我國保險公估業(yè)發(fā)展對策研究.pdf

1、保險公估人是接受保險當事人的委托，從事保險標的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。保險公估人的產(chǎn)生，可以追溯到300多年前的英國——1666年的倫敦大火之后的建筑物火災保險的出現(xiàn)孕育了保險公估業(yè)的產(chǎn)生。目前，歐美等發(fā)達國家的保險公估人制度已日臻完善，并對保險業(yè)的發(fā)展起到了很大的推動作用，據(jù)資料顯示：目前，在市場化程度較高、分工較細的發(fā)達國家保險市場，保險公司僅承擔核保、資金應(yīng)用以及相應(yīng)的管理任務(wù)，其中展業(yè)由保險代理人或保險經(jīng)紀人完

2、成，80％以上的風險評估業(yè)務(wù)和理賠業(yè)務(wù)交給保險公估人?？梢哉f，保險公估人的產(chǎn)生與發(fā)展是保險市場體系成熟與完善的重要標志之一。 隨著我國保險市場的日益發(fā)展、開放與成熟，市場主體的理性化程度不斷提高。隨著保險供給主體的增多，市場競爭日趨激烈，競爭的重點己從初始的價格競爭發(fā)展到服務(wù)方面的競爭。在保險運營中，索賠與理賠是減災防損的繼續(xù)，也是保險經(jīng)濟補償職能的體現(xiàn)。保險人做好理賠工作，對于加強保險運營與管理，提高保險公司的信譽和經(jīng)濟效益，

3、真正維護被保險人或者受益人的合法權(quán)益具有重要的現(xiàn)實意義。 在我國保險市場中，相比于保險代理和保險經(jīng)紀，同樣作為保險中介“三大支柱”之一的保險公估卻長期處于缺位狀態(tài)。我國從1990年才有了第一家現(xiàn)代意義上的商業(yè)性的保險公估機構(gòu)，雖然從2003年起保險公估業(yè)表面上進入了快速發(fā)展時期，這是由于中國保監(jiān)會出于大力發(fā)展保險中介行業(yè)的需要，降低了公估行業(yè)的準入門檻，注冊資本要求從200萬元放低至50萬元，人員限制也有了松動的跡象，從而造成了

4、各路資本蜂擁而至，同時市場競爭也變得更加無序。從長遠來看，將不利于保險公估業(yè)持續(xù)、健康、穩(wěn)定的發(fā)展。 中國加入WTO在給民族保險公估業(yè)帶來發(fā)展機遇的同時也給脆弱的中國保險公估業(yè)帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)，全面認識我國保險公估業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，明確其發(fā)展中存在的主要問題以及造成這些問題的主要原因，并在此基礎(chǔ)上進一步探索發(fā)展我國保險公估業(yè)的對策，已顯得迫在眉睫。筆者本人從2005年9月起在四川恒信保險公估有限公司實習，有幸親身參與了數(shù)十個公估案件

5、的處理，對目前國內(nèi)保險公估業(yè)的現(xiàn)狀和存在的問題有較為深刻的認識和體會，也激發(fā)了筆者對國內(nèi)公估業(yè)發(fā)展作深入研究的興趣。因此，在借鑒保險公估相關(guān)研究成果的基礎(chǔ)上，結(jié)合筆者自身在實際工作中的體會，本文主要采用比較分析和實證分析的方法，對我國公估業(yè)的現(xiàn)狀和存在的問題進行了深入的探討，并且從宏觀和微觀角度對當前我國保險公估業(yè)的發(fā)展途徑作了詳細的分析和論述。全文共分三章，基本思路和框架結(jié)構(gòu)如下： 第一部分即前言，簡要介紹本文的選題背景、研究

6、目的、研究方法以及全文的框架結(jié)構(gòu)。 第二部分(第一章)對保險公估進行概述。本章首先簡要介紹了保險公估和保險公估人的概念，對保險公估的起源也進行簡要的介紹；本章第三節(jié)著重對保險公估產(chǎn)生和發(fā)展的必然性進行了深入的分析，指出保險公估是社會分工和商品交換的必然產(chǎn)物、是保險業(yè)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物、是調(diào)和保險業(yè)內(nèi)部矛盾的必然途徑。最后分析了保險公估存在以下五個方面的本質(zhì)特征：地位的獨立性、立場的中立性、業(yè)務(wù)的廣泛性、專業(yè)的技術(shù)性、結(jié)論的客觀

7、性。 第三部分(第二章)介紹了我國保險公估業(yè)的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀并對存在的問題進行了分析。本章首先簡要分析了我國保險公估業(yè)的發(fā)展歷程，說明了我國保險公估業(yè)起步晚，發(fā)展時間短。在第二節(jié)中，著重從公估機構(gòu)數(shù)量、資金實力、業(yè)務(wù)發(fā)展、業(yè)務(wù)選擇和構(gòu)成、公估人才等五個方面對當前我國保險公估業(yè)的現(xiàn)狀進行了分析，指出國內(nèi)絕大部分保險公估機構(gòu)因業(yè)務(wù)量來源有限而生存艱難一2005年國內(nèi)保險公估機構(gòu)整體上才首次實現(xiàn)盈利，而且存在發(fā)展不平衡的情況，營業(yè)收入

8、排名前10位的公估機構(gòu)的市場份額占整個公估市場份額的50％還多，更重要的是這10家公估機構(gòu)全部來自廣州、深圳和上海等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，而國內(nèi)其他省份和地區(qū)的絕大部分公估機構(gòu)的營業(yè)收入都不高，且大部分都處于虧損狀態(tài)。第三節(jié)對當前我國公估機構(gòu)生存艱難的原因進行了詳細探討，我國保險公司傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和經(jīng)營理念使得各保險公司都有自己的理賠部門和理賠人員，中國保險市場中的大部分潛在的公估業(yè)務(wù)都被保險公司的理賠部門自我“消化”掉了，而社會公眾對保險公估

9、不了解再加上自身維權(quán)意識淡薄，他們不會主動聘請保險公估，這就使得市場對保險公估的需求不足。同時，從保險公估機構(gòu)的供給方面看，我國的保險公估機構(gòu)可分為專業(yè)公估機構(gòu)和兼業(yè)公估機構(gòu)，而兼業(yè)公估機構(gòu)的存在和執(zhí)業(yè)擾亂了我國保險公估市場正常秩序，導致不公平競爭和種種弊端。從保險公估機構(gòu)自身的情況來看，目前國內(nèi)的公估公司普遍存在公估人才缺乏，技術(shù)水平低下，資金實力不足等問題，這嚴重影響了公估行業(yè)的業(yè)務(wù)開拓能力和公估功能與作用的更好發(fā)揮。而當前有關(guān)保險

10、公估的法律和政策的缺位，使得保險公估的服務(wù)價值難以得到體現(xiàn)。由于國內(nèi)公估機構(gòu)沒有統(tǒng)一的收費標準，公估價格完全由各地各家公估機構(gòu)自由制定，這一方面導致保險公司壓價，另一方面各公估機構(gòu)為了爭取業(yè)務(wù)來源同行之間相互壓低自己的收費標準，這樣的惡性循環(huán)最終導致公估機構(gòu)生存越來越艱難。 第四部分(第三章)提出了促進我國保險公估業(yè)健康發(fā)展的對策。在第二章對我國公估業(yè)生存艱難的原因進行了深入分析的基礎(chǔ)上，本章有針對性地提出了七點措施以完善和發(fā)展

11、國內(nèi)的保險公估業(yè)：第一，完善保險公估相關(guān)法律法規(guī)，明確保險公估業(yè)的法律地位。建議增加《保險法》中關(guān)于保險公估的立法內(nèi)容，使保險公估能像保險代理、保險經(jīng)紀一樣明確的確立自己的法律主體地位，同時要確立保險公估報告書的法律地位，使保險公估報告書成為保險雙方當事人都能采信的有力法律證據(jù)。第二，加強保險知識宣傳，提高保險公估的社會認知度。各級政府、保監(jiān)局、保險中介行業(yè)協(xié)會以及保險公司、保險公估機構(gòu)都應(yīng)該通過合理的途徑和手段宣傳保險知識和保險公估，

12、并注重從實際的案例中讓人們實實在在地看到保險公估人能帶來的諸多好處。筆者特別提出了在保險合同中注明---當發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的保險事故時，經(jīng)雙方協(xié)商可以由任何一方聘請保險公估機構(gòu)對保險事故進行公估，并在保險單上標明轄區(qū)內(nèi)至少3家保險公估機構(gòu)的名稱和聯(lián)系電話。第三，深化保險企業(yè)經(jīng)營體制改革，為保險公估人提供發(fā)展空間。我國保險企業(yè)應(yīng)該改變“外延式粗放型”的業(yè)務(wù)發(fā)展路子，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，逐步將理賠事務(wù)交由公估機構(gòu)去做，以適應(yīng)專業(yè)化經(jīng)營和社會分工

13、的經(jīng)濟發(fā)展趨勢。第四，保險公估人加強自身素質(zhì)建設(shè)。保險公估人應(yīng)該規(guī)范自身經(jīng)營行為，吸納和培養(yǎng)高素質(zhì)的公估人才，完善專家?guī)斓娜瞬沤Y(jié)構(gòu)和技術(shù)層次，真正做到公平、公正、高質(zhì)量、高效率地完成保險公估業(yè)務(wù)。第五，加強對公估機構(gòu)的監(jiān)管。應(yīng)盡快建立起適合我國保險公估業(yè)實際情況的政府監(jiān)管、行業(yè)監(jiān)管和社會監(jiān)管體系，特別是社會監(jiān)管，筆者認為可以在各保監(jiān)局或各保險行業(yè)協(xié)會中介辦公室設(shè)立專門的保險中介投訴部門，開通投訴電話，并要求保險人在保險合同中注明投訴電話

14、號碼，便于投保方行使投訴監(jiān)督權(quán)力。依據(jù)對公估機構(gòu)的業(yè)績考核指標，保險公估投訴受理部門可建立轄區(qū)內(nèi)保險公估機構(gòu)的資信等級評定體系，并定期或不定期的向各保險公司和社會公眾公布評定結(jié)果，以保險公司和社會公眾可以以此作為選擇保險公估機構(gòu)的重要標準。第六，建立統(tǒng)一的收費標準。筆者根據(jù)自己在公估作業(yè)中的具體情況，認為應(yīng)該以索賠金額或定損金額、保險標的公估技術(shù)要求作為主要的收費依據(jù)，而如公估人的技術(shù)水平、公估時間長短等有較多的不確定因素，在目前階段還