提高手續(xù)費(fèi)對(duì)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的影響研究-畢業(yè)論文+任務(wù)書(shū)+開(kāi)題報(bào)告+文獻(xiàn)綜述+外文翻譯

1、<p><b>　　本科畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?0 屆）</b></p><p>　　提高手續(xù)費(fèi)對(duì)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的影響研究</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專(zhuān)業(yè)班級(jí)

2、 金融學(xué) </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號(hào) </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱(chēng) </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要<

3、;/b></p><p>　　目前，我國(guó)已加入WTO，金融市場(chǎng)逐漸開(kāi)放，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)直接受到外資銀行的沖擊。而且金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)收入大大降低，銀行中間業(yè)務(wù)收入已成為銀行收入的核心部分。國(guó)內(nèi)銀行卡手續(xù)費(fèi)的提高對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展影響尤其重要。</p><p>　　本文以商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)狀況為切入點(diǎn)。首先，分別研究國(guó)外和國(guó)內(nèi)的銀行卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，然后

4、指出國(guó)內(nèi)外收費(fèi)情況的差別，隨后提出我國(guó)提高銀行卡手續(xù)費(fèi)的原因。其次，研究提高銀行卡手續(xù)費(fèi)對(duì)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的影響，對(duì)銀行的影響包括經(jīng)營(yíng)績(jī)效、銀行間競(jìng)爭(zhēng)力、服務(wù)質(zhì)量三方面；對(duì)消費(fèi)者的影響包括消費(fèi)者權(quán)利義務(wù)、用卡忠誠(chéng)度、用卡習(xí)慣、理財(cái)觀念四方面。最后，提出要正確的看待提高銀行收費(fèi)問(wèn)題，并思考我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)收費(fèi)問(wèn)題并提出相應(yīng)的建議。</p><p>　　關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)；手續(xù)費(fèi)；銀行卡</p><

5、p><b>　　Abstract</b></p><p>　　China had joined the WTO now, with the financial market gradual opening, commercial bank’s intermediary business in china are directly affected by the impact of fo

6、reign banks. What’s more, the competition in financial markets is getting more increasingly, commercial banks’ traditional incomes are greatly reduced, the intermediary business revenue has become the core of bank earnin

7、gs. Bank card fees increased in China have particularly important influence on the development of China’s bank card b</p><p>　　In this paper, I make the intermediary business of commercial banks charge state

8、 as the starting point. First of all, research the bank card status in foreign and domestic country for each other. Then point out the difference between the two areas, then propose the reason why to raise the bank card

9、fees in China. Second, study the influence on China’s bank card business of raising bank card fees. The impact on bank including three areas：business performance, inter-bank competition, quality of se</p><p>

10、;　　Keywords: Intermediary business; fees; bank card 目 錄</p><p>　　1 國(guó)內(nèi)外銀行卡業(yè)務(wù)收費(fèi)現(xiàn)狀1</p><p>　　1.1 國(guó)外銀行卡業(yè)務(wù)收費(fèi)現(xiàn)狀1</p><p>　　1.1.1 對(duì)基本業(yè)務(wù)服務(wù)免收費(fèi)用1</p><p>　　1.1.2 對(duì)高成本和高附加值服務(wù)收費(fèi)

11、1</p><p>　　1.2 國(guó)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)收費(fèi)現(xiàn)狀2</p><p>　　1.2.1 國(guó)內(nèi)銀行卡服務(wù)收費(fèi)的發(fā)展歷程2</p><p>　　1.2.2 國(guó)內(nèi)各銀行服務(wù)收費(fèi)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)3</p><p>　　1.3 提高我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)收費(fèi)的原因分析7</p><p>　　1.3.1 根本原因在于壟斷7</p

12、><p>　　1.3.2 銀行利潤(rùn)結(jié)構(gòu)的變化8</p><p>　　1.3.3 銀行核算成本的變化8</p><p>　　1.3.4商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)需求8</p><p>　　1.3.5各地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)9</p><p>　　2提高銀行卡手續(xù)費(fèi)對(duì)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的影響10</p><p&

13、gt;　　2.1對(duì)銀行的影響10</p><p>　　2.1.1提高經(jīng)營(yíng)效益10</p><p>　　2.1.2加強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力12</p><p>　　2.1.3完善服務(wù)質(zhì)量13</p><p>　　2.2對(duì)消費(fèi)者的影響14</p><p>　　2.2.1損害消費(fèi)者權(quán)利與義務(wù)14</p>&l

14、t;p>　　2.2.2提高用卡忠誠(chéng)度15</p><p>　　2.2.3改善用卡習(xí)慣16</p><p>　　2.2.4轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念17</p><p>　　3關(guān)于銀行卡收費(fèi)問(wèn)題的思考及建議19</p><p>　　3.1 找到銀行卡收費(fèi)定價(jià)的均衡點(diǎn)19</p><p>　　3.2 政府對(duì)銀行收費(fèi)進(jìn)行必

15、要的干預(yù)和引導(dǎo)19</p><p>　　3.3 銀行應(yīng)規(guī)范收費(fèi)行為，加強(qiáng)信息透明度20</p><p>　　3.4 銀行應(yīng)努力做到服務(wù)與收費(fèi)相匹配20</p><p>　　3.5 培養(yǎng)消費(fèi)者新的用卡習(xí)慣21</p><p><b>　　結(jié) 論22</b></p><p><b&g

16、t;　　參考文獻(xiàn)23</b></p><p>　　1 國(guó)內(nèi)外銀行卡業(yè)務(wù)收費(fèi)現(xiàn)狀</p><p>　　1.1 國(guó)外銀行卡業(yè)務(wù)收費(fèi)現(xiàn)狀</p><p>　　我國(guó)加入WTO后，金融市場(chǎng)逐漸開(kāi)放，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行直接受到外資銀行沖擊的就是中間業(yè)務(wù)。但是，這不能成為我國(guó)銀行急著提高手續(xù)費(fèi)的理由，銀行也不應(yīng)該盲目走所謂的國(guó)際化路線。其實(shí)國(guó)外銀行在業(yè)務(wù)收費(fèi)上也是有很大區(qū)

17、分的，不會(huì)千篇一律的實(shí)行高收費(fèi)。</p><p>　　1.1.1 對(duì)基本業(yè)務(wù)服務(wù)免收費(fèi)用</p><p>　　在美國(guó)，銀行采取各種優(yōu)惠措施來(lái)滿(mǎn)足低端客戶(hù)的基本金融服務(wù)需求。最具代表性的是絕大部分銀行對(duì)儲(chǔ)蓄賬戶(hù)不收取年費(fèi)，對(duì)于交易費(fèi)則主要遵循“最低存款余額”制度，一般賬戶(hù)余額高于1500至2000美元，則不收取借記卡月費(fèi)、年費(fèi)，有的甚至不收交易費(fèi)；有些小銀行為提高競(jìng)爭(zhēng)力，甚至僅要求賬戶(hù)保留幾

18、百美元即可免交易費(fèi)。而網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)一般不收費(fèi)，中小銀行普遍對(duì)跨行存、取款業(yè)務(wù)不收手續(xù)費(fèi)。</p><p>　　英國(guó)的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)向個(gè)人發(fā)放信用卡、借記卡和儲(chǔ)蓄卡等基本金融產(chǎn)品一般都不收費(fèi)。</p><p>　　在瑞士，銀行對(duì)借記卡等儲(chǔ)蓄類(lèi)業(yè)務(wù)一般不收費(fèi)，甚至免工本費(fèi)，其發(fā)行的國(guó)際通用儲(chǔ)蓄卡也沒(méi)有最低余額要求，只是在客戶(hù)要求銀行提供對(duì)賬單時(shí)，會(huì)收取每月9瑞士法郎的費(fèi)用。</p&g

19、t;<p>　　日本的銀行跨行之間的業(yè)務(wù)只要在營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)都不收錢(qián)，只有在非營(yíng)業(yè)時(shí)間收取低廉的費(fèi)用。而且只有信用卡收取年費(fèi)，其他銀行卡均沒(méi)有年費(fèi)一說(shuō)。</p><p>　　1.1.2 對(duì)高成本和高附加值服務(wù)收費(fèi)</p><p>　　在美國(guó)，一般是根據(jù)交易方式?jīng)Q定費(fèi)用水平。如刷卡交易中境內(nèi)在線交易不收費(fèi)，境內(nèi)線下交易和境外交易則要收費(fèi)，費(fèi)用標(biāo)誰(shuí)與銀行成本匹配；借記卡掛失需付50至

20、500美元的責(zé)任費(fèi)，收費(fèi)多少取決干掛失時(shí)間的早晚，與銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)等。</p><p>　　英國(guó)有完善的銀行客戶(hù)市場(chǎng)細(xì)分，各銀行針對(duì)不同層次、不同年齡及不同工作性質(zhì)的客戶(hù)設(shè)計(jì)不同的服務(wù)產(chǎn)品。其中對(duì)中高端客戶(hù)提供的特定服務(wù)均要收費(fèi)。</p><p>　　以瑞士最大的銀行瑞士銀行發(fā)行的信用卡為例，客戶(hù)使用信用卡透支后，如果在30天內(nèi)一次還清，銀行就不收利息，超過(guò)期限銀行按年息的15%收取利息

21、。信用卡取款跨行不跨行都要收費(fèi)，ATM機(jī)按每筆取款額的2.5%收取，柜臺(tái)每筆按4%收取。信用卡年費(fèi)第一年50瑞士法郎，以后每年100瑞士法郎。</p><p>　　在日本，銀行的增值服務(wù)較多，信用卡除了擁有一般儲(chǔ)蓄卡的功能外，還有很多額外服務(wù)。例如消費(fèi)信用卡可以享受購(gòu)物、旅行的折扣。但這些信用卡都會(huì)收取價(jià)格不菲的管理費(fèi)用。</p><p>　　1.2 國(guó)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)收費(fèi)現(xiàn)狀</p&g

22、t;<p>　　1.2.1 國(guó)內(nèi)銀行卡服務(wù)收費(fèi)的發(fā)展歷程</p><p>　　目前，我國(guó)對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的依據(jù)主要體現(xiàn)在《國(guó)家計(jì)委和國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)定價(jià)目錄》、《商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》、《支付結(jié)算法》和《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》等。</p><p><b>　　免費(fèi)階段</b></p><p>　　中國(guó)的第一張真正意義

23、的銀行卡，是1985年中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行的長(zhǎng)城卡。1993年，央行開(kāi)始啟動(dòng)金卡工程，各大銀行的銀行卡發(fā)放進(jìn)入了第一個(gè)高潮，一夜之間，人們手中開(kāi)始充斥著各個(gè)銀行不同種類(lèi)的銀行卡，而在當(dāng)時(shí)，銀行卡的開(kāi)通、注銷(xiāo)、包括銀聯(lián)建立初期的跨行取款，均為免費(fèi)，直到2003年。</p><p><b>　　開(kāi)始收費(fèi)階段</b></p><p>　　2003年6月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)改

24、委正式頒布了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》。隨著《辦法》的出臺(tái)，充分表達(dá)了中央銀行對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展收費(fèi)業(yè)務(wù)的支持態(tài)度，也預(yù)示著中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)“免費(fèi)”時(shí)代的結(jié)束，取而代之的是跟國(guó)際接軌的有償服務(wù)。</p><p>　　2003年4月，工商銀行率先收取跨行取款手續(xù)費(fèi)及異地取款手續(xù)費(fèi)，其他銀行相繼跟進(jìn)。其后，銀行卡開(kāi)戶(hù)手續(xù)費(fèi)、異地存款手續(xù)費(fèi)陸續(xù)開(kāi)始收取。</p><p>　　2004年3月，農(nóng)業(yè)

25、銀行率先宣布在全國(guó)范圍內(nèi)對(duì)借記卡收10元年費(fèi)。緊接其后，建設(shè)銀行、工商銀行、中國(guó)銀行紛紛加人了借記卡的收費(fèi)行列。</p><p>　　2005年9月，建設(shè)銀行、中國(guó)銀行等相繼對(duì)日均余額不足400元的賬戶(hù)，每季度扣3元的手續(xù)費(fèi)。</p><p>　　2006年5月，四大國(guó)有商業(yè)銀行同時(shí)發(fā)表公告，將于6月1日起對(duì)跨行查詢(xún)收取費(fèi)用。</p><p>　　2008年10月，

26、浦發(fā)銀行對(duì)一直免費(fèi)的同城跨行ATM業(yè)務(wù)進(jìn)行了調(diào)整，取消了對(duì)單筆取款金額1000元以上的同城跨行ATM取現(xiàn)的免費(fèi)優(yōu)惠，500元以?xún)?nèi)的賬戶(hù)余額變動(dòng)短信服務(wù)也被收取2元/月的手續(xù)費(fèi)。</p><p>　　（3） 提高收費(fèi)階段</p><p>　　2008年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布了《關(guān)于商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)有關(guān)問(wèn)題的通知》。要求商業(yè)銀行目前要做三件事：首先要對(duì)所有收費(fèi)進(jìn)行清理；第二，銀行對(duì)所有服務(wù)都要拉

27、單子，哪些收費(fèi)哪些不收費(fèi)，以及收費(fèi)的依據(jù)；最后，各銀行必須要做好自己收費(fèi)的管理和信息披露。</p><p>　　2008年10月，招商銀行調(diào)高了天津和深圳分行個(gè)人賬戶(hù)的管理費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。其他銀行紛紛表示考慮跟進(jìn)。2009年6月，中國(guó)工商銀行宣布調(diào)整其23項(xiàng)個(gè)人業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，其中20項(xiàng)顯示為上調(diào)，漲幅達(dá)100%。2010年4月，以工商銀行個(gè)人異地存款為例，調(diào)整前的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為“按存款金額的0.5% 收取，最低每筆1元，

28、最高每筆50元”;調(diào)整后的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為“按存款金額0.5% 收取，最低每筆2元，最高每筆100元”。個(gè)人異地取款的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也從“按取款金額1% 收取，最低每筆1元，最高每筆50元”，調(diào)整至“按取款金額1% 收取，最低每筆2元，最高每筆100元”。從此，國(guó)內(nèi)關(guān)于銀行卡收費(fèi)的爭(zhēng)論達(dá)到頂峰。</p><p>　　2010年8月，銀監(jiān)會(huì)和國(guó)家發(fā)展改革委員會(huì)正抓緊對(duì)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》進(jìn)行修訂，將重點(diǎn)明確對(duì)商業(yè)銀

29、行在公平競(jìng)爭(zhēng)、信息透明、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、公眾監(jiān)督、協(xié)會(huì)自律等方面的具體要求。同時(shí)，兩部門(mén)還將審慎推進(jìn)政府指導(dǎo)價(jià)調(diào)整工作，目前已組織有代表性的240家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)基礎(chǔ)結(jié)算業(yè)務(wù)成本進(jìn)行詳細(xì)測(cè)算，為相關(guān)政府指導(dǎo)價(jià)管理工作提供依據(jù)。</p><p>　　商業(yè)銀行銀行卡收費(fèi)將是大勢(shì)所趨。隨著銀行卡業(yè)務(wù)逐步發(fā)展，銀行的經(jīng)營(yíng)成本將越來(lái)越大；加上多次降息使存貸業(yè)務(wù)利差進(jìn)一步縮小，如果再提供“免費(fèi)午餐”，勢(shì)必會(huì)削弱中國(guó)銀行業(yè)的

30、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，縮小銀行的生存空間。因此，銀行所有的服務(wù)業(yè)務(wù)都應(yīng)當(dāng)是有償?shù)?，收費(fèi)市場(chǎng)化將是今后的發(fā)展方向，這一點(diǎn)已達(dá)成共識(shí)。</p><p>　　1.2.2 國(guó)內(nèi)各銀行服務(wù)收費(fèi)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)</p><p>　　中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行非利息收入的業(yè)務(wù)之一，其種類(lèi)繁多，但大多數(shù)銀行僅將中間業(yè)務(wù)作為爭(zhēng)奪銀行存款份額的手段，為了爭(zhēng)取客戶(hù)，各銀行間出現(xiàn)隨意定價(jià)的惡性競(jìng)爭(zhēng)的局面。</p><p

31、>　　表1 國(guó)內(nèi)各銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)</p><p>　　資料來(lái)源：各銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)資費(fèi)明細(xì)。</p><p>　　我國(guó)銀行卡市場(chǎng)已進(jìn)入收費(fèi)時(shí)代，國(guó)內(nèi)各家銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)又略有不同且隨意性大。在開(kāi)卡費(fèi)和年費(fèi)上，四大國(guó)有銀行和交通銀行均收取5元和10元，其他銀行還沒(méi)有收?。辉谥刂妹艽a費(fèi)上，除了興業(yè)銀行、光大銀行、郵政儲(chǔ)蓄外，都是10元/次的標(biāo)準(zhǔn)；另外，除了浦發(fā)銀行稍有不同，基本上所有銀行都沒(méi)有收

32、取銷(xiāo)戶(hù)費(fèi)；在掛失費(fèi)上，基本上所有銀行都是10元/次，深發(fā)展5元/次。另外，由于國(guó)家發(fā)改委聯(lián)合中國(guó)銀監(jiān)會(huì)叫停違規(guī)項(xiàng)目收費(fèi)，所有銀行都停止了對(duì)私客戶(hù)收取零鈔清點(diǎn)費(fèi)。所有收費(fèi)項(xiàng)目中差別最大的應(yīng)該算是小額賬戶(hù)管理費(fèi)，各行標(biāo)準(zhǔn)不一，也有個(gè)別銀行不設(shè)此項(xiàng)費(fèi)用。(見(jiàn)表1)</p><p>　　表2 各銀行ATM機(jī)不同業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)</p><p>　　資料來(lái)源：各銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)資費(fèi)明細(xì)。</p>

33、;<p>　　ATM機(jī)使用方便快捷且無(wú)需排隊(duì)，是年輕人通常情況下會(huì)選擇的存取款、轉(zhuǎn)賬匯款方式。關(guān)注手續(xù)費(fèi)漲價(jià)的消費(fèi)者也一定會(huì)注意到很多銀行的ATM機(jī)跨行取款手續(xù)費(fèi)從原來(lái)的2元/筆上調(diào)到現(xiàn)在的4元/筆，這已經(jīng)是一個(gè)翻倍的概念了。另外，各行設(shè)立的ATM機(jī)的單筆存取款額度也都不同并且都有最高限制，就會(huì)造成取的越多，手續(xù)費(fèi)越高的現(xiàn)象。這樣下來(lái)，消費(fèi)者莫名交給銀行的錢(qián)也就可想而知了。不過(guò)在有些銀行，消費(fèi)者仍能享用“免費(fèi)的午餐”。光大

34、、民生等銀行不僅有前幾筆免費(fèi)的政策，而后的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也維持在2元/筆。另外深發(fā)展、浦發(fā)等銀行每筆手續(xù)費(fèi)也維持在2元/筆，以后是否也會(huì)跟風(fēng)上調(diào)是個(gè)未知數(shù)。（見(jiàn)表2）</p><p>　　表3 各銀行網(wǎng)上銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)</p><p>　　資料來(lái)源：各銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)資費(fèi)明細(xì)。</p><p>　　網(wǎng)銀具有方便、快速、安全的優(yōu)勢(shì)。伴隨著網(wǎng)銀業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的升級(jí)，網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬價(jià)格也繼續(xù)成為

35、銀行間競(jìng)爭(zhēng)的利器。目前，銀行的轉(zhuǎn)賬項(xiàng)目主要有同城同行、同城跨行、異地同行、異地跨行這四類(lèi)，其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)各不相同。</p><p>　　在眾多銀行中，同城同行個(gè)人轉(zhuǎn)賬均為免費(fèi)。同城跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，目前最低的是興業(yè)銀行，完全免費(fèi)。其次是招商銀行和民生銀行，也較為優(yōu)惠，上述兩家銀行普通同城跨行轉(zhuǎn)賬都是按每筆2元的固定費(fèi)用收取。在異地同行轉(zhuǎn)賬項(xiàng)目中，興業(yè)銀行依靠零收費(fèi)占據(jù)著“最優(yōu)惠”的位置。其次是中國(guó)銀行，同行異地銀行之間

36、的轉(zhuǎn)賬，按照轉(zhuǎn)賬金額的0.6%收取，最低1元，最高12元。此外，民生銀行異地同行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)也較低，按轉(zhuǎn)賬金額的1%收取，最低1元，最高50元。異地跨行收費(fèi)方式有兩種，一種是以轉(zhuǎn)賬金額的規(guī)定比例來(lái)收取，如工行、招商、交行等；第二種則是根據(jù)人民幣電子匯劃收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收取，如農(nóng)行、民生、中行，除了每筆收取0.5元的手續(xù)費(fèi)外，按金額分類(lèi)收取最低5元、最高不超過(guò)200元的金額。（見(jiàn)表3）</p><p>　　與網(wǎng)上銀行相比，手

37、機(jī)銀行在使用過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生一定的服務(wù)費(fèi)。目前，各家銀行采取的策略各有不同。如光大銀行表示，“使用手機(jī)銀行目前只由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商收取數(shù)據(jù)流量費(fèi)，各地區(qū)流量收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)參照當(dāng)?shù)剡\(yùn)營(yíng)商公布標(biāo)準(zhǔn)。該行暫不收取手機(jī)銀行服務(wù)使用費(fèi)?！边@一收費(fèi)模式與浦發(fā)類(lèi)似。工行則采取每年收取一定服務(wù)費(fèi)的方式，不再向客戶(hù)另收上網(wǎng)流量費(fèi)。據(jù)悉，其手機(jī)銀行(WAP)年服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為60元/年，不含移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商收取的上網(wǎng)信息服務(wù)費(fèi)。</p><p>　　從上述幾

38、家銀行不同的收費(fèi)模式來(lái)看，哪一種更合算取決于客戶(hù)使用手機(jī)銀行的頻率。頻率越高，采取套餐制包年費(fèi)的方式比較合算；如果頻率不高，那么采取“用多少算多少”的方式比較合算。</p><p>　　1.3 提高我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)收費(fèi)的原因分析</p><p>　　1.3.1 根本原因在于壟斷</p><p>　　雖然近年來(lái)我國(guó)銀行業(yè)正積極的朝著市場(chǎng)化方向轉(zhuǎn)變，各類(lèi)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力有

39、所加強(qiáng)，但是國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷地位仍然不可動(dòng)搖。根據(jù)《銀行家》發(fā)布的數(shù)據(jù)，五大國(guó)有商業(yè)銀行工、農(nóng)、中、建、交在中國(guó)銀行業(yè)100強(qiáng)中排名前五，并且國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)總額占百?gòu)?qiáng)銀行資產(chǎn)總額的70%之多，可見(jiàn)我國(guó)銀行業(yè)呈“壟斷為主，競(jìng)爭(zhēng)不足”的局面。此外，由于大多數(shù)的銀行收費(fèi)服務(wù)屬于市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格，而《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》規(guī)定屬于市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格由商業(yè)銀行自主制定和調(diào)節(jié)，這就在一定程度上給商業(yè)銀行進(jìn)行服務(wù)收費(fèi)提供了法律依據(jù)和幫助

40、。另外，中國(guó)整個(gè)銀行體系是政府主導(dǎo)的壟斷行業(yè)，這種轉(zhuǎn)換的渠道競(jìng)爭(zhēng)不足，消費(fèi)者沒(méi)有選擇的余地。銀行處于強(qiáng)勢(shì)地位,這就決定了它可以制定一些“霸王條款”，而消費(fèi)者選擇銀行以及選擇法律訴訟的成本也很高，所以通常只能接受。</p><p>　　1.3.2 銀行利潤(rùn)結(jié)構(gòu)的變化</p><p>　　銀行是金融機(jī)構(gòu)，更是企業(yè)，它是以盈利為目的的機(jī)構(gòu)。然而這幾年來(lái)國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控政策過(guò)于猛烈與頻繁。導(dǎo)致

41、銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)利潤(rùn)并沒(méi)有之前那么滋潤(rùn)了。銀行要持續(xù)經(jīng)營(yíng)，開(kāi)辟更廣闊的收入來(lái)源尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)成為商業(yè)銀行的必然選擇。因?yàn)閲?guó)家金融監(jiān)管對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)范圍有很多的限制，所以創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式也很難得到突破。綜合上面的原因，大多數(shù)銀行都從其中間業(yè)務(wù)著手了，因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)這部分利潤(rùn)是低風(fēng)險(xiǎn)的，而且征收的基數(shù)大，短期效果也比較明顯，所以每每遇到金融調(diào)控造成的銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)收益受到打擊的情況下，銀行就會(huì)在中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)方面作調(diào)整。</p><

42、;p>　　1.3.3 銀行核算成本的變化</p><p>　　銀行在中間業(yè)務(wù)這部分的利潤(rùn)風(fēng)險(xiǎn)較低，但是并不代表這里面沒(méi)有成本?？赡苡腥藭?huì)問(wèn)，為什么早期免費(fèi)，現(xiàn)在收費(fèi)了呢？許多服務(wù)都免費(fèi)，是因?yàn)樵缙阢y行提供免費(fèi)服務(wù)的成本是資產(chǎn)業(yè)務(wù)利潤(rùn)補(bǔ)貼的，在當(dāng)時(shí)利差明顯，壟斷優(yōu)勢(shì)也明顯的年代，小小的補(bǔ)貼算不上，所以當(dāng)時(shí)大部分的銀行都選擇了免費(fèi)。伴隨著股份制銀行的出現(xiàn)，現(xiàn)在大部分銀行都是股份制商業(yè)銀行了，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也轉(zhuǎn)嫁到了銀

43、行本身，商業(yè)銀行要降低成本，提高收入，最終實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化。無(wú)論是本行交易還是跨行交易，都存在金融服務(wù)的成本，銀行對(duì)提供的服務(wù)進(jìn)行收費(fèi)是合理的，而且也符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有償服務(wù)原則，因此，對(duì)交易服務(wù)收取一定的費(fèi)用客觀上體現(xiàn)了“誰(shuí)受益，誰(shuí)付費(fèi)”的原則。</p><p>　　1.3.4商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)需求</p><p>　　真正的商業(yè)銀行要有科學(xué)的、規(guī)范的經(jīng)營(yíng)體系，高質(zhì)量的銀行服務(wù)水平。銀行不收費(fèi)就

44、不會(huì)投入更多的成本和過(guò)多的精力來(lái)改進(jìn)服務(wù)狀況，只能使服務(wù)停留在簡(jiǎn)單的、初級(jí)的水平。實(shí)行服務(wù)收費(fèi)后客戶(hù)對(duì)銀行的服務(wù)水平要求就會(huì)隨之提高。同時(shí)，也由于利益的驅(qū)使使銀行在金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新上下功夫，通過(guò)推出更多更好的服務(wù)來(lái)吸引更廣泛的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，占有更大的市場(chǎng)份額從而提高整個(gè)銀行業(yè)的服務(wù)水平。</p><p>　　1.3.5各地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)</p><p>　　根據(jù)調(diào)查，最近一次銀行調(diào)高手續(xù)

45、費(fèi)用主要涉及到廣州、江蘇、天津、深圳等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，而上海主要銀行的跨行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)仍保持原狀。在各商業(yè)銀行中，也只是工商銀行、招商銀行、建設(shè)銀行和中國(guó)銀行等在部分地區(qū)調(diào)高了ATM機(jī)同城、異地跨行取款費(fèi)用。例如深圳建行的異地跨行取款手續(xù)費(fèi)從原先的1%+2元提高到1%+4元，深圳招行從0.5%+2元提高到現(xiàn)在的0.5%+4元。我們看重同一家銀行在不同城市跨行取款收費(fèi)的不同，更看重同城不同銀行的收費(fèi)有何不同。所以才產(chǎn)生了銀行間的競(jìng)爭(zhēng)。<

46、/p><p>　　并非千篇一律上調(diào)跨行取款收費(fèi)是可取的，有差異的收費(fèi)產(chǎn)生的競(jìng)爭(zhēng)才是銀行間理性的競(jìng)爭(zhēng)。最近一次提高手續(xù)費(fèi)，銀行的出發(fā)點(diǎn)也并不是簡(jiǎn)單的想賺取跨行取款所提高的2元費(fèi)用，我們可以認(rèn)為銀行只是對(duì)特定區(qū)域內(nèi)廣大持卡人支付行為的一種更為人性化的引導(dǎo)，且是對(duì)地方性金融行業(yè)的市場(chǎng)受理環(huán)境的發(fā)展有一種促進(jìn)作用。</p><p>　　2提高銀行卡手續(xù)費(fèi)對(duì)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的影響</p>

47、<p>　　事關(guān)千家萬(wàn)戶(hù)的銀行服務(wù)，從免費(fèi)到逐步開(kāi)始收費(fèi)再到提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，作為一項(xiàng)重大的銀行改革措施，無(wú)疑會(huì)牽一發(fā)而動(dòng)全身，促使各方利益的重新洗牌。銀行是銀行卡的供給者，消費(fèi)者是銀行卡的需求者，銀行為了自身的發(fā)展提高手續(xù)費(fèi)收費(fèi)很自然的將收費(fèi)壓力轉(zhuǎn)移到消費(fèi)者身上，這無(wú)疑也對(duì)消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)生活產(chǎn)生了不同程度的潛移默化的影響。</p><p><b>　　2.1對(duì)銀行的影響</b><

48、;/p><p>　　2.1.1提高經(jīng)營(yíng)效益</p><p>　　長(zhǎng)期以來(lái)，存貸利差一直是我國(guó)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源，但隨著存貸利差的逐漸減少，創(chuàng)造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)便成了各商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急。商業(yè)銀行普遍提高手續(xù)費(fèi)正好滿(mǎn)足了這一需求。在這一情況下，商業(yè)銀行無(wú)疑是最大的獲益者。</p><p>　　隨著銀行卡受理環(huán)境的不斷改善，銀行卡作為我國(guó)消費(fèi)者使用的最廣泛的非現(xiàn)金支付工具

49、，其發(fā)卡量一直保持增長(zhǎng)的趨勢(shì)。截止2009年，全國(guó)累計(jì)發(fā)行20.65億張銀行卡，同比增長(zhǎng)14.8%，其中借記卡18.8億張，同比增長(zhǎng)13.4%。隨著社會(huì)公眾持卡用卡的意識(shí)不斷增強(qiáng)，銀行卡消費(fèi)金額和筆數(shù)的不斷增長(zhǎng)，銀行卡的滲透率甚至達(dá)到35%。2009年發(fā)生銀行業(yè)務(wù)197億筆，金額166萬(wàn)億，分別同比增長(zhǎng)了21.8%和6.9%。不難看出，龐大的銀行卡發(fā)卡量和銀行卡消費(fèi)在拉動(dòng)銀行經(jīng)濟(jì)效益方面的作用日趨明顯。</p><p

50、>　　根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，國(guó)有商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金收入均高于各股份制商業(yè)銀行，其中工商銀行手續(xù)費(fèi)及傭金收入連續(xù)三年最高，建設(shè)銀行2009上半年首次超越中國(guó)銀行位居第二，中國(guó)銀行第三。股份制商業(yè)銀行中，招商銀行連續(xù)三年居首，名聲銀行第二。城市商業(yè)銀行也不甘落后，也都有進(jìn)步的表現(xiàn)。銀行間競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)歷了2008年的經(jīng)濟(jì)危機(jī)和2009年的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇期，2010年各銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入已有不同程度的回升。國(guó)有商業(yè)銀行較去年同期均有提高，建設(shè)銀行增幅最

51、大，達(dá)43.6%；股份制商業(yè)銀行表現(xiàn)不一但都有提高，尤其是民生銀行相對(duì)于上年度27.2%的跌幅，本期卻增長(zhǎng)了103.9%，招商銀行和興業(yè)銀行也都實(shí)現(xiàn)了正增長(zhǎng)。城市商業(yè)銀行業(yè)緊隨其后，表現(xiàn)良好。（見(jiàn)表4）</p><p>　　表4 各上市銀行近三年半年度凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入</p><p>　　資料來(lái)源：根據(jù)各上市銀行近三年半年報(bào)整理。</p><p>　　表5 部分上

52、市銀行半年度凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入及比率</p><p>　　資料來(lái)源：根據(jù)各上市銀行2009年半年報(bào)整理。</p><p>　　根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，各行的凈手續(xù)費(fèi)及傭金收人占零售銀行業(yè)務(wù)收人的比重均超過(guò)了10%，其中國(guó)有商業(yè)銀行中工商銀行凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比最高，建設(shè)銀行次之；在股份制商業(yè)銀行中，招商銀行凈手續(xù)費(fèi)及傭金收人占比居首。相比于2008年同期，國(guó)有商業(yè)銀行中除建設(shè)銀行凈手續(xù)費(fèi)及傭金收人

53、占比略有下降外，其余銀行都有所增加；股份制商業(yè)銀行中招商銀行2008年同期基本持平，略有下降，中信銀行增幅達(dá)9.6%；城市商業(yè)銀行中寧波銀行增長(zhǎng)較明顯，北京銀行卻呈負(fù)增長(zhǎng)。（見(jiàn)表5）</p><p>　　從圖1可以看出各行的凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入在零售銀行業(yè)務(wù)收入中的占比。</p><p>　　圖1 部分上市銀行半年度凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入比率</p><p>　　資料來(lái)源

54、：根據(jù)各上市銀行2009年半年報(bào)整理。</p><p>　　2.1.2加強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力</p><p>　　提高銀行卡手續(xù)費(fèi)對(duì)惡意競(jìng)爭(zhēng)、擾亂市場(chǎng)秩序的行為將起到遏制作用，有利于商業(yè)銀行在同一平臺(tái)上公平競(jìng)爭(zhēng)、規(guī)范發(fā)展。同時(shí)，還將使銀行真正建立起科學(xué)規(guī)范的成本效益預(yù)算機(jī)制。</p><p>　　實(shí)際上，在這方面已經(jīng)有很多很好的先例供國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行效仿。香港銀行業(yè)在實(shí)施收費(fèi)服

55、務(wù)后，就已經(jīng)對(duì)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)產(chǎn)生了有利影響。部分中小型銀行招攬小儲(chǔ)戶(hù)來(lái)刺激銀行的存款流動(dòng)，大型銀行吸收大客戶(hù)，避免招攬小客戶(hù)，銀行間做到銀行分層，收費(fèi)分等，客戶(hù)分流，一切都顯得更加有序，競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境也更加公平。在銀行業(yè)發(fā)達(dá)的美國(guó)，大銀行對(duì)各種服務(wù)幾乎都要收費(fèi)，于是社區(qū)銀行的出現(xiàn)及時(shí)填補(bǔ)了小客戶(hù)沒(méi)處去的空白。可見(jiàn)，在服務(wù)收費(fèi)的整體框架下，銀行業(yè)將會(huì)呈現(xiàn)出分工有序的良性競(jìng)爭(zhēng)。</p><p>　　從提供服務(wù)的銀行方面來(lái)說(shuō)，

56、大銀行網(wǎng)點(diǎn)多，提供服務(wù)更加便捷，但鋪設(shè)、維護(hù)ATM網(wǎng)點(diǎn)的成本高，收費(fèi)也就略高；小銀行投入網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備少，但為了擴(kuò)大市場(chǎng)就愿意在借用其他銀行ATM設(shè)備上為客戶(hù)補(bǔ)貼費(fèi)用，這樣的競(jìng)爭(zhēng)是公平的。從銀行卡持卡人的角度出發(fā)，收費(fèi)不同，服務(wù)不同，提供了選擇的余地，這樣的競(jìng)爭(zhēng)是合理的。所以說(shuō)并非千篇一律上調(diào)跨行取款收費(fèi)是可取的，有差異的收費(fèi)產(chǎn)生的競(jìng)爭(zhēng)是銀行間理性的競(jìng)爭(zhēng)，而理性的競(jìng)爭(zhēng)有利于提高銀行服務(wù)。</p><p>　　2.1.3

57、完善服務(wù)質(zhì)量</p><p>　　銀行經(jīng)營(yíng)中存在一個(gè)“二八定律”，即80%的效益是由20%的客戶(hù)創(chuàng)造的，也就是說(shuō)剩下的80%的客戶(hù)實(shí)際上不能給銀行帶來(lái)多大的效益。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在工商銀行存款額小于100元的客戶(hù)占其總客戶(hù)的10%至20%，在這些人中，有的只存幾塊錢(qián)，有的甚至好幾年不取，銀行照樣要給他們開(kāi)立獨(dú)立的賬戶(hù)，消耗了銀行很大的資源。任何一家銀行的經(jīng)營(yíng)資源是有限的，要滿(mǎn)足所有消費(fèi)者的需求是不可能的，所以銀行要做到客

58、戶(hù)分類(lèi)。</p><p>　　由于過(guò)去銀行對(duì)服務(wù)項(xiàng)目不收費(fèi)或者收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)低，銀行不會(huì)投入很多的成本和過(guò)多的精力，只能達(dá)到基本的服務(wù)水平。手續(xù)費(fèi)提高后，商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)與不收費(fèi)的區(qū)分，收的高與收的低的區(qū)分可以細(xì)分服務(wù)，細(xì)分客戶(hù)，為相應(yīng)的客戶(hù)提供物有所值的服務(wù)。同時(shí)，銀行有了利益的驅(qū)動(dòng)，銀行也將在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新上下更大的功夫。因此收費(fèi)有利于各家銀行調(diào)節(jié)資源，塑造各自的服務(wù)品牌。</p>

59、<p>　　例如，寧波銀行蘇州分行的特色業(yè)務(wù)——白領(lǐng)通。此業(yè)務(wù)是蘇州分行針對(duì)廣大白領(lǐng)客戶(hù)推出的業(yè)務(wù)，銀行根據(jù)借款人的信譽(yù)度及貢獻(xiàn)狀況，向借款人提供一定額度的人民幣信用授信業(yè)務(wù)。在授信有效期限和授信額度內(nèi)，借款人可根據(jù)需要，方便快捷地辦理貸款。此業(yè)務(wù)采用信用方式、授信時(shí)間長(zhǎng)、手續(xù)便捷，是白領(lǐng)客戶(hù)的好選擇。招商銀行則針對(duì)喜愛(ài)上網(wǎng)的廣大消費(fèi)者，聯(lián)合百度公司開(kāi)發(fā)了百度一卡通，此卡的特色即在招商銀行提供的金融理財(cái)服務(wù)基礎(chǔ)上，還注入了網(wǎng)絡(luò)

60、時(shí)代特征，客戶(hù)不僅可享受網(wǎng)絡(luò)搜索引擎競(jìng)價(jià)排名的各類(lèi)優(yōu)惠活動(dòng)，同時(shí)可以較低的門(mén)檻享受網(wǎng)絡(luò)數(shù)字娛樂(lè)、網(wǎng)絡(luò)殺毒、網(wǎng)絡(luò)視頻、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等網(wǎng)絡(luò)生活的便捷和精彩。另外，中國(guó)銀行上海分行連同上海百聯(lián)電子商務(wù)公司推出了長(zhǎng)城百聯(lián)OK聯(lián)名借記卡，該卡不僅具有長(zhǎng)城人民幣電子借記卡各項(xiàng)功能；還能夠在全市所有百聯(lián)聯(lián)盟商戶(hù)消費(fèi)，享受優(yōu)惠的會(huì)員價(jià)格和累計(jì)積分，是喜歡購(gòu)物的消費(fèi)者的不錯(cuò)選擇。</p><p>　　2.2對(duì)消費(fèi)者的影響</p&

61、gt;<p>　　為了更準(zhǔn)確的研究提高銀行卡手續(xù)費(fèi)對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生的影響，我設(shè)計(jì)了《提高銀行卡手續(xù)費(fèi)對(duì)消費(fèi)者的影響調(diào)查問(wèn)卷》，該問(wèn)卷為消費(fèi)者設(shè)計(jì)了具有針對(duì)性的問(wèn)題，分別從消費(fèi)者對(duì)提高銀行卡手續(xù)費(fèi)的認(rèn)知度、用卡忠誠(chéng)度、用卡習(xí)慣、理財(cái)觀念四個(gè)方面設(shè)計(jì)了18個(gè)問(wèn)題。采用現(xiàn)場(chǎng)隨機(jī)發(fā)放的方式進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，數(shù)據(jù)是根據(jù)消費(fèi)者對(duì)調(diào)查問(wèn)卷的回答統(tǒng)計(jì)得出的。本次調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷100份，全部收回，回收率達(dá)100%，其中，去掉一些回答不完整和回答有偏

62、差的，最后的有效問(wèn)卷為85份。</p><p>　　2.2.1損害消費(fèi)者權(quán)利與義務(wù)</p><p>　　從圖2中我們可以看出，大多數(shù)消費(fèi)者對(duì)銀行提高銀行卡手續(xù)費(fèi)這件事還不是很清楚，對(duì)銀行卡的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也都不是很了解；只有少數(shù)人表示對(duì)此事了解。另外，我從調(diào)查中還得知，約45%的消費(fèi)者是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、新聞、報(bào)紙等媒體得知銀行卡手續(xù)費(fèi)提高的消息；只有12%的消費(fèi)者是通過(guò)銀行的公告欄得知，大多

63、數(shù)消費(fèi)者都沒(méi)有在銀行營(yíng)業(yè)廳見(jiàn)過(guò)醒目的公告；還有將近20%的消費(fèi)者是在銀行卡交易時(shí)才察覺(jué)銀行卡手續(xù)費(fèi)提高了?？梢?jiàn)，銀行對(duì)此事的宣傳工作做的還不太到位，宣傳力度不夠，或者可以認(rèn)為，銀行更愿意低調(diào)收費(fèi)。</p><p>　　圖2 消費(fèi)者對(duì)提高銀行卡手續(xù)費(fèi)認(rèn)知度</p><p>　　資料來(lái)源：根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查統(tǒng)計(jì)整理</p><p>　　從圖3中可以看出，有將近60%的消費(fèi)者認(rèn)

64、為銀行提高手續(xù)費(fèi)讓他們難以接受，有25%的消費(fèi)者認(rèn)為提高手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)他們的影響不大，只有18%的消費(fèi)者表示可以接受提高后的手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)?？梢?jiàn)，銀行提高銀行卡手續(xù)費(fèi)對(duì)大多數(shù)消費(fèi)者的影響還是很大的。而且，消費(fèi)者辦理銀行卡的主要用途可以決定消費(fèi)者對(duì)手續(xù)費(fèi)提高的接受度。如果消費(fèi)者僅用銀行卡在本地區(qū)域內(nèi)進(jìn)行存取款等個(gè)人業(yè)務(wù)，那對(duì)消費(fèi)者的影響就不大；但我國(guó)現(xiàn)在的人口流動(dòng)性大，消費(fèi)者進(jìn)行異地、跨行等業(yè)務(wù)是不可避免的，所以提高手續(xù)費(fèi)對(duì)外來(lái)人口等流

65、動(dòng)性大的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)影響是普遍存在的。</p><p>　　圖3 消費(fèi)者對(duì)提高后的手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的接受度</p><p>　　資料來(lái)源：根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查統(tǒng)計(jì)整理</p><p>　　2.2.2提高用卡忠誠(chéng)度</p><p>　　消費(fèi)者的忠誠(chéng)度可分為行為忠誠(chéng)和態(tài)度忠誠(chéng)。行為忠誠(chéng)主要表現(xiàn)在消費(fèi)者對(duì)某種產(chǎn)品或服務(wù)的重復(fù)購(gòu)買(mǎi)行為的程度；態(tài)度忠誠(chéng)是指消費(fèi)者對(duì)

66、目前產(chǎn)品或服務(wù)懷有的積極的態(tài)度傾向，以及在對(duì)該項(xiàng)服務(wù)的需求增加時(shí)，繼續(xù)將該服務(wù)商作為唯一選擇對(duì)象的傾向。</p><p>　　消費(fèi)者如果要換卡，那么在換卡前要對(duì)其他銀行卡搜索和評(píng)估，通常還需要花時(shí)間和費(fèi)用去熟悉新的規(guī)則和服務(wù)程序，特別是我國(guó)銀行相繼提高銀行卡手續(xù)費(fèi)后，必然導(dǎo)致消費(fèi)者轉(zhuǎn)換成本增加，通常情況下，轉(zhuǎn)換成本越高，消費(fèi)者對(duì)銀行卡的忠誠(chéng)度也會(huì)相應(yīng)提高。</p><p>　　從圖4中可以

67、看出，絕大多數(shù)消費(fèi)者繼續(xù)使用已有的銀行卡的意向是明確的，不會(huì)因?yàn)槭掷m(xù)費(fèi)提高而放棄已用的銀行卡，只有少數(shù)消費(fèi)者不會(huì)繼續(xù)使用；有74%的消費(fèi)者會(huì)向他人推薦自己使用的銀行卡，只有30%左右的消費(fèi)者會(huì)聽(tīng)取他人的建議辦理其他的銀行卡；即使該銀行卡的手續(xù)費(fèi)有所提高，也有超過(guò)一半的消費(fèi)者會(huì)繼續(xù)使用該卡，說(shuō)明大多數(shù)消費(fèi)者的忠誠(chéng)度還是很高的；甚至有些還有55%的消費(fèi)者愿意重復(fù)辦理自己滿(mǎn)意的銀行卡。這充分說(shuō)明提高銀行卡手續(xù)費(fèi)可以適當(dāng)?shù)奶岣呦M(fèi)者對(duì)銀行的忠誠(chéng)

68、度。</p><p>　　圖4 對(duì)消費(fèi)者用卡忠誠(chéng)度的影響</p><p>　　資料來(lái)源：根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查統(tǒng)計(jì)整理</p><p>　　2.2.3改善用卡習(xí)慣</p><p>　　圖5對(duì)消費(fèi)者用卡習(xí)慣的影響</p><p>　　資料來(lái)源：根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查統(tǒng)計(jì)整理</p><p>　　銀行卡手續(xù)費(fèi)是一筆容易

69、被消費(fèi)者忽略的費(fèi)用，別以為只是一筆小錢(qián)，長(zhǎng)期積累下來(lái)，消費(fèi)者的損失可不小啊。</p><p>　　從圖5中可以看出消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣會(huì)因?yàn)槭掷m(xù)費(fèi)的提高而有所轉(zhuǎn)變。有超過(guò)70%的消費(fèi)者會(huì)因?yàn)槭掷m(xù)費(fèi)的提高而減少辦卡數(shù)量，也會(huì)減少異地存取款、異地匯款等手續(xù)費(fèi)較高的業(yè)務(wù)，只有少數(shù)消費(fèi)者不會(huì)因手續(xù)費(fèi)提高轉(zhuǎn)變用卡習(xí)慣，可見(jiàn)，這與消費(fèi)者的流動(dòng)性也是密切相關(guān)的，流動(dòng)性高則業(yè)務(wù)量大，手續(xù)費(fèi)支出也就大。另外，消費(fèi)者的收入也會(huì)產(chǎn)生不同的

70、影響，高收入消費(fèi)者往往對(duì)這些費(fèi)用不太關(guān)注也不加重視，也就不太會(huì)改變自己的用卡習(xí)慣；通常是中低收入的消費(fèi)者在重視用卡習(xí)慣的改變。但針對(duì)刷卡消費(fèi)，有41%的消費(fèi)者對(duì)這個(gè)問(wèn)題持中立態(tài)度，認(rèn)為提不提高手續(xù)費(fèi)都不會(huì)改變他們的刷卡習(xí)慣，畢竟刷卡消費(fèi)有它的便利之處。</p><p>　　2.2.4轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念</p><p>　　“睡眠卡”是一個(gè)相對(duì)的概念，在業(yè)內(nèi)的定義是，有一定的時(shí)間或者在一個(gè)時(shí)間段當(dāng)

71、中一點(diǎn)沒(méi)有使用的，或者新申領(lǐng)的卡都沒(méi)有做啟用功能的，沒(méi)有激活的卡，或者是啟用以后，一年以?xún)?nèi)都沒(méi)有用一次的卡，我們作為準(zhǔn)睡眠狀態(tài)或者低使用狀態(tài)或者很少使用的卡。</p><p>　　對(duì)于消費(fèi)者持有的“睡眠卡”，大多數(shù)消費(fèi)者表示已經(jīng)撤銷(xiāo)或者會(huì)撤銷(xiāo),只有不到10%的消費(fèi)者表示不會(huì)撤銷(xiāo)，認(rèn)為撤不撤銷(xiāo)都不會(huì)產(chǎn)生太大影響。（見(jiàn)圖6）</p><p>　　圖6 消費(fèi)者對(duì)“睡眠卡”處理情況的影響</

72、p><p>　　資料來(lái)源：根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查統(tǒng)計(jì)整理</p><p>　　理財(cái)專(zhuān)家建議消費(fèi)者最好及時(shí)撤銷(xiāo)“睡眠卡”，把平時(shí)要辦的業(yè)務(wù)都集中在使用多的賬戶(hù)上，這樣既方便消費(fèi)者自己管理銀行卡賬戶(hù)，也省了很多冤枉的手續(xù)費(fèi)。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者不用卡并不能減少銀行的資源消耗，銀行系統(tǒng)照樣要為一張沒(méi)多少效益的卡開(kāi)立單獨(dú)的賬戶(hù)。所以，消費(fèi)者應(yīng)該適當(dāng)?shù)臏p少持卡數(shù)量。</p><p>　　根據(jù)

73、圖7，我們可以看出有81%的消費(fèi)者都已經(jīng)在使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新新支付工具，也有消費(fèi)者表示愿意嘗試，只有小部分人表示不會(huì)嘗試。 銀行的網(wǎng)銀、手銀等功能都基本完善，使用網(wǎng)銀方便快捷，而且手續(xù)費(fèi)比在銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)還低，已經(jīng)被廣泛的年輕人接受。除了年輕人，對(duì)于“時(shí)間比什么都寶貴”的成功人士來(lái)說(shuō)，新新支付手段也成為了必須品。采取新新的支付工具辦理業(yè)務(wù)方便了消費(fèi)者本身，也可以起到分流業(yè)務(wù)的作用，在銀行辦理業(yè)務(wù)的人少了，銀行效率也會(huì)更高

74、，機(jī)器的損壞度降低，使用壽命更久，服務(wù)也會(huì)更好。與使用新新支付工具的態(tài)度截然不同的是，對(duì)于銀行的理財(cái)產(chǎn)品，大多數(shù)消費(fèi)者表示不會(huì)嘗試，而已經(jīng)在使用銀行理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者也沒(méi)有很廣泛。原因可能在于銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益不如銀行宣傳承諾的那么高，有的甚至出現(xiàn)零收益和負(fù)收益。想要消費(fèi)者更多的使用銀行的理財(cái)產(chǎn)品，關(guān)鍵在于銀行如何加強(qiáng)對(duì)外的信息披露和實(shí)際操作的透明化。</p><p>　　圖7 對(duì)消費(fèi)者理財(cái)觀念的影響</p&

75、gt;<p>　　資料來(lái)源：根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查統(tǒng)計(jì)整理</p><p>　　綜上所述，從國(guó)內(nèi)各銀行銀行卡業(yè)務(wù)收費(fèi)的數(shù)據(jù)、銀行卡業(yè)務(wù)帶來(lái)的中間業(yè)務(wù)收入和問(wèn)卷調(diào)查的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)等幾方面證明了提高銀行卡手續(xù)費(fèi)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展是有重大影響的，并且在很多方面產(chǎn)生的影響對(duì)銀行本身和消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是積極的，有促進(jìn)作用的。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)可以提高銀行的經(jīng)營(yíng)效益、加強(qiáng)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)力、完善銀行的服務(wù)質(zhì)量，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，銀行提高

76、銀行卡手續(xù)費(fèi)表面上對(duì)吃慣了免費(fèi)的午餐的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)失去了選擇權(quán)，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講，最終的受益人還是消費(fèi)者，消費(fèi)者會(huì)從簡(jiǎn)單的服務(wù)接受者轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)質(zhì)量的推動(dòng)者，不僅如此，消費(fèi)者還可以培養(yǎng)更良好的用卡習(xí)慣，為自己制定更合理的理財(cái)計(jì)劃。</p><p>　　3關(guān)于銀行卡收費(fèi)問(wèn)題的思考及建議</p><p>　　銀行卡手續(xù)費(fèi)提高已成事實(shí)，雖然每位消費(fèi)者所付出的手續(xù)費(fèi)并不高，但覆蓋面廣，涉及千家萬(wàn)戶(hù)及眾多企

77、事業(yè)單位，更重要的是，即便消費(fèi)者有反對(duì)意見(jiàn)，也僅能向有關(guān)部門(mén)提意見(jiàn)等待回復(fù)，通過(guò)各種傳播途徑表達(dá)異議，發(fā)泄心中不滿(mǎn)，但現(xiàn)實(shí)生活中卻無(wú)法改變。消費(fèi)者不可能為了避免不合理的收費(fèi)而拒絕接受銀行服務(wù)，形同于“被綁架”心理，無(wú)從選擇?，F(xiàn)在，銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)存在的問(wèn)題主要包括定價(jià)機(jī)制不完善，收費(fèi)行為不規(guī)范，服務(wù)收費(fèi)與質(zhì)量不相符等，所以現(xiàn)在的當(dāng)務(wù)之急是如何解決這些實(shí)際存在的問(wèn)題。</p><p>　　3.1 找到銀行卡收費(fèi)定價(jià)

78、的均衡點(diǎn)</p><p>　　我國(guó)商業(yè)銀行目前正走在市場(chǎng)化的道路上，在這過(guò)程中的成本是由整個(gè)社會(huì)在承擔(dān)的，所以在現(xiàn)階段，銀行卡業(yè)務(wù)收費(fèi)就不必要按照慣例追求企業(yè)利潤(rùn)最大化，仍應(yīng)向社會(huì)提供必要的免費(fèi)業(yè)務(wù)，并且在銀行卡業(yè)務(wù)定價(jià)問(wèn)題上尋找一個(gè)商業(yè)化和社會(huì)化的均衡點(diǎn)。而國(guó)內(nèi)銀行在定價(jià)方面主要存在定價(jià)機(jī)制不完善，定價(jià)政策、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，定價(jià)能力弱等問(wèn)題。</p><p>　　銀行卡業(yè)務(wù)收費(fèi)是一項(xiàng)很需要專(zhuān)

79、業(yè)性的事情，一般消費(fèi)者對(duì)定價(jià)沒(méi)有概念也不知道具體的定價(jià)過(guò)程，即使是召開(kāi)定價(jià)聽(tīng)證會(huì)，聽(tīng)證代表也未必有足夠的專(zhuān)業(yè)能力去判斷定價(jià)的合理或不合理。目前，我國(guó)銀行業(yè)也缺乏科學(xué)的定價(jià)方法，普遍采用市場(chǎng)跟進(jìn)型定價(jià)，但此種方法也較粗糙，不能與國(guó)外同業(yè)價(jià)格水平接軌。在這種情況下，較好的辦法就是專(zhuān)家先對(duì)收費(fèi)系統(tǒng)進(jìn)行共同研究，確定一個(gè)較合理的方案，再通過(guò)銀行業(yè)的專(zhuān)家反復(fù)博弈，達(dá)到銀行和消費(fèi)者的利益均衡。監(jiān)管部門(mén)也要啟用有效的監(jiān)管措施，監(jiān)督銀行根據(jù)實(shí)際情況制定

80、合理收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，從而促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。</p><p>　　3.2 政府對(duì)銀行收費(fèi)進(jìn)行必要的干預(yù)和引導(dǎo)</p><p>　　銀行業(yè)服務(wù)收費(fèi)是銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。目前，我國(guó)銀行業(yè)服務(wù)定價(jià)模式、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、配套服務(wù)等方面存在不完善之處，往往成為引發(fā)客戶(hù)與銀行服務(wù)糾紛的焦點(diǎn)。面對(duì)消費(fèi)者的投訴或者訴訟，政府不能置身事外。</p><p>　　美國(guó)《2009年信用卡業(yè)務(wù)相

81、關(guān)責(zé)任和信息披露法案》的出臺(tái)限制了信用卡發(fā)行者巧立名目亂收費(fèi)，保護(hù)了消費(fèi)者的利益。澳大利亞的《銀行營(yíng)運(yùn)守則》中規(guī)定，如有新制定的費(fèi)用或收費(fèi)，必須在30天前以書(shū)面形式通告客戶(hù)；劉于已有費(fèi)用和收費(fèi)的更改，可直至生效日期在傳媒卜或以其他書(shū)面形式通告客戶(hù)。法國(guó)曾一度出現(xiàn)銀行過(guò)度收費(fèi)的現(xiàn)象。為此，法國(guó)監(jiān)管當(dāng)局于2004年開(kāi)始干預(yù)各家銀行調(diào)整收費(fèi)，并出臺(tái)具體措施。英國(guó)的《金融服務(wù)與市場(chǎng)法令》是保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的基本法律，其規(guī)定銀行收費(fèi)只用于支付成

82、本開(kāi)銷(xiāo)，不得用以營(yíng)利。</p><p>　　我國(guó)政府部門(mén)近年來(lái)也在逐步展開(kāi)相應(yīng)的立法工作。2003年6月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)改委正式頒布了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》。2008年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布了《關(guān)于商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)有關(guān)問(wèn)題的通知》。要求商業(yè)銀行目前要做三件事：首先要對(duì)所有收費(fèi)進(jìn)行清理；第二，銀行對(duì)所有服務(wù)都要拉單子，哪些收費(fèi)哪些不收費(fèi)，以及收費(fèi)的依據(jù)；最后，各銀行必須要做好自己收費(fèi)的管理和信息披露。2

83、010年8月，銀監(jiān)會(huì)和國(guó)家發(fā)展改革委員會(huì)正抓緊對(duì)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》進(jìn)行修訂，將重點(diǎn)明確對(duì)商業(yè)銀行在公平競(jìng)爭(zhēng)、信息透明、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、公眾監(jiān)督、協(xié)會(huì)自律等方面的具體要求。勢(shì)在努力營(yíng)造良好的中間業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)收費(fèi)環(huán)境。</p><p>　　3.3 銀行應(yīng)規(guī)范收費(fèi)行為，加強(qiáng)信息透明度</p><p>　　根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查的結(jié)果，我們可以看出大多數(shù)消費(fèi)者對(duì)銀行何時(shí)開(kāi)始提高收費(fèi)，又提高了

84、哪些收費(fèi)項(xiàng)目，現(xiàn)在的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)又是什么感到很疑惑。個(gè)別銀行的跨行取款手續(xù)費(fèi)已經(jīng)上漲一年多了，很多消費(fèi)者表示毫不知情，甚至很多消費(fèi)者是在銀行卡交易時(shí)才察覺(jué)手續(xù)費(fèi)提高了。這不禁讓消費(fèi)者質(zhì)疑銀行提高手續(xù)費(fèi)是否屬于“想漲就漲”。另外，銀行的告知手段主要是在銀行官方網(wǎng)站上發(fā)布公告，又有多少消費(fèi)者會(huì)專(zhuān)門(mén)去銀行官方網(wǎng)站看呢？</p><p>　　所以，對(duì)銀行業(yè)新增的服務(wù)收費(fèi)條款和項(xiàng)目，銀行機(jī)構(gòu)須經(jīng)發(fā)改委、工商、物價(jià)、監(jiān)管等有關(guān)部

85、門(mén)許可，廣泛公示其擬實(shí)施的收費(fèi)方案，并召開(kāi)聽(tīng)證會(huì)，征求社會(huì)各界的意見(jiàn)和建議后，方可實(shí)施。做出收費(fèi)決定之前應(yīng)預(yù)留一段時(shí)間，培養(yǎng)客戶(hù)接受有償服務(wù)的習(xí)慣。其次，收費(fèi)項(xiàng)目出臺(tái)后，應(yīng)邀請(qǐng)媒體配合宣傳，同時(shí)，在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所顯眼的位置貼出告示，充分履行告知義務(wù)，保障消費(fèi)者的知情權(quán)，并給予客戶(hù)充分選擇的權(quán)利，從而減少“被收費(fèi)”的現(xiàn)象。</p><p>　　3.4 銀行應(yīng)努力做到服務(wù)與收費(fèi)相匹配</p><p>

86、;　　中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行靠自身信譽(yù)、技術(shù)、人才、信息、資金等資源，通過(guò)向客戶(hù)提供服務(wù)來(lái)賺取收入，收費(fèi)水平應(yīng)當(dāng)與產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量、效率相匹配，使客戶(hù)感到物有所值，愿意并且樂(lè)于付費(fèi)。但是，一些銀行片而強(qiáng)調(diào)服務(wù)收費(fèi)與國(guó)際接軌，追求中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)，卻忽略了服務(wù)質(zhì)量的改善，出現(xiàn)了服務(wù)收費(fèi)與提供的服務(wù)質(zhì)量不協(xié)調(diào)、不同步的現(xiàn)象，使客戶(hù)對(duì)銀行收費(fèi)心存芥蒂。</p><p>　　作為企業(yè)，銀行應(yīng)自負(fù)盈虧，著眼于為客戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)的

87、服務(wù)，加強(qiáng)自身管理，應(yīng)挖潛力，降成本，適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要，通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)，關(guān)注不同客戶(hù)的不同需求、積極把握市場(chǎng)契機(jī)、積極創(chuàng)新銀行理財(cái)產(chǎn)品使達(dá)到多元化，滿(mǎn)足不同客戶(hù)的需求。樹(shù)立以客戶(hù)為本的理念，實(shí)事求是地向客戶(hù)披露信息，在給客戶(hù)帶來(lái)效益的同時(shí)使其享受優(yōu)質(zhì)服務(wù)，這時(shí)收取一定費(fèi)用，才是發(fā)展中間業(yè)務(wù)、拓展效益管道的正確途徑。我們希望，與國(guó)際接軌的不僅是收費(fèi)，更應(yīng)該是服務(wù)。</p><p>　　3.5 培養(yǎng)消費(fèi)者新的用卡習(xí)慣&

88、lt;/p><p>　　通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查得出的數(shù)據(jù)我們可以得出，大多數(shù)消費(fèi)者還是愿意轉(zhuǎn)變自己不合理、欠科學(xué)的的用卡習(xí)慣的。大家可以參考以下的一些意見(jiàn)來(lái)幫助自己實(shí)現(xiàn)節(jié)約的目的。</p><p>　　其一，合并賬戶(hù)。注銷(xiāo)長(zhǎng)期冬眠的賬戶(hù)既能節(jié)約銀行資源，便于財(cái)富管理，也可避免由于疏忽導(dǎo)致個(gè)人征信系統(tǒng)中留下信用污點(diǎn)。</p><p>　　其二，選擇適合的銀行。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大銀行網(wǎng)點(diǎn)多

89、、業(yè)務(wù)方便，但收費(fèi)較高，巾小股份制銀行免費(fèi)項(xiàng)目和優(yōu)惠項(xiàng)目多，但信用卡費(fèi)用卻普遍比大銀行高。在辦理一張大銀行的銀行卡時(shí)，可根據(jù)不同需要再辦理一張中小銀行的銀行卡，實(shí)現(xiàn)“優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)”。</p><p>　　其三，充分利用電子銀行等新新支付工具。網(wǎng)上銀行操作不僅方便快捷，而且轉(zhuǎn)賬匯款的手續(xù)費(fèi)低于柜臺(tái)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，還能享受購(gòu)買(mǎi)基金、理財(cái)產(chǎn)品等多方面的優(yōu)惠。</p><p><b>　　結(jié) 論

90、</b></p><p>　　銀行卡收費(fèi)問(wèn)題是與政府、銀行、消費(fèi)者三者緊密聯(lián)系的。</p><p>　　本文從國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行銀行卡的收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)出發(fā)，提出我國(guó)提高銀行卡手續(xù)費(fèi)的原因，并且分別從國(guó)內(nèi)各銀行銀行卡業(yè)務(wù)收費(fèi)的數(shù)據(jù)、銀行卡業(yè)務(wù)帶來(lái)的中間業(yè)務(wù)收入和問(wèn)卷調(diào)查的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)等幾方面證明了提高銀行卡手續(xù)費(fèi)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展是有重大影響的，并且在很多方面產(chǎn)生的影響對(duì)銀

91、行本身和消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是積極的，有促進(jìn)作用的。例如對(duì)銀行來(lái)說(shuō)可以提高銀行的經(jīng)營(yíng)效益、加強(qiáng)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)力、完善銀行的服務(wù)質(zhì)量，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，銀行提高銀行卡手續(xù)費(fèi)表面上對(duì)吃慣了免費(fèi)的午餐的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)失去了選擇權(quán)，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講，最終的受益人還是消費(fèi)者，消費(fèi)者會(huì)從簡(jiǎn)單的服務(wù)接受者轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)質(zhì)量的推動(dòng)者，不僅如此，消費(fèi)者還可以培養(yǎng)更良好用卡習(xí)慣，為自己制定更合理的理財(cái)計(jì)劃。</p><p>　　最后，思考銀行卡業(yè)務(wù)收費(fèi)方面的問(wèn)

92、題并提出相應(yīng)的建議。相關(guān)部門(mén)應(yīng)制定更完善的法律法規(guī)來(lái)監(jiān)督銀行的發(fā)展，還可以完善定價(jià)機(jī)制，定價(jià)的過(guò)程應(yīng)該更加透明化亦或是讓消費(fèi)者也參與定價(jià)的討論，建議銀行在提高收入的同時(shí)將更好的服務(wù)態(tài)度，更多的服務(wù)內(nèi)容，更高的服務(wù)質(zhì)量反饋給消費(fèi)者，讓消費(fèi)者對(duì)銀行有更高的信心和更好的期待，最終找到金融服務(wù)收費(fèi)在商業(yè)化和人性化、銀行和消費(fèi)者的一個(gè)均衡點(diǎn)。這樣既維護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)利與義務(wù)，減少消費(fèi)者的“被漲價(jià)”或“被收費(fèi)”現(xiàn)象，也可以讓銀行少背負(fù)一些類(lèi)似于“想漲

93、就漲”的臭名聲。同時(shí)，消費(fèi)者也可以根據(jù)自己實(shí)際的用卡需求適當(dāng)?shù)母淖冏约旱挠每?xí)慣，實(shí)現(xiàn)更好的理財(cái)目標(biāo)。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1] 趙明昕．銀行手續(xù)費(fèi)隨意提高根本原因在于壟斷[J]．法制周末，2010（8）</p><p>　　[2] 張勁楠．由銀行收費(fèi)問(wèn)題引發(fā)的中國(guó)銀行業(yè)反壟斷思考[J]．大連海事

94、大學(xué)學(xué)報(bào)，2010（6）</p><p>　　[3] 司彩麗，江 文．中間業(yè)務(wù)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的影響研究[J]．網(wǎng)絡(luò)財(cái)富，2010（1）</p><p>　　[4] 劉 蓉．我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)探析[J]．武漢金融，2010（1）</p><p>　　[5] 郭天勇．商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)研究[M]．北京：中國(guó)金融出版社，2010</p>

95、<p>　　[6] 李瑞紅．關(guān)于我國(guó)銀行服務(wù)收費(fèi)的幾點(diǎn)思考[J]．中國(guó)信用卡，2009（12）</p><p>　　[7] 韓梁鋼，吳張玲．從業(yè)務(wù)收入角度分析上市銀行2009年上半年銀行卡業(yè)務(wù)[J]．中國(guó)信用卡，2009（11）</p><p>　　[8] 魏海麗．我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D]．天津：天津財(cái)經(jīng)大學(xué)，2009</p><p>　　[9]

96、 賀伯鋒．銀行收費(fèi)的學(xué)理評(píng)說(shuō)與現(xiàn)實(shí)選擇[J]．經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2008(10)</p><p>　　[10]盧慧娜．我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)研究[D]．北京：北京語(yǔ)言大學(xué)，2008</p><p>　　[11]李志成．商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)[M]．北京：中國(guó)金融出版社，2008</p><p>　　[12]林 敏，孫元欣．銀行卡轉(zhuǎn)換成本對(duì)持卡人忠誠(chéng)度的影響[J]．經(jīng)營(yíng)

97、與管理，2007（5）</p><p>　　[13]牟君清．淺談銀行卡收費(fèi)時(shí)代的個(gè)人用卡技巧[J]．新疆金融，2007（1）</p><p>　　[14]肖 瑜．銀行卡業(yè)務(wù)定價(jià)分析[D]．成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2007</p><p>　　[15]鄭艷芳．我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定價(jià)策略研究[D]．黑龍江：哈爾濱工業(yè)大學(xué)，2007</p><p>

98、;　　[16]丁雪暉．我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)研究[D]．新疆：新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)，2007</p><p>　　[16]黃 未．我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定價(jià)研究[D]．北京：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2007</p><p>　　[18]辛樹(shù)森．個(gè)人中間業(yè)務(wù)[M]．北京：中國(guó)金融出版社，2007</p><p>　　[19]李增亮．關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考[J]．濟(jì)

99、南金融，2006（9）</p><p>　　[20]陳 賓．我國(guó)銀行卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)問(wèn)題研究[D]．廈門(mén)：廈門(mén)大學(xué)，2006</p><p>　　[21]李聰琴．我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)及其定價(jià)問(wèn)題研究[D]．山東：吉林大學(xué)，2006</p><p>　　[22]劉 琳．我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定價(jià)研究[D]．北京：中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)，2005</p><p&

100、gt;　　[23]楊文成．我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展、定價(jià)策略及創(chuàng)新研究[D]．武漢：武漢大學(xué)，2005</p><p>　　[24]Robert De Young and Tara Rice, how do banks make money? The fallacies of fee income[J].Economic perspective,2004(4);34-51</p><p>

101、　　[25]Lawerence BPulley, David B Humphrey, Scope Economics:Fixed Costs, Complementarity and Functional Foem [J].Federal Reserve Bank Of Richmond, 1991(2);234-256</p><p>　　[26]Oanzar JC, Willing RD, Economics

102、 of scope[J].Amercian eaconomics review,1981(2);48-50</p><p><b>　　附 錄</b></p><p>　　提高銀行卡手續(xù)費(fèi)對(duì)消費(fèi)者影響調(diào)查問(wèn)卷</p><p>　　I．以下是有關(guān)提高手續(xù)費(fèi)對(duì)消費(fèi)者影響的調(diào)查。請(qǐng)對(duì)所選項(xiàng)目答“√”。（單選）</p><p>

103、　　您知不知道銀行卡手續(xù)費(fèi)普遍提高？</p><p>　　□知道 □ 不完全知道 □ 不知道</p><p>　　您知不知道銀行卡手續(xù)費(fèi)的收費(fèi)項(xiàng)目？</p><p>　　□知道 □ 不完全知道 □

104、 不知道</p><p>　　您知不知道銀行卡手續(xù)費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)？</p><p>　　□知道 □ 不完全知道 □ 不知道</p><p>　　您可以接受提高后的銀行卡手續(xù)費(fèi)收費(fèi)嗎？</p><p>　　□可以

105、 □ 無(wú)所謂 □不可以</p><p>　　您會(huì)繼續(xù)使用已經(jīng)辦理的銀行卡嗎？</p><p>　　□會(huì) □ 不會(huì)</p><p>　　您會(huì)不會(huì)推薦給別人您正在使用或您覺(jué)得使用滿(mǎn)意的銀行卡？</p><p>　　□會(huì)

106、 □ 不會(huì)</p><p>　　您會(huì)不會(huì)聽(tīng)取他人的建議辦理其他的銀行卡？</p><p>　　□會(huì) □ 不會(huì)</p><p>　　您會(huì)不會(huì)重復(fù)辦理您認(rèn)為使用滿(mǎn)意的銀行卡？</p><p>　　□會(huì) □ 不會(huì)<