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1、擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程,,擔(dān)保業(yè)務(wù)辦理流程,1. 擔(dān)保業(yè)務(wù)受理,1. 擔(dān)保業(yè)務(wù)受理,1. 1擔(dān)保業(yè)務(wù)受理——業(yè)務(wù)咨詢(xún),了解企業(yè)的行業(yè),項(xiàng)目投向,了解企業(yè)項(xiàng)目的基本狀況,確定與企業(yè)初步會(huì)談日期,填寫(xiě)《擔(dān)??蛻?hù)登記表》,1.2擔(dān)保業(yè)務(wù)受理——初步會(huì)談,了解企業(yè)的項(xiàng)目具體內(nèi)容可以提供的和可以考慮的反擔(dān)保措施條件了解企業(yè)法人、高管的經(jīng)理及個(gè)人信用情況了解企業(yè)、項(xiàng)目的發(fā)展規(guī)劃;簡(jiǎn)單的財(cái)務(wù)狀況(資產(chǎn)負(fù)債情況、營(yíng)業(yè)情況、利潤(rùn)等)要求客戶(hù)
2、填寫(xiě)《擔(dān)保委托申請(qǐng)書(shū)》,介紹并提供《擔(dān)保業(yè)務(wù)流程》;介紹相關(guān)業(yè)務(wù)制度;提出開(kāi)展業(yè)務(wù)合作的建議和有關(guān)調(diào)查時(shí)間安排;介紹保費(fèi)收取情況判斷項(xiàng)目是否可以立項(xiàng)。對(duì)明顯不符合條件的項(xiàng)目,及時(shí)給客戶(hù)答復(fù)系統(tǒng)錄入、資料存檔不管是否能立項(xiàng),都應(yīng)該對(duì)客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù),不符合條件的盡量提供融資咨詢(xún)、方案策劃等服務(wù)。,了解客戶(hù)信息,介紹我司業(yè)務(wù)規(guī)范判斷是否立項(xiàng),客戶(hù)經(jīng)理在初步確定企業(yè)可以達(dá)到受理?xiàng)l件,根據(jù)要求登記《擔(dān)??蛻?hù)登記表》后,按照公
3、司制定的《企業(yè)申請(qǐng)擔(dān)保需要提交的材料清單》,開(kāi)始向企業(yè)索所需資料,1.3擔(dān)保業(yè)務(wù)受理——資料收集,申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)提交的資料經(jīng)本公司初步審理認(rèn)為基本可行后,擔(dān)保業(yè)務(wù)部受理人員應(yīng)在接受企業(yè)擔(dān)保申請(qǐng)資料后三個(gè)工作日內(nèi)將所有的資料轉(zhuǎn)交項(xiàng)目評(píng)審人員和法律審核人員,擔(dān)保業(yè)務(wù)受理——資料收集,擔(dān)保項(xiàng)目經(jīng)理是材料真實(shí)性的第一負(fù)責(zé)人,必須在驗(yàn)證企業(yè)提供的所有材料原件后,復(fù)印加蓋申請(qǐng)企業(yè)的公章,“與原件核對(duì)無(wú)誤的印章”確保企業(yè)提供材料的真實(shí)性,與“實(shí)地
4、盡職調(diào)查階段”工作結(jié)合,進(jìn)行逐一落實(shí)通過(guò)與政府部門(mén)、銀行、上下游客戶(hù)及實(shí)地考察等了解企業(yè)貸款、購(gòu)銷(xiāo)合同等企業(yè)材料的真實(shí)性法定代表人授權(quán)委托書(shū)需法人親自簽字授權(quán)從側(cè)面(如銀行、管理部門(mén)、相關(guān)企業(yè)等)調(diào)查法人、公司高管的信用歷史記錄,了解其還款意愿,在收集到企業(yè)的基本資料后,要登記并存入公司檔案,并保持跟蹤。對(duì)初步審查后不予受理的項(xiàng)目,書(shū)面說(shuō)明原因報(bào)告部門(mén)經(jīng)理同意后,回復(fù)申保單位,并留取該單位基本信息歸入公司的信用檔案。重要項(xiàng)目
5、報(bào)告公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人后回復(fù)申保單位。,1.4擔(dān)保業(yè)務(wù)受理——登記、入檔,1.5擔(dān)保業(yè)務(wù)受理——立項(xiàng),擔(dān)保業(yè)務(wù)立項(xiàng)條件,企業(yè)必須是在國(guó)家有關(guān)部門(mén)依法登記注冊(cè)、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧、具有法人資格和履約能力的經(jīng)濟(jì)實(shí)體,企業(yè)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)核算規(guī)范,資產(chǎn)狀況良好,依法納稅,具有符合法定要求的注冊(cè)資本金和必要的營(yíng)運(yùn)資金、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所及設(shè)施,企業(yè)負(fù)責(zé)人應(yīng)具有一定的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)和經(jīng)營(yíng)管理水平,企業(yè)無(wú)不良信用記錄,企業(yè)擁有良好的產(chǎn)品銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)或經(jīng)營(yíng)服務(wù)渠道,具有與融資
6、規(guī)模相匹配的銷(xiāo)售或營(yíng)業(yè)規(guī)模,擁有穩(wěn)定的客戶(hù)群和現(xiàn)金流,企業(yè)連續(xù)經(jīng)營(yíng)一年以上,企業(yè)的融資用途符合國(guó)家法律規(guī)定,并能形成較好的經(jīng)濟(jì)效益,企業(yè)應(yīng)能夠提供符合要求的反擔(dān)保措施,擔(dān)保業(yè)務(wù)受理——立項(xiàng),為了回避條件較差、風(fēng)險(xiǎn)度過(guò)高的項(xiàng)目,對(duì)有下述情形的企業(yè),應(yīng)拒絕提供擔(dān)保,1、企業(yè)有銀行逾期貸款未還。2、企業(yè)有偷、漏稅行為。3、企業(yè)申請(qǐng)擔(dān)保的財(cái)務(wù)報(bào)表與稅務(wù)報(bào)表不一致。4、企業(yè)提供擔(dān)保資料的過(guò)程中有弄虛作假行為。5、企業(yè)對(duì)外股本性投資總額超過(guò)
7、凈資產(chǎn)50%的,或所融資金用于股權(quán)性投資的。6、擔(dān)保融資用于國(guó)家禁止或限制生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和投資領(lǐng)域的。7、用擔(dān)保套現(xiàn)貸款,從事非法轉(zhuǎn)借牟取非法收入的。8、超批準(zhǔn)范圍違法經(jīng)營(yíng)的企業(yè)。9、資產(chǎn)負(fù)債率高于70%的企業(yè)。10、社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中信譽(yù)狀況不良的,或最近三年曾有不良經(jīng)營(yíng)和違約記錄的企業(yè)。11、涉及重大民事、經(jīng)濟(jì)糾紛,且沒(méi)有最終認(rèn)定結(jié)果的企業(yè)。12、無(wú)按期還本付息能力的企業(yè);經(jīng)營(yíng)狀況惡化且難以改善的企業(yè)。13、無(wú)反擔(dān)保措施或反
8、擔(dān)保措施不能落實(shí)的項(xiàng)目。14、企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)人資信不可靠、經(jīng)營(yíng)管理能力低下或領(lǐng)導(dǎo)班子缺乏團(tuán)隊(duì)合作精神、群體素質(zhì)差的企業(yè)。15、財(cái)務(wù)管理制度不健全、經(jīng)營(yíng)及會(huì)計(jì)核算混亂的企業(yè)。16、企業(yè)申請(qǐng)擔(dān)保金額高于其凈資產(chǎn)。17、與本擔(dān)保公司有逾期債務(wù)關(guān)系尚未解除的企業(yè)。,對(duì)符合條件的項(xiàng)目予以正式立項(xiàng),電話(huà)通知客戶(hù)做好接受實(shí)地調(diào)查的準(zhǔn)備。對(duì)公司安排的重點(diǎn)項(xiàng)目、確認(rèn)屬于低風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目,應(yīng)按重點(diǎn)項(xiàng)目對(duì)待,適當(dāng)調(diào)整力量,優(yōu)先開(kāi)展項(xiàng)目調(diào)查,2.擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查,
9、2.擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查,2.1擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查——擔(dān)保調(diào)查,采用A、B角雙人調(diào)查制度:申報(bào)單位報(bào)送材料后由A、B兩名項(xiàng)目經(jīng)理共同完 成實(shí)地的考察,根據(jù)實(shí)際調(diào)查情況運(yùn)用《業(yè)務(wù)調(diào)查用表》進(jìn)行輔助,輔助用表作為項(xiàng)目資料隨報(bào)告一起上報(bào),2.2擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查——信用調(diào)查,對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者(企業(yè)實(shí)際控制人、主要個(gè)人股東、法定代表人、總經(jīng)理等)重點(diǎn)展開(kāi)個(gè)人信用調(diào)查,要通過(guò)查詢(xún)、詢(xún)問(wèn)、訪(fǎng)談等多
10、種方式了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的真實(shí)信用情況,要有一定社會(huì)地位的獨(dú)立第三方變價(jià),調(diào)查中,項(xiàng)目調(diào)查人應(yīng)在資料核實(shí)的基礎(chǔ)上,多渠道、多方位的獲得佐證信息,如與企業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理部門(mén)、金融部門(mén)、財(cái)稅部門(mén)、上下游客戶(hù)等主動(dòng)收集與該項(xiàng)目、企業(yè)經(jīng)營(yíng)者相關(guān)的資料和信息,進(jìn)行整理對(duì)比,增加判斷依據(jù),最后形成調(diào)查報(bào)告中的個(gè)人信息調(diào)查部分,2.3擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查——項(xiàng)目初審,形成公司擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)研報(bào)告,項(xiàng)目上報(bào),2.3擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查——項(xiàng)目初審,形成調(diào)查報(bào)告,在實(shí)地調(diào)查的
11、基礎(chǔ)上,開(kāi)展項(xiàng)目初審并形成項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告,A角撰寫(xiě)《公司擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告》,B角簽署《補(bǔ)充意見(jiàn)》。初審過(guò)程中有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由A角牽頭,2.3擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查——項(xiàng)目初審,重點(diǎn)履行的程序,根據(jù)申保單位在實(shí)地察看階段后補(bǔ)充的資料,核查與前期實(shí)地考察階段取得信息的差異,對(duì)于不清晰以及懷疑的地方,應(yīng)該再次進(jìn)行實(shí)地調(diào)查程序,直到消除疑問(wèn)為止;根據(jù)實(shí)地查勘情況,如果申保單位具有關(guān)聯(lián)企業(yè),應(yīng)該重點(diǎn)核查關(guān)聯(lián)方關(guān)系、關(guān)聯(lián)交易、關(guān)聯(lián)往來(lái)等情況,取得各關(guān)聯(lián)企
12、業(yè)的最近一年及最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表、特別關(guān)注關(guān)聯(lián)方的經(jīng)營(yíng)情況,根據(jù)關(guān)聯(lián)的緊密度形成對(duì)關(guān)聯(lián)關(guān)系的分析,決定是否對(duì)其關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)行審核資金需求以及與該項(xiàng)借款相關(guān)的整體資金運(yùn)作計(jì)劃分析對(duì)財(cái)務(wù)管理狀況,特別是會(huì)計(jì)信息可靠性的評(píng)價(jià)上年度及當(dāng)年現(xiàn)金流量分析現(xiàn)金流量及還貸可靠性分析主要產(chǎn)品產(chǎn)銷(xiāo)情況、市場(chǎng)預(yù)測(cè),擔(dān)保期間的銷(xiāo)售計(jì)劃,整體發(fā)展前景以及相關(guān)外圍調(diào)差研究、咨詢(xún)情況,每個(gè)項(xiàng)目須由A、B角共同完成,B角配合A角工作;B角在A(yíng)角完成初步調(diào)查報(bào)告
13、后進(jìn)行初步審查,出具對(duì)該項(xiàng)目的B角意見(jiàn),該意見(jiàn)應(yīng)該更多的從項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)防范以及反擔(dān)保措施的力度、可操作性等兩個(gè)角度進(jìn)行分析形成,《調(diào)查報(bào)告》由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人簽字后保送下一個(gè)審查環(huán)節(jié),2.3擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查——項(xiàng)目初審,項(xiàng)目上報(bào),形成最后的項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告后,經(jīng)辦人、協(xié)辦人、部門(mén)、機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人簽字,填具《擔(dān)保業(yè)務(wù)呈報(bào)表》,連同項(xiàng)目資料,報(bào)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)審查部門(mén)從立項(xiàng)開(kāi)始到出具初步調(diào)查報(bào)告一般應(yīng)在15個(gè)工作日內(nèi)完成,超過(guò)上述時(shí)間的,項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)及時(shí)向
14、部門(mén)負(fù)責(zé)人匯報(bào)原因。該階段與申保企業(yè)就反擔(dān)保有關(guān)的措施進(jìn)行核實(shí),調(diào)查階段提出的反擔(dān)保措施在項(xiàng)目通過(guò)評(píng)審后必須能夠落實(shí),不得隨意變更。,3.擔(dān)保項(xiàng)目審核,3.擔(dān)保項(xiàng)目審核,公司業(yè)務(wù)審批部門(mén)在職權(quán)范圍能對(duì)已經(jīng)業(yè)務(wù)調(diào)查核實(shí)的擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查。項(xiàng)目審查結(jié)束,提交公司審保會(huì)進(jìn)行審核。擔(dān)保金額超過(guò)公司注冊(cè)資本金10%的擔(dān)保項(xiàng)目,經(jīng)公司審保會(huì)審合通過(guò),須上報(bào)公司股東進(jìn)行審核,項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)審查,公司規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)審查部門(mén)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查包括合規(guī)審查
15、、財(cái)務(wù)審查、綜合審查、合同審查等內(nèi)容,在項(xiàng)目審查階段,公司業(yè)務(wù)審查部門(mén)有權(quán)對(duì)報(bào)審項(xiàng)目提出補(bǔ)充調(diào)查,對(duì)于項(xiàng)目較為復(fù)雜或有共性的項(xiàng)目,可以提請(qǐng)審保會(huì)委員進(jìn)行討論,補(bǔ)充調(diào)查要求,項(xiàng)目上報(bào),公司規(guī)定的審查部門(mén)完成審查的擔(dān)保項(xiàng)目,根據(jù)公司規(guī)定的審批權(quán)限報(bào)送公司審保會(huì)進(jìn)行審查。審保會(huì)委員對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行全面審查,并填寫(xiě)表決意見(jiàn)表。審保會(huì)委員主任應(yīng)對(duì)委員意見(jiàn)進(jìn)行匯總,提出明確可行的操作意見(jiàn)評(píng)審會(huì)成員必須發(fā)表意見(jiàn),并出具《貸款擔(dān)保評(píng)審意見(jiàn)表》,4.
16、擔(dān)保項(xiàng)目實(shí)施,4.擔(dān)保項(xiàng)目實(shí)施,4.擔(dān)保項(xiàng)目實(shí)施——簽約,安排簽約,項(xiàng)目經(jīng)公司總經(jīng)理簽批后,業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門(mén)安排與企業(yè)簽約、收取相關(guān)費(fèi)用,費(fèi)用收取,公司收取擔(dān)保費(fèi)用的費(fèi)率按國(guó)家規(guī)定控制的同期銀行貸款利率的50%以?xún)?nèi),具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以公司實(shí)時(shí)規(guī)定為準(zhǔn),簽委托擔(dān)保合同,出具擔(dān)保意向函,業(yè)務(wù)部門(mén)根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)最終審批意見(jiàn)與企業(yè)簽訂《委托擔(dān)保合同》,合同中約定的收費(fèi)、反擔(dān)保措施等內(nèi)容要與審批意見(jiàn)一致。簽訂《委托擔(dān)保合同》后,根據(jù)銀行要求出具《擔(dān)保意向函》
17、,4.擔(dān)保項(xiàng)目實(shí)施——反擔(dān)保措施,反擔(dān)保措施的設(shè)計(jì),反擔(dān)保措施的制定主要在實(shí)地查看階段落實(shí),通過(guò)調(diào)查了解企業(yè)可用于抵押、質(zhì)押的各種資產(chǎn)、權(quán)利,與企業(yè)主要管理人員的溝通設(shè)計(jì)反擔(dān)保措施。對(duì)于審批通過(guò)的擔(dān)保項(xiàng)目,由項(xiàng)目經(jīng)辦人嚴(yán)格按照審批意見(jiàn)逐一落實(shí)要求的反擔(dān)保措施,反擔(dān)保措施的種類(lèi),包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、單位或個(gè)人的保證、保證金、賬戶(hù)控制、資金監(jiān)管、封閉運(yùn)行以及其他方式等。可根據(jù)申保企業(yè)和項(xiàng)目的實(shí)際情況,采用一種或者幾種反擔(dān)保措施,對(duì)
18、于公司認(rèn)可的優(yōu)質(zhì)客戶(hù),額可以適當(dāng)放寬反擔(dān)保措施的要求,擔(dān)保項(xiàng)目必須的反擔(dān)保措施,10%履約保證金。被擔(dān)保人按擔(dān)保額10%(最低比例)交存履約保證金。法定代表人無(wú)限連帶責(zé)任反擔(dān)保。被擔(dān)保企業(yè)法定代表人、個(gè)人大股東或?qū)嶋H控制企業(yè)的其他個(gè)人,提供無(wú)限連帶責(zé)任反擔(dān)保(包括但不限于被擔(dān)保企業(yè)法定代表人、總經(jīng)理、其他人)。根據(jù)需求按我公司規(guī)定提供第三方自然人保證反擔(dān)保。,4.擔(dān)保項(xiàng)目實(shí)施——反擔(dān)保措施—抵押或質(zhì)押反擔(dān)保,應(yīng)提供的材料,(1)抵押
19、物,質(zhì)押物清單;(2)抵押物,質(zhì)押物權(quán)利憑證;(3)抵押物,質(zhì)押物評(píng)估(報(bào)告)資料(在貸款批準(zhǔn)前可先做預(yù)評(píng)估,批準(zhǔn)后落實(shí));(4)保險(xiǎn)單(項(xiàng)目批準(zhǔn)后);(5)抵押物,質(zhì)押物為共有的,提供全體共有人同意抵(質(zhì))押聲明;(6)股東會(huì)/董事會(huì)同意抵(質(zhì))押決議;(7)需提供的主管部門(mén)或國(guó)有資產(chǎn)管理部門(mén)同意抵(質(zhì))押批復(fù)證明;(8)抵押物,質(zhì)押物為海關(guān)監(jiān)管的,提供海關(guān)同意抵(質(zhì))押證明;(9)其他有關(guān)材料。,4.擔(dān)保項(xiàng)目實(shí)施——
20、反擔(dān)保措施—抵押或質(zhì)押反擔(dān)保,抵押或質(zhì)押反擔(dān)保的要求,采用抵(質(zhì))押反擔(dān)保的,按照中華人民共和國(guó)擔(dān)保法的規(guī)定執(zhí)行,并按法律規(guī)定辦理有關(guān)手續(xù)。抵(質(zhì))押應(yīng)由我公司認(rèn)可的專(zhuān)門(mén)評(píng)估機(jī)構(gòu)做出評(píng)估,具體由公司風(fēng)險(xiǎn)審查部門(mén)負(fù)責(zé)。不動(dòng)產(chǎn)抵押,抵押物足值的,抵押率不高與70%(不動(dòng)產(chǎn)抵押價(jià)值按市場(chǎng)價(jià)格計(jì)算);用可轉(zhuǎn)讓動(dòng)產(chǎn)抵押,抵押率(按凈值計(jì)算)不高于50%;有期貨價(jià)格參考的比如糧食,金屬等動(dòng)產(chǎn)抵押/質(zhì)押率可以不高于80%;收費(fèi)權(quán),應(yīng)收賬款,債券,營(yíng)
21、運(yùn)車(chē)牌等權(quán)利質(zhì)押,質(zhì)押率(按核實(shí)后的凈值計(jì)算)不高于70%;股權(quán)質(zhì)押,質(zhì)押率(按投資額計(jì)算)不高于50%。抵押物需要保險(xiǎn)的,應(yīng)由抵押人向抵押物所在地的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保,明確本公司為保險(xiǎn)第一受益人。其投保額不得低于抵押物的總價(jià)值,投保期限要長(zhǎng)于擔(dān)保期限。保險(xiǎn)單正本交本公司保管。采用質(zhì)押反擔(dān)保的,項(xiàng)目經(jīng)辦人對(duì)質(zhì)押反擔(dān)保的質(zhì)物應(yīng)嚴(yán)格審查。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的質(zhì)物應(yīng)是易封存,易保管,易變現(xiàn)的動(dòng)產(chǎn)。權(quán)利質(zhì)押應(yīng)認(rèn)真辨別權(quán)利憑證的真?zhèn)危⒄?qǐng)有關(guān)部門(mén)予以鑒證。
22、項(xiàng)目經(jīng)辦人要對(duì)抵(質(zhì))押反擔(dān)保加以判斷,對(duì)法律明確規(guī)定無(wú)效的抵押,質(zhì)押(比如無(wú)法辦理登記手續(xù)),不得再設(shè)計(jì)辦理抵(質(zhì))押反擔(dān)保手續(xù),應(yīng)請(qǐng)示法律人員采取其他控制措施。,4.擔(dān)保項(xiàng)目實(shí)施——反擔(dān)保措施—抵押或質(zhì)押反擔(dān)保,抵押或質(zhì)押反擔(dān)保的要求,本公司應(yīng)取得抵(質(zhì))押登記部門(mén)發(fā)放的《他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)》或經(jīng)抵(質(zhì))押登記部門(mén)簽章的《抵(質(zhì))押登記表》等證明文件抵(質(zhì))押期間,抵(質(zhì))押物原始權(quán)利憑證,他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)保險(xiǎn)單正本,合同等重要憑證應(yīng)交本公
23、司財(cái)務(wù)總部入庫(kù)專(zhuān)人保管。移交本公司保管的質(zhì)物,由質(zhì)押雙方或加監(jiān)管第三方辦理移交手續(xù)(附質(zhì)押物品詳細(xì)清單),由本公司或監(jiān)管第三方核實(shí)后由專(zhuān)人專(zhuān)庫(kù)保管,不得動(dòng)用。本公司負(fù)責(zé)有妥善保管質(zhì)物的義務(wù)。因保管不善致使質(zhì)物喪失或者毀損的,應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。非因本公司保管措施而質(zhì)物有明顯減少的,應(yīng)及時(shí)通知出質(zhì)人,并要求追加提供相應(yīng)的反擔(dān)保措施。規(guī)范抵/質(zhì)押反擔(dān)保的辦理。根據(jù)《擔(dān)保法》,《物權(quán)法》的規(guī)定,登記生效的抵/質(zhì)押必須辦理登記手續(xù),比如土地,房產(chǎn)
24、,車(chē)輛,設(shè)備,存貨等。對(duì)不清楚是否屬于登記生效的抵/質(zhì)押,經(jīng)辦人員要咨詢(xún)公司法務(wù)人員,按批準(zhǔn)的法律意見(jiàn)辦理。凡涉及登記生效的抵/質(zhì)押,除審批中單獨(dú)注明可以不辦理登記的,其他一律需要辦理合法登記手續(xù)。,4.擔(dān)保項(xiàng)目實(shí)施——反擔(dān)保措施—第三人保證反擔(dān)保,應(yīng)提供的資料,法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照(年檢)及法人代碼證(加蓋公章);法定代表人證明,委托書(shū)和法定代表人或受托人身份證;注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告(加蓋公章);貸款卡信息;當(dāng)期的財(cái)務(wù)報(bào)表(月報(bào))和經(jīng)合法
25、中介機(jī)構(gòu)驗(yàn)證的近兩年度的財(cái)務(wù)報(bào)表(附審計(jì)報(bào)告),主要包括資產(chǎn)負(fù)債表,損益表和現(xiàn)金流量表等(加蓋公章);公司章程;對(duì)外提供擔(dān)保的董事會(huì)/股東會(huì)決議;主要存貨,長(zhǎng)期投資,固定資產(chǎn),借款明細(xì)表,應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債表;財(cái)產(chǎn)抵,質(zhì)押情況,對(duì)外提供擔(dān)保情況;其他有關(guān)材料。,4.擔(dān)保項(xiàng)目實(shí)施——反擔(dān)保措施—第三人保證反擔(dān)保,應(yīng)提供的資料,法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照(年檢)及法人代碼證(加蓋公章);法定代表人證明,委托書(shū)和法定代表人或受托人身份
26、證;注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告(加蓋公章);貸款卡信息;當(dāng)期的財(cái)務(wù)報(bào)表(月報(bào))和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)驗(yàn)證的近兩年度的財(cái)務(wù)報(bào)表(附審計(jì)報(bào)告),主要包括資產(chǎn)負(fù)債表,損益表和現(xiàn)金流量表等(加蓋公章);公司章程;對(duì)外提供擔(dān)保的董事會(huì)/股東會(huì)決議;主要存貨,長(zhǎng)期投資,固定資產(chǎn),借款明細(xì)表,應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債表;財(cái)產(chǎn)抵,質(zhì)押情況,對(duì)外提供擔(dān)保情況;其他有關(guān)材料。,4.擔(dān)保項(xiàng)目實(shí)施——項(xiàng)目實(shí)施階段的幾個(gè)要求,設(shè)計(jì)反擔(dān)保方案的原則,項(xiàng)目經(jīng)理(
27、A角)設(shè)計(jì)反擔(dān)保方案的原則:要落實(shí)反擔(dān)保措施的可操作性以及制約性,不能提出無(wú)操作性,無(wú)制約性的反擔(dān)保措施,積極創(chuàng)新和開(kāi)拓新的反擔(dān)保措施,不能有效監(jiān)管的動(dòng)產(chǎn)不能想當(dāng)然地設(shè)計(jì)為質(zhì)押反擔(dān)保。,存貨抵押,對(duì)于以存貨方式抵押的反擔(dān)保方式,前提是存貨有嚴(yán)格的出入庫(kù)手續(xù),我可能有效控制貨物的進(jìn)出庫(kù)。最好要做到具有獨(dú)立第三方倉(cāng)庫(kù)作為監(jiān)管庫(kù),我們應(yīng)該聘請(qǐng)物流公司或保安公司作為申保方倉(cāng)庫(kù)的監(jiān)管人,按擬訂的最低庫(kù)存量監(jiān)管進(jìn)出庫(kù)貨物,以確保最低庫(kù)存量,存貨抵押
28、,以機(jī)器設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)做抵押的反擔(dān)保措施,要挑選通用,易于變現(xiàn),單體價(jià)值高的設(shè)備作抵押物,不能把企業(yè)賬面有余額的所有設(shè)備不加選擇地均設(shè)為抵押反擔(dān)保物。設(shè)備抵押要到工商部門(mén)做相應(yīng)的抵押登記,并且要作好保后監(jiān)管,不定期關(guān)注被抵押設(shè)備的完好性,關(guān)注設(shè)備的保值率,如果設(shè)備發(fā)生比較大的貶值,我們應(yīng)該采取進(jìn)一步的措施要求企業(yè)提供保值措施。,格執(zhí)行公司其他規(guī)范質(zhì)/抵押反擔(dān)保措施的規(guī)定。,產(chǎn)品毛利率25%以上;公司的利潤(rùn)率15%以上;公司連續(xù)3年收入保
29、持15%以上的增長(zhǎng);公司的控制人具有良好的個(gè)人信用記錄;企業(yè)與銀行合作良好,無(wú)不良記錄,銀行信用等級(jí)較高;公司主營(yíng)業(yè)務(wù)突出,市場(chǎng)占有率較高,該公司處于產(chǎn)業(yè)的上升階段;關(guān)聯(lián)方較少,核心競(jìng)爭(zhēng)力明顯。,4.擔(dān)保項(xiàng)目實(shí)施——?jiǎng)澐謨?yōu)質(zhì)客戶(hù)的標(biāo)準(zhǔn),對(duì)于這樣的客戶(hù),由于抵押物等擔(dān)保措施不足,我們可以適當(dāng)放寬反擔(dān)保條件要求,合同文書(shū)簽定后由公司規(guī)定的用印審核部門(mén)進(jìn)行用印前審核,審核程序及要求執(zhí)行集團(tuán)關(guān)于用印審核程序的相關(guān)規(guī)定。與銀行正式簽署《
30、保證合同》前落實(shí)全部反擔(dān)保手續(xù),抵押登記手續(xù)不能事前落的,可以顯出擔(dān)保合同后辦理登記,但必須與銀行約定見(jiàn)我公司放款通知書(shū)才可放款,4.擔(dān)保項(xiàng)目實(shí)施——合同文書(shū)用印審核,合同文書(shū)用印審核,項(xiàng)目資料歸檔,辦理完簽約手續(xù)的項(xiàng)目資料應(yīng)由項(xiàng)目調(diào)查人整理,造冊(cè),移交各機(jī)構(gòu)檔案管理人員統(tǒng)一管理,歸檔按公司相關(guān)檔案管理辦法規(guī)定執(zhí)行,5.擔(dān)保項(xiàng)目后期管理,保后管理工作概念及原則,保后管理工作是指從公司擔(dān)保發(fā)生后(即我公司簽訂保證合同或出具包函之后)直到解
31、除我公司擔(dān)保責(zé)任的期間內(nèi)的全過(guò)程的管理行為的總和。包括保后日常檢查,保后重點(diǎn)檢查,風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,檔案管理,催收,逾期等有問(wèn)題擔(dān)保業(yè)務(wù)處理處理,擔(dān)保責(zé)任解除和總結(jié)等。加強(qiáng)保后管理,必須堅(jiān)持職責(zé)明確,檢查到為,及時(shí)預(yù)警,快速處理的原則,保后管理工作責(zé)任人,擔(dān)保項(xiàng)目的保后日常管理工作由業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門(mén)負(fù)責(zé)公司規(guī)定的保后管理部門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)督業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門(mén)的保后管理工作,應(yīng)每個(gè)季度對(duì)經(jīng)辦業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行保后管理檢查一次,必要時(shí)應(yīng)去被擔(dān)保人,反擔(dān)保人實(shí)地深入核實(shí)
32、調(diào)查。具體規(guī)定執(zhí)行公司制定的《擔(dān)保業(yè)務(wù)保后管理辦法》,5.擔(dān)保項(xiàng)目后期管理,5.擔(dān)保項(xiàng)目后期管理,保后管理工作內(nèi)容要求,經(jīng)辦業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)進(jìn)行擔(dān)保項(xiàng)目的日常保后管理,重點(diǎn)檢查,借款封閉管理的項(xiàng)目,認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目及其他需要特別關(guān)注的項(xiàng)目進(jìn)行不定期的檢查和全程跟蹤,日常檢查,擔(dān)保金額擔(dān)保期限反擔(dān)保措施風(fēng)險(xiǎn)情況等確定檢查頻率,日常檢查至少每個(gè)月要進(jìn)行一次,保后檢查內(nèi)容,企業(yè)是否按合同約定使用借款,,借款合同規(guī)定支付利息,,債務(wù)人生產(chǎn)
33、經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況,債務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況,反擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素,風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和總結(jié),其他須說(shuō)明的情況,5.擔(dān)保項(xiàng)目后期管理,檢查記錄歸檔,檢查人員必須要求企業(yè)及有關(guān)部門(mén)提供資料,并登記《擔(dān)保管理臺(tái)帳》,保后檢查資料與有關(guān)基礎(chǔ)資料一并歸檔,問(wèn)題處理及匯報(bào),保后檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大問(wèn)題,須當(dāng)日向經(jīng)辦業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人口頭報(bào)告,存在較大的問(wèn)題的,部門(mén)應(yīng)在2日內(nèi)將存在問(wèn)題和處理意見(jiàn)書(shū)面報(bào)告公司保后管理部門(mén)并報(bào)相關(guān)負(fù)責(zé)人,保后管
34、理部門(mén)認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大可以進(jìn)行深入調(diào)查,到期通知,對(duì)所有擔(dān)保項(xiàng)目,在主債務(wù)到期之日前30日,由經(jīng)辦業(yè)務(wù)部通知被擔(dān)保人以及反擔(dān)保人(保證、質(zhì)押抵押人等),每月保后情況報(bào)告,每月月末,業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)向管理部門(mén)匯報(bào)當(dāng)月?lián)m?xiàng)目情況,包括到期回收情況、擔(dān)保質(zhì)量情況、或有資產(chǎn)情況等。,5.擔(dān)保項(xiàng)目后期管理,保后檔案管理,公司設(shè)立專(zhuān)職檔案管理人員,負(fù)責(zé)自擔(dān)保業(yè)務(wù)受理至債務(wù)追償完畢整個(gè)過(guò)程有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。擔(dān)保業(yè)務(wù)保后管理中重要文書(shū)
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