建立中國(guó)存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)想.pdf

1、存款保險(xiǎn)制度一般是指國(guó)家為了保護(hù)存款人的利益和維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，通過(guò)法律形式建立的一種在銀行因意外事故破產(chǎn)時(shí)進(jìn)行債務(wù)清償?shù)闹贫?。在?jīng)濟(jì)穩(wěn)定和銀行體系穩(wěn)定的狀況下，一個(gè)設(shè)計(jì)良好的存款保險(xiǎn)體系有助于保護(hù)中小存款人的利益，提高公眾對(duì)銀行系統(tǒng)的信心；在處理少數(shù)銀行倒閉事件中，可以發(fā)揮重大作用，安全網(wǎng)的功能可以得到有效發(fā)揮。 隨著我國(guó)改革開(kāi)放，特別是銀行業(yè)改革開(kāi)放的不斷深入，大量外資銀行、民營(yíng)銀行不斷建立，原有的“四大國(guó)有銀行”的格局被

2、打破。如何建立一套切實(shí)可行而又適合我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度以保證我國(guó)銀行業(yè)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行就成為當(dāng)務(wù)之急。 本文的第一部分介紹了世界各國(guó)的存款保險(xiǎn)制度的基本類型，重點(diǎn)介紹了美國(guó)的存款保險(xiǎn)制度。美國(guó)是世界上最早建立全國(guó)統(tǒng)一存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家，從1933年建立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)算起，其存款保險(xiǎn)制度經(jīng)歷了60多年的歷史，并經(jīng)過(guò)20世紀(jì)80年代以來(lái)的改革，已較為成熟。這一部分詳細(xì)介紹美國(guó)存款保險(xiǎn)制度的起源、產(chǎn)生的背景、

3、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)作機(jī)制、存在問(wèn)題，探討了美國(guó)存款保險(xiǎn)制度對(duì)建立我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度的借鑒意義。 在本文的第二部分，探討了銀行擠兌、存款保險(xiǎn)制度的相關(guān)理論。重點(diǎn)介紹了被學(xué)術(shù)界普遍接受并廣泛使用的關(guān)于銀行擠兌的經(jīng)典模型-Diamond-Dybvig非理性擠兌模型。通過(guò)必要的數(shù)學(xué)推導(dǎo)，證明了擠兌作為一種均衡狀態(tài)是銀行業(yè)固有的缺陷，無(wú)法通過(guò)銀行自身的努力加以克服同時(shí)達(dá)到資源的最優(yōu)配置，必須采用政府稅收的存款保險(xiǎn)制度加以解決，在避免銀行擠兌的同時(shí)