商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及對(duì)策[畢業(yè)論文+任務(wù)書+開題報(bào)告+文獻(xiàn)綜述+外文翻譯]

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?0_ _屆）</b></p><p>　　商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及對(duì)策</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級(jí) 金

2、融學(xué) </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號(hào) </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b&g

3、t;</p><p>　　隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國(guó)民收入的持續(xù)增長(zhǎng)，個(gè)人投資意愿和理財(cái)業(yè)務(wù)觀念增強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行發(fā)展的一項(xiàng)重點(diǎn)。目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)還處于起步階段，但市場(chǎng)前景十分廣闊，各家銀行十分重視。建設(shè)銀行寧波市分行通過準(zhǔn)確把握市場(chǎng)定位，積極進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)日益成為銀行發(fā)展中新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。然而，寧波理財(cái)市場(chǎng)上面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，如何在競(jìng)爭(zhēng)中贏得市場(chǎng)，這就成為建行寧波分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

4、發(fā)展急需應(yīng)對(duì)的問題。</p><p>　　本文通過對(duì)建設(shè)銀行寧波市分行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和存在問題的分析，提出了促進(jìn)建設(shè)銀行寧波分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策。盡管文章主要討論的是建設(shè)銀行寧波市分行，但所得出的結(jié)論仍然具有一定的普遍性，適用于國(guó)內(nèi)其他存在同類問題的商業(yè)銀行。</p><p>　　關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；商業(yè)銀行；定價(jià)策略；風(fēng)險(xiǎn)控制</p><p><b

5、>　　Abstract</b></p><p>　　With China's rapid economic development, sustained growth of national income, personal investment and wealth management services will enhance the concept of personal wea

6、lth management business has become a priority for the development of commercial banks. Personal Financial Services is currently still in its infancy in China, but market prospects, the banks very seriously. Ningbo Branch

7、 of China Construction Bank through an accurate grasp of market positioning, active business development, and p</p><p>　　In this paper, Based on the Ningbo Branch of China Construction Bank to carry out pers

8、onal financial situation and problems of business analysis, Ningbo Branch of China Construction Bank to promote Business Development countermeasures. Although the paper mainly discusses the Ningbo branch of China Constru

9、ction Bank, but the conclusion still has a certain universality, apply to similar problems exist in other domestic commercial banks.</p><p>　　Keywords: Personal Finance; Construction Bank; Pricing Strategies

10、; Risk Control</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　1 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述1</p><p>　　1.1 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定義1</p><p>　　1.2 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類1</p><p>　　1.2.1 理財(cái)顧問服務(wù)2&l

11、t;/p><p>　　1.2.2 綜合理財(cái)服務(wù)2</p><p>　　2 建設(shè)銀行寧波市分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀4</p><p>　　2.1 建設(shè)銀行寧波市分行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)4</p><p>　　2.1.1 “利得盈”理財(cái)產(chǎn)品4</p><p>　　2.1.2 “匯得盈”個(gè)人外匯結(jié)構(gòu)產(chǎn)品5</p>

12、<p>　　2.1.3 “乾元”系列理財(cái)產(chǎn)品5</p><p>　　2.1.4 “大豐收”系列開放型理財(cái)產(chǎn)品6</p><p>　　2.2 建設(shè)銀行寧波市分行理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)實(shí)力6</p><p>　　2.3 建設(shè)銀行寧波市分行個(gè)人理財(cái)營(yíng)銷現(xiàn)狀7</p><p>　　3 建行寧波分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題9</p>

13、;<p>　　3.1　理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化明顯，創(chuàng)新性不足9</p><p>　　3.2　市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確，營(yíng)銷推廣不到位10</p><p>　　3.3　業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、控制能力差12</p><p>　　3.4　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)化人才缺乏13</p><p>　　4 促進(jìn)建設(shè)銀行寧波分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策14</

14、p><p>　　4.1　加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品管理15</p><p>　　4.2　加強(qiáng)產(chǎn)品市場(chǎng)定位，提高營(yíng)銷能力16</p><p>　　4.2.1 定價(jià)策略16</p><p>　　4.2.2 服務(wù)渠道策略17</p><p>　　4.2.3 促銷措施策略17</p><p>　　4.3 加

15、強(qiáng)個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制18</p><p>　　4.3.1 多角度加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制18</p><p>　　4.3.2 培養(yǎng)投資者自主識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力18</p><p>　　4.3.3 控制個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中的金融衍生產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)19</p><p>　　4.4 加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍建設(shè)20</p><p>　　4.4.1 提高

16、個(gè)人客戶經(jīng)理專業(yè)化水平20</p><p>　　4.4.2 加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)專家團(tuán)隊(duì)建設(shè)20</p><p><b>　　結(jié) 論21</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)22</b></p><p>　　致 謝錯(cuò)誤!未定義書簽。</p><p>　　中國(guó)建設(shè)

17、銀行寧波市分行自開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以來，充分依靠自身實(shí)力，不斷發(fā)展，形成了較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。然而面對(duì)多樣化的需求市場(chǎng)，建設(shè)銀行在開展理財(cái)業(yè)務(wù)過程中仍然存在不足，解決和完善業(yè)務(wù)的必要性日益突出。與此同時(shí)隨著居民總體收入水平提高，個(gè)人理財(cái)意愿不斷增強(qiáng)，對(duì)于適合自身的投資、理財(cái)服務(wù)的需求也越來越強(qiáng)。再加上外資銀行大舉進(jìn)入，全面開展人民幣業(yè)務(wù)，與國(guó)內(nèi)銀行爭(zhēng)奪各級(jí)市場(chǎng)，理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀面臨重大挑戰(zhàn)。</p><p>　　建設(shè)銀行寧

18、波市分行當(dāng)前提供理財(cái)服務(wù)主要有理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。通過向客戶提供理財(cái)建議，介紹理財(cái)產(chǎn)品，為客戶制訂理財(cái)計(jì)劃等方式來實(shí)現(xiàn)客戶需求。根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀分析當(dāng)前存在的問題，有助于提出切實(shí)的解決對(duì)策，促進(jìn)建設(shè)銀行寧波市分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。</p><p>　　1 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述</p><p>　　1.1 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定義</p><p

19、>　　商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是由客戶向銀行提出理財(cái)目標(biāo)和服務(wù)要求，商業(yè)銀行整合客戶關(guān)系、資金和投資組合等管理方式，從而向客戶提供系統(tǒng)化、專業(yè)化、個(gè)性化服務(wù)的一種全方位金融業(yè)務(wù)。從業(yè)務(wù)本質(zhì)上來看，這并不是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，而是眾多業(yè)務(wù)的整合。</p><p>　　在國(guó)外，歐美國(guó)家將商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分為個(gè)人銀行業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)，以服務(wù)對(duì)象的不同作為區(qū)分點(diǎn)。前者側(cè)重對(duì)中低收入階層的服務(wù)，后者傾向于替高收入階層提

20、供服務(wù)。我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定義為商業(yè)銀行向個(gè)人客戶提供財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等綜合服務(wù)。主要是商業(yè)銀行結(jié)合客戶需求，利用自身各方面的優(yōu)勢(shì)，為客戶提供多樣化系統(tǒng)性金融服務(wù)。</p><p>　　國(guó)外商業(yè)銀行早已將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定為銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，相對(duì)應(yīng)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、服務(wù)、操作和管理也極為成熟。中國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在進(jìn)入本世紀(jì)后也得到了快速的發(fā)展，已經(jīng)成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的新熱點(diǎn)，盡快

21、占據(jù)市場(chǎng)，贏得客戶對(duì)于銀行發(fā)展的重要性不言而喻。各家商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)種類上不斷推陳出新，旨在開拓市場(chǎng)，占得先機(jī)。</p><p>　　1.2 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類</p><p>　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)根據(jù)管理運(yùn)作方式不同，可分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。</p><p>　　1.2.1 理財(cái)顧問服務(wù)</p><p>　　理財(cái)顧問服務(wù)是商業(yè)

22、銀行為客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、投資產(chǎn)品推薦等專業(yè)化服務(wù)。該服務(wù)是一種針對(duì)個(gè)人客戶的全面服務(wù)，不同于銷售儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等所需進(jìn)行的介紹、宣傳和推介的一般性業(yè)務(wù)咨詢活動(dòng)。客戶在接受商業(yè)銀行和專業(yè)理財(cái)人員提供的理財(cái)顧問服務(wù)后，自行操作和管理資金，并獲得由此產(chǎn)生的收益或承擔(dān)投資帶來的風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　1.2.2 綜合理財(cái)服務(wù)</p><p>　　綜合理財(cái)服務(wù)是指商業(yè)銀行

23、接受客戶的委托和授權(quán)，在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，按照與客戶約定的投資計(jì)劃和實(shí)施方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。綜合理財(cái)服務(wù)與理財(cái)顧問服務(wù)的重要區(qū)別點(diǎn)在于：在綜合理財(cái)服務(wù)中，根據(jù)客戶授權(quán)和合同約定的投資方向和方式，商業(yè)銀行可以進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或者在事先客戶與銀行約定的方式獲取和承擔(dān)。綜合理財(cái)服務(wù)更加突出個(gè)性化服務(wù)，基本滿足不同客戶的各類需求。在綜合理財(cái)服務(wù)的基礎(chǔ)上，理財(cái)業(yè)務(wù)又可以進(jìn)一步劃分為理財(cái)計(jì)劃和私人

24、銀行業(yè)務(wù)兩類。</p><p><b>　　(1) 理財(cái)計(jì)劃</b></p><p>　　理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群的理財(cái)意愿進(jìn)行分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)其中特定的目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)、銷售的資金投資和管理計(jì)劃。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)過程中商業(yè)銀行，可以將理財(cái)計(jì)劃銷售給特定目標(biāo)客戶群。區(qū)別客戶獲取收益的方式，理財(cái)計(jì)劃可分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃。&

25、lt;/p><p>　　保證收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行按照事先約定條件向客戶承諾給付固定收益，由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)由銀行承擔(dān)，或是按照約定條件銀行向客戶承諾最低收益同時(shí)承擔(dān)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，其他投資收益按照合同約定由銀行和客戶分配，并一同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)計(jì)劃。</p><p>　　根據(jù)收益是否浮動(dòng)，非保證收益理財(cái)計(jì)劃可以劃分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃。保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃是一種

26、商業(yè)銀行按照約定向客戶保證支付本金，客戶承擔(dān)除此以外的投資風(fēng)險(xiǎn)，客戶的實(shí)際收益由實(shí)際投資收益情況確定的理財(cái)計(jì)劃。非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃是指客戶收益由商業(yè)銀行根據(jù)約定和實(shí)際投資收益情況確定，銀行并不保證客戶本金安全的理財(cái)計(jì)劃。從預(yù)期收益率來看，非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃通常比較高，充分反映了投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配原則。</p><p>　　(2) 私人銀行業(yè)務(wù)</p><p>　　私人銀行業(yè)

27、務(wù)是一種為高凈值客戶提供的全面綜合理財(cái)業(yè)務(wù)，銀行不僅為客戶提供投資理財(cái)產(chǎn)品介紹，還包括替客戶進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，信托、保險(xiǎn)、基金等金融工具來確?？蛻舻馁Y產(chǎn)在風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)和收益三者之間的精確平衡，同時(shí)也提供包括與投資理財(cái)相關(guān)的一系列法律、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、財(cái)產(chǎn)繼承、子女教育等專業(yè)化顧問服務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)目的在于實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值、增值、繼承、捐贈(zèng)等目標(biāo)（個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)介紹見圖1）。</p><p>　　圖1 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)示意圖</

28、p><p>　　2 建設(shè)銀行寧波市分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀</p><p>　　2.1 建設(shè)銀行寧波市分行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)</p><p>　　2.1.1 “利得盈”理財(cái)產(chǎn)品</p><p>　　建設(shè)銀行寧波市分行當(dāng)前銷售的“利得盈”理財(cái)產(chǎn)品主要包括：信托資產(chǎn)型理財(cái)產(chǎn)品，債券型理財(cái)產(chǎn)品，IPO新股申購(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品以及基金型理財(cái)產(chǎn)品。四種類別產(chǎn)品特點(diǎn)為：

29、信托資產(chǎn)型理財(cái)產(chǎn)品的收益較好、期限合理、投資方向明確；債券型理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性強(qiáng)，預(yù)期收益高于同期存款，是短期閑置資金的良好投資品種；IPO新股申購(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益較高、資金運(yùn)作規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)適中、能夠分享資本市場(chǎng)的成長(zhǎng)；基金型理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益較高、專業(yè)化運(yùn)作、具有一定風(fēng)險(xiǎn)、同樣能夠分享資本市場(chǎng)的成長(zhǎng)（“利得盈”理財(cái)產(chǎn)品情況見表1）。</p><p>　　表1 “利得盈”理財(cái)產(chǎn)品</p>&

30、lt;p>　　資料來源：建行寧波分行網(wǎng)站資料整理得</p><p>　　2.1.2 “匯得盈”個(gè)人外匯結(jié)構(gòu)產(chǎn)品</p><p>　　“匯得盈”是建設(shè)銀行個(gè)人外匯結(jié)構(gòu)產(chǎn)品的統(tǒng)一名稱，是建行將金融衍生工具與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相結(jié)合組成?！皡R得盈”包括遠(yuǎn)期、期貨、掉期和期權(quán)中一種或多種特征的結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品。該產(chǎn)品能使交易申請(qǐng)人取得比一般外匯存款利息更高的收益。缺點(diǎn)是由于不能提前支取、質(zhì)押，客戶將可能

31、面臨一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，而且一旦市場(chǎng)利率大幅上揚(yáng)，客戶將會(huì)遭遇機(jī)會(huì)損失風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　建行個(gè)人外匯結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品主要特點(diǎn)有：此類理財(cái)產(chǎn)品能保證本金無風(fēng)險(xiǎn)，客戶可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好，選擇申購(gòu)不同的結(jié)構(gòu)產(chǎn)品，獲取比同期外匯儲(chǔ)蓄存款更高的收益。在附加功能上，個(gè)人外匯結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品可提供質(zhì)押貸款服務(wù)，也能開立存款證明。同時(shí)“匯得盈”申購(gòu)手續(xù)簡(jiǎn)便，在建行全國(guó)的外匯儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)隨時(shí)能夠提供服務(wù)。其次，產(chǎn)品齊全，產(chǎn)品種類多，能滿足不

32、同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者，能提供多種收益、風(fēng)險(xiǎn)配置的產(chǎn)品。交易幣種主要包括美元、港幣、歐元等。</p><p>　　業(yè)務(wù)主要服務(wù)對(duì)象是已在銀行開立個(gè)人外匯存款賬戶或持有外幣現(xiàn)鈔的我國(guó)境內(nèi)居民和在我國(guó)居住一年以上的外國(guó)人。交易幣種為美元、港幣、歐元，起點(diǎn)金額1000或5000美元，交易期限通常為1年至10年。建行所有外幣儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)提供受理申請(qǐng)和開戶等服務(wù)。</p><p>　　2.1.3 “乾元”系

33、列理財(cái)產(chǎn)品</p><p>　　“乾元”系列理財(cái)產(chǎn)品是指由建設(shè)銀行寧波市分行發(fā)起設(shè)立，定期開放的資產(chǎn)組合型人民幣理財(cái)產(chǎn)品。該系列理財(cái)產(chǎn)品具有高收益、高靈活、高安全等特點(diǎn)。產(chǎn)品主要投資于信托受益憑證、債券市場(chǎng)、銀行票據(jù)資產(chǎn)、新股申購(gòu)、貨幣市場(chǎng)基金等金融工具組合，通過管理投資組合，以獲取預(yù)期收益。</p><p>　　根據(jù)投資期限以及開放日不同，“乾元”理財(cái)產(chǎn)品可分為多款不同的子產(chǎn)品，主要有“

34、乾元-天天盈”、“乾元-周周盈”、“乾元-雙周盈”、“乾元-月月盈”、“乾元-雙月盈”和“乾元-季季盈”等（6款“乾元”理財(cái)產(chǎn)品介紹見表2）。</p><p>　　表2 6款“乾元”理財(cái)產(chǎn)品</p><p><b>　　續(xù)表</b></p><p>　　2.1.4 “大豐收”系列開放型理財(cái)產(chǎn)品</p><p>　　“大豐

35、收”是建設(shè)銀行為滿足客戶追求流動(dòng)性和穩(wěn)定收益的理財(cái)需求，推出的面向個(gè)人客戶的新型組合理財(cái)產(chǎn)品。產(chǎn)品由建設(shè)銀行負(fù)責(zé)投資管理，資金主要投資渠道有國(guó)債、政策性金融債、央行票據(jù)等，并可通過設(shè)立信托計(jì)劃方式投資于企業(yè)短期融資債券、中期票據(jù)、商業(yè)銀行次級(jí)債等債券。</p><p>　　產(chǎn)品主要特點(diǎn)有：收益率較高，超過七天通知存款，而且建行會(huì)根據(jù)市場(chǎng)變化進(jìn)行調(diào)整，分段計(jì)算收益。流動(dòng)性方面，在不發(fā)生大額贖回的情況下，客戶可在投資

36、運(yùn)作周期內(nèi)隨時(shí)提出申購(gòu)、贖回申請(qǐng)。同時(shí)申贖手續(xù)便捷，網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)銀均可辦理，方便快捷。本產(chǎn)品不收申購(gòu)、贖回手續(xù)費(fèi)。理財(cái)資產(chǎn)分別由建行和信托公司進(jìn)行托管，銀行運(yùn)用動(dòng)態(tài)組合投資管理技術(shù)，有效平衡收益與風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　根據(jù)產(chǎn)品期限，收益率，流動(dòng)性等不同，“大豐收”又可進(jìn)一步分為“天天大豐收”開放型理財(cái)產(chǎn)品，和“周周大豐收”開放型理財(cái)產(chǎn)品（“大豐收”產(chǎn)品比較見表3）。</p><p>　　

37、表3 “大豐收”產(chǎn)品比較</p><p>　　資料來源：建行寧波分行網(wǎng)站資料整理得</p><p>　　2.2 建設(shè)銀行寧波市分行理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)實(shí)力</p><p>　　中國(guó)建設(shè)銀行寧波市分行成立于1954年10月1日，是中國(guó)建設(shè)銀行直屬的一級(jí)分行，擁有與省級(jí)分行同等權(quán)限。據(jù)建行寧波分行統(tǒng)計(jì)，截止2010年末，分行共有員工3800人，從事理財(cái)業(yè)務(wù)的員工有350人，占總

38、員工比重10.85%，分行內(nèi)設(shè)部門24個(gè)。下轄130個(gè)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，其中分行營(yíng)業(yè)部1個(gè)，綜合型支行12個(gè)，單點(diǎn)型支行5個(gè)，網(wǎng)點(diǎn)型支行50個(gè)、分理處18個(gè)、單一儲(chǔ)蓄所44個(gè)，全市各縣市區(qū)均有建行網(wǎng)點(diǎn)。眾多的網(wǎng)點(diǎn)布局，齊備的人員配置為建設(shè)銀行開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。</p><p>　　在建行寧波分行，截止2010年共有650人擁有行內(nèi)理財(cái)師資質(zhì)，274人擁有國(guó)內(nèi)國(guó)際理財(cái)師資質(zhì)，其中國(guó)際金融理財(cái)師（CFP）12人

39、，金融理財(cái)師（AFP）79人，特許財(cái)富管理師（CWM）183人。這些理財(cái)人員通過了各類專業(yè)理財(cái)資格認(rèn)證并取得了各種相關(guān)金融從業(yè)資格，能夠?yàn)榭蛻籼峁┤轿弧⒕?xì)化的金融理財(cái)服務(wù)（建行寧波分行理財(cái)人員資質(zhì)情況見圖2）。</p><p>　　圖2 建行寧波分行理財(cái)人員資質(zhì)情況</p><p>　　資料來源：建行寧波分行理財(cái)人員資料整理得</p><p>　　2.3 建設(shè)銀

40、行寧波市分行個(gè)人理財(cái)營(yíng)銷現(xiàn)狀</p><p>　　為了把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速推向社會(huì)，滿足社會(huì)需要，寧波市分行積極開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳營(yíng)銷策劃活動(dòng)，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳銷的可行性、市場(chǎng)定位、宣傳目的、宣傳內(nèi)容、時(shí)間安排、宣傳形式、宣傳口號(hào)、宣傳準(zhǔn)備等做了科學(xué)的安排。</p><p>　　2010年中國(guó)建設(shè)銀行共實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品銷售2萬億元，其中寧波分行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售收入占總行收入0.65%，約13

41、0億元。2010年建行寧波分行主要銷售的理財(cái)產(chǎn)品有“乾元－雙周盈”開放型資產(chǎn)組合理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品編號(hào)為NB14T200901，該產(chǎn)品預(yù)期年化收益率達(dá)到1.90%，資產(chǎn)主要配置于信貸資產(chǎn)和存款，比重分別為70%和30%。此外還有2010年第1期“乾元-季季盈”理財(cái)產(chǎn)品，編號(hào)：NB072010001003M01，產(chǎn)品于2010年1月19日起發(fā)售，截止到1月25日募集結(jié)束，規(guī)模上限2億元。預(yù)期年化收益率為普通客戶2.80%、VIP客戶3.00%

42、。以及“乾元-天天盈”（升級(jí)版）2010年第1期開放型資產(chǎn)組合理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品編號(hào)：NB072010001003Y01，預(yù)期最高年化收益率2.20%，個(gè)人客戶投資起始金額為5萬元。</p><p>　　根據(jù)業(yè)務(wù)需要，寧波市分行近幾年組織開展了多次個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)大型營(yíng)銷和市場(chǎng)拓展活動(dòng)。設(shè)計(jì)了競(jìng)賽活動(dòng)方案，對(duì)活動(dòng)時(shí)間、競(jìng)賽內(nèi)容、獎(jiǎng)項(xiàng)設(shè)置、評(píng)比辦法以及激勵(lì)措施等進(jìn)行了周密和細(xì)致的安排，各支行認(rèn)真落實(shí)，充分調(diào)動(dòng)了全行員工參與

43、活動(dòng)的積極性。除此之外，通過活動(dòng)，寧波市建行理財(cái)業(yè)務(wù)的社會(huì)影響進(jìn)一步擴(kuò)大，營(yíng)銷能力進(jìn)一步增強(qiáng)。在客戶經(jīng)理積極挖掘VIP客戶資源的同時(shí)，針對(duì)不同的目標(biāo)客戶，采取主動(dòng)上門、電話拜訪、EMAIL溝通等多種方式營(yíng)銷了我行的個(gè)人銀行產(chǎn)品，提升了建行產(chǎn)品的社會(huì)形象，通過產(chǎn)品組合營(yíng)銷，使VIP客戶感覺到選擇建行服務(wù)所帶來的便利，依賴度與忠誠(chéng)度進(jìn)一步提高。</p><p>　　3 建行寧波分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題</p&

44、gt;<p>　　3.1　理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化明顯，創(chuàng)新性不足</p><p>　　近幾年來，各家商業(yè)銀行紛紛建立個(gè)人理財(cái)中心或金融超市，推出了自己的理財(cái)產(chǎn)品。但金融產(chǎn)品目前還無法申請(qǐng)專利，所以任何金融創(chuàng)新都可能被模仿與抄襲，沒有有效的產(chǎn)品保護(hù)措施。有些理財(cái)產(chǎn)品盡管名稱、形式上稍有不同，本質(zhì)內(nèi)容卻難有變化（寧波市主要銀行理財(cái)產(chǎn)品比較見表4）。</p><p>　　表4 寧波市部分商

45、業(yè)銀行理財(cái)品牌及特點(diǎn)</p><p>　　這些銀行推出的理財(cái)服務(wù)功能基本與建行寧波分行理財(cái)服務(wù)相同，都著重強(qiáng)調(diào)客戶的尊貴身份，具有綜合功能，享有多種優(yōu)惠服務(wù)。雖然服務(wù)水平與各家銀行實(shí)力關(guān)系密切，銀行規(guī)模與理財(cái)隊(duì)伍質(zhì)量決定了理財(cái)服務(wù)的優(yōu)劣，但最為實(shí)質(zhì)的、最常用的功能，幾乎沒有差別。</p><p>　　由此可以得出，在寧波理財(cái)市場(chǎng)上，理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化比較嚴(yán)重，各銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展還處于盲從階

46、段。同時(shí)建行寧波市分行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新也比較單調(diào)，每年推出的新產(chǎn)品很多，但基本圍繞固定的系列進(jìn)行開發(fā)，只是對(duì)于收益率與投資期限的調(diào)整，本質(zhì)上并不存在創(chuàng)新。</p><p>　　這種同質(zhì)化現(xiàn)象就使得建行寧波分行理財(cái)產(chǎn)品缺乏差異化的市場(chǎng)定位，會(huì)使得顧客很難決定是否從建行購(gòu)買，滿足不了不同階層、不同人群的需求，不利于建行理財(cái)產(chǎn)品形成細(xì)分市場(chǎng)，不利于產(chǎn)品的品牌建設(shè)，不利于銀行守住客源，而且容易導(dǎo)致盲目競(jìng)爭(zhēng)，加大競(jìng)爭(zhēng)成本。&

47、lt;/p><p>　　3.2　市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確，營(yíng)銷推廣不到位 </p><p>　　2010年寧波市經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)顯示，全年實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值5125.8億元，同比增長(zhǎng)12.4%。根據(jù)統(tǒng)計(jì)局在寧波對(duì)市區(qū)居民家庭抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2010年寧波市區(qū)居民人均可支配收入30166元，較2009年同期增長(zhǎng)10.2%，此外寧波市民去年的人均消費(fèi)性支出為19420元，這意味著在2010年除去消費(fèi)性支出外，寧波市

48、民人均擁有10746元可用于其他用途（寧波市2008至2010年經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況見圖3）。這些數(shù)據(jù)從側(cè)面說明了寧波理財(cái)市場(chǎng)的潛力之巨大。</p><p>　　圖3 2008至2010年寧波市GDP發(fā)展情況</p><p>　　資料來源：寧波市統(tǒng)計(jì)年鑒整理得</p><p>　　建行寧波分行的理財(cái)產(chǎn)品一般起點(diǎn)在5萬元以上，一般的家庭全年收入只夠購(gòu)買一期的理財(cái)產(chǎn)品。過高的服

49、務(wù)門檻，使得建行寧波分行喪失了一大批小額客戶。因此準(zhǔn)確的產(chǎn)品及服務(wù)市場(chǎng)定位對(duì)于業(yè)務(wù)的開展具有關(guān)鍵影響，于此同時(shí)如何劃分客戶類型也十分重要。建行寧波分行的個(gè)人客戶對(duì)于VIP的劃分現(xiàn)在主要是根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)余額來進(jìn)行的，即以存款數(shù)額為主將客戶區(qū)分為VIP客戶和普通客戶（劃分標(biāo)準(zhǔn)見表5）。</p><p>　　表5 建行寧波分行VIP客戶劃分標(biāo)準(zhǔn)</p><p><b>　　續(xù)表&l

50、t;/b></p><p>　　資料來源：建行寧波分行理財(cái)資料整理得</p><p>　　建行寧波市分行此類劃分方式為粗線條式，并沒有對(duì)客戶的職業(yè)、年齡、投資偏好、產(chǎn)品需求等搜集詳細(xì)的資料進(jìn)而進(jìn)行劃分，而且也沒有對(duì)相應(yīng)級(jí)別的客戶進(jìn)行區(qū)分和提供相應(yīng)服務(wù)的細(xì)致規(guī)劃。在理財(cái)業(yè)務(wù)開展初期，和在推出新產(chǎn)品的時(shí)候，基本都選擇了產(chǎn)品整合的方式，以各種組合的名義將不同的金融產(chǎn)品打包遞交給客戶，期待以

51、此滿足不同客戶的多樣化的需求，正式如此導(dǎo)致結(jié)果往往事與愿違。</p><p>　　在營(yíng)銷手段上，除總行的廣告宣傳之外，建行寧波分行目前就市場(chǎng)營(yíng)銷推廣手段來看，主要還是利用廣告效應(yīng)、坐等客戶上門、采用電話營(yíng)銷和舉辦活動(dòng)進(jìn)行產(chǎn)品推廣等傳統(tǒng)做法，主動(dòng)有效的營(yíng)銷方式仍未被重視和研究（建行寧波分行理財(cái)業(yè)務(wù)主要營(yíng)銷手段見圖4）。</p><p>　　圖4 建行寧波分行理財(cái)業(yè)務(wù)主要營(yíng)銷手段</p&

52、gt;<p>　　資料來源：建行寧波分行理財(cái)資料整理得</p><p>　　此外，從傳統(tǒng)方式來看，宣傳手段基本雷同。一般就是形形色色的宣傳手冊(cè)，放在銀行的專門區(qū)域，盡管發(fā)放的冊(cè)子已經(jīng)盡力地精簡(jiǎn)和通俗化，但大部分客戶依然不愿將繁瑣的數(shù)字進(jìn)行比較，所以這種營(yíng)銷方式很難引起客戶興趣，效果不佳。此外通過媒體廣告的投放，還是有很多投資者仍不太熟悉投資品種，需要采用更加有效的宣傳手段才能使投資者真正了解產(chǎn)品。&

53、lt;/p><p>　　3.3　業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、控制能力差</p><p>　　商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展需要考慮風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制，如果風(fēng)險(xiǎn)的存在被忽視，或是無法有效控制風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)的發(fā)展將會(huì)受到限制，甚至帶來巨大損失。建行寧波分行內(nèi)部控制機(jī)制的完善對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范將起到根本性的作用，由于寧波個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)興起較晚，建行寧波分行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同樣是在摸索中前進(jìn)，因此銀行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制機(jī)制還沒

54、有得到系統(tǒng)性的完善和建立。從總體上看，寧波市建行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)防范與應(yīng)對(duì)手段以及資金管理流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)問題上存在不足（當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品存在主要風(fēng)險(xiǎn)見圖5）。</p><p>　　圖5 建行寧波分行理財(cái)產(chǎn)品存在主要風(fēng)險(xiǎn)</p><p>　　從銀行角度來看，寧波建設(shè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中附加有一些的衍生產(chǎn)品，其對(duì)嵌套在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品上的利率或匯率衍生產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖手段較為缺失，風(fēng)險(xiǎn)管理的量化考核和

55、模型化處理程度較低，還未得到充分完善，垂直的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系尚未建立，對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品沒有做到計(jì)提專項(xiàng)損失準(zhǔn)備。保本類或承諾最低收益型的理財(cái)產(chǎn)品一旦沒能達(dá)到預(yù)期收益率，銀行將不得不動(dòng)用自身持有的現(xiàn)金去彌補(bǔ)損失，沒有其他的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，進(jìn)而可能對(duì)流動(dòng)性產(chǎn)生影響。</p><p>　　于此同時(shí)，理財(cái)?shù)娜磕技Y金均由建設(shè)銀行總行在各類金融市場(chǎng)上進(jìn)行操作，建設(shè)銀行各地分支機(jī)構(gòu)雖然賬面上有保證資金留存，但卻沒有實(shí)際的資金

56、頭寸。而且由于有的產(chǎn)品期限較長(zhǎng)，導(dǎo)致銀行資金的流動(dòng)性明顯降低。在當(dāng)前寧波市經(jīng)濟(jì)發(fā)展依靠銀行作為資金供給重要渠道的情況下，由于理財(cái)資金大量上劃建行總行，寧波地區(qū)資金的流動(dòng)性可能出現(xiàn)問題，容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，影響其他業(yè)務(wù)的開展。</p><p>　　建行寧波分行制定的業(yè)務(wù)制度、管理規(guī)章、操作流程等并不足夠完備、存在疏漏，有些甚至降低了工作效率，阻礙業(yè)務(wù)開展。而且銀行法規(guī)部門的工作效率沒有得到充分提升，其部門地位和功能

57、通常被定位于化解事后風(fēng)險(xiǎn)，事前防范風(fēng)險(xiǎn)的作用沒有得到充分的重視。銀行法律風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)比較淡薄，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生將造成的嚴(yán)重后果沒有給予重視。加上理財(cái)業(yè)務(wù)人員的法律素質(zhì)較低，為了留住客戶，部分業(yè)務(wù)人員明知道應(yīng)該辦理哪些法律手續(xù)，卻為了操作簡(jiǎn)便而使銀行承擔(dān)法律手續(xù)不健全的危險(xiǎn)。</p><p>　　3.4　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)化人才缺乏</p><p>　　盡管當(dāng)前分行共有員工3800人，

58、從事理財(cái)業(yè)務(wù)的員工也有350人，但是平攤寧波各縣市區(qū)下轄的130個(gè)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)后，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)還無法擁有3名個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理。而且大部分理財(cái)客戶經(jīng)理并非是專業(yè)理財(cái)人員出身，大多是經(jīng)過建行寧波分行培訓(xùn)的理財(cái)“新手”。因此缺乏高水平的專業(yè)理財(cái)從業(yè)人員，正日漸成為寧波市建行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，建行寧波分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展急需高素質(zhì)的理財(cái)規(guī)劃師的加入。</p><p>　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)之一是“專家顧問型”服務(wù)。代客

59、理財(cái)是一項(xiàng)高專業(yè)水準(zhǔn)的全面服務(wù)，從業(yè)人員不但要具備廣泛、系統(tǒng)、專業(yè)的金融知識(shí)，而且需要通曉各類金融產(chǎn)品和投資工具，同時(shí)擁有隨時(shí)掌握國(guó)內(nèi)國(guó)外金融形勢(shì)的綜合素質(zhì)。理財(cái)規(guī)劃師并不是某一領(lǐng)域的專業(yè)人才，而應(yīng)是具有較全面金融學(xué)識(shí)的通才，銀行理財(cái)人員需要將客戶的資金合理分配在存款、股市、債券、信托、基金、外匯、保險(xiǎn)，房地產(chǎn)等眾多投資領(lǐng)域。還要及時(shí)考慮客戶在未來一段較長(zhǎng)時(shí)間里可能產(chǎn)生的資金需求，既要做到盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)又要盡可能地使原有財(cái)富增值。<

60、/p><p>　　在這種理念下，從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平是一個(gè)影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展至關(guān)重要的因素?？赡壳皩幉ㄊ薪ㄐ性S多從業(yè)人員還達(dá)不到這樣的要求，客戶經(jīng)理常常只能為客戶提供簡(jiǎn)單的服務(wù)，例如向客戶推介當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品、提醒客戶及時(shí)轉(zhuǎn)賬、替客戶購(gòu)買國(guó)債等。此外理財(cái)人員在進(jìn)行業(yè)務(wù)操作時(shí)應(yīng)當(dāng)有一個(gè)規(guī)范化的流程（專業(yè)化理財(cái)人員業(yè)務(wù)操作流程圖見圖6），而目前建行寧波分行在實(shí)施理財(cái)服務(wù)的過程中并未形成比較統(tǒng)一規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程，這就從另一方

61、面影響了理財(cái)服務(wù)的效率，急需改進(jìn)。</p><p>　　圖6 專業(yè)化理財(cái)人員業(yè)務(wù)流程圖</p><p>　　4 促進(jìn)建設(shè)銀行寧波分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策</p><p>　　4.1　加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品管理</p><p>　　外資銀行在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品管理時(shí)，首先選擇確立各自個(gè)人理財(cái)服務(wù)的品牌并通過加大宣傳力度提高其在公眾中的知名度，以此凸顯其服

62、務(wù)的專業(yè)性、獨(dú)特性，增強(qiáng)客戶對(duì)其的信任，在牢牢抓住原有客戶的同時(shí)吸引更多新的客戶參與其中（部分外資銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品列表見表6）。</p><p>　　表6 部分外資銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品列表</p><p>　　資料來源：國(guó)外部分銀行理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)上資料整理得</p><p>　　在建立自身獨(dú)特的理財(cái)產(chǎn)品后，建設(shè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)。然而建設(shè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)主要由

63、總行進(jìn)行，建行寧波市分行自行開發(fā)的權(quán)限過小，通常僅負(fù)責(zé)營(yíng)銷和服務(wù)。建行寧波市分行應(yīng)積極爭(zhēng)取自主開發(fā)的權(quán)限，根據(jù)現(xiàn)有產(chǎn)品和寧波實(shí)際情況，結(jié)合同業(yè)動(dòng)態(tài)開發(fā)地區(qū)特點(diǎn)鮮明、適用性強(qiáng)、針對(duì)性高的新產(chǎn)品。既能滿足了客戶的個(gè)性化需求，又提高了建行寧波分行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。建設(shè)銀行寧波市分行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與創(chuàng)新需要著眼于理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)和產(chǎn)品創(chuàng)新輔助手段這兩個(gè)方面。</p><p>　　第一，以加大創(chuàng)新力度來豐富個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類。寧波

64、市建行要加大創(chuàng)新力度，引導(dǎo)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品向風(fēng)險(xiǎn)高低相間、結(jié)構(gòu)多樣和簡(jiǎn)單并重的方向發(fā)展，充分鼓勵(lì)業(yè)務(wù)部門進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，圍繞掛鉤資產(chǎn)的多樣化，進(jìn)行開發(fā)設(shè)計(jì)。</p><p>　　第二，增加加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)的輔助手段。銀行產(chǎn)品模塊化管理模式是以產(chǎn)品功能分析為基礎(chǔ)，用系統(tǒng)的觀點(diǎn)，采用分解和組合的方法，建立模塊體系，通過模塊的選擇和組合，構(gòu)成多樣化產(chǎn)品的方法。建立產(chǎn)品模塊及模塊化產(chǎn)品庫(kù)可以有效降低開發(fā)成本，大

65、大縮短產(chǎn)品研發(fā)周期。通過模塊的不同組合可以形成形態(tài)多樣化的金融產(chǎn)品。模塊化結(jié)構(gòu)有助于在產(chǎn)品中及時(shí)引入新技術(shù)，取代那些在技術(shù)上或結(jié)構(gòu)上已過時(shí)的模塊，在不變更其它模塊的基礎(chǔ)上，形成新產(chǎn)品，使產(chǎn)品不斷保持先進(jìn)性，為寧波市建行取得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。</p><p>　　4.2　加強(qiáng)產(chǎn)品市場(chǎng)定位，提高營(yíng)銷能力</p><p>　　4.2.1 定價(jià)策略</p><p>　　(1)

66、貫徹成本定價(jià)策略</p><p>　　準(zhǔn)確核算各項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品的成本是合理定價(jià)的前提條件，因此，建行寧波分行應(yīng)盡快建立一套精確、科學(xué)的成本核算機(jī)制。成本核算工作需要將理財(cái)業(yè)務(wù)所涉及的各個(gè)相關(guān)因素考慮周全，合理確定成本范圍，列出各項(xiàng)成本費(fèi)用的數(shù)值，為完善的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制提供成本依據(jù)。對(duì)于擁有固定優(yōu)質(zhì)客戶群體的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品而言，可以采用消費(fèi)者定價(jià)策略，相應(yīng)提升產(chǎn)品的價(jià)格。一方面這考慮到優(yōu)質(zhì)客戶特別是高端優(yōu)質(zhì)客戶對(duì)于

67、理財(cái)產(chǎn)品的功能、銀行服務(wù)水平的更為重視，而價(jià)格的高低是相對(duì)考慮較少的因素；另一方面，銀行通過提高價(jià)格可以為客戶提供更加優(yōu)良的服務(wù)。</p><p>　　(2) 實(shí)行差別化定價(jià)方法</p><p>　　個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的定價(jià)，決定因素不外乎存款利率和貸款利率，以及各類手續(xù)費(fèi)。如此價(jià)格差別化戰(zhàn)略也就成了利率及手續(xù)費(fèi)的差別化。對(duì)于利率差別化，由于我國(guó)還未實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看來，利率市場(chǎng)化是我國(guó)

68、金融業(yè)發(fā)展的一個(gè)必然趨勢(shì)，根據(jù)國(guó)外利率差別化戰(zhàn)略的歷史經(jīng)驗(yàn)來看，我國(guó)的利率差別化應(yīng)當(dāng)主要集中在存款利率上。定期存款通常被認(rèn)為是以儲(chǔ)蓄為目的的存款，所以它的利率，應(yīng)充分反映市場(chǎng)利率的變化情況，從而根據(jù)具體的存款金額來確定。而活期存款被認(rèn)為是以結(jié)算為目的的存款，其利率應(yīng)設(shè)定得低于市場(chǎng)利率，并應(yīng)該相應(yīng)固定。</p><p>　　在手續(xù)費(fèi)差別化戰(zhàn)略上，零售業(yè)務(wù)收取手續(xù)費(fèi)在國(guó)外銀行是一個(gè)習(xí)慣做法。然而在我國(guó)，一向?qū)α闶蹣I(yè)務(wù)

69、不收取手續(xù)費(fèi)，這從另一方面使得銀行沒有能力為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，相對(duì)應(yīng)也使得客戶享受不到優(yōu)質(zhì)服務(wù)。對(duì)此，建行銀行可以適當(dāng)合理地提高一些理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格，同時(shí)配以更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)回饋客戶的支持和信任。</p><p>　　(3) 實(shí)行關(guān)系定價(jià)的方法</p><p>　　關(guān)系定價(jià)是以銀行向顧客提供的整體服務(wù)為核算對(duì)象的一種定價(jià)模式。在體現(xiàn)顧客至上原則的同時(shí)，能夠增加銀行整體服務(wù)的盈利。在發(fā)達(dá)國(guó)

70、家和地區(qū)的商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，首先要通過對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)的全面考察和客戶資源的分析，將不同資產(chǎn)值的客戶進(jìn)行合理劃分，針對(duì)不同客戶群體提供有差別的服務(wù)，并依據(jù)自身業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)進(jìn)行理財(cái)方案的設(shè)計(jì)。以荷蘭銀行為例荷蘭銀行將客戶分為三個(gè)層次，不同層次的客戶在荷蘭銀行享受的服務(wù)也有著明顯的差異（荷蘭銀行客戶分層列表見表7）。</p><p>　　表7 荷蘭銀行客戶分層列表</p><p>　

71、　資料來源：荷蘭銀行網(wǎng)上資料整理得</p><p>　　在采用這一定價(jià)方法的過程中，建行寧波分行可以考慮試行顧客在本行存款到達(dá)某一程度時(shí)，為其提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的做法。這有利于最大限度的鼓勵(lì)顧客使用建行寧波分行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。</p><p>　　4.2.2 服務(wù)渠道策略</p><p>　　網(wǎng)點(diǎn)是建行寧波分行傳統(tǒng)銷售渠道的中心，現(xiàn)在依然承擔(dān)著相當(dāng)大部分業(yè)務(wù)量，但在開展個(gè)

72、人理財(cái)服務(wù)的過程中，建行寧波分行必須考慮為顧客提供服務(wù)的渠道在形態(tài)、位置及時(shí)間上更好地滿足顧客需求的問題。所以，一方面應(yīng)該對(duì)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行積極的調(diào)整與改革，另一方面，部分網(wǎng)點(diǎn)的功能應(yīng)被新的服務(wù)渠道所替代。</p><p>　　4.2.3 促銷措施策略</p><p>　　在我國(guó)由于受到傳統(tǒng)的理財(cái)觀念的影響，居民對(duì)個(gè)人理財(cái)這一概念的認(rèn)知度較低，對(duì)銀行推出的各類個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的接觸也局限在了解過程

73、中，所以建行寧波市分行有必要為自己推出的理財(cái)品牌及產(chǎn)品采取行之有效的促銷措施，例如：舉辦推介會(huì)，邀請(qǐng)來自社會(huì)各個(gè)階層的嘉賓參加，并利用地方電臺(tái)、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等媒體進(jìn)行宣傳，推出銀行理財(cái)服務(wù)的品牌，形成宣傳聲勢(shì)，擴(kuò)大建行個(gè)人理財(cái)服務(wù)在寧波地區(qū)的知名度?；蛘?，建行理財(cái)中心在網(wǎng)店或社會(huì)場(chǎng)所定期舉辦理財(cái)服務(wù)沙龍活動(dòng)或培訓(xùn)講座，邀請(qǐng)各行各業(yè)的代表前來交流經(jīng)濟(jì)方面最新政策及學(xué)術(shù)信息、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品及金融投資理念等信息，為建行寧波分行聚斂理財(cái)人氣，擴(kuò)大社

74、會(huì)影響。</p><p>　　建行寧波分行以理財(cái)中心和電子銀行作為服務(wù)的主渠道，完善客戶自助化服務(wù)體系，提升理財(cái)專柜的服務(wù)水平，滿足各類客戶對(duì)理財(cái)服務(wù)手段的不同需求，最終實(shí)現(xiàn)建行寧波分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成功營(yíng)銷。</p><p>　　4.3 加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制</p><p>　　4.3.1 多角度加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制</p><p>　　建設(shè)銀行寧

75、波分行需要針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)開展過程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合控制。首先是綜合考慮個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的來源和性質(zhì)，以合理成本進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。其次是細(xì)致研究個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品各類風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)，科學(xué)制定并執(zhí)行與之相配套的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)及控制措施，規(guī)范操作流程。然后是建立風(fēng)險(xiǎn)損失抵補(bǔ)機(jī)制，按比例定期計(jì)提理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)損失準(zhǔn)備金，形成專項(xiàng)準(zhǔn)備。最后是提升風(fēng)險(xiǎn)提示力度。全面、如實(shí)地向客戶介紹理財(cái)產(chǎn)品收益水平及風(fēng)險(xiǎn)程度，并及時(shí)披露理財(cái)資金的管理及運(yùn)用情況、投資組合

76、及風(fēng)險(xiǎn)收益變化，以及發(fā)生的其他重大影響事件等信息。</p><p>　　加強(qiáng)建設(shè)銀行寧波市分行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度建設(shè)，一是要建立嚴(yán)密的銀行內(nèi)控制度。各種交易都應(yīng)有規(guī)范的程序，在組織安排上，要設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，使產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理決策適度分離，相互牽制。二是要嚴(yán)格操作流程和規(guī)程。將交易授權(quán)與交易的執(zhí)行職責(zé)分開，前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)監(jiān)控職責(zé)分開，通過這種職責(zé)分割控制操作風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)匯率、利率的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，除建立敞口和止損限額外

77、，還要建立反映基礎(chǔ)資產(chǎn)價(jià)格變化的敏感度限額、監(jiān)測(cè)體系。三是內(nèi)審部門對(duì)產(chǎn)品操作部門及產(chǎn)品管理部門要實(shí)施有效的再監(jiān)督，對(duì)可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)做定期的檢查和控制。</p><p>　　4.3.2 培養(yǎng)投資者自主識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力</p><p>　　建行寧波分行需要對(duì)投資者充分披露產(chǎn)品信息，信息披露要制度化，使理性投資者通過收集、評(píng)價(jià)銀行的經(jīng)營(yíng)和信用信息，及時(shí)、客觀地判斷和決定選擇哪家銀行發(fā)生交易，以

78、何種條件進(jìn)行交易，也有利于監(jiān)管當(dāng)局對(duì)建行風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)監(jiān)測(cè)、評(píng)價(jià)和控制。建行省分行應(yīng)將對(duì)某個(gè)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的定性和定量分析、采取的風(fēng)險(xiǎn)管理策略、具有可比性的歷史數(shù)據(jù)提供給投資者。對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等難于定量的風(fēng)險(xiǎn)，建行省分行也應(yīng)當(dāng)披露其檢查、發(fā)現(xiàn)和處理風(fēng)險(xiǎn)因素的內(nèi)部程序和組織機(jī)構(gòu)。從投資者選擇上看，建行省分行還應(yīng)披露其從事該產(chǎn)品操作的專業(yè)團(tuán)隊(duì)情況。</p><p>　　此外銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)投資者進(jìn)行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)教育，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是

79、銀行與投資者之間的委托法律契約。在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，建行省分行應(yīng)通過產(chǎn)品報(bào)告會(huì)，專題講座和宣傳折頁等多種形式加大對(duì)產(chǎn)品購(gòu)買者的風(fēng)險(xiǎn)教育，培養(yǎng)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。讓投資者充分認(rèn)識(shí)到銀行理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，銀行的角色是為投資提供服務(wù)或接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按約定的方式承擔(dān)，銀行收取的只是提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的傭金，并不對(duì)投資損失負(fù)有責(zé)任，除保證收益理財(cái)計(jì)

80、劃外，投資收益由客戶享有，投資風(fēng)險(xiǎn)與虧損由投資者承擔(dān)。</p><p>　　4.3.3 控制個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中的金融衍生產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)</p><p>　　雖然金融衍生品可能帶來潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，但銀行不能因?yàn)槠淇赡墚a(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)而否定其積極作用。關(guān)鍵是要積極采取措施，盡量將風(fēng)險(xiǎn)控制在最小。</p><p>　　引進(jìn)國(guó)外成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，將有助于建行寧波分行提高風(fēng)險(xiǎn)的管理水平。西

81、方商業(yè)銀行有完備的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并利用內(nèi)部監(jiān)控系統(tǒng)來掌握、控制整個(gè)金融衍生交易過程中的風(fēng)險(xiǎn)。而目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理主要側(cè)重于對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，對(duì)金融衍生產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理的職能還處在不斷探索之中。隨著衍生產(chǎn)品的不斷發(fā)展，建設(shè)銀行必須盡快引進(jìn)國(guó)外成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，完善金融衍生產(chǎn)品控制的風(fēng)險(xiǎn)管理體系及內(nèi)部管理制度，從制度上對(duì)其交易活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范化管理。</p><p>　　建設(shè)銀行寧波分行應(yīng)成立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，

82、負(fù)責(zé)對(duì)衍生交易各種可能的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前的評(píng)估，對(duì)交易對(duì)手的信用狀況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查和評(píng)估，對(duì)每一筆交易的風(fēng)險(xiǎn)特性進(jìn)行測(cè)試并提出應(yīng)對(duì)措施。在此基礎(chǔ)上，建立衍生交易的止損點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警線，以便有效地管理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。為了克服衍生交易的“表外性”可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)披露不充分，應(yīng)改革現(xiàn)行的財(cái)務(wù)報(bào)表結(jié)構(gòu)和編制方式，增加衍生交易頭寸報(bào)表，使表外業(yè)務(wù)表內(nèi)化。按巴塞爾委員會(huì)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債表外業(yè)務(wù)的資本充足率要求，建立預(yù)警機(jī)制，確立各種金融衍生工具交易的資本充足

83、率標(biāo)準(zhǔn)，并將其作為考核的重要依據(jù)。使衍生產(chǎn)品交易者為額外的風(fēng)險(xiǎn)提供額外的資本保證，以增強(qiáng)其抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。</p><p>　　金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)是一種投機(jī)性很強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)性極高的市場(chǎng)，各種風(fēng)險(xiǎn)頭寸隨著時(shí)間的推移而不停地變動(dòng)，即使衍生交易銀行本身經(jīng)營(yíng)狀況良好，衍生市場(chǎng)上的偶發(fā)事件所引起的連鎖的信用風(fēng)險(xiǎn)也可能危及銀行的生存，所以制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案就顯得十分必要。風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案的制訂還有利于交易者之間建立穩(wěn)定的預(yù)期，增加相互信

84、任，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。</p><p>　　4.4 加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍建設(shè)</p><p>　　4.4.1 提高個(gè)人客戶經(jīng)理專業(yè)化水平</p><p>　　專業(yè)化的客戶經(jīng)理理財(cái)顧問服務(wù)，是建行寧波分行推銷理財(cái)產(chǎn)品的重要舉措?？蛻艚?jīng)理的素質(zhì)高低對(duì)于服務(wù)質(zhì)量和客戶滿意度至關(guān)重要。目前，寧波市分行從事個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的客戶經(jīng)理大都從傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)柜員中選拔培養(yǎng)的，其基本素

85、質(zhì)和對(duì)本銀行產(chǎn)品的熟悉程度雖然明顯高于一般柜員，但與客戶和社會(huì)的期望相比還有較大差距。因此，選拔一批具有較高學(xué)歷、工作經(jīng)驗(yàn)豐富、業(yè)務(wù)熟練、營(yíng)銷能力強(qiáng)的員工充實(shí)到個(gè)人客戶經(jīng)理隊(duì)伍，并通過制定一套標(biāo)準(zhǔn)化的培訓(xùn)和認(rèn)證制度，保證個(gè)人客戶經(jīng)理的知識(shí)、技能水平和職業(yè)素質(zhì)的不斷提高。同時(shí)在優(yōu)秀客戶經(jīng)理人才中，可選拔部分客戶經(jīng)理接受國(guó)際認(rèn)可的個(gè)人理財(cái)師認(rèn)證培訓(xùn)，進(jìn)一步提升個(gè)人客戶經(jīng)理的專業(yè)化素質(zhì)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。</p><p>　

86、　4.4.2 加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)專家團(tuán)隊(duì)建設(shè)</p><p>　　單個(gè)客戶經(jīng)理的力量畢竟是有限的，要增強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，需要打造一個(gè)強(qiáng)大的后臺(tái)服務(wù)支持體系，建設(shè)一支高素質(zhì)的個(gè)人理財(cái)專家團(tuán)隊(duì)，為一線客戶經(jīng)理提供后臺(tái)支持服務(wù)。可通過在行內(nèi)選拔、行外聘請(qǐng)等方式，充實(shí)理財(cái)專家隊(duì)伍，建立起一支全面掌握銀行產(chǎn)品，具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，掌握營(yíng)銷技巧，了解客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍。同時(shí)還要制定一套完善的考核辦法，實(shí)行人員流

87、動(dòng)管理，讓個(gè)人理財(cái)專家團(tuán)隊(duì)既有壓力又有動(dòng)力，激發(fā)他們的工作積極性和創(chuàng)造性，以提升建設(shè)銀行寧波市分行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的配套服務(wù)水準(zhǔn)。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)勢(shì)必將成為日后各家銀行利潤(rùn)提升的關(guān)鍵點(diǎn)。當(dāng)前寧波市理財(cái)市場(chǎng)還未完全確立的，如何抓住機(jī)遇快速成長(zhǎng)壯大成為了建設(shè)銀行寧波市分行當(dāng)前關(guān)注的

88、焦點(diǎn)問題。</p><p>　　建設(shè)銀行寧波市分行在開展理財(cái)業(yè)務(wù)過程中由于國(guó)內(nèi)金融環(huán)境的某些限制，以及自身經(jīng)營(yíng)環(huán)境的局限性導(dǎo)致了理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在著一些不足。通建設(shè)銀行寧波分行要進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須認(rèn)清現(xiàn)狀，找出自身理財(cái)業(yè)務(wù)開展中的問題，并研究出相應(yīng)的解決對(duì)策。通過本文的分析，文章提出了一些解決問題的對(duì)策，雖然仍不夠全面、準(zhǔn)確，但還是能夠?qū)ㄔO(shè)銀行寧波市分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到一定的幫助。</p&g

89、t;<p>　　首先建行寧波分行需要加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品管理，以加大創(chuàng)新力度來豐富個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品種，圍繞掛鉤資產(chǎn)的多樣化，進(jìn)行開發(fā)設(shè)計(jì)，引入加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)的輔助手段。其次加強(qiáng)產(chǎn)品市場(chǎng)定位，提高營(yíng)銷能力，在定價(jià)策略上貫徹成本定價(jià)策略，同時(shí)實(shí)行差別化定價(jià)方法和關(guān)系定價(jià)的方法。在服務(wù)渠道策略上進(jìn)行優(yōu)化，重視提高促銷措施策略。然后控制個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中的金融衍生產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，從多角度加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，培養(yǎng)投資者自主識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力，與此同

90、時(shí)控制個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中的金融衍生產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。最后加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍建設(shè)，提高個(gè)人客戶經(jīng)理專業(yè)化水平，加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)專家團(tuán)隊(duì)建設(shè)。這些措施對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的其它商業(yè)銀行也有一定的借鑒和指導(dǎo)作用。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]辛樹森．個(gè)人客戶經(jīng)理[M]．北京：中國(guó)金融出版社，2007 </p><p>　　[2]楊

91、宇．CRM下客戶資源管理研究[M]．武漢：武漢理工大學(xué)出版社，2007</p><p>　　[3]陳湛勻．商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)[M]．上海：立信會(huì)計(jì)出版社，2008</p><p>　　[4]王鵬．我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D]．東北師范大學(xué)，2007 </p><p>　　[5]江鷗．我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D]．廈門大學(xué)，2007</p&g

92、t;<p>　　[6]徐智剛．我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r及策略研究[D]．河海大學(xué)，2007</p><p>　　[7]孔莉．中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)細(xì)分及客戶差異化服務(wù)策略研究[D]．西南政法大學(xué)，2008</p><p>　　[8]蘇錦榕．澳門商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D]．暨南大學(xué)，2008 </p><p>　　[9]常雯．中外銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

93、的發(fā)展比較分析[J]．合作經(jīng)濟(jì)與科技，2007(01) </p><p>　　[10]黃幼香．銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的約束及監(jiān)管建議[J]．商業(yè)銀行實(shí)務(wù)，2007(02)</p><p>　　[11]靜春暉．商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)透析[J]．華北金融，2007(06)</p><p>　　[12]李晶．中外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)比較與借鑒[J]．科技信息，2008(18)&l

94、t;/p><p>　　[13]劉小娟．我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題與對(duì)策[J]．遼寧經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2008(02)</p><p>　　[14]周潤(rùn)書.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)問題的研究[J].會(huì)計(jì)之友，2008(8)</p><p>　　[15]張金梅.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)營(yíng)銷策略研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)科學(xué)，2008(5)</p><p>　

95、　[16]金玉環(huán).我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展存在問題及對(duì)策[J].現(xiàn)代商業(yè)，2009(6)</p><p>　　[17]黃國(guó)平.中國(guó)銀理行財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式和路徑選擇[J].財(cái)經(jīng)問題研究，2009(9)</p><p>　　[18]彭凌.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的問題及對(duì)策[J].生產(chǎn)力研究，2010(2)</p><p>　　[19]鄧恩.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問題

96、與對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2010(2)</p><p>　　[20]何樹紅.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)模式探索[J]. 經(jīng)濟(jì)問題探索，2010(5)</p><p>　　[21]陳雪.基于生命周期理論的個(gè)人理財(cái)策略研究[J].會(huì)計(jì)之友，2010(30)</p><p>　　[22]霍爾曼、杰利·S·諾森布魯門.個(gè)人理財(cái)計(jì)劃[M].北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版

97、社會(huì)，2003</p><p>　　[23]George Kinder and Susan Galvan．A Life Planning Methodology for the Coming Revolution in Client Relationships．[J]．Journal of Financial Planning．2005(4)</p><p>　　[24]Paul Wobb

98、ly．An Route to an Economic Psychology of Personal Finance[J]．Journal of Economic Psychology，2005(6) </p><p>　　[25]Tony Cheri．Personal Financial Planning：Theory and Practices[J]．Journal of Economic Perspectiv

99、e，2006(9)</p><p><b>　　畢業(yè)論文任務(wù)書</b></p><p><b>　　金融學(xué)</b></p><p>　　商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及對(duì)策——基于建設(shè)銀行寧波市分行的調(diào)研</p><p><b>　　開題報(bào)告</b></p>&l

100、t;p>　　商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及對(duì)策</p><p><b>　　一、立論依據(jù)</b></p><p>　　1.研究意義、預(yù)期目標(biāo)</p><p>　　中國(guó)建設(shè)銀行寧波市分行自2002年設(shè)立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以來，充分依靠自身實(shí)力，不斷發(fā)展，形成了較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。然而面對(duì)廣闊的需求市場(chǎng)，建設(shè)銀行在開展理財(cái)業(yè)務(wù)過程中還有很多不足，解決

101、和完善業(yè)務(wù)的必要性日益突出。與此同時(shí)隨著居民總體收入水平提高，個(gè)人理財(cái)意愿不斷增強(qiáng)，對(duì)于適合自身的投資理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)的需求也越來越強(qiáng)。再加上外資銀行大舉進(jìn)入，全面開展人民幣業(yè)務(wù)，與中資銀行爭(zhēng)奪各級(jí)市場(chǎng)，理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀即將面臨重大挑戰(zhàn)。因此研究商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就具有了十分重要的意義。</p><p>　　本文將針對(duì)建設(shè)銀行寧波市分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展過程中存在的問題，通過具體分析提出解決對(duì)策。盡管文章主要討論的是建

102、設(shè)銀行寧波市分行，但所得出的結(jié)論仍然具有一定的普遍性，適用于國(guó)內(nèi)其他存在同類問題的商業(yè)銀行。希望通過提出的應(yīng)對(duì)策略，更好地促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，使之成為日后商業(yè)銀行又一個(gè)可靠的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。</p><p><b>　　2.國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀</b></p><p>　　國(guó)外金融業(yè)發(fā)展較早，形成相對(duì)成熟體系，引領(lǐng)世界金融市場(chǎng)的總體趨勢(shì)，個(gè)人理財(cái)?shù)睦碚撗芯恳膊焕?，各種豐富

103、理論一直成為后人前行的基石。在個(gè)人理財(cái)方面，國(guó)外研究成果大致如下：首先在生命周期理論上，博迪（2002）在回顧生命周期理論的發(fā)展過程，結(jié)合個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的前提下，提出生命周期理財(cái)?shù)男屡f兩種模式。其次對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)亩x，在不斷地精確完善過程中亨德里克（2003）指出，理財(cái)包括兩方面的含義：一方面是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的分布與相關(guān)性的信息進(jìn)行總結(jié)、匯總，另一方面是將風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)組合的積極構(gòu)造與設(shè)計(jì)。理財(cái)中介要做的工作主要是，代表客戶通過收集有關(guān)信息來進(jìn)行風(fēng)

104、險(xiǎn)分析，代表客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，通過給客戶提供一個(gè)降低風(fēng)險(xiǎn)的避險(xiǎn)工具來控制客戶風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)完善，眾多學(xué)者也有見解。休斯和卡普爾（2004）從多個(gè)方面詳細(xì)闡述了個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí)，包括個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾?、個(gè)人理財(cái)決定的步驟、個(gè)人理財(cái)?shù)母鞣N工具、方法和投資理財(cái)?shù)母鞣N手段?；魻柭椭Z森·布魯門（2004）論述了個(gè)人理財(cái)計(jì)劃的制定、介紹了多種理財(cái)工具及個(gè)人如何根據(jù)實(shí)際情況選擇合適的理財(cái)工具。夸克·霍和克里斯

105、3;羅賓遜（2004）提出一個(gè)綜合、系統(tǒng)的基本理</p><p>　　在國(guó)內(nèi)，目前個(gè)人理財(cái)主要研究方向及成果大致如下：辛樹森（2007）和陳湛勻（2008）分別以各自研究方向?qū)€(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)內(nèi)涵進(jìn)行的分析。辛樹森介紹了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)中的個(gè)人客戶理財(cái)業(yè)務(wù)的基本理論與實(shí)務(wù)，涉及了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、服務(wù)、客戶、客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)組織管理與品牌建設(shè)、科學(xué)技術(shù)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用、業(yè)務(wù)的考核與評(píng)價(jià)，并輔以案例進(jìn)行了詳細(xì)

106、說明。陳湛勻提出商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等各方面的優(yōu)勢(shì)，為客戶提供專業(yè)化、全方位的綜合性金融服務(wù)，一般可分為生活消費(fèi)理財(cái)和投資理財(cái)。而在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的現(xiàn)狀與問題研究方面李芹（2009）和劉麗云（2010）發(fā)表了各自的看法。李芹通過對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題進(jìn)行了剖析后，認(rèn)為通過制定分步驟、分階段的發(fā)展規(guī)劃、加大產(chǎn)品創(chuàng)新、加快個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量的改進(jìn)、培養(yǎng)專業(yè)化人才等手段是解決當(dāng)