發(fā)展浙江省小額信貸保險的對策研究 【文獻綜述】

1、0畢業(yè)論文（設(shè)計）文獻綜述金融學(xué)發(fā)展浙江省小額信貸保險的對策研究小額信貸保險是保險公司在銀行向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款時專為貸款農(nóng)戶提供的意外傷害保險，一般涵蓋意外傷殘及意外身故保險責任。作為一個新興的農(nóng)村金融品類，小額信貸保險是“銀行保險化，保險銀行化”趨勢的典型代表，是保險公司大舉進入農(nóng)村保險市場的橋頭堡?，F(xiàn)階段小額保險還有從農(nóng)村走向城市的發(fā)展趨勢但是，相對于農(nóng)村小額信貸保險而言，城鎮(zhèn)的這種“小額信貸保險”模式的成本是很高的，原因有多種，最

2、重要的原因是：一者城鎮(zhèn)業(yè)務(wù)成本過高和純無抵押給金融機構(gòu)帶來的風險，二者城鎮(zhèn)小額信貸保險不像農(nóng)村小額信貸保險那樣得到國家政策的強有力支持。1國外研究現(xiàn)狀1.1對于小額信貸保險的發(fā)展，是以小額信貸為基礎(chǔ)BenjaminR(1995)，TimothyR.Lyman，RIdRosenberg在對小額信貸的性質(zhì)、作用和監(jiān)管都作了詳細的描述，肯定了小額信貸在扶貧方面的作用，并提出針對不同類別的NGO小額信貸機構(gòu)和正規(guī)金融機構(gòu))，小額信貸機構(gòu)應(yīng)予以不

3、同的看待和監(jiān)管以利于可持續(xù)發(fā)展。RobertPeckchristen和RIdRenberg在這方面也提出了類似的看法。M.lee和Sobhan(1996)則在研究中明確提出，應(yīng)建立一個獨立的小額信貸委員會，避免對小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展進行過度控制。小額信貸委員會具有提出建議、為小額信貸引入特殊法規(guī)的權(quán)利，但不允許對小額信貸機構(gòu)提額外的資金要求。MichaelB(2001)針對小額信貸發(fā)展模式也提出：人們傾向于將窮人貼上同一種標簽，試圖發(fā)現(xiàn)一

4、種最好的模式來進行推廣。但是，沒有任何一種現(xiàn)成的模式能解決全世界不同窮人的發(fā)展需求。在這種情況下，小額信貸本身并不是適當?shù)慕鉀Q方案，應(yīng)該尋求其他的發(fā)展戰(zhàn)略，為窮人提供包括健康、醫(yī)療、掃盲、商業(yè)培訓(xùn)和咨詢等在內(nèi)的寬泛支持。小額信貸不必一定以最貧困的人作為2沈海宏（2008)覺得小額信貸保險是保險公司在農(nóng)村合作銀行向農(nóng)民發(fā)放小額貸款時，專為貸款戶配套提供的意外傷害保險。因此應(yīng)具備“小、新、實、快”的特點，這樣才會受到貸款農(nóng)戶的青睞。陳冬（2

5、010）認為小額保險要能成功，基礎(chǔ)是產(chǎn)品，核心是機制、是模式。如何建立多方位、多渠道、多層次的營銷體制，成為小額信貸保險運行需解決的一大難題。小額信貸保險的推廣，應(yīng)利用自身受眾得天獨厚的優(yōu)勢，結(jié)合我國農(nóng)村現(xiàn)有的基層組織、農(nóng)村零售商、新農(nóng)合服務(wù)點等特色，通過靈活創(chuàng)新、大膽嘗試，去尋找保險服務(wù)的更好途徑和合作代理的更多對象；把兩種模式有機結(jié)合起來，最大限度地提高小額保險在中低收入人群中的覆蓋率。同時，應(yīng)加強對各種營銷群體的培訓(xùn)力度，提升營銷

6、人員的素質(zhì)，建立保險的誠信體制。通過建立多渠道的營銷體制，有效解決人員缺乏的問題，為小額信貸保險的展開建立有利的平臺。蘭東娟和宋軍剛（2010）也覺得要想發(fā)展小額信貸保險，最重要是創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品，在目前“小額信貸意外疾病保險”業(yè)務(wù)操作模式下，可以將該產(chǎn)品繼續(xù)擴大，創(chuàng)新開發(fā)“小額信貸保證保險”。即由貸款機構(gòu)作為投保人為貸款業(yè)務(wù)投保，保險公司收取一定的保費后，對借款人的還款進行擔保；在借款人出現(xiàn)違約或逾期還款時，由保險公司進行理賠，仍由貸

7、款機構(gòu)作為第一受益人，這樣必將使貸款得到更大的保障，減輕貸款機構(gòu)貸后收款的壓力。曹倩和李津晶（2010）也認為積極創(chuàng)新小額信貸保險險種為解決小額信貸保險產(chǎn)品單一問題，需要開發(fā)出適應(yīng)中低收入農(nóng)戶的貸款保險，從而緩解農(nóng)民和信貸機構(gòu)的壓力。如此前平安保險和中國人壽在農(nóng)村推廣的小額貸款保險和貸款信用保證保險；中國人壽的小額貸款信用保險涉及到貸款人發(fā)生意外死亡等的賠付情況；陜西人保財險推出的銀保富政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，將貸款人信用以及人身意外傷害組