浙江省財產(chǎn)保險市場現(xiàn)狀與對策研究【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　本科畢業(yè)論文</b></p><p>　?。?20_ _屆 ）</p><p>　　浙江省財產(chǎn)保險市場現(xiàn)狀與對策研究</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級 經(jīng)濟(jì)學(xué) <

2、;/p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號 </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 日</p><p>　　摘 要：浙江省財產(chǎn)保險市場長期處于壟斷競爭，總體集中度較高，隨著新型的保險公司

3、的進(jìn)入，以及非壽險市場的競爭加劇，財產(chǎn)保險市場集中度明顯下降；但浙江省憑借優(yōu)越的市場環(huán)境，使得浙江省的財產(chǎn)保險市場保持著強(qiáng)勁的增長勢頭，無論是從風(fēng)險環(huán)境變化還是宏觀經(jīng)濟(jì)及制度環(huán)境的變化，都為財產(chǎn)保險的發(fā)展提供了充分的空間；本文通過描述浙江省財產(chǎn)保險市場的現(xiàn)狀，對浙江省財產(chǎn)保險市場進(jìn)行研究，指出其發(fā)展過程中碰到的問題并提出解決問題的方案。</p><p>　　關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險；市場集中度；市場環(huán)境</p>

4、;<p>　　Research on property insurance market’s situation and countermeasures of Zhe Jiang Province</p><p>　　Abstract：Property insurance market is under monopoly competition in a long run,the market is

5、 very centralized.While as the new types of insurance companies enter this industry and competition between non-life-insurance companies is more fierce the degree of property market's centralization becomes lowering.

6、However,property insurance market is still inreasing fast because of the very good market environment.The change of risk enironment,macroeconomy and institutional environment creates large spa</p><p>　　Key w

7、ords：Property insurance；Market's centralization；Market environment</p><p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　引言1</b></p><p>　　一、財產(chǎn)保險概述1</p><p>　?。ㄒ?/p>

8、）財產(chǎn)保險的基本概念1</p><p>　?。ǘ┴敭a(chǎn)險保險代理機(jī)構(gòu)的基本概念2</p><p>　　二、浙江省財產(chǎn)保險市場發(fā)展現(xiàn)狀2</p><p>　?。ㄒ唬┍ＹM(fèi)收入規(guī)模迅速擴(kuò)大2</p><p>　?。ǘ┓种C(jī)構(gòu)數(shù)量龐大3</p><p>　?。ㄈ┘鏄I(yè)代理和中介機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展4</p>

9、<p>　　三、浙江省財產(chǎn)保險市場當(dāng)前存在的問題5</p><p>　?。ㄒ唬┘卸容^高導(dǎo)致市場壟斷5</p><p>　　（二）賠付率較低7</p><p>　?。ㄈ┦袌鐾|(zhì)性嚴(yán)重7</p><p>　?。ㄋ模┦袌鲇行Ч┙o不足7</p><p>　　（五）市場有效需求不足7</p>

10、;<p>　　四、國外成功經(jīng)驗(yàn)借鑒7</p><p>　　（一）日本保險業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)8</p><p>　?。ǘ┯ｋU業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)8</p><p>　　五、浙江省財產(chǎn)保險市場發(fā)展策略9</p><p>　?。ㄒ唬┰鰪?qiáng)市場競爭力降低市場集中度9</p><p>　　（二）完善保險制度9&l

11、t;/p><p>　　（三）促進(jìn)市場差異化發(fā)展10</p><p>　?。ㄋ模┰黾邮袌鲇行Ч┙o10</p><p>　　（五）擴(kuò)大市場有效需求10</p><p><b>　　結(jié)束語11</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)11</b></p>&

12、lt;p>　　致謝錯誤!未定義書簽。</p><p><b>　　附錄13</b></p><p><b>　　引言</b></p><p>　　改革開放30年來，隨著我國進(jìn)一步的深化，以及加入了WTO后，我國財產(chǎn)保險市場保持著強(qiáng)勁的增長勢頭，當(dāng)前無論是從風(fēng)險層面的環(huán)境變化還是宏觀經(jīng)濟(jì)及制度的變化，都為財產(chǎn)保險的

13、長遠(yuǎn)發(fā)展提供了充分的空間。</p><p>　　浙江省是個經(jīng)濟(jì)大省，經(jīng)濟(jì)總量一直穩(wěn)定增長，于此同時，浙江省的保險業(yè)也得到了較快的發(fā)展。近幾年，政策的放寬，群眾風(fēng)險意識增強(qiáng)，財產(chǎn)保險承保范圍不斷擴(kuò)大，保費(fèi)收入逐年上升，保障功能也充分的得到了體現(xiàn)。但由于財產(chǎn)保險市場主體不斷增加，競爭日益激烈，市場份額被瓜分，市場格局在不斷地演變中，各種兼業(yè)代理和專業(yè)中介公司也蓬勃發(fā)展。險種結(jié)構(gòu)與發(fā)展目標(biāo)的矛盾，險種結(jié)構(gòu)與消費(fèi)者結(jié)構(gòu)的

14、矛盾，公司結(jié)構(gòu)規(guī)整與經(jīng)濟(jì)增長方式的矛盾，效益、擴(kuò)張、管理、區(qū)域等等問題的矛盾，都是對財產(chǎn)保險市場的各種阻礙和考驗(yàn)。</p><p>　　為了減少風(fēng)險帶來的財產(chǎn)損失，財產(chǎn)保險的地位顯得舉足輕重。當(dāng)然財產(chǎn)保險不是人壽保險，能帶給客戶分紅和利潤，財產(chǎn)保險只是規(guī)避了被保險人的風(fēng)險，降低了被保險人的損失。生活中最顯而易見的就是車輛保險。</p><p>　　基于此，本文在分析浙江省財產(chǎn)保險市場現(xiàn)狀和

15、問題的基礎(chǔ)上，提出浙江省財產(chǎn)保險市場發(fā)展策略。</p><p>　　希望通過對該論文的描述，使自己學(xué)到更多有關(guān)財產(chǎn)保險的知識，也希望他人能了解財產(chǎn)保險的重要性；并通過該文章，從自身角度出發(fā)對浙江省的財產(chǎn)保險市場提出一些建議。</p><p><b>　　一、財產(chǎn)保險概述</b></p><p>　?。ㄒ唬┴敭a(chǎn)保險的基本概念</p>

16、<p>　　財產(chǎn)保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人交付保險費(fèi)，保險人按保險合同的約定對所承保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。包括財產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)保險、責(zé)任保險、保證保險、信用保險等以財產(chǎn)或利益為保險標(biāo)的的各種保險。</p><p>　　最常見的財產(chǎn)保險險種有：</p><p>　　1、船舶保險，是指以各種船舶、水上裝置及其碰撞責(zé)任為保險標(biāo)的的

17、保險。一般為內(nèi)河船舶保險和遠(yuǎn)洋船舶保險。</p><p>　　2、貨物運(yùn)輸保險，是指以運(yùn)輸過程中的貨物作為保險標(biāo)的的，保險人承保因自然災(zāi)害或意外事故造成損失的一種保險。</p><p>　　3、機(jī)動車輛保險，是以機(jī)動車輛本身及其相關(guān)經(jīng)濟(jì)利益為保險標(biāo)的的一種不定值財產(chǎn)保險。 機(jī)動車輛保險一般包括基本險和附加險兩部分。</p><p>　　4、企業(yè)財產(chǎn)保險，是

18、指以投保人存放在固定地點(diǎn)的財產(chǎn)和物資作為保險標(biāo)的的一種保險，保險標(biāo)的的存放地點(diǎn)相對固定處于相對靜止?fàn)顟B(tài)。</p><p>　　5、出口信用保險，是在商品出口或相關(guān)經(jīng)濟(jì)活動中發(fā)生的，保險人（經(jīng)營出口信用保險業(yè)務(wù)的保險公司）與被保險人（向國外買方提供信用的出口商或銀行）簽訂的一種保險合同。</p><p>　　6、家庭財產(chǎn)保險，可分為普通家財保險、長效還本家財保險兩種。</p>

19、<p>　?。ǘ┴敭a(chǎn)險保險代理機(jī)構(gòu)的基本概念</p><p>　　1、保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)：保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)是指在從事自身業(yè)務(wù)的同時，根據(jù)保險人的委托，向保險人收取保險代理手續(xù)費(fèi)，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險業(yè)務(wù)的單位。</p><p>　　保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)可以分為：銀行代理、行業(yè)代理、和單位代理三種。目前行業(yè)代理最常見的有車行代理，既各車輛品牌的4S店。</p>&

20、lt;p>　　2、保險中介：指介于保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)之間或保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)與投保人之間，專門從事保險業(yè)務(wù)咨詢與銷售、風(fēng)險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費(fèi)的單位或個人。</p><p>　　保險中介又可分為代理機(jī)構(gòu)、經(jīng)紀(jì)公司、公估機(jī)構(gòu)。</p><p>　　（1）代理機(jī)構(gòu)：是指符合中國保監(jiān)會規(guī)定的資格條件，經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)取得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許

21、可證，根據(jù)保險人的委托，向保險人收取保險代理手續(xù)費(fèi)，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)專門代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位。</p><p>　　我國的專業(yè)保險代理機(jī)構(gòu)可以采取的組織形式有：合伙企業(yè)，有限責(zé)任公司，股份有限公司。</p><p>　?。?）經(jīng)紀(jì)公司：指針對客戶的特定需求，運(yùn)用自身的專業(yè)優(yōu)勢，為客戶提供專業(yè)的保險計劃和風(fēng)險管理方案。在同客戶簽訂委托協(xié)議后，由保險經(jīng)紀(jì)公司組織市場詢價或招投標(biāo)，選擇綜合

22、承保條件最優(yōu)越的保險公司作為承保公司。與保險公司的談判中維護(hù)客戶的利益，為客戶爭取到最大的優(yōu)惠。由于具有很強(qiáng)的風(fēng)險管理專業(yè)性，經(jīng)紀(jì)公司是國內(nèi)外保險市場公認(rèn)的專業(yè)風(fēng)險管理顧問。</p><p>　?。?）公估機(jī)構(gòu)：是指依照《保險法》等有關(guān)法律、行政法規(guī)以及本規(guī)定，經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險當(dāng)事人委托，專門從事保險標(biāo)的的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等的單位。</p><p>

23、　　保險中介在保險市場上發(fā)揮的作用，是在專業(yè)技術(shù)服務(wù)、保險信息溝通、風(fēng)險管理咨詢等方面。按照建立和完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)制度、推行改革開放政策的客觀要求，市場化、規(guī)范化、職業(yè)化和國際化是中國保險中介行業(yè)未來的生存前提，也是其發(fā)展的方向。</p><p>　　二、浙江省財產(chǎn)保險市場發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　?。ㄒ唬┍ＹM(fèi)收入規(guī)模迅速擴(kuò)大</p><p>　　浙江省是個經(jīng)

24、濟(jì)大省，經(jīng)濟(jì)總量一直穩(wěn)定增長，由于浙江省良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和寬松的政策環(huán)境，加上民眾的風(fēng)險意識日漸增強(qiáng)，近幾年，浙江省財產(chǎn)保險市場發(fā)展形勢總體良好，財產(chǎn)保險承保范圍不斷擴(kuò)大，保費(fèi)收入也逐年上升，保障功能也充分的得到了體現(xiàn)，以下是浙江省的10個財產(chǎn)保險公司保費(fèi)收入情況，見表2-1。</p><p>　　表2-1 浙江省財產(chǎn)保險公司保費(fèi)收入情況表 單位：萬元</p><p>　　資料來源：

25、中國保監(jiān)會浙江監(jiān)管局網(wǎng)站</p><p>　　同時，技術(shù)的進(jìn)步為財產(chǎn)保險甚至整個行業(yè)的償付能力和監(jiān)管制度開拓了新的局面。保險行業(yè)的數(shù)據(jù)管理是一項(xiàng)重大的工程，電子計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的創(chuàng)新提高了數(shù)據(jù)的歸集，而明確的可操作的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)不僅降低了數(shù)據(jù)管理的成本，還提高了行業(yè)償付和監(jiān)管的效率。從而降低了保險公司的運(yùn)營成本，降低保費(fèi)費(fèi)率，使得保費(fèi)收入總體上升。非壽險精算體系的建立是財產(chǎn)保險償付能力的重要組成部分，能為公司和行業(yè)帶

26、來利益最大化。</p><p>　　（二）分支機(jī)構(gòu)數(shù)量龐大</p><p>　　隨著財產(chǎn)保險保費(fèi)收入規(guī)模的擴(kuò)大，各產(chǎn)險公司運(yùn)營資金充足，且浙江省的潛在需求量很大，為了達(dá)到優(yōu)先占領(lǐng)市場、深入開發(fā)潛在客戶、體現(xiàn)精品服務(wù)等目的，多家財產(chǎn)保險公司分分在各個地區(qū)建立其分支機(jī)構(gòu)，截止到2010年浙江省各分支機(jī)構(gòu)數(shù)量見表2-2。</p><p>　　結(jié)合表2-1和表2-2，可以看

27、出，在浙江的財產(chǎn)保險公司，其網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)的分布越多，相應(yīng)的保費(fèi)也就越多，相對的，保費(fèi)獲取額越大。只有公司資金充足，才能更深入的占領(lǐng)市場份額，獲取更多的利益。</p><p>　　表2-2 浙江省財產(chǎn)保險公司規(guī)模概況</p><p>　　資料來源：中國保監(jiān)會浙江監(jiān)管局?jǐn)?shù)據(jù)統(tǒng)計</p><p>　　隨著分支機(jī)構(gòu)數(shù)量的不斷增加，市場格局也發(fā)生這改變，市場主體開始增加。市場

28、份額不再由人民財產(chǎn)保險公司獨(dú)占，一些新型的保險公司的市場份額在逐漸上升。</p><p>　?。ㄈ┘鏄I(yè)代理和中介機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展</p><p>　　財產(chǎn)保險市場主體大幅增加以后,浙江省各產(chǎn)險公司除廣設(shè)分支機(jī)構(gòu)以外,還大力發(fā)展兼業(yè)代理和產(chǎn)險營銷,中介代理機(jī)構(gòu)也得到了蓬勃發(fā)展。浙江省保險中介市場進(jìn)入了一個加快發(fā)展的新時期,對于提高保險市場的運(yùn)行效率、改進(jìn)服務(wù)方式、擴(kuò)大保險業(yè)務(wù)規(guī)模等都將發(fā)揮積極

29、的作用。</p><p>　　目前浙江省的兼業(yè)代理一般以航空、銀行、旅社、運(yùn)輸、汽車為主。兼業(yè)代理有：浙江海外旅游公司、浙江省農(nóng)業(yè)物資器材公司、浙江華龍房地產(chǎn)開發(fā)有限公司、浙江航空開發(fā)總公司、浙江航華國際空運(yùn)代理有限公司、浙江申浙汽車股份有限公司、浙江國信汽車租賃有限公司、浙江康達(dá)汽車工貿(mào)有限公司等3263家。在浙江，有代理公司69家，經(jīng)紀(jì)公司22家，公估公司14家。</p><p>　　

30、三、浙江省財產(chǎn)保險市場當(dāng)前存在的問題</p><p>　　浙江省的產(chǎn)險業(yè)在最近幾年取得了較快的發(fā)展，也得到了可觀的利潤，但是就保險行業(yè)整體而言，在全國，2011年01月份浙江省的總保費(fèi)排在第6位，保費(fèi)收入僅高于上海的2903.9萬元；在浙江省，2010年12月份浙江的財產(chǎn)保險總保費(fèi)收入為2662217.65萬元，而人壽保險總保費(fèi)收入為4241211.26萬元，也就是在整個保險市場中，財產(chǎn)保險所占份額不高。如圖3-

31、1顯示的全國財產(chǎn)保險保費(fèi)的增長率并沒有很高。</p><p>　　圖3-1 “十一五” 全國產(chǎn)壽險公司保費(fèi)收入趨勢圖</p><p>　　同時，我國學(xué)者楊有成在《中國財產(chǎn)保險市場結(jié)構(gòu)實(shí)證分析》(2010)中也指出：近年來財產(chǎn)保險市場競爭激烈，保費(fèi)費(fèi)率一直呈下降趨勢，另外投資收益也不盡如人意，行業(yè)的平均投資收益率遠(yuǎn)低于歐美發(fā)達(dá)國家10%左右的水平，而營業(yè)費(fèi)用率卻居高不下。</p&g

32、t;<p>　　一個行業(yè)在其發(fā)展過程中遇到問題是十分正常的，對于浙江省財產(chǎn)保險發(fā)展中出現(xiàn)的問題可以歸納為以下幾點(diǎn)。</p><p>　　（一）集中度較高導(dǎo)致市場壟斷</p><p>　　2010年度12月份浙江省財產(chǎn)保險的保費(fèi)總額為2662217.65萬元，其中27家財產(chǎn)保險公司保費(fèi)收入比例如圖3-2。</p><p>　　資料來源：作者根據(jù)中國保監(jiān)會

33、浙江監(jiān)管局?jǐn)?shù)據(jù)統(tǒng)計整理</p><p>　　圖3-2 2010年12月份浙江財產(chǎn)保險公司保費(fèi)收入分布</p><p>　　從圖中我們可以看到，人民財產(chǎn)保險公司、太平洋財產(chǎn)保險公司、平安財產(chǎn)保險公司的市場份額始終領(lǐng)先前三，其他財產(chǎn)保險公司分別占剩余的市場份額。相較于保險行業(yè)剛起步階段，市場集中度是有所下降，但是總體來說，浙江省的財產(chǎn)保險的市場集中還處于較高水平，還處于壟斷競爭的階段。<

34、/p><p>　　市場集中度過高會給產(chǎn)險市場帶來以下幾點(diǎn)問題：</p><p>　?。?）不利于競爭。整個市場容易被幾家大公司控制，對市場價格的影響很大，大公司可以通過提高價格獲得超額壟斷利潤，也可以通過降低價格，排擠弱小的競爭者。同時大公司的壟斷地位會使其缺乏制度、產(chǎn)品創(chuàng)新，服務(wù)水平難以提高。</p><p>　?。?）不利于整個市場風(fēng)險的分散和防范。市場風(fēng)險會集中于

35、少數(shù)幾家大公司，那么這幾家大公司會對整個行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生決定性的影響。大公司的經(jīng)營政策調(diào)整會直接對市場產(chǎn)生影響，甚至引起市場動蕩，一旦大公司面臨了經(jīng)營困難的局面，可能會導(dǎo)致整個行業(yè)的癱瘓。</p><p>　?。?）不利于保監(jiān)會的監(jiān)管。如果保費(fèi)收人集中于少數(shù)幾家壟斷市場的企業(yè)，那么受共同的利益驅(qū)使，這些企業(yè)之間比較容易達(dá)成協(xié)議，形成對市場的控制。</p><p><b>　　（二）

36、賠付率較低</b></p><p>　　“投保容易，索賠難”已經(jīng)成為當(dāng)今保險行業(yè)被曝光最多的問題。理賠糾紛占全部合同糾紛的65.4%，其中車險理賠糾紛占全部理賠糾紛的85%，成為保險合同糾紛中反映最強(qiáng)烈的問題。據(jù)統(tǒng)計只有四成的人能夠理解保險合同的概念，投保人真正懂得保險格式化合同的更是少之又少。</p><p>　　“投保容易，索賠難，收費(fèi)迅速，賠款拖拉，無故拒賠”現(xiàn)象讓消費(fèi)者

37、非常不滿。合同糾紛類投訴居高不下反映出部分保險公司誠信經(jīng)營的水平不高，理賠、客服部門人員服務(wù)意識有待進(jìn)一步提高。2009年在浙江省地級城市中杭州地區(qū)的投訴率最高，行業(yè)中人民財產(chǎn)保險公司的投訴率最高。（詳見附表1、2）</p><p>　?。ㄈ┦袌鐾|(zhì)性嚴(yán)重</p><p>　　目前浙江財產(chǎn)保險市場各產(chǎn)險公司之間險種同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重,相似率達(dá)90%以上。保險產(chǎn)品、費(fèi)率、組織形式基本類同；保險服

38、務(wù)、營銷方式、銷售渠道的同質(zhì)現(xiàn)象十分明顯，都是以傳統(tǒng)的模式在運(yùn)行。同時財產(chǎn)保險產(chǎn)品開發(fā)滯后、險種創(chuàng)新慢，產(chǎn)品差異化不足。這些現(xiàn)象都無法有效的滿足各種客戶的不同需求。</p><p>　?。ㄋ模┦袌鲇行Ч┙o不足</p><p>　　市場有效供給不足主要表現(xiàn)在：</p><p>　?。?）市場供給主體少；目前浙江省內(nèi)共有財產(chǎn)保險公司23家，但是目前市場的主體為人民財產(chǎn)保

39、險、太平洋財產(chǎn)保險、平安財產(chǎn)保險等大公司，市場集中度過高，基本屬于壟斷型，這就導(dǎo)致了競爭的缺乏。</p><p>　?。?）保險產(chǎn)品單一；如今在財產(chǎn)保險市場上有的300多個產(chǎn)險品種,主要是車險、企業(yè)財產(chǎn)險和貨運(yùn)險等一些傳統(tǒng)產(chǎn)品,像投資連結(jié)類和信用保證類產(chǎn)品等其他險種相對較少,保險種類比較單一。</p><p>　?。ㄎ澹┦袌鲇行枨蟛蛔?lt;/p><p>　　有效需求

40、不足主要表現(xiàn)在：</p><p>　　（1）民眾保險意識較淡??；保險業(yè)在國內(nèi)發(fā)展不久，一般民眾對財產(chǎn)保險既不了解，也不想了解；加上有些保險公司或代理人在經(jīng)營上不夠規(guī)范，并且輿論在群眾相互流傳，導(dǎo)致了民眾對保險公司的不信任。</p><p>　?。?）保險費(fèi)率偏高；由于經(jīng)驗(yàn)不足、專業(yè)人員缺乏，成本偏高、費(fèi)率浮動較小、稅收負(fù)擔(dān)較重等原因，使費(fèi)率普遍略高于國際保險市場的費(fèi)率，這樣保險商品的需求量

41、也相對會減少。</p><p>　　四、國外成功經(jīng)驗(yàn)借鑒</p><p>　　在行業(yè)發(fā)展過程中，我們可以借鑒國外的保險行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，來彌補(bǔ)自身的不足，要做到取其精華，去其糟粕，下面來借鑒一下日本和美國的保險業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)。</p><p>　　（一）日本保險業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)</p><p>　　我們都知道保險是靠銷售業(yè)績的。在日本有一個獨(dú)特的營銷模式

42、——保險超市。保險超市免去了傳統(tǒng)的為了開發(fā)潛在客戶而奔波，把保險銷售從硬性推廣轉(zhuǎn)變到讓客戶自由選擇。保險超市成功的秘訣是將精力用于為客戶的服務(wù)上，與傳統(tǒng)的將精力放在開發(fā)客戶是相反的。我們通過日本的經(jīng)營方針和操作模式，來了解這種新型保險銷售模式。</p><p>　　日本“保險超市”簡稱“LPH”。</p><p>　　1、門店銷售規(guī)模大。</p><p>　　LPH

43、公司所經(jīng)營的保險超市采取反向思維，開設(shè)門店讓消費(fèi)者自己上門購買保險產(chǎn)品，自由選購自己所需要的保險。保險超市主要是代理了各個保險公司銷售的保險產(chǎn)品，實(shí)質(zhì)上是一個規(guī)模巨大的保險代理公司。目前LPH公司代理的保險產(chǎn)品達(dá)到了40多家保險公司，其中代理人壽保險公司26家，財產(chǎn)保險公司19家。</p><p>　　2、公平、公正地推薦和銷售保險公司產(chǎn)品。</p><p>　　LPH公司在2010年對來

44、訪保險超市的客戶群進(jìn)行了調(diào)查分析，有32%的客戶選擇保險超市的最大理由就是“因?yàn)榭梢月牭街辛⒌囊庖姟?。其次?2%的客戶認(rèn)為“因?yàn)樽稍冑M(fèi)用是免費(fèi)的”，有12%的客戶認(rèn)為“銷售的保險公司產(chǎn)品較豐富”。</p><p>　　同時LPH秉承獨(dú)立的原則，不接受保險公司的投資或資助，這使自己能夠保持中立的立場，在銷售各公司保險產(chǎn)品時可以平等對待。</p><p>　　3、客戶服務(wù)細(xì)致周到。</

45、p><p>　　LPH公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)客戶群體以帶孩子的家庭主婦較多。因此，LPH的很多門店里都設(shè)置了嬰兒床、兒童樂園等設(shè)施，使客戶能夠安心舒適地進(jìn)行保險咨詢。</p><p>　　當(dāng)客戶光顧保險超市，業(yè)務(wù)員會先仔細(xì)了解客戶的家庭結(jié)構(gòu)、收入情況，并根據(jù)客戶的基本情況規(guī)劃出一個完整的家庭生活計劃。</p><p>　　LPH十分注重客戶的投訴，相關(guān)信息能及時匯報到總公司。這種

46、注重客戶做法，使得LPH公司2年以內(nèi)的保險續(xù)保率達(dá)到了98%，而在日本，一般的保險代理公司續(xù)保率最高只有80%。高達(dá)98%續(xù)保率很好地說明了保險超市服務(wù)的優(yōu)勢。</p><p>　　4、注重宣傳，提升認(rèn)知。</p><p>　　LPH很注重保險超市的宣傳，提高國名對保險超市的認(rèn)知度，在LPH一份網(wǎng)上調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有10%國民對保險超市非常了解，30%的國民表示聽說過保險超市。預(yù)計在不遠(yuǎn)的將來，

47、保險超市會迅速發(fā)展壯大。</p><p>　　保險超市已經(jīng)顯示出其強(qiáng)大的生命力，尤其在長期受經(jīng)濟(jì)危機(jī)低迷影響的日本保險市場，更顯得難能可貴。</p><p>　?。ǘ┯ｋU業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)</p><p>　　2008年，英國受到了美國次貸危機(jī)的嚴(yán)重影響，經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重受創(chuàng)，但是英國保險業(yè)不僅能夠緩解美國次貸危機(jī)帶來的沖擊，還能實(shí)現(xiàn)高利潤的收入，原因是近年來致力于開拓亞洲

48、新興市場，有效地分散了業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險，是來自亞洲的高增長有力地緩解了美國次貸危機(jī)的沖擊。</p><p>　　據(jù)英國保險行業(yè)保誠集團(tuán)公布的業(yè)績報告顯示，2007年該集團(tuán)實(shí)現(xiàn)新業(yè)務(wù)利潤12.15億英鎊，同比上升22%。新業(yè)務(wù)利潤54%來自亞洲。英國市場的相對飽和及亞洲新興市場的崛起是促進(jìn)英國保險業(yè)在亞洲拓展業(yè)務(wù)的主要原因。</p><p>　　由于亞洲人口超過30億，而且儲蓄觀念重，亞洲有45

49、%的儲蓄，折合英鎊約3.5萬億是以現(xiàn)金和存款的形式存放著的，這對保險公司非常的有吸引力，使英國保險公司對亞洲新興市場格外重視，且業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為加快開拓亞洲新興市場將是英國保險業(yè)應(yīng)對次貸危機(jī)挑戰(zhàn)的重要出路。</p><p>　　近年來，英國保險業(yè)正逐步改變走街串巷挨家挨戶上門推銷保險的“保誠模式”，并不斷地拓寬銷售渠道。1996年只有不到5%的消費(fèi)者是通過銀行購買保險產(chǎn)品的，到了2006年升至為17%；1996年47

50、%的消費(fèi)者是通過獨(dú)立金融顧問購買壽險及養(yǎng)老險，至2006年這一比例為63%。隨著購買保險方式的改變，保誠集團(tuán)又涉足獨(dú)立的金融顧問行業(yè)，取得了新的保險銷售渠道。</p><p>　?。ㄒ陨腺Y料來自中國保險學(xué)會網(wǎng)-海外保險）</p><p>　　五、浙江省財產(chǎn)保險市場發(fā)展策略</p><p>　　多種問題的存在阻礙了浙江省財產(chǎn)保險的快速發(fā)展，必然會引起人們的思考和探究，

51、因而針對上述存在的問題，本人通過結(jié)合我國國內(nèi)學(xué)者的資料和自身通過實(shí)習(xí)對財產(chǎn)保險的了解，對浙江省財產(chǎn)保險的發(fā)展提出相應(yīng)的建議。</p><p>　?。ㄒ唬┰鰪?qiáng)市場競爭力降低市場集中度</p><p>　　1、優(yōu)化市場主體結(jié)構(gòu)。引導(dǎo)社會資源流向中小型保險公司,使其盡快發(fā)展,增強(qiáng)市場競爭能力,避免市場資源集中在某幾家大公司，其中可以適當(dāng)給中小保險公司稅收優(yōu)惠政策,加快其資本積累的進(jìn)程。</

52、p><p>　　2、借鑒國外成功經(jīng)驗(yàn)。像日本保險業(yè)的“保險超市”，這種大型的保險兼業(yè)代理能夠有效地緩和市場的壟斷和不公平，創(chuàng)造良好的、公平的競爭環(huán)境，也有利于整個財產(chǎn)保險市場的風(fēng)險防范，避免幾家大公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合排擠小型的保險公司。同時也可以促進(jìn)各財產(chǎn)保險公司提升自己的服務(wù)，從而留住已有的客戶，發(fā)掘新增客戶。</p><p>　　3、降低進(jìn)入和競爭壁壘。目前,對不同的財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營仍存在著不同

53、限制,隨著財產(chǎn)保險市場逐步成熟,應(yīng)放松保險管制,從而提高國內(nèi)保險公司自身的經(jīng)營彈性和自主性,使得不同性質(zhì)的保險公司可以自主決定其競爭戰(zhàn)略。要及時完善財產(chǎn)保險市場準(zhǔn)入和競爭機(jī)制,從而提高保險產(chǎn)業(yè)的競爭力,降低市場集中度。同時保監(jiān)會應(yīng)加強(qiáng)與人民銀行、銀監(jiān)會和證監(jiān)會的政策協(xié)調(diào)與溝通,逐步取消分業(yè)經(jīng)營的限制,促進(jìn)保險業(yè)參與廣義金融領(lǐng)域的競爭,降低保險市場的集中度。</p><p><b>　　（二）完善保險制度

54、</b></p><p>　　有關(guān)于車險的“無責(zé)不賠”條款備受爭議，甚至給這一條款扣上了霸王條款的帽子。車險的“無責(zé)不賠”條款本身并不是霸王條款，只是保險公司在客戶投保時沒有做到及時告知義務(wù)，且大部分群眾對于理賠沒有確切的概念；一般人認(rèn)為出險了就應(yīng)該找保險公司賠錢，但是沒有想到的是，財產(chǎn)保險的理賠是按過錯責(zé)任來定的，即不能從自己的保險公司中得到車損險的賠付，但可以從對方的第三者責(zé)任險中得到全額的賠償。

55、然而，在實(shí)際事故中，存在著全責(zé)方無投?；驘o經(jīng)濟(jì)償付能力的情況，或者是即使投保了，也存在著全責(zé)方投保的保險公司不在本地，投保人索賠難度大的情況。所以在面對復(fù)雜的事故賠償，各大財產(chǎn)保險公司之間或者各個地區(qū)級的保險公司之間應(yīng)該制定相應(yīng)的完善的協(xié)調(diào)賠償制度，這樣可使得行業(yè)在同個領(lǐng)域中相互扶持，避免同時遇到公眾的輿論壓力。</p><p>　?。ㄈ┐龠M(jìn)市場差異化發(fā)展</p><p>　　1、低成本

56、策略。就是通過建立具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)的組織，通過積累生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)和其他措施，在保證產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量的前提下，然后采取低價格策略。中國的三大財產(chǎn)保險公司，人民財產(chǎn)保險公司，太平洋財產(chǎn)保險公司，平安財產(chǎn)保險公司，在財產(chǎn)險的領(lǐng)域開始實(shí)施電子保單，即客戶在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行注冊登記，保單也只生成電子保單；這大大降低了公司的成本，同時又提高了面對客戶的服務(wù)質(zhì)量，也為整個社會節(jié)約了大量的資源。</p><p>　　2、產(chǎn)品差別化策略。就是創(chuàng)造

57、保險產(chǎn)品獨(dú)有的特性，使之與同行業(yè)其他產(chǎn)品相比具有明顯的特色，使消費(fèi)者對該產(chǎn)品產(chǎn)生興趣，產(chǎn)生依賴，消除價格的可比性。例如，平安財產(chǎn)保險公司就專門有一個新渠道——電銷，即電話銷售，通過電話確定汽車保險的險種、保費(fèi)等，客戶只需到公司柜面刷卡結(jié)賬即可，保單也可由平安公司派人親自上門服務(wù)，同時，通過電話銷售的汽車的保費(fèi)比通過車行渠道的保費(fèi)低15個百分點(diǎn)，平均每單保費(fèi)便宜500元左右。同時就車險理賠萬元以下賠款金額也可在1天內(nèi)到達(dá)客戶的銀行賬戶，并

58、以短信通知，讓客戶免去來回奔波的麻煩。</p><p>　　3、專營化策略。就是專門為某一個或幾個特殊的細(xì)分市場服務(wù)。如銀行渠道、車行團(tuán)體渠道等。由于目標(biāo)及力量集中，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品服務(wù)的高度差別化，在市場上更具有競爭能力。例如，平安財產(chǎn)保險公司的車行業(yè)務(wù)部專門會指派銷售助理在4S車店內(nèi)駐點(diǎn)，現(xiàn)場為客戶辦理車輛保險，拿到保單，讓客戶省時省力又安心。</p><p>　　4、開拓新興市場策略。借鑒

59、英國保險行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，不一味地?fù)屨急镜厥袌觯c大公司的競爭本地市場會造成運(yùn)營成本和收益不平衡的現(xiàn)象，不利于總體的發(fā)展，浪費(fèi)了市場資源?？梢约匈Y本投資海外市場，開拓其他國家的潛在市場。</p><p>　?。ㄋ模┰黾邮袌鲇行Ч┙o</p><p>　　1、鼓勵中小型保險公司成長。市場的主體不能一直被幾家大公司占據(jù)著，為了增加市場的供給主體，必須讓中小型的保險公司快速成長，能夠搶占市場份額，讓市

60、場主體平均分布。</p><p>　　2、推進(jìn)科技創(chuàng)新，開發(fā)保險新品種。財產(chǎn)保險公司之間的競爭永遠(yuǎn)也離不開險種的開發(fā)，如今保險業(yè)的電子商務(wù)正在蓄勢待發(fā)，較有規(guī)模的幾家大公司都在實(shí)行網(wǎng)上投保，電子保單等項(xiàng)目業(yè)務(wù)。通過大力推進(jìn)科技創(chuàng)新，建立網(wǎng)上保險一站式服務(wù)，將網(wǎng)上保險從側(cè)重銷售延伸至實(shí)現(xiàn)核保核賠等全過程，提高客戶的滿意程度，進(jìn)而將客戶的滿意度轉(zhuǎn)化為忠誠度，優(yōu)化電子商務(wù)平臺，從而提高整個公司的競爭實(shí)力。</p&

61、gt;<p>　?。ㄎ澹U(kuò)大市場有效需求</p><p>　　1、保險稅收抵扣制度。降低保險稅收的同時降低了保險公司營業(yè)稅率, 減輕了保險公司的負(fù)擔(dān)；這樣公司就能相應(yīng)的減少保費(fèi)費(fèi)率，就能吸引更多的客戶購買財產(chǎn)保險。</p><p>　　2、轉(zhuǎn)變客戶觀念，擴(kuò)大消費(fèi)群體?！岸?、眼看、手摸”的購物模式已經(jīng)深入人心，雖然浙江的經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，尤其是在電子商務(wù)方面的發(fā)展，但是大部分群眾

62、在觀念上還是不能接受“鼠標(biāo)+鍵盤”的投保方式；同時，財產(chǎn)保險還算是一個新型的保險概念，一般只有企業(yè)對財產(chǎn)保險有一定的認(rèn)知，大部分人們最熟悉的也就只有車輛保險中的交通強(qiáng)制險；對此，保險公司應(yīng)該加大宣傳力度，讓公眾對財產(chǎn)險的各種險種有一定的認(rèn)知，這樣，對保險公司的業(yè)務(wù)有幫助，對今后投保、理賠等服務(wù)也減少了阻礙。也許幾年后，不需要業(yè)務(wù)員跑業(yè)務(wù)，民眾自己就會到公司柜面辦理保險業(yè)務(wù)了。</p><p><b>　

63、　結(jié)束語</b></p><p>　　如今財產(chǎn)保險市場競爭已經(jīng)形成了從微觀到宏觀、從淺層到深層，逐漸白日化的狀態(tài)；這對財產(chǎn)保險公司參與競爭和贏得競爭的能力提出了更高的要求。在針對保險產(chǎn)品的同時，公司的品牌競爭力對保險公司的競爭有極大的優(yōu)勢，對防御競爭對手的進(jìn)攻有著重要的意義，并對公司的可持續(xù)發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。本文就針對浙江省財產(chǎn)保險市場的現(xiàn)狀和問題，提出一些合理性建議與策略，在一定程度上，有助于

64、我們更好的認(rèn)識如今浙江省的財產(chǎn)保險市場。</p><p>　　作為消費(fèi)群眾，我自身認(rèn)為，我們應(yīng)該主動去了解與我們生活息息相關(guān)的財產(chǎn)保險的基本概念，而不是等著事件披露出來后再去通過網(wǎng)絡(luò)、媒體等媒介了解。我們必須從觀念上更正對保險這個行業(yè)的誤解，摒棄世俗的觀點(diǎn)，正確地、認(rèn)真地看待財產(chǎn)保險。因?yàn)闊o論是哪種保險，消費(fèi)者和保險公司都應(yīng)該是雙贏的局面。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)：

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