2023年全國碩士研究生考試考研英語一試題真題(含答案詳解+作文范文)_第1頁
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文檔簡介

1、<p>  網(wǎng)絡(luò)融資中電子商務(wù)平臺的作用探析</p><p>  【摘 要】網(wǎng)絡(luò)融資是一種基于電子商務(wù)平臺的新型融資,有利于解決中小企業(yè)融資難題。根據(jù)電子商務(wù)平臺承擔(dān)的不同角色,可以將網(wǎng)絡(luò)融資模式分為三種:信息平臺模式,直接授信模式和倉單杠桿模式。目前,電子商務(wù)平臺在各種融資模式中主要具有集合對象、提供信息和實施獎懲等作用,也存在一些問題。同時,電子商務(wù)平臺的優(yōu)勢存在更大的發(fā)揮空間。 </p>

2、;<p>  【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)融資;電子商務(wù)平臺;作用 </p><p>  隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展,以網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)為主要特征的新經(jīng)濟以不可爭辯的事實席卷了全球每一個行業(yè)。電子商務(wù)改變了從生產(chǎn)到消費商品之間的交換方式和流通渠道,是一項低成本、高效益的商業(yè)活動形式。中國電子商務(wù)市場增長迅猛,據(jù)中國電子商務(wù)研究中心統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,截止到2012年底,中國電子商務(wù)市場交易規(guī)模達7.85萬億,同比增長30.8

3、3%,預(yù)計在2013年和2014年將達到10.5萬億和13.4萬億。不斷增加的中小企業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用,為基于電子商務(wù)平臺的中小企業(yè)貸款融資服務(wù)奠定了一個良好的市場基礎(chǔ)。 </p><p>  一、網(wǎng)絡(luò)融資的模式 </p><p>  基于電子商務(wù)平臺的網(wǎng)絡(luò)融資是指建立在網(wǎng)絡(luò)中介服務(wù)基礎(chǔ)上的企業(yè)與以商業(yè)銀行為主的金融機構(gòu)之間的借貸活動。貸款人通過在網(wǎng)上填寫貸款需求申請與企業(yè)信息等資料,借助電子

4、商務(wù)平臺或直接向金融機構(gòu)提出貸款申請,再經(jīng)金融機構(gòu)審核批準后發(fā)放貸款,是一種數(shù)字化的新型融資方式。根據(jù)電子商務(wù)平臺在融資過程中的發(fā)揮的不同作用,可以將目前的網(wǎng)絡(luò)融資模式分為三種①。 </p><p> ?。ㄒ唬┬畔⑵脚_模式 </p><p>  信息平臺模式中,電子商務(wù)服務(wù)商主要利用其擁有中小企業(yè)歷史信息的優(yōu)勢,為中小企業(yè)和金融機構(gòu)搭建信息平臺,供有貸款需求的中小企業(yè)向金融機構(gòu)在線遞交融資

5、申請,金融機構(gòu)審核該申請后自主決定是否發(fā)放貸款,電子商務(wù)服務(wù)商不參與金融機構(gòu)的貸款決策。這類融資模式是網(wǎng)絡(luò)融資中最普遍的一種模式,很多知名電子商務(wù)平臺都采用了這種模式,充當中小企業(yè)和金融機構(gòu)的借貸橋梁。 </p><p>  阿里巴巴是采用信息平臺模式幫助中小企業(yè)融資的典型服務(wù)商。2007年,阿里巴巴與中國工商銀行、中國建設(shè)銀行等多家中資銀行合作,將商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)與電子商務(wù)信用體系、互聯(lián)網(wǎng)運營機制相結(jié)

6、合,推出了“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”。參與網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款的中小企業(yè)無需提供任何抵押品,三家及以上的中小企業(yè)自主組成一個互相擔(dān)保的聯(lián)合體,共同向商業(yè)銀行申請貸款,同時企業(yè)之間實行風(fēng)險共擔(dān)。在整個貸款過程中,阿里巴巴作為實質(zhì)上的信息服務(wù)平臺,依托于歷史電子商務(wù)數(shù)據(jù)庫,協(xié)助商業(yè)銀行建立貸款風(fēng)險評估、貸中風(fēng)險監(jiān)控預(yù)警和貸后風(fēng)險管理的機制,對中小企業(yè)貸款進行風(fēng)險管理。 </p><p>  除“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”外,敦煌網(wǎng)與中國建設(shè)銀行共

7、同推出的“e保通”網(wǎng)絡(luò)信貸,網(wǎng)盛生意寶與中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行推出的“貸款通”等網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品中,電子商務(wù)服務(wù)商都擔(dān)當著信息平臺的角色,為金融機構(gòu)提供中小企業(yè)的各種信息,促進貸款的發(fā)放。 </p><p>  (二)直接授信模式 </p><p>  直接授信模式中,金融機構(gòu)首先對電子商務(wù)服務(wù)商授信,在授信額度內(nèi)服務(wù)商再對中小企業(yè)進行直接授信,服務(wù)商和金融機構(gòu)共同承擔(dān)風(fēng)險。該類服務(wù)以“一

8、達通”為代表,金融機構(gòu)先向一達通授信,一達通再對企業(yè)授信,金融機構(gòu)直接對貸款用戶放款。一達通為小企業(yè)提供物流、報關(guān)、財務(wù)、采購、銷售、融資等全方位的、專業(yè)的服務(wù),因此充分掌握了小企業(yè)的物流、倉儲、合作的核心企業(yè)等方面的信息,運用自身系統(tǒng)處理能力,將監(jiān)管、申請、投放、還款、放貨等與融資有關(guān)的各項工作全部設(shè)立管理系統(tǒng),通過互聯(lián)網(wǎng)為金融機構(gòu)和企業(yè)構(gòu)建一個信息化的處理平臺。2009年,一達通與中國銀行合作,在退稅融資、出口信用證融資等項目上,向

9、超過200家的中小企業(yè)發(fā)放了7600萬元的貸款。2011年年初,一達通和中國銀行聯(lián)手開發(fā)了五款“中小企業(yè)外貿(mào)融資通寶”產(chǎn)品,包括訂單融資、打包貸款、退稅融資、賒銷貸款、外匯保值。這些融資業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,幫助越來越多的企業(yè)獲得了銀行貸款,到2012年,一達通向小企業(yè)發(fā)放了一萬多筆貸款,余額達20億元。 </p><p> ?。ㄈ﹤}單杠桿模式 </p><p>  倉單杠桿模式中,電子商務(wù)服務(wù)

10、商的客戶即企業(yè)將電子倉單作為動態(tài)質(zhì)押物,向銀行申請貸款。該類金融服務(wù)以金銀島網(wǎng)交所的在線融資業(yè)務(wù)“e單通”為代表?!癳單通”是中國建設(shè)銀行、金銀島網(wǎng)交所與中國遠洋物流有限公司(簡稱“中遠物流”)三方合作推出的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品。金銀島網(wǎng)交所是中國大宗產(chǎn)品第一電子商務(wù)平臺,通過專業(yè)、協(xié)同的平臺組件為客戶提供包括內(nèi)參資訊、交易管理、供應(yīng)鏈融資、行業(yè)圈、行業(yè)會展等多種產(chǎn)品,并與物流公司和大型倉庫密切合作,密切掌握了企業(yè)的物流信息和電子倉單信息。在此

11、種模式的交易過程中,融資業(yè)務(wù)采用電子簽章的先進技術(shù),能實現(xiàn)快速審批,快速放款,簡化了業(yè)務(wù)辦理流程,又通過質(zhì)押電子倉單分散信用風(fēng)險,解決中小企業(yè)融資難題。 </p><p>  二、網(wǎng)絡(luò)融資中電子商務(wù)平臺的作用 </p><p>  無論是哪種融資模式,電子商務(wù)平臺都具有以下作用: </p><p> ?。ㄒ唬┘蠈ο?,形成規(guī)模效應(yīng) </p><p

12、>  網(wǎng)絡(luò)平臺打破了區(qū)域界限,任何能上網(wǎng)的中小企業(yè)和金融機構(gòu)都能參與到電子商務(wù)平臺中。電子商務(wù)平臺可以提供“一點接入、全國共享”式的全流程網(wǎng)上操作,為全國不同區(qū)域的中小企業(yè)提供服務(wù)。據(jù)中國電子商務(wù)研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示,截止到2012年12月,國內(nèi)使用第三方電子商務(wù)平臺的中小企業(yè)用戶規(guī)模(包括同一企業(yè)在不同平臺上注冊但不包括在同一平臺上重復(fù)注冊)已經(jīng)突破1700萬,預(yù)計在2013年和2014年用戶將分別上升到1850萬戶和2000萬

13、戶?;陔娮由虅?wù)平臺的融資模式通過在線申請、自動評級、在線申報、在線審批、在線簽訂合同、在線放款以及在線還款等全流程在線操作,打破了區(qū)域限制,使不同地區(qū)的中小企業(yè)都能在線申請融資。而商業(yè)銀行可以通過批量集中處理中小企業(yè)融資業(yè)務(wù),節(jié)約了人力、物力等資源的投入,降低了經(jīng)營成本。 </p><p> ?。ǘ┨峁┬畔?,減少信息不對稱   電子商務(wù)的核心內(nèi)容是信息的互相溝通和交流,服務(wù)商擁有專業(yè)的技術(shù)和人員,能對訂單、

14、款項、物流等信息進行監(jiān)控和管理。因此服務(wù)商能為金融機構(gòu)提供中小企業(yè)的海量信息,除了企業(yè)注冊時間與地點、經(jīng)營范圍、經(jīng)營者真實身份等基本的靜態(tài)信息外,還能有效整合各方資源,包括企業(yè)的信息流、資金流、物流等在線交易的動態(tài)信息,減少信息滯后和信息不對稱的風(fēng)險。同時,服務(wù)商還通過引入網(wǎng)絡(luò)評價,從企業(yè)獲得的客戶評價中間接掌握企業(yè)的信用狀況,并提供給金融機構(gòu),幫助金融機構(gòu)進行準確的信用評級。而中小企業(yè)可以通過在線查詢的方式,了解金融機構(gòu)提供的產(chǎn)品信息

15、、貸款條件和程序,并隨時掌握貸款發(fā)放情況。 </p><p> ?。ㄈ┩ㄟ^特有的獎懲機制,激勵企業(yè)按約還款 </p><p>  通過電子商務(wù)平臺開展業(yè)務(wù)的中小企業(yè)對自己的網(wǎng)絡(luò)信譽非常珍視。當企業(yè)能從客戶方面獲得正面評價,并按時償還網(wǎng)絡(luò)貸款后,就能逐步積累良好的信譽記錄,這種信譽可以構(gòu)成中小企業(yè)的“社會資本”,幫助中小企業(yè)在未來獲得更多客戶的信賴,并可能從銀行獲得更大額度的授信或建立更長

16、效的合作機制。而一旦企業(yè)不能履行還款義務(wù),網(wǎng)絡(luò)平臺的傳播能力將致使企業(yè)快速曝光,使其他企業(yè)和金融機構(gòu)得知其違約情況,導(dǎo)致違規(guī)企業(yè)很難再與其他企業(yè)進行業(yè)務(wù)往來,甚至被電子商務(wù)平臺和金融機構(gòu)拉入黑名單,遭受致命的打擊。因此,對于想取得長遠發(fā)展的中小企業(yè)來說,盡最大能力按時償還貸款才是最好的選擇。 </p><p>  三、電子商務(wù)平臺提供服務(wù)存在的問題及解決措施 </p><p>  基于電子

17、商務(wù)平臺的網(wǎng)絡(luò)融資能實現(xiàn)三方共贏:使中小企業(yè)更容易、更方便地獲得資金支持;使銀行擴大業(yè)務(wù)對象,發(fā)放更多優(yōu)質(zhì)貸款,分散風(fēng)險;使電子商務(wù)平臺通過收取服務(wù)費、中介費或利潤分成等形式獲得收益,并擴大自身的影響力。但是電子商務(wù)平臺在網(wǎng)絡(luò)融資中所起的作用并非完美,原因主要有以下兩個方面: </p><p> ?。ㄒ唬╇娚唐脚_提供的企業(yè)信息還需謹慎對待 </p><p>  在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)融資模式中,電子

18、商務(wù)平臺承擔(dān)著中介角色,每促成一筆融資,電子商務(wù)服務(wù)商可以獲得一定的收益,或者為了擴大自己的影響力,服務(wù)商都有動機“幫助”銀行發(fā)放更多的貸款給中小企業(yè)。然而,在整個貸款交易中,服務(wù)商幾乎不承擔(dān)任何風(fēng)險。即使在“直接授信模式”中,理論上服務(wù)商和銀行共擔(dān)風(fēng)險,但實際中貸款是直接由銀行發(fā)放到中小企業(yè),服務(wù)商并不參與貸款資金的管理,違約發(fā)生后,銀行也只能向中小企業(yè)追償,可以說服務(wù)商在網(wǎng)絡(luò)融資中是比較安全的。因此,服務(wù)商可能不會過度謹慎地甄別信息

19、質(zhì)量,也不負責(zé)主動就貸款風(fēng)險向銀行發(fā)出警示,銀行可能在過度依賴網(wǎng)絡(luò)平臺的情況下,將不真實的信息用于分析企業(yè)信用,造成還款隱患。 </p><p> ?。ǘ╇娚唐脚_的技術(shù)優(yōu)勢存在更大的發(fā)揮空間 </p><p>  銀行多年來專注于傳統(tǒng)的信貸模式,更善于通過分析傳統(tǒng)的財務(wù)數(shù)據(jù)來鑒別貸款質(zhì)量,對于如何提取、分析從網(wǎng)絡(luò)平臺儲存的企業(yè)的交易成功率、交易活躍度、資金收付等信息,銀行缺乏專業(yè)的人員和

20、技術(shù)。因此,銀行很難主動挖掘出好的貸款客戶;貸款發(fā)放以后,銀行也不能很好地根據(jù)企業(yè)的資金流、物流等方面的情況精確判斷企業(yè)未來是否能夠還款,不能根據(jù)企業(yè)履約能力變化采取相應(yīng)的應(yīng)對措施。雖然擁有更先進、更科學(xué)的信息挖掘技術(shù),從目前的融資模式來看,電子商務(wù)平臺更多的是只發(fā)揮了最簡單的中介作用,并沒有主動發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢,協(xié)助銀行挖掘客戶、管理客戶。 </p><p>  針對電子商務(wù)平臺在網(wǎng)絡(luò)融資中所提供的服務(wù)缺陷,特提出

21、兩點建議:一是建立一種風(fēng)險分擔(dān)機制,比如讓電子商務(wù)平臺充當企業(yè)的擔(dān)保機構(gòu),促使電子商務(wù)平臺主動甄別企業(yè)信息的真假,主動全程參與貸款管理,真正實現(xiàn)電子商務(wù)平臺和金融機構(gòu)間收益共享,風(fēng)險共擔(dān);二是建立更加緊密的合作機制,由銀行負責(zé)開發(fā)設(shè)計適合中小企業(yè)的貸款產(chǎn)品,電子商務(wù)平臺則利用技術(shù)優(yōu)勢挖掘出有用的信息以供貸款管理。 </p><p>  目前基于電子商務(wù)平臺的網(wǎng)絡(luò)融資整體市場處于用戶積累的初級階段,但隨著越來越多的

22、金融機構(gòu)、電子商務(wù)平臺和中小企業(yè)參與進來,網(wǎng)絡(luò)融資在未來大有可為。如何整合、挖掘信息,創(chuàng)造商機,將變得非常重要,電子商務(wù)平臺應(yīng)該抓住機遇,順應(yīng)融資過程中的服務(wù)要求,發(fā)揮出更強大的作用。 </p><p><b>  注釋: </b></p><p>  ①網(wǎng)絡(luò)融資模式分類主要參考吳曉光(2007)的《淺談商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制》。 </p>&l

23、t;p><b>  參考文獻: </b></p><p>  [1]馮林.第三方電子商務(wù)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)模式研究報告[R].中國電子商務(wù)研究中心,2010. </p><p>  [2]高少華.探索新興融資渠道,網(wǎng)絡(luò)貸款規(guī)模漸起[N].中國高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)導(dǎo)報,2010(9). </p><p>  [3]陳揮弘.淺談商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的發(fā)

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