真題答案

1、保險償付能力監(jiān)管（保險償付能力監(jiān)管（05年論述）年論述）所謂償付能力是指保險公司對所承擔(dān)保險責(zé)任的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力，即償付到期債務(wù)的能力。它包括兩層含義：一是在一般情況下發(fā)生保險事故時保險公司所具有的完全承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的能力，即最低償付能力；二是在特殊情況下發(fā)生超常年景的損失時，保險公司所具有的償付能力。由此，我國對保險業(yè)償付能力監(jiān)管也劃分為兩個層次：一是正常層次的監(jiān)管，即在正常年度里無巨災(zāi)發(fā)生時，對保險公司規(guī)定的保險費(fèi)率是否適

2、當(dāng)、公平、合理，資本金是否充足，各項(xiàng)準(zhǔn)備金提取是否準(zhǔn)確、科學(xué)，單個風(fēng)險自留額的控制情況等進(jìn)行監(jiān)管，以確保保險公司的償付能力；二是償付能力額度監(jiān)管，它類似于銀行資本充足率的監(jiān)管。在發(fā)生巨災(zāi)損失時，由于實(shí)際的賠付超過正常年度，投資收益實(shí)際值也可能與期望值有偏差，因而按正常年度收取的保險費(fèi)和提取的準(zhǔn)備金無法足額應(yīng)付實(shí)際的賠款，這就要求對保險公司的償付能力進(jìn)行有效監(jiān)管。保險公司作為經(jīng)營風(fēng)險的特殊企業(yè)，有著與一般企業(yè)不同的特點(diǎn)。由于保險雙方權(quán)利義

3、務(wù)在時間上的不對稱性：保險公司先獲得收取保險費(fèi)的權(quán)利，在未來約定事件發(fā)生后才承擔(dān)賠償或給付保險金的義務(wù)；而被保險人先履行繳納保險費(fèi)的義務(wù)，在將來才能享受獲得賠償或給付保險金的權(quán)利。所以，倘若保險公司發(fā)生償付能力不足甚至破產(chǎn)的問題，由于大部分保險合同尚未到期，被保險人將失去保險保障，蒙受經(jīng)濟(jì)損失，同時保險公司的正常經(jīng)營也將無法維持，進(jìn)而對整個經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行和社會穩(wěn)定也會產(chǎn)生巨大的沖擊破壞作用。所以保障和增強(qiáng)保險公司的償付能力已成為保險監(jiān)管

4、工作的核心內(nèi)容。我國保險業(yè)的誠信建設(shè)（我國保險業(yè)的誠信建設(shè)（05年論述）年論述）2006年6月26日國務(wù)院頒布了《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》。該意見的頒布標(biāo)志著國家對保險業(yè)發(fā)展的關(guān)心與支持同時也說明了保險業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中的作用越來越重要。保險業(yè)作為我國金融領(lǐng)域的三大支柱行業(yè)之一是我國市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分因此它的發(fā)展好壞直接關(guān)系到我國經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展。而目前我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的一個突出的問題就是誠信體系建設(shè)問題。保險

5、作為一種服務(wù)它的有形載體是一張保險合同投保人或被保險人拿到的只是“一張紙”而不象其它的商品一樣具有實(shí)實(shí)在在的物品在一定意義上來說保險公司的經(jīng)營是以信用為基礎(chǔ)以法律為保障的一種承諾。因此相對于其它的商品來說保險具有無形性、長期性和透明度低等特點(diǎn)。也正是因?yàn)楸ｋU經(jīng)營的特殊性意味著它是最能體現(xiàn)誠信同時也時最依賴誠信的行業(yè)。但是在我國保險發(fā)展的過程中誠信問題越發(fā)引起業(yè)內(nèi)外人士的注意并成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。一、保險業(yè)誠信問題存在的原因保險誠信問題的

6、出現(xiàn)最主要的原因來自于人們對于保險的不信任。而人們對于保險不信任首先是從人們接觸保險開始的。從保險公司的業(yè)務(wù)流程來看主要是保險代理人的展業(yè)、簽定保險合同后的保單有效期以及理賠期三個階段。在這三個階段中又以展業(yè)和理賠最容易產(chǎn)生不誠信現(xiàn)象。(一)保險代理人的展業(yè)期保險代理人尤其是個人代理人的展業(yè)是人們接觸保險產(chǎn)品的第一步。通過展業(yè)這一階段保險代理人向客戶介紹保險公司的產(chǎn)品和各種保險服務(wù)并盡力去促成保險產(chǎn)品的交易。由于個人代理人的工作業(yè)績與個

7、人的傭金有著緊密的正相關(guān)關(guān)系所以在這個過程中不誠信現(xiàn)象容易產(chǎn)生。產(chǎn)生的原因主要有:1.保險代理人的專業(yè)素質(zhì)不高。保險合同條款涉及許多的專業(yè)知識和專業(yè)術(shù)語一般人很難看明白而我國的保險代理人工因而不能享有和正式員工一樣的福利待遇這也就造成了很多保險代理人對工作的不敬業(yè)以致為了獲得自身的經(jīng)濟(jì)利益而損害公司利益。為了解決這個問題保險公司對保險代理人應(yīng)該進(jìn)行分流管理。將那些職業(yè)道德素質(zhì)差、業(yè)務(wù)能力弱的代理人淘汰將那些職業(yè)道德素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的保

8、險代理人吸納到保險公司里使之成為保險公司的正式員工剩下的代理人使之成為保險代理公司的員工。第四構(gòu)建保險代理人信用數(shù)據(jù)庫進(jìn)而加強(qiáng)保險代理人的信用機(jī)制建設(shè)。投保人或者被保險人可以通過進(jìn)入這個數(shù)據(jù)庫了解各個代理人的信用情況從而選擇自己可以值得信賴的保險代理人。同時要將那些不合格的代理人實(shí)行黑名單制在數(shù)據(jù)庫中充分的顯現(xiàn)出來真正做到信息的共享和透明。(二)加強(qiáng)保險公司的理賠制度建設(shè)理賠將意味保險公司現(xiàn)金的支出這是保險公司都不想看到的同時也是不可避

9、免的。因此保險公司首先要正視理賠的意義和重要性。理賠在一方面意味著保險公司現(xiàn)金的流出尤其是遇到巨災(zāi)理賠時但與此同時保險公司應(yīng)該意識到在理賠的同時這也是檢驗(yàn)公司是否能夠履行承諾的重要環(huán)節(jié)。如果理賠處理的恰當(dāng)、及時和合理可以使投保人或被保險人對保險公司更加信任他們不僅會繼續(xù)和公司合作而且會給公司帶來更多的潛在客戶資源無形之中給公司做了廣告宣傳。其次保險公司要提高理賠服務(wù)的質(zhì)量和效率。把理賠程序簡單化、通俗化使投保人或被保險人不再覺得索賠難。

10、(三)大力加強(qiáng)保險誠信文化培育并積極倡導(dǎo)誠信理念保險行業(yè)協(xié)會等組織應(yīng)繼續(xù)大力加強(qiáng)保險誠信教育普及信用知識使保險人、保險代理人等市場行為人充分認(rèn)識到誠信對它們的重要性。并使誠信文化建設(shè)逐漸成為保險公司企業(yè)文化建設(shè)的重要組成部分。(四)強(qiáng)化保監(jiān)會的信用監(jiān)管職能保監(jiān)會應(yīng)充分發(fā)揮其政府的監(jiān)督管理職能通過監(jiān)管加強(qiáng)法律法規(guī)的執(zhí)法力度使保險行為主體有法可依能夠自覺的去實(shí)現(xiàn)誠信行為同時對守信者要給予獎勵對失信者加大它們的失信成本以保障保險市場的有序運(yùn)作

11、。保險公司的投資與資本市場的對接（保險公司的投資與資本市場的對接（05年論述）年論述）加大保險市場與資本市場的對接力度有利于優(yōu)化我國的金融結(jié)構(gòu)，真正建立起適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融體系，有效防范可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險，提高金融資本的運(yùn)行效率。中融基金管理有限公司吳鋒目前，我國正進(jìn)入經(jīng)濟(jì)全面起飛和市場經(jīng)濟(jì)體制全面確立的關(guān)鍵時期和重要階段，作為市場經(jīng)濟(jì)重要組成部分的保險市場和資本市場面臨著千載難逢的發(fā)展機(jī)遇。如何充分發(fā)揮保險市場和資本市場對我國經(jīng)濟(jì)

12、全面起飛的推動作用，如何加大保險市場和資本市場的對接力度，實(shí)現(xiàn)保險市場和資本市場的良性互動發(fā)展，奠定保險市場和資本市場的雙贏格局，已經(jīng)成為迫在眉睫的必須解決的重要課題。加大保險市場與資本市場對接力度的重要意義加大保險市場與資本市場的對接力度有利于進(jìn)一步提升我國保險市場的深度和廣度，提高民族保險產(chǎn)業(yè)的盈利能力、抗風(fēng)險能力和對投保人市場吸引力，增強(qiáng)我國民族保險產(chǎn)業(yè)的國際競爭能力，最終確立保險產(chǎn)業(yè)在我國金融產(chǎn)業(yè)中的支柱地位。2000年我國保險