試論保險最大誠信原則在司法實踐中的應(yīng)用

1、<p>　　試論保險最大誠信原則在司法實踐中的應(yīng)用</p><p>　　摘 要 最大誠信原則是保險法的首要原則、基本原則，是保險法的基石。保險法最大誠信原則源于民法誠信原則，誠信程度更甚于民法誠信原則。保險合同法律關(guān)系自始至終貫穿并以最大誠信原則為依托。司法實踐中適用最大誠信原則衡平個案中各方當事人利益，并據(jù)以促進社會誠信制度的構(gòu)建和信守。 </p><p>　　關(guān)鍵詞 保險 最

2、大誠信 誠信制度 信守 </p><p>　　作者簡介：鄭琦，浙江建橋律師事務(wù)所副主任，四級律師，研究方向：保險法、海商法。 </p><p>　　中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A 文章編號：1009-0592（2015）04-089-02 </p><p>　　一、保險中最大誠信原則的概念、內(nèi)涵 </p><p>　　保險法的

3、基本原則是指貫穿于保險法之中，人們必須在保險活動中必須遵循的基本準則。最大誠實信用原則是民法通則的誠實信用原則在保險法的延伸，貫穿于保險法始終，指導(dǎo)著保險司法，是保險合同當事人和關(guān)系人在保險活動中必須遵守的最基本行為準則。最大誠實信用原則概念可以這樣表述：保險合同的雙方當事人在保險合同的訂立和履行過程中，必須以最大的誠意，履行自己的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的約定，否則合同無效。其具體內(nèi)容包括告知（說明）、保證、棄權(quán)和禁止反言幾個制

4、度規(guī)范，均具有成熟的課操作規(guī)范。保險最大誠實信用原則適用于保險活動的訂立、履行、解除、理賠、條款解釋、爭議處理等各個環(huán)節(jié)，具體體現(xiàn)有： </p><p>　?。ㄒ唬┍ｋU活動當事人應(yīng)當遵循誠實信用原則 </p><p>　　《保險法》第五條規(guī)定：“保險活動當事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當遵循誠實信用原則?！惫P者認為誠實信用原則是保險活動所應(yīng)遵循的一項最重要的基本原則，是保險市場經(jīng)濟活動的道德標準

5、和法律規(guī)范。保險法在該基本原則下體現(xiàn)了當事人的如實告知義務(wù)、保證義務(wù)、棄權(quán)與禁止反言義務(wù)。 </p><p>　?。ǘ┩侗Ｈ巳鐚嵏嬷x務(wù)，保險人明確提示和明確說明責任免除條款義務(wù) </p><p>　　《保險法》第十六條規(guī)定：“訂立保險合同，保險人就保險標的后者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知?！北緱l規(guī)定了保險合同投保人的如實告知義務(wù)，以及如實告知是以保險人詢問告知為限度

6、。 </p><p>　　《保險法》第十七條規(guī)定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，保險人應(yīng)當向投保人說明合同的內(nèi)容?！北緱l規(guī)定了保險人應(yīng)當向投保人誠信履行明確說明義務(wù)，還規(guī)定如未明確提示和明確說明保險合同中關(guān)于保險人責任免除內(nèi)容的，該條款不發(fā)生效力。 </p><p>　　（三）維護保險標的安全的保證義務(wù) </p><

7、;p>　　《保險法》第五十一條規(guī)定：“被保險人應(yīng)當遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全。”本條規(guī)定了被保險人在保險合同期間具有維護保險標的基本安全的保證義務(wù)。 </p><p>　　（四）棄權(quán)和禁止反言義務(wù) </p><p>　　《保險法》第十六條第三款規(guī)定：“前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立

8、之日起超過二年的，保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者各付保險金的責任?！钡诹钜?guī)定：“保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任?！北緱l第三款規(guī)定了保險人在取得合同解除權(quán)的一定期限內(nèi)，如不行使解除合同權(quán)，則權(quán)利消滅，是法定的認定保險人棄權(quán)的期限標準。第六款則規(guī)定保險人如在訂立保險合同時已經(jīng)通過其他途徑知道投保人未如實告知仍承保的，

9、視為棄權(quán)，不得再解除合同。禁止反言是指合同的一方當事人既然已經(jīng)放棄其合同中的某項權(quán)利，日后不得再向另一方主張這種權(quán)利，也稱禁止抗辯，在保險實踐中主要約束保險人。 </p><p>　　二、保險法最大誠信原則與民法通則誠信原則的異同 </p><p>　　保險法的最大誠實信用原則和民法通則的誠實信用原則都是基本法律原則，但二者存在不同之處。 </p><p>　　（一

10、）適用范圍不同 </p><p>　　民法的誠實信用原則是普遍適用于民商事領(lǐng)域的一般準則，對保險法也適用。保險法的最大誠信原則僅適用于保險法律關(guān)系，是保險法的最高準則，要求當事人具有更高的注意義務(wù)。 </p><p><b>　　（二）地位不同 </b></p><p>　　民法根據(jù)當事人法律行為在民法領(lǐng)域所屬范疇，首先適用特殊法律規(guī)定，只有在

11、法律沒有明文規(guī)定時才適用誠實信用原則。而保險法的最大誠信原則是保險法律關(guān)系當事人優(yōu)先適用的原則。 </p><p>　　三、最大誠信原則在保險法領(lǐng)域適用的必要性和重要性 </p><p>　　保險法領(lǐng)域中對各方當事人的誠信度要求遠遠高于其他生產(chǎn)、銷售、服務(wù)領(lǐng)域，投保人基于對保險人的承諾，支付保險費以分散將來可能發(fā)生的危險。保險人則基于投保人投保領(lǐng)域發(fā)生危險的機率確定賠付比率。雙方在保險合同

12、訂立后一直到保險賠付完畢，均要本著誠實信用。而各方當事人之間誠實信用的信息交流，大大降低了社會成本，實現(xiàn)雙方利益最大化。同時，最大誠信原則也限制了作為信息取得較便利占優(yōu)勢一方的保險人，規(guī)定保險人必須履行明確說明、棄權(quán)和禁止反言義務(wù)，平衡保險雙方當事人的利益。 </p><p>　　四、案例分析――司法實踐中保險最大誠信原則的適用 </p><p>　　筆者辦理過大量保險業(yè)務(wù)案件，擬從承辦的

13、二個案例闡述保險最大誠信原則在司法實踐中的適用和對社會利益平衡產(chǎn)生的影響。 </p><p>　　案例一：黃??子脛泄聳儔O展??追止頸O蘸賢婪裝？ </p><p><b>　　（一）案情簡介 </b></p><p><b>　　原告：黃????？ </b></p><p>　　被告：中國人壽保險

14、公司??追止？ </p><p>　　2012年8月10日，原告根據(jù)被告業(yè)務(wù)員的推銷，向被告繳費投保了“國壽康寧終身重大疾病保險”，被告于同年8月11日承保，保險單注明保險金額49萬元，交費期滿日2032年8月10日，年交保費13132元，并注明保險期間為終身。保險單后附合同條款第七條約定：“在本合同保險期間內(nèi)，本公司承擔以下保險責任：一、重大疾病保險金 ……”保險合同第五條約定了重大疾病包括“惡性腫瘤”。201

15、3年6月，原告到上海長海醫(yī)院就診，2013年7月30日，被確診為左腎腎細胞癌。原告出院后根據(jù)保險合同向被告索賠。被告拒絕賠償，理由為：原告未告知被告在合同簽訂前，原告曾經(jīng)在體檢時被檢測出“左腎小結(jié)石、右腎錯構(gòu)瘤”。被告在原告索賠后，向原告發(fā)出了解除保險合同的通知。 　　（二）案情分析 </p><p>　　筆者認為：原告已經(jīng)盡到了如實告知的義務(wù)，被告拒絕賠償、解除合同的理由不合法，應(yīng)當向原告進行保險賠償。 &l

16、t;/p><p>　?。ㄈ┌讣幚斫Y(jié)果及其啟示 </p><p>　　本案一審經(jīng)法院主持，原告和被告調(diào)解結(jié)案，被告賠付原告352000元。本案例表明了最大誠信原則的重要性。 </p><p>　　1.投保人的如實告知義務(wù)限度問題。從該案來看，最大誠信原則有效地維護了投保人的合法權(quán)益，原告在被告的詢問下告知了應(yīng)該告知的所有事項并記錄在投保單。根據(jù)我國《保險法》第十六條第

17、二款的規(guī)定，被告解除保險合同的理由應(yīng)當為投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務(wù)的。但本案原告并未因故意或者重大過失未告知，是原告未詢問體檢事項，且體檢時的右腎錯構(gòu)瘤沒有演變?yōu)槟I癌，現(xiàn)發(fā)生保險事故的原因是原告右腎細胞癌，涉案保險事故的發(fā)生與原來體檢沒有因果關(guān)系。可以說，最大誠信原則甚至比保險合同本身還能保障投保人的合法權(quán)益。 </p><p>　　2.保險人棄權(quán)和禁反言問題。被告業(yè)務(wù)員對原告家庭的情況了解，被告

18、曾經(jīng)因原告父親癌癥身亡賠付過保險賠償金，被告承保原告人壽保險時，未要求原告體檢，應(yīng)當視為被告對前期承保事項的棄權(quán)，不得在理賠時再主張。 </p><p>　　案例二：賴??子肓???、中菇洋财睴展??字Ч凈到煌ㄊ鹿試鶉尉婪裝？ </p><p><b>　?。ㄒ唬┌盖楹喗?</b></p><p><b>　　原告：賴??祝？ <

19、;/b></p><p>　　被告：夏???、??住⒅泄窖蟛撇O展??字Ч？ </p><p>　　2012年12月27日上午，夏??準菔徽?C3736M號小型轎車，從泰順縣分水關(guān)駛往羅陽鎮(zhèn)方向。10時20分許，行經(jīng)331省道45KM+800M路段時，因車輛越過道路中心實線，與相對方向行駛的林?準菔徽?C50M77號小型轎車發(fā)生碰撞，造成人員受傷、車輛受損的交通事故，經(jīng)交警認定，夏?

20、?壯械J鹿嗜吭鶉巍U?C3736M車輛所有人為林??祝曇煊行謚？012年11月，2012年12月26日林??孜釁湫窒蟣桓嬙侗=磺肯鍘⑸桃等呦眨??字衷諭侗5ゼ啊霸鶉蚊獬魅匪得魘欏鄙锨┳幀8沒當景副O(jiān)蘸賢小盎檔諶咴鶉偽O仗蹩睢鋇諂嚀醯冢ㄋ模┛畹諞幌鈐級ǎ悍⑸O帳鹿適北O(jiān)棧滴窗垂娑煅榛蛘嘸煅椴緩細竦模O杖瞬桓涸鹋獬??！盎盜頸O趙鶉蚊獬魅匪得魘欏鋇詼踔忻魅繁O(jiān)棧滴窗垂娑煅榛蛘嘸煅椴緩細竦謀O杖嗣獬鶉??？ </p><p&g

21、t;<b>　?。ǘ┌盖榉治?</b></p><p>　　筆者認為：根據(jù)《保險法》第十七條的規(guī)定，被告已經(jīng)向涉案保險機動車投保人明確說明了責任免除條款，保險合同中責任免除條款依法發(fā)生法律效力。本案保險車輛未經(jīng)檢驗發(fā)生交通事故，保險人不承擔賠償責任。 </p><p>　　（三）案件判決結(jié)果及啟示 </p><p>　　本案經(jīng)一審法院認為夏?

22、?錐隕姘附煌ㄊ鹿矢喝吭鶉危?C3637M機動車投保時，保險人已經(jīng)知道未按照規(guī)定檢驗仍承保，具有過錯，林??捉窗垂娑煅櫚某盜窘桓??準菔唬簿哂泄恚炫辛畋桓嫦??錐員景桿鶚С械？0%的賠償責任，被告林??錐員景桿鶚С械？5%的賠償責任，被告中國太平洋財產(chǎn)保險公司??字Ч徑員景桿鶚С械？5%的賠償責任。后，二審法院維持了一審法院的判決。本案例是最大誠信原則在司法實踐中法院自由裁量的結(jié)果，體現(xiàn)了保險合同雙方都應(yīng)當為違反最大誠信原則承擔相應(yīng)的民事

23、責任。 </p><p>　　1.投保人違反維護保險標的安全保證義務(wù)的問題。被告林??孜釁湫滯侗5筆幣丫郵鼙O(jiān)杖說拿魅匪得骱兔庠鷥嬤越淳煅楹細竦謀O棧到揮傷思菔徊⒎⑸O帳鹿剩景賦菔蝗爍菹喙亟煌ǚ煞ü娉械T鶉甕猓桓媼??子Φ背械Nシ次けO(jiān)氈甑陌踩謀Vひ邐竦腦鶉??？ </p><p>　　2.保險人違反棄權(quán)和禁反言義務(wù)問題。被告中國太平洋財產(chǎn)保險公司泰順支公司在承保時，應(yīng)當知道保險機

24、動車未經(jīng)檢驗合格，仍然承保，違反了棄權(quán)和禁反言義務(wù)，應(yīng)當對事故責任承擔相應(yīng)賠償后果。本案例促使保險人在承保過程中應(yīng)更加審慎，遵守保險的最大誠信原則來規(guī)范經(jīng)營和控制賠付風險。 </p><p>　　本文通過論述保險最大誠信原則的概念和內(nèi)涵，比較最大誠信原則與民法誠實信用原則的異同，闡述了最大誠信原則在保險經(jīng)營活動中的重要性。本文認為，最大誠信原則不但是保險法的首要原則，對投保人、保險人以及保險業(yè)均有重大意義。本文結(jié)

25、合二個案例分析，闡述了最大誠信原則不但可以保護投保人的利益，還可以平衡當事人之間的責任，更是促進保險人依法依規(guī)經(jīng)營的良方。 </p><p><b>　　參考文獻： </b></p><p>　　[1]李玉泉.保險法.法律出版社.2003. </p><p>　　[2]溫世揚.保險法.法律出版社.2003. </p><p&