保險監(jiān)管的產業(yè)促進功能研究.pdf

1、在經濟全球化和金融自由化的進程中，發(fā)展中國家的保險業(yè)既面臨著前所未有的發(fā)展機遇，又迎來了劇烈的國際競爭。然而，市場主體競爭力弱小，市場體系發(fā)育不成熟，由信息不對稱所造成的固有的市場失靈以及因制度不完善所形成的制度缺陷交織在一起，使本國保險產業(yè)難以與國際保險巨頭并駕齊驅，最終在開放的市場環(huán)境中處于競爭劣勢。 本文通過綜合運用宏微觀經濟學、產業(yè)經濟學、金融學、保險學、信息經濟學、新制度經濟學等方面的理論進行系統(tǒng)研究，提出保險監(jiān)管的產

2、業(yè)促進功能這一概念，構建比較完整的保險監(jiān)管產業(yè)促進理論體系，分析監(jiān)管目標結構，尋找監(jiān)管當局促進保險產業(yè)發(fā)展的理論來源，系統(tǒng)歸納促進保險產業(yè)發(fā)展所使用的政策類型和工具手段，分類論述監(jiān)管當局促進保險產業(yè)發(fā)展的領域與機制，重點論述保險監(jiān)管對于完善保險市場機制、風險防范機制、國家保險安全機制、保險創(chuàng)新機制等方面的功能。 全文共分九章： 第一章導論。提出在新的歷史時期中國保險監(jiān)管機構監(jiān)管目標體系主要包括：消費者權益、公平競爭、市場

3、穩(wěn)定、行業(yè)發(fā)展四個部分，產業(yè)促進是監(jiān)管目標的重要組成部分。對論文的選題意義、論文結構和分析方法等方面進行概述。 第二章國內外關于保險監(jiān)管的一般理論。本章對國內外學者關于保險監(jiān)管的理論進行了綜述。對于保險監(jiān)管有關的理論進行了歸納和評析。將保險監(jiān)管理論分為公眾利益論、公眾選擇論和制度推進論三大類。 制度推進論運用新制度經濟學的理論，強調監(jiān)管者在制度演進中的積極作用，把監(jiān)管者視為推進制度完善的內生力量。它主要包括：市場增進論

4、、制度變遷論和調控工具論等。在市場增進論看來，政府和市場之間“代表了一整套的協(xié)調連貫的機制”，政府政策可以用來促進市場機制所固有的自我協(xié)調功能；制度變遷論認為國家干預可以補救持續(xù)的制度供給不足；調控工具論發(fā)現(xiàn)，保險監(jiān)管政策與貨幣政策、財政政策一樣，可以成為調控市場資源配置的有效手段。 第三章保險監(jiān)管制度的歷史回顧與演進趨勢。本章回顧中西方保險監(jiān)管的發(fā)展歷程，對當前主要國家保險監(jiān)管制度及發(fā)展趨勢進行比較分析。通過歷史回顧，研究保險

5、監(jiān)管制度的發(fā)展規(guī)律。保險法律和保險監(jiān)管的發(fā)展始終是與保險業(yè)的發(fā)展緊密相聯(lián)的，是保險業(yè)發(fā)展過程中的客觀需求。本章還通過國際比較總結當前保險監(jiān)管制度的演進趨勢，變化趨勢主要有以下方面：混業(yè)經營推動了監(jiān)管權力的集中、經濟全球化促使管制的不斷放松、金融風險呼喚風險監(jiān)管的完善、保護被保險人利益的宗旨提出信息公開的新要求。 第四章保險監(jiān)管產業(yè)促進功能的理論分析與實證分析。本章系統(tǒng)闡述保險監(jiān)管的產業(yè)促進功能理論，并通過考察國際經驗，對國外保險

6、監(jiān)管機構的產業(yè)促進功能進行實證分析。 本章的主要內容，一是分析保險監(jiān)管的產業(yè)促進功能原理。新興市場存在著信息不對稱、市場體系發(fā)育不完善等市場失靈現(xiàn)象，形成交易阻礙。保險監(jiān)管的產業(yè)促進是通過增加有效的制度供給實現(xiàn)的。保險監(jiān)管機構的制度供給包括三個方面：第一，通過推動誘致性制度變遷和實施強制性制度變遷提供制度安排的供給；第二，借助于間接引導機制和直接影響機制，有意識地介入非正式約束的變遷過程發(fā)揮著影響與引導個人意識形態(tài)的作用；第三，

7、運用手中的資源和權力改變原有的自由市場狀態(tài)完善實施機制。二是對保險監(jiān)管發(fā)揮產業(yè)促進功能時所使用的政策類型和工具手段進行了全面總結?？梢赃\用的主要政策有：償付能力監(jiān)管政策、市場行為監(jiān)管政策、保險投融資政策、產業(yè)組織政策、財務政策和稅收政策等，可以使用的手段工具有制訂標準等11項。 第五章保險監(jiān)管當局與保險市場機制。本章分析保險業(yè)發(fā)展初期，市場機制在資源配置領域發(fā)揮的基礎性職能及不足，研究監(jiān)管機構在市場機制方面所能發(fā)揮的促進作用。

8、 在市場經濟中，市場機制在保險市場中的基礎性地位，但是保險市場具有不同于一般商品市場的獨有特征，其產品、合同以及市場機制作用方式的不同都容易造成保險市場的失靈，政府應充分發(fā)揮制度供給功能，將強制性制度變遷與誘致性制度變遷結合起來，培育市場機制。一是優(yōu)化產業(yè)組織結構。新興市場保險產業(yè)組織中存在產業(yè)集中度高、產品差異化程度低、保險中介機構發(fā)展滯后等問題，保險監(jiān)管機構可以采用抑制壟斷的產業(yè)結構政策和追求規(guī)模經濟的政策來優(yōu)化市場結構。二是

9、規(guī)范保險市場行為。在保險市場發(fā)展的初期，保險市場主體行為由于內部管理制度缺陷而呈現(xiàn)出非理性特征，保險監(jiān)管機構必須將市場主體的市場行為納入監(jiān)管范疇，通過設立保險經營規(guī)范，制止保險經營機構的違規(guī)行為，營造公平競爭的環(huán)境，維護市場法律秩序和保險業(yè)穩(wěn)健運行，并在監(jiān)管博弈中采取有效措施提高監(jiān)管效率。 第六章保險監(jiān)管當局與風險防范機制。本章對保險業(yè)發(fā)展過程中面臨的各類風險進行分類論述，界定保險監(jiān)管機構防范保險風險時所涉及的領域。結合國內外監(jiān)

10、管實證，對如何利用保險監(jiān)管完善風險防范機制進行研究和分析。 保險公司經營過程中由于外部不可控因素和內部因素造成了大量不確定性，從而形成保險業(yè)風險，這些風險既有自然環(huán)境風險，也有社會環(huán)境和經濟環(huán)境風險，還有公司經營機制不完善、管理手段不健全引發(fā)的風險。有些風險可以由保險公司通過合理的風險管理進行分散和化解，有些風險是單個保險公司無法獨立承受的，即使通過行業(yè)協(xié)會和再保險機制也難以解決。因此，在保險業(yè)的風險面前，監(jiān)管當局的職責是通過日

11、常監(jiān)管防范和化解保險業(yè)存在的風險隱患，在風險形成之后控制風險的擴大化。監(jiān)管內容主要包括：償付能力額度監(jiān)管、償付能力指標監(jiān)管、資本充足性監(jiān)管、償付準備金監(jiān)管、保險業(yè)務監(jiān)管、保險資金運用監(jiān)管、高級管理人員任職資格監(jiān)管等。同時，保險監(jiān)管機構要處理好監(jiān)管的安全性和效率性的矛盾，只有保險公司無法防范和化解的風險或者政府處理起來有顯著優(yōu)勢的風險才適合納入監(jiān)管的范疇。 第七章保險監(jiān)管當局與國家保險安全機制。在經濟全球化過程中保險業(yè)發(fā)展面臨著安

12、全問題。本章對保險業(yè)安全的概念進行分析，考察經濟全球化、金融全球化過程中對中國保險業(yè)的影響，研究如何建立保險安全機制。 在經濟全球化的過程中，保險業(yè)也表現(xiàn)出了全球化的趨勢，即保險業(yè)的資本滲透、產品服務、資金運用、人才流動、技術轉讓等全方位的國際化趨勢。在此背景下，保險安全成為國家經濟安全的一部分，保險安全有三層含義：一是民族保險業(yè)的生存與發(fā)展問題，即保險業(yè)由本國投資者控制；二是保險業(yè)的自身安全問題，即保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展；三是國民經

13、濟的安全問題，即保險業(yè)對其它行業(yè)及社會的風險保障能力。但在加入WTO之后，中國保險業(yè)仍存在著與國際保險業(yè)的巨大差距，面臨著很大的挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在：市場開拓力度不夠、市場主體規(guī)模太小、人才資源缺乏、自身存在素質缺陷、面對外來沖擊、宏觀監(jiān)管能力不足等。近兩年來中國在保險安全方面采取了較多的措施，還應當在開放保險市場、深化保險體制改革、完善“四位一體”的風險防范體系、遏制消費誤導現(xiàn)象、建立和完善市場退出機制等方面作進一步的努力。 第八

14、章保險監(jiān)管當局與保險創(chuàng)新機制。保險業(yè)的發(fā)展動力在于創(chuàng)新。本章簡述保險創(chuàng)新的原理，研究保險監(jiān)管與保險創(chuàng)新的辯證關系，對新時期如何促進中國保險業(yè)的創(chuàng)新進行了探討。 保險創(chuàng)新的內容十分廣泛，主要有7個方面：市場創(chuàng)新、體制創(chuàng)新、技術創(chuàng)新、產品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和理論創(chuàng)新等。同時，我國保險創(chuàng)新表現(xiàn)出以下特點：吸納性創(chuàng)新多，原創(chuàng)性創(chuàng)新少；淺層次創(chuàng)新多，深層次創(chuàng)新相對較少；沿海地區(qū)創(chuàng)新多，內陸地區(qū)相對較少；既有市場主體創(chuàng)新，也有政府外部

15、推動。 保險監(jiān)管與保險創(chuàng)新既有一致性又有矛盾性。效率性是保險監(jiān)管和保險創(chuàng)新共同追求的目標，而保險監(jiān)管的求平求穩(wěn)與保險企業(yè)的求新求變形成了一對矛盾。從保險監(jiān)管對保險創(chuàng)新產生的作用看，既有促進作用，也有抑制作用；從保險創(chuàng)新對保險監(jiān)管的作用看，既增加了保險監(jiān)管的難度，又促進了保險監(jiān)管的完善，保險監(jiān)管與保險創(chuàng)新形成了“創(chuàng)新——完善監(jiān)管——進一步創(chuàng)新——進一步完善監(jiān)管……”的重復博弈。 保險監(jiān)管創(chuàng)新已經成為保險創(chuàng)新不可分割的一部分

16、。從目前的國內、外形勢看，保險監(jiān)管可以從以下兩方面促進保險業(yè)創(chuàng)新。一是放松管制，及時清理因缺乏競爭機制而沉淀下來的過時的管制措施，放松管制包括以下方面：減少審批環(huán)節(jié)、增加投資渠道、鼓勵組織形式創(chuàng)新、推進費率市場化。二是保護與推動創(chuàng)新，主要包括以下方面：控制創(chuàng)新風險、引導和推動保險創(chuàng)新、鼓勵非自愿保險領域的創(chuàng)新活動、保護創(chuàng)新中的知識產權等。 第九章充分發(fā)揮保險監(jiān)管的產業(yè)促進功能。對如何更好地發(fā)揮保險監(jiān)管當局的產業(yè)促進作用，就防范政

17、府失靈、加強金融監(jiān)管協(xié)調以及推動行業(yè)自律等問題進行了討論。 保險監(jiān)管領域中的政府失靈主要包括制度設計型失靈和制度實施性失靈兩大類。保險監(jiān)管機構在大力促進行業(yè)發(fā)展的同時還應當堅持不懈地采取措施以提高監(jiān)管效率為原則，防止保險監(jiān)管失靈：一是處理好監(jiān)管部門與主管部門兩重性的關系，二是以完善監(jiān)管手段為核心提高監(jiān)管機構效率，三是注重監(jiān)督完善與隊伍建設。 保險監(jiān)管機構在履行產業(yè)促進職能時，應有計劃地培育保險市場的自律機制，增強市場機制