中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究.pdf

1、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以其利潤高、收益穩(wěn)定已經(jīng)成為國際國內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的重要業(yè)務(wù)之一，由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所蘊(yùn)藏著的巨大利潤空間和無限商機(jī)，正在成為國內(nèi)外銀行同業(yè)的競爭焦點(diǎn)。 自2001年，農(nóng)行推出了“金鑰匙理財(cái)”品牌以來，農(nóng)業(yè)銀行在加快個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略構(gòu)想下，不斷創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，完善管理和運(yùn)作體系，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為中國農(nóng)業(yè)銀行提升銀行競爭力的重要支撐，但綜觀其具體運(yùn)作情況，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏實(shí)質(zhì)性內(nèi)涵，與其他商業(yè)銀行相比

2、，還存在一定的差距。作為中國農(nóng)業(yè)銀行的一名員工，本文作者試圖借助“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)”這一載體，為中國農(nóng)業(yè)銀行全力打造個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心競爭力提供一些理論依據(jù)和決策參考。 本文嘗試從理論與實(shí)踐兩個(gè)角度，以生命周期理論、投資組合理論、資本資產(chǎn)定價(jià)模型理論、金融功能理論為依據(jù)，運(yùn)用比較研究與實(shí)證研究等方法，首先扼要介紹了商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理論概略，分析了商業(yè)銀行開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)意義。 農(nóng)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)證分析表明，該業(yè)

3、務(wù)在農(nóng)行已獲得長足的發(fā)展，但同時(shí)也存在一些亟待解決的問題： (一)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)很大意義上是農(nóng)行對客戶經(jīng)濟(jì)利益的讓渡； (二)農(nóng)行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中承擔(dān)了較大的成本； (三)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險(xiǎn)較大； (四)目標(biāo)偏離個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)本身； (五)理財(cái)資金的管理不規(guī)范，監(jiān)管難度較大； (六)缺乏行之有效的內(nèi)部考核激勵(lì)措施。外部環(huán)境和農(nóng)行內(nèi)部構(gòu)成上述問題的主要成因。 他山之石，可以攻玉。通過分析比較發(fā)達(dá)國家或地區(qū)商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的

4、發(fā)展情況及發(fā)展新趨勢，借鑒其先進(jìn)做法和經(jīng)驗(yàn)，從中獲得更好地拓展中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的啟示。 針對目前中國農(nóng)業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的經(jīng)濟(jì)收益不高、負(fù)擔(dān)成本較重、潛在風(fēng)險(xiǎn)較大等問題，本文分別從重點(diǎn)突破、銀客雙贏、資源共享、綜合開發(fā)、科技領(lǐng)先等方面闡述農(nóng)業(yè)銀行拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本思路與現(xiàn)實(shí)選擇。 最后本文對中國農(nóng)業(yè)銀行拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了方案設(shè)計(jì)：一是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開發(fā)；二是科學(xué)合理選擇產(chǎn)品的定價(jià)策略；三是