我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展對(duì)策研究.pdf

1、保險(xiǎn)公估人是接受保險(xiǎn)當(dāng)事人的委托，從事保險(xiǎn)標(biāo)的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。保險(xiǎn)公估人的產(chǎn)生，可以追溯到300多年前的英國(guó)——1666年的倫敦大火之后的建筑物火災(zāi)保險(xiǎn)的出現(xiàn)孕育了保險(xiǎn)公估業(yè)的產(chǎn)生。目前，歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公估人制度已日臻完善，并對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起到了很大的推動(dòng)作用，據(jù)資料顯示：目前，在市場(chǎng)化程度較高、分工較細(xì)的發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司僅承擔(dān)核保、資金應(yīng)用以及相應(yīng)的管理任務(wù)，其中展業(yè)由保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人完

2、成，80％以上的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)和理賠業(yè)務(wù)交給保險(xiǎn)公估人?？梢哉f(shuō)，保險(xiǎn)公估人的產(chǎn)生與發(fā)展是保險(xiǎn)市場(chǎng)體系成熟與完善的重要標(biāo)志之一。 隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的日益發(fā)展、開(kāi)放與成熟，市場(chǎng)主體的理性化程度不斷提高。隨著保險(xiǎn)供給主體的增多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)己從初始的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展到服務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)。在保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)中，索賠與理賠是減災(zāi)防損的繼續(xù)，也是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的體現(xiàn)。保險(xiǎn)人做好理賠工作，對(duì)于加強(qiáng)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)與管理，提高保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和經(jīng)濟(jì)效益，

3、真正維護(hù)被保險(xiǎn)人或者受益人的合法權(quán)益具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。 在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，相比于保險(xiǎn)代理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，同樣作為保險(xiǎn)中介“三大支柱”之一的保險(xiǎn)公估卻長(zhǎng)期處于缺位狀態(tài)。我國(guó)從1990年才有了第一家現(xiàn)代意義上的商業(yè)性的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)，雖然從2003年起保險(xiǎn)公估業(yè)表面上進(jìn)入了快速發(fā)展時(shí)期，這是由于中國(guó)保監(jiān)會(huì)出于大力發(fā)展保險(xiǎn)中介行業(yè)的需要，降低了公估行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻，注冊(cè)資本要求從200萬(wàn)元放低至50萬(wàn)元，人員限制也有了松動(dòng)的跡象，從而造成了

4、各路資本蜂擁而至，同時(shí)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也變得更加無(wú)序。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，將不利于保險(xiǎn)公估業(yè)持續(xù)、健康、穩(wěn)定的發(fā)展。 中國(guó)加入WTO在給民族保險(xiǎn)公估業(yè)帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)也給脆弱的中國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，全面認(rèn)識(shí)我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，明確其發(fā)展中存在的主要問(wèn)題以及造成這些問(wèn)題的主要原因，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步探索發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)的對(duì)策，已顯得迫在眉睫。筆者本人從2005年9月起在四川恒信保險(xiǎn)公估有限公司實(shí)習(xí)，有幸親身參與了數(shù)十個(gè)公估案件

5、的處理，對(duì)目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公估業(yè)的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題有較為深刻的認(rèn)識(shí)和體會(huì)，也激發(fā)了筆者對(duì)國(guó)內(nèi)公估業(yè)發(fā)展作深入研究的興趣。因此，在借鑒保險(xiǎn)公估相關(guān)研究成果的基礎(chǔ)上，結(jié)合筆者自身在實(shí)際工作中的體會(huì)，本文主要采用比較分析和實(shí)證分析的方法，對(duì)我國(guó)公估業(yè)的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題進(jìn)行了深入的探討，并且從宏觀和微觀角度對(duì)當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展途徑作了詳細(xì)的分析和論述。全文共分三章，基本思路和框架結(jié)構(gòu)如下： 第一部分即前言，簡(jiǎn)要介紹本文的選題背景、研究

6、目的、研究方法以及全文的框架結(jié)構(gòu)。 第二部分(第一章)對(duì)保險(xiǎn)公估進(jìn)行概述。本章首先簡(jiǎn)要介紹了保險(xiǎn)公估和保險(xiǎn)公估人的概念，對(duì)保險(xiǎn)公估的起源也進(jìn)行簡(jiǎn)要的介紹；本章第三節(jié)著重對(duì)保險(xiǎn)公估產(chǎn)生和發(fā)展的必然性進(jìn)行了深入的分析，指出保險(xiǎn)公估是社會(huì)分工和商品交換的必然產(chǎn)物、是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物、是調(diào)和保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部矛盾的必然途徑。最后分析了保險(xiǎn)公估存在以下五個(gè)方面的本質(zhì)特征：地位的獨(dú)立性、立場(chǎng)的中立性、業(yè)務(wù)的廣泛性、專業(yè)的技術(shù)性、結(jié)論的客觀

7、性。 第三部分(第二章)介紹了我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀并對(duì)存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析。本章首先簡(jiǎn)要分析了我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展歷程，說(shuō)明了我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)起步晚，發(fā)展時(shí)間短。在第二節(jié)中，著重從公估機(jī)構(gòu)數(shù)量、資金實(shí)力、業(yè)務(wù)發(fā)展、業(yè)務(wù)選擇和構(gòu)成、公估人才等五個(gè)方面對(duì)當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，指出國(guó)內(nèi)絕大部分保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)因業(yè)務(wù)量來(lái)源有限而生存艱難一2005年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)整體上才首次實(shí)現(xiàn)盈利，而且存在發(fā)展不平衡的情況，營(yíng)業(yè)收入

8、排名前10位的公估機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額占整個(gè)公估市場(chǎng)份額的50％還多，更重要的是這10家公估機(jī)構(gòu)全部來(lái)自廣州、深圳和上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，而國(guó)內(nèi)其他省份和地區(qū)的絕大部分公估機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)收入都不高，且大部分都處于虧損狀態(tài)。第三節(jié)對(duì)當(dāng)前我國(guó)公估機(jī)構(gòu)生存艱難的原因進(jìn)行了詳細(xì)探討，我國(guó)保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念使得各保險(xiǎn)公司都有自己的理賠部門(mén)和理賠人員，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的大部分潛在的公估業(yè)務(wù)都被保險(xiǎn)公司的理賠部門(mén)自我“消化”掉了，而社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)公估

9、不了解再加上自身維權(quán)意識(shí)淡薄，他們不會(huì)主動(dòng)聘請(qǐng)保險(xiǎn)公估，這就使得市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)公估的需求不足。同時(shí)，從保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的供給方面看，我國(guó)的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)可分為專業(yè)公估機(jī)構(gòu)和兼業(yè)公估機(jī)構(gòu)，而兼業(yè)公估機(jī)構(gòu)的存在和執(zhí)業(yè)擾亂了我國(guó)保險(xiǎn)公估市場(chǎng)正常秩序，導(dǎo)致不公平競(jìng)爭(zhēng)和種種弊端。從保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)自身的情況來(lái)看，目前國(guó)內(nèi)的公估公司普遍存在公估人才缺乏，技術(shù)水平低下，資金實(shí)力不足等問(wèn)題，這嚴(yán)重影響了公估行業(yè)的業(yè)務(wù)開(kāi)拓能力和公估功能與作用的更好發(fā)揮。而當(dāng)前有關(guān)保險(xiǎn)

10、公估的法律和政策的缺位，使得保險(xiǎn)公估的服務(wù)價(jià)值難以得到體現(xiàn)。由于國(guó)內(nèi)公估機(jī)構(gòu)沒(méi)有統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，公估價(jià)格完全由各地各家公估機(jī)構(gòu)自由制定，這一方面導(dǎo)致保險(xiǎn)公司壓價(jià)，另一方面各公估機(jī)構(gòu)為了爭(zhēng)取業(yè)務(wù)來(lái)源同行之間相互壓低自己的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，這樣的惡性循環(huán)最終導(dǎo)致公估機(jī)構(gòu)生存越來(lái)越艱難。 第四部分(第三章)提出了促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)健康發(fā)展的對(duì)策。在第二章對(duì)我國(guó)公估業(yè)生存艱難的原因進(jìn)行了深入分析的基礎(chǔ)上，本章有針對(duì)性地提出了七點(diǎn)措施以完善和發(fā)展

11、國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公估業(yè)：第一，完善保險(xiǎn)公估相關(guān)法律法規(guī)，明確保險(xiǎn)公估業(yè)的法律地位。建議增加《保險(xiǎn)法》中關(guān)于保險(xiǎn)公估的立法內(nèi)容，使保險(xiǎn)公估能像保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)一樣明確的確立自己的法律主體地位，同時(shí)要確立保險(xiǎn)公估報(bào)告書(shū)的法律地位，使保險(xiǎn)公估報(bào)告書(shū)成為保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人都能采信的有力法律證據(jù)。第二，加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳，提高保險(xiǎn)公估的社會(huì)認(rèn)知度。各級(jí)政府、保監(jiān)局、保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)以及保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)都應(yīng)該通過(guò)合理的途徑和手段宣傳保險(xiǎn)知識(shí)和保險(xiǎn)公估，

12、并注重從實(shí)際的案例中讓人們實(shí)實(shí)在在地看到保險(xiǎn)公估人能帶來(lái)的諸多好處。筆者特別提出了在保險(xiǎn)合同中注明---當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故時(shí)，經(jīng)雙方協(xié)商可以由任何一方聘請(qǐng)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行公估，并在保險(xiǎn)單上標(biāo)明轄區(qū)內(nèi)至少3家保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的名稱和聯(lián)系電話。第三，深化保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)體制改革，為保險(xiǎn)公估人提供發(fā)展空間。我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該改變“外延式粗放型”的業(yè)務(wù)發(fā)展路子，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，逐步將理賠事務(wù)交由公估機(jī)構(gòu)去做，以適應(yīng)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和社會(huì)分工

13、的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)。第四，保險(xiǎn)公估人加強(qiáng)自身素質(zhì)建設(shè)。保險(xiǎn)公估人應(yīng)該規(guī)范自身經(jīng)營(yíng)行為，吸納和培養(yǎng)高素質(zhì)的公估人才，完善專家?guī)斓娜瞬沤Y(jié)構(gòu)和技術(shù)層次，真正做到公平、公正、高質(zhì)量、高效率地完成保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)。第五，加強(qiáng)對(duì)公估機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。應(yīng)盡快建立起適合我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)實(shí)際情況的政府監(jiān)管、行業(yè)監(jiān)管和社會(huì)監(jiān)管體系，特別是社會(huì)監(jiān)管，筆者認(rèn)為可以在各保監(jiān)局或各保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)中介辦公室設(shè)立專門(mén)的保險(xiǎn)中介投訴部門(mén)，開(kāi)通投訴電話，并要求保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中注明投訴電話

14、號(hào)碼，便于投保方行使投訴監(jiān)督權(quán)力。依據(jù)對(duì)公估機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)考核指標(biāo)，保險(xiǎn)公估投訴受理部門(mén)可建立轄區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的資信等級(jí)評(píng)定體系，并定期或不定期的向各保險(xiǎn)公司和社會(huì)公眾公布評(píng)定結(jié)果，以保險(xiǎn)公司和社會(huì)公眾可以以此作為選擇保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的重要標(biāo)準(zhǔn)。第六，建立統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。筆者根據(jù)自己在公估作業(yè)中的具體情況，認(rèn)為應(yīng)該以索賠金額或定損金額、保險(xiǎn)標(biāo)的公估技術(shù)要求作為主要的收費(fèi)依據(jù)，而如公估人的技術(shù)水平、公估時(shí)間長(zhǎng)短等有較多的不確定因素，在目前階段還