財稅政策與團(tuán)體壽險

1、新華保險湖北分公司,團(tuán)險基礎(chǔ)知識,2,熟知團(tuán)體保險的一般概念及特征了解團(tuán)體保險與個人保險及社會保險的區(qū)別及聯(lián)系了解團(tuán)體保險的產(chǎn)品體系框架喜歡上這一有別于其他行業(yè)特征的事業(yè),上完課后，希望您能…,3,目 錄,團(tuán)體保險與個人保險的區(qū)別,團(tuán)體保險的優(yōu)勢,團(tuán)體保險的定義與特征,團(tuán)體保險與社會保險,團(tuán)體保險的市場需求,團(tuán)體產(chǎn)品體系介紹,保險的基本概念,4,風(fēng)險無處不在,養(yǎng)老風(fēng)險,疾病風(fēng)險,意外風(fēng)險,5,風(fēng)險：是指在特定客觀情況下，在特

2、定期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的可能性。,什么是風(fēng)險,怎么辦？,6,談?wù)勀阊壑械谋ｋU？,當(dāng)前的、心里的、真實的理解,什么是保險,7,保險的定義,保險是最古老的風(fēng)險管理方法之一。 保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費， 保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。,,用小錢 換大錢,8,保險與風(fēng)險的關(guān)系,,

3、風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的前提，無風(fēng)險無保險； 風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)； 保險是風(fēng)險處理的傳統(tǒng)有效的措施； 保險經(jīng)營效益要受風(fēng)險管理技術(shù)的制約；,風(fēng)險不是投機(jī)性的； 風(fēng)險必須是偶然的； 風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性； 風(fēng)險必須是意外的； 風(fēng)險可能導(dǎo)致較大的損失； 在保險合同期限內(nèi)預(yù)期的損失是可以估測計算的。,9,保險的特征,1、 保險首先具有互助性。最早的保險形式應(yīng)該是互助會的形式，互助會的會員定期交納一定

4、的會費，當(dāng)其中 某位會員遇到困難需要幫助的時候，互助會就會從會費中拿出一筆錢來幫助他。這筆錢比這個人所交的會 費要多很多。所以有“一人為眾，眾為一人”的互助特性。 2、保險具有法律性，保險就是一個合同行為，就像期貨市場的合約一樣。 3、保險具有經(jīng)濟(jì)性，購買保險的目的是為了得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。 4、商品性，是保險人和投保人之間的服務(wù)與被服務(wù)的交換關(guān)系； 5、科學(xué)性，保險費的厘定是根據(jù)科學(xué)數(shù)理計算為依據(jù)的。,互助 法律

5、 經(jīng)濟(jì) 商品 科學(xué),10,10,影響人壽保險費率的因素,保險的費率,“三差”,“三差”指實際費用、實際（投保人）死亡率、實際投資收益三者與保險公司設(shè)計保單時所估算（費用、死亡率、投資收益）的差別，簡單來說就是“預(yù)算”與“實際”的差別,11,2008年01月01日，有且只有20名投保人向A保險公司買了一年期的人壽保險，每人交了1萬元保費，保額為15萬。 同時，A保險公司設(shè)計保單時的估算如下： 1、預(yù)計08年底這2

6、0名投保人中會有1人死亡 2、預(yù)計08年全年費用為5萬，投資收益為10萬 那么A保險公司預(yù)計在08年年底時的資金余額為： 20名(投保人)×1萬(保費)-5萬(費用)+10萬(投資收益）=25萬 給付出險被保險人的保險金額后的盈余：25萬-15萬（賠款）=10萬,保險的費率,假設(shè),12,保險的分類,一 按保險標(biāo)的分類,財產(chǎn)保險 人身保險 責(zé)任保險 保證保險,,,,二 按

7、實施方式分類,法定保險 自愿保險,三 按性質(zhì)分類,社會保險 普通保險,,五 按業(yè)務(wù)方式分類,原保險 再保險 重復(fù)保險 共同保險,六 按所保風(fēng)險分類,單一風(fēng)險承保 綜合風(fēng)險承保,13,目 錄,保險的基本概念,團(tuán)體保險與個人保險的區(qū)別,團(tuán)體保險的優(yōu)勢,團(tuán)體保險與社會保險,團(tuán)體保險的市場需求,團(tuán)體產(chǎn)品體系介紹,團(tuán)體保險的定義與特征,14,團(tuán)體的定義： 團(tuán)險－－－團(tuán)體保險 團(tuán)體保險－－－用一份總的保險合同 向一

8、個團(tuán)體中的眾多成員提供保險保障的保險 投保人－－－團(tuán)體，團(tuán)體包括 企業(yè)、 機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會團(tuán)體等合法組織 被保險人－－－投保團(tuán)體中的成員,團(tuán)險的定義,15,目標(biāo)市場，即投保人是團(tuán)體而非是自然人,,政策性強(qiáng)。如國家宏觀政策（經(jīng)濟(jì)政策、福利保障政策）、財務(wù)稅收政策、行業(yè)規(guī)定（建筑業(yè)、旅游業(yè)）等。,產(chǎn)品費用,團(tuán)險費率 較低，客戶經(jīng)營費用、維護(hù)費用，人均水平都較個人業(yè)務(wù)低。,發(fā)展策略,操作靈活，投保手續(xù) 保全業(yè)務(wù) 保險期

9、限 方面較個人業(yè)務(wù)靈活，如一單保多人、換人變更、極短期業(yè)務(wù)。,渠道開發(fā),團(tuán)險的特征,16,目 錄,保險的基本概念,團(tuán)體保險的優(yōu)勢,團(tuán)體保險的定義與特征,團(tuán)體保險與社會保險,團(tuán)體保險的市場需求,團(tuán)體產(chǎn)品體系介紹,團(tuán)體保險與個人保險的區(qū)別,17,個人保險是為滿足個人和家庭需要，以個人作為承保單位的保險。,個人保險,18,,1、團(tuán)險面對企事業(yè)單位，個險面對廣大個人。,3、團(tuán)險政策性較強(qiáng) 要求從業(yè)人員掌握國家政策、財稅法規(guī)、社會基

10、本醫(yī)療及養(yǎng)老保險政策等知識。 個險主要和個人的保險需求與支付能力相關(guān)，同國家政策關(guān)系較小。,2、團(tuán)險保費一般由單位交納，或者單位與個人共同繳納，個險是由個人全部承擔(dān)保費。,團(tuán)險與個險的區(qū)別,19,,,團(tuán)體保險,個人保險,團(tuán)體保險與個人保險的區(qū)別,人數(shù),投保人,費率,20,目 錄,保險的基本概念,團(tuán)體保險與個人保險的區(qū)別,團(tuán)體保險的優(yōu)勢,團(tuán)體保險的定義與特征,團(tuán)體保險的市場需求,團(tuán)體產(chǎn)品體系介紹,團(tuán)體保險與社會保險,21,

11、一、參加方式 社會保險是強(qiáng)制性，商業(yè)保險是自愿原則。二、保費承擔(dān) 社會保險是福利性的，國家、單位、個人共同負(fù)擔(dān)保險基金，而商業(yè)保險由投保人或被保險人負(fù)擔(dān)保險基金。三、費率標(biāo)準(zhǔn) 社會保險以穩(wěn)定社會為目的，適用范圍很廣，不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同單位費率基本平衡，而商業(yè)保險主要以風(fēng)險定費率。四、保障水平 社會保險給付水平較平均且低，商業(yè)保險以保費定給付水平。五、靈活性 社會保險只能按國家規(guī)定辦理

12、，商業(yè)保險主要依被保險人的需要。,團(tuán)體保險與社會保險,22,目 錄,保險的基本概念,團(tuán)體保險與個人保險的區(qū)別,團(tuán)體保險的定義與特征,團(tuán)體保險與社會保險,團(tuán)體保險的市場需求,團(tuán)體產(chǎn)品體系介紹,團(tuán)體保險的優(yōu)勢,23,團(tuán)險的優(yōu)勢,團(tuán)體承保、人數(shù)規(guī)模較大批發(fā)與零售的對比可制定經(jīng)驗費率,24,對投保年齡限制較為寬松。,可進(jìn)行減保、加減人，甚至換人等操作。,大部分情況下，不需要體檢。,團(tuán)險的優(yōu)勢,25,可根據(jù)客戶的要求承保幾個月的保險,是

13、社會基本保險的有力補(bǔ)充政策出臺財稅[2009]27號文件,團(tuán)險的優(yōu)勢,26,吸引人才、留住人才的重要手段有效的企業(yè)資金運作,團(tuán)險的優(yōu)勢,27,目 錄,保險的基本概念,團(tuán)體保險與個人保險的區(qū)別,團(tuán)體保險的優(yōu)勢,團(tuán)體保險的定義與特征,團(tuán)體保險與社會保險,團(tuán)體產(chǎn)品體系介紹,團(tuán)體保險的市場需求,28,團(tuán)體保險的市場需求,2008年，全國共發(fā)生道路交通事故265204起，造成73484人死亡、304919人受傷，直接財產(chǎn)損失10.1億元

14、。 ——www.022china.com 2009年上半年，全國共發(fā)生道路交通事故107193起，造成29866人死亡、128336人受傷，直接財產(chǎn)損失4.1億元，同比分別下降18.7%、10.5%、16.7%和22.9%。——來源:公安部網(wǎng)站 中國內(nèi)地每年新增癌癥患者近180——200萬，死亡約150萬，目前發(fā)病率以每年2.5%的速度增加。其中，肺癌發(fā)病高居首位。過去不到20年的時間內(nèi)，我國癌癥發(fā)病率上升69%，死亡率增長

15、了29.4%. ——《文匯報》 國家衛(wèi)生部2008年6月公布的數(shù)據(jù) ：人的一生中罹患重大疾病的可能性高達(dá)72%！,29,亞健康指非病非健康狀態(tài)，是處于疾病與健康之間的一種生理機(jī)能低下的狀態(tài)，亞健康狀態(tài)也是很多疾病的前期癥兆據(jù)《中國青年報-青年時訊》的報告，衛(wèi)生部曾對10個城市上班族進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)處于亞健康狀態(tài)的人占48%，其中沿海城市高于內(nèi)地城市，腦力勞動者高于體力勞動者，中年人高于青年人。 全球健康福利協(xié)會（GHB，一個

16、為解決跨國企業(yè)所面臨的員工健康難題的組織）的副主席杰恩?盧克斯表示：在中國，工作的壓力、不健康的生活方式、超時的工作導(dǎo)致了嚴(yán)重疾病和慢性病的提前爆發(fā)。這些疾病將給社會醫(yī)療保健增加巨大的負(fù)擔(dān)。,員工亞健康狀態(tài) 隱沒的企業(yè)成本,亞健康狀態(tài),團(tuán)體保險的市場需求,30,拿什么保障企業(yè)員工？,保障體系=社會保險+補(bǔ)充商業(yè)保險,團(tuán)體保險的市場需求,31,團(tuán)體壽險是與國家社會保障體系的搭建緊密銜接 社會養(yǎng)老保障體系第二支柱的

17、重要組成部分；社會醫(yī)療保障體系的組成部分；工傷保險的重要補(bǔ)充。 團(tuán)體壽險將伴隨著社會保障體系的不斷完善而發(fā)展 團(tuán)體壽險未來的主戰(zhàn)場將是員工福利保障體系。,團(tuán)體保險是以企業(yè)單位為投保人向壽險公司投保，就其員工或成員因疾病、傷殘、死亡及離退休等，必須補(bǔ)助醫(yī)療費用、給付撫恤金和養(yǎng)老金等風(fēng)險，提供保障計劃。,與社保的接軌，對社保的補(bǔ)充,團(tuán)體保險的市場需求,32,“在員工福利計劃中每投入1美元就能促進(jìn)公司經(jīng)濟(jì)效益增長6美元”的觀念在歐美國家已

18、經(jīng)成為一種共識。有關(guān)統(tǒng)計顯示，目前美國共有8500多萬名企業(yè)員工被納入了員工福利計劃，占其總?cè)丝诘?3％，福利支出占工資總額的比重達(dá)41.3％。 在這些福利支出中，有31％用于帶薪休假及節(jié)假日工資，17％用于基本的社會保障項目，16％用于醫(yī)療和人壽保險，14％用于企業(yè)年金。據(jù)介紹，歐洲許多國家在社會福利方面的做法更加完善，如瑞士，法律明文規(guī)定了雇員應(yīng)當(dāng)享受的補(bǔ)充養(yǎng)老金、意外及傷殘保險、補(bǔ)充醫(yī)療等社會保障項目，全部費用均由雇主支付

19、。,團(tuán)體保險的市場需求,33,風(fēng)險管控減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，解決后顧之憂調(diào)動員工積極性人事\財務(wù)制度完善，留才機(jī)制,團(tuán)體保險的市場需求,意義,34,目 錄,保險的基本概念,團(tuán)體保險與個人保險的區(qū)別,團(tuán)體保險的優(yōu)勢,團(tuán)體保險的定義與特征,團(tuán)體保險與社會保險,團(tuán)體保險的市場需求,團(tuán)體產(chǎn)品體系介紹,35,團(tuán)險產(chǎn)品體系介紹,,交通意外,建工意外,一年定期壽險,重大疾病,員福健康保險,境外救援,新員福養(yǎng)老,附加意外醫(yī)療,意外險,附加建工醫(yī)療,