摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)的拒保及治理淺談

1、<p>　　摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)的拒保及治理淺談</p><p>　　[摘要]摩托車作為我國當(dāng)前的主要交通工具，在給我們生活帶來便捷的同時(shí)，大量的道路交通事故給無數(shù)家庭帶來痛苦，道路交通事故人身損害賠償已成為法院受理案件的主要案由之一。為保障交通事故受害人及時(shí)得到救助，分擔(dān)車主的風(fēng)險(xiǎn)，減輕交通事故當(dāng)事人之間的矛盾，國家實(shí)施了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度（即交強(qiáng)險(xiǎn)），取得了很好的法律效果，社會(huì)效果。但自2008年

2、2月實(shí)行新版交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率方案以來，摩托車的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)從180元下調(diào)至120元，而保險(xiǎn)最高賠付額從原來的6萬元提高到了12.2萬元，很多保險(xiǎn)公司摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)處于虧損狀態(tài)，這個(gè)當(dāng)年保險(xiǎn)公司爭相開辦的“香餑餑”，如今變成了“燙手山芋”。而利益的驅(qū)動(dòng)使保險(xiǎn)公司對摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)投保采取了各種消極態(tài)度，摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)關(guān)系到每位車主，交通事故受害人，直接影響社會(huì)的穩(wěn)定，投保難已是擺在我們面前迫切需要解決的問題。 </p><p>

3、　　[關(guān)鍵詞]摩托車；交強(qiáng)險(xiǎn)；拒保；治理 </p><p>　　一、當(dāng)前摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)拒保的幾種主要表現(xiàn)形式 </p><p>　　1.明示或者暗示拒絕承保。當(dāng)車主去投保交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司工作人員明確告之不予承保摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)?；螂m未明確拒保，卻找各種理由推諉，如保單緊張“無法出單”或“出不了保單”，當(dāng)向工作人員詢問什么時(shí)候有保單時(shí)，很難得到確切的回答。 </p><p&g

4、t;　　2.限量發(fā)行控制投保總量。很多保險(xiǎn)公司通過限量發(fā)行的形式來控制每天摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)的投保量，且很多地方當(dāng)天不給發(fā)票?，F(xiàn)在經(jīng)常能看到早上上班前保險(xiǎn)公司門前就排起了長隊(duì)，很多車主在幾次排隊(duì)購買不到的情況下不得不放棄投保，尤其是農(nóng)村車主，造成很多農(nóng)村摩托車沒投交強(qiáng)險(xiǎn)。 </p><p>　　3.強(qiáng)行搭售其他商業(yè)險(xiǎn)種。很多保險(xiǎn)公司為填補(bǔ)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的虧損，在車主購買交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)強(qiáng)行要求車主購買其他商業(yè)險(xiǎn)種，如駕駛員人身意外

5、傷害險(xiǎn)等商業(yè)險(xiǎn)，否則不予承保。 </p><p>　　二、摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)拒保的危害 </p><p>　　1.法律權(quán)威受到挑戰(zhàn)?！稒C(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》中規(guī)定，投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇具備從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司，被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或拖延承保。保險(xiǎn)公司拒絕或者拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)行為的，保監(jiān)會(huì)將處5萬元以上30萬元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停

6、止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。盡管保險(xiǎn)公司拒保有著各種各樣的理由，但作為大型國企，除經(jīng)濟(jì)效益之外，還應(yīng)承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任、法律責(zé)任。保險(xiǎn)公司的拒保行為是對國家法律法規(guī)的公然違反，是對法律權(quán)威的嚴(yán)重挑戰(zhàn)。 </p><p>　　2.保險(xiǎn)意識受到?jīng)_擊。強(qiáng)制保險(xiǎn)，是我國政府基于公共政策的考慮，為維護(hù)社會(huì)公眾利益，通過頒行法律強(qiáng)制實(shí)施的制度。對于關(guān)系到人身安全和社會(huì)穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)制保險(xiǎn)是一個(gè)很好的途徑，也是盡力

7、挽回傷者生命、體現(xiàn)社會(huì)對生命權(quán)的尊重和減少社會(huì)矛盾的經(jīng)濟(jì)高效手段。就機(jī)動(dòng)車責(zé)任保險(xiǎn)而言，其本意是出于分散加害人損害賠償責(zé)任的考慮，也間接惠及交通事故受害人，因此世界各國均通過制定相關(guān)法律強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。從2003年頒布的《道路交通安全法》明確規(guī)定“國家實(shí)行機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度”到2006年頒布實(shí)施的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》對交強(qiáng)險(xiǎn)的具體實(shí)施，廣大車主也經(jīng)歷從被逼投保到自愿投保的過程，這種保險(xiǎn)意

8、識的培育來之不易，而保險(xiǎn)公司拒保必將使投保人的投保積極性受到打擊，保險(xiǎn)意識受到?jīng)_擊。 </p><p>　　3.事故賠償風(fēng)險(xiǎn)增加。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)總體生活水平的提高，人均收入、人均消費(fèi)性支出等損失計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)也呈逐年上升趨勢，交通事故總的賠償數(shù)額也在不斷增加。一旦發(fā)生交通事故，如果事故雙方的經(jīng)濟(jì)能力有限，受害人將很難得到及時(shí)救助和賠償。而審判實(shí)踐表明，12.2萬元的交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額能滿足大多交通事故的賠償，即使分項(xiàng)責(zé)

9、任限額超標(biāo)，大多機(jī)動(dòng)車主也能承受，不致因事故致貧，一蹶不振。保險(xiǎn)公司的拒保行為將會(huì)增加的車主的賠償風(fēng)險(xiǎn)，影響事故受害人的及時(shí)救治，進(jìn)而引發(fā)社會(huì)矛盾。 </p><p>　　三、摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)拒?，F(xiàn)象的治理 </p><p>　　交強(qiáng)險(xiǎn)既有國家性、社會(huì)性，同時(shí)也具有保險(xiǎn)的一般性質(zhì)，也要講究經(jīng)濟(jì)效益，因而，對摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)拒?，F(xiàn)象的治理必須多管齊下，方能取得實(shí)效。 </p><

10、p>　　1.繼續(xù)加大執(zhí)法監(jiān)督力度。《中華人民共和國道路交通安全法》明確規(guī)定了國家實(shí)行機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，國務(wù)院制定的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》進(jìn)一步明確，投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇具備從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司，被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或拖延承保。保監(jiān)會(huì)作為機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理部門，應(yīng)繼續(xù)加大執(zhí)法監(jiān)督力度，堅(jiān)決治理摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)拒?，F(xiàn)象。 </p><p&

11、gt;　　2.推行地區(qū)浮動(dòng)費(fèi)率機(jī)制。根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通一故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行全國統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率，保監(jiān)會(huì)按照交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上“不盈利不虧損”的原則審批費(fèi)率。對同一車型，全國執(zhí)行統(tǒng)一價(jià)格，但未考慮不同地區(qū)有不同情況，造成各地保險(xiǎn)公司摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況差別巨大。保險(xiǎn)公司在肩負(fù)社會(huì)責(zé)任的同時(shí)，我們也不能忽視其經(jīng)濟(jì)效益，建議各地保監(jiān)局可根據(jù)轄區(qū)內(nèi)摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營情況，按照總體上不盈利不虧損的原則，在廣泛調(diào)研和征求意見

12、的基礎(chǔ)上，積極穩(wěn)妥地探索制定適合當(dāng)?shù)厍闆r的摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)地區(qū)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制。 </p><p>　　3.探索建立財(cái)政貼補(bǔ)政策。中國幅員遼闊，人員密度也差別巨大，各地機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故的比例也各不相同，加上各省經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，各地的道路交通事故人身損害賠償標(biāo)準(zhǔn)差別很大，這必然導(dǎo)致各地保險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況差別巨大，有的盈利，有的虧損。在堅(jiān)持全國統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率的前提下，對虧損嚴(yán)重的地區(qū)，可實(shí)行摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)