完善山東省生源地信用助學貸款管理機制的研究.pdf

1、隨著社會經濟的發(fā)展，高校學費逐年增加。為了使家庭貧困大學生不因經濟困難而影響學業(yè)，國家不斷加強學生資助工作，積極推進助學貸款政策的改革和發(fā)展。2008年以來，生源地信用助學貸款，作為國家助學貸款體系的重要貸款種類，在全國各地陸續(xù)開展起來。生源地信用助學貸款政策的實施，在很大程度上緩解了困難學生貸款難和就學難的困境，隨著這項業(yè)務的深入開展，貸前和貸后環(huán)節(jié)中的缺陷和問題也顯現出來，亟待論證和解決。
　　 本文主要針對山東省生源地信用

2、助學貸款實施的現狀進行實證研究，首先介紹了山東省生源地助學貸款發(fā)展的軌跡，結合山東省生源地信用貸款實施的現狀，進行了實證調研，調研主要采用數據分析、問卷調查、訪談和走訪等形式，調研覆蓋貸款管理全過程，涉及貸款學生、國家開發(fā)銀行、山東省郵儲銀行、山東各縣(市區(qū))教育局學生資助中心等相關主體。通過實證調研，揭示了在貸款申辦管理過程中，銀行與學生間信息不對稱，沒有建立有效地的信用評估制度；在貸后管理中，沒有系統(tǒng)的償貸管理體系，沒有多樣化的激勵

3、政策，風險補償機制不到位；另外，管理機構自身建設嚴重滯后，人力資源潰乏，貸款管理職能缺位，達不到貸款風險管理要求，各參與主體之間沒有建立高效的互信工作平臺等缺陷和問題。
　　 針對山東省生源地信用助學貸款貸前管理環(huán)節(jié)存在的缺陷，本文基于信息經濟學原理建立銀行與貸款學生之間的“委托-代理”模型進行了在信用體系缺失狀態(tài)下的借貸行為模擬和分析。針對貸后管理的問題，本文將其納入經濟學的相關理論框架，分別從山東省生源地信用助學貸款的“成本

4、一收益”、“交易費用”、“激勵相容”、“風險補償機制”等角度分別進行了理論剖析。
　　 通過對缺陷和問題的剖析，本文提出了改進山東省生源地信用助學貸款風險管理現狀的幾點構想。首先，在貸前管理中，基于模糊評價的原理，模仿現行比較合理實用的模糊綜合信用評價方法，并結合山東省的實際情況，建立山東省生源地助學貸款學生信用評價體系，并進行了初步的實證測試，測試結果貼近現實狀況，可以為這方面的工作提供技術參考。第二，在貸后管理中，建議在貸款