項(xiàng)目五網(wǎng)絡(luò)支付

1、1、含義：電子貨幣是比各種金屬貨幣、紙幣以及各種票據(jù)更為簡(jiǎn)便快捷的支付工具。這種新型的貨幣，不是像金屬貨幣、紙幣和各種票據(jù)那樣的物理實(shí)體，而是肉眼看不見(jiàn)的、只能用金融電子化設(shè)施才能判讀的電子信息。這些電子信息的傳輸速度極快，高達(dá)30萬(wàn)公里每秒。 人們可以這樣來(lái)描述電子貨幣，即它是具有一般等價(jià)物作用，完成貨幣的五種基本功能(價(jià)值尺度、流通手段、儲(chǔ)蓄手段、支付手段和世界貨幣)的電子信息。但它的流通手段、儲(chǔ)蓄手段和支付手段等是以電子

2、信息方式來(lái)實(shí)現(xiàn)的，是通過(guò)計(jì)算機(jī)、通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、公共信息平臺(tái)來(lái)予以支持的。,任務(wù)一 電子貨幣,2、電子貨幣的流通電子結(jié)算通常涉及三方，即消費(fèi)者、交易商和電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)(通常是金融機(jī)構(gòu))。電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)通過(guò)專用的支付清算網(wǎng)絡(luò)完成支付授權(quán)、支付獲取以及電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)之間的清算和結(jié)算。目前，對(duì)于電子貨幣的定義尚無(wú)定論，而且世界各國(guó)推行的有關(guān)電子貨幣的試驗(yàn)項(xiàng)目也形態(tài)各異，但大多數(shù)電子貨幣的基本流通形態(tài)是相似的，即用一定金額的現(xiàn)金或存款從

3、電子貨幣發(fā)行處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)（具有貨幣價(jià)值的電子信息），通過(guò)使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象，從而能夠清償債務(wù)，該數(shù)據(jù)本身即可稱為電子貨幣。電子貨幣的基本流通形態(tài)如圖5-1所示。,圖4-1 電子貨幣的基本流通形態(tài),,電子貨幣的發(fā)行和運(yùn)行的流程可分為三個(gè)階段，即發(fā)行、流通和回收。步驟①、②為發(fā)行階段，電子貨幣的使用者(消費(fèi)者)向電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)(銀行、信用卡公司等)提供一定金額的現(xiàn)金或存款，并接受等值的

4、電子貨幣；步驟③為流通階段，使用經(jīng)發(fā)行機(jī)構(gòu)授信的電子貨幣清償對(duì)交易商的債務(wù)；步驟④、⑤為回收階段，電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)根據(jù)已接受電子貨幣的交易商的支付請(qǐng)求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給交易商，或者存入交易商的存款賬戶。,由以上電子貨幣發(fā)行和使用過(guò)程可以看出，現(xiàn)階段的電子結(jié)算方式仍然是以現(xiàn)行支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)的，各種電子貨幣的發(fā)行和流通是由傳統(tǒng)的法定貨幣支撐的。電子結(jié)算系統(tǒng)將是現(xiàn)行支付系統(tǒng)發(fā)展得更高形式，它能夠突破空間距離和物體媒介的限

5、制，為個(gè)人、家庭、企業(yè)提供足不出戶就可完成支付結(jié)算的便利。,,3、電子貨幣的種類,（1）電子貨幣類：電子現(xiàn)金、電子錢包、虛擬貨幣（2）電子信用卡：智能卡，銀行卡（3）電子支票類：電子支票、電子匯款,4、 電子現(xiàn)金1）概念電子現(xiàn)金(Electronic Cash)，又稱數(shù)字現(xiàn)金(Digital Cash)或E-money，是紙幣現(xiàn)金的數(shù)字化。廣義的電子現(xiàn)金是指那些以數(shù)字(電子)的形式儲(chǔ)存的貨幣，它可以直接用于電子購(gòu)物。在

6、這里我們主要介紹狹義的電子現(xiàn)金，狹義的電子現(xiàn)金通常是指一種以數(shù)字(電子)形式儲(chǔ)存并流通的貨幣，它通過(guò)把用戶銀行賬戶中的資金轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額，用戶用這些加密的序列數(shù)就可以在Internet上允許接受電子現(xiàn)金的商店購(gòu)物了。,2）電子現(xiàn)金的運(yùn)作機(jī)制電子現(xiàn)金究竟是如何產(chǎn)生和使用的？簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)，其運(yùn)行機(jī)制如圖5-2所示。,圖4-2 電子現(xiàn)金的運(yùn)作機(jī)制,,(1) 銀行的客戶李明撥號(hào)進(jìn)入Intern

7、et網(wǎng)上銀行，先用一個(gè)口令(Password)和個(gè)人識(shí)別碼(PIN，Personal Identification Number)來(lái)驗(yàn)明身份，在他的客戶端“電子錢包”軟件中隨機(jī)產(chǎn)生一個(gè)代表一定貨幣價(jià)值的序列號(hào)(類似于造幣時(shí)先要生產(chǎn)一個(gè)“坯餅”)。(2) 將該序列號(hào)套上數(shù)字信封(這樣就沒(méi)有人可以搞清是誰(shuí)提取或使用了這些電子現(xiàn)金，這種方式對(duì)于保護(hù)個(gè)人隱私作用很大)，發(fā)送到他的開(kāi)戶銀行，要求制作電子現(xiàn)金。X,(3) 銀行接收到李明的信息

8、后，從他的賬戶中扣除所需價(jià)值的貨幣額，并且用銀行的數(shù)字簽證為他的序列號(hào)和數(shù)字信封進(jìn)行加工(類似于造幣時(shí)要印刷中央銀行的發(fā)行標(biāo)記作防偽標(biāo)記等)。在這個(gè)過(guò)程中，銀行不記錄任何與李明的這個(gè)特定的貨幣或李明的數(shù)字信封有關(guān)的信息，確保客戶用電子現(xiàn)金交易時(shí)的匿名性。(4) 銀行將加工完畢的電子現(xiàn)金發(fā)給李明。(5) 李明接收并將電子現(xiàn)金存儲(chǔ)在硬盤或其他存儲(chǔ)介質(zhì)中。,(6) 將電子現(xiàn)金從數(shù)字信封中取出待用。 (7) 當(dāng)李明使用該電

9、子現(xiàn)金時(shí)，可將其發(fā)送給交易商。(8) 交易商接受電子現(xiàn)金。(9) 交易商將接收到的電子現(xiàn)金發(fā)往李明的開(kāi)戶銀行請(qǐng)求授權(quán)、認(rèn)證。(10) 銀行根據(jù)自己的數(shù)字簽名進(jìn)行確認(rèn)，同時(shí)在交易商賬戶上增加本次交易金額。在這個(gè)過(guò)程中，交易商只能看到銀行的簽字，而無(wú)法看到消費(fèi)者本人的簽名。,3）電子現(xiàn)金的特點(diǎn)電子現(xiàn)金兼有紙幣和數(shù)字化現(xiàn)金的優(yōu)勢(shì)，具有安全性、匿名性、方便性、成本低、可分解性等特點(diǎn)。(1) 安全性、獨(dú)立性：隨著高性

10、能彩色復(fù)印技術(shù)和偽造技術(shù)的發(fā)展，紙幣的偽造變得更容易了，而電子現(xiàn)金是高科技發(fā)展的產(chǎn)物，它融合了現(xiàn)代密碼技術(shù)，提供了加密、認(rèn)證、授權(quán)等機(jī)制，只限于合法人使用，能夠避免重復(fù)使用，因此，防偽能力強(qiáng)。并且由于電子現(xiàn)金無(wú)需隨身攜帶，因此減少了遺失和被偷竊的風(fēng)險(xiǎn)。(2) 匿名性：現(xiàn)金交易具有一定的匿名性和不可跟蹤性。而電子現(xiàn)金由于運(yùn)用了數(shù)字簽名、認(rèn)證等技術(shù)也確保了它實(shí)現(xiàn)支付交易時(shí)的匿名性和不可跟蹤性，維護(hù)了交易雙方的隱私權(quán)。,(3) 方便性：

11、紙幣支付必須定時(shí)、定點(diǎn)，而電子現(xiàn)金的數(shù)字化流轉(zhuǎn)形態(tài)使得用戶在支付過(guò)程中不受時(shí)間、地點(diǎn)的限制，使用更加方便。(4) 成本低：紙幣的交易費(fèi)用與交易金額成正比，隨著交易量的不斷增加，紙幣的發(fā)行成本、運(yùn)輸成本、交易成本越來(lái)越高，而電子現(xiàn)金的發(fā)行成本、交易成本都比較低，而且不需要運(yùn)輸成本。(5) 可分解性：是指電子現(xiàn)金支付單位的大小可自行定義。例如，在美國(guó)電子現(xiàn)金交易的各方可達(dá)成協(xié)議，決定電子現(xiàn)金的最小單位是1美元，下一單位為1.2美

12、元，以此類推。這些單位可由定義者自行決定，不受實(shí)際現(xiàn)金系統(tǒng)的限制。這是電子現(xiàn)金同傳統(tǒng)貨幣的一個(gè)重要區(qū)別。,4）電子現(xiàn)金系統(tǒng)20世紀(jì)90年代初是電子現(xiàn)金的繁榮時(shí)代。各種電子現(xiàn)金系統(tǒng)百花齊放。繼電子現(xiàn)金的先驅(qū)David Chaum(戴維·昌姆)開(kāi)發(fā)的eCash系統(tǒng)之后，Micropayments、Netcash、Clickshare、eCoin、PayPal等電子現(xiàn)金系統(tǒng)也相繼出現(xiàn)。不同類型的電子現(xiàn)金系統(tǒng)都有其自己的協(xié)議，用

13、于消費(fèi)者、銷售商和發(fā)行者之間交換支付信息。每個(gè)協(xié)議由后端服務(wù)器軟件——電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，和客戶端的“電子錢包”軟件執(zhí)行。 eCash是由Digicash公司開(kāi)發(fā)的、在線交易用的無(wú)條件匿名電子貨幣系統(tǒng)。它通過(guò)數(shù)字形式記錄現(xiàn)金，集中控制和管理現(xiàn)金，是一種安全性較強(qiáng)的電子交易系統(tǒng)。,Micropayments是由IBM公司研制開(kāi)發(fā)的一個(gè)專門用于Internet處理任意小額支付(在互聯(lián)網(wǎng)上支付10美元以內(nèi)商品的結(jié)算方式叫小額支付，如花5美

14、分得到一首MP3音樂(lè))的軟件系統(tǒng)。Micropayments適合在Internets上購(gòu)買一本書、一首歌、一段文字、一個(gè)笑話等的微小支付。由于這種支付的特殊性，以至在傳統(tǒng)的支付形式下較難實(shí)現(xiàn)，在Internet上通過(guò)微支付傳輸協(xié)議（Micro Payment Transport Protocol，簡(jiǎn)稱MPTP，該協(xié)議是由IETF制定的工作草案），解決了每個(gè)商品交易的發(fā)送速度與低成本問(wèn)題。Netcash是一種可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付

15、系統(tǒng)。它利用設(shè)置分級(jí)貨幣服務(wù)器來(lái)驗(yàn)證和管理電子現(xiàn)金，以確保電子交易的安全性，并以其方便、靈活的特點(diǎn)用于Internet上的小額消費(fèi)結(jié)算。,Clickshare是面向報(bào)刊出版商的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。eCoin是eCoin.net發(fā)行的電子現(xiàn)金，可存儲(chǔ)在消費(fèi)者計(jì)算機(jī)上的eCoin錢包里，提供在線小額支付。PayPal是目前eBay上排名第一的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。要使用PayPal系統(tǒng)首先必須注冊(cè)PayPal賬戶，并向賬戶增加資金，經(jīng)批準(zhǔn)后就可使用該系統(tǒng)

16、實(shí)現(xiàn)在線支付。下面以使用eCash系統(tǒng)購(gòu)買CD為例，介紹電子現(xiàn)金的使用方法。步驟一，打開(kāi)客戶端的電子錢包(eCash Purse)，檢查賬戶上的電子現(xiàn)金數(shù)額(＄90.00)，如圖4-3所示。,圖4-3 步驟圖(1),,步驟二，到允許接收電子現(xiàn)金（圖左上角的注釋：we accept ecash ，我們接收電子現(xiàn)金）的網(wǎng)上商場(chǎng)購(gòu)物，可使用eCash 支付（pay with ecash）此示例中CD價(jià)格為＄14.95，如圖4-4

17、所示。,圖4-4 步驟圖(2),,步驟三，出現(xiàn)eCash 支付確認(rèn)界面（pay request），同意立即支付按“yes”，如圖4-5所示。,圖4-5 步驟圖(3),,步驟四，向網(wǎng)上商店帳戶“cdshop@isp.net”發(fā)送電子現(xiàn)金，如圖4-6所示。,圖4-6 步驟圖(4),,步驟五，檢查電子錢包中的電子現(xiàn)金數(shù)額，由＄90.00減少為＄75.05，扣除了本次購(gòu)買CD的交易金額＄14.95，如圖4-7所示。,圖4-7 步驟圖(5

18、),,步驟六，查看交易日志(Transaction log)，可以看到各種帳目往來(lái)，如圖4-8所示。,圖4-8 步驟圖(6),,從上面的購(gòu)物過(guò)程可以發(fā)現(xiàn)，電子現(xiàn)金是一種較為簡(jiǎn)單的網(wǎng)上支付手段。其支付過(guò)程就是向商戶發(fā)送一封E-mail。這種電子現(xiàn)金可以像普遍文件一樣存儲(chǔ)在使用者的硬盤上，需要時(shí)可以E-mail附件的形式發(fā)送或接收。5）電子現(xiàn)金應(yīng)用現(xiàn)狀 20世紀(jì)90年代，這種電子現(xiàn)金在歐洲和日本很普及，德國(guó)的很多銀行和商

19、戶都支持ecash系統(tǒng)。但迄今為止，在美國(guó)和其他國(guó)家電子現(xiàn)金并沒(méi)有得到廣泛應(yīng)用。DigiCash公司早已破產(chǎn)，接替它的eCash公司目前已不從事電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)。IBM的電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)(Micropayments和Macropayments)也從總部分離。Cybercoin、Netcash等系統(tǒng)也逐漸消失。這些電子現(xiàn)金系統(tǒng)失敗的原因到現(xiàn)在還不完全清楚，有些行業(yè)觀察家認(rèn)為，原因在于許多電子現(xiàn)金系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)方式，這些系統(tǒng)大部分要求用戶下載和安裝同瀏

20、覽器一起運(yùn)行的復(fù)雜的客戶端軟件。,另外，由于存在許多相互競(jìng)爭(zhēng)的技術(shù)，因此沒(méi)有開(kāi)發(fā)出電子現(xiàn)金系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)。缺乏電子現(xiàn)金的標(biāo)準(zhǔn)就意味著消費(fèi)者面臨多種專用的電子現(xiàn)金方案，而且相互之間無(wú)法互操作。美國(guó)由于信用卡使用較為普及，因此并沒(méi)有積極推行電子現(xiàn)金的使用。現(xiàn)在，隨著信用卡在各國(guó)的普及和發(fā)展，電子現(xiàn)金一度看好的小額支付市場(chǎng)和未滿18歲的公民市場(chǎng)也逐步被信用卡占據(jù)。以往信用卡的使用曾對(duì)最低采購(gòu)額進(jìn)行限制(一般為10～15美元)，其發(fā)行對(duì)象僅限于18

21、歲以上公民，現(xiàn)在這種最低采購(gòu)額的限制已經(jīng)不存在，很多信用卡公司還專門發(fā)行了各種學(xué)生卡。這些都可能是導(dǎo)致一些電子現(xiàn)金系統(tǒng)失敗的原因。但也并非所有的電子現(xiàn)金試驗(yàn)都以失敗告終，如有一些企業(yè)通過(guò)改進(jìn)技術(shù)及應(yīng)用獲得了一席之地。,6、虛擬貨幣（補(bǔ)充）,（1）虛擬貨幣本指非真實(shí)的貨幣。在虛擬跟現(xiàn)實(shí)有連接的情況下，虛擬的貨幣有其現(xiàn)實(shí)價(jià)值。知名的虛擬貨幣如百度公司的百度幣、騰訊公司的Q幣,Q點(diǎn)、盛大公司的點(diǎn)卷，新浪推出的U幣米票(用于iGame游戲)，俠

22、義元寶(用于俠義道游戲)，紋銀(用于碧雪情天游戲)。（2） 支付過(guò)程：用戶用真實(shí)貨幣去購(gòu)買虛擬貨幣，用虛擬貨幣去消耗公司提供的服務(wù)。虛擬貨幣往往不能再兌換成真實(shí)貨幣,1. 電子支票的概念如前所述，傳統(tǒng)支票是一種基于紙介質(zhì)的支票，它作為一種傳統(tǒng)的支付方式在企業(yè)與企業(yè)之間的交易中被廣泛采用，通常適用于金額比較大的交易。使用時(shí)客戶填寫支票，簽字蓋章后將支票交給收款人，收款人背書后提交給收款人銀行，收款人銀行和付款人銀行通過(guò)票據(jù)清算中心

23、進(jìn)行資金清算。,任務(wù)二 電子支票,圖4-9 計(jì)算機(jī)屏幕所顯示的空白電子支票,,電子支票(Electronic Checks)是紙質(zhì)支票的電子版本，是客戶向收款人簽發(fā)的、無(wú)條件的數(shù)字化支付指令，它包括數(shù)據(jù)、收款人姓名、金額、簽名、備注和背書。往往通過(guò)金融網(wǎng)傳遞，可用來(lái)支付各種賬單、購(gòu)物、轉(zhuǎn)帳等，也適用于任何可以使用紙質(zhì)支票的場(chǎng)合，并受現(xiàn)行支票法的制約。以E-check(http://www.echeck.org)開(kāi)發(fā)的電子支票為

24、例，當(dāng)用戶想使用電子支票進(jìn)行支付的時(shí)候，安裝了電子支票系統(tǒng)的計(jì)算機(jī)會(huì)在屏幕中顯示空白電子支票(如圖4-9所示)，圖5-10為用戶填寫了收款人、付款日期、支付金額等信息的電子支票樣本，右下角的代碼為付款人的數(shù)字簽名(相當(dāng)于傳統(tǒng)支票的簽名，數(shù)字簽名技術(shù)將在第七章介紹)。,圖4-10　 填寫好的E-check電子支票樣本,,,國(guó)內(nèi)電子支票樣本,電子支票的數(shù)字化流轉(zhuǎn)方式加快了支票解付速度，縮短了資金的在途時(shí)間，降低了處理成本，克服了傳統(tǒng)支票的處

25、理速度慢(一般一張支票的處理時(shí)間為2～3天)，在途資金占用量大，處理成本高等缺點(diǎn)。如新加坡每年要處理8000萬(wàn)張支票，每張支票的處理成本為1.5新加坡元，總處理成本相當(dāng)于新加坡國(guó)民生產(chǎn)總值的1％。,隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，全球電子商務(wù)交易額出現(xiàn)了逐年遞增的趨勢(shì)。在通過(guò)電子商務(wù)所形成的資金流中，B2B方式占80％，且所占比例呈上升態(tài)勢(shì)。出于B2B交易涉及金額較大，需要有一種新的支付模式與之相適應(yīng)，因而電子支票就成為實(shí)現(xiàn)B2B網(wǎng)上支付的有效

26、手段。目前，典型的支票系統(tǒng)有FSTC(金融服務(wù)技術(shù)財(cái)團(tuán)，1999年由美國(guó)國(guó)防部、銀行和技術(shù)銷售商組成的旨在促進(jìn)電子支票技術(shù)發(fā)展的機(jī)構(gòu))的電子支付系統(tǒng)，BIPS，E-check，NetBill，NetCheque等。在美國(guó)或是加拿大，無(wú)論是公司還是個(gè)人使用支票都較為普遍，而亞洲和歐洲則因?yàn)橹辈皇侵饕闹Ц豆ぞ?，所以其電子支票的發(fā)展相對(duì)來(lái)說(shuō)也較為緩慢。,2.如何鑒定電子支票的真?zhèn)我约笆褂谜呱矸?？專門的驗(yàn)證機(jī)構(gòu)驗(yàn)證支票真?zhèn)魏湍軐?duì)商家

27、身份和資信驗(yàn)證數(shù)字簽名，或者PIN碼,3. 電子支票的支付過(guò)程電子支票的支付過(guò)程與傳統(tǒng)支票十分相像，不同之處主要在于支付方式采用了電子化手段。電子支票的一般支付過(guò)程如下（理想狀態(tài)）(1) 供應(yīng)商向消費(fèi)者提供發(fā)貨單后，消費(fèi)者可選擇電子支票支付；(2) 消費(fèi)者將填寫好的、帶有本人數(shù)字簽名并加密后的電子支票經(jīng)由Internet以E-mail形式發(fā)送給供應(yīng)商，同時(shí)給自己的開(kāi)戶行發(fā)送支付指令；,(3) 供應(yīng)商在收到的支票上通過(guò)

28、數(shù)字簽名的方式加上背書后，發(fā)送到自己的銀行賬戶(該銀行可接受并處理電子支票業(yè)務(wù))；(4) 供應(yīng)商銀行與消費(fèi)者銀行間進(jìn)行電子支票的清算。同時(shí)分別發(fā)送轉(zhuǎn)移支付信息給各自的用戶。,[現(xiàn)實(shí)狀態(tài)] 為加強(qiáng)交易的安全性，現(xiàn)在的電子支票系統(tǒng)往往加入了第三方提供的認(rèn)證環(huán)節(jié)。同時(shí)，為適應(yīng)現(xiàn)行支付系統(tǒng)及社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，電子支票并沒(méi)有完全實(shí)現(xiàn)“電子化”，顧客利用有關(guān)軟件對(duì)支票的信息進(jìn)行加密，發(fā)送給商家或企業(yè)，商家或企業(yè)再將這些信息發(fā)給提供電

29、子支票服務(wù)的第三方(例如電子支票服務(wù)公司)，電子支票服務(wù)的第三方對(duì)信息解密后，檢查和認(rèn)證電子支票賬戶的合法性，然后，開(kāi)出紙質(zhì)支票(可通過(guò)電子支票打印機(jī)將電子支票打印成為紙質(zhì)支票)，交存商家或企業(yè)的開(kāi)戶銀行。,4.網(wǎng)絡(luò)A、專用網(wǎng)絡(luò)swift比較完善B、公共網(wǎng)絡(luò)尚不成熟,任務(wù)三 智能卡,1、概念：集成電路芯片固封在塑料基片中的卡片。又稱為IC卡2、分類：加密存儲(chǔ)卡CPU卡射頻卡,3、組成卡座讀卡機(jī)計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件,

30、信息技術(shù)特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，在社會(huì)各個(gè)行業(yè)導(dǎo)致了一場(chǎng)前所未有的管理模式與思想觀念的變革。信息技術(shù)在銀行管理及其金融服務(wù)業(yè)中的擴(kuò)散，促進(jìn)了金融服務(wù)組織機(jī)構(gòu)與服務(wù)提供形式的創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)銀行就是這種創(chuàng)新的具體成果之一。1995年10月18日，全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(Security first Network Bank)在美國(guó)誕生。自此，眾多商業(yè)銀行開(kāi)始與網(wǎng)絡(luò)結(jié)合，充分利用因特網(wǎng)所帶來(lái)的便利，開(kāi)拓新的銀行服務(wù)形式?？梢灶A(yù)見(jiàn)，在

31、未來(lái)的金融服務(wù)中，網(wǎng)絡(luò)銀行及其虛擬金融服務(wù)將成為傳統(tǒng)銀行及金融服務(wù)業(yè)務(wù)的最為主要的挑戰(zhàn)力量。,任務(wù)四 網(wǎng)絡(luò)銀行,一、網(wǎng)絡(luò)銀行概述網(wǎng)絡(luò)銀行是指采用數(shù)字通信技術(shù)，以因特網(wǎng)作為基礎(chǔ)的交易平臺(tái)和服務(wù)渠道，在線為公眾提供辦理結(jié)算、信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)或虛擬網(wǎng)站。一般意義的網(wǎng)絡(luò)銀行包括三個(gè)要素：一是需要具備因特網(wǎng)或其他電子通信網(wǎng)絡(luò)，如計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、傳真機(jī)、電話機(jī)或其他電子通信手段；二是基于電子通信的金融服務(wù)提供者，如提供電子金融服務(wù)的銀行或證券

32、服務(wù)機(jī)構(gòu)；三是基于電子通信的金融服務(wù)消費(fèi)者，如以電子通信形式消費(fèi)的各類終端用戶，或者基于虛擬網(wǎng)站的各種金融服務(wù)代理商等。,與網(wǎng)絡(luò)銀行相似的另一個(gè)概念是電子銀行：電子銀行是商業(yè)銀行利用計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，通過(guò)自動(dòng)化設(shè)備，以人工輔助或自動(dòng)形式，向客戶提供方便快捷的金融服務(wù)。呼叫中心(Call Center)、自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)、POS、無(wú)人銀行等多種多樣的金融服務(wù)形式都是涵蓋在電子銀行的范疇之內(nèi)的。相比較而言，電子銀行的概念是廣義的

33、，而網(wǎng)絡(luò)銀行的概念是狹義的，網(wǎng)絡(luò)銀行僅僅包括Internet上的電子銀行服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行主要有兩種形式：網(wǎng)絡(luò)分支銀行和純網(wǎng)絡(luò)銀行。,1) 網(wǎng)絡(luò)分支銀行網(wǎng)絡(luò)分支銀行是傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相結(jié)合的結(jié)果。傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段，建立銀行網(wǎng)站，提供在線服務(wù)。其網(wǎng)上站點(diǎn)，相當(dāng)于它的一個(gè)分支銀行或營(yíng)業(yè)部，既為其他非網(wǎng)上分支機(jī)構(gòu)提供輔助服務(wù)，如賬務(wù)查詢、劃轉(zhuǎn)等，又單獨(dú)開(kāi)展業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段，由于業(yè)務(wù)方式和側(cè)重點(diǎn)不同，所以一些必須依賴

34、于手工操作的業(yè)務(wù)還需要傳統(tǒng)的分支機(jī)構(gòu)。,2) 純網(wǎng)絡(luò)銀行純網(wǎng)絡(luò)銀行是一種完全依賴于Internet發(fā)展起來(lái)的全新電子銀行。這類銀行一般只有一個(gè)辦公地址，既無(wú)分支機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)都依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。對(duì)于現(xiàn)金收付、貸款監(jiān)督與調(diào)查、客戶投訴與糾紛處理等人工處理的業(yè)務(wù)，純網(wǎng)絡(luò)銀行一般采取兩種辦法來(lái)解決：一是委托代理機(jī)構(gòu)，如郵政局、咨詢公司、事務(wù)所等；二是通過(guò)ATM、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)與數(shù)據(jù)挖掘、合同風(fēng)險(xiǎn)明示等技術(shù)手段來(lái)解決。,

35、二 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要特點(diǎn)及功能1. 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要特點(diǎn)1) 打破傳統(tǒng)銀行的組織機(jī)構(gòu)對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，增設(shè)分支機(jī)構(gòu)曾是聚集廉價(jià)存款，進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張的極富競(jìng)爭(zhēng)力的手段，然而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，銀行可以通過(guò)建立互聯(lián)網(wǎng)站點(diǎn)的方式，很便捷地設(shè)立虛擬的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)賦予中小銀行和大銀行相同的發(fā)展空間，網(wǎng)絡(luò)銀行依托無(wú)邊無(wú)界的因特網(wǎng)，不用設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)就可將觸角伸向世界的每個(gè)角落。,2) 信用的重要性更加突出網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展業(yè)務(wù)，

36、客戶面對(duì)的實(shí)體不再是有形的銀行，而是通過(guò)虛擬的系統(tǒng)和賬號(hào)密碼進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，這不僅要有對(duì)銀行本身的信任，還要加上對(duì)這個(gè)銀行開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的信任。信息傳遞的安全性、系統(tǒng)的穩(wěn)定性、對(duì)信息處理的準(zhǔn)確性等都直接影響著銀行的信用。因此，信用的重要性更加突出，評(píng)估銀行信用的標(biāo)準(zhǔn)必然要發(fā)生改變，銀行的技術(shù)系統(tǒng)的優(yōu)劣將是評(píng)價(jià)信用的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)。,3) 具有低廉的成本優(yōu)勢(shì) 普通銀行每筆業(yè)務(wù)的成本是1美元； 電子銀行每筆業(yè)

37、務(wù)的成本是0.01美元。 與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行省去了設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，購(gòu)置固定資產(chǎn)的高昂費(fèi)用，它的工作地點(diǎn)可以在非黃金地段的廉價(jià)房子里，它可以雇用極少的職員，從而大大降低了經(jīng)營(yíng)成本。盡管網(wǎng)絡(luò)銀行也不得不支付相當(dāng)?shù)馁M(fèi)用在因特網(wǎng)上做廣告，但網(wǎng)絡(luò)銀行在經(jīng)營(yíng)成本上還是擁有優(yōu)勢(shì)的。,4) 提供全天候服務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行借助網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，利用網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)把自己與客戶連接起來(lái)，在有關(guān)安全設(shè)施的保護(hù)下，客戶可隨時(shí)隨地在不同計(jì)算機(jī)終端上辦

38、理銀行業(yè)務(wù)。它的這種功能優(yōu)勢(shì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了電話銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行也無(wú)需自助銀行和無(wú)人銀行的固定場(chǎng)所。它是一種能在任何時(shí)間(Anytime)、任何地方(Anywhere)，以任何方式(Anyhow)提供金融服務(wù)的全天候銀行。,5) 銀行經(jīng)營(yíng)的安全性、流動(dòng)性的實(shí)現(xiàn)方式發(fā)生改變庫(kù)存現(xiàn)金向數(shù)字現(xiàn)金的轉(zhuǎn)變使安全概念發(fā)生轉(zhuǎn)變。由于網(wǎng)絡(luò)貨幣的廣泛使用，銀行資金的安全已不再是傳統(tǒng)的保險(xiǎn)箱、保安人員所能保障的了。對(duì)銀行資金最大的威脅是黑客的襲擊，很可能不知

39、不覺(jué)間資金就已丟失。因此，銀行必須轉(zhuǎn)變安全概念，從新的角度確保資金安全。網(wǎng)絡(luò)貨幣的獨(dú)特存取方式帶來(lái)了流動(dòng)性需求的改變。網(wǎng)絡(luò)貨幣流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)取消了傳統(tǒng)貨幣的貨幣劃分方式，更不可避免地導(dǎo)致銀行的流動(dòng)性需求發(fā)生改變。,2. 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能1) 公共信息的發(fā)布網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)因特網(wǎng)發(fā)布的公共信息，一般包括銀行的歷史背景、經(jīng)營(yíng)范圍、機(jī)構(gòu)設(shè)置、網(wǎng)點(diǎn)分布、業(yè)務(wù)品種、利率和外匯牌價(jià)、金融法規(guī)、經(jīng)營(yíng)狀況以及國(guó)內(nèi)外金融新聞等。通過(guò)公共信息的發(fā)布，

40、網(wǎng)上銀行向客戶提供了有價(jià)值的金融信息，同時(shí)起到了廣告宣傳的作用。通過(guò)公共信息的發(fā)布，客戶可以很方便地認(rèn)識(shí)銀行，了解銀行的業(yè)務(wù)品種情況以及業(yè)務(wù)運(yùn)行規(guī)則，為客戶進(jìn)一步辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)提供了方便。,2) 客戶的咨詢投訴網(wǎng)絡(luò)銀行一般以E-mail、BBS為主要手段，向客戶提供業(yè)務(wù)疑難咨詢以及投訴服務(wù)，并以此為基礎(chǔ)建立網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)動(dòng)態(tài)分析反饋系統(tǒng)。通過(guò)收集、整理、歸納、分析客戶的各式各樣的問(wèn)題和意見(jiàn)以及客戶結(jié)構(gòu)，及時(shí)地了解客戶關(guān)注的焦點(diǎn)以及市

41、場(chǎng)的需求走向，為決策層的判斷提供依據(jù)，便于銀行及時(shí)調(diào)整或設(shè)計(jì)新的經(jīng)營(yíng)方式和業(yè)務(wù)品種，更加體貼周到地為客戶服務(wù)，并進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)份額，獲取更大的收益。,3) 賬戶的查詢功能網(wǎng)絡(luò)銀行可以充分利用因特網(wǎng)面對(duì)面服務(wù)的特點(diǎn)，向企事業(yè)單位和個(gè)人客戶提供其賬戶狀態(tài)、賬戶余額、賬戶一段時(shí)間內(nèi)的交易明細(xì)清單等事項(xiàng)的查詢功能。同時(shí)，為企業(yè)集團(tuán)提供所屬單位的跨地區(qū)多賬戶的賬務(wù)查詢功能。這類服務(wù)的特點(diǎn)主要是客戶通過(guò)查詢來(lái)獲得在銀行賬戶的信息，以及與銀行業(yè)

42、務(wù)有直接關(guān)系的金融信息，而不涉及客戶的資金交易或賬務(wù)變動(dòng)。,4) 申請(qǐng)和掛失申請(qǐng)和掛失主要包括存款賬戶、信用卡的開(kāi)戶、電子現(xiàn)金、空白支票申領(lǐng)、企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、國(guó)際收支申報(bào)的報(bào)送、各種貸款、信用證開(kāi)證的申請(qǐng)、預(yù)約服務(wù)的申請(qǐng)、賬戶的掛失、預(yù)約服務(wù)的撤銷等?？蛻敉ㄟ^(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行清楚地了解有關(guān)業(yè)務(wù)的章程條款，并直接在線填寫、提交各種銀行表格，簡(jiǎn)化了手續(xù)，方便了客戶。,5) 網(wǎng)上支付功能網(wǎng)上支付功能主要是指向客戶提供互聯(lián)網(wǎng)上的資金實(shí)時(shí)結(jié)算功

43、能，它是保證電子商務(wù)正常開(kāi)展的關(guān)鍵性，也是網(wǎng)上銀行的一個(gè)標(biāo)志性功能。沒(méi)有網(wǎng)上支付功能的銀行站點(diǎn)，充其量只能算是一個(gè)金融信息網(wǎng)站或稱作為上網(wǎng)銀行。 網(wǎng)絡(luò)支付具體包括以下功能：(1) 內(nèi)部轉(zhuǎn)賬功能。客戶可以在自己名下的各個(gè)賬戶之間進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)，一般表現(xiàn)為定期轉(zhuǎn)活期、活期轉(zhuǎn)定期、匯兌、外匯買賣等不同幣種、不同期限資金之間的轉(zhuǎn)換。其主要目的是為了方便客戶對(duì)所屬資金的靈活運(yùn)用和進(jìn)行賬戶管理。,(2) 轉(zhuǎn)賬和支付中介業(yè)務(wù)

44、?？蛻艨梢愿鶕?jù)自身需要，在網(wǎng)絡(luò)銀行辦理網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上匯款等資金實(shí)時(shí)劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)為網(wǎng)上各項(xiàng)交易的實(shí)現(xiàn)提供了支付平臺(tái)?？蛻艨梢赞k理轉(zhuǎn)賬結(jié)算、繳納公共收費(fèi)(如煤、水、電、房、電話、收視費(fèi)等)、工資發(fā)放、銀證轉(zhuǎn)賬、證券資金清算等。這項(xiàng)業(yè)務(wù)也包括商家對(duì)顧客(B2C)商務(wù)模式下的購(gòu)物、訂票、證券買賣等零售交易，商家對(duì)商家(B2B)商務(wù)模式下的網(wǎng)上采購(gòu)等批發(fā)交易，真正體現(xiàn)了不同客戶之間的資金收付劃轉(zhuǎn)等功能。,(3) 金融服務(wù)創(chuàng)新功能?；谝蛱鼐W(wǎng)多

45、媒體信息傳遞的全面性、迅速性和互動(dòng)性，網(wǎng)絡(luò)銀行可以針對(duì)不同客戶的需求開(kāi)辟更多便捷的智能化、個(gè)性化的服務(wù)，提供傳統(tǒng)商業(yè)銀行在當(dāng)前業(yè)務(wù)模式下難以實(shí)現(xiàn)的功能。比如針對(duì)企業(yè)集團(tuán)客戶，提供通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行查詢各子公司的賬戶余額和交易信息的服務(wù)，并在簽訂多邊協(xié)議的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)集團(tuán)內(nèi)部的資金調(diào)度域化劃撥，提高集團(tuán)整體的資金使用效益，為客戶改善內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)管理提供有力的支持。,在提供金融信息咨詢的基礎(chǔ)上，以資金托管、賬戶托管為手段，為客戶的資金使用安排

46、提供周到的專業(yè)化的理財(cái)建議和顧問(wèn)方案。采取信用證等業(yè)務(wù)的操作方式，為客戶間的業(yè)務(wù)交易提供信用支付的中介服務(wù)，從而在信用體制不盡完善合理的情況下，積極促進(jìn)商務(wù)貿(mào)易的正常開(kāi)展。建立健全企業(yè)和個(gè)人的信用等級(jí)評(píng)定制度，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的共享。根據(jù)存貸款的期限，向客戶提前發(fā)送轉(zhuǎn)存、還貸或歸還信用卡透支金額等提示信息。,三、 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀1、各大銀行積極開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)2、網(wǎng)名數(shù)量眾多，網(wǎng)銀普及率高3、相關(guān)法律的出臺(tái),四、網(wǎng)上銀行存在的問(wèn)題,

47、1、安全2、風(fēng)險(xiǎn): 與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的整合 糾紛的解決機(jī)制,五、使用網(wǎng)上銀行的注意事項(xiàng),1、使用網(wǎng)上銀行功能的前提條件： 一張開(kāi)通網(wǎng)上銀行功能的銀行卡：一般要求去銀行柜臺(tái)申請(qǐng) 計(jì)算機(jī)上安裝了電子錢包軟件：運(yùn)行在持卡人端的軟件，能儲(chǔ)存信用卡信息，如微軟公司的瀏覽器中就安裝了電子錢包組件。,2、網(wǎng)上銀行使用的安全措施,A、預(yù)留信息B、電子口令卡C、u盾,任務(wù)五 手機(jī)銀行,一、移動(dòng)支付，也稱為手機(jī)支付，就是允許用

48、戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。整個(gè)移動(dòng)支付價(jià)值鏈包括移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、支付服務(wù)商（比如銀行，銀聯(lián)等）、應(yīng)用提供商（公交、校園、公共事業(yè)等）、設(shè)備提供商（終端廠商，卡供應(yīng)商，芯片提供商等）、系統(tǒng)集成商、商家和終端用戶。目前移動(dòng)支付技術(shù)實(shí)現(xiàn)方案主要有三種：NFC，e-NFC和SIMPass®--單芯片NFC移動(dòng)支付解決方案。,二、手機(jī)支付的兩種卡1、STK卡2、 SIMPAS

49、S 天線 SIMPASS是一張雙界面的多功能應(yīng)用智能卡，具有非接觸和接觸兩個(gè)界面。接觸界面上可以實(shí)現(xiàn)SIM應(yīng)用，完成手機(jī)卡的通信功能；非接觸界面可以同時(shí)支持各種非接觸應(yīng)用。,三、優(yōu)點(diǎn)1、安全2、隨時(shí)隨地交易3、方便、靈活,四、應(yīng)用1、功能 查繳手機(jī)話費(fèi)、動(dòng)感地帶充值、個(gè)人賬務(wù)查詢、手機(jī)訂報(bào)、購(gòu)買數(shù)字點(diǎn)卡、電子郵箱付費(fèi)、手機(jī)捐款、遠(yuǎn)程教育、手機(jī)投保、公共事業(yè)繳費(fèi) 湖南移動(dòng)2006年下半年開(kāi)始進(jìn)行SIMpass試

50、點(diǎn)工作，目前試用人數(shù)達(dá)500人，應(yīng)用包括湖南移動(dòng)辦公大樓門禁，食堂消費(fèi)，小賣部消費(fèi)、美容美發(fā)消費(fèi)及停車場(chǎng)繳費(fèi)，已進(jìn)入正常使用狀態(tài)。,案例分析,一、招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的建立和發(fā)展 招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展進(jìn)程：(1) 1997年4月在國(guó)內(nèi)設(shè)立招商銀行一網(wǎng)通網(wǎng)站(http://www.cmbchina.com)，建立網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，并推出網(wǎng)上個(gè)人銀行；(2) 1997年9月推出招商銀行網(wǎng)上證券行情系統(tǒng)；(3)

51、 1998年4月在國(guó)內(nèi)推出網(wǎng)上企業(yè)銀行，開(kāi)通網(wǎng)上支付功能，由深圳先科音像城網(wǎng)站通過(guò)招商銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行功能完成了國(guó)內(nèi)第一筆在線購(gòu)物；,(4) 1998年10月，推出招商銀行網(wǎng)上個(gè)人銀行，中華慈善總會(huì)的網(wǎng)上募捐站點(diǎn)通過(guò)招商銀行的“一網(wǎng)通”實(shí)現(xiàn)了國(guó)內(nèi)第一筆在線捐款；(5) 1999年6月招商銀行推出網(wǎng)上商城，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付在19個(gè)城市聯(lián)網(wǎng)；(6) 1999年7月推出完整的招商銀行網(wǎng)上證券系統(tǒng)；(7) 1999年8月推出

52、網(wǎng)上企業(yè)銀行；(8) 1999年9月通過(guò)招商銀行的“一網(wǎng)通”在搜狐網(wǎng)站上實(shí)現(xiàn)了國(guó)內(nèi)第一筆在線拍賣，在南方航空公司網(wǎng)站上實(shí)現(xiàn)了第一筆在線訂購(gòu)機(jī)票；,(9) 1999年底招商銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了以“一網(wǎng)通”為品牌的金融網(wǎng)站，推出了包括本行介紹、個(gè)人銀行、企業(yè)銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上證券、金融信息等金融服務(wù)產(chǎn)品。(10) 2000年7月推出招商銀行個(gè)人銀行大眾版、專業(yè)版，招商銀行數(shù)字證書系統(tǒng)；(11) 2000年

53、8月推出網(wǎng)上企業(yè)銀行30版。,到目前為止，招商銀行已經(jīng)建立了由網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的較為完善的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)體系。無(wú)論是在技術(shù)的領(lǐng)先程度還是在業(yè)務(wù)量方面均在國(guó)內(nèi)同業(yè)處于領(lǐng)先地位。招商銀行網(wǎng)上銀行——“一網(wǎng)通”現(xiàn)已成為中國(guó)金融業(yè)的知名品牌，被許多中國(guó)著名企業(yè)和電子商務(wù)網(wǎng)站列為首選或惟一的網(wǎng)上支付工具?！罢猩蹄y行網(wǎng)上銀行開(kāi)通”被中國(guó)中央電視臺(tái)列為1999年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)十件大事之一，并被中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)大賽組委

54、會(huì)評(píng)為“中國(guó)十大優(yōu)秀網(wǎng)站(金融證券類)”。,招商銀行“一網(wǎng)通——網(wǎng)上銀行”是指通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)Internet或其他公用信息網(wǎng)，將客戶的計(jì)算機(jī)連接至銀行，實(shí)現(xiàn)將銀行服務(wù)直接送到客戶辦公室或家中的服務(wù)系統(tǒng)。它拉近客戶與銀行的距離，使客戶不再受限于銀行的地理環(huán)境、上班時(shí)間，突破了空間、距離和物體媒介的限制，客戶只要通過(guò)連接互聯(lián)網(wǎng)的電腦進(jìn)入招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)站，足不出戶就可以享受到招商銀行的服務(wù)。,二、招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的功能招商銀行網(wǎng)絡(luò)

55、銀行的功能主要包括個(gè)人銀行、企業(yè)銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上商城等。1. 個(gè)人銀行招商銀行推出的個(gè)人銀行以方便、快捷、安全的方式處理客戶個(gè)人賬務(wù)，適用于個(gè)人和家庭。它有個(gè)人銀行(大眾版)和個(gè)人銀行(專業(yè)版)兩種產(chǎn)品。1) 個(gè)人銀行(大眾版)個(gè)人銀行(大眾版)是指在招商銀行開(kāi)立了普通存折或一卡通賬戶的客戶，無(wú)須另行申請(qǐng)，可以直接通過(guò)因特網(wǎng)查詢自己的賬戶余額、當(dāng)天交易、歷史交易、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、修改密碼、計(jì)算按揭貸款月

56、供等個(gè)人業(yè)務(wù)的處理。系統(tǒng)功能包括賬務(wù)查詢，即查詢賬戶的當(dāng)天交易和歷史交易；,轉(zhuǎn)賬，即“一卡通”內(nèi)定活期互轉(zhuǎn)、“一卡通”和網(wǎng)上支付卡互轉(zhuǎn)及“一卡通”與存折之間互轉(zhuǎn)；掛失，即“一卡通”、存折遺失后，可做暫時(shí)凍結(jié)賬戶處理，五日內(nèi)須到開(kāi)戶行辦理書面掛失手續(xù)；修改密碼，即可進(jìn)行賬戶查詢密碼和取款密碼的修改； 財(cái)務(wù)分析，即結(jié)合賬戶歷史數(shù)據(jù)提供理財(cái)分析；網(wǎng)上繳費(fèi)，即用招商銀行“一卡通”和存折繳納手機(jī)和尋呼機(jī)費(fèi)用；網(wǎng)上支付卡申請(qǐng)，即客戶申請(qǐng)“一卡

57、通”網(wǎng)上支付卡，即時(shí)申請(qǐng)，即時(shí)開(kāi)通；支付卡理財(cái)，即可查詢網(wǎng)上支付賬戶余額和歷史交易、購(gòu)物訂單及具有轉(zhuǎn)賬和修改密碼功能；按揭貸款月供計(jì)算，即根據(jù)客戶輸入的貸款金額和年限自動(dòng)計(jì)算出每月月供金額；財(cái)務(wù)分析，幫助客戶充分掌握自己的財(cái)務(wù)狀況，做出最合適的財(cái)務(wù)安排，以獲取最大的收益。,個(gè)人銀行(大眾版)系統(tǒng)具有方便、安全的特點(diǎn)。所有招商銀行客戶均自動(dòng)享有此項(xiàng)服務(wù)，無(wú)須辦理申請(qǐng)手續(xù)，招商銀行網(wǎng)站每天24小時(shí)不停地為客戶服務(wù)，滿足客戶時(shí)時(shí)刻刻的需要；招

58、商銀行網(wǎng)站獲得世界最權(quán)威的VERISIGN公司的安全認(rèn)證，其數(shù)據(jù)傳輸采用先進(jìn)的多重加密技術(shù)?？蛻羰褂脮r(shí)，所有數(shù)據(jù)均經(jīng)過(guò)加密后在網(wǎng)上傳輸，安全可靠；客戶計(jì)算機(jī)上不存儲(chǔ)個(gè)人賬戶信息和交易信息，防止了他人的竊取。,2) 個(gè)人銀行(專業(yè)版)個(gè)人銀行(專業(yè)版)是建立在嚴(yán)格的客戶身份認(rèn)證基礎(chǔ)之上，為客戶提供查詢、轉(zhuǎn)賬、大額支付和匯款的功能的銀行。為了確保安全，招商銀行對(duì)參與交易的客戶發(fā)放數(shù)字證書，交易時(shí)需要驗(yàn)證數(shù)字證書。系統(tǒng)功能包括：用戶管理

59、功能，即可以增加用戶、修改用戶密碼、查詢?nèi)罩?；一卡通管理功能，即可以安裝和刪除一卡通；數(shù)字證書管理功能，即客戶可以自己進(jìn)行證書申請(qǐng)、證書下載、證書更新、證書查詢、證書備份、證書恢復(fù)；查詢業(yè)務(wù)的功能，即客戶可以查詢賬戶信息、當(dāng)日賬務(wù)信息、歷史賬務(wù)信息、網(wǎng)上支付記錄、查詢網(wǎng)上支付卡卡號(hào)；,轉(zhuǎn)賬和匯款業(yè)務(wù)的功能，即客戶可以進(jìn)行定活互轉(zhuǎn)、同城招行個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬、同城招行單位賬戶轉(zhuǎn)賬、同城他行賬戶轉(zhuǎn)賬、異地招行系統(tǒng)內(nèi)快速匯款、異地招行系統(tǒng)內(nèi)普通匯款

60、、異地他行普通匯款、支付卡轉(zhuǎn)賬、銀證轉(zhuǎn)賬、一卡通繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款記錄、收款方信息管理；掛失、修改密碼業(yè)務(wù)功能，即客戶可以掛失一卡通、修改一卡通查詢及取款密碼、修改網(wǎng)上支付卡密碼。自助貸款業(yè)務(wù)的功能，即客戶可以在網(wǎng)上申請(qǐng)貸款、債務(wù)轉(zhuǎn)化、還款、查詢貸款情況、查詢貸款額度；網(wǎng)上支付功能，即用“一卡通”人民幣活期賬戶支付網(wǎng)上購(gòu)物、消費(fèi)款項(xiàng)，支付限額可以自行設(shè)定；外匯買賣的功能，即可以顯示外匯匯率行情，進(jìn)行專戶和交易查詢，處理專戶轉(zhuǎn)賬、委托和撤單。

61、,個(gè)人銀行(專業(yè)版)系統(tǒng)具有安全、靈活、方便、功能豐富的特點(diǎn)。在交易認(rèn)證上它采用了完整的證書機(jī)制，符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)；在網(wǎng)絡(luò)通信上采用了招商銀行自主開(kāi)發(fā)的封閉通信協(xié)議，以避免被他人截獲分析；在加密算法上達(dá)到了國(guó)際先進(jìn)系統(tǒng)的強(qiáng)度，以防止被他人破譯；在業(yè)務(wù)控制上采用了多項(xiàng)措施，以確保他人不能從業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行滲透；在完善的安全機(jī)制之下，系統(tǒng)增加了如個(gè)人匯款、轉(zhuǎn)賬等對(duì)安全要求較高的新功能，使得對(duì)個(gè)人的理財(cái)服務(wù)更加完善；同時(shí)，系統(tǒng)還可自行設(shè)定支付限額，用

62、戶可以自主設(shè)定甚至取消支付限額，一方面使得用戶對(duì)安全的控制更加個(gè)性化，另一方面方便了用戶進(jìn)行大額網(wǎng)上支付；用戶軟件可以隨著整個(gè)系統(tǒng)的發(fā)展而自動(dòng)升級(jí)，使得用戶可以隨時(shí)獲得招商銀行的最新服務(wù)。,2. 企業(yè)銀行“企業(yè)銀行”服務(wù)是招商銀行“一網(wǎng)通——網(wǎng)上銀行”的重要組成部分，是指企事業(yè)單位客戶通過(guò)招商銀行提供的基于Internet網(wǎng)絡(luò)或其他公用信息網(wǎng)的客戶端軟件，實(shí)現(xiàn)將需求指令自主提交到開(kāi)戶銀行，從而實(shí)現(xiàn)支付、查詢等業(yè)務(wù)需求的服務(wù)系統(tǒng)。它

63、具有賬務(wù)信息查詢、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、對(duì)外支付、發(fā)放工資、金融信息查詢、銀行信息通知、子公司賬務(wù)查詢、集團(tuán)公司對(duì)子公司收付兩條線的管理、協(xié)定存款查詢、定活期存款互轉(zhuǎn)、企業(yè)信用管理、網(wǎng)上信用證業(yè)務(wù)等功能。,● 賬務(wù)信息查詢：包括查詢賬戶余額明細(xì)以及賬戶交易明細(xì)等信息；● 內(nèi)部轉(zhuǎn)賬：用于在招商銀行開(kāi)戶的本單位賬戶之間的資金劃撥；● 對(duì)外支付：用于向在招行或他行開(kāi)戶的其他企業(yè)付款；● 發(fā)放工資：用于向本單位員工發(fā)放工資；● 金融

64、信息查詢：提供實(shí)時(shí)證券行情、利率、匯率、國(guó)際金融信息等豐富多樣的金融信息；● 銀行信息通知：銀行通過(guò)“留言版”將信息通知特定客戶，如定期存款到期通知、貸款到期通知、開(kāi)辦新業(yè)務(wù)通知、利率變動(dòng)通知等；,● 公司賬務(wù)查詢：集團(tuán)/公司能根據(jù)協(xié)議察看子公司的賬務(wù)信息，方便財(cái)務(wù)監(jiān)控；● 集團(tuán)/公司對(duì)子公司收付兩條線的管理：對(duì)于實(shí)行資金集中式管理的公司，集團(tuán)／總公司可以根據(jù)協(xié)議實(shí)現(xiàn)分支機(jī)構(gòu)貨款向總部迅速回籠和集中，也可以集中向分支機(jī)構(gòu)支付

65、各種費(fèi)用；● 協(xié)定存款查詢：與銀行簽訂協(xié)定存款合同的客戶，可查詢到協(xié)定存款賬戶的余額和狀態(tài)，并能查詢到協(xié)定存款A(yù)、B賬戶的即時(shí)余額和積數(shù)；● 定活期存款互轉(zhuǎn)：將活期存款賬戶中暫時(shí)閑置的資金轉(zhuǎn)為定期存款；對(duì)未辦理存款證書的企業(yè)，可隨時(shí)將定期存款轉(zhuǎn)為活期存款，包括提前支取(部分或全部)、到期支??；,● 企業(yè)信用管理：查詢?cè)阢y行AS/400信貸管理系統(tǒng)內(nèi)有記錄的信用情況，包括各幣種、各信用類別的余額和筆數(shù)，授信總金額和當(dāng)前余額、期

66、限、起始日期，以及借款借據(jù)的當(dāng)前狀態(tài)和歷史交易，根據(jù)協(xié)議，集團(tuán)/總公司可查詢各地子公司在招商銀行的信用情況；,● 網(wǎng)上信用證業(yè)務(wù)：網(wǎng)上信用證業(yè)務(wù)是指以交易雙方在B2B電子商務(wù)網(wǎng)站上簽訂的有效電子合同為基礎(chǔ)，由買方在網(wǎng)上銀行申請(qǐng)開(kāi)立信用證，銀行憑與信用證相符的單據(jù)對(duì)賣方付款，付款以銀行信用證為保證。招商銀行網(wǎng)上信用證業(yè)務(wù)作為招行網(wǎng)上企業(yè)銀行的一個(gè)子系統(tǒng)，向客戶提供網(wǎng)上申請(qǐng)開(kāi)立國(guó)內(nèi)信用證和網(wǎng)上查詢打印來(lái)證功能，實(shí)現(xiàn)了B2B電子商務(wù)在線結(jié)算支

67、付，疏通了電子商務(wù)的瓶頸。目前開(kāi)通招商銀行系統(tǒng)內(nèi)的信用證結(jié)算業(yè)務(wù)，即開(kāi)證行、通知行、議付行均為招商銀行的網(wǎng)點(diǎn)，適用于人民幣業(yè)務(wù)。,企業(yè)銀行具有以下特點(diǎn)：● 跨越時(shí)空，省時(shí)省力：能使客戶不再受用于銀行上下班、地理環(huán)境等因素的限制，足不出戶就可以隨時(shí)享受招商銀行金融服務(wù)。招商銀行系統(tǒng)內(nèi)可實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)達(dá)賬；● 賬務(wù)查詢方便快捷：只需彈指輕撥鍵盤即可對(duì)賬戶余額、當(dāng)天交易、歷史交易了如指掌；● 資金調(diào)撥及時(shí)靈活：可即時(shí)進(jìn)行賬戶支付交

68、易，交易發(fā)生日可以預(yù)設(shè)為未來(lái)的某一時(shí)間，收款方可以是國(guó)內(nèi)任何地方、任何銀行開(kāi)戶的企業(yè)，并有脫機(jī)和批量處理功能；● 金融資訊豐富多樣：為客戶提供最新的匯率、利率、股票價(jià)格和市場(chǎng)資訊，使客戶隨時(shí)掌握市場(chǎng)的變化，迅速做出投資決定，為客戶把握商機(jī)創(chuàng)造條件。,● 資金管理運(yùn)籌帷幄：更全面、集中地管理及監(jiān)控所有集團(tuán)公司的下屬子公司的銀行賬戶；● 可靠的安全性：第一，傳輸?shù)陌踩裕丛诰W(wǎng)上企業(yè)銀行的客戶端和銀行服務(wù)器之間傳輸?shù)乃袛?shù)據(jù)都經(jīng)