建立嚴(yán)密的銀行內(nèi)控制度。各種交易都應(yīng)有規(guī)范的程序，在組織安排上，要設(shè)立獨立的風(fēng)險管理部門，使產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險管理決策適度分離，相互牽制。二是要嚴(yán)格操作流程和規(guī)程。將交易授權(quán)與交易的執(zhí)行職責(zé)分開，前臺、中臺、后臺監(jiān)控職責(zé)分開，通過這種職責(zé)分割控制操作風(fēng)險。對匯率、利率的市場風(fēng)險，除建立敞口和止損限額外

77、，還要建立反映基礎(chǔ)資產(chǎn)價格變化的敏感度限額、監(jiān)測體系。三是內(nèi)審部門對產(chǎn)品操作部門及產(chǎn)品管理部門要實施有效的再監(jiān)督，對可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險做定期的檢查和控制。</p><p>　　4.3.2 培養(yǎng)投資者自主識別風(fēng)險的能力</p><p>　　建行寧波分行需要對投資者充分披露產(chǎn)品信息，信息披露要制度化，使理性投資者通過收集、評價銀行的經(jīng)營和信用信息，及時、客觀地判斷和決定選擇哪家銀行發(fā)生交易，以

78、何種條件進行交易，也有利于監(jiān)管當(dāng)局對建行風(fēng)險及時監(jiān)測、評價和控制。建行省分行應(yīng)將對某個產(chǎn)品風(fēng)險的定性和定量分析、采取的風(fēng)險管理策略、具有可比性的歷史數(shù)據(jù)提供給投資者。對操作風(fēng)險、法律風(fēng)險等難于定量的風(fēng)險，建行省分行也應(yīng)當(dāng)披露其檢查、發(fā)現(xiàn)和處理風(fēng)險因素的內(nèi)部程序和組織機構(gòu)。從投資者選擇上看，建行省分行還應(yīng)披露其從事該產(chǎn)品操作的專業(yè)團隊情況。</p><p>　　此外銀行應(yīng)加強對投資者進行系統(tǒng)風(fēng)險教育，個人理財產(chǎn)品是

79、銀行與投資者之間的委托法律契約。在業(yè)務(wù)實踐中，建行省分行應(yīng)通過產(chǎn)品報告會，專題講座和宣傳折頁等多種形式加大對產(chǎn)品購買者的風(fēng)險教育，培養(yǎng)消費者的風(fēng)險意識。讓投資者充分認(rèn)識到銀行理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)活動中，銀行的角色是為投資提供服務(wù)或接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按約定的方式承擔(dān)，銀行收取的只是提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的傭金，并不對投資損失負(fù)有責(zé)任，除保證收益理財計

80、劃外，投資收益由客戶享有，投資風(fēng)險與虧損由投資者承擔(dān)。</p><p>　　4.3.3 控制個人理財產(chǎn)品中的金融衍生產(chǎn)品風(fēng)險</p><p>　　雖然金融衍生品可能帶來潛在的金融風(fēng)險，但銀行不能因為其可能產(chǎn)生的風(fēng)險而否定其積極作用。關(guān)鍵是要積極采取措施，盡量將風(fēng)險控制在最小。</p><p>　　引進國外成熟的風(fēng)險管理系統(tǒng)，將有助于建行寧波分行提高風(fēng)險的管理水平。西

81、方商業(yè)銀行有完備的風(fēng)險管理體系，并利用內(nèi)部監(jiān)控系統(tǒng)來掌握、控制整個金融衍生交易過程中的風(fēng)險。而目前國內(nèi)商業(yè)銀行對風(fēng)險的管理主要側(cè)重于對信貸風(fēng)險的管理，對金融衍生產(chǎn)品風(fēng)險管理的職能還處在不斷探索之中。隨著衍生產(chǎn)品的不斷發(fā)展，建設(shè)銀行必須盡快引進國外成熟的風(fēng)險管理系統(tǒng)，完善金融衍生產(chǎn)品控制的風(fēng)險管理體系及內(nèi)部管理制度，從制度上對其交易活動進行規(guī)范化管理。</p><p>　　建設(shè)銀行寧波分行應(yīng)成立專門的風(fēng)險管理部門，

82、負(fù)責(zé)對衍生交易各種可能的風(fēng)險進行事前的評估，對交易對手的信用狀況進行詳細(xì)的調(diào)查和評估，對每一筆交易的風(fēng)險特性進行測試并提出應(yīng)對措施。在此基礎(chǔ)上，建立衍生交易的止損點和風(fēng)險預(yù)警線，以便有效地管理市場風(fēng)險和操作風(fēng)險。為了克服衍生交易的“表外性”可能帶來的風(fēng)險披露不充分，應(yīng)改革現(xiàn)行的財務(wù)報表結(jié)構(gòu)和編制方式，增加衍生交易頭寸報表，使表外業(yè)務(wù)表內(nèi)化。按巴塞爾委員會對資產(chǎn)負(fù)債表外業(yè)務(wù)的資本充足率要求，建立預(yù)警機制，確立各種金融衍生工具交易的資本充足

83、率標(biāo)準(zhǔn)，并將其作為考核的重要依據(jù)。使衍生產(chǎn)品交易者為額外的風(fēng)險提供額外的資本保證，以增強其抵抗風(fēng)險的能力。</p><p>　　金融衍生產(chǎn)品市場是一種投機性很強、風(fēng)險性極高的市場，各種風(fēng)險頭寸隨著時間的推移而不停地變動，即使衍生交易銀行本身經(jīng)營狀況良好，衍生市場上的偶發(fā)事件所引起的連鎖的信用風(fēng)險也可能危及銀行的生存，所以制定風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案就顯得十分必要。風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案的制訂還有利于交易者之間建立穩(wěn)定的預(yù)期，增加相互信

84、任，減少道德風(fēng)險的發(fā)生。</p><p>　　4.4 加強個人理財隊伍建設(shè)</p><p>　　4.4.1 提高個人客戶經(jīng)理專業(yè)化水平</p><p>　　專業(yè)化的客戶經(jīng)理理財顧問服務(wù)，是建行寧波分行推銷理財產(chǎn)品的重要舉措?？蛻艚?jīng)理的素質(zhì)高低對于服務(wù)質(zhì)量和客戶滿意度至關(guān)重要。目前，寧波市分行從事個人理財產(chǎn)品營銷的客戶經(jīng)理大都從傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點柜員中選拔培養(yǎng)的，其基本素

85、質(zhì)和對本銀行產(chǎn)品的熟悉程度雖然明顯高于一般柜員，但與客戶和社會的期望相比還有較大差距。因此，選拔一批具有較高學(xué)歷、工作經(jīng)驗豐富、業(yè)務(wù)熟練、營銷能力強的員工充實到個人客戶經(jīng)理隊伍，并通過制定一套標(biāo)準(zhǔn)化的培訓(xùn)和認(rèn)證制度，保證個人客戶經(jīng)理的知識、技能水平和職業(yè)素質(zhì)的不斷提高。同時在優(yōu)秀客戶經(jīng)理人才中，可選拔部分客戶經(jīng)理接受國際認(rèn)可的個人理財師認(rèn)證培訓(xùn)，進一步提升個人客戶經(jīng)理的專業(yè)化素質(zhì)和市場競爭力。</p><p>　

86、　4.4.2 加強個人理財專家團隊建設(shè)</p><p>　　單個客戶經(jīng)理的力量畢竟是有限的，要增強個人理財產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢，需要打造一個強大的后臺服務(wù)支持體系，建設(shè)一支高素質(zhì)的個人理財專家團隊，為一線客戶經(jīng)理提供后臺支持服務(wù)?？赏ㄟ^在行內(nèi)選拔、行外聘請等方式，充實理財專家隊伍，建立起一支全面掌握銀行產(chǎn)品，具備各種投資市場知識，掌握營銷技巧，了解客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍。同時還要制定一套完善的考核辦法，實行人員流

87、動管理，讓個人理財專家團隊既有壓力又有動力，激發(fā)他們的工作積極性和創(chuàng)造性，以提升建設(shè)銀行寧波市分行個人理財產(chǎn)品的配套服務(wù)水準(zhǔn)。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)勢必將成為日后各家銀行利潤提升的關(guān)鍵點。當(dāng)前寧波市理財市場還未完全確立的，如何抓住機遇快速成長壯大成為了建設(shè)銀行寧波市分行當(dāng)前關(guān)注的

88、焦點問題。</p><p>　　建設(shè)銀行寧波市分行在開展理財業(yè)務(wù)過程中由于國內(nèi)金融環(huán)境的某些限制，以及自身經(jīng)營環(huán)境的局限性導(dǎo)致了理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在著一些不足。通建設(shè)銀行寧波分行要進一步發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，必須認(rèn)清現(xiàn)狀，找出自身理財業(yè)務(wù)開展中的問題，并研究出相應(yīng)的解決對策。通過本文的分析，文章提出了一些解決問題的對策，雖然仍不夠全面、準(zhǔn)確，但還是能夠?qū)ㄔO(shè)銀行寧波市分行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展起到一定的幫助。</p&g

89、t;<p>　　首先建行寧波分行需要加強個人理財產(chǎn)品管理，以加大創(chuàng)新力度來豐富個人理財產(chǎn)品品種，圍繞掛鉤資產(chǎn)的多樣化，進行開發(fā)設(shè)計，引入加強個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)的輔助手段。其次加強產(chǎn)品市場定位，提高營銷能力，在定價策略上貫徹成本定價策略，同時實行差別化定價方法和關(guān)系定價的方法。在服務(wù)渠道策略上進行優(yōu)化，重視提高促銷措施策略。然后控制個人理財產(chǎn)品中的金融衍生產(chǎn)品風(fēng)險，從多角度加強風(fēng)險控制，培養(yǎng)投資者自主識別風(fēng)險的能力，與此同

90、時控制個人理財產(chǎn)品中的金融衍生產(chǎn)品風(fēng)險。最后加強個人理財隊伍建設(shè)，提高個人客戶經(jīng)理專業(yè)化水平，加強個人理財專家團隊建設(shè)。這些措施對經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的其它商業(yè)銀行也有一定的借鑒和指導(dǎo)作用。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1]辛樹森．個人客戶經(jīng)理[M]．北京：中國金融出版社，2007 </p><p>　　[2]楊

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99、e，2006(9)</p><p><b>　　畢業(yè)論文任務(wù)書</b></p><p><b>　　金融學(xué)</b></p><p>　　商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及對策——基于建設(shè)銀行寧波市分行的調(diào)研</p><p><b>　　開題報告</b></p>&l

100、t;p>　　商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及對策</p><p><b>　　一、立論依據(jù)</b></p><p>　　1.研究意義、預(yù)期目標(biāo)</p><p>　　中國建設(shè)銀行寧波市分行自2002年設(shè)立個人理財業(yè)務(wù)以來，充分依靠自身實力，不斷發(fā)展，形成了較強的競爭優(yōu)勢。然而面對廣闊的需求市場，建設(shè)銀行在開展理財業(yè)務(wù)過程中還有很多不足，解決

101、和完善業(yè)務(wù)的必要性日益突出。與此同時隨著居民總體收入水平提高，個人理財意愿不斷增強，對于適合自身的投資理財產(chǎn)品及服務(wù)的需求也越來越強。再加上外資銀行大舉進入，全面開展人民幣業(yè)務(wù)，與中資銀行爭奪各級市場，理財市場現(xiàn)狀即將面臨重大挑戰(zhàn)。因此研究商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)就具有了十分重要的意義。</p><p>　　本文將針對建設(shè)銀行寧波市分行個人理財業(yè)務(wù)開展過程中存在的問題，通過具體分析提出解決對策。盡管文章主要討論的是建

102、設(shè)銀行寧波市分行，但所得出的結(jié)論仍然具有一定的普遍性，適用于國內(nèi)其他存在同類問題的商業(yè)銀行。希望通過提出的應(yīng)對策略，更好地促進個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，使之成為日后商業(yè)銀行又一個可靠的利潤增長點。</p><p><b>　　2.國內(nèi)外研究現(xiàn)狀</b></p><p>　　國外金融業(yè)發(fā)展較早，形成相對成熟體系，引領(lǐng)世界金融市場的總體趨勢，個人理財?shù)睦碚撗芯恳膊焕猓鞣N豐富

103、理論一直成為后人前行的基石。在個人理財方面，國外研究成果大致如下：首先在生命周期理論上，博迪（2002）在回顧生命周期理論的發(fā)展過程，結(jié)合個人財務(wù)規(guī)劃的前提下，提出生命周期理財?shù)男屡f兩種模式。其次對于個人理財?shù)亩x，在不斷地精確完善過程中亨德里克（2003）指出，理財包括兩方面的含義：一方面是對風(fēng)險資產(chǎn)的分布與相關(guān)性的信息進行總結(jié)、匯總，另一方面是將風(fēng)險資產(chǎn)組合的積極構(gòu)造與設(shè)計。理財中介要做的工作主要是，代表客戶通過收集有關(guān)信息來進行風(fēng)

104、險分析，代表客戶進行風(fēng)險控制，通過給客戶提供一個降低風(fēng)險的避險工具來控制客戶風(fēng)險。而對于個人理財?shù)臉I(yè)務(wù)完善，眾多學(xué)者也有見解。休斯和卡普爾（2004）從多個方面詳細(xì)闡述了個人理財?shù)幕A(chǔ)知識，包括個人理財?shù)闹匾?、個人理財決定的步驟、個人理財?shù)母鞣N工具、方法和投資理財?shù)母鞣N手段?；魻柭椭Z森·布魯門（2004）論述了個人理財計劃的制定、介紹了多種理財工具及個人如何根據(jù)實際情況選擇合適的理財工具?？淇?#183;霍和克里斯

105、3;羅賓遜（2004）提出一個綜合、系統(tǒng)的基本理</p><p>　　在國內(nèi)，目前個人理財主要研究方向及成果大致如下：辛樹森（2007）和陳湛勻（2008）分別以各自研究方向?qū)€人理財?shù)臉I(yè)務(wù)內(nèi)涵進行的分析。辛樹森介紹了我國商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)中的個人客戶理財業(yè)務(wù)的基本理論與實務(wù)，涉及了個人理財產(chǎn)品、服務(wù)、客戶、客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)組織管理與品牌建設(shè)、科學(xué)技術(shù)在個人理財業(yè)務(wù)中的應(yīng)用、業(yè)務(wù)的考核與評價，并輔以案例進行了詳細(xì)

106、說明。陳湛勻提出商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是指銀行利用其網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等各方面的優(yōu)勢，為客戶提供專業(yè)化、全方位的綜合性金融服務(wù)，一般可分為生活消費理財和投資理財。而在個人理財業(yè)務(wù)存在的現(xiàn)狀與問題研究方面李芹（2009）和劉麗云（2010）發(fā)表了各自的看法。李芹通過對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題進行了剖析后，認(rèn)為通過制定分步驟、分階段的發(fā)展規(guī)劃、加大產(chǎn)品創(chuàng)新、加快個人理財服務(wù)質(zhì)量的改進、培養(yǎng)專業(yè)化人才等手段是解決當(dāng)