構(gòu)建我國保險(xiǎn)公估人法律制度的思考.pdf

1、保險(xiǎn)公估人作為一種中介組織，它與保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一起構(gòu)成了保險(xiǎn)中介市場的三大支柱，在保險(xiǎn)市場中有著舉足輕重的地位。發(fā)展我國保險(xiǎn)公估業(yè)是極為必要的。首先，保險(xiǎn)公估人的存在是完善保險(xiǎn)市場體系的需要，是社會(huì)分工越來越細(xì)的要求和產(chǎn)物；其次，是保護(hù)保險(xiǎn)人、投保人或被保險(xiǎn)人正當(dāng)權(quán)益、化解或減少保險(xiǎn)糾紛的需要；再次，是降低保險(xiǎn)成本，擴(kuò)大承保市場，促進(jìn)保險(xiǎn)集約化經(jīng)營的需要；同時(shí)也是我國保險(xiǎn)市場適應(yīng)競爭環(huán)境變化、加快與國際接軌的需要。所以，為了加快

2、我國整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，提高國際競爭的能力，保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展和成熟便成為一個(gè)極為重要的前提條件。 但是與其他保險(xiǎn)中介相比，目前我國的保險(xiǎn)公估業(yè)還存在發(fā)展滯后、市場主體缺位、市場秩序混亂及技術(shù)水平低下等問題。我國保險(xiǎn)公估業(yè)的社會(huì)認(rèn)知度很低。很多保險(xiǎn)市場主體尤其是投保人和被保險(xiǎn)人，沒有認(rèn)識到保險(xiǎn)公估人在保險(xiǎn)市場中的真正地位和作用，不懂得通過委托保險(xiǎn)公估人來維護(hù)自己的權(quán)益。由于保險(xiǎn)發(fā)展的歷史原因和保險(xiǎn)公司現(xiàn)有運(yùn)作模式的緣故，很多保險(xiǎn)公

3、司大而全，他們更愿意依靠自己的力量而不是請公估人來開展理賠工作。保險(xiǎn)公估人與投保人、保險(xiǎn)人以及保險(xiǎn)市場之間存在矛盾，致使我國的保險(xiǎn)公估人只能在夾縫中求生存，這些因素均成為目前制約我國保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展的瓶頸。 按照我國加入WTO時(shí)的承諾，2005年以后我國應(yīng)全面放開保險(xiǎn)中介市場，在我國保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展極不完善的情況下，外資保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的進(jìn)入會(huì)對我國的保險(xiǎn)公估業(yè)造成很大的沖擊，我國保險(xiǎn)中介市場必將迎來一個(gè)挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存的時(shí)代。要提高自身

4、實(shí)力，應(yīng)對激烈的競爭，公估人自身的發(fā)展壯大固然重要，但是其外部的社會(huì)環(huán)境，尤其是法律環(huán)境也會(huì)成為影響其發(fā)展的重要因素。健全而適當(dāng)?shù)姆芍贫葧?huì)較好的保障保險(xiǎn)公估人的利益，維護(hù)保險(xiǎn)市場的秩序穩(wěn)定，為保險(xiǎn)公估人提供一個(gè)良好的發(fā)展平臺(tái)和制度保證，所以如何從法律的角度對我國保險(xiǎn)公估人進(jìn)行規(guī)制和引導(dǎo)，必將對我國尚未成熟的保險(xiǎn)公估人的發(fā)展產(chǎn)生極為深遠(yuǎn)的影響。 但是目前我國對保險(xiǎn)公估人的立法尚不健全，存在諸多空白和漏洞，若想構(gòu)建一套完整的保險(xiǎn)公

5、估人法律制度，對下列問題進(jìn)行研究不容忽視。第一，我國保險(xiǎn)公估人的法律地位不明確。保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開展過程中經(jīng)常受到各方當(dāng)事人的漠視，這一點(diǎn)即使在《保險(xiǎn)法》修訂后仍然沒有得到解決。保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》雖然在確立保險(xiǎn)公估人合法地位方面起了一定的作用，但其影響范圍和程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展的需要。第二，我國保險(xiǎn)公估人民事法律責(zé)任制度不健全。在保險(xiǎn)公估人相關(guān)法律制度中，民事責(zé)任是保險(xiǎn)公估人三大法律責(zé)任中最

6、為常見的。而我國目前的法律法規(guī)對于保險(xiǎn)公估人民事法律責(zé)任的規(guī)定過于籠統(tǒng)、模糊，不宜操作，對于一些基本的法律問題，諸如保險(xiǎn)公估人民事法律責(zé)任的性質(zhì)，尤其是對第三人的責(zé)任以及歸責(zé)原則等問題的研究比較欠缺，從而制約了保險(xiǎn)公估人法律制度的發(fā)展完善。第三，相對于保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)公估管理法規(guī)的制定嚴(yán)重滯后，已不適應(yīng)我國保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展要求，同時(shí)與其他法律規(guī)定也缺乏協(xié)調(diào)。第四，針對我國目前保險(xiǎn)公估業(yè)市場秩序混亂的情況，沒有一個(gè)良好的監(jiān)管體制，尚未

7、形成一個(gè)完善有效的監(jiān)管系統(tǒng)，需要加強(qiáng)政府及行業(yè)自律組織的監(jiān)管力度。 從目前國內(nèi)研究保險(xiǎn)公估人制度的現(xiàn)有文獻(xiàn)資料來看，大致可分為以下幾種不同的論述角度，一是概括的介紹有關(guān)保險(xiǎn)公估人的制度模式及比較分析；二是介紹保險(xiǎn)公估人歷史和發(fā)展，以及在我國保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題以及對策分析；三是對保險(xiǎn)公估人相關(guān)法律問題的分析。可以看出，絕大部分的文獻(xiàn)資料是從經(jīng)濟(jì)學(xué)或者說保險(xiǎn)學(xué)的角度來闡述保險(xiǎn)公估人制度，而重點(diǎn)從法律的角度進(jìn)行論證的研究

8、成果卻比較少，這就使我國對保險(xiǎn)公估人制度的研究帶有一定的局限性。但是，近年來我國保險(xiǎn)公估人自身不斷發(fā)展和完善，迫切需要改變保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展的法律環(huán)境，因此，關(guān)注和研究保險(xiǎn)公估業(yè)法律制度的成果有所增加，但是在深度和廣度上還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，尚不能滿足我國加入WTO后全面開放中介市場的需要。 本文的寫作正是基于以上的背景。筆者以我國保險(xiǎn)公估人法律制度的構(gòu)建為主線，以制度構(gòu)建的必要性為理論基礎(chǔ)和切入點(diǎn)，在確立制度構(gòu)建路徑的基礎(chǔ)上，從主體法律制度

9、、行為法律制度、責(zé)任法律制度三個(gè)方面入手，提出了我國保險(xiǎn)公估人法律制度的基本框架和具體內(nèi)容，同時(shí)提出在完善該制度過程中應(yīng)當(dāng)予以注意的問題，以期能對我國在該制度的建立和完善方面作出貢獻(xiàn)。 全文共分為三大部分，包括緒論、正文以及結(jié)束語。緒論部分，簡要交代本文的選題原因、選題背景以及選題的理論和現(xiàn)實(shí)意義。文章正文主要分為四個(gè)部分，即我國保險(xiǎn)公估人法律制度構(gòu)建的理論和現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)，制度構(gòu)建的路徑選擇，制度的框架和主要內(nèi)容，以及制度構(gòu)建過程中

10、其它一些需要注意的問題。其中第二部分又分為保險(xiǎn)公估人的主體法律制度、行為法律制度和法律責(zé)任制度，這三部分對于構(gòu)建一套完整的法律制度體系框架而言，缺一不可。結(jié)束語部分是對文章內(nèi)容的回顧和總結(jié)。 文章第一章，概述了我國保險(xiǎn)公估業(yè)存在的必要性和發(fā)展現(xiàn)狀，以及相關(guān)法律制度的缺失，此為本文的寫作基礎(chǔ)和切入點(diǎn)。 第二章論述了制度構(gòu)建的路徑選擇。通過分析我國保險(xiǎn)公估立法意欲實(shí)現(xiàn)的價(jià)值目標(biāo)，結(jié)合我國保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展以及立法現(xiàn)狀，對具體的

11、制度設(shè)計(jì)路徑進(jìn)行選擇。 第三章為本文的主體部分，即具體的制度設(shè)計(jì)。主體法律制度方面，從保險(xiǎn)公估人的市場定位、法律地位和主體的權(quán)利義務(wù)入手，對于主體法律制度的構(gòu)建提出見解。行為法律制度方面，在分析保險(xiǎn)公估行為的法律特征，以及保險(xiǎn)公估報(bào)告書法律性質(zhì)的基礎(chǔ)上，完成對我國保險(xiǎn)公估行為規(guī)范的制度設(shè)計(jì)。在法律責(zé)任制度的研究過程中，著重論述了保險(xiǎn)公估人經(jīng)濟(jì)法律責(zé)任的民事責(zé)任形式。在將公估人的民事責(zé)任定位于專家責(zé)任的基礎(chǔ)上，筆者通過借鑒國外學(xué)者

12、的研究成果，以及兩大法系的立法實(shí)踐，在界定保險(xiǎn)公估人對委托人及第三人民事責(zé)任性質(zhì)的問題上，提出自己的一些見解。并以此為出發(fā)點(diǎn)，構(gòu)建我國保險(xiǎn)公估人法律責(zé)任制度。 第四章論述了制度構(gòu)建過程中應(yīng)當(dāng)注意的一些問題。完善、科學(xué)的法律制度本身固然重要，但是制度的有效執(zhí)行才是實(shí)現(xiàn)制度價(jià)值目標(biāo)的保證。我國的《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)公估人的監(jiān)管規(guī)定幾乎是一片空白，在這一章中，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從政府、行業(yè)協(xié)會(huì)以及社會(huì)監(jiān)管三個(gè)方面進(jìn)行。 筆者在構(gòu)思這篇文

13、章的過程中，廣泛收集資料，對已有的研究成果進(jìn)行分類，在分析思考之后為我所用，為本文的寫作提供支持和幫助，因此對學(xué)術(shù)界的前輩懷有感激之情。雖然水平有限，但是筆者還是希望能利用自己的知識積累，在對以下幾個(gè)問題的研究中做出新的有益探索。 首先，在主體法律制度研究過程中，如何確保保險(xiǎn)公估人的市場獨(dú)立地位問題特別受到關(guān)注，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的獨(dú)立地位是否有必要在《保險(xiǎn)法》中予以規(guī)定?筆者將提出自己的見解。其次，在行為法律制度中，對于保險(xiǎn)公估報(bào)告