發(fā)展浙江省商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的對策研究【文獻綜述】

1、<p><b>　　文獻綜述</b></p><p>　　發(fā)展浙江省商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的對策研究</p><p>　　從理論上看，研究商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的文獻很多，分別從不同的角度進行了探索，以德國國際項目咨詢公司（IPC）引進的微小貸款技術(shù)，用于發(fā)放生產(chǎn)經(jīng)營性微小客戶的貸款為我國的小企業(yè)貸款發(fā)展歷程開辟了先路，但探討商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的路徑創(chuàng)新

2、方面的文章還不多見，中國政府也出臺了多種政策促進商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。 </p><p>　　1 國外專家學(xué)者對商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的研究</p><p>　　20世紀五十年代開始商業(yè)銀行為各小企業(yè)提供貸款極大的緩解了小企業(yè)主融資難的問題。以美國富國銀行為例，在其零售銀行業(yè)務(wù)下創(chuàng)建了”小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)集團”，專門服務(wù)于小企業(yè)客戶。又在其下設(shè)立了小企業(yè)貸款部，為年銷售額低于1000萬

3、美元的小企業(yè)提供貸款。由于商業(yè)銀行對小企業(yè)貸款為當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展作了巨大的貢獻，許多專家學(xué)者開始致力于對商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的理論分析和實證研究。</p><p>　　關(guān)于商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的發(fā)展模式，早在1974年新加坡一家名為淡馬錫（Temasek）的公司就采用了淡馬錫模式——”信貸工廠”，它是一種標準化、一工廠流水線形式進行的針對小企業(yè)的貸款發(fā)放方式。這種方式能夠以最高的效率和最快的速度為小企業(yè)提供融資渠道，

4、實現(xiàn)小企業(yè)貸款融資的批量化生產(chǎn)。</p><p>　　關(guān)于商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的研究，Stiglitz　&　Weiss（1981）針對信息不對稱和信貸配給問題進行了研究，他們認為，由于銀企之間的信息不對稱會引起逆向選擇和道德風(fēng)險問題，所以銀行的貸款供給不一定是貸款利率的單調(diào)遞增函數(shù)，他們認為，當市場上存在不同類型的借款者時，有些類型的借款者會因為信息不對稱的問題而被排斥在信貸市場之外。</p>

5、<p>　　關(guān)于小企業(yè)貸款的利率設(shè)置問題，Hollis A. & Sweetman A. (1998) 等認為，商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的利率設(shè)置按理應(yīng)當從以下幾個方面考慮，即為貸款的資金成本、管理成本、交易成本、風(fēng)險程度及最低資產(chǎn)回報率，只有在利率決定能夠充分體現(xiàn)商業(yè)銀行的各項成本的條件下，商業(yè)銀行才能繼續(xù)積極的支持小企業(yè)的融資。Stiglitz & Weiss （1981）認為貸款利率與銀行的期望收益之間是非單

6、調(diào)函數(shù)關(guān)系，利率是信貸配給過程中的內(nèi)生決策變量。</p><p>　　大多數(shù)學(xué)者們認同商業(yè)銀行小企業(yè)貸款是一種可持續(xù)發(fā)展的金融業(yè)務(wù)，Versluysen (1999) 認為，商業(yè)銀行小企業(yè)貸款為那些規(guī)模小，資金缺乏，對立性差卻具有市場發(fā)展?jié)摿Φ男∑髽I(yè)提供了融資渠道，推動了整個國民經(jīng)濟和區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展。經(jīng)濟學(xué)家Stiglitz（1988）認為開展小貸款業(yè)務(wù)，可以改變銀行傍大款、壘大戶、過獨木橋的經(jīng)營發(fā)展思路，促進銀

7、行積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，走持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展的道路。奧巴馬（2009）表示，保障小企業(yè)貸款的穩(wěn)定至關(guān)重要，它們是就業(yè)增長的引擎。</p><p>　　關(guān)于商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的貸款比例來看，Berger（1998）認為中小金融機構(gòu)將其大比例的資產(chǎn)都貸款給了中小企業(yè)。</p><p>　　對于小企業(yè)信用評分（SBCS）對小企業(yè)貸款的影響，Peek & Rosengre(1998)、Frame，S

8、rinivasan & Woosley(2001)、 Akhavein，F(xiàn)rame & White(2005)、Berger，F(xiàn)rame & Miller（2005）對小企業(yè)貸款信用評分進行了實證分析。她們認為SBCS的具體使用方式對小企業(yè)貸款影響不同，大多數(shù)銀行使用的是自動決策法，它能節(jié)約銀行包括代理成本、審查成本在內(nèi)的貸款成本，減小甚至消除小企業(yè)融資中的規(guī)模不經(jīng)濟。</p><p>　

9、　國外學(xué)者這些研究成果基本都是為推進發(fā)達國家小企業(yè)貸款提供了理論基礎(chǔ)。但是中國還處在發(fā)展中國家階段，我國的商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)運行模式與國外不同，我國的商業(yè)銀行小企業(yè)貸款還在初級階段，與國外相比還存在一定的差距，不管在資金、信息還是監(jiān)管方面我國的商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)都還需進一步研究探討。</p><p>　　2 國內(nèi)專家學(xué)者對商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的研究</p><p>　　20世紀后

10、期，在我國政府的支持下，我國商業(yè)銀行紛紛開辦了小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。自2005年以來，中共中央多次發(fā)布”一號文件”鼓勵和支持我國商業(yè)銀行積極為小企業(yè)提供融資渠道。2005年中國銀監(jiān)會為積極貫徹落實《國務(wù)院關(guān)于鼓勵支持和引導(dǎo)個體私營等非公有制經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》，發(fā)布了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見。2007年中國銀監(jiān)會又對其進行了修訂，修訂為《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》。2009年中國銀監(jiān)會有發(fā)布了《關(guān)于創(chuàng)新小企業(yè)流動資金貸款還款方式

11、的通知》。2010年中國銀監(jiān)會又提出了小企業(yè)貸款要確?！眱蓚€不低于”監(jiān)管指標（秦煒2010）。</p><p>　　關(guān)于小企業(yè)貸款難的問題研究，李揚（2002）認為，與大中企業(yè)相比，小企業(yè)由于規(guī)模小，其經(jīng)營活動相對不規(guī)范和不確定，這意味著貸款給小企業(yè)風(fēng)險更高，由此造成中小企業(yè)貸款難。殷孟波（2005）等從行為金融學(xué)角度分析，認為在貸款人心理情緒的支配下，大企業(yè)不能還款的極小概率被視為不可能發(fā)生事件，中小企業(yè)不能還

12、款的很小概率則被夸大，這就是一種心理上的規(guī)模歧視，于是造成貸款集中在大企業(yè)。</p><p>　　對于我國商業(yè)銀行小企業(yè)貸款發(fā)展模式的探討，李文新（2007）認為可采取EBRD模式——金融合作，廣泛開展微貸業(yè)務(wù)，以期待通過國際間的金融合作，為微貸的商業(yè)化運作探索行之有效的方法途徑。劉明康（2005）認為通過調(diào)整商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，從粗放式的經(jīng)營向集約式的經(jīng)營轉(zhuǎn)變，降低銀行信貸集中度，起到分散貸款風(fēng)險的作用，而加強和

13、改善小企業(yè)金融服務(wù)，積極發(fā)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，是銀行落實科學(xué)發(fā)展觀，積極調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的一項重大舉措，更是商業(yè)銀行信貸管理理念和監(jiān)管理念的一次突破。</p><p>　　對于商業(yè)銀行小企業(yè)貸款利率的定價機制研究，以我國浙江省湖州微小企業(yè)貸款作實證分析，得出：伴隨貸款價格的提高，風(fēng)險容忍度隨之上升；盈利條件下，最小貸款規(guī)模與不良貸款率成正比等結(jié)論。當前商業(yè)銀行小企業(yè)貸款定價模式主要有以下三種：成本加成模式、基準利率

14、加點模式、客戶盈利分析模式（邱紅星、陳杰、吳狄2010）。</p><p>　　關(guān)于我國商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)銀行與小企業(yè)自身問題研究，黃慕東、王洪斌（2006）、張超（2010）認為，小企業(yè)的一個重要特點是財務(wù)不夠標準與透明，而且運營方式較為封閉，容易向貸款機構(gòu)隱藏資金的不利信息，使得銀行不敢貸款給小企業(yè)。應(yīng)文飛（2008）認為，銀行內(nèi)部挖潛不足，思想觀念陳舊，規(guī)章制度欠缺，信貸制度不合理等制約了業(yè)務(wù)的高效發(fā)展

15、。</p><p>　　國內(nèi)專家學(xué)者對我國商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)政府介入問題、利率定價機制問題、發(fā)展模式問題等方面都進行了深入的研究探討，為解決小企業(yè)貸款難，開拓商業(yè)銀行新市場，推動了整個國民經(jīng)濟和區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展。從關(guān)于商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的文獻中可看出，國內(nèi)學(xué)者對商業(yè)銀行小企業(yè)貸款這一小規(guī)模的金融服務(wù)方式的理解在不斷的深入，其涉及的范圍和角度也呈現(xiàn)多樣化趨勢。</p><p><b&

16、gt;　　3 總結(jié)</b></p><p>　　綜上所述，國內(nèi)外學(xué)者這些研究成果都為推進商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)。在不同的經(jīng)濟環(huán)境下，國內(nèi)外學(xué)者的研究重點各有不同，國外學(xué)者傾向于對商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的效益型研究分析；國內(nèi)學(xué)者爭論的焦點集中在如何才能實現(xiàn)商業(yè)銀行與小企業(yè)共同的可持續(xù)發(fā)展，但兩者都缺乏對商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的運行機制和缺陷等全面性的理論研究和經(jīng)驗分析。而在商業(yè)銀行小企業(yè)

17、貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險控制方面，作為減少風(fēng)險可能手段看，風(fēng)險識別與防范研究已經(jīng)廣泛引起學(xué)者重視。</p><p>　　針對我國小企業(yè)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀，在發(fā)展商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)對策方面還需要有所突破。首先，以上成果很少對商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的審批程序進行探討，以至于商業(yè)銀行在處理小企業(yè)貸款時成本和時間的浪費嚴重。其次，對于商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的風(fēng)險控制等方面缺乏研究的力度。最后，在商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展路徑和模式的

18、選擇上，雖已有非常豐富的研究，但是具備可行性且能夠促進小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，激勵區(qū)域金融的創(chuàng)新，推動國民經(jīng)濟發(fā)展的有效路徑并未明確提出，還有待做出進一步理論與實踐方面的研究。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1]張超. 中小企業(yè)貸款評估誤區(qū)與理論創(chuàng)新[J]. 山東大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院學(xué)報，2010(04).</p>&l

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